Как избежать блокировки карты при выводе криптовалюты

Как избежать блокировок по 115-ФЗ при работе с криптовалютой?

В первую очередь отметим, что сами по себе криптотранзакции не могут контролироваться банками, и проблемы начинаются в момент вывода денежных средств в “фиат”.

Но почему банки вообще считают такие операции подозрительными? Дело в том, что из-за 115-ФЗ кредитные организации вынуждены относиться к криптовалюте как к способу отмывания денежных средств, полученных преступным путем. Отсюда повышенное внимание к таким операциям.

Чтобы лишний раз не попадать в поле зрения банков советуем изучить методические рекомендации от ЦБ.

Какие операции банк может считать подозрительными

• P2P-переводы. Если вы делаете больше 5 переводов в день, то находитесь в зоне повышенного риска.
• Оборот по более 100 тысяч рублей в день.
• Оборот более 1 млн рублей в месяц.
• Более 30 операций за день.
• Менее минуты между зачислением и списанием средств.
• Отсутствие платежей в пользу ЖКХ, услуг связи и оплаты товаров.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

• Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе.
• Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
• Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
• Приехать на место ведения бизнеса.
• Посоветовать, как правильно оформить операцию.
• Изменить степень риска клиента.

Какие документы может запросить банк

Официального списка документов нет, однако, практически банки чаще всего спрашивают:

• Документальное подтверждение криптотранзакций. Например, некоторые P2P-платформы дают чек по итогу обмена.
• Доказательства, что денежные средства, благодаря которым пользователь смог приобрести криптовалюту, имеют надлежащий источник происхождения: например, 3-НДФЛ, 2-НДФЛ, договор купли-продажи имущества, кредитный договор, договор займа.
• Если криптовалюта получена иным способом, например, через стейкинг или майнинг, дарение и другими способами, тогда необходимо документально подтвердить данный способ.

Что делать, если меня заблокировали

Нужно связаться с банком и уточнить, какой список документов им нужен для возобновления обслуживания и направить его организации. А если у вас возникнут какие-то сложности, то можете смело обращаться в GMT Legal��
Наш ТГ: @gmt_legal

Банк заблокировал счет за операции с криптовалютой. Что делать?

Банк России также считает, что если гражданин не зарегистрирован в качестве ИП, но при этом фактически использует свой личный счет для заработка на криптовалюте, то он занимается незаконной предпринимательской деятельностью, предупредил управляющий партнер юридической фирмы DRC Саркис Дарбинян. По его словам, в результате банк может не только заблокировать карту или счет, но также приостановить дистанционное банковское обслуживание и направить информацию по клиенту в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Дарбинян объяснил, что делать клиенту банка, который столкнулся с подобной проблемой:

1. Если банк ссылается на возможные нарушения на п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ и требует предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и обоснованность операций, клиенту следует предоставить банку исчерпывающие пояснения о легальности происхождения дохода, а также разъяснить характер своей деятельности. Если вдруг банк задает вопросы, почему деятельность велась без образования юридического лица, необходимо объяснить банку, что деятельность, связанная с обменом криптовалют до настоящего времени действующим законодательством не урегулирована, официально предпринимательскую деятельность по обмену криптовалют вести невозможно в связи с отсутствием соответствующего ОКВЭД. При этом, владение и реализация цифровых валют действующим законом не запрещены. Если банку будет достаточно этих объяснений и документов, подтверждающих легальных доход, то карту разблокируют.

2. Если это не произошло и банк отказывает в обслуживании, то следует запросить письменное уведомление банка, в котором должно быть указано обоснование принятия подобного решения. После его получения следует направить официальную претензию банку, в которой можно обратить внимание на несогласие с решением и право обратиться в суд в случае неисполнения законных требований по возобновлению обслуживания. Бывает так, что банк блокирует лишь карту и дистанционное обслуживание через приложение, оставляя клиенту возможность пользоваться счетом при личном посещении банка. В таких случаях следует обратить внимание банка, что 115-ФЗ не предусматривает возможности банка по блокировке счета, а лишь позволяет банку заморозить денежные средства.

3. Если добиться мирного урегулирования спора не удается, необходимо обращаться к юристам и готовить пакет документов для обращения в суд. Есть положительная практика. Например, Свердловский областной суд принял сторону клиента в споре со «Сбером», и в апелляционной инстанции возложил на «Сбербанк России» обязанность восстановить доступ клиента к дистанционному банковскому обслуживанию и разблокировать банковские карты.

4. Важно помнить, что в случае попадания в подобную ситуацию худшим решением будет согласиться на закрытие счета и перечисление остатка средств по счету в другой банк клиента. Во-первых, это может быть не бесплатно и договором банка может быть предусмотрен значительный штраф. Во-вторых, согласившись на это, клиент может попасть в межбанковский реестр недобросовестных клиентов («стоп-листы»), операции которых подлежат повышенному контролю со стороны банка, и тем самым станет persona non grata во многих российских банках. И в-третьих, банк скорее всего направит информацию о клиенте в Росфинмониторинг, который возьмет его «на карандаш». Очевидно, никто не хотел бы наступления подобных последствий, поэтому свою позицию следует защищать максимально активно, даже несмотря на то, что клиент — это всегда слабая сторона по договору.

Практика блокировки счетов, на которые поступают доходы от криптовалюты, существует, хотя ее нельзя назвать широко распространенной, добавил член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России Роман Янковский. Он рекомендовал не смешивать крупные поступления из источников, которые банк может посчитать подозрительными, со своими основными накоплениями, чтобы потенциальная блокировка не затронула основные активы.

Блокировки можно избежать, соблюдая осторожность и не давая банкам повода думать, что операция как-то связана с криптовалютой: правильно выбирать контрагентов, формулировать назначения платежей и совершать операции в пределах сумм, не требующих обязательного контроля, заключил эксперт Moscow Digital School Ефим Казанцев.

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

За что банки блокируют криптовалютные транзакции и как этого избежать

Российские банки все чаще выявляют связанные с криптовалютой транзакции граждан. При этом игроки криптовалютного рынка и юристы отмечают, что клиенты жалуются на санкции от банков. Самый распространенный сценарий в таком случае — блокировка карты и счета и одностороннее прекращение договора банковского обслуживания. Как банки распознают операции, связанные с криптовалютой, на каком основании разрываются договоры и есть ли шанс сохранить счет и карту?

Внимание к криптооперациям

Российские банки стали чаще и эффективнее выявлять транзакции, связанные с куплей-продажей криптовалюты, пополнением криптокошельков и выводом средств с них, отчитался ЦБ. В Обзоре финансовой стабильности за II-III кварталы 2023 года он оценил объем выявленных операций, за которыми банкам рекомендуется пристально следить (и которые связаны в том числе с покупкой криптоактивов), в 81,5 млрд рублей. Это на 53,9% больше, чем за аналогичный период годом ранее. Показатели выросли из-за усиления надзорной работы и усовершенствования методологии выявления таких операций, пояснил Банк России.

По данным Росфинмониторинга, количество операций с криптовалютой за год выросло в несколько раз: за девять месяцев 2023 года оно превысило 185 000 по сравнению с 60 000 за тот же период годом ранее, при этом объем операций вырос почти вдвое.

Банкиры о росте выявляемости транзакций, связанных с криптовалютой, говорят крайне неохотно. «ВТБ уже наработал практику выявления и пресечения незаконных криптоопераций. Поэтому не совсем правильно утверждать, что именно в последнее время у нас существенно выросла выявляемость таких транзакций — полагаем, что она находится на достаточно глубоком уровне уже длительное время», — сообщила пресс-служба банка. Остальные банки из топ-30 по объему привлеченных средств населения к моменту публикации текста не ответили на запрос Forbes.

Telegram-канал Forbes.Russia
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни

Участники криптовалютного рынка и юристы, которые занимаются вопросами комплаенса и блокчейна, подтвердили Forbes, что в 2023 году стали получать от физических и юридических лиц больше заявок на консультации и юридическую помощь с досудебными претензиями, связанными с оспариванием блокировок счетов из-за криптовалютных операций. «Начиная с осени этого года значительно выросло количество случаев выявления банками подозрительных транзакций. Приостановление банковских операций, в том числе с криптовалютой, в равной степени коснулось как граждан-трейдеров, так и мерчантов-профессионалов», — говорит партнер юридической компании «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь. Тенденцию на рост обращений криптотрейдеров, которые сталкиваются с проблемами при банковском обслуживании, подтверждает и адвокат московской коллегии адвокатов «Бондяков и партнеры» Владислав Егиян.

«Жалоб стало действительно больше, но в основном они поступают от мерчантов, которые работают с большим объемом транзакций. Ретейловые пользователи, как правило, не сталкиваются с блокировками переводов, разве что только в случаях с крупными суммами, не соответствующими их обычному образу операций», — подчеркивает региональный директор Commex по развитию в России и СНГ Антон Торопцев.

Почему банки настороженно относятся к криптовалюте?

Российское право запрещает платить криптовалютами за товары и услуги, но не запрещает торговлю ими. Однако сама природа криптовалюты не позволяет отследить ее «чистоту», напоминают собеседники Forbes. «В связи с анонимностью выпуска виртуальных валют и их использования для совершения операций граждане и юридические лица могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность, включая отмывание преступных доходов», — объясняет логику банков Александр Казусь. Кроме того, когда транзакции становятся систематическими, с точки зрения банка они превращаются в предпринимательскую деятельность, отмечает партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов. Она требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) или юрлица, уплаты налогов, продолжает он. «На практике юрлицо или ИП в России счет в криптовалюте нигде открыть не сможет, среди кодов ОКВЭД просто не представлен вид деятельности криптоброкер, и ФНС, скорее всего, откажет ему в регистрации», — добавляет Брисов.

Для банков главный документ в вопросе операций с криптовалютами — закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Он обязывает банки соблюдать «антиотмывочное» законодательство и дает им право блокировать счета в случае, если транзакция кажется им подозрительной.

Материал по теме

ЦБ в своем постановлении приводит признаки транзакций, которые должны насторожить банки. В их числе запутанный или необычный характер операции без очевидных экономических смысла и цели, возврат денег отправителю в течение короткого промежутка времени, операции, связанные с обращением цифровых прав на крупные суммы и цифровой валюты, регулярные зачисления средств клиенту от третьих лиц и последующее их обналичивание, нехарактерное увеличение денежных средств на счете и т. д. Этот перечень открыт, то есть банки могут дополнить его любыми другими критериями подозрительности.

В 2021 году ЦБ разработал для банков методические рекомендации, в которых расписал, как поступать с подозрительными операциями физлиц, в числе которых значится и «совершение операций в криптовалютных обменниках». В документе регулятор рекомендует банкам присмотреться к большому числу контрагентов клиента (например, более десяти в день, более 50 в месяц), большому количеству операций (например, 30 в день), значительным объемам операций (более 100 000 рублей в день, 1 млн рублей в месяц), слишком короткому промежутку между зачислением и списанием денег (меньше 1 минуты). Также подозрения должна вызвать ситуация, когда в течение недели средний остаток средств на счете клиента не превышает 10% от его среднедневного объема операций, отсутствие платежей за коммунальные услуги, связь и т. д.

В логике банка нередко p2p-обмен криптовалюты на фиат выглядит как систематическое получение средств от неограниченного круга физлиц. «С точки зрения банковского комплаенса такой же паттерн характерен, например, при продаже наркотиков. Более того, порой криптоброкеры открывают счета на подставных лиц — дропов. Тогда банк видит следующую картину: пенсионерка из Перми приезжает в Москву, открывает счет, и ей тут же начинают сыпаться суммы в сотни тысяч рублей», — говорит Юрий Брисов.

Арбитраж, предполагающий спекуляцию на курсах крипто- и фиатных валют, в логике банков похож на нелегализованную предпринимательскую деятельность, узаконить которую де-факто нельзя. «С точки зрения комплаенса есть большая разница между эпизодическими операциями по счету частного инвестора и ежедневными операциями пополнения криптокошельков, получения оплат от третьих лиц, из которых банк может сделать предположение, что через персональный счет ведется незаконная предпринимательская деятельность или деятельность профучастника», — заключает партнер BKHK law firm Роман Хаминский.

Как избежать блокировки карты при выводе денег из криптовалюты и оформить ИП для оплаты налогов с доходов торговли

Согласно Федеральному закону №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», в случае, если банк обнаруживает транзакцию с подозрительными признаками, он может заблокировать карту своего клиента до установления источника происхождения средств.

Регистрация ИП и уплата налогов не защищают от возможной блокировки карты в случае обнаружения подозрительной транзакции. Однако, оно может дать дополнительные аргументы для обоснования законности происхождения доходов при обращении в банк с просьбой разрешить блокировку карты.

#2178801 2022-12-04 21:50:12
Артемьев Ярослав Юрист,
Москва На сайте: 1724 дня
Ответов: 5193 Рейтинг: 10

Для решения данного вопроса необходимы следующие документы:

1. Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя.
2. Документы, подтверждающие доходы от торговли криптовалютой (например, выписки с биржи, чеки и т.д.).
3. Документы, подтверждающие уплату налогов (налоговые декларации, квитанции об оплате налогов и т.д.).

Открытие ИП и уплата налогов на доходы от торговли криптовалютой могут снизить риск блокировки карты по ФЗ-115, однако это не гарантирует полной защиты от блокировки.

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ФЗ-115) устанавливает требования к криптовалютным операциям и их контролю. Этот закон обязывает банки и другие финансовые организации контролировать сделки клиентов и блокировать счета и карты, если существует подозрение на незаконное использование криптовалюты.

#2281614 2022-12-04 21:50:12
Артемьев Ярослав Юрист,
Москва На сайте: 1724 дня
Ответов: 5193 Рейтинг: 10

Статья 115 Федерального закона от 7 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не содержит прямых указаний на блокировку карты при выводе денег из криптовалюты на карту или при P2P торговле.

Однако, если возникает подозрение о финансировании терроризма или осуществлении операций с незаконными доходами путем вывода денег из криптовалюты, организации банковской системы могут принять меры в соответствии с октябрем 115 ФЗ.

При оформлении на себя ИП и выплате налогов с доходов торговли, не должно быть оснований для блокировки карты по Федеральному закону №115-ФЗ. Однако, налоговый кодекс и другие акты могут содержать различные требования по уплате налогов и прочих платежей, и нарушения этих требований могут привести к блокировке карты.