Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются
При выборе кредита ориентируйтесь на максимально комфортный платеж, не переоценивайте свои силы, советует Ольга Жидкова.
«Лучше, по возможности, досрочно погасить кредит в будущем, чем сразу взять крупную сумму на короткий срок с размером платежа более 50% от ваших доходов. К тому же банки сами рассчитывают показатель долговой нагрузки, и в случае его превышения заявка упадет в отказ и это найдет отражение в ухудшении кредитного рейтинга», — говорит эксперт.
Обращайте внимание не только на ставку, но и на условия, при которых она доступна.
«Зачастую за минимальной ставкой скрывается «букет» условий и дополнительных платных услуг, которые «съедят» всю вашу выгоду и существенно увеличат переплату. Если вы находитесь на этапе подписания кредитного договора, на первой странице обратите внимания на ПСК (полная стоимость кредита), именно этот показатель отражает реальную переплату по кредиту (указывается в процентах и в рублях)», — поясняет Ольга Жидкова.
Какие бывают потребительские кредиты
Нецелевой кредит (наличными)
Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Целевой кредит
Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.
- POS-кредит. Вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
- Образовательный. Выдается на получение образования в вузе. Например, в Сбербанке.
- Автокредит. Этот займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
27.05.2023 09:00
Экспресс-кредит
В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.
Кредит под залог
Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль.
22.06.2022 12:00
Кредит для конкретной категории заемщиков
Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Нецелевой кредит
Нецелевой кредит (потребительский кредит на неотложные нужды). В отличие от целевых кредитов (автокредитов, жилищных) заемщик может израсходовать деньги на все что угодно. При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать эти средства, но не проверяет, как он потратит кредит.
Некоторые банки, например: Райффайзенбанк, БЖФ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, выдают нецелевые кредиты на крупные суммы под залог имеющейся у заемщика недвижимости. Размер кредитного лимита зависит от цены закладываемого имущества: как правило, максимальная сумма составляет не более 70% от оценочной стоимости этой недвижимости. Ставки по таким кредитам ниже, чем по беззалоговым потребительским, но немного выше, чем по ипотечным.
Также залогом могут выступать имеющиеся у заемщика автомобиль, оборудование, ценные бумаги и другое движимое имущество. Кроме того, кредит может быть обеспечен поручительством физических или юридических лиц. Однако наибольшей популярностью пользуются кредиты, по которым обеспечение не требуется.
Комиссия за выдачу кредита не взимается, однако банк может настаивать на оформлении личного страхования и других дополнительных услугах. Об этом нужно помнить заемщику.
Материалы по теме:
Что такое нецелевой кредит?
Конечно, у самого заёмщика, который берёт кредит, цель есть всегда. Дополнительные средства могут быть нужны на ремонт квартиры, отпуск или покупку бытовой техники. Но с точки зрения банка все кредиты делятся на целевые и нецелевые.
В первом случае деньги выделяются под решение конкретной задачи — например, приобретение машины или улучшение жилищных условий. Это сразу указано в кредитном договоре, что накладывает ряд обязательств. Эти деньги нельзя потратить на что-то иное. Если это ипотека, то не получится получить эти деньги наличными и вложить их в бизнес.
Если кредит нецелевой, тогда банк не интересуется, на что пойдут деньги. Средства выдаются наличными или на карту, откуда заёмщик их уже тратит по своему усмотрению. Отчитываться за это не надо.
Чаще всего ставки по целевым кредитам ниже, но, к примеру, в случае с ипотекой требуется страхование объекта.
Кстати, если при заполнении анкеты на обычный потребительский нецелевой кредит есть пункт о том, на что планируется направить средства, его можно не заполнять, однако если честно поделиться с банком своими целями, это может быть только на пользу. Главное — не обманывать. Все данные в анкете должны быть достоверными.
Целевые и нецелевые кредиты
Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.
Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.
Получить кредит наличными, как в первом, так и во втором случае можно на сумму примерно от 5 тыс. рублей до нескольких миллионов, как на несколько месяцев, так и на несколько лет (чаще всего срок потребительских кредитов ограничивается 5-7 годами). Конкретные цифры и сроки зависят от платежеспособности клиента и наличия или отсутствия обеспечения.
Тонкости сравнения
Основной и, наверно, единственный минус целевого кредита наличными заключается в необходимости отчитываться перед банком за каждую потраченную копейку. Если средства будут использованы не по назначению, а ситуации бывают разные и соблазны велики, то заёмщик может поплатиться штрафом, увеличением ставки или необходимостью вернуть банку деньги досрочно.
Но, если заёмщик уверен, что деньги он потратит по назначению и проблем с подтверждением этого не возникнет, то целевой кредит наличными явно будет выгоднее нецелевого, потому как процентные ставки по нему ниже, можно сказать, что за откровенность заёмщика банк поощряет его более выгодными условиями.
Скрытность заёмщика (речь идёт о нецелевых кредитах) влечёт за собой более тщательную процедуру банковской проверки, значительные риски отказа в кредитовании, более высокие ставки и комиссии. Зато заёмными средствами можно распоряжаться как угодно. Никаких расчётных документов не требуется.
Но главный плюс нецелевых кредитов наличными заключается в другом: деньги можно взять на все что угодно, а вот перечень целей классического кредита ограничен.
В итоге ответить однозначно на вопрос, какой кредит наличными лучше оформить, нельзя. Такого ответа просто нет, всё зависит от каждого конкретного случая. Но всегда можно выбрать самый выгодный вариант, воспользовавшись нашим кредитным калькулятором.
Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит – он дешевле наличных денег.