Можно ли перечислять зарплату на кредитную карту?
Работник вправе самостоятельно решать, на какую карту ему будет переводиться зарплата — дебетовую или кредитную. Как пояснили в Роструде, он может указать любую кредитную организацию и банковский счет (карту) как при заключении трудового договора, так и в течение срока его действия, в соответствии с 136 статьей Трудового кодекса РФ.
«Заключение работодателем с кредитной организацией договора на оказание банковских услуг (например, зарплатный проект), не может служить основанием для ограничения права работника на выбор счета (карты) или банка, в котором он хочет получать причитающуюся заработную плату», — добавили в ведомстве.
Зачем использовать кредитную карту в качестве зарплатной?
Владелец дебетовой карты распоряжается собственными средствами, а кредитной — деньгами банка. И если по кредитной карте есть долг, то зачисленная на нее зарплата пойдет в счет его погашения.
Как получать зарплату на кредитную карту?
Чтобы получать зарплату на кредитку, необходимо написать заявление работодателю, указав в нем предпочтительный банк и реквизиты карты для перевода зарплаты.
Подать заявление необходимо не позднее чем за 15 календарных дней до выплаты заработной платы.
Если в трудовом договоре фигурировала запись о конкретном зарплатном банке, то после перехода сотрудника на обслуживание в другой банк запись будет аннулирована путем оформления дополнительного соглашения.
Может ли работодатель отказаться перечислять работнику зарплату на кредитную карту?
Нет, работодатель не может отказать сотруднику, выбравшему кредитную карту в качестве зарплатной, иначе ему грозит штраф до 100 000 рублей.
Согласно статье 5.27 Кодекса об административных правонарушениях, невыплата в установленный срок заработной платы и любые попытки воспрепятствовать сотруднику осуществить его право на замену кредитной организации, в которую должна быть переведена заработная плата, влечет за собой:
- для должностных лиц — предупреждение или наложение административного штрафа в размере от 10 000 до 20 000 рублей;
- для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — от 1000 до 5000 рублей;
- на юридических лиц — от 30 000 до 50 000 рублей.
Если работодатель ранее уже был оштрафован за подобные нарушения, то размер штрафа вырастет в разы:
- для должностных лиц — от 20 000 до 30 000 рублей или дисквалификацию на срок от одного года до трех лет;
- на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, — от 10 000 до 30 000 рублей;
- на юридических лиц — от 50 000 до 100 000 рублей.
Источники:
Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую
Банки позволяют использовать кредитку как дебетовую карту. Но являются ли они взаимозаменяемыми? Не будет ли штрафных санкций, если кредиткой пользоваться, как дебетовой — производить не только оплату, но и хранить собственные сбережения?
Команда Райффайзен Банка
Дебетовая карта: правила использования
Банк беспрепятственно выдает карты, на которых нет кредитного лимита. Для этого требуется заявка и паспорт получателя. На ней хранятся собственные средства:
- перечисляется зарплата, пенсия, пособия;
- поступает оплата от занятия предпринимательской деятельностью;
- аккумулируются иные поступления.
Также не регламентируется расходование: можно оплачивать товар в магазине, заказы в интернете, налоги, коммунальные платежи, снимать наличные, делать переводы другому лицу.
Чтобы начать пользоваться, необходимо:
- активировать карту;
- внести деньги;
- подключить личный кабинет и услуги.
Владелец знакомится с пользовательским соглашением, где прописаны условия использования «пластика».
К карточке прикреплен счет, который пополняется в банкомате путем внесения наличности или денежным переводом.
Кредитные учреждения выпускают именные и неименные дебетовые карты. Вторые имеют ограничения:
- может браться комиссия при пополнении;
- на снятие наличных устанавливается лимит ниже, чем для именных карт;
- за рубежом не везде принимают такую карточку — могут быть отказы при совершении платежей.
Преимущества неименных карт — моментальный выпуск и бесплатное обслуживание.
Кредитная карта: правила получения и использования
Для получения кредитной карты нужно подтвердить доход. С кредитки можно оплачивать покупки, снимать наличные в банкомате. По второму варианту предусмотрена комиссия, как и при переводе на карточку другого физического лица.
За пользование деньгами кредитора взимаются проценты. Нередко банки предоставляют льготный период. Это означает, что если в течение этого срока заемщик возвращает деньги, то проценты не начисляются.
- Классические — пользуются популярностью из-за отсутствия жестких требований к получателю. Размер платы за годовое обслуживание зависит от условий кредитной организации и может быть от 0 до 1500 рублей.
- Золотые — отличаются высоким лимитом, низким процентом за снятие наличных, предоставлением дополнительных повышенных бонусов и кэшбэка.
- Платиновые — предусмотрены для ограниченного круга клиентов с высоким доходом. Продукт отличается большой суммой лимита, наличием медицинской страховки, получением средств при утрате карты за границей.
Для приобретения кредитки заявитель должен доказать платежеспособность. Лимит на карте будет участвовать при расчете суммы заемных средств, если владелец захочет оформить потребительский кредит или получить ипотеку.
Дебетовая и кредитная карта: отличия
В отношении дебетовой карты требования минимальные. Возраст — 18 лет и старше. Нет жестких требований в отношении места проживания, прописки, стажа работы, получаемых доходов.
В случае кредитки перечень требований увеличивается:
- российское гражданство;
- постоянная регистрация на территории России;
- официальное место работы с возможностью подтвердить трехмесячный стаж документально;
- минимальный доход (устанавливается банками).
Дополнительно потребуется СНИЛС, ИНН, справка по форме 2-НДФЛ.
Особенности использования кредитной карты как дебетовой
Кредитку можно использовать в качестве дебетовой карты. Но нужно рассчитать, выгодно ли это. Финансовое учреждение разрабатывает правила пользования продуктами банка, в том числе прописываются условия хранения собственных средств.
Если в планах пользоваться кредиткой как дебетовой картой, то следует изучить тарифный план. На что обратить внимание?
- Выпуск и активация. Процесс занимает от двух до десяти дней. Информация о сроках находится на сайте или в офисе. Стоимость годового обслуживания зависит от вида «пластика». Здесь нужно учитывать, где будет использоваться банковский продукт. Если совершается много покупок, то стоит переплатить за обслуживание, чтобы получать бонусы и кэшбэк.
- Комиссии и лимиты снятия наличных. Ограничения и размер устанавливают банки. Размер комиссии за проведение транзакции зависит от суммы и колеблется от 3 до 8%.
- Программы лояльности. С целью привлечения клиентов в некоторых банках предусмотрено начисление процентов за хранение собственных сбережений. Но не во всех.
Кредитки лучше использовать для безналичных расчетов за услуги и покупки, где предлагаются бонусы и кэшбэк.
Плюсы и минусы использования кредитки как дебетовой карты
К плюсам использования относятся:
- экономия на обслуживании продукта — вместо двух карт оплачиваются услуги одной, в том числе по смс-сообщениям;
- все деньги аккумулируются на одном счете;
- возможность участвовать в программе лояльности;
- использование кредитного лимита как финансовой подушки.
- можно испортить кредитную историю, если допускать просрочки при погашении использованного кредитного лимита;
- штрафы при несвоевременном внесении минимального платежа;
- расширенный пакет документов для оформления;
- большая вероятность получить отказ в выдаче кредитной карты, если нет официального трудоустройства и стабильного дохода.
Запрета на использование кредитки для платежей и снятия наличных нет. Нужно лишь рассчитать, будет ли это выгодно владельцу.
Если нужна надежная и выгодная кредитная карта, оставляйте заявку на сайте Райффайзен Банка.
Зарплатный клиент: почему это выгодно и как сменить банк
Многие российские банки предлагают услугу «Зарплатный проект» юридическим лицам и ИП, имеющим расчетный счет в банке. Она позволяет перечислять заработную плату сотрудникам по специальному тарифу — меньшему, чем стандартная комиссия за вывод средств на банковские карты физических лиц. Держатели зарплатных карт входят в группу специальных клиентов банков и пользуются определенными льготами.
Команда Райффайзен Банка
Кто такой зарплатный клиент и как им стать
К зарплатным клиентам относятся физические лица, на чье имя в банке открыт внутренний расчетный счет и дебетовая карта, на которую поступает зарплата. Договор с банком в рамках зарплатного проекта может заключить работодатель или сам работник.
Важно знать, что в случае использования зарплатного проекта индивидуальными предпринимателями, доход от предпринимательской деятельности через зарплатный проект выводить нельзя. Переводу в рамках проекта подлежат только суммы, облагаемые налогами и сборами как за наемного работника. Иными словами, чтобы получать зарплату на карту от «самого себя», ИП должен оформить себя как сотрудника, производить отчисления в ПФР, ФОМС и соцстрах, уплачивать НДФЛ. Если с доходов уплачивается только общий налог по коду деятельности — УСН, патент — такие доходы выводятся на карту простым платежным поручением как перевод физлицу с уплатой комиссии по тарифам банка.
Карта от работодателя
Наемные сотрудники, заключившие трудовой договор, присоединяются к зарплатному проекту работодателем. Для этого формируется реестр сотрудников с указанием их паспортных данных и СНИЛС, на основании которого банк, обслуживающий эту организацию, выпускает карты. После активации карт держателями, на них можно переводить заработную плату, аванс, начисления по больничным листам, отпускные и другие средства, подпадающие под категорию трудовых доходов.
Держатель может принимать на карту переводы от физических и юридических лиц, пополнять ее с карт других банков или через банкоматы, оплачивать ею покупки, кредиты — ограничений по использованию нет.
Работник может отказаться от получения зарплаты на банковскую карту или заявить для выплат по проекту собственную, выданную этим же или иным банком, если она уже у него есть. При принятии решения работодатель руководствуется нормами права, но не вправе отказать в выплатах на заявленную сотрудником карту, если это не установлено трудовым договором.
Индивидуальный проект
Стать участником зарплатного проекта можно самостоятельно. Многие банки предлагают обслуживание для регулярного перечисления заработной платы по заявлению клиента. Для этого нужно иметь дебетовую карту в любом банке и написать заявление в бухгалтерию вашего предприятия о перечислении заработной платы на эту карту. Если карты нет, нужно подать заявку на оформление — иначе стать зарплатным клиентом нельзя. Можно открыть карту «Мир» с кэшбэком или без.
Привилегии для зарплатных клиентов
Участникам зарплатного проекта доступны общие привилегии банков, скидки и акции платежных систем, к которым привязана карта, а также пакеты специального банковского сервиса для премиальных тарифов.
Стандартный набор услуг для держателя дебетовой зарплатной карты обычно включает:
- Бесплатное годовое обслуживание, снятие наличных без комиссии в банкоматах банка и партнеров, отсутствие комиссии при оплате услуг мобильной связи.
- Круглосуточный контроль за финансами через мобильное приложение, дистанционный доступ ко всем услугам банка от вклада до кредита.
- Специальные ставки по ипотеке, упрощенную процедуру подачи заявки без предоставления справки о доходах.
- Возможность открытия дополнительных карт в рублях и валюте.
- Кэшбэк и скидки партнеров.
Держатели пластиковых карт «Мир» могут пользоваться привилегиями благодаря Программе лояльности:
- Скидками партнеров при оплате картой.
- Специальными предложениями на покупку авиабилетов, бронирование отелей, заказ еды и другие услуги.
- Дополнительными сервисами эксклюзивно для держателей карт платежной системы — страхование, выгодные поездки.
Если у вас премиальная карта, ее тоже можно использовать для получения заработной платы. Для этого нужно подать аналогичное заявление в бухгалтерию, условия обслуживания премиум-пакета не изменятся.
Получение зарплаты на кредитную карту
Начисление заработной платы на счет кредитной карты также возможно. Если вы регулярно пользуетесь ею, чтобы копить бонусы, получать повышенный кэшбэк и другие привилегии, переведите выплаты зарплаты через бухгалтерию на счет кредитной карты.
При этом надо учитывать, что:
- задержка зарплаты может привести к просрочкам по кредиту — выбирайте карту с максимальными беспроцентным периодом
- снимать наличные можно не с каждой кредитной карты — закажите ту, что допускает снятие, но не забывайте о возможных комиссиях
- у некоторых банков все средства на карте, даже начисленные сверх лимита, считаются кредитными и распоряжение ими ограничено комиссиями и процентами
Чтобы не возникало проблем, лучше оформить отдельную зарплатную карту, тем более, что в большинстве банков она выдается бесплатно и без годового обслуживания.
Может ли работник сам выбрать банк
Еще в 2019 году 439-ФЗ внес поправки в Трудовой кодекс РФ, которые определили порядок выбора банка при получении зарплаты на карту:
- работник имеет право выбрать банк самостоятельно или воспользоваться предложением работодателя;
- сменить банк можно даже если вы уже получаете зарплату на карту;
- о переходе в другой банк работник должен уведомить работодатель не позднее, чем за 15 календарных дней до дня выдачи зарплаты.
Это означает, что все граждане РФ, а также нерезиденты, получающие заработную плату на карты российских банков, вправе в любой момент сменить обслуживающую организацию, подав заявление в бухгалтерию своего предприятия с указанием реквизитов нового счета.
Открыть карту для получения зарплаты сотрудник должен сам. Ограничения по выбору платежной системы касаются только бюджетников: 161-ФЗ устанавливает требование о зачислении всех выплат из госбюджета, включая заработную плату, только на карты национальной платежной системы «Мир». При этом выбор банка также не ограничен.
Чтобы получать зарплату в другом банке:
- составьте заявление в письменной форме в 2 экземплярах, укажите новые реквизиты для перечисления зарплаты;
- отдайте его в секретариат или финансовую службу компании, проставьте входящий номер и дату приема на своем заявлении;
- если до дня зарплаты более 15 дней, следующее зачисление должно быть уже на новую карту, если менее — новый порядок будет применен с нового месяца.
195-ФЗ определили поправки в Кодекс об административных правонарушениях, согласно которым отказ от выплаты заработной платы на карту, выбранную сотрудником, влечет за собой штраф для работодателя на сумму до 100 000 рублей. При всех видах выплат сотрудникам комиссию за перечисление денежных средств уплачивает работодатель.
Зарплатный проект — не обязательная, но полезная опция. Для получения денег вам не нужно каждый раз идти в кассу бухгалтерии, все зачисления видны в личном кабинете банка, вы можете управлять финансами, получаете доступ к аналитике расходов, экономите на покупках и оплате услуг.
При смене работодателя менять банковскую карту не обязательно: просто напишите заявление и предоставьте в бухгалтерию предприятия свои реквизиты.
В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 29 февраля 2024 года можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии
Перечисление зарплаты на кредитную карту
Кредитная карта — это не только удобный финансовый инструмент для ежедневных расходов, ее также можно использовать, чтобы получать зарплату. Большинство кредитных карт имеет грейс-период — срок, в течение которого вы не платите за пользование деньгами банка.
Команда Райффайзен Банка
Обычно этот срок больше 30 дней, что позволяет комфортно погашать задолженность в пределах суммы вашей заработной платы.
Райффайзен Банк предлагает кредитные карты с беспроцентным периодом до 110 дней, повышенным кэшбэком и возможностью снятия наличных. Любая из них может быть использована для получения заработной платы.
Когда это выгодно?
- Если вы рассчитываетесь преимущественно кредитной картой, то удобнее назначить зарплатной именно ее. Задолженность будет гаситься автоматически при поступлении денег на счет, вам не придется пополнять ее в банкомате или переводом.
- Если вы держатель зарплатной кредитной карты, то можете получить автокредит или ипотеку по более низкой ставке. Использование именно кредитной карты формирует кредитную историю, а так как зарплата поступает каждый месяц и задолженность по карте гасится регулярно, ваша кредитная история будет положительной.
- Если в пакете услуг обслуживания кредитной карты есть повышенные бонусы, кэшбэк, привилегии, это позволит получить дополнительный доход.
Если размер вашей заработной платы и других доходов превышает расходы по кредитной карте, остаток перечисляется на счет, и вы можете пользоваться кредитной картой как дебетовой.
Порядок распределения средств по кредитной карте после получения зарплаты
Порядок распределения зависит ваших кредитных обязательств, а именно — наличия задолженности по кредиту и обязательных платежей. При поступлении денег на счет они направляются на:
- Автоматическое погашение основного долга по карте.
- Списание процентов по кредиту, если грейс-период истек и активирована основная ставка.
- Погашение штрафов и пени, если они имеются.
- Оплату смс-информирования, годового обслуживания, если они есть.
Снятие наличных
Снять с кредитной карты можно только те деньги, которые являются вашими — зачисленными на карту в виде зарплаты или других поступлений сверх кредитного лимита. Например, кредитный лимит по карте составляет 50 тысяч рублей, вы ими не пользовались, а в конце месяца получили зарплату в размере 50 тысяч и на карте у вас теперь есть 100 тысяч рублей. Снять можно только 50.
Если в предыдущем периоде по карте была задолженность, которая погасилась средствами от перечисления заработной платы и карта «вышла в ноль» — количество денег на счете сравнялось с кредитным лимитом, 50 тысяч рублей в нашем случае, — это деньги банка, за их снятие может быть комиссия.
Дело в том, что бесплатное пользование заемными средствами в течение грейс-периода
имеет ограничения. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличных в банкомате, переводы на карты физлиц, включая свои собственные, квази-кэш операции — покупку электронной валюты, например.
Но снять деньги с банкомате или перевести их кому-то можно: просто вы заплатите процент за пользование этими деньгами. Начисление процентов будет производиться до тех пор, пока вы не погасите этот долг. При этом грейс-период будет активен для разрешенных операций — покупок в магазине, оплаты ЖКХ онлайн и других безналичных расчетов.
Условия хранения собственных средств
Если в прошлом месяце вы не пользовались картой или после погашения задолженности по карте на ней образовался остаток средств сверх кредитного лимита — это ваши деньги, при их использовании кредит не активируется.
Кроме того, если карта доходная, на остаток сверх кредитного лимита может начисляться процент — узнайте об этом в банке при оформлении. Как правило, доходные карты имеют плату за обслуживание, но первый год может быть бесплатным.
Как оформить перечисление заработной платы на кредитную карту?
Обратитесь в бухгалтерию по месту работы и составьте заявление о начислении заработной платы по новым реквизитам. В обращении укажите номер счета кредитной карты, реквизиты банка.
Имеет ли право работодатель отказать в перечислении зарплаты на кредитную карту?
По закону работодатель не может отказать в перечислении заработной платы на карту любого банка, выбранного сотрудником. Согласно ст. 136 ТК РФ вы можете перевести заработную плату в любой банк, в том числе в кредитную организацию. Заявить о смене банковских реквизитов можно не позднее чем за 15 календарных дней до выплаты заработной платы.