Что такое дкбо в альфа банке

ДКБО Альфа-банка

На момент редактирования этой страницы актуальный ДКБО действует с 11 мая 2021 года: https://alfabank.ru/f/1/retail/docs/dogovor_cbo_11052021.pdf (2 мб). На этот момент ДКБО занимает 188 страниц. Изменение ДКБО происходит обычно каждые 1-2 недели.

Что это?

Сайт с деталями продуктов Альфа-банка. Новости, тарифы, условия, акции.

Что выгодно и в чём подвох. Изменения в тарифах и бонусных программах. Разжёвываем так, как не объяснят сотрудники банка.

Начало положено 18.05.2021.

Использованы материалы телеграм-канала Дайджест, сайта Блогбанкир.ру, ХраниДеньги.ру

Последние публикации

• Альфа Банк — антидонор, стягивание денег приводит к комиссии 1,95%
• обзор по карте «Альфа-Карта»
• Продление акций Альфа-банка с бонусами и снятием наличных по кредитным картам
• Как узнавать Изменения в тарифах, процентных ставках и документах?
• В альфе можно снять весь кредитный лимит по новым картам
• Изменения в программе «Приведи друга» Альфа-Банка в августе 2021
• Банки-партнёры Альфа-банка по снятию наличных
• Исключения Альфы: за что нет бонусов/кэшбэка и что не учитывается в обороте
• Кража денег из банковских ячеек в Новосибирске в ноябре 2020
• Процентные ставки по карте и накопительным счетам в июле 2021
• Яндекс Плюс от Альфы — кэшбэк 10% в июле-сентябре в Яндекс-Маркете
• Бонус 1000 руб от Альфы за школьную выплату
• акция «100 дней без риска» — в чём подвох?
• Перевод из альфы в Сбербанк: как отправить бесплатно?
• Альфа-кобренд: карта «Кэшбэк 1-5-25»
• ФАС возбудилась после ролика моргенштерна
• Альфа-банк и втихушку подключаемые страховки
• Пилотные изменения по кредитке Альфы
• Комиссия за обслуживание счетов в евро в Альфа-банке
• Альфа и квазикэш: чем опасны такие операции?

ДКБО Альфа банка

ДКБО Альфа Банка – это та большая кипа бумаг мелким шрифтом, которую вы подписываете, когда впервые заключаете какой-либо договор с банком (на получение зарплаты, на открытие вклада и так далее).

Содержание [Скрыть]

• Договор комплексного банковского обслуживания в Альфа банке
• Предназначение и возможности ДКБО от Альфа банка
• Структура договора
• Права и обязанности сторон
• Срок действия договора
• Порядок расторжения договора
• Заключительные положения
• FAQ
• Вывод

Большинство клиентов в Альфа Банке даже не отдают себе отчета в том, что подписывают очень серьезный документ с длинной историей, а зря – внимательное прочтение ДКБО Альфа Банка может прояснить множество вопросов по поводу обслуживания, в том числе такие «скользкие» моменты, как перерасход средств и удаление всех данных клиента из баз банка.

Ниже мы расскажем, что находится в этом договоре о банковском обслуживании, какие разделы в нем есть и какую информацию из него клиентам однозначно стоило бы знать.

Договор комплексного банковского обслуживания в Альфа банке

Сначала – немного истории. Хотя на сайте Альфа-Банка самая давняя размещенная версия ДКБО датирована 2007-м годом, на самом деле первая ДКБО появилась в России в 2003-м году, и ввел ее именно Альфа-Банк. До ДКБО клиенты должны были подписывать бумажный договор на каждую отдельную услугу: хотите банковскую карту? Придите в офис и подпишите бумагу. Хотите открыть вклад? Придите с паспортом, дайте его сотруднику Альфа-Банка получите распечатанный договор, подпишите его. Естественно, была перегрузка отделений Альфа-Банка, а клиенты тонули в бумагах.

Договор Комплексного Банковского Обслуживания (ДКБО) эту проблему решал: клиент один раз подписывал договор, в котором прописывалось вообще все, что банк мог предоставить. Это было не полноценным согласием на подключение, а согласием на пользование всеми услугами банка и согласием на заключение договоров другими методами (отсюда и название). Например, в текущих ДКБО прописано: «Клиент может воспользоваться мобильным приложением, чтобы подать заявку на открытие вклада, и введение одноразового кода из СМС будет означать согласие клиента на дистанционное подписание договора». Для вас это может казаться излишеством, но в сфере банковских услуг действуют очень жесткие правила, и если банк делает что-то, на что вы не давали согласия – у него будут проблемы. В ДКБО прописываются все правила взаимодействия клиента с банком, и банк чувствует себя защищенным, поскольку после того, как вы поставили подпись в ДКБО, он получает право делать то, что делает.

Сразу ответим на один распространенный вопрос. Если вы подписывали ДКБО в отделении банка или его вам привозили сотрудником банка на подписание – вы можете с удивлением обнаружить, что у вас нет на руках вашей подписанной копии ДКБО. Ее действительно не выдают клиентам, и на то есть 2 причины. Первая – ДКБО Альфы занимает 220+ страницы А4, даже если печатать их на обеих сторонах листа – получится 110 листов, не самая разумная трата бумаги. Вторая – учитывая скорость разработки/изменения банковских продуктов, ДКБО меняется где-то раз в 2 недели, то есть ваш подписанный и распечатанный договор через 2 недели станет устаревшим.

Поэтому обычно подписывается короткий договор, который включает в себя строчку «Клиент согласен с условиями ДКБО и принимает их», а сам ДКБО лежит в специальном разделе на сайте.

Предназначение и возможности ДКБО от Альфа банка

Как мы уже говорили, основное предназначение ДКБО – это описать все услуги, которые банк предоставляет, и регламентировать работу клиента с этими услугами (подключение/изменение/отключение). То есть все, что связано с кредитными лимитом, оформлением кредитных карт и прочих финансовых услуг – все это есть и регламентировано в договоре комплексного банковского обслуживания (даже банкоматы Альфа-Банка, как и регламент их использования, прописаны в документе).

У ДКБО – большая власть, поскольку банк имеет право изменять его в одностороннем порядке (что тоже в нем прописано). Но власть – не бесконечная, поскольку есть суды и регуляторы. Если клиенты получают пакет кредитных продуктов, а через месяц стоимость финансовых услуг повышается в 20 раз – клиенты могут составить коллективный иск, и суд может признать такое повышение тарифов незаконным. Кроме того, такой кредитной политикой заинтересуется регулятор (Центробанк), и у банка будут куда более серьезные проблемы, чем упущенная прибыль.

Еще один ограничитель – это конкретные договоры на конкретные услуги. Когда вы подписываете ДКБО, вы соглашаетесь подписывать договоры не только в офисе банка и получаете детальное описание услуги, но саму услугу это не подключает.

Для подключения услуги вам нужно подписать отдельный небольшой договор – то есть ДКБО сама по себе не может навязать вам взятие кредита наличными или еще чего-нибудь.

Структура договора

ДКБО состоит из 19 разделов. Вкратце о них:

1. Термины. Определения различных понятий. Для рядового человека – скучный раздел, для юриста – крайне важный, поскольку в юридическом мире точные определения – основа основ.
2. О чем договор. Определение того, о чем пойдет речь дальше.
3. Общие моменты. То, что едино для всех подразделов. Иногда сюда добавляют то, что по смыслу не влезло в другие подразделы. Описываются тарифы, взаимодействие с различными валютами, открытие новых продуктов, взаимодействие через различные каналы связи и так далее.
4. Порядок опознания клиента. Здесь описывается, как именно банк убеждается в том, что к нему обращается именно данный клиент: предъявление паспорта, ввод пароля и далее по списку.
5. Альфа-Консультант. Описание взаимодействия клиента с колл-центром.
6. Альфа-Чек. Кто и как может подключить/отключить Альфа-Чек, какие у него функции, какие тарифы освобождаются от оплаты за использование услуги. Сами суммы оплаты услуги в ДКБО не прописываются, отмечается, что это должно быть прописано в других местах.
7. Альфа-Клик. Кто может пользоваться, как подключить, как войти, какие в Альфа-Клике есть функции.
8. Альфа-Мобайл. То же, что и Альфа-Клик, только в контексте приложения для телефона.
9. Альфа-Мобайл-Лайт. Кто может пользоваться упрощенной версией личного кабинета и что эта упрощенная версия умеет.
10. Мой контроль. Это – управление лимитами через приложение или личный кабинет. В 10-м разделе прописано, как эти лимиты работают.
11. Иные услуги. Большой раздел, описывающий небольшие услуги, которые «не заслужили» собственного раздела в ДКБО. Здесь есть копилки, перевод денег, СМС-уведомления, чат с банком, «Всегда в плюсе», консультации по инвестированию, автоплатеж, интернет-канал, Альфа-Подписка, Веб Вью.
12. Банкоматы. Описано, что умеет банкомат. Отдельный подраздел – о правилах совершения переводов на другой счет через устройства Альфа-Банка.
13. Операции со счетом. Описываются детали работы со счетами Альфы. К чести банка – прямо в первых подпунктах описано, как перерасход средств расценивает по ДКБО Альфа Банк. Пункты 13.1-13.9 сообщают, что при возникновении несанкционированного перерасхода (технического овердрафта) начисляются проценты – 20% годовых на сумму долга, и у вас есть 30 дней на погашение, если не погасите – дополнительно начинают начислять 60% годовых на задолженность и передают данные в БКИ. Про 60% можно прочитать в пункте 15.14 договора.
14. Права и обязанности. Здесь написано: что банк обязан, на что банк имеет право, что клиент обязан, на что клиент имеет право.
15. Ответственность. Какую ответственность каждая сторона несет за свои действия в процессе исполнения договора, какую ответственность банк или клиент будут нести при неисполнении своих обязательств.
16. Срок действия договора и как его расторгнуть. Договор – бессрочный, поэтому закрывать его нужно одним из перечисленных здесь способов. И банк, и клиент могут расторгнуть договор в одностороннем порядке. Здесь же описаны правила расторжения отдельных договоров – на кредиты, на вклады и так далее.
17. Заключение. Подведение итогов – о признании договора, об урегулировании спорных ситуаций, о признании каналов связи, о способах общения банка и клиента.
18. О банке. Справочная информация.
19. Приложения. Здесь – мини-договоры, описывающие отдельные тарифы/акции/продукты. Последнее приложение (без номера) – это список редакций, на конец июня 2022 года в нем указаны 414 редакций ДКБО.

Права и обязанности сторон

Банк обязан: хранить данные клиента в тайне, вовремя переводить деньги и исполнять другие обязательства, платить неустойку клиенту при нарушении своих обязательств, вовремя уведомлять клиента об изменениях в тарифах доступными путями (детально расписан алгоритм), рассматривать заявки клиента в установленный законодательством срок.

Клиент обязан: не проводить финансовые операции, связанные с его бизнесом (для этого есть отдельные счета и отдельный договор), не говорить никому свой пароль/секретное слово/пин от карточки/секретный код, вовремя уведомлять о смене персональных данных, знать договор, заранее заказывать наличные, не участвовать в отмывании денег и прочих нехороших вещах, вовремя уведомлять об утере/краже карточки или телефона с онлайн-банкингом, вовремя подавать запрошенные документы.

Банк имеет право: не открывать клиенту новые продукты при непредоставлении нужных данных/документов, не проводить операции при подозрении в нарушениях законодательства, изменять номер счета клиента, запрашивать дополнительные данные, проводить операции с утерянной/украденной карточки до момента блокировки карточки клиентом, списывать ошибочно/незаконно зачисленные средства, менять в одностороннем порядке тарифы и лимиты, переводить клиента с одного тарифа на другой, запрашивать у оператора связи информацию о клиенте, блокировать счета клиента при банкротстве, проводить акции.

Клиент имеет право: составлять претензии и получать на них ответ в течение 30 дней, расторгать договоры, отказываться от услуг, получать отчеты о своих счетах, блокировать/разблокировать карту, менять тарифы без перевыпуска карты, обращаться к финансовому омбудсмену через банк.

Срок действия договора

После того, как процедура оформления договора завершена (поставлены подписи), договор действует бессрочно.

Порядок расторжения договора

Для начала нужно подать заявление – через офис, устным обращением в колл-центр или через личный кабинет/приложение. После этого нужно погасить все долги и забрать деньги со всех счетов. Все карточки блокируются, все дополнительные пакеты отключаются – все, договор расторгнут.

Банк имеет право сам закрыть счет, если в течение 2 лет по нему не было финансовых поступлений/трат. Если на счету – 0 рублей, нет задолженности и счетом год никто не пользовался – банк может закрыть его в упрощенном порядке.

Заключительные положения

Договор толкуется в соответствии с законодательством РФ. Все дистанционные каналы связи признаются обеими сторонами. Вход клиента в ЛК и его звонки в колл-центр являются подтверждением его действий в спорных ситуациях. Единое время – московское. Банк направляет клиенту уведомления одним из способов, перечисленных в 17.8.

Подписанием договора стороны утверждают, что не совершают коррупционных действий и обещают их не совершать впредь.

FAQ

• Что такое «Технический овердрафт»? Это когда у вас по дебетовой карточке образовалась задолженность. Изредка случается из-за старых терминалов – когда вы что-то оплачиваете, деньги приходят не сразу, но банк заранее замораживает нужную сумму. Если прошло 9 дней, а транзакция так и не прошла – деньги размораживают. При этом может случиться так, что транзакция будет одобрена через 11 дней, и деньги снимут уже после разморозки. Если нужной суммы на счету не оказалось – счет уходит в минус.
• Где найти текущую редакцию ДКБО? Вот тут: https://alfabank.ru/retail/tariffs/archive_dkbo/

Вывод

Тезисно:

• ДКБО – это единый документ, описывающий основные услуги банка и альтернативные способы подключения этих услуг (способы, отличные от подписания бумажного договора).
• ДКБО первой ввела именно Альфа, в 2003 году, и это существенно уменьшило количество бумажной волокиты.
• В ДКБО Альфы – 19 пунктов, часть из них описывает общие юридические вопросы, другая часть описывает конкретные услуги.
• Последний пункт – это приложения, которые описывают конкретные услуги/тарифы. Эта часть меняется чаще всего.
• ДКБО часто обновляется, актуальную версию вы можете найти по ссылке выше.

Комментирование закрыто.

КРЕДИТ от 200 000 рублей

Карта «100 дней БЕЗ %»

Онлайн кредит (ответ 15 мин.)

Онлайн кредит по паспорту

Альфа-Банк потерял подписанный договор ДКБО и теперь считает мой паспорт недействительным

В 2006 году заключил договор ДКБО с банком и пользуюсь картами банка.

В апреле 2022 года мой работодатель по какой-то причине решил выпустить на меня новый счет, согласие ни ему ни банку я не давал. После этого у меня начались проблемы с банком.

Сейчас увидел сообщение на некоторых страницах мобильного приложения

К сожалению, ваш паспорт недействителен. Вам, как сотруднику компании зарплатного проекта, необходимо предоставить актуальный паспорт в ближайшее отделение Альфа-Банк

Оператор в чате сообщает что у меня не был подписан основной договор банка (ДКБО) и посылает в офис. Обращение регистрировать отказывается, так как не видит отметки.

Банк за последний месяц создал мне кучу проблем на пустом месте.

Если я пойду в офис, то только чтобы окончательно расстаться с банком и написать заявление на расторжение всех договоров.

Так, что Альфа-Банк, хотите расстаться со старым лояльным клиентом?

19 показов
507 открытий
25 комментариев
Написать комментарий.

Михаил, разобрались в ситуации. Направили подробную информацию в личку.

Развернуть ветку

Действительно банк разобрался в ситуации. Банк ответил что организации могут открывать на клиентов банка без согласия самих клиентов банковские счета в банке.

Цитата из ответа банка «Работодатель может открывать зарплатный проект в банке, при этом открываются зарплатные текущие счета. По сути нам необходимо просто подписать с вами анкету чтобы произошла актуализация данных. Можно уточнить у вашей организации, почему они открыли дополнительный счет, однако у них должно быть согласие на это. Обычно согласие на обработку персональных данных своему работодателю даётся при устройстве на работу.»

Развернуть ветку

В больших розничных компаний, к которой относится и упомянутый автором банк, десятки и сотни тысяч клиентов (у некоторых компаний десятки миллионов). Поэтому некоторый процент из них всегда будут чем-то недоволен, причем не всегда по делу. Разбираться с каждой претензией долго, сложно и дорого. Поэтому в большинстве больших розничных компаний разработаны внутренние алгоритмы по решению проблем недовольных. Скорее всего в данном случае решение, которое разработал банк — явиться в офис и перезаключить договор. Искать ваш договор, который наверняка лежит в каких-то банковских недрах, сложнее, дольше и дороже. И не стоит сомневаться, что в процессе разработок удобных и недорогих для банка решений, там задавались вопросом — а что делать если клиент не согласен с нашим предложением и будет готов уйти к конкурентам? Рискну предположить, что ответ был такой — ну и пусть катится, не обеднеем, так как таких принципиальных — доли процента. Да и у конкурентов все примерно так же, а может и хуже.

Развернуть ветку

Для крупного банка нормально потерять документ?
Что значит перезаключить договор с банком?
Как его перезаключить с новой даты на новых условиях? А как же прошлые обязательства банка? Или переподписать его задним числом?

Развернуть ветку

Я не утверждал, что терять документы — нормально. Не приписывайте мне то, чего нет в моем комментарии. Что касается остальных ваших вопросов, то скорее всего — да, перезаключить на новых, более выгоднях для банка условиях. Прошлые обязательства, которые для банка стали невыгоднями, будут отменены. А что вас удивляет? Разве не так поступают мобильные операторы, как прекрасный образец крупной компании. А кому не нравится могут «валить к конкурентам», там будет не лучше. Не ищите в этом справедливость, дабы не разочаровываться, когда её не обнаружите.

Развернуть ветку

Как это обязательства отменены? А мне можно денег взять и отменить обязательства по их возврату?

Добавлю про изменение условий в пользу выгоды банка. В один из прошлых визитов в офис чтобы выпустить альфакарту банк уговорил меня сменить пакет услуг со старого платного на бесплатный. Зачем? Там разница была в том, что я платил банку и плюс альфамобайл был платным. Сейчас ежемесячной платы нет и альфамобайл бесплатный. Альфамобайл это услуга, которая сейчас называется мобильным приложением альфабанка.

Развернуть ветку

Я же написал — не ищите справедливость. Вам нельзя отказаться от своих обязательств, банку — можно. Но вы можете пойти в суд, препираться с банком или даже уйти к конкурентам. На этом спектр ваших действий исчерпывается. Это реальность в которой мы живем.

Развернуть ветку

В суд? С исковым требованием отладить внутренние процессы в банке?

Отзыв вообще-то о технической ошибке если что. Я так полагаю, что банк внутри себя раздвоил мою личность. Одна старая по которой с документами все окей, а другая новая с незаключенным договором или неверным паспортом. На это больше похоже.

Развернуть ветку

Вы идеализируете мир, в котором живете. Теоретически суд может потребовать от банка изменить внутренние процессы, но в реальность этого я не верю. В любом случае искренне желаю вам победить банк в общении с техподдержкой, менеджментом или в суде. В поединке Давида с Голиафом я симпатизирую Давиду.

Развернуть ветку

Допустим. Как решение суда привести в исполнение?

Ну и какая еще борьба с банком? Что за бред.

Развернуть ветку

Расставайтесь да и все, нечего угрожать 🙂

Развернуть ветку

Может быть банк исправится. Смена банка требует времени и усилий. И сейчас они почти все косячат.
Посмотрим что представитель ответит.

P. S. а ведь банк улучшил работу чата после моих обращений. Теперь с робота на человека переводит сразу и человек отвечает очень быстро. Осталось только чтобы эти люди зашевелились чуток.

Развернуть ветку

Потребительский терроризм в самом ярком его проявлении. Осуждаю

Договора комплексного обслуживания

Недавно получил дебетовую карту Альфа-банка, на мой вопрос о предоставлении договора для его подписания, сотрудница мне не смогла ничего вразумительного ответить, только то, что подписывать договор не нужно, так как я подписал анкету, которую подавал на выпуск мне карты, и что этого достаточно. Но после моего требования сотрудница банка позвала еще одного менеджера, которая продемонстрировала мне договор о комплексном банковском обслуживаний клиентов, что очень удобно для банка, так как данный договор не подписывается банком в установленной законодательством РФ форме (он вообще не подписывается). Что меня очень напрягает и настораживает.

Я прошу прокомментировать мой пост специалистами банка по вопросу: Почему клиенту не предоставляется подписанная в установленном порядке (то есть в двух вариантах, по одному для каждой стороны) форма договора об оказаний банковских услуг. И не надо мне говорить, что у меня есть подписанная и заверенная банком анкета, для меня как для клиента этого не достаточно, и для юристов я думаю тоже.

И просьба к модераторам не модерировать пост. Так мое отношение к данному порталу всякий раз подрывается, когда модераторы удаляют посты без основания (к примеру, сегодня был пост, который очень быстро удалили).

комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором.
Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно. Подтверждение о присоединении к условиям Договора с отметкой о принятии Банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора. Второй экземпляр подтверждения о присоединении к условиям Договора с отметкой о принятии Банком передается Клиенту (п.2.1 Договора о комплексном банковском обслуживании). Т.е. при первичном оформлении Пакета услуг Клиент заполняет Анкету, в которой он подтверждает присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО), где прописаны все условия по продуктам и услугам Банка.
После присоединения Клиента к Договору и открытия первого Текущего счета, Клиенту выдается неперсонифицированная (без указания имени и фамилии Клиента) Карта. Персонифицированная Карта выпускается на основании заявления на выпуск Карты, оформленного Клиентом.
Ознакомиться с ДКБО Вы можете на сайте по адресу: http://www.alfabank.ru/retail/tariffs1/

С уважением,
Елена Соломатина,
гл. специалист группы качества
Дирекции по обслуживанию Клиентов
ОАО «Альфа-Банк»