Как отказаться от страховки по ипотеке

Отказ от страховки по ипотеке – все доступные варианты и последствия такого шага

Страхование – это обязательное условие при оформлении кредита на покупку жилья в большинстве банков. Оно защищает кредитора от неплатежеспособности клиента в случае его смерти, инвалидности, потери работы или повреждения залогового имущества. Но для заемщика услуга может стать дополнительной финансовой нагрузкой, так как ее стоимость составляет до 10% от суммы договора. Вопрос о том, можно ли отказаться от ипотечного страхования, остается открытым.

Зачем нужна страховка

Банку нужны гарантии, что будущий хозяин квартиры своевременно и в полном объеме вернет кредитные деньги. Также существует риск того, что объект залога (квартира, дом) может быть поврежден (уничтожен) в период исполнения договорных обязательств. Чтобы нивелировать финансовые убытки, кредитное учреждение обязывает контрагента застраховать имущество и предупредить вероятность неплатежеспособности в будущем.

Какие риски можно предусмотреть

• предмет ипотечного договора (земельный участок, квартира, домовладение);
• здоровье и жизнь клиента (при получении инвалидности и в случае смерти заемщика страховая фирма выплачивает денежную компенсацию);
• титул (такой формат продукта позволяет нивелировать риски потери права собственности, например в сделках с аферистами).

Какой продукт обязателен для заемщика

Банковское учреждение одобряет клиенту программу ипотечного кредитования только при условии, что залоговое имущество будет застраховано. Условия страховки защищают как целость объекта недвижимости, так и конструктивные элементы от повреждения.

• подтопления;
• возгорания;
• умышленных действий третьих лиц (разбой, грабеж, кража, подрыв).

Форматы добровольной страховки

К таковым относятся программы страхования титула, а также жизни и здоровья. Чтобы снизить финансовые риски неисполнения договорных обязательств, кредитные структуры преимущественно навязывают оформление полисов на случай летального исхода. Но если отказаться от страховки при ипотеке (необязательной), банк может увеличить процентную ставку по кредиту и тогда он станет невыгодным для клиента.

Кредитная структура вправе предложить заемщику расширенный вариант полиса, который предусматривает защиту внутренней отделки и гражданской ответственности. Например, включить риск залива квартиры соседей. Но такой формат страховки необязательно оформлять через банк. Можно самостоятельно выбирать расширенные программы по защите имущества.

Особенности процедуры отказа от полиса

Не каждый клиент банка знает, как отказаться от страховки по ипотеке. Для этого достаточно обратиться с заявлением в кредитное учреждение. Также сотрудникам финансового учреждения необходимо предоставить паспорт и копию квитанции об оплате страховой премии. Никто не вправе требовать от страхователя озвучивать причины, по которым он решил аннулировать договор. Но нужно учитывать некоторые нюансы, связанные со сроками подачи документов.

Расторжение договора страхования в период охлаждения

Закон позволяет отказаться от услуг не позднее 14 рабочих дней с момента выдачи кредита. Также на клиента возлагается бремя доказывания того факта, что страховой продукт ему был намеренно навязан. Например, на это можно сослаться, если даты оформления договоров страхования и ипотечного кредитования совпадают. Идентичность сроков действия обоих соглашений также свидетельствует о том, что заемщик согласился на покупку полиса «под давлением». Если заявление на расторжение договора страхования будет подано в двухнедельный срок с момента выдачи займа, то клиенту возвратят деньги за полис без каких-либо штрафов.

Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

При досрочном исполнении кредитных обязательств заемщик вправе получить компенсацию за неиспользованный срок страховки.

Если отказался от страховки – что будет с кредитом

Многие клиенты опасаются, что отказ от страхового полиса дает кредитным структурам право автоматически расторгнуть ипотечный договор. Несмотря на то что финансовые риски для банка увеличиваются, юридически он не может аннулировать договор и тем более требовать досрочного исполнения обязательств.

Как не переплатить

Не каждый клиент хочет тратить деньги на услугу, которая гипотетически может не принести никакой пользы. Если вы тоже планируете отказаться от ипотечного страхования, то существует несколько способов это сделать и сохранить свои деньги.

Первый – выбрать кредитную структуру, которая не требует страхования. Некоторые банки предлагают ипотеку без страхования, но в этом случае процентная ставка может быть выше.

Второй – выбрать финансовое учреждение, которое позволяет заменить ипотечную страховку на альтернативный формат обеспечения. Например, вы можете внести на рассмотрение банка вариант оформления залога на автомобиль или на сберегательный вклад.

Третий – согласовать ипотеку без страхования, но с увеличением первоначального взноса. Если вы заплатите большую сумму при покупке жилья, то банк может согласиться на ваши условия.

Последствия отказа от страховки

Отказ от ипотечного страхования может показаться выгодным с точки зрения экономии денег на страховых взносах. Но следует учитывать, что услуги страхования направлены на защиту имущественных интересов заемщика (в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или инвалидность). При отсутствии полиса он может оказаться неспособным погасить кредит, и тогда он станет должником перед банком. Если же получатель денег умрет, то долги придется выплачивать его наследникам.

• Банк может отказать в выдаче кредита без страхования или установить более жесткие условия, что может существенно повлиять на сумму ежемесячных платежей.
• Отказ от страхования ипотеки зачастую приводит к увеличению процентной ставки по кредиту, так как банк переносит на заемщика риск возможного невозврата средств. Это повлечет за собой дополнительные расходы.

Решение об игнорировании дополнительных услуг должно быть осознанным и базироваться на реальной оценке финансовых рисков заемщика. В целом отказ от страхования при ипотеке можно рассматривать только в случае, если заемщик уверен в своей финансовой надежности и готов нести все риски. Но перед принятием решения следует тщательно взвесить все плюсы и минусы и обязательно проконсультироваться с финансовым экспертом.

Как отказаться от страхования ипотеки

При оформлении ипотеки банки требуют купить комплексное страхование. От каких видов страхования ипотеки можно отказаться и как вернуть навязанную страховку, расскажем далее.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования

В ипотечном страховании есть несколько видов страховок: страхование недвижимости, личное (жизнь и здоровье), титульное (право собственности на жилье).

По закону заемщик не имеет права отказаться от страхования недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Два других вида страхования являются добровольными и их можно не оформлять.

При отказе от добровольных видов страхования (чаще всего это страховка жизни) банк вправе пересмотреть условия кредитования и повысить ставку по ипотеке.

Во всех банках отельным пунктом предусмотрено повышение ставки за отказ от страхования жизни заемщика (на 1-2%).

От каких видов страхования ипотеки можно отказаться

При страховании ипотеки клиент может отказаться от всех видов страхования кроме имущественного. Банки предлагают оформить дополнительные виды: страхование жизни, риска потери работы, титульное.

Также могут предложить услуги, которые не связаны с ипотечным страхованием. Например, страхование имущества, ремонта и техники в квартире или страхование здоровья (ДМС, от несчастного случая и другие).

Поскольку банк напрямую связывает наличие страховки со ставкой по кредиту, заемщику приходится соглашаться на страхование. Однако есть несколько способов, как сохранить ипотечную ставку низкой и при этом сэкономить на страховании.

Что делать, если банк навязывает страховки

• Оформить все виды страхования для снижения ипотечной ставки (самый простой, но затратный способ).
• Отказаться от покупки полиса в банке (в СК, которую предлагает банк) и самостоятельно найти выгодную страховку в интернете.
• Оформить все дополнительные полисы, но отказаться от них в установленный срок (в течение 14 дней вернуть деньги).

Где можно оформить ипотечную страховку

Перед походом в банк важно знать, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию. Каждый банк имеет список аккредитованных компаний, который есть на сайтах в разделе с ипотекой.

Можно абсолютно на законных основаниях отказаться от оформления страховки в банке, найти аккредитованные компании, сравнить цены и оформить полис онлайн.

Тарифы в страховых компаниях отличаются, а в банке страховка всегда дороже минимум в два раза. При высоких ценах на ипотечное страхование разница может быть внушительной. Поэтому не только можно, но и нужно искать дешевую страховую компанию.

Как правило, в перечень аккредитованных СК входят все крупные и известные компании: Ингосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, Ренессанс Страхование и другие.

Отказ от страховки в «период охлаждения»

Периодом охлаждения в страховании называется срок, установленный законом (14 дней), в который клиент имеет право отказаться от услуги и вернуть деньги.

То есть в течение двух недель можно обратиться в СК с пакетом документов на расторжение договора и получить свои деньги без штрафов.

Чтобы отказаться от страховки потребуется: полис, чек об оплате услуги, реквизиты для возвращения денежных средств.

СК рассматривает заявление в течение 10 дней и в этот же срок должна прекратить действие полиса и вернуть всю сумму.

Обратите внимание, что такой способ подходит только в том случае, если вы действительно хотите оформить полис в другой компании. Обмануть банк таким способом не получится, поскольку условия все равно будут пересмотрены и вам вернут повышенную ставку.

Когда нужно оформлять ипотечную страховку

Если вы отказались от страхования ипотеки в банке, необходимо самостоятельно выбрать страховую компанию. Для оформления страховки может потребоваться номер кредитного договора, поэтому чаще всего полис оформляется прямо перед сделкой.

Подобрать страховку можно заранее. Для этого нужно зайти на сайты аккредитованных СК и сделать расчет стоимости полиса. К сожалению, во многих компаниях сейчас нельзя увидеть цену страховки сразу. Нужно оставить заявку на расчет и только потом можно узнать стоимость.

Можно поступить проще — зайти на агрегатор страховок и на одной странице сравнить все предложения. На ПОЛИС812 вы сразу можете увидеть стоимость страхования вашей ипотеки. Калькулятор рассчитает цену и предложит самое выгодное предложение среди одобренных банком компаний.

Как дешево застраховать ипотеку

Чтобы сэкономить на страховании ипотеки нужно рассмотреть предложения разных компаний. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькулятором расчета стоимости страховки.

На ПОЛИС812 самые низкие тарифы на страхование недвижимости и жизни от ведущих страховщиков для ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке и других.

Выводы: как выгодно застраховать ипотеку

• Нельзя отказаться от обязательного страхования недвижимости (квартиры/дома) по ипотеке. Можно не оформлять страхование жизни и титульное (но тогда ставка по ипотеке станет выше).
• Не страхуйте ипотеку в банке! Страхование от банка всегда дороже, чем на сайтах СК, а еще дешевле страховаться на агрегаторах.
• Откажитесь от навязанного полиса и перезаключите договор в той компании, где это выгоднее. В течение 14 дней можно расторгнуть договор и оформить новую страховку.
• Поменяйте страховую на следующий год. Если вы уже оформили полис, то на следующий год не обязательно продлевать страховку в этой же компании. Можно найти более выгодные условия и перейти к другому страховщику.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни – стандартное условие банков при покупке жилья в ипотеку. Это требование не прописано в законе как обязательное для оформления кредитов. Но без полиса многие банки просто откажут заемщику или поднимут процентную ставку. Разбираемся, для чего страховать жизнь при ипотеке, стоит ли это делать и как купить полис выгоднее.

Обязательно ли страхование при ипотеке

При покупке жилья с помощью кредитных средств обычно используют 3 вида ипотечного страхования:

• недвижимости. Защищает квартиру или дом от повреждений, вызванных разными бедствиями, например, пожарами или наводнениями;
• титула. Защищает право собственности от посягательств третьих лиц при покупке вторичного жилья;
• жизни. Защищает жизнь и здоровье заемщика.

Закон №102-ФЗ «Об ипотеке» говорит о том, что страхование недвижимости – обязательный этап при оформлении кредита. Отказаться от этого полиса нельзя. Остальные виды защитных программ – добровольные, и никто не может заставить заемщика оплачивать дополнительные полисы.

Многим кажется, что банк навязывает клиентам страховки только для получения собственной выгоды. На самом деле кредитор пытается защитить свои средства всеми возможными способами. Ипотека – это займ на длительный срок, и никто не может прогнозировать развитие событий на такой долгий период. Поэтому банки продумывают все негативные варианты и хотят иметь гарантии возврата средств во всех случаях.

Как устроено страхование жизни

Если человек покупает обычный полис, он сам выбирает, от каких рисков и на какую сумму хочет получить защиту. Если наступает несчастный случай, деньги получает сам владелец документа или указанное им лицо. Страхование жизни при ипотеке устроено иначе. Выгодоприобретателем является банк, а страховая сумма равна размеру заемных средств.

Обычно страховка при ипотеке включает только самые серьезные риски:

• смерти;
• инвалидности первой и второй группы.

Иногда в программу дополнительно включают риски временной нетрудоспособности или потери работы. Главная задача такого полиса – защитить человека от ситуации, в которой он не сможет вносить платежи по кредиту. Если наступила смерть или инвалидность, страховая компания выплатит банку остаток задолженности. При защите от временной нетрудоспособности, когда человеку требуется длительное лечение, компания будет перечислять ежемесячные взносы в течение оговоренного периода.

Страхование жизни выгодно не только банку, но и самому заемщику. При наступлении несчастного случая компания перечислит кредитору всю сумму долга, и тот не останется в убытке. Наследники получат квартиру без обременения, и им не придется думать, где взять деньги на погашение кредита. Если заемщик жив, но не может работать, он останется собственником и не потеряет недвижимость.

Важно учитывать, что в некоторых случаях страховая может отказать в выплате возмещения. Такие ограничения всегда указаны в договоре. Стандартно к ним относятся ситуации, при которых страховое событие наступило в результате опьянения или в процессе совершения преступления.

Можно ли не оформлять страховку

В теории страхование жизни при покупке недвижимости добровольное, и банк не вправе заставлять заемщика покупать полис. На практике кредиторы не хотят рисковать средствами и предпочитают клиентов, защитивших свою жизнь и здоровье. Если человек откажется от оформления полиса, возможны два варианта развития событий:

• отказ в выдаче кредита без объяснения причин;
• увеличение процентной ставки.

Раньше банки просто отказывали несговорчивым заемщикам, но сейчас второй вариант популярнее. В ипотечном договоре сразу написано, что при отказе от страхования жизни процентная ставка будет увеличена. Заемщик соглашается с этими условиями при подписании бумаг.

Обычно банки назначают ставку таким образом, что переплата значительно превышает стоимость полиса. В итоге оказывается, что оформить страховку дешевле, чем отказаться от нее и платить увеличенный процент.

Если оформлять страховку не хочется, нужно внимательно прочитать пункты договора, регламентирующие эту ситуацию. Стоит посчитать, что выгоднее: купить полис или платить повышенные проценты. Ипотечные займы оформляют на крупную сумму, и даже 1%-2% переплаты могут быть очень существенными. Стоимость полиса при этом обычно меньше 1% от суммы долга, и разумнее купить дополнительную защиту, чем платить лишние проценты.

Страхование жизни обычно оформляется на год. По истечение этого срока заемщик должен приобрести новый полис и предоставить его в банк. Если этого не сделать, кредитор также может поднять ставку. Большинство банков прописывают такое условие в своих договорах.

Как оформить полис

Многие банки имеют собственных страховые подразделения, поэтому оформление полиса происходит одновременно с подписанием ипотечного договора. Это быстро и удобно, но не всегда выгодно для заемщика. Выбранная банком страховка чаще всего дороже, чем аналогичные предложения в других компаниях.

Кредитор не может принуждать клиентов подписывать договор с конкретной организацией. Это нарушает закон «О защите конкуренции». Поэтому у каждого банка есть список аккредитованных страховых, чьи документы принимают без вопросов. Нужно посчитать стоимость полиса во всех доступных компаниях. Так можно выбрать наиболее выгодное предложение и не переплачивать за страховку.

Обычно стоимость полиса зависит от нескольких факторов:

• пол и возраст заемщика;
• сумма кредита.

Также страховая может принять во внимание состояние здоровья и уровень профессионального риска, наличие опасных увлечений. У каждой компании свои коэффициенты расчета, поэтому стоимость полиса в разных организациях может сильно отличаться.

Если заемщик выбрал одну из аккредитованных компаний, обратиться в нее нужно до заключения сделки купли-продажи. Часто банк просит принести страховку на подписание ипотечного договора, поэтому позаботиться о нем нужно заранее. Для оформления полиса страховой компании потребуются документы заемщика и кредитный договор (его нужно запросить у ипотечного менеджера).

Кроме сравнения цен в разных компаниях, есть еще один способ снизить стоимость полиса. Можно выбрать не отдельное страхование жизни, а комплексную ипотечную программу. Такие предложения включают в себя одновременно защиту жизни и приобретаемого имущества. Комплексная программа часто выгоднее, потому что страховая компания делает скидку при одновременной покупке нескольких полисов.

Как вернуть деньги за страховку

Страхование жизни – добровольное, поэтому человек может в любой момент расторгнуть договор с компанией. Вот типичные причины, по которым это может случиться:

• найден более выгодный вариант полиса;
• ипотека погашена досрочно и страховка больше не нужна.

Проще всего расторгнуть договор страхования в первые 14 дней после его подписания. В этот срок действует «период охлаждения», во время которого можно отказаться от полиса. Банк России ввел это понятие, чтобы люди могли избавиться от навязанных страховых продуктов без юридических сложностей и не потерять деньги.

Чтобы отказаться от полиса во время периода охлаждения, нужно обратиться в компанию с соответствующим заявлением, приложив копию паспорта и договор. Страховая должна рассмотреть бумаги и вернуть деньги. Если полис еще не вступил в силу, его стоимость будет перечислена полностью. Когда договор страхования уже действует, компания может вычесть часть суммы за прошедший период.

Также закон разрешает частично вернуть деньги, если ипотека была погашена досрочно. Например, заемщик внес остаток долга в марте, а полис действует до ноября. В такой ситуации нужно обратиться в компанию и написать заявление на возврат страховки. К нему приложить документы, подтверждающие досрочное погашение и факт страхования. Список может отличаться, но обычно требуются:

• копия кредитного договора;
• копия договора страхования;
• копия паспорта;
• справка о полном погашении задолженности.

Компания вернет часть суммы пропорционально неиспользованному сроку, но только в том случае, если в период действия полиса страховое событие не наступило.

Вернуть деньги можно только при досрочном расторжения договора. В остальных ситуациях взносы не возвращают. Например, человек добросовестно страховал жизнь весь срок действия ипотеки, но несчастных случаев не произошло. Вернуть деньги не удастся, ведь компания выполнила все свои обязательства перед клиентом.

В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки

Придя в банк за ипотекой, можно уйти оттуда не только с деньгами, но и со страховкой, а то и несколькими. Банки, продавая полисы заемщикам, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Когда страховка нужна, а когда от нее можно и отказаться, рассказывает «Российская газета — Неделя».

Выдача ипотечного кредита сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заемщика. Из всего этого списка обязательным по закону является только страхование залоговой недвижимости. Отказаться от него нельзя. Покупка остальных полисов — личное дело заемщика. Но есть нюансы.

При отказе от страхования банк (если это прописано в договоре) вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заемщику в 1-1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — жизни и титула — ставка может вырасти на 8-10 процентных пункта.

Что делать? С одной стороны, в случае с ипотекой (договор, как правило, заключается в среднем на 15-20 лет) страхование заемщику необходимо. За это время случиться может всякое, в том числе и со здоровьем. Страховка — гарантия того, что кредит не придется выплачивать родственникам заемщика: остаток долга и проценты погасит страховая компания.

В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры. Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.

В случае с ипотекой обязательно только страхование залоговой недвижимости

С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.

Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения). После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию. Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.

В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад «неиспользованную» долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.