Центробанк позволит заемщикам с потребкредитами получать»ссудные каникулы»
В России заемщики с потребительскими кредитами смогут рассчитывать на «ссудный отпуск». Он будет предоставляться по аналогии с ипотечными кредитными каникулами.
Соответствующие документы уже готовит Банк России. Поправки, если их поддержат на всех этапах, внесут в действующее законодательство.
В пресс-службе ЦБ «Газете.Ru» сообщили, что воспользоваться таким правок заемщик сможет один раз за время действия кредитного договора.
-Для каждого кредитного договора будут предусмотрены каникулы лишь один раз в течение срока действия договора, — подтвердил и.о. председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.
О новом механизме в ЦБ впервые сообщили в декабре 2021 года. Предполагается, что в сложной финансовой ситуации заемщик сможет обратиться к кредитору и получить отсрочку платежа на три месяца.
Пока механизм до конца не утвержден, но не исключено, что процедура получения «кредитных каникул» будет проходить посредством портала «Госуслуги».
В настоящее время, чтобы оформить «каникулы» при ипотечном кредите необходимо лично посетить банк.
Планируется также расширить список трудных ситуаций, попав в которые заемщик сможет претендовать на льготу. В настоящее время основанием для заявки может стать болезнь продолжительностью от двух месяцев. В новой редакции этот срок сократят до одного месяца.
Кстати, в россияне при выборе кредита чаще всего обращают внимание на ставку и сумму ежемесячного платежа. Первый показатель важен для 42% респондентов, а второй — для 34%, сообщает ФАН.
Ранее депутат Госдумы Василий Власов предложил ввести для заемщиков право на вторые ипотечные каникулы при сроке ипотеки свыше десяти лет, пишет RT.
Читайте также
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АО «ИД «Комсомольская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.
Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было форме без письменного разрешения правообладателя.
Приобретение авторских прав и связь с редакцией: kp@kp.ru
Газета.ру: Как можно будет получить «ссудный отпуск»
По мнению Банка России, у каждого человека, взявшего потребкредит, должна быть возможность в течение срока ссуды один раз воспользоваться «кредитными каникулами». Об этом «Газете.Ru» сообщили в пресс-службе ЦБ в ответ на запрос о возможной частоте применения права на каникулы со стороны клиентов банков. Представители ЦБ уточнили, что сейчас разрабатываются такие меры по изменению регулирования.
. «В среднем в зависимости от типа кредита от 5 до 30% клиентов пропускают первые платежи после окончания отсрочки», – указал директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства АКРА Михаил Полухин.
По словам эксперта, в случае невозможности воспользоваться каникулами доля выходящих на просрочку может быть существенно выше.
Кредитные каникулы для россиян решили заменить «ссудным отпуском»
Идея кредитных каникул обрела усилиями Центробанка новое воплощение – в формате «ссудного отпуска». Воспользоваться этим механизмом, получив отсрочку регулярных платежей на три месяца, смогут те заемщики по потребительским кредитам, кто оказался в трудной ситуации — жизненной и финансовой. Впрочем, программа имеет пока откровенной сырой вид, сроки ее реализации не раскрываются, а потенциальная эффективность вызывает сомнения.
Фото: Алексей Меринов
Поправки к закону «О потребительском кредите» готовит рабочая группа Экспертного Совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг. По словам председателя Совета Эльмана Мехтиева, предполагается, что заемщик сможет воспользоваться правом «ссудного отпуска» лишь один раз в течение всего срока действия кредитного договора. Подать заявление на отсрочку от регулярных выплат можно будет через портал Госуслуг. С одной стороны, это позволит сократить формальности, с другой – сведет к минимуму количество необоснованных отказов со стороны банков. Сейчас для получения кредитных каникул необходимо лично посетить банк или отправить заявление заказным письмом.
У «ссудного отпуска» есть ряд особенностей. Строго говоря, механизм охватывает лишь обладателей потребительских займов с высокой долговой нагрузкой. Ситуация с этой категорией должников становится все более напряженной. По данным рейтингового агентства НРК, только за 2021 год рынок потребительских ссуд вырос на 20%, до 11,5-11,7 трлн рублей. А доля кредитов, по которым заемщики отдают на погашение 80% своих доходов, достигла 30% от совокупного портфеля.
Другой момент: сейчас кредитные каникулы можно взять, если заемщик болен два месяца (и предоставляет соответствующую справку о своей нетрудоспособности), в новой редакции этот срок сокращается до месяца.
«Ссудный отпуск» – это, по своей сути, усовершенствованная форма кредитных каникул, которую предлагается ввести в качестве постоянно доступного инструмента для заемщика, — поясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева. – Банк России совместно с экспертным сообществом еще прорабатывает фактуру инициативы, и конечный результат не известен. Например, не решен вопрос о максимальных сроках действия «ссудного отпуска». Да, многим заемщикам хватит и двух-трех месяцев, чтобы преодолеть трудности и вернуться в график платежей. Однако, считаю, что правильнее было бы установить границу отсрочки на уровне 6 месяцев».
Наша собеседница выделяет условие, согласно которому правом на «ссудный отпуск» заемщик сможет воспользоваться лишь один раз в течение срока действия кредитного договора. Это должно защитить и самих кредиторов от случаев так называемого «потребительского экстремизма». Ведь нередки ситуации, когда недобросовестные клиенты откровенно злоупотребляют своими правами – под предлогом личного финансового кризиса, не всегда реального.
Между тем, внутренние программы ряда банков и МФО по реструктуризации кредитов показали себя в первые волны пандемии даже более эффективным инструментом, чем централизованно введенные тогда государством кредитные каникулы. Связано это было в основном со сложностью получения последних, напоминает Стратьева. В каких-то банках добиться права на отсрочку от платежей сумели 80-90% заемщиков, а где-то – не более 5-10%. И это – объективная реальность, во многом обусловленная разными аппетитами к риску у разных организаций. В условиях кризиса вопрос не в том, чтобы «получить с клиента» здесь и сейчас, а в том, чтобы сохранить его для дальнейшего сотрудничества, то есть, помочь избежать дефолта. Осознавая это, многие кредитные организации ввели тогда собственные программы реструктуризации, с более лояльными для клиентов условиями.
«Любая попытка со стороны государства регулировать рынок (в данном случае, потребительских займов), вмешиваться в ценообразование, ведет к обратному эффекту, — рассуждает доктор экономических наук Павел Медведев. – Существует универсальный, сформулированный столетия назад принцип сохранения энергии. Он распространяется и на затронутую нами область». Допустим, с людей не будут брать пени и штрафы в течение трех месяцев. Но банки и МФО непременно что-нибудь придумают, чтобы компенсировать потери от навязанной им государством задачи, чтобы не оказаться в убытке. По словам Медведева, эту «повинность» кредиторы наверняка переложат на плечи других заемщиков – в виде, к примеру, скрытых, дополнительных, не прописанных в договоре «накруток». Ведь должной прозрачности в сфере потребительского кредитования как не было, так и нет, делает вывод эксперт.
В несколько кликов. Как можно будет получить «ссудный отпуск»
ЦБ: каждый заемщик по потребкредиту сможет один раз уйти на кредитные каникулы
Depositphotos
Центробанк предоставит заемщикам по потребительским кредитам возможность брать «ссудный отпуск», то есть получить отсрочку платежей по договору. В Экспертном Совете Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг эту информацию подтвердили. Подробнее – в материале «Газеты.Ru».
По мнению Банка России, у каждого человека, взявшего потребкредит, должна быть возможность в течение срока ссуды один раз воспользоваться «кредитными каникулами». Об этом «Газете.Ru» сообщили в пресс-службе ЦБ в ответ на запрос о возможной частоте применения права на каникулы со стороны клиентов банков. Представители ЦБ уточнили, что сейчас разрабатываются такие меры по изменению регулирования.
«Предполагается, что заемщик сможет воспользоваться таким правом для каждого кредитного договора лишь один раз в течение срока действия этого договора», — подтвердил исполняющий обязанности председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.
По его словам, подать заявления на получение «каникул» можно будет через портал госуслуг. Это позволит, с одной стороны, сократить сроки и формальности, с другой — уменьшит количество необоснованных отказов со стороны банков. Сейчас для получения «кредитных каникул» необходимо лично посетить банк или отправить заявление заказным письмом.
Центробанк в декабре 2021 года анонсировал введение механизма бессрочных кредитных каникул для владельцев потребкредитов. Поправки к закону «О потребительском кредите» готовит рабочая группа экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг при ЦБ. Когда механизм будет введен, заемщики с потребзаймами смогут получить отсрочку платежей на три месяца, пока же эта опция им недоступна.
Кроме того, планируется изменить список трудных ситуаций, попав в которые заемщик сможет претендовать на льготу. Сейчас кредитные каникулы можно взять, если заемщик болен два месяца, в новой редакции этот срок сокращается до месяца. Поправка расширит круг претендентов на кредитные каникулы.
В 40% случаев ипотечным заемщикам предоставлялся отпуск
«ЦБ концептуально поддерживает закрепление в законодательстве механизма «кредитных каникул» для договоров потребительского кредита (займа), аналогичного «ипотечным каникулам», — рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе Банка России.
Россияне получили возможность обратиться за ипотечными каникулами с 31 июля 2019 года (вступил в силу специальный закон №76-ФЗ). По нему клиенты, оказавшись в трудной жизненной ситуации, имеют право взять ссудный отпуск — приостанавливать или уменьшать выплаты по ипотеке на срок не более полугода. В это время банк не может досрочно расторгнуть договор или взыскать ипотечное жилье, а человек вполне легально получает передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму.
Регулятор проводит мониторинг, чтобы выяснить, насколько эффективно работает данный механизм.
«Всего с августа 2019 года до начала октября 2021-го опрошенные банки предоставили заемщикам почти 31,5 тыс. ипотечных каникул, — уточнили в пресс-службе ЦБ. — За это время в эти банки поступило чуть более 77 тыс. обращений».
В Банке России уточнили, что банки отказывали в предоставлении каникул, если, например, признавали, что заемщик не находится в сложной жизненной ситуации.
«Введение в законодательство возможности получения «ипотечных каникул» в апреле 2020 года позволило многим заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями в период локдауна, не перейти в статус должников, так как из числа воспользовавшихся этой опцией более 70% потребителей финансовых услуг смогли вернуться в график платежей», — уточнил Мехтиев.
По его словам, несмотря на то, что изменения в законодательство были внесены в авральном режиме и действовали «задним числом», такие меры поддержки оказались эффективными.
«Каникулы помогают вернуться в график платежей за два-три месяца»
«Идея распространить «кредитные каникулы» на потребкредиты сейчас обусловлена заметным увеличением доли кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.
По данным эксперта, сейчас на рынке доля ссуд, когда заемщики отдают на погашение кредита 80% дохода, уже достигла 30% совокупного портфеля потребкредитов. «Он вырос на 20% в 2021 году до 11,5-11,7 трлн рублей, по нашим оценкам», — пояснил Доронкин.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин уточнил, что каникулы в большинстве случаев помогают восстановить платежеспособность заемщика за два-три месяца.
«В среднем в зависимости от типа кредита от 5 до 30% клиентов пропускают первые платежи после окончания отсрочки», — указал директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства АКРА Михаил Полухин.
По словам эксперта, в случае невозможности воспользоваться каникулами доля выходящих на просрочку может быть существенно выше.
«Поскольку кредитные каникулы являются мерой экстраординарной, приводящей к финансовым потерям для банка, нужно создать и барьеры для предотвращения злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков», — подчеркнул Емелин.
Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев считает, что эффективность каникул будет ограниченной: сами по себе послабления не помогут человеку найти новую работу и повысить уровень благосостояния.
В течение 2020 года во многих странах были приняты самые различные программы поддержки заемщиков (как физических лиц, так и предприятий). В частности, кредитные каникулы действуют в США, Италии, Белоруссии, Казахстане и на Украине.