Вернут ли автовладельцу страховую премию при продаже машины?
Право на получение премии по договору каско переходит к покупателю. Но автовладелец может отказаться от договора и вернуть часть страховой премии. Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно, и прежний автовладелец получает премию за неистекший срок действия договора. Однако с 1 октября 2022 г. это правило изменится
При продаже автомобиля у собственников почти всегда возникает вопрос: удастся ли вернуть страховую премию по договору страхования за неиспользованный период? Ответ на него будет зависеть от вида автостраховки: 1) ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности; 2) или каско – добровольное страхование автомобиля.
Возврат страховой премии при отказе от договора каско
Человек, к которому перешли права на застрахованное имущество, должен письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ). По общему правилу права и обязанности по договору страхования переходят к тому, кто получил права на застрахованное имущество. Из этого следует, что если в договоре купли-продажи автомобиля не указано иное, то права по договору каско переходят к покупателю. А потому получение страховой премии прежним собственником неправомерно.
При этом страхователь вправе отказаться от договора имущественного страхования в любое время. Но при условии, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ, разд. V Обзора практики рассмотрения Оренбургским областным судом гражданских дел в апелляционном порядке за I квартал 2016 г.). То есть при отказе страхователя от договора каско в связи с продажей автомобиля страховую премию за неиспользованный период ему вернут только в случае, предусмотренном в договоре (Определение Московского городского суда от 25 декабря 2018 г. по делу № 4г-16722/2018).
При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Нередко договоры страхования имущества предусматривают возврат страховой премии при отказе от договора с выплатой значительной комиссии страховщику.
Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО
Договор ОСАГО при замене собственника прекращается досрочно. При этом страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок временного использования транспортного средства. Таким образом, переход права собственности на автомобиль влечет прекращение договора ОСАГО, а покупатель обязан заключить новый договор (п. 4 ст. 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ; п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П; п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 26 декабря 2017 г. № 58; п. 6 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г.).
С 1 октября 2022 г. начнут действовать изменения, которые были внесены в Правила ОСАГО (Указание Банка России от 24 декабря 2021 г. № 6038-У). Эти изменения предусматривают, что если страхователь не воспользовался правом досрочно прекратить действие договора обязательного страхования, то он обязан сообщить в письменной форме страховщику о замене собственника транспортного средства.
То есть сейчас страхователь должен уведомить страховщика о смене собственника автомобиля и расторжении договора страхования, после чего он получает часть страховой премии. Другие варианты не предусмотрены (п. 1.14, 1.16 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П). Нововведение позволит при отчуждении автомобиля сохранить на оставшийся срок действие договора ОСАГО. Это упростит продажу транспортного средства: новому собственнику не придется оформлять полис ОСАГО, который требуют при регистрации автомобиля. А страховая компания сохранит деньги, ведь в случае расторжения договора новый собственник авто может выбрать другую страховую.
Если переход права собственности на автомобиль сопровождается изменением условий его использования, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО, страхователь должен письменно сообщить об этом страховщику. После этого страховщик вносит изменения в полис ОСАГО (или выдает переоформленный полис) и производит перерасчет страховой премии.
«Продаю машину. Что делать с ОСАГО и каско?»: отвечаем на главные вопросы о возврате денег за страховые полисы
При продаже автомобиля перед владельцем нередко встает вопрос — что делать с оставшимися страховыми полисами. Разбираемся вместе с product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлией Корнеевой, как грамотно расторгнуть договоры страхования и вернуть деньги за неиспользованный период.
Можно ли вернуть полис ОСАГО?
Да, полис ОСАГО вернуть можно в случае, если: — сменился владелец авто; — автомобиль не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирован; — собственник умер.
Сколько денег можно вернуть за ОСАГО?
При возврате полиса ОСАГО страховая компания удержит 23% от его стоимости. Остаток суммы нужно разделить на 365 (или 366, если год високосный) и умножить на количество дней, оставшееся до даты окончания действия полиса.
Какие документы нужны, чтобы вернуть полис ОСАГО?
- копию паспорта;
- действующий полис ОСАГО;
- договор купли-продажи авто;
- реквизиты счета для возврата средств.
Когда вернутся деньги?
Обычно деньги возвращаются в течение двух недель. Важно помнить, что срок отсчитывается не от момента продажи машины, а от даты подачи заявления на возврат. Чтобы не остаться с машиной и без полиса, лучше подавать заявление уже после оформления сделки купли-продажи.
Как вернуть полис каско?
Сделать это еще проще, чем вернуть ОСАГО. Расторгнуть договор каско можно в любой момент. Нужно собрать те же документы, что и для расторжения ОСАГО, а именно:
- копию паспорта;
- действующий полис каско и чек о его оплате;
- договор купли-продажи автомобиля;
- реквизиты счета для возврата средств.
Сколько денег вернут за каско?
Условия расторжения договора прописываются в самом договоре или правилах страхования. Схема расчета аналогична расчету по ОСАГО: из стоимости полиса вычитается процент за расходы на ведение страхового дела, остаток делится на 365 или 366 и умножается на количество оставшихся дней по полису. А вот процент за ведение дела у каждой страховой компании будет свой (обычно в районе 30–35%, но может доходить и до 55%) — он прописан в договоре или правилах.
Можно ли расторгнуть договор каско и вернуть деньги, если был страховой случай?
Вопрос о возврате уплаченной страховой премии всегда решается в зависимости от прописанных в договоре условий страхования, а также наличия или отсутствия страховых выплат. Размер подлежащей возврату страховой премии определяется строго в соответствии с правилами страхования. В большинстве случаев, если автовладелец успел получить выплату по полису каско, возврат денег при расторжении такого договора не предусматривается. Либо страховая компания вычтет из суммы возврата не только свои расходы на ведение дела, но и размер страховой выплаты.
Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн
Покажем цены всех ведущих страховых компаний
Когда вернут деньги за каско, если был страховой случай и его не успели урегулировать?
В такой ситуации деньги за каско чаще всего возвращаются после урегулирования страхового случая.
Могут ли возникнуть проблемы при возврате денег за каско?
Возврат каско не регулируется законом, правила должны быть прописаны в договоре страхования. У крупных страховщиков проблем с этим обычно нет. Но все равно обязательно читайте договор перед покупкой полиса — в нем должны быть описаны все условия возврата страховки.
А может, проще переоформить полисы на нового владельца?
Раньше действительно можно было переоформить ОСАГО на нового владельца при продаже автомобиля. Сейчас ГИБДД не принимает такие полисы при постановке ТС на учет.
Переоформлять каско также смысла нет. Юридически это очень сложная процедура, которая требует подписания дополнительных соглашений к договору, оформления нотариальной доверенности, перерасчета страховой премии. Но и при соблюдении всех формальностей у нового хозяина остается риск не получить компенсацию даже через суд. Поэтому однозначно проще расторгнуть договор страхования, а новому владельцу — купить новую страховку.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Как происходит возврат КАСКО при продаже автомобиля
В отличие от ОСАГО, расторгнуть договор КАСКО заметно проще — сделать это можно в любое удобное время. Чаще всего это происходит при продаже автомобиля, на который была оформлена страховка. Подробнее о том, как происходит отказ от КАСКО, и можно ли вернуть при этом уплаченную страховую премию, вы узнаете далее.
Когда может быть расторгнут полис КАСКО?
Так как КАСКО относится к добровольным видам страховании, расторгнуть этот договор можно в любое время по желанию страховщика. Наличие серьезной причины — например, смены собственника — для этого не требуется. Страховая компания при этом не имеет права отказать страхователю — так утверждает статья 958 Гражданского кодекса.
Страховая компания не имеет права расторгать договор КАСКО в одностороннем порядке независимо от причины. Она может расторгнуть страховой договор, только если будут выявлены существенные нарушения со стороны страхователя. Для этого действующее решение суда.
В некоторых ситуациях договор КАСКО прекращает свое действие автоматически. Это происходит при полной гибели автомобиля по причине, не включенной в список страховых случаев.
Как расторгнуть КАСКО при продаже автомобиля?
Расторжение КАСКО при продаже происходит по той же схеме, что и отказ от ОСАГО. Для этого предыдущий владелец должен будет обратиться в отделение страховой компании и заполните соответствующее заявление. После его рассмотрения компания сообщит вам решение. В случае положительного ответа договор КАСКО будет считаться недействительным, и новый владелец сможет оформить полис на свое имя в любой страховой компании.
Если страховая компания предусматривает это условие, полис КАСКО может быть переоформлен на нового владельца. Для этого будет необходимо дополнительно предоставить его документы. В этом случае в договоре будет изменена информация о собственнике, и он продолжит действовать на нового владельца до конца срока. При этом новый владелец должен будет доплатить за изменение полиса.
Какие документы могут понадобиться?
Чтобы расторгнуть полис КАСКО после продажи автомобиля, вам потребуются следующие документы:
- Паспорт страхователя
- Оригинал страхового полиса и документ, подтверждающий оплату
- ПТС автомобиля с пометкой о новом собственнике
- Копия договора ОСАГО
- Договор купли-продажи автомобиля
- Реквизиты счета, на который вы хотите получить деньги
- Для переоформления полиса — паспорт и водительское удостоверение нового владельца
При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы и сведения.
Выплаты за страховку при продаже автомобиля
Если расторгнуть договор КАСКО проще, чем ОСАГО, то вернуть страховые взносы будет, наоборот, заметно сложнее. В этом случае страховая компания оставляет за собой право выплаты остатка страховой премии и порядка его расчета. Поэтому перед расторжением внимательно изучите страховой договор и обратите внимание на пункты, связанные с возвратом страховой суммы.
Рассмотрим основные подводные камни, с которыми можно столкнуться при получении выплат после расторжения КАСКО.
На какую сумму можно рассчитывать?
Страховая компания имеет право вычесть неустойку при расторжении договора страхования. Ее размер она определяет сама. В большинстве случаев это 10-20% от остатка страховой премии, но иногда она может доходить до 50%. Размер и порядок расчета неустойки должен быть прописан в договоре.
Только в одном случае страховая компания обязана вернуть остаток страховой премии без вычета неустоек — если договор был расторгнут из-за гибели машины в ситуации, не признанной страховым
Как рассчитать выплаты после расторжения?
В большинстве случаев остаток страховой премии, который подлежит возврату, считается за оставшийся срок действия полиса в днях. Договор КАСКО считается недействительным после подачи заявления на расторжение, а не после продажи машины, поэтому его следует расторгнуть как можно скорее, чтобы не потерять часть денег.
Чтобы рассчитать размер выплаты, нужно:
- Из суммы, уплаченной при заключении страхового договора, вычесть неустойку страховщика
- Поделить полученную сумму на 365 дней
- Умножить полученное число на остаток до конца срока действия договора
В каких случаях могут не вернуть деньги за полис?
Даже если страховой договор разрешает возврат страховой премии, страховщик все еще может отказать вам в выплате. Это может произойти по следующим причинам:
- Если при оформлении полиса страхователь предоставил недостоверные сведения
- Если полис был куплен в рассрочку, и клиент еще не выплатил очередной взнос
- Если страхователь получил выплату по угону или полной гибели транспортного средства, после чего расторгнул договор
- Если страховая компания была признана банкротом
Если договор прямо запрещает возврат страховки или не включает в себя это условие, то вернуть страховую премию вы не сможете в любом случае.
Что делать, если страховщик затягивает выплаты?
В среднем, срок возврата КАСКО занимает до 20-30 дней. Страховые компании могут затягивать возврат страховой премии или отказывать без объяснения причин, даже если договор предусматривает это условие. Задержки могут объяснять проблемами в работе бухгалтерии или банков.
Если страховая компания затягивает выплату компенсации, направьте в нее письменную претензию. Иногда этого достаточно, чтобы получить положенную сумму. Если это не помогло — сообщите о проблеме в вышестоящую организацию, например, Центробанк. В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.
Заключение
Перед тем, как оформить КАСКО, заранее изучите условия расторжения его договора и возврата страховой премии в выбранной вами компании. Так вы будете знать обо всех возможных подводных камнях и сможете рассчитать сумму, которую вы получите. Помните, что любой страховщик стремится удержать деньги у себя — с этим и связано большинство проблем при расторжении страховки.
Источники
- 9111.ru: Возврат каско при продаже автомобиля
- Официальный сайт Совкомбанк Страхования
Стоит ли переоформлять договора КАСКО и ОСАГО при продаже автомобиля?
При продаже транспортного средства необходимо соблюсти все формальности. В том числе, внести соответствующие изменения в действующие полисы ОСАГО и КАСКО.
Поделиться
При продаже транспортного средства (ТС) возникает необходимость переоформления не только свидетельства о регистрации автомобиля в органах ГИБДД. Данные страховых полисов ОСАГО и КАСКО также должны быть изменены. В правилах страхования четко сказано: страхователь обязан уведомить страховщика об изменении собственника объекта страховой защиты и других существенных деталей страхового договора. Ситуация с переоформлением полиса «автогражданки» при смене собственника ТС прописана в законе «Об ОСАГО». С КАСКО дело обстоит чуть более туманно.
Продажа автомобиля по генеральной доверенности
Переоформление ОСАГО
Правила страхования «автогражданки» безаппеляционны: договор ОСАГО можно досрочно расторгнуть лишь в случае смены собственника ТС. Страховой договор после продажи авто можно и не расторгать. Но тогда неиспользованные денежные средства страховой компании страхователем будут фактически подарены. Генеральная доверенность дает лишь право оперативного управления автомобилем. Полноправным собственником гражданин становиться только после оформления договора купли-продажи (ДКП) или выписки справки-счета на автомобиль. Кстати, заполнение соответствующего поля в ПТС автомобиля – второстепенная с юридической стороны процедура.
Поэтому расторгнуть договор ОСАГО в случае продажи авто по «генералке» не получится. Необходимо просто вписать новых водителей в страховой полис. Причем, сделать это можно в течение 10 дней с момента получения юридических прав на автомобиль. До истечения этого срока никаких действий с полисом ОСАГО обладатель генеральной доверенности производить не обязан.
Переоформление КАСКО
КАСКО – добровольный вид страхования. Расторгнуть страховой договор или изменить его существенные условия можно в любой момент пока действует соглашение. В зависимости от правил страхования конкретной организации генеральная доверенность позволяет переоформить страховку КАСКО на нового выгодоприобретателя, вписать в полис дополнительных водителей и исключить прежних. Если добровольный полис новому владельцу не нужен, то расторгнуть договор может как прежний, так и новый собственник авто. Если, конечно, нотариальная доверенность дает ему право на подобные действия.
Договор купли-продажи
Переоформление ОСАГО
Для покупателя автомобиля «автогражданка» прежнего владельца не является действительной. Во-первых, изменяется собственник ТС. Во-вторых, при переоформлении свидетельства о регистрации ТС меняется его номер. В-третьих, может измениться государственный регистрационный знак. Все эти данные отображаются в полисе ОСАГО.
Вносить же изменения в полис «автогражданки», согласно закона 40-ФЗ, вправе лишь первоначальный страхователь. После продажи автомобиля у нового владельца нет никаких законных оснований просить об этом фактически постороннего человека. Поэтому полис ОСАГО при продаже автомобиля по ДКП не подлежит переоформлению. Прежнему владельцу страховой договор необходимо расторгнуть, а новому собственнику заключить свой. Денежные средства по старому полису вправе получить лишь прошлый собственник ТС. Конечно, если у нового владельца нет генеральной доверенности на данные юридически значимые действия.
Переоформление КАСКО
При покупке автомобиля по ДКП у нового собственника ТС есть два варианта действий с полисом КАСКО:
- Расторгнуть договор.
- Переоформить полис КАСКО на себя.
Однако отметим, что ситуация с переоформлением договора КАСКО не столь однозначна. Некоторые страховщики не дают своим клиентам столь широких полномочий. Так, многие компании отказывают в заключении договора КАСКО, где выгодоприобретателем указывается третье лицо. Для предупреждения возможных спорных ситуаций необходимо внимательно изучать правила страхования и текст страхового договора перед его подписанием.