В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе
24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.
К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.
Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.
РЕДАКЦИЯ СОВЕТУЕТ
А как инвестировать
Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом
Как будет работать цифровой рубль и что это такое
Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.
С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.
Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.
Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.
Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.
Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.
Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.
Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.
Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.
Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.
Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.
При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.
Где можно будет использовать цифровой рубль
С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.
Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.
Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.
Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.
Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.
Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.
Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.
Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.
Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.
Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.
Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.
В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.
Переводы с помощью криптовалют: как это сделать и какие есть риски
Если вам нужно отправить доллары или евро за границу в обход санкций, не спешите покупать монеты. Крипторынок опасен для тех, кто никогда на нем не работал. Разбираем детали ириски стратегии перевода реальных денег с помощью криптовалюты.
Риск рынка криптовалюты — паника инвесторов
Актуальный пример — паника среди участников торгов криптовалютой. С 9 мая они распродают свои активы и пытаются перевести электронные деньги в традиционные валюты. В частности потому, что инвесторы не уверены, что стейблкоины сохраняют привязку к реальному доллару, поскольку курс одного из наиболее стабильных и популярных из них — Tether (тикер USDT), стал падать по отношению к американской валюте. В моменте вместо одного доллара монета стоила 95 центов. Другая монета — TerraUSD (тикер UST), вместо доллара стала стоить 20 центов.
Стейблкоин
— это цифровые монеты, стоимость которых привязана к материальным деньгам или ресурсам. Например, обеспечивающим активом таких монет, как TerraUSD и Tether, является физический доллар США, то есть одна монета стоит один доллар. Есть монеты, стоимость (биржевой курс) которых привязана к стоимости активов на товарных рынках, например, к рыночной стоимости золота или нефти. Стейблкоин участники рынка обращения криптовалюты обычно используют для хранения капитала, оплаты товаров и услуг. Главное отличие таких монет — стабильность курса.
Нестабильность условно стабильной монеты
Из-за таких колебаний курса стейблкоинов инвесторы и участники криптовалютного рынка выяснили, что их стабильность условна. Их сбережения, обращенные в эти монеты, подешевели на 5% в USTD и на 80% в UST. Из-за наплыва желающих срочно перевести свои деньги в традиционные валюты криптобиржа Binance на время приостанавливала вывод средств из UST и родственной ему криптовалюты TerraLuna. Последняя, являясь альтернативой биткоину, использовалась для поддержания цены UST. Если в начале апреля ее покупали по 115 долларов, 10 мая монета торговалась уже на уровне 30 долларов, 11 мая ее курс на какой-то момент практически обнулился по отношению к доллару. Утром 13 мая монета торговалась по цене чуть больше доллара. По данным американской CNBC, сказались вливания миллиардов долларов, которые фонды, связанные с этой криптовалютой, потратили на поддержание ликвидности.
Криптовалюта
— виртуальная валюта, которая появилась в обороте без участия центрального банка или какого-либо центрального организатора эмиссии. Криптовалюта обладает лишь некоторыми функциями и свойствами фиатных денег и может быть средством обмена, сбережения, кроме того, является расчетной единицей в платежах.
10.04.2022 12:30
Переводы в криптовалюте: почему они так популярны
После введения санкций против российских банков и ответных ограничений ЦБ россияне, которым нужно поехать за границу, купить что-либо в другой стране или вывести свои деньги из России, оказались в затруднении. Обналичить валюту, купленную после 9 марта в банках или на бирже, невозможно. Перевести или перенести через границу больше 10 тыс. долларов легальным способом тоже нельзя. Воспользоваться валютной картой российского банка за рубежом не получится. Все это вынуждает граждан искать возможности, и одна из самых популярных — криптовалюты. Многие финансовые блогеры, советники и сервисы активно продвигают эти монеты. В чем тут подвох?
Блокчейн, криптовалюты и стейблкоины
В мире сегодня обращается более 10 тысяч криптовалют, и большая их часть работает на базе технологии блокчейн. По сути это блуждающая по интернету таблица с данными, которая защищена от взлома и копирования с помощью методов криптографии (шифрования). Блокчейн оказался удобен для выпуска виртуальных ценностей, например, монет или токенов, которыми пользователи могут обмениваться напрямую друг с другом. Программа обмена автоматически дописывает новые сделки в реестр и передает его дальше, не требуя участия посредников. Криптовалюты спокойно проходят сквозь границы и не подпадают под надзор банков и регуляторов. Но есть проблема — сильные колебания их курсов. Например, биткоин, который торгуется абсолютно свободно и децентрализованно, за день может вырасти или упасть против доллара на 30%. Отсюда возникла идея стейблкоинов. В плане переводов они имеют те же преимущества, что и другие криптовалюты: мгновенно, в любую точку мира, без надзора. Но при этом имеют привязку к традиционным деньгам, чаще всего к доллару.
Как работают стейблкоины
Есть три базовых механизма привязки криптовалют к традиционным деньгам. Они различаются между собой тем, какой актив используется в виде залога при копировании курса. Условно говоря, у них разная степень близости к реальной валюте. 1. С наличным обеспечением У этих стейблкоинов каждая монета имеет залог в виде единицы традиционных денег. Обычно это долларовый счет в доверенном банке, куда стекаются средства от продажи виртуальных коинов и откуда они выходят, когда люди меняют их обратно на доллары. Своего рода цифровая прокладка. Это наиболее популярные стейблкоины, в том числе Tether — третья в мире по объему сделок монета после биткоина (BTC) и эфира (ETH). 2. Обеспеченные другими криптовалютами Эти стейблкоины не имеют гарантийного счета в банке, но и пустыми фантиками тоже не являются. Они выпущены под залог других монет, которые суммарно стоят больше, чем монеты второго уровня. Это позволяет им держать привязку к доллару, не покупая сам доллар. Например, Dai обеспечен двукратным залогом эфириума (ETH) и высчитывается опосредованно по такому алгоритму, чтобы 1 Dai всегда стоил 1 доллар. Иначе говоря, даже если монета-гарант рухнет вдвое, можно будет распродать этот залог за доллары и вернуть инвесторам их деньги. 3. Алгоритмические стейблкоины Этот вид монет может быть не обеспечен вообще ничем, кроме некого зашитого в них алгоритма, который позволяет автоматически сокращать и увеличивать общее число монет, подстраивая курс под выбранную денежную единицу, обычно все тот же доллар, реже — евро. Наиболее известный пример — TerraUSD (на биржах торгуется как UST). Он обеспечен монетой-противовесом TerraLuna. Эти две криптовалюты постоянно выпускаются и взаимно уничтожаются по такому алгоритму, чтобы TerraLuna собирала все колебания, а расчетный курс UST получался равным 1 доллару.
Криптовалюта
Криптовалюта — средство платежа, которое существует только в интернете. У нее нет бумажного выражения, и ее ценность не зависит от государства.
Обычно, чтобы перевести деньги от одного человека другому, нужен посредник — банк. С криптовалютой по-другому: в обмене банк не участвует. Криптовалюта построена на системе блокчейн — цепочке информационных блоков. Их используют для перевода цифровых денег от человека к человеку без посредника.
В 2009 году появилась первая цифровая монета — биткоин, с тех пор количество криптовалют растет.
Рассказываем, что такое криптовалюта, как она устроена, от чего зависит ее цена, как ее получить и использовать.
Что такое блокчейн
Блокчейн — это способ хранения информации по цепи. Записи о транзакциях участников сети кодируются, распределяются между другими участниками и формируют связанные между собой блоки. Если кто-то попытается внести изменения, чтобы получить валюту нечестным способом, например переписать существующую транзакцию или создать новую без согласия других участников, система сравнит эту информацию с другими базами данных и заблокирует операцию.
Это как бы свой филиал банка на вашем компьютере.
Чтобы получилось провести транзакции, нужно поддерживать сеть в рабочем состоянии — это делают майнеры. Они отдают системе своими вычислительные мощности, чтобы производить новые блоки и монеты, и получают процент от операций. Создатель блокчейна сам определяет, сколько ресурсов должен предоставить майнер, чтобы получить награду. Все участники выпуска криптовалюты наделены равными правами и возможностями.
Разработчики закладывают в систему ограничение на эмиссию криптовалюты — например, биткоинов можно произвести только 21 млн.
Формы криптовалюты
Цифровую валюту делят на коины и токены.
Коин. Это денежная единица криптовалюты, которая работает в собственном блокчейне. Ее можно добыть с помощью майнинга — предоставления системе вычислительных мощностей своего компьютера. Коины можно переводить другим пользователям системы блокчейн и продавать за обычную валюту. Некоторые компании принимают их в качестве оплаты товаров и услуг. Например, Microsoft продает за биткоины операционную систему Windows и игровую приставку Xbox.
Есть коины, которые работают на переписанном блокчейне биткоина. Их называют альткоинами — альтернативными версиями биткоина.
Токен. Эта денежная единица криптовалюты создается на основе уже существующего блокчейна. Их нельзя добыть, но можно купить или получить за активность. Токенами даже в теории нельзя расплачиваться, их используют, чтобы дать пользователю доступ к функциям платформы. Если коин — это купюра, то токен — билет. Но если вывести токен на биржу, его можно обменять на обычные деньги по текущему курсу.
Токены можно использовать как инструмент для инвестиций и свидетельство права на бизнес, с их помощью можно участвовать в голосованиях или опросах.
У токенов больше возможностей, но среди инвесторов больше ценятся коины: их труднее создать.
Как получить криптовалюту
Для хранения коинов или токенов нужен электронный кошелек. Наполнить кошелек криптовалютой можно несколькими способами.
Майнинг. Создание нового блока сети, за который начисляется вознаграждение. Для этого надо предоставить системе свои вычислительные мощности. Если в начале появления криптовалют майнить можно было с обычного ПК, то теперь уровень сети усложнился. Появились специальные устройства — майнинговые фермы. Отдельные пользователи объединяют мощности своих компьютеров и создают объединения майнеров.
Стейкинг. Если доход в майнинге зависит от мощности техники, то в стейкинге — от количества уже имеющихся монет криптовалюты. Это своеобразная инвестиция: владелец отправляет коины на обслуживание блокчейна и получает за это вознаграждение.
Покупка. Криптовалюту можно купить. Для этого существуют обменники, где желающие продают и покупают цифровые монеты за другую криптовалюту или за национальную валюту. За обмен нужно заплатить комиссию.
Альтернатива без комиссии — p2p-обменники, позволяющие передать деньги от человека к человеку, без посредников. Для их использования обязательна верификация — раскрытие своих паспортных данных.
Еще один способ, как можно купить криптовалюту, — использовать криптобиржи.
Трейдинг. Криптотрейдинг схож с обычным трейдингом. Он основан на принципе «купить дешевле и продать дороже». Высокая изменчивость цены криптовалют позволяет заключать быстрые сделки. Трейдинг проводится на торговых площадках.
Токены можно купить на бирже, в онлайн-обменнике или напрямую у компании, которая предлагает часть прибыли с какого-то проекта за покупку токена. Их приобретают как за обычные деньги, так и за криптовалюту.
Как используют криптовалюту
Есть несколько способов использовать криптовалюту.
Инвестиции. Криптовалюта привлекает инвесторов высокой доходностью вкладов. По итогам первого квартала 2023 года биткоин стал лидером среди других инвестиционных инструментов — с 1 января 2023 года его цена выросла на 70%.
Спекуляции. Цены на криптовалютном рынке — легкий предмет спекуляции. Изменчивость стоимости электронных денег создает разницу в курсах валют. Эту разницу используют трейдеры и криптоброкеры.
Спекуляции кардинально влияют на цену криптовалют. Так, заявление Илона Маска о продаже криптоактивов в 2021 году за одну ночь снизило стоимость биткоина почти на 10 000 $.
Обмен криптовалюты на товары и услуги. Обмен распространен не везде, но набирает обороты. Платежи криптовалютой принимают компании Amazon, EBay, электронная система PayPal. Появляются банкоматы для обналичивания средств, разрабатывается единая форма оплаты криптовалютными дебетовыми картами — BitPay.
Криптовалюта в России запрещена для оплаты товаров и услуг. По закону ее можно использовать только для инвестирования. Однако с 2020 года Центробанк разрабатывает еще один вид валюты — цифровой рубль. Он частично похож на криптовалюту. Крипторубль будет цифровым кодом, который хранится на электронных кошельках в ЦБ. Банки обеспечат гражданам доступ к операциям с цифровым рублем, став посредниками между ЦБ и потребителями.
Например, в 2020 году власти Китая ввели тестирование национальной цифровой валюты DCEP в четырех городах.
Почему использовать криптовалюту безопасно
Данные, которые попадают в интернет, можно присвоить и изменить, но в блокчейне мошенничество с кошельками или платежами практически невозможно. Высокий уровень безопасности связан с тем, что информация в каждом блоке зашифрована, а блоки связаны между собой по цепочке. Чтобы взломать систему, нужны слишком большие мощности, так как ради одной ячейки информации придется менять шифр у всех остальных.
У системы есть и другие особенности, которые гарантируют безопасность операций:
- для перевода средств используют уникальные адреса: для каждой операции их генерирует сама система;
- транзакции открытые и прозрачные, но связать данные с конкретным человеком и его местонахождением невозможно;
- операции проводятся мгновенно, их нельзя перехватить;
- подлинность адресов проверяется ключами шифрования.
Есть публичные и приватные ключи. Публичный ключ — это адрес электронного кошелька пользователя, он находится в открытом доступе. А приватный ключ — это шифр, известный только владельцу кошелька. Ключи работают так: один пользователь хочет отправить криптовалюту другому и шифрует ее с помощью публичного ключа, а получатель использует приватный ключ, чтобы открыть «письмо».
От чего зависит цена криптовалюты
На цену криптовалюты влияют спрос и предложение пользователей сети. Она не зависит от государства и национальной валюты.
Чем популярнее криптовалюта, тем больше пользователей она привлекает. А значит, увеличивается число операций и растет ее ценность. Когда пользователей становится меньше, цена криптовалюты падает.
Для майнеров цена другая: она складывается из стоимости оборудования и затрат на электроэнергию.
Виды криптовалют
Есть три вида криптовалют.
Децентрализованные. Это криптовалюты, которые добываются майнингом. Например, Bitcoin, Ethereum, Zilliqa, Elastos, IOTA.
Псевдодецентрализованные. Выпуск и оборот таких валют контролирует закрытая группа людей, она же может принимать решения о блокировке счетов владельцев. При этом добыть электронные деньги с помощью майнинга нельзя — псевдодецентрализованную валюту покупают. К таким криптовалютам относятся Bitcoin Cash, Ripple, TRON, EOS.
Стейблкоины. Стоимость такой валюты привязана к какой-либо ценности, реже — к другой криптовалюте, поэтому ее цена меняется чаще, чем у других валют. Например, Gemini Dollar равен доллару США, а DigixDAO — грамму золота.
Стейблкоины, выпуск которых обеспечивается национальными деньгами, полностью централизованы. Например, компания Tether Limited выпустила криптовалюту Tether, которая на 20% обеспечивается запасами долларов США со счетов организации. А Gemini Dollar обеспечен полностью. Его контролирует Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк.
Риски
Особенность криптовалюты — у нее нет регулирования со стороны государства. С этим связаны риски использования криптовалюты. Вот с какими проблемами могут столкнуться майнеры и покупатели криптовалют:
Использование криптовалюты связано с рисками из-за того, что оно не регламентировано государством. Вот с какими проблемами могут столкнуться майнеры и покупатели криптовалют:
- нестабильность и резкие скачки курса;
- перспектива обесценивания криптовалют с неограниченной эмиссией, например Ethereum;
- возможность потерять все коины, если утратить ключ к кошельку. Обратиться в банк или полицию не получится.
В большинстве стран криптовалюту нельзя официально обменивать на товары и услуги. Это связано с тем, что ее добыча и передача анонимна, а значит, участники процесса могут уклоняться от уплаты налогов. Ее принимают некоторые онлайн-магазины, а еще ей можно торговать, но ее цена напрямую зависит от спроса. Если спрос упадет, валюта обесценится и владелец может потерять все вложенные в нее деньги.
Что важно запомнить
- Криптовалюта — это виртуальные деньги, которые обычно не подкреплены физическими активами. Их используют только в интернете.
- Криптовалюта не управляется государством и защищена от инфляции.
- Криптовалюту добывают с помощью майнинга. Ее используют для инвестиций, трейдинга, покупки и продажи товаров.
Телеграм-канал: 59 558 читателей
Ц — цифровая валюта: как используют электронные деньги
Ваш браузер не поддерживает аудиоплеер . Чтобы не отставать от современности и не упустить новые слова, подписывайтесь на подкаст в Apple Podcasts, «Яндекс.Музыке» и на Castbox. Ставьте оценки и делитесь в комментариях словами, без которых, как вам кажется, невозможно представить коммуникацию в XXI веке.
Цифровая валюта: что это такое и где ее используют
Цифровая валюта, или криптовалюта — это деньги, которые существуют только в электронном формате. Не стоит путать криптовалюту с виртуальной валютой. Виртуальные деньги созданы для покупок в компьютерных играх. Цифровые деньги не обладают свойствами обычных, но за них вполне можно купить реальные товары. Недавно за цифровые деньги пытались приобрести на Sotheby’s первый вариант текста Конституции США. Криптоинвесторы собрали $40 млн, но победить в аукционе им не удалось. Более удачными для криптомира в октябре 2021 года оказались торги за альбом группы Wu-Tung Clan. Его криптоинвесторы выкупили за $4 млн.
Как устроен рынок криптовалют: подкаст «Что изменилось?»
Одни из наиболее популярных криптовалют — это Bitcoin, Ethereum и Litecoin. Цифровые деньги хотят также ввести в оборот правительство Китая и Евросоюз. В сентябре этого года биткоин стал официальной валютой Сальвадора: теперь там цифровыми деньгами можно расплачиваться в магазинах, организациях и даже оплачивать налоги.
Криптовалюта в России: что происходит с цифровыми деньгами
В 2020 году Банк России предложил создать цифровой рубль как дополнительную форму валюты. Недавно ЦБ рассмотрел вариант запрета криптоинвестиций на территории страны из-за большого количества транзакций, которые потенциально могут быть опасны для финансовой стабильности страны. По последним данным, российские инвесторы совершили на бирже цифровых активов операции на сумму $5 млрд. По состоянию на декабрь 2021 года один биткоин равен ₽3,4 млн.
Подробнее о цифровых деньгах читайте в других материалах РБК Трендов:
- Анонимность в сети: кто и как следит за движением криптовалют
- Биткоин против банков. Когда цифровая валюта заменит наличные