В каких случаях страховая компания не заплатит за сгоревшее авто?
Пожар – распространенная причина обращения за страховым возмещение по договорам добровольного страхования транспортных средств. Этот риск чаще всего отдельно прописан в правилах КАСКО, но данный факт отнюдь не означает, что собственник автомобиля получит выплату в любом случае.
Поделиться
Есть ситуации, при которых страховая компания не станет возмещать ущерб, разве что по решению суда, если автовладельцу, конечно, удастся добиться такого решения.
Итак, в каких ситуациях собственнику транспортного средства не стоит рассчитывать на добровольную выплату страховщиком возмещения за сгоревшее авто?
Заводской брак
В жизни всегда есть место случайности. Даже самый ответственный производитель транспортных средств может допустить промашку, в результате которой только что сошедший с конвейера автомобиль воспламеняется без видимых причин, например, по причине короткого замыкания в электропроводке.
В правилах КАСКО большинства российских компаний указано, что повреждение или гибель машины из-за заводского брака не является страховым случаем.
Если возгорание произошло по причине заводского брака, чему есть достаточные доказательства, собственнику автомобиля лучше сразу обращаться за возмещением к автопроизводителю. Как и страховщики, производители транспортных средств редко возмещают ущерб в досудебном порядке, но в данном случае у судебной тяжбы с автоконцерном больше перспектив, чем у суда против страховой компании.
Некачественный ремонт
Не стоит рассчитывать на страховую выплату и когда машина была некачественно отремонтирована или на автомобиль было установлено непредусмотренное производителем дополнительное оборудование, которое привело к возгоранию.
Желательно всегда ремонтировать авто на станциях официальных дилеров и сохранять полученные после ремонта документы.
Будет почти невозможно доказать факт некачественного ремонта, если у автовладельца не осталось подтверждающих документов. Например, такое возможно при обслуживании транспортного средства у частных лиц в гаражных кооперативах.
Собственнику транспорта откажут в выплате по полису КАСКО, а взыскать ущерб с ремонтников можно лишь при наличии доказательств, что именно их неправильные действия привели к возгоранию автомобиля.
Прогрев двигателя
В правилах добровольного автострахования большей части российских компаний в списке исключений из страхового покрытия присутствует возгорание машины по причине прогрева двигателя или других узлов и агрегатов источниками открытого огня.
Ни в коем случае нельзя пользоваться для прогрева машины газовой горелкой или другими подобными приспособлениями.
Как правило, пожарная экспертиза позволяет точно определить, что именно послужило причиной возгорания транспортного средства. Скрывать от страховой компании факт нарушения правил КАСКО бессмысленно, такие действия могут быть приравнены к мошенничеству. Поэтому если собственник автомобиля предпочитает прогревать двигатель источником открытого огня, то и возможные убытки от этого действия лягут только на него.
ДТП по вине пьяного водителя
Повреждение транспортного средства, застрахованного по договору КАСКО, если его водитель был пьян или находился под действием наркотиков, в любом случае не является страховым событием. Даже если машина загорелась не в результате столкновения с другим транспортным средством, а несколькими минутами позже.
Поэтому не стоит садиться за руль застрахованного по КАСКО автомобиля после употребления спиртных напитков, даже если есть какое-то срочное и неотложное дело. Конечно, водитель может отказаться от медицинского освидетельствования, но и в этом случае собственника транспорта ждет отказ в страховом возмещении.
Поджог автомобиля
Чаще всего поджог транспортного средства злоумышленниками является страховым событием. Однако некоторые компании прописывают этот риск в исключениях из объема покрытия. Другими словами, при возгорании машины в результате поджога ее владельцу ничего не выплатят.
Чтобы избежать подобной ситуации, нужно внимательно изучить правила КАСКО выбранной компании.
В частности, досконально изучить разделы правил, касающиеся исключений из страхового покрытия и обязанностей автовладельца и его представителей. Естественно, добровольную автостраховку в такой компании лучше не покупать, подыскав другого автостраховщика, у которого нет таких оговорок.
Отсутствие справок государственных органов
На место пожара в любом случае необходимо вызвать пожарную охрану, а при подозрениях на поджог еще и полицию. Ни одна страховая компания не будет возмещать ущерб владельцу сгоревшего автомобиля, если он не предоставит справки из компетентных органов.
Документы от МЧС нужны в любом случае, справка из полиции лишь при поджоге авто.
Полный перечень нужных справок стоит уточнить в отделе урегулирования убытков страховой компании. Информацию о сроках и месте получения требуемых документов автовладелец может получить в дежурной части МЧС или полиции, в зависимости от обстоятельств происшествия.
Просроченная диагностическая карта
В случае с ОСАГО допускается продажа страховки, даже когда срок действия диагностической карты меньше срока действия полиса. Поэтому многие собственники транспортных средств считают, что и в случае с добровольным автострахованием техосмотр требуется только на этапе оформления договора.
Отсутствие на момент повреждения автомобиля огнем действующей диагностической карты однозначно обернется отказом в выплате.
При условии, что в соответствии с законом требует прохождения техосмотра. Например, техосмотр должны проходить владельцы легкового транспорта, если с момента его производства прошло больше трех лет. Напротив, собственники новых легковушек не обязаны проходить техосмотр, поэтому в их случае диагностическая карта для оформления страхового возмещения не потребуется.
- Заводской брак
- Некачественный ремонт
- Прогрев двигателя
- ДТП по вине пьяного водителя
- Поджог автомобиля
- Отсутствие справок государственных органов
- Просроченная диагностическая карта
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Транспорт России, 19 января 2014 г.
|   Найти : главное , по изданию , по теме , за период |  Получать: на e-mail , на свой сайт |
NN.RU, Нижний Новгород , 21 октября 2014 г.
Страховка от поджога автомобиля
Автомобилисты в Нижнем Новгороде столкнулись в этом году с новой напастью – чуть ли не каждую ночь то в одном, то в другом дворе горят автомобили. Произошло уже без малого две сотни случаев возгораний. Сможет ли автовладелец защитить своего железного коня, застраховав машину? NN.RU узнал о возможностях страховых компаний и о том, в каких случаях не получится получить компенсацию за утраченное авто.
От «пожара» не застрахуешься
Чтобы рассчитывать на денежную компенсацию в случае возгорания автомобиля, его владельцу необходимо заключить договор добровольного страхования имущества (КАСКО). По договору ОСАГО владелец автомобиля, пострадавшего от пожара, не может претендовать на страховую выплату. «ОСАГО – это страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за вред, причиненный при его использовании другим участникам движения», — поясняет директор нижегородского филиала ОАО «СОГАЗ» Денис Курьян. Исключение составляют только случаи, когда пожар произошел в результате ДТП по вине другого участника движения. «Тогда (и это важно понимать) право на возмещение ущерба автовладелец получит не по своему полису, а по полису ОСАГО виновника аварии», — подчеркивает эксперт НРО Ассоциации юристов России адвокат «Коллегии адвокатов Козыревых» Даниил Козырев.
Согласно условиям страхования автомобиля по КАСКО, утрата (или повреждение) автомобиля в результате пожара может как являться, так и не являться страховым случаем. «Со страховой компанией можно (и нужно) договариваться о тех рисках, наступления которых вы больше всего опасаетесь (автоавария, угон, пожар, ущерб в результате падения дерева, наводнение и т.п.), — говорит Даниил Козырев. — Чем больше рисков вы страхуете, чем выше вероятность их наступления, тем выше будет стоимость, и наоборот.
Некоторые автовладельцы убеждены, что их машину не угонят, поскольку у них хорошая сигнализация и вообще она всегда стоит в гараже за «семью замками». Кто-то не боится наводнения, а кто-то уверен в себе как водителе и рассчитывает, что не попадет в аварию, виновником в наступлении которой он будет являться, — продолжает Даниил Козырев. — Такие водители вольны в обсуждении своих условий. Соответственно, они могут просить не включать в полис (он же, по сути, договор) те или иные риски».
Вместе с тем, как показал опрос представителей крупных страховых компаний, они осуществляют только комплексную защиту автомобиля при добровольном страховании.
«Только от пожара застраховаться нельзя», — категоричен руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. «Страховой продукт нашей компании по каско предусматривает страхование от пакета рисков. Заключение договора страхования по каско только от пожара не предусмотрено», — говорит Денис Курьян. «Согласно Правилам страхования каско нашей компании, по одному только риску «пожар» автомобили на страхование не принимаются. Однако в стандартный полис каско входят такие риски, как «пожар», «взрыв», а также противоправные действия третьих лиц (в т.ч. поджог)», — отмечает заместитель директора нижегородского филиала «Росгосстраха» Алексей Рыжов.
Случаи отказа в выплате
Но, даже имея на руках действующий полис КАСКО, автомобилист может столкнуться с тем, что страховая компания откажет ему в выплате компенсации. Самая распространенная причина — это возгорание авто вследствие короткого замыкания электропроводки. «Случаи отказа установлены правилами страхования каждой конкретной компании. Например, в выплате может быть отказано, если пожар явился следствием технической неисправности автомобиля», — подтверждает Алексей Рыжов. «В моей практике было много случаев, когда страховая отказывала в выплате, поскольку пожарные писали причину возгорания – неисправность транспортного средства. Но причину возгорания можно оспорить в суде с помощью экспертизы», — говорит нижегородский автоюрист Андрей Комаров.
«У каждого страховщика свои правили и условия, на которых автомобиль можно застраховать по КАСКО, — поясняет Денис Курьян. — Если говорить о СОГАЗе, то повреждение или уничтожение транспортного средства в результате пожара является страховым случаем (кроме исключений, указанных в правилах страхования)». Скорее всего, страховщик откажет в выплате, если ущерб от пожара возник в результате умышленных действий страхователя. «Если владелец автомобиля поджигает свой автомобиль с целью получения выплаты в страховой компании, это является мошенническим действием, за которое предусмотрена уголовная ответственность. К сожалению, таких случаев в нашей практике становится все больше», — добавляет Илья Григорьев. Правда, по словам юриста Даниила Козырева, установить причастность автовладельца к поджогу собственного автомобиля должен суд.
«Страховые компании почти в 100% случаев находят какие-то причины не выплачивать страховое возмещение. Но при этом они редко оказываются имеющими под собой серьезное основание, — отмечает эксперт НРО Ассоциации юристов России Даниил Козырев. — Вспоминается один немецкий фильм. У предпринимателя сгорел магазин и он плачет на пепелище. Пожарные, как могут, успокаивают мужчину: «Да вы так не расстраивайтесь. Страховая вам все возместит. Сначала они вам, конечно, откажут (они всегда так делают), но вы их не слушайте и добьетесь своего». Данный эпизод показывает, что проблемы в общении со страховыми компаниями, когда встает вопрос о получении страхового возмещения стоит не только у нас, но и в других странах, будь то Германия или иные государства».
Также страховая компания может отказать в выплате, если пожар возник в результате неумышленных, но виновных действий, которые гражданин совершил в состоянии опьянения (например, врезался в бензовоз). «Было несколько случаев, когда при поджоге проводится доследственная проверка и следственные органы вынуждают собственников указать, что ущерб не является значительным, — приводит пример Андрей Комаров. — В этом случае страховая может отказать с формулировкой — страхователь лишил права регресса страховую компанию, поскольку следствие отказало в возбуждении уголовного дела. Отказ незаконен, суды взыскивают при таких отказах».
Страховые компании освобождаются от выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок. «Также страховая компания может быть освобождена от возмещения убытков, если они возникли вследствие того, что страхователь (или выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки», — добавляет Денис Курьян.
В филиалах «Росгосстраха» и СОГАЗа сообщили, что в этом году обращений по поводу выплат по каско, связанных с поджогом автомобиля, не было. «А вот в прошлом году было два обращения: в результате действий злоумышленников пострадали автомобили «Тойота» и «Вольво». Поврежденные огнем иномарки восстановлению не подлежали. Оба случая — страховые, СОГАЗ выплатил за каждый более 2,3 млн рублей и 1,3 млн рублей соответственно», — добавил Денис Курьян.
Публикация подготовлена в рамках совместного проекта повышения правовой грамотности автомобилистов «Твое авто – твое право», который реализуется городским порталом NN.RU и нижегородским региональным отделением Ассоциации юристов России.
Как застраховать автомобиль от поджога?
Автовладельцам, планирующим оформить кредит с использованием техпаспорта в качестве обеспечения по займу, требуется позаботиться о наличии у машины страховки. Оформив полис, столичные водители могут обратиться за получением ссуды под залог ПТС в нашу фирму. О том, как застраховать автомобиль от поджога, расскажет данная статья.
Что нужно знать водителю?
Сегодня в России существует два вида страхования транспортных средств: ОСАГО и каско. Первый является обязательным, а объектом страхования полиса при этом выступает не сам автомобиль, а гражданская ответственность водителя. Таким образом, наличие ОСАГО не позволит автовладельцу получить компенсацию в случае поджога транспортного средства посторонними лицами.
Каско, в свою очередь, является добровольным страхованием, а объектом защиты при этом выступает непосредственно машина. Наличие такого полиса позволяет автовладельцам получать компенсацию за причиненный транспортному средству ущерб по вине других лиц. Тем не менее при оформлении каско водитель должен самостоятельно выбрать перечень страховых случаев, при которых можно рассчитывать на возмещение урона движимому имуществу. В частности, если условиями полиса машина застрахована лишь от угона, в случае поджога компенсация выплачена не будет. Поэтому для защиты от последствий поджога при оформлении каско нужно страховать автомобиль от физического ущерба или гибели.
Стоит отметить, что на стоимость такого полиса оказывают немалое влияние условия хранения машины. Если при покупке каско автовладелец укажет, что транспортное средство будет парковаться без ограничений (во дворе или на стихийной стоянке), страховка обойдется дороже. Заявив о том, что машина будет размещаться на охраняемой стоянке с видеонаблюдением, водитель сможет сэкономить на приобретении такого полиса. Поэтому автовладельцы, планирующие оформить кредит под залог самого транспортного средства, при покупке каско могут смело заявлять страховщикам, что движимое имущество будет храниться в условиях повышенной надежности.
Нужно ли ОСАГО, если есть каско
Вопрос, нужно ли ОСАГО, если уже есть каско, можно сегодня часто услышать от начинающих автолюбителей или от тех, кто еще только собирается сесть за руль автомобиля. Естественное желание людей сократить свои расходы вполне понятно. В этом тексте мы постараемся дать вам внятный и обоснованный ответ на заданный выше вопрос.
Что такое ОСАГО
Широко известная аббревиатура ОСАГО происходит от названия «обязательное страхование автогражданской ответственности». Уже из ее расшифровки становится ясно, что полис ОСАГО следует оформлять в обязательном порядке. Поскольку это требование российского законодательства. Причем данная страховка относится не к транспортному средству, а к конкретному водителю. Не имея ее на руках, автолюбитель не должен выезжать на дорогу. Отсутствие ОСАГО наказывается денежным штрафом, величина которого находится в зависимости от сопутствующих обстоятельств и составляет 800 или 500 рублей.
Что такое Каско
В отличие от ОСАГО покупка полиса каско является добровольной и привязывается к определенному автомобилю, а не к водителю. Данный полис обеспечивает возмещение ущерба, полученного техническим средством в результате:
- повреждения в ДТП;
- хищения его отдельных деталей;
- угона, поджога и т.д.
Возмещение ущерба в пределах проставленной в договоре суммы автовладелец получит даже в той ситуации, когда в дорожной аварии виноват он сам.
Нужно ли ОСАГО при Каско
Из сказанного выше понятно, что ездить с ОСАГО без каско вполне можно. А вот управлять транспортным средством с каско без ОСАГО – нельзя. Поскольку это станет нарушением российского законодательства и повлечет за собой штрафные санкции.
Что указано в законе
Обязательное наличие полиса ОСАГО регламентируется четвертой статьей Федерального закона №40 . В ней указано, что оформление «автогражданки», как в просторечии часто называют данный вид страхования, является необходимостью. Поскольку с ее помощью страхуется риск наступления ответственности гражданина в случае, когда в процессе использования им автомобиля будет нанесен вред здоровью или имуществу других лиц.
В законе также в деталях прописаны требования к оформлению страхового полиса ОСАГО в ходе приобретения машины ее владельцем. На это автомобилисту выделяется десятидневный срок с момента покупки авто.
Основные отличия страховок
Если кратко сравнить между собой страхование ОСАГО и каско, получится следующее:
- ОСАГО приобретается в обязательном порядке, а каско – по желанию автовладельца.
- Полис первого типа страхует гражданскую ответственность автолюбителя, а второго – материальное имущество (транспортное средство).
- По ОСАГО возмещение ущерба производится только пострадавшему в ДТП. А по каско страховщик возмещает владельцу машины ущерб, полученный в результате ее повреждения или угона.
- Полис ОСАГО не подразумевает выбор нужных водителю рисков, в то время как в договоре по каско указываются конкретные риски, и как правило их можно выбрать (именно те риски, которые необходимы владельцу ТС).
Какую страховку выбрать в случае ДТП
Если у вас оформлены оба страховых полиса, то выбор наиболее выгодного из них в случае дорожной аварии будет зависеть от ряда обстоятельств.
Сразу же нужно определиться, являетесь вы виновником ДТП или нет. Возмещение по ОСАГО выплачивается только пострадавшей в происшествии стороне. Если вы – виновник, то ничего по ней не получите. А по каско в случае повреждения вашего автомобиля определенное возмещение будет, даже если авария случилась именно по вашей вине.
Если вы – пострадавший, то возмещение вам положено по обоим полисам автострахования. Но получить его одновременно по двум видам страховки не получится. И здесь придется выбирать. Выплаты по ОСАГО меньше по величине, но при выборе именно этой страховки у вас сохранятся бонусы и коэффициенты, от которых зависит размер скидки на покупку следующего полиса по каско.
Наконец, в ситуации, когда в ДТП виноваты оба водителя, выплаты по ОСАГО положены каждому из них. Их величина может составлять до половины стоимости ремонта. Возмещение ущерба можно получить и по полису каско, который защищает автомобиль. Но при этом вы будете вынуждены отказаться от выплат по ОСАГО.
Страхование по ОСАГО подразумевает минимальное возмещение ущерба, нанесенного транспортному средству пострадавшего. Приобретение каско в дополнение к нему поможет возместить максимально возможную сумму затрат на ремонт авто вне зависимости от степени вашей вины в случившемся ДТП.
Пример реальной ситуации
В ДТП, произошедшем по вине водителя А, пострадала машина водителя Б. Ее ремонт будет оплачен за счет страховки ОСАГО виновника – водителя А. Если водитель А не оформлял страховку каско, собственный автомобиль ему придется ремонтировать за личные деньги. А если он своевременно приобрел и полис каско, то компания-страховщик возместит ему ущерб в пределах суммы, указанной в договоре.
При этом водитель Б имеет выбор – получить возмещение по ОСАГО водителя А, или по собственному полису каско, если он есть. В соответствии с условиями каско водитель Б может получить возмещение ущерба деньгами или услугами по ремонту машины. При этом величина возмещения находится в зависимости от размера страховой суммы, прописанной в договоре. Но тогда для него увеличится стоимость покупки полиса каско в следующем году. Если же водитель Б выберет возмещение по ОСАГО водителя А (при отсутствии пострадавших людей), максимальное возмещение составит четыреста тысяч рублей и будет потрачено на восстановление поврежденного автомобиля водителя Б.
Что случится, если не приобрести ОСАГО
Если дорожный инспектор остановит ваш автомобиль для проверки документов, и при вас не окажется полиса ОСАГО, вы получите штраф 800 рублей. Если полис имеется, но вы не вписаны в него, величина штрафа составит 500 рублей. Предъявить полис можно не только в бумажном, но и в электронном виде – на планшете или смартфоне. В перспективных планах руководство ГИБДД рассматривает подключение камер дистанционной видео- и фотофиксации к автоматическим проверкам на дорогах.
Периоды действия ОСАГО и каско
Страховые полисы ОСАГО и каско действительны в течение года. По ОСАГО фиксированный срок действия установлен в соответствии с требованиями законодательства. Полис каско может быть оформлен и на меньший срок, например, 1-3 месяца, но его стоимость при этом составит от трети до половины цены годовой страховки.
Оформление краткосрочного каско наиболее выгодно для тех автолюбителей, кто не попадал в аварии и ездит сравнительно редко. К примеру, регулярно улетает в далекие служебные командировки и т.п.
Итоговые выводы
Страховки ОСАГО и каско не являются взаимосвязанными. Управление транспортным средством без обязательного полиса ОСАГО запрещено законом и карается штрафом. В то же время каско можно и не покупать. Однако при наличии обоих полисов получить возмещение вы сможете только по одному из них.
В случае дорожной аварии пострадавшей стороне положено возмещение в размере до четырехсот тысяч рублей, на покрытие ущерба ТС по страховке ОСАГО. Если оценка ущерба ниже этой суммы, то для возмещения выгоднее использовать полис ОСАГО.
Мы надеемся, что нам удалось ответить на основные вопросы по актуальной теме. Желаем вам удачи на дорогах!
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .