Страхование дома или дачи
Квартира, дом, дача – слагаемые нашего комфорта, символ наших достижений. В них вложено много сил, денег, времени и эмоций. А то, что дорого и ценно, хочется сохранить и защитить. «ОСК» предлагает современный способ снижения рисков, возникающих в повседневной жизни – страхование имущества физических лиц. Если случится неприятность, с помощью страховки и страховых выплат вы сможете полностью восстановить дачу, отремонтировать квартиру и другое жилье, купить новую мебель и технику взамен утраченной.
Какое имущество можно застраховать по программам «ОСК»
Полный пакет рисков включает: «Пожар», «Залив», «Повреждение», «Противоправные действия третьих лиц» (хулиганство, кражи и пр.), а также гражданскую ответственность владельца. Можно заключить договор по полному пакету, а также по отдельным рискам. Удобный вариант страхования имущества – экспресс-программы без осмотра и оценки имущества, разработанные на основе самых популярных запросов от клиентов, а также онлайн-страхование недвижимости.
Полис может стать дешевле
- если Вы, Ваши родственники или Ваша компания уже являетесь клиентами «ОСК»,
- при пролонгации безубыточного договора.
Максимальная выгода при страховании недвижимости может достигать 40%.
Срок действия договора имущественного страхования – от нескольких дней до 1 года.
Ваше спокойствие – наша работа!
Где застраховать квартиру и купить полис?
Обратитесь в ближайший к вам филиал «ОСК» (Самара, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Казань, Нижний Новгород, Новокуйбышевск, Москва, Сызрань, Тольятти, Уфа) или звоните: (846) 212-99-55.
Директор департамента страхования – Игорь Дудин, dudin@osk-ins.ru
Отредактировано: 2023-09-13 00:00:00
Используем файлы cookie, чтобы учесть ваши предпочтения и улучшить работу на нашем сайте. Нажав на «Закрыть», вы соглашаетесь с использованием нами файлов cookie. Узнать больше
СОДЕРЖАНИЕ, ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Пайкович Петар Радославович
Статья отвечает на актуальные теоретические вопросы, связанные с развитием рынка страхования жизни .
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Пайкович Петар Радославович
ФИНАНСЫ СОЦИАЛЬНОЙ СФЕРЫ
ЗАРУБЕЖНЫЕ МОДЕЛИ ГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
Экономическое содержание и назначение государственных внебюджетных фондов
Внебюджетные фонды как компоненты социальной защиты в Российской Федерации
ЦЕНОВАЯ ПОЛИТИКА КОМПАНИИ
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
CONTENT, FUNCTIONS AND STRUCTURE OF THE LIFE INSURANCE MARKET
The article answers topical theoretical questions related to the development of the life insurance market.
Текст научной работы на тему «СОДЕРЖАНИЕ, ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ»
DOI: 10.47581/2021/FA-07/IE/51/01.026 СОДЕРЖАНИЕ, ФУНКЦИИ И СТРУКТУРА РЫНКА
СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ Пайкович Петар Радославович, к.э.н., доцент, доцент (e-mail: pecicanin@yandex.ru) РЭУ им. Г.В. Плеханова, г.Москва, Россия
Статья отвечает на актуальные теоретические вопросы, связанные с развитием рынка страхования жизни.
Ключевые слова: рынок, страхование жизни, финансы.
Под личным страхованием подразумевают разработанную процедуру защиты от рисков нетрудоспособности, потери здоровья, воздействию которых граждане подвержены на предприятиях или в повседневной жизни. Такого рода риски сопряжены со значительными финансовыми вложениями. Именно личное страхование помогает справиться с ситуацией, так как страховщик выплачивает застрахованному лицу при наступлении страхового случая компенсацию, которая помогает полностью или отчасти компенсировать потерю дохода по причине смерти члена семьи или утраты здоровья.
В Гражданском кодексе Российской Федерации (гл. 48, ст. 934) указано, что: по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного страхового случая [1].
Под страхованием жизни подразумевается продолжительная защита отдельного человека или целой семьи от возникновения возможного риска потери дохода и получение гарантии на возврат суммы страхования, а в случае наступления событий страхователь получает страховую выплату от страховщика указанную в договоре Этот вид услуг отличается достаточно высокими показателями страхового покрытия, при этом, в договор могут быть добавлены дополнительные риски (например, диагностирование болезней, критически опасных для жизни застрахованного лица). Современное общество остро нуждается в развитии страховой деятельности, так как последние годы наблюдается появление новых рисков, которые влекут за собой тяжелые болезни, потерю трудоспособности и здоровья людей [2].
Существует несколько модификаций в страховании жизни, самые основные это: страхование на случай ухода из жизни; страхование на дожитие застрахованного до окончания действия договора; рисковое страхование; страхование детей; страхование своей или жизни третьих лиц с понижающимся взносом; страхование жизни с уменьшенной страховой суммой,
когда застрахованное лицо имеет кредитные обязательства; страхование до конкретного срока (накопление на поездку, образование); страхование здоровья; смешанное страхование жизни (страхование на смерть или дожитие) [3].
В Россия страховщикам, оказывающим такого рода страхование, законодательно не разрешается заниматься другими видами страхования, поэтому страховые организации открывают дочерние предприятия, разделяя сферу оказания услуг и ведут активную деятельность на страховом рынке. Страхование жизни является самым перспективным направлением деятельности, причем, как для страховой компании, так и для государства. Причина тому, что страховые взносы от застрахованных лиц поступают регулярно. Следовательно, страховщики имеют постоянный доход, и систематически отчисляют налоги в государство, поддерживая национальную экономику. Последние годы, когда остро стала проблема снижения процентных ставок по вкладам, все больше людей интересуются страхованием
У страхования здоровья и жизни есть некие определённые преимущества перед остальными видами страхования на страховом рынке в целом, к примеру:
1. Страховые услуг по страхованию здоровья и жизни являются менее убыточными. Объясняется это существованием таблиц смертности, которые используются при составлении договора страхования, актуарии тщательно анализируют и на их основании рассчитывают индивидуальные тарифы.
2. Это долгосрочные договоры, позволяющие страховщику наиболее удачно инвестировать полученные от застрахованного лица деньги, получив доход и повысив собственный уровень прибыльности.
3. В страховых договорах указываются существенно большие страховые премии, в сравнении с альтернативными видами оказания страховых услуг, в среднем в 2019 году по НСЖ ежегодные премии на рынке страхования жизни составляли 102 800 руб., а по ИСЖ усреднённая страховая премия клиентов в 2019 году составила 927 400 руб. (источник Национальное рейтинговое агентство). Это связано с самой сутью данного вида страхования: аккумулирование ресурсов на будущее. Страхователи способствуют формированию крупных страховых фондов страховщиков.
4. Большая часть клиентов, желающих застраховать здоровье и жизнь -это люди среднего возраста и пенсионеры. Они гораздо консервативнее относятся к инвестированию, тем самым досрочных расторжений договоров страхования жизни меньше, к примеру, в сравнении с автострахованием. [5].
Страхование жизни, как услуга, формирующая рынок, выполняет несколько важных функций, это:
1. Личная безопасность застрахованного лица и возмещение вреда.
2. Формирование отдельного финансового фонда, средства которого могут идти на выплату при наступлении страховых случаев.
3. Перераспределение финансовых средств между каждым участником страхования жизни, противорисковая функция.
4. Предупреждение ущерба и сведение его к минимуму.
Имеются в виду правовые последствия, которые наступают для застрахованного лица и являются предусмотренными действующим договором страхования жизни. В свою очередь, страховщикам есть смысл в затратах на финансирование мер предосторожности, так как это прямой путь к достижению экономии при выплатах застрахованным лицам возмещений.
Кроме перечисленных выше функций, страхование жизни обладает и дополнительными [6]:
1. Превентивная. Это предупредительная задача, суть которой сводится в прямой заинтересованности всех участников договора о не наступлении страхового случая, так как он будет иметь для них деструктивные последствия.
2. Компенсация. Если происходит случай, подходящий под страховой, лицо, которое застраховано по договору получает страховую выплату, она же в свою очередь обусловленная в страховом договоре.
3. Сберегательная. Суть заключается в защите лиц и одновременной экономии средств, их сохранности в критических ситуациях. Плюс, таким образом государство освобождается от дополнительных расходов.
4. Контрольная. В процессе страхования происходит отслеживание средств, которые есть в распоряжении страхового фонда. Происходит также изучение финансовых результатов деятельности страховых компаний.
Следовательно, можно прийти к заключению, что страхование жизни -это услуга, которая способна существенно поддержать финансовую составляющую компании-страховщика, обеспечив его стабильной прибылью в перспективе.
Страхование жизни содержит разные элементы и методы, которые стоит учитывать при интерпретировании этого понятия. Если рассматривать данное понятие в общем, то необходимо засвидетельствовать то, что на него распространяются механизмы государственного регулирования всей сферы страхования. Наиболее уместным будет такое толкование: страхования жизни — это специфический механизм, включающий комплекс форм, методов и финансовых средств влияния, с помощью которых удается обеспечить эффективную работу всех участников рынка [7].
Страховая деятельность регулируется с помощью разных методов и приемов. Они отличаются в зависимости от страны, региона, спектра влияния компании. У многих отечественных и зарубежных ученых представлены кардинально разные классификации таких методов.
В работах П. Ефремовой основной акцент сделан на цели страхования. У автора указано несколько приоритетных направлений ведения страховой деятельности. Первое — это государственная помощь и поддержка саморе-
гулируемых страховщиков. Второе — четкое регулирование тарифов, цен и всех, вытекающих из этого, направлений деятельности. Третье — это отслеживание воздействия зарубежных страховщиков на отечественный рынок оказания страховых услуг [8].
Ученые О.И. Русаков и Е.В. Андреева классифицируют направления страхового регулирования таким образом: контроль над экономической стабильностью и способностью страховщиков нести платёжные обязательства; регламентация страхового законодательства и следования ему остальными участниками рынка страховых услуг; контроль выплаты сборов и налогов застрахованным лицам; использование санкций в случае несоблюдения установленных правил [4].
Относительно Банка России, выступающего ключевым регулятором своей деятельности, он осуществляет функцию финансового надзора, которая непременно распространяется на страховой рынок. Следовательно, в системе страхового регулирование основное внимание следует уделять нормативно-правовому обеспечению этой деятельности в стране [9].
Касаемо специфики российского страхования, стоит отметить, что большее внимание уделяется надзору, как ключевому инструменту регламентирования данного рынка. По большей части это объясняется тем, что надзор ориентирован на обеспечение надежной, безопасной и прозрачной деятельности страховых компаний, выполняющих свои гарантии и обязательства. Следовательно, именно страховой надзор является приоритетным направлением регулирования страхового рынка России.
В законодательном отношении регламентирует страховую надзорную деятельность статья 30, «Надзор за деятельностью субъектов страхового дела», Закона России от 27 ноября 1992 г. под № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В Законе прописано, что контроль за страховой деятельностью исполняет Банк России, а именно: ведёт реестр компаний, специализирующихся на страховой деятельности, выдача таким организациям лицензий; проверка отчетности страховщиков, полноценного исполнения своих обязанностей, обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости; назначение при несостоятельности временной администрации согласно нормам закона [10].
Существует две полярные модели регулирования: немецкая (континентальная) и англосаксонская. Если в англосаксонской модели доминируют либеральные методы, то в континентальной — регуляторы более жесткие, преобладает надзорный метод. Образования ЕС, способствовало объединению моделей для создание единой зоны страхования. Здесь выделяется три ключевых компонента: наличие у страховщиков лицензии, платежеспособность и финансовая устойчивость. Наименьшее внимание уделяется характеристикам и направлению страхового продукта [11].
В государствах ЕС созданы и успешно функционируют отдельные органы, выполняющие исключительно регулирующую работу страховых организаций. Например, это Европейский орган по надзору за пенсиями и
страхованием, за деятельностью банков, по ценным бумагам, по коллективным рискам, по финансовому надзору. Европа старается сохранить, насколько это возможно, национальные особенности работы страховщиков. Например, в Италии, Испании популярностью пользуется — банковское страхование. А в Германии востребована услуга перестрахования. Еще, в Германии иностранные страховщики имеют право инвестировать только в данную страну. Во Франции большее внимание уделяется страхованию жизни. Что характерно для страховой системы стран ЕС — это сочетание государственного регулирования страховой системы и саморегулирования [12].
В России не существует конкретных элементов регулирования, способных обеспечить стабильное функционирование страхового рынка и защитить интересы страхователей. Хотя присутствует механизм гарантий вкладов, добровольное страхование и институт посредников. Есть смысл определить тарифные лимиты в самых значимых для общественности категориях страхования, так как наблюдаются существенные вариации тарифов. Например, в системе страхования жизни разница ставок у разных компаний может составлять 10 раз, что не поддаётся логическим объяснениям. [13].
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ: (ред. от 27.12.2019 г. с изм. От 28.04.2020 г.)] / СПС «Гарант».
2. Мкртчян, А.Г. Зарубежное накопительное страхование жизни для граждан России и СНГ — опыт, итоги и перспективы/ А.Г. Мкртчян // Страховое дело. 2017. № 9 (258). С. 38-42.
3. Авакян, А.М. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России / А.М. Авакян // Теория и практика общественного развития. — 2018. — № 15. — С. 137-139.
4. Андреева Е. В., Русакова О.И. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке: пособие, 2015. — 160 с.
5. Гомелля, В.Б. Страхование: учебное пособие // В.Б. Гомеля. — М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2019. — 624 с.
6. Герасимова, И.О. Страховой рынок России: Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. — 2018. — № 5. — С. 56 — 65.
7. Алёхина, Е.С. Современные проблемы развития добровольного социального страхования в России/ Е.С. Алёхина // Социально — экономически проблемы инновационного развития: Материалы 1-й международной научно-практической конференции -Воронеж, 2017. — с.32-36.
8. Ефремова, П. И. Роль государственного регулирования в концентрации капитала в страховом секторе финансового рынка // Страховое дело: П.И. Ефремова — 2018. — С. 38.
9. Гвозденко, А. А. Основы страхования: учебник / А. А. Гвозденко. — М.: Финансы и статистика, 2018. — 304 с.
10. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Федеральный Закон от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 [в ред. Федерального закона от 29 ноября 2010г. № 313-ФЗ] / СПС «Гарант».
11. Куликов, С.В. Финансовый анализ страховых организаций: учеб. пособие / С.В. Куликов. — Ростов н/Д.: Феникс, 2018. — 221 с.
12. Коломин, Е.В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России / Е.В. Коломин // Финансы. 2018. — №7. — с.47-51.
13. Котлобовский, И.Б. Интегральная модель оценки эффективности функционирования рынка страхования жизни / И.Б. Котлобовский, А.И. Саган // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 10. — С. 219-227.
15. Применение методов прогнозирования в определении денежного потока организации/ Пирогова О.Е., Литавина А. А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 106-114.
16. Оценка конкурентноспособности деятельности торгового предприятия (на примере ООО АДИДАС)/ Рудакова А.Н., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 298-304.
17. Применение логистической регрессии для оценки финансового состояния предприятий/ Пирогова О.Е., Шишова М.О.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 5 (15). С. 114-122.
18. Система показателей устойчивого развития предприятий сервиса/ Санджиева Я.А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 310-317.
19. Методики оценки ресурсного потенциала сервисных предприятий/ Григорьева А.А., Пирогова О.Е.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 101-108.
20. Анализ бюджета федерального фонда обязательного медицинского страхования РФ/ Пайкович П.Р.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 137-142.
21. Внебюджетные фонды как компоненты социальной защиты в Российской федерации/ Пайкович П.Р., Горохов А.А.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 259-266.
22. Сущность и характеристика мирового рынка золота/ Горохов А.А., Пайкович П.Р.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 1 (19). С. 81-87.
23. Особенности производства и реализации золота на международных рынках/ Горохов А. А., Пайкович П.Р.// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. № 2 (20). С. 49-53.
24. Бюджетная система РФ/ Пайкович П.Р.// Курск, 2017.
Paykovich Petar Radoslavovich, docent (e-mail: pecicanin@yandex.ru)
Russian economic university Plekhanov, Moscow, Russia.
CONTENT, FUNCTIONS AND STRUCTURE OF THE LIFE INSURANCE MARKET Abstract: The article answers topical theoretical questions related to the development of the life insurance market. Keywords: market, life insurance, finance.
Что такое страхование жизни и для чего оно нужно
Страхование жизни считается одним из самых популярных видов страхования во всем мире. Однако до сих пор далеко не все в России знают, для чего нужен этот полис и как можно им воспользоваться. Разобрались, какие бывают полисы страхования жизни и в чем заключается их реальная выгода.
Страхование жизни: что это такое
Страхование жизни — это тип страхования, который предусматривает защиту финансовых и имущественных интересов страхователя в случае его смерти или наступления иного страхового случая, связанного с его жизнью и здоровьем. По умолчанию именно смерть является главным страховым случаем по такому договору страхования. На практике полис может быть расширен и другими рисками — болезнями, инвалидностью и т. п. В широком понимании под страхованием жизни зачастую имеют в виду целый комплекс страховых продуктов, направленных на личные нужды страхователя, например, страхование от потери работы или пенсионное страхование.
Как работает страхование жизни
Страхование жизни устроено примерно одинаково во всех странах и подразумевает, как правило, регулярные длительные отношения между страховой компанией и страхователем. В первую очередь страхование жизни направлено на два универсальных риска: дожитие до определенного возраста или смерть страхователя. Однако в полисе могут быть предусмотрены и другие риски, например, получение телесных повреждений или рабочих травм, инвалидность или несчастный случай. Обычно взносы по полису страхования жизни выплачиваются регулярно в течение определенного времени, например, до наступления страхового случая. В зависимости от вида страхования жизни страховая сумма может выплачиваться только в случае болезни, смерти застрахованного или при других страховых событиях, прописанных в договоре. Есть продукты, которые предусматривают выплату страховой суммы, даже если с клиентом ничего не происходит и он благополучно доживает до момента окончания действия договора. В таких полисах факт дожития приравнивается к страховому событию. При дожитии выплачивается накопленная сумма плюс инвестиционный доход, который СК заработала за это время за счет инвестирования средств, полученных от страхователя. Важно! Выгода для страхователя и его родственников при заключении договора с риском смерти или несчастного случая кроется в том, что клиент или его близкие получают страховую выплату при наступлении любого указанного в договоре страхового случая, даже если перед этим был оплачен всего один взнос. Правда, нужно иметь в виду, что в договоре могут быть прописаны разные страховые суммы для разных страховых событий. Например, при смерти или инвалидности застрахованного может выплачиваться 100% страховой суммы, а при травме или болезни — 50% или менее.
Виды страхования жизни
Чаще всего страхование жизни подразумевает реализацию одного единственного риска — наступления смерти. В таком случае страхователь оплачивает полис (разово или регулярными платежами), а в случае смерти его родственники (или те, кого он указал в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя) получают страховую выплату.
Дополнительным видом рискового страхования можно назвать смешанное страхование, когда страхователь получает выплату в случае болезни или производственной травмы. Особенность этого типа страхования заключается в том, что риск может наступить в любой момент, и никаких накоплений по полису у страхователя может и не быть. При этом страхователь может выбрать тип риска, тип травмы и т. д., а также срок страхования. Подобный вид страхования весьма популярен у представителей опасных профессий. Однако важно помнить, что страховая компания будет учитывать, насколько опасна профессия застрахованного, и в некоторых случаях может отказать в страховании или значительно увеличить стоимость полиса.
Еще одним типом рискового страхования называют кредитное страхование. По такому договору выплату получает не страхователь, а банк, в котором у него оформлен кредит. Например, такая схема востребована при заключении ипотечного кредита: заемщик может застраховаться не только от смерти, но и от болезни, потери работы и т. п.
Калькулятор ипотечного страхования
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
«Главное отличие рискового страхования жизни от других видов заключается в том, что клиент покупает полис, а компенсация выплачивается исключительно при наступлении страхового случая — смерти, болезни и т. д. В других видах страхования жизни (например, в накопительном) есть еще дожитие, то есть страховой случай в период действия договора может не наступить, а страховая компенсация, равная сумме всех страховых взносов плюс инвестиционный доход, все равно будет выплачена по окончании срока действия договора», — комментирует руководитель продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Банки.ру Юлия Корнеева.
По сути накопительное страхование жизни представляет собой универсальную копилку, только средства аккумулируются не на банковском счете, а в страховой компании. В течение определенного срока клиент отдельными платежами выплачивает полную стоимость страховки. Если страховой случай наступает раньше окончания срока действия полиса, то страховая компания выплачивает страховую сумму в полном объеме. В плане доходности депозит в банке, как правило, выгоднее. Но накопительное страхование также имеет свои преимущества: если вдруг страхователь умрет до окончания срока накопления, его наследники получат всю страховую сумму целиком, а она может быть больше, чем сумма фактически уплаченных взносов. С депозита же наследники получают только ту сумму, которая на нем лежит. При этом конечным получателем денег может быть любой человек, которого выберет страхователь и укажет в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.
В таком случае страховая компания выступает в роли инвестиционного игрока, который вкладывает средства страхователя с расчетом на получение прибыли. При этом накопления можно поделить на две части: во-первых, это гарантийная часть, которую человек получит независимо от ситуации на рынке, а во-вторых, инвестиционная — привязанная к уровню доходности. Какая доля приходится на гарантийные выплаты, прописано в страховом договоре, с которым рекомендуется заранее внимательно ознакомиться.
Зачастую клиенту предлагают на выбор несколько вариантов стратегии: агрессивную или консервативную. Обычно в первую входят инвестиции в менее рисковые инструменты, например, в облигации, а во вторую — более рисковые вложения, например, в акции растущих компаний. Впрочем, в отличие от депозитов, у инвестиционного страхования есть серьезное ограничение — подобные вклады никак не застрахованы.
«Конечно, фактически и инвестиционное, и накопительное страхование жизни больше связано с таким финансовым инструментом, как вклады, накопления и инвестиции. Страхование здесь выступает, по сути, побочным продуктом. Но именно тот факт, что вне зависимости от суммы уплаченных взносов при наступлении страхового случая клиент получает страховую сумму полностью, делает этот инструмент интересным с финансовой точки зрения и в качестве накопительного, и в качестве страхового продукта», — поясняет Юлия Корнеева.
Во многом подобный вид страхования пересекается с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы, однако в данном случае выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста. При этом страхователь может выбрать период, в который он будет получать выплаты. Если с ним что-то случится, то остаток накопленных средств на счете не исчезнет, а будет выплачен родственникам. Более того, выплаты могут быть достаточно гибкими — например, человек может сам себе назначить пенсию в возрасте от 70 до 80 лет.
| Рисковое страхование | Накопительное страхование | Инвестиционное страхование | Добровольное пенсионное страхование |
| Один риск — болезнь или смерть | Несколько рисков: болезнь/смерть и дожитие | Несколько рисков: болезнь/смерть и дожитие | Риска нет как такового |
| Выплата — при наступлении страхового случая | Выплата — при наступлении страхового случая или после окончания действия договора | Выплата — при наступлении страхового случая или после окончания действия договора | Выплата — при достижении пенсионного возраста |
| Полезно людям опасных профессий | Аналог универсальной копилки | Копилка + возможность получить дополнительный доход | Дополнительный доход на пенсии |
Кому и для чего нужно страхование жизни
Традиционно считается, что в первую очередь страхование жизни нужно тем, кто работает в сферах, где достаточно высок риск причинения ущерба здоровью. Но в реальности такое страхование может быть полезно любому человеку. Именно страхование жизни дает возможность компенсировать недостатки системы социального обеспечения: получать полноценное пособие в случае потери работоспособности, а также более высокую пенсию после наступления определенного возраста. При этом подобный вид страхования позволяет комбинировать разные продукты в рамках одного полиса, ярким примером чего является накопительное или инвестиционное страхование жизни.
В некоторых случаях полис страхования жизни может быть практически обязательным — например, при получении ипотечного кредита. Для получения ипотечного кредита по закону обязательным является только страхование имущества, а полис страхования жизни считается добровольным. Однако пока жилье не построено и физически застраховать нечего, нужно застраховать жизнь заемщика. Важно также помнить, что часто за страхование жизни банк готов снизить ставку по кредиту. Поэтому если в какой-то момент перестать оформлять эту страховку, ставка по кредиту может снова увеличиться.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
Как использовать страхование в повседневной жизни
К страхованию надо подходить реалистично, с учётом конкретных условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее критических рисков. Как это сделать?
В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам
Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет.
Получите невероятные возможности
1. Откройте доступ ко всем видеоурокам комплекта.
2. Раздавайте видеоуроки в личные кабинеты ученикам.
3. Смотрите статистику просмотра видеоуроков учениками.
Получить доступ
Конспект урока «Как использовать страхование в повседневной жизни»
Застраховать себя от несчастий на все случаи жизни невозможно. Да и никаких денег не хватит, чтобы купить страховки, покрывающие любые риски. Но жизнь доказала, что одной из важнейших задач взрослого ответственного человека является защита своего материального благополучия и благополучия близких ему людей. К страхованию надо подходить реалистично, с учётом конкретных условий жизни и потребностей, которые нуждаются в защите от наиболее критических рисков.
Как это сделать? Для начала необходимо составить карту рисков, то есть список тех потенциальных негативных событий, наступление которых может повлечь за собой существенные материальные потери.
Что мы боимся потерять или какие риски считаются критическими?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы должны чётко представлять себе наши активы и те риски, которые могут им угрожать.
Основные активы — то жизнь, здоровье и трудоспособность. При всей очевидной значимости этих активов большинство людей именно их не ценит до тех пор, пока частично или полностью их не потеряет. Болезни, травмы, инвалидность — от всех этих рисков ни один человек не защищён.
Наступление любого из этих событий требует существенных материальных затрат, будь то лечение или денежное обеспечение в случае потери трудоспособности. И здесь каждый из нас должен дать себе честный ответ на вопрос: достаточно ли у меня средств, чтобы достойно встретить такую ситуацию? Для большинства людей страхование становится самым надёжным способом уверенно ответить на этот вопрос «да».
Следующая категория активов — это движимое и недвижимое имущество. Люди годами копят деньги на покупку квартиры и её обстановку. Они создают семейное гнездо, в которое вкладывают не просто деньги, а труд, время, энергию, здоровье. С огромной любовью и не менее огромными затратами люди строят коттеджи и дачи.
Они несколько лет подряд ограничивают себя во всём, чтобы купить автомобиль своей мечты. И естественно, никому не хочется лишиться этих приобретений в одночасье из-за пожара, наводнения или грабежа.
Утрата незастрахованного имущества оборачивается огромными невосполнимыми потерями для семейного бюджета. Каждый из нас может не только оказаться жертвой пожара или грабежа, но и сам случайно, по неосторожности нанести ущерб людям и/или имуществу, принадлежащему другим людям или компаниям. В таких случаях на нас ложится материальная ответственность: виновник должен возместить причинённый ущерб, даже если он причинил его случайно.
Оказаться таким виновником не так уж сложно. Автомобиль с мощным двигателем, способный развить большую скорость, становится причиной страшной аварии, если водитель потерял управление. Горячая вода из незакрытого крана, льющаяся в соседскую квартиру, превращается из приятной коммунальной услуги в источник судебных тяжб и наносит большой урон личным финансам. Этот парадокс развития современной цивилизации давно известен: чем больше человек пользуется достижениями технического прогресса, тем рискованнее становится его жизнь.
Итак, мы не хотим терять жизнь, здоровье, трудоспособность, движимое и недвижимое имущество, а также деньги из-за случайного причинения кому-то материального ущерба. Мы осознаём риски смерти, болезни, травмы, потери трудоспособности, стихийных бедствий, несчастных случаев и преступных действий, а также своей ответственности за неосторожные действия.
Это лишь часть рисков, которые могут угрожать материальному благополучию абстрактного человека. Но ведь каждый человек уникален, и набор рисков, которые он считает критичными для себя, тоже уникален. Чтобы понять, какая страховка нужна именно вам, надо составить свою индивидуальную карту рисков, а затем оценить необходимый размер денежной компенсации на тот случай, если эти риски наступят, ну и конечно же выбрать подходящую вам страховую компанию.
Но согласитесь, что выбор — это дело непростое и обычному человеку сложно провести качественный анализ всех аспектов деятельности страховой компании. Это дело профессионалов. Но и обывательского взгляда иногда достаточно, чтобы сделать логичный и правильный вывод. Прежде всего надо проверить три основных параметра: надёжность компании, выполнение страховой компанией своих обязательств и качество услуг.
Как это сделать?
· Шаг 1. Проверить лицензию. Убедитесь, что у компании есть лицензия на страховую деятельность. С копией этого разрешительного документа можно ознакомиться в самой компании либо на интернет-сайте страховой организации, а можно заглянуть в реестр страховщиков на сайте регулятора и убедиться: да, страховая компания имеет лицензию и право работать на территории России. Не верьте людям, которые убеждают вас, что компания, зарегистрированная на территории другой страны, более надёжна. С точки зрения российского законодательства такая компания не имеет права на страховую деятельность в России, и отстоять свои права при наступлении страхового случая вам будет крайне сложно. Судебное разбирательство будет производиться на территории той страны, где зарегистрирована эта компания.
· Шаг 2. Посмотреть публикации в СМИ, рэнкинги и рейтинги. В Интернете и печатных изданиях регулярно публикуются новости страхового рынка, оценки качества работы страховщиков, результаты сравнения разных страховых компаний и их продуктов. В первую очередь можно порекомендовать такие авторитетные СМИ, как «Ведомости», «Коммерсантъ», «Эксперт РА», investfunds.ru.
Рэнкинги показывают место страховой компании относительно её конкурентов согласно какому-то показателю. Это может быть совокупный объём страховых выплат, количество урегулированных страховых случаев, число отказов в страховых выплатах и тому подобное. На первых местах оказываются компании — лидеры страховой индустрии по данному показателю.
Рейтинги присваиваются страховым компаниям специальными агентствами. Рейтинг — это оценка каких-то аспектов работы компании, например, её надёжности или качества обслуживания клиентов.
· Шаг 3. Навести справки среди знакомых. Самый простой способ получить конкретные сведения о страховой компании — спросить знакомых, которые когда-то получали там страховое возмещение. Надо только учитывать, что у каждого человека свой опыт и впечатления вашего знакомого могут и не отражать объективную картину. И всё же в совокупности с другими способами оценки метод сарафанного радио вполне допустим. А вот интернет-форумам не стоит слишком доверять. Сегодня у многих страховщиков в штате есть специальные люди, которые засоряют сеть дифирамбами в адрес родной компании, представляясь её клиентами.
· Шаг 4. Не гнаться за дешевизной. Тарифы в полтора-два раза ниже рыночных предлагают в основном небольшие страховые компании. Они пытаются таким образом расширить свою клиентскую базу. Но демпинг на протяжении более двух месяцев свидетельствует о непродуманной тарифной политике. Скорее всего, у страховщика скоро кончатся деньги, уровень убыточности вырастет, и тогда он рискует оказаться банкротом.
Итогом ваших изысканий должен стать шорт-лист из нескольких страховых компаний, заслуживающих вашего внимания и доверия. Теперь можно перейти к изучению документов и приложений, которые надо будет подписать при приобретении того или иного страхового полиса.
Страховой полис и правила страхования — это основные документы при заключении договора страхования. Подпись под ними означает абсолютное согласие страхователя со всеми пунктами и формулировками. Поэтому перед окончательным выбором страховой компании возьмите в офисе или скачайте с сайта страховой компании правила страхования и расчёт стоимости полиса, сделанный на основе вашей заявки. Сколько компаний оказалось в вашем шорт-листе, столько полисов вам придётся прочитать и сравнить между собой. Особое внимание обратите на:
· перечень рисков, покрываемых страховым полисом, и страховую сумму (максимальный размер компенсации);
· исключения, то есть те условия, при которых страховая выплата не будет осуществлена;
· перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая, а также действия, которые должен совершить страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая;
· размер страховой премии (платы за страховку), порядок её внесения (единовременно или частями) и последствия в случае несвоевременного внесения очередного платежа;
· порядок определения размера страховой выплаты.
Пользуясь услугами страхового агента, все эти вопросы можно и нужно выяснять вместе с ним.
Всегда помните, что самая частая ошибка — подписание договора без самостоятельного детального изучения, а лишь на основании пояснений сотрудников страховой компании или страхового агента. Помните о конфликте интересов, ведь ваша задача — приобрести страховку, отвечающую вашим требованиям, а задача продавца — продать вам наиболее выгодный для него продукт. Как только вы купили страховой полис, продавец выполнил свою функцию. Все дальнейшие взаимоотношения будут происходить с сотрудниками отдела урегулирования убытков. Поэтому разъяснения продавца необходимо дополнить внимательным прочтением договора. Особое внимание надо уделить перечню рисков, которые покрываются полисом.
Другая возможная ошибка — это умалчивание каких-то фактов при оформлении страховки. Это может произойти просто по невнимательности, а может быть сделано специально или даже по рекомендации «заботливого» страхового агента, который якобы идёт навстречу и обещает «скидочку побольше». Любая неверная информация в полисе приводит в итоге к обоснованному и правомерному отказу страховой компании в выплате.
Ещё одна неприятная ошибка — это неинформирование страховой компании об изменении степени риска во время действия страховки. Это касается, например, здоровья. Человек может заболеть болезнью, входящей в список исключений, а смерть или потеря трудоспособности произойдёт именно по причине данной болезни. На степень риска также влияет и изменение образа жизни. Известно, что травмы, полученные во время занятий экстремальными видами спорта, не входят в понятие «страховой случай». На выплату страховки по таким случаям рассчитывать не приходится.
И чего не стоит делать никогда — это покупать первый попавшийся полис у неизвестного продавца. Случай, от которого вы страхуетесь, может оказаться не страховым, и вместо финансовой поддержки вы получите финансовые проблемы.
Но даже если вы прочите повышенную внимательность, то не всё так радужно: иногда и добросовестные компании могут повернуться к своему клиенту спиной. Что же делать, если страховая компания затягивает с выплатой или необоснованно отказывает в страховом возмещении?
Есть несколько способов воздействия на недобросовестных сотрудников страховой компании, которые могут изменить положение дел в вашу пользу, не доводя дело до суда.
· Способ первый. Написать претензию. Претензия составляется в свободной форме, но в ней обязательно должны быть описаны взаимоотношения со страховой компанией и обстоятельства страхового случая, а также указаны реквизиты договора страхования. Оригинал документа направьте в центральный офис страховой компании, а копию — руководителю отделения, в котором вы страховали своё имущество. Обязательно изложите суть претензии (например, страховая компания задерживает выплату или необоснованно отказывает в ней) и приложите копии всех относящихся к делу документов. Также сообщите, как вы намерены действовать, если страховщик не удовлетворит ваши требования добровольно: пожаловаться регулятору, во Всероссийский союз страховщиков или подать в суд иск о возмещении причинённого материального и морального ущерба. В судебном расследовании не заинтересована ни одна компания. Скорее всего, страховщик постарается уладить дело до суда.
· Способ второй. Обратиться в саморегулируемую организацию (Всероссийский союз страховщиков). Саморегулируемые организации обязаны рассматривать жалобы на финансовые организации, являющиеся их членами, и принимать меры воздействия в случае, если страховая организация допустила какие-либо нарушения. Также можно обратиться и в другие профессиональные ассоциации (например, Российский союз автостраховщиков), но это обращение будет иметь скорее психологический эффект.
· Способ третий. Направить жалобу регулятору — Банку России. Как и претензия, такая жалоба составляется в свободной форме. В ней надо указать реквизиты договора страхования, описать обстоятельства страхового случая и действия страховщика, которые вам не понравились. Завершить жалобу можно так: «Прошу провести проверку причин нарушения сроков и принять необходимые меры к устранению этих причин». Как и к претензии, к жалобе лучше всего приложить копии всех документов, относящихся к данному страховому случаю.
Регулятор в установленные законом сроки осуществит проверку. Если контролёры найдут нарушения в работе компании, они выдадут страховщику предписание устранить нарушения, а в некоторых случаях могут приостановить деятельность страховой компании или даже отозвать лицензию.
К сожалению, обращение к регулятору по поводу несогласия с суммой страхового возмещения вряд ли поможет недовольному клиенту получить свои деньги. Регулятор не вправе обязывать страховщика выплатить возмещение по договору страхования, компенсацию морального вреда, неустойку и тому подобное.
Недавно появился ещё один способ урегулировать претензии к финансовым (в том числе, страховым) компаниям без суда — обратиться к финансовому омбудсмену. В июне 2018 года был принят закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», который начинает постепенно внедряться. Если все эти способы воздействия не приведут к желаемому результату, останется только одно — идти в суд.
В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.
1. Какие риски могут угрожать капиталу семьи? Какие способы защиты от этих рисков вы знаете?
2. На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?
3. Каковы типичные ошибки при страховании?
4. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении договора страхования?
5. Что делать, если страховая компания затягивает с выплатой или необоснованно отказывает в страховом возмещении?