В Госдуму внесли проект об индексации выплат по ОСАГО
Сейчас размер максимальных выплат не покрывает расходы страхователей, что приводит к росту числа исков к страховым компаниям и отказам от оформления страховки, считает автор поправок.
На рассмотрение Госдумы внесли поправки к закону «Об ОСАГО». Сенатор Айрат Гибатдинов предлагает ввести в закон новую ст. 7.1 «Порядок индексации страховых сумм».
Сейчас максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО составляет:
- 500 000 руб. — в части возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего;
- 400 000 руб. — применительно к возмещению вреда имуществу потерпевших.
Автор поправок отмечает, что верхний предел выплат долго не индексировали. Это снизило уровень реального возмещения ущерба и нивелировало достижение целей закона «Об ОСАГО». Кроме того, единая методика определения суммы расходов на восстановительный ремонт иногда не отражает реальный размер ущерба, но что уже обращал внимание Конституционный суд.
Цена страховки, в отличие от суммы страховых выплат, ежегодно растет, указано в пояснительной записке. Поэтому автовладельцы теперь чаще подают иски к страховым компаниям о взыскании сумм, достаточных для восстановления машины, так как страховка не покрывает их расходы. Более того, многие собственники автомобилей идут на правонарушение и вовсе не оформляют ОСАГО, так как не видят в этой страховке гаранта защиты права на возмещение ущерба.
Поэтому выплаты, в пределах которых страховая компания при наступлении страхового случая обязуется возместить причиненный вред, предлагается индексировать ежегодно с 1 января с учетом базовой инфляции. По задумке сенатора страховщики будут рассчитывать выплаты в пределах установленной страховой суммы на дату наступления страхового случая. Это повысит доверие людей к институту страхования и с учетом роста страховых тарифов стоимости запчастей и восстановительного ремонта, обеспечит их право на справедливые выплаты, считает Гибатдинов.
- Право.ru
ОСАГО упало до нуля: вместо ремонта выплачивают деньги, которых не хватает
Запчасти для иномарок в России найти сложно. Поэтому, возможно по ОСАГО будут платить деньгами. С такой формой возмещениям ущерба, как ремонт машины, становится весьма сложно. Это заявление главы Всероссийского союза страховщиков, а также Российского союза автостраховщиков Евгения Уфимцева, прозвучавшее в контексте информации о том, что количество страховых случаев, урегулированных с помощью ремонта, упало до нуля, вызвало бурную реакцию не только страхового сообщества, но и законодателей, банкиров, да и обычных граждан.
Цены на машины выросли, на жизнь тоже, а выплаты по ОСАГО не меняются 20 лет. / Сергей Михеев/ РГ
И всем стало понятно, что все это надо быстро решать. Вчера состоялось совещание участников рынка страхования, на котором все согласились, что нет иного пути (а об этом говорилось неоднократно и раньше), кроме как увеличить сроки ремонта машин, а также использовать бывшие в употреблении детали.
Но эту точку зрения разделяют далеко не все.
«Российская газета» получила комментарий Центробанка, согласно которому мегарегулятор возражает как против первого, так и второго предложения.
А накануне глава Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас заявил о необходимости обсудить проблему выполнения страховщиками обязанности перед своими клиентами. Речь даже велась о некоем моратории на автогражданку.
Итак, напомним, что страховщики по ОСАГО должны направлять машину на ремонт. В некоторых случаях допускается выплату деньгами. Как не раз заявлял Верховный суд, это возможно только в случаях, предусмотренных законом и по соглашению с автовладельцем.
Согласно данным РСА, в ноябре 2021 года в ремонт было отправлено около 10% машин, пострадавших в ДТП. В феврале 2022-го — около 7%, в октябре — около 0%.
А вообще ситуация с ОСАГО уже давно стала головной болью для автовладельцев. Чуть ли не по четыре раза в год меняются нормативные акты по обязательной страховке. Как в них еще сами страховщики разбираются, непонятно. Цены на полисы растут, а выплаты — нет. И вот на этом фоне случился форс-мажор. С рынка ушел ряд автопроизводителей, но остались автовладельцы с устаревающими машинами. А также оборвались поставки запчастей для этих машин.
Правовые аспекты ОСАГО эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»
Страховщики, которые ранее приняли такую меру борьбы со страховым мошенничеством, как направление автомобиля на ремонт, увидели, что в новых реалиях выполнить это не могут. Ведь в конечном итоге за соблюдение сроков и качества ремонта именно они несут ответственность. Поэтому они стали отказывать в ремонте. Хотя не перестали возмещать ущерб деньгами. Так что свои обязанности они выполняют.
Но при выплате деньгами учитывается износ машины. В итоге сократились и общие выплаты страховщиков по ОСАГО в среднем на 15 %. По формуле «деньги вместо ремонта» выходит дешевле.
А еще стоит учитывать размер этого возмещения — не более 400 тысяч рублей. За два года 10-летние машины подорожали в несколько раз. С 300 до 800 тысяч рублей. Запчасти выросли в цене. Некоторые — более чем на 200 процентов, об этом писала «Российская газета». Но за практически 20 лет существования ОСАГО в России лимиты выплат не повышались ни разу. 400 тысяч за повреждение автомобиля и 500 тысяч за вред жизни и здоровью. Даже в других видах обязательного страхования, например, ответственности перевозчика, жизнь пассажира оценивается в четыре раза дороже — 2 миллиона рублей.
В ноябре 2021 года в ремонт было отправлено около 10% машин, пострадавших в ДТП. В феврале 2022-го — около 7%, в октябре — около 0%
Что предлагают страховщики? Они за то, чтобы увеличить выплаты. Но для этого требуются поправки в закон об ОСАГО. А это вопрос к Центробанку и депутатам Госдумы. И такие поправки уже предлагались.
Но эти поправки не прошли. Депутаты забеспокоились, что в результате полисы ОСАГО вырастут до заоблачных цен.
Хотя, как сообщил Евгений Уфимцев, сейчас повышение стоимости полиса на тысячу рублей позволит безболезненно увеличить лимит выплат в 4 раза. То есть с тех самых 500 тысяч за вред здоровью до 2 миллионов.
А с тех самых 400 тысяч за повреждение автомобиля это позволит увеличить лимит? Пока вопрос открытый.
Кстати, корреспонденты «РГ» опросили страховые компании, насколько часто они отправляют машины в ремонт. Откликнулась только одна. По словам директора департамента страховых выплат «АльфаСтрахование» Александра Харагезова, доля урегулирования по ОСАГО в виде ремонта в компании в последние годы невысока.
Но в Центробанке для «Российской газеты» озвучили свою позицию по этому вопросу. Если у страховщика нет договора с сервисом, который может ремонтировать такие машины, то по согласованию с потерпевшим машина может быть направлена на ремонт на другую станцию. Но без гарантии соблюдения сроков, установленных законодательством для ремонта ОСАГО.
При отказе потерпевшего от такого варианта и в связи с невозможностью по объективным причинам отремонтировать машину в установленные сроки натуральное возмещение по закону может быть заменено денежной выплатой.
Снижение доли натурального возмещения в урегулировании убытков в ОСАГО с 9% в среднем за 2021 год до примерно 5% в 2022 году — это естественное следствие возникшего на рынке дефицита запчастей и комплектующих.
При этом Банк России не поддерживает предложенные страховщиками инициативы. Увеличение сроков ремонта по ОСАГО, считают в Центробанке, может привести к невозможности эксплуатации автомобиля в течение долгого времени. А разрешение использовать при ремонте поврежденных машин бывшие в употреблении запчасти — к снижению уровня безопасности на дорогах.
Впрочем, следует отметить, что характер обращений, которые поступают в Банк России о натуральном возмещении по ОСАГО, свидетельствует, что страховым компаниям удалось найти варианты решения вопросов урегулирования убытков.
Проблемы с запчастями заставляют сервисы отказываться от ремонта. Страховщики расплачиваются. Фото: EPA
Петр Шкуматов, руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов»:
— Страховые компании сильно зарегулированы в плане использования запчастей. Чем больше регулирования, тем больше ситуаций, когда ремонт падает до нуля. У них единственный вариант — дать деньги, чтобы автовладелец сам решил свои проблемы. Если компания будет применять восстановленные детали, то ее засудят.
Регулирование работало, когда все было хорошо с запчастями, и перестало работать, когда стало плохо. Причем страховые компании стали сейчас даже выплачивать больше. Страховщики стараются минимизировать свои риски.
Что еще надо сделать? Безусловно, надо отменять амортизацию, то есть выплачивать полную сумму ущерба. За это в опросе автомобилистов высказывается 91 процент участников. Машины подорожали, 400 тысяч не покрывает даже средний ущерб в ДТП. А жизнь и здоровье — тем более.
Реформы в ОСАГО чего угодно касаются, только не выплат. Как минимум до миллиона рублей надо поднимать их по машинам. Если государство опасается, что люди будут против, то можно сделать это в виде добровольной опции. Хочет человек — расширяет страховку. Не хочет — нет. Я бы этим расширением воспользовался.
Ольга Любарская, старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА»:
— Доля направлений на ремонт снизилась из-за дефицита необходимых для ремонта запасных частей, сложностей с их логистикой и непредсказуемостью сроков поставок. В таких условиях завершить ремонтные работы в срок, отведенный законом, практически невозможно. Поэтому страховщикам остается только заменить вид возмещения с натурального на денежный, что позволяет избежать нарушений и штрафов. Кроме того, выплата клиенту денег вместо ремонта при текущих волатильных ценах на запасные части в ряде случаев может оказаться для страховщика более благоприятным с точки зрения экономики.
Александр Цыганов, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ:
— По результатам исследования, которое мы проводили в ноябре прошлого года, действительно около 90% автовладельцев обращаются за деньгами, а не за ремонтом. Причина — ремонт долог, нужно ждать запчасти. Плюс может не хватать оригинальных запчастей, будут ставить неоригинальные — или восстановленные, или бывшие в употреблении.
Считают по справочникам средних цен, который уточняли в 2022 году несколько раз. Во многих случаях хватает. А в ряде случаев — с лихвой. Если взять праворульные автомобили, в справочнике они будут выглядеть довольно дорого, а человек во Владивостоке возьмет с «Зеленого угла» что-нибудь дешевое с разборки.
Существенная часть выгодоприобретателей предпочитают вообще не ремонтировать, если это не влияет на безопасность вождения.
Нужно в законодательстве прописать возможность использования восстановленных запчастей. Мера не самая популярная, но все признают, что лучше так, чем ждать. Это потребует изменений и в законодательстве, и нормативной базе. Надо учесть возможность использования запчастей, соответствующих возрасту автомобиля. Здесь есть некая справедливость.
Когда ОСАГО работает, как каско. 5 фактов, которые вы не знали
Какой ущерб кроме стоимости ремонта покрывает полис ОСАГО, как получить возмещение от страховой без учета износа и из-за каких ошибок можно лишиться полиса и уплаченных за него денег?
Фото: Мобильный репортер / АГН «Москва»
Обязательный для всех автомобилистов полис ОСАГО может оказаться намного полезнее, если правильно им пользоваться. Для этого нужно знать о важных нюансах, в которых разбираются далеко не все водители. Документ может даже защитить от мошенников и автоподстав. Есть и обратная ситуация: случайные ошибки грозят ликвидацией полиса, потерей уплаченной за него премии и даже отказом в выплате после ДТП. Объясняем, на что обращать внимание.
Полис ОСАГО покроет разбитые часы и телефон
Полис ОСАГО покрывает ущерб размером до 400 тыс. рублей, который в ДТП получили автомобили, а также участники аварии. Но не всем водителям известно, что если в аварии пострадало перевозимое имущество, его стоимость также можно компенсировать за счет страховки ОСАГО. Это может быть сотовый телефон, телевизор или даже семейный фарфор, который вез в машине потерпевший в момент ДТП. В таком случае важно правильно оформить произошедшее: Европротокол уже не подойдет, придется дожидаться инспекторов ГИБДД.
Такое условие связано с тем, что владелец поврежденного имущества должен доказать, что разбилось оно именно в конкретной аварии. Инспекторы ГИБДД сфотографируют все детали, запишут объяснения, с которыми будет разбираться страховая компания.
«Европротокол не применяется, если в ДТП повреждения получило иное имущество, кроме двух транспортных средств. Без документов от ГИБДД возмещение не получить. В рамках такого возмещения будут оплачены и возмещение по автомобилю, и по иному имуществу», — объяснили Autonews.ru в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Если автомобилисты все-таки допустят такую ошибку и распишут повреждения имущества в тексте Европротокола, страховая компания имеет полное право вообще отказать в выплате по ОСАГО. Тогда разбираться водителям придется в суде уже в рамках гражданского иска.
Фото: Олег Лозовой / РБК
Зная эту особенность полиса, можно защититься и от классических мошеннических схем с якобы разбитыми при столкновении дорогими часами, ноутбуками и другим имуществом. Если предложить аферистам оформить ДТП и не соглашаться платить на месте, такие вымогатели, скорее всего, просто уедут.
Из-за ошибок полис аннулируют и деньги не вернут
Ошибки и неточности при заполнении анкеты для оформления электронного полиса ОСАГО будут стоить автомобилистам уплаченной за полис премии. Сам документ при этом аннулируют. Как объяснили Autonews.ru представители сразу нескольких страховых компаний, чтобы получить более выгодное предложение, некоторые водители занижают мощность двигателя своего автомобиля, а некоторые «забывают» указать, что работают в такси. Все это легко может вскрыться после проверки.
Иногда водители делают это неумышленно. Например, после проведенного тюнинга не получается выбрать подходящие параметры из стандартного набора. Еще одна частая ситуация — это смена прописки у водителя. Когда автомобилист с уже оформленной страховкой переезжает из одного региона в другой и меняет регистрацию, страховую компанию нужно обязательно об этом уведомить. Интерпретация любых параметров, которые могут привести к занижению стоимости страховки, недопустима.
«Мы расторгаем договоры, когда очевидно, что речь идет о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил», — объяснили в Росгосстрахе.
Фото: Кирилл Зыков / АГН «Москва»
Чтобы избежать случаев расторжения договоров, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору.
Отсутствие диагностической карты будет стоить страховки
Отсутствие диагностической карты — это повод для страховой компании расторгнуть договор. Некоторые автомобилисты запутались, разбираясь, кому и когда проходить техосмотр из-за запуска масштабной реформы всей системы. Реформа действительно началась с 1 марта 2021 года. А чтобы она прошла более плавно, некоторым автомобилистам продлили действие их диагностических карт на 6 месяцев, но не менее чем до 1 октября 2021 г. Речь идет только про документы, срок действия которых истекает в период с 1 февраля по 30 сентября 2021 года. Всем остальным для оформления полиса понадобится подтверждение о прохождении техосмотра. Если водитель вовремя не проинформирует свою страховую компанию о прохождении процедуры, у последней появляется право регресса — то есть возможность потребовать возмещение вреда после ДТП с самого водителя.
Важно: право регресса возникнет только если ДТП произошло по причине неисправности транспортного средства. Таких аварий случается немного, а сам факт неисправности машины до аварии придется доказать.
ОСАГО могут распространить на ущерб от коммунальщиков
Совсем недавно депутаты Госдумы предложили руководству Центробанку и РСА распространить действие полисов ОСАГО на ситуации с повреждениями автомобиля коммунальщиками. То есть, покрывать ущерб, если на машину по вине коммунальных служб упадут деревья или снег с крыш. Пока предложение изучают, руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов предположил, что такой вариант может заработать в рамках дальнейшей индивидуализации тарифов.
«Идея законотворцев не имеет ничего общего с сутью обязательной автогражданки. Возможно, имеет смысл сделать эти дополнительные компоненты добровольными, ведь нужны они далеко не всем, а цену полисов увеличат. Например, у людей останется выбор: купить базовое ОСАГО или полис с дополнительными опциями», — считает Шкуматов.
Фото: Shutterstock
Отремонтировать машину можно без учета износа деталей
В случаях, когда после ДТП водитель получает денежную компенсацию и машину ремонтирует сам, страховые компании оценивают стоимость починки с учетом износа деталей. Разница между ремонтом с использованием новых деталей и подержанных может достигать не одной сотни тысяч рублей. Водители вынуждены с этим обстоятельством соглашаться, ведь оно основано на законе об ОСАГО. Но бывают ситуации, когда страховщиков все-таки можно заставить заплатить без такой «скидки». Благодаря недавнему определению Верховного суда, добросовестные автомобилисты получили возможность требовать от страховой компании полную сумму ремонта.
Речь идет только о страховщиках, которые сначала нашли причины не исполнять свои обязанности по договору и чинить автомобиль, как этого законно требовал водитель. Например, если отказ последовал из-за ошибок в документах или из-за признаков мошеннических действий в поведении клиента. Если водитель уверен в своей правоте и готов доказать это через суд, можно отправлять автомобиль в ремонт и добиваться полной оплаты стоимости.
«В обязательственных правоотношениях должник должен возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере», — говорится в определении Верховного суда. Пока это совершенно новая практика и нижестоящие суды должны для начала заново пересмотреть свою позицию, но юристы уже назвали это событие прорывным в борьбе с отказывающими в выплатах страховщиками.
ОСАГО: базовые факты о страховке, которые стоит знать
Водительское удостоверение, свидетельство о регистрации ТС и полис ОСАГО — документы, которые представляют особую ценность для любого водителя. Ведь именно с таким набором он имеет право управлять транспортным средством. И есть первые два документа выдаются единовременно, то страховой полис необходимо покупать каждый год. Такое правило законодательно установлено в России, действует уже 20 лет и распространяется на всех водителей без исключения. Почему же «автогражданка» так важна? Мы решили разобраться в этом вопросе с помощью специалистов «Ингосстраха».
Как все начиналось
Первые идеи автострахования появились в нашей стране еще в 1991 году. И начали постепенно воплощаться в жизнь. На разработку системы обязательного страхования и утверждение тарифов ушло более 10 лет. В 2003 году российские водители получили возможность застраховать свою гражданскую ответственность в процессе дорожного движения. Полис ОСАГО в быту сразу стали называть «автогражданкой».
Происшествия на дороге — неминуемая часть движения ТС, даже автомобили под управлением роботов попадают в ДТП. До появления ОСАГО участники аварий часто оказывались в затруднительном положении: водителям приходилось решать финансовые вопросы на месте, определять размер ущерба «на глаз» и вести сложные переговоры в стрессовой ситуации. Причем, такие переговоры нередко заходили в тупик — виновнику просто нечем было платить за причиненный ущерб. На этом поле активно действовали мошенники — они организовывали подставные ДТП и требовали от мнимого виновника аварии большие суммы выплат. Часто люди в страхе отдавали свои машины, переписывая их на злоумышленников.
Защита для водителей
ОСАГО было создано как раз для того, чтобы обезопасить простых водителей на дороге и дать им возможность уладить последствия ДТП быстро и без проблем. Если вы стали виновником аварии, нанесенный второй стороне ущерб за вас возместит страховая компания. Теперь это привычная норма. Кстати, «автогражданка» покрывает не только вред, нанесенный «железу». Если в ДТП травмировались пассажиры или сам водитель пострадавшего авто, по страховке тоже предусмотрена выплата, которую можно потратить на восстановление здоровья. Если в аварии виноваты оба водителя, тогда каждый из них получает компенсацию по страховке другого.
Лимиты выплат
Чтобы сделать ОСАГО доступным по цене всем автовладельцам, разработчики системы изначально установили ограничения по выплатам. Страховка полностью покрывает небольшой ущерб и частично позволяет компенсировать убытки при крупной аварии. На сегодняшний день лимиты по «автогражданке» таковы: до 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и до 500 тыс. рублей за ущерб жизни и здоровью (в расчете на каждого пострадавшего человека). При крупном ДТП ущерб сверх лимитов ОСАГО может быть взыскан с виновника через суд. Законодательство РФ такой вариант предусматривает, однако далеко не все автовладельцы им пользуются, предпочитая восстановить авто за свой счет и не затевать долгих судебных тяжб.
Варианты компенсации
В большинстве случаев возмещение по ОСАГО происходит в форме натуральной компенсации. Вы получаете направление на ремонт в техцентр, который входит в список партнеров страховщика (сегодня клиент может выбрать СТО самостоятельно из перечня, предложенного страховой компанией). Авто не старше 2-х лет отправляются «на лечение» к официальному дилеру. В некоторых ситуациях ля владельцев легковых авто предусмотрена денежная компенсация. Например, если в радиусе 50 км от места аварии или места жительства пострадавшего нет СТО, если машина не подлежит восстановлению и т. п. Все эти варианты прописаны в загоне об ОСАГО. Помните, что у натурального способа возмещения есть внушительные плюсы: износ деталей не учитывается, а значит на авто поставят новые запчасти, на проведенные работы выдадут гарантию от 6 до 12 месяцев, у ремонта есть четкий срок исполнения — до 30 рабочих дней.
Как формируется цена
Стоимость ОСАГО определяется несколькими составляющими. Есть базовый тариф (БТ) с законодательно установленными границами ценового коридора. В настоящий момент он составляет 1 646–7 535 рублей. Помимо этого действует целый ряд коэффициентов, корректирующих стоимость. Их величина зависит от индивидуальных факторов: возраст и стаж водителя, регион, тип автомобиля и мощность двигателя, уровень аварийности (коэффициент «бонус-малус» — КБМ). Последнее значение — самое важное, потому что именно оно существенным образом влияет на итоговую цену страховки. Безаварийная езда на протяжении многих лет вознаграждается самым низким КБМ (0,46), который дает максимальную скидку на ОСАГО — 54%. За частые ДТП положен максимальный КБМ (3,92) — он предполагает надбавку к стоимости страховки в 292%. Чтобы снизить цену ОСАГО, необходимо ездить без аварий и каждый год снижать уровень своего КБМ. Другой возможности законно сэкономить на «автогражданке» нет. Если вам предлагают оформить полис по акции и с хорошей скидкой — будьте бдительны, скорее всего, перед вами мошенники. Проверьте, есть ли эта компания в списке Российского союза страховщиков (РСА) или сверьте лицензию страховщика на сайте Банка России, а также проверьте агента на сайте страховой компании.
Удобные сервисы
Система ОСАГО постоянно дорабатывается, меняется и трансформируется. Ее создатели стремятся сделать страховку удобной и выгодной для безаварийных водителей, а также побудить всех остальных изменить стиль вождения на более спокойный и безопасный. Сегодня в рамках «автогражданки» действуют электронные сервисы: возможность рассчитать стоимость и оформить полис в онлайне, заявить о страховом случае дистанционно, оформить небольшое ДТП по Европротоколу и т. д. Оценить простоту и удобство цифрового ОСАГО вы можете прямо сейчас — узнайте стоимость своей страховки и оформите полис на сайте.