Чем старше машина тем дороже осаго

Износ по ОСАГО 2024

Страховая компания выплатила компенсацию по ОСАГО, а денег на ремонт не хватило? Почему так бывает и что с этим делать, читайте в статье.

28 декабря 2023 г.

ОСАГО
Страхование

Наличие полиса ОСАГО является обязательным условием для каждого водителя в Российской Федерации. Такая страховка является защитой на случай, если водитель стал виновником аварии, в которой было повреждено чужое имущество. А также если в аварии пострадали люди.

Ущерб пострадавшей стороне выплатит страховая компания. А вот за ремонт своего авто придется заплатить самостоятельно. Для того чтобы рассчитать размер страховой компенсации по ОСАГО, страховые компании учитывают степень износа поврежденных в ДТП запчастей. Далее разберем, что такое износ по ОСАГО.

Что такое износ по ОСАГО

Износ в контексте ОСАГО – это показатель снижения стоимости транспортного средства и его запчастей в процессе эксплуатации. Простыми словами износ – это физическое устаревание запчастей автомобиля. Рассчитывается износ в процентах.

Со временем любое транспортное средство имеет свойство изнашиваться. Как правило, выезжая из автосалона, машина становится дешевле на 20–30%. Затем в процессе дальнейшей эксплуатации с каждым годом она теряет примерно по 8–15% в цене. Исходя из этого, можно сделать вывод, что чем старше машина, тем больше амортизации будет насчитано страховщиком.

Износ по ОСАГО представляет собой важную составляющую при оценке выплат страховой компанией в случае ДТП. Таким образом, после ДТП, чтобы рассчитать размер компенсации, страховая компания должна учитывать степень износа запчастей, получивших повреждения.

Как считается износ деталей по ОСАГО

Износ считают в процентах. Чем старше транспортное средство, тем значительнее будет его износ. Соответственно, тем больше страховая компания вправе урезать размер возмещения.

Приведем пример. Для годовалой Тойоты с пробегом 15 тыс. км коэффициент износа составит 8%. То есть, к примеру, вместо 100 000 ₽ с учетом износа владельцу выплатят 92 000 ₽. А для семилетней машины этой же марки с пробегом в 140 тыс. км коэффициент износа составит 50%, а выплата снизится в два раза.

Но! Важно знать, что при этом изношенность транспортного средства не может быть более 50%. Это максимальный размер износа, и порог установлен на законодательном уровне.

Для того чтобы рассчитать износ по ОСАГО, страховщики используют несколько способов. Несмотря на то, какая методика будет использована, основное влияние на размер износа оказывает год выпуска ТС, пробег и срок эксплуатации деталей (поврежденных).

Есть список комплектующих и запасных деталей, для которых установлено нулевое значение износа при расчете размера компенсации. Это, например, ремни безопасности, подушки безопасности, тормозные диски и другие. Полный перечень можно посмотреть по ссылке. Стоимость деталей из этого списка должна возмещаться полностью.

Обратите внимание, если поврежденная в дорожно-транспортном происшествии деталь была недавно заменена, то ее износ не будет учитываться. Но при условии, что вы сможете предоставить чек.

Амортизация не берется в расчет только в случае, если пострадал новый (с минимальным пробегом) автомобиль. Здесь значение износа будет менее 5%, и пострадавший сможет получить максимальный размер компенсации.

Что делать, если выплаты не хватает для ремонта

Как правило, суммы, которую выплачивает страховая компания, не хватает для покрытия всех расходов на ремонт автомобиля. Так как стоимость новых автозапчастей на порядок дороже. Особенно с весны 2022 года, когда цены увеличились на некоторые комплектующие до 300%.

Бывают случаи, когда сотрудники страховой компании непреднамеренно допускают ошибку в расчетах. Например, эксперт, который производилт расчет, забыл убрать в калькуляции износ на детали с нулевым значением. Это может довольно сильно отразиться на окончательной сумме. В данной ситуации необходимо обратиться к страховщику с требованиями о перерасчете.

Со средней стоимостью запчастей можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков. Также со стороны компании бывает намеренное занижение страховых выплат. И здесь уже лучше всего решать вопрос расчета износа через суд. Но перед этим необходимо провести независимую экспертизу и подать досудебную претензию.

Можно ли взыскать остальную сумму с виновника

Ответ – можно. Статья 1072 Гражданского Кодекса РФ говорит о том, что вы имеете право требовать разницу между начисленной выплатой по ОСАГО и реальной стоимостью ремонта с виновника ДТП.

Прежде чем обратиться к виновнику аварии, необходимо запросить акт расчета в страховой компании. В этом документе должны быть указаны две суммы: выплата с учетом износа и без. Имея эти бумаги, вы имеете право затребовать разницу с виновного в ДТП. Если виновная в дорожном происшествии сторона отказывается добровольно оплатить необходимую сумму, то взыскать ее нужно будет через суд.

Внимание! Для обращения в суд вам необходимо иметь на руках все чеки и квитанции из автосервиса, где вы ремонтировали автомобиль.

Поделитесь с друзьями
Загрузка, пожалуйста подождите.

Обсуждаемое

Полезная и интересная статья! Спасибо, Павел! А то вроде работаем в аспро.agile, но до сих пор не знала отличия agile подхода. А это всего то сбор правил. А мы думали, что раз работаем по спринтам и оцениваем задачки в системе то все — работаем по гибкой методологии 🙂

27 декабря 2023 г.

Цифровой рубль. Да идея от регулятора такова, чтобы не пустить извне любую крипту в страну. Ибо появится финансовая свобода если у денег ищезнут границы их применения. Вы можете со мной поспорить, но к 25 году будут разработаны кошельки и платформа, где бужет видно, куда и какой токен ушел, поскольку и сам автор подтверждает, что каждый рубль будет иметь свой код. Эмиссия этого рубля в стандартах существующего блокчейна не возможна. Поскольку развернув контракт однажды на бирже, ты только можешь влиять на стоимость долей сущьности этого контракта повышая или понижая курс, но не самостоятельно, а при помощи созданной ценности. И никто не знает, какая ценность будет у цифрового рубля. Следует ли завести всем гражданам электронные кошельки и прочие вопросы. А знаете, почему в тестировании стремятся принять участие топ 20 банков, а других не пускают? потому что при развертывании контракта в классическом понимании блокчейна банки, в их сегодняшнем виде, платежами за эквайринг, выдачу наличных, инкасацию и прочее дерьмо, будут не нужны. Выдача кредитов невозможна в цифровом эквиваленте, поскольку в сущность контракта нельзя вплести растовщический процент. Началась паника. Единственная возможность для банковской системы остаться наплаву и отсрочить введение цифрового рубля по необходимости или в угоду времени это навыдавать кредитов на максимально долгий срок с выплатой тела долга поокончании контракта между банком и клиентом. И ЦБ это понимает. Все дело в закрытом режиме сейчас еще и потому, что никто не желает упускать рычаги влияния на население с помощью уплаты налогов. Налог платится однажды, ну или должен платится однажды на прибавленую стоимость, на созданный продукт в виде подоходного налога. Но у нас как? налоговая, выполняя поручение государства по сбору налогов, берет с каждой транзакции налог. И от начала создания продукта до конечного потребителя чем больше плечей взаимодействия, считай контрагентов, тем выше колличество собранных налогов, поскольку в эту цепочку вплепается не только сам продукт, но и услуги по его созданию и транспортировки до заказчика хранения и утилизации. С цифровой валютой на блокчейне этого ничего не будет. Поэтому создается цифровой рубль, чтобы там присутствовал монитарный регулятор, центробанк, который нафиг не нужен в этой цепочке. ВООБЩЕМ: негодованию нет предела. Вывод один: создаются криптобанки, которые обеспечивают взаимодействие цифровых денег и денег в нынешнем формате через конвертацию за определенный процент. Поскольку цифровая валюта это договоренность всего общества о взаимодействии его членов между собой, то туда свой нос ни государство, ни его налоговые органы уже не заглянут и не проконтролируют. Для государства остается одно: добывать полезные ископаемые, продавать их и продавать бесчисленное множество своих услуг, а так-же покупать бесчисленное множество компетенций граждан, у которых, у каждого есть свой собственный токен-коин (различия потом расскажу) который, этот коин или егочасть согласится кто-нибудь купить (потребить услугу) за определенные, стандартные валюты, тот же цифровой рубль, биткоин, эфир и подобное. Вопрос в связи с вышеизложенным: Вы видите здесь место дляя налоговых структур, для судебных приставов, для структур, замораживающих ваши расчетные счета и не дающие Вам работать на свое благо. Нет этого места и нет их. Это будет революция это точно.

28 ноября 2023 г.

Не знаю что за номер такой «Минздрава», но там мне сказали, что я не туда позвонил.

27 ноября 2023 г.

Активы «СберСтрахования жизни» на конец периода, то есть на 30 сентября 2023 года, составили 684,6 млрд рублей, а резервы по договорам страхования жизни — 477,1 млрд рублей. Эти цифры отражают финансовую стабильность и обеспеченность компании на рынке страхования.

ОСАГО для водителей с большим стажем

Автомобили давно стали привычным средством передвижения для всех поколений: наши мамы, папы, бабушки и дедушки самостоятельно ездят за рулем, возят детей и внуков в школы, занимаются шоппингом и даже отправляются в путешествия. Опыт вождения у них длительный, дата получения водительского удостоверения – еще в советские времена. Значит, стоимость страховки ОСАГО должна быть ниже? Давайте разбираться.

Старый водитель

Какие показатели влияют на стоимость полиса ОСАГО?

В формуле для расчета страховой премии за ОСАГО используются множество коэффициентов. Здесь и территориальный коэффициент – для крупных городов он больше, а значит, страховка будет дороже. И коэффициент по мощности автомобиля – чем мощнее машина, тем выше стоимость полиса. И многие другие коэффициенты, на которых мы не будем сейчас подробно останавливаться. В нашей ситуации важным показателем для расчета стоимости является коэффициент КВС, отвечающий за возраст и стаж водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

Что представляет из себя коэффициент КВС? Он учитывает, сколько лет человеку, который может сесть за руль автомобиля с этим полисом ОСАГО, и сколько лет он уже ездит (то есть учитывается опыт водителя). Здесь необходимо сделать важное замечание – никто не может посчитать фактическое время нахождения за рулем, поэтому при расчетах учитывается время от момента выдачи первого водительского удостоверения до сегодняшнего дня.

Если страховка необходима на автомобиль за рулем, которого будет находиться старый водитель без опыта вождения, то ОСАГО будет дороже, чем для человека, получившего права 10 лет назад. Более подробно показатели коэффициента возраста и стажа можно посмотреть в таблице ниже – здесь представлены актуальные данные на 2020 год.

Стаж, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
Возраст, лет
16-21	1,87	1,87	1,87	1,66	1,66
22-24	1,77	1,77	1,77	1,04	1,04	1,04
25-29	1,77	1,69	1,63	1,04	1,04	1,04	1,01
30-34	1,63	1,63	1,63	1,04	1,04	1,01	0,96	0,96
35-39	1,63	1,63	1,63	0,99	0,96	0,96	0,96	0,96
40-49	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
50-59	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
старше 59	1,6	1,6	1,6	0,93	0,93	0,93	0,93	0,93

Пример расчета страховой премии ОСАГО

Допустим, что полис ОСАГО для автомобиля приобретает человек, который давно уже получил водительское удостоверение, и по квалификации проходит как водитель со стажем. Выбираем строку старше 59 лет и более 14 лет за рулем. Коэффициент КВС = 0,93. А значит, страховка для него автоматически получается со скидкой 7%.

Есть еще один важный нюанс, который необходимо учитывать при расчете ОСАГО для водителей с опытом. Это коэффициент бонус-малус, учитывающий безаварийное вождение. Скидка на страховку ОСАГО за безаварийное вождение рассчитывается как 5% в год и может достигать максимального значения в 50%. А значит, этот человек (который более 14 лет не попадал в дорожно-транспортные происшествия по своей вине!) получает дополнительную скидку в 50% на полис ОСАГО, как старый клиент и надежный водитель.

Страховые компании поддерживают аккуратных и опытных водителей с помощью различных бонусов. Автовладельцам остается только выполнять условия получения этих бонусов для экономии на покупке страхового полиса: соблюдать правила дорожного движения, уважать других водителей и быть внимательным на дорогах.

Если страховщикам не нравится возраст вашей машины

— Я уже на протяжении многих лет страхуюсь в одной компании и аварий у меня за почти 40 лет водительского стажа не было. Однако 3 октября прошлого года я все же попала в ДТП, но не по своей вине. Моя машина оказалась в ремонте и для того, чтобы в этот период как-то передвигаться, я взяла в аренду у знакомого машину 1987 года выпуска, но без страховки. И вот при оформлении этого документа я, как и другие знакомые автолюбители, столкнулась с проблемой.

Перепробовав все возможные способы оформить страховку онлайн через различные сервисы, но не добившись результата, я пошла в «свою» компанию. Но девушка за компьютером после нескольких попыток оформить страховку сообщила: «в базе сбой» и оформить страховку нет возможности. Тогда я пошла в другие компании и везде получала отказ. Обращалась даже к тем страховым агентам, которые дежурят в машинах у краевого ГИБДД.

— Наконец, мне знакомые прямо сказали, что сейчас страховые фирмы стараются не оформлять старые машины, особенно если страхователь имеет высокий понижающий коэффициент — то есть, является опытным и безаварийным водителем. Ведь по закону, когда машина попадает в аварию, расчёт на многие запчасти и детали ведется, как на новые. Если машина сама по себе стоит не более 150 тыс рублей, то ремонт может выйти дороже её самой и страховщикам это не выгодно — «взять» с меня много не получится, а выплачивать нужно будет прилично.

Тогда я обратилась в объединение автостраховщиков, где мне и подсказали как действовать. Я заполнила бланк заявления на страхование, через интернет нашла мой коэффициент, сделала копии всех документов на себя и на автомобиль, и даже на всякий случай прошла техосмотр, хотя он сейчас необязателен.

Процедура остаётся обязательной для такси, автобусов и грузовиков
23 декабря 2021, 13:40 0

Затем пакет документов дополнила информационным письмом от Центробанка России, выпиской из положения банка о том, что страховые компании не могут отказывать в страховании, и выпиской из статьи 15.34.1 КоАП РФ, где указано, что за необоснованный отказ в страховании предусмотрена административная ответственность.

В страховой компании документы взяли, но оформлять страховку не торопились, сначала захотели осмотреть и сфотографировать автомобиль. Я была готова и к этому, поэтому привезла машину на осмотр. В итоге представитель компании увидел ухоженное авто, сверил номера агрегатов, пробег, и ему ничего не оставалось, как принять документы и выдать полис. При этом страховка вышла даже дешевле, чем в прошлый раз — из-за моего понижающего коэффициента.

Самое главное в подобных ситуациях — действовать по закону! Написать заявление, приложить документы, не забыть снять копии и подать документы через входящую регистрацию. И желательно начинать эти действия заранее, примерно за месяц до окончания текущего периода страхования.

Напоследок, я хочу дать автовладельцам некоторые рекомендации по преодолению препятствий в оформлении полиса ОСАГО:

1. Сделайте на сайте РСА (Российского Союза Автостраховщиков) запрос на расчет КБМ на заинтересованного собственника транспортного средства. Распечатайте два экземпляра.
2. Заполните в адрес интересующей Вас страховой компании бланк заявления о заключении договора ОСАГО в двух экземплярах по действующей форме (Приложение 2 к положению Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
3. Снимите копии документов в двух экземплярах для формирования приложения к заявлению автовладельца в страховую компанию:
• паспорт автовладельца;
• паспорт водителя (доверенного лица);
• свидетельство транспортного средства (СТС);
• паспорт транспортного средства (ПТС);
• водительское удостоверение лиц(а), которое будет управлять автомобилем;
• предыдущий полис ОСАГО на этот автомобиль.
4. Распечатайте в двух экземплярах для формирования комплекта документов в страховую компанию:
• Выписку из «Положения Банка России» от 19.09 2014 года № 431-П«О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Информационное письмо от 14 октября 2021 г. N ИН-06-59/81 «Об отдельных вопросах, связанных с заключением договора обязательного страхования»;
• Информационное письмо от 20 января 2020 г. N ИН-06-59/1 «Об отдельных вопросах, связанных с заключением договора обязательного страхования».
• Выписку из КоАП РФ.
5. Сформируйте два идентичных комплекта документов для предъявления в страховую компанию.
6. Составьте сопроводительное письмо и приложите к каждому комплекту документов, направляемых в страховую компанию.
7. За месяц до даты, указанной Вами в заявлении по оформлению полиса ОСАГО, нарочно сдайте 1 (один) комплект документов в страховую компанию и получите на своем экземпляре сопроводительного письма отметку страховой компании о получении от Вас комплекта документов (входящий регистрационный номер и дату получения).
8. Будьте готовы предъявить страховой компании автомобиль к осмотру (чистый, исправный) с фотографированием. При этом желательно для автовладельца (страхователя) получить документ о результатах осмотра.

Как добиться оптимальной стоимости полиса автострахования?

Стоимость полиса напрямую зависит от целого ряда характеристик автомобиля и лиц, допущенных к его управлению. Эти закономерности примерно одинаково используются большинством страховых компаний для увеличения своих сборов.

У клиента задача противоположная. С его точки зрения оптимальной ценой можно считать наименьшую стоимость страховки без ущерба ее качеству и эффективности. С этих позиций и попробуем разобраться, что может сделать страхователь для достижения такой цели.

Оптимальная стоимость КАСКО

Наиболее весомым по цене в «корзинке» автострахования (КАСКО+ОСАГО) является договор КАСКО. Рассмотрим, что и каким образом влияет на величину платежа по такому договору:

стоимость автомобиля – чем она выше, тем дороже полис;
возраст транспортного средства – чем старше авто, тем выше стоимость КАСКО;
возраст водителя – чем ближе к пенсионным или юношеским его годы, тем больше стоит страховка;
статистика по угонам – чем чаще похищается аналогичная марка и модель автомобиля, тем дороже полис;
характер оплаты по договору – рассрочка взноса обычно увеличивает стоимость КАСКО;
дополнительные условия (опции) в полисе – как правило, увеличивают цену страховки;
присутствие и величина франшизы – чем она больше, тем дешевле полис;
опыт вождения – чем он больше, тем ниже стоимость КАСКО;
безаварийность эксплуатации – чем меньше число совершенных ДТП, тем вероятнее снижение цены страховки;
система расчета возмещения – учет износа автомобиля при выплате ущерба обычно уменьшает стоимость полиса, ремонт на СТОА по вашему выбору – увеличивает.
страховая сумма – если после ДТП Ваше страховое покрытие уменьшается (т. е. используется агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма), то полис стоит дешевле
уровень страховой защиты – автомобиль можно застраховать по КАСКО от ущерба и угона; только от угона, страховые компании, как правило, не страхуют, если же застраховаться только от ущерба, то полис будет стоить дешевле.
комплексность страхования – одновременное заключение договора КАСКО с приобретением полисов ОСАГО, ДОСАГО и НС уменьшает стоимость общего пакета услуг за счет спецпредложений и прочих бонусов страховых компаний.

Очевидно, что на ряд факторов страхователь повлиять никоим образом не может. Это возраст и стаж водителя, рыночная стоимость и год выпуска авто, статистика по угонам.

Но по другим параметрам у клиента есть возможность выбора. Используя это, можно самостоятельно регулировать стоимость договора страхования:

Выберите разумный размер франшизы. Если ваш кошелек позволяет урегулировать на месте небольшие повреждения и Вам не хочется заниматься лишней волокитой со страховой компанией по «мелочам», то установленная в соответствии с Вашими финансовыми возможностями франшиза снизит расходы на страховку.
Определитесь со страховой суммой. Если Вы уверены, что можете попасть в аварию не больше одного раза в год, то смело выбирайте агрегатную (снижаемую) страховую сумму.
Решите, какой вариант КАСКО Вам больше подходит полное или частичное. Если Ваше авто не относится к группе частоугоняемых ТС, обладает надежной противоугонной системой или хранится в защищенном месте, то вероятность угона может быть настолько мала, что ею можно пренебречь. Частичное КАСКО (страхование только от ущерба) существенно снизит Ваши расходы на страховку.
Подумайте, готовы ли Вы ставить на свой автомобиль б/у детали при ремонте. Если Вы согласны на учет износа деталей при оценке стоимости восстановления авто, то тогда цена полиса может стать значительно ниже.
Нужны ли Вам дополнительные опции за «дополнительные» деньги? Если у Вас отсутствует необходимость в каких-либо видах доп. услуг (аварком, эвакуация, выплаты без справок), то можно найти вариант подешевле и попроще.
Выберите вариант оплаты сразу всей суммы взноса или же в рассрочку. Если Вы в состоянии платите всю страховую премию. Иначе помесячная или поквартальная разбивка платежа может привести к уплате лишних денег. Ведь страховая компания в данном случае в некотором роде Вас «кредитует»…
Страховаться от всего вместе и сразу. Если позволяют средства, последуйте этому совету. Большинство страховщиков предоставляют скидки на все виды договоров при комплексном страховании, и они могут быть весьма существенными.
Ну и напоследок – ездите аккуратно, без аварий. Практически все компании применяют скидки при заключении договоров на последующие годы при отсутствии выплат по страховым случаям.

Кроме этого, необходимо учитывать, что все компании используют разные тарифные сетки и коэффициенты. Некоторые СК дают большие скидки опытным водителям, другие ориентируются на определенные марки и модели авто и т. д. Таким образом, чтобы определить оптимальный вариант не лишним будет произвести сравнение тарифов на онлайн калькуляторе КАСКО.

Оптимальная стоимость ОСАГО

Несколько проще обстоит дело с полисами обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Все довольно жестко определено законодательством, и страховщики играют по одним правилам. При страховании ОСАГО меньше факторов, влияющих на стоимость страховки. Тем более практически нет таких, которые хоть как-то зависят от клиента. Величина платежа по автогражданке зависит от следующих параметров:

мощность двигателя – чем она больше, тем дороже полис;
территория эксплуатации – чем ближе к столице место регистрации (больше город), тем выше стоимость страховки;
возраст водителя – чем он меньше, тем дороже ОСАГО;
опыт вождения – чем больше стаж, тем ниже цена полиса;
безаварийность эксплуатации – чем меньше число совершенных ДТП и полученных выплат, тем дешевле страховка.

Если же вам все же очень хочется сэкономить на ОСАГО, то можно сократить список допущенных к управлению, исключив из него молодых и неопытных водителей, в этом случае экономия составит до 40% от стоимости полиса (с помощью калькулятора ОСАГО можно узнать точные цифры экономии).

Оптимальная стоимость ДОСАГО

Очевидно, что на сумму, которую вы отдадите за полис ОСАГО, Вы можете повлиять только аккуратностью своего вождения, т. е. безаварийной ездой.

Параметры, которые сказываются на стоимости полиса добровольного страхования автогражданской ответственности (ДОСАГО) почти такие же, как и при ОСАГО. Добавляется только возможность выбора страховой суммы. Стоимость полиса при добровольном страховании автогражданской ответственности зависит от:

страховой суммы – платеж всегда увеличивается при ее повышении;
заключения договора в комплексе с другими автостраховками – в этом случае полис ДОСАГО можно получить со скидкой или бесплатно, в качестве бонуса;
цена может быть разной для физических и юридических лиц;
на стоимость полиса так же влияют: категория транспорта, марка машины, возраст и водительский стаж владельца автомобиля.

Для уменьшения стоимости полиса ДОСАГО можно порекомендовать взвешенный подход к величине страховой суммы и комплексное заключение договоров автострахования.

Любой финансовый вопрос по существу сводится к балансу желаемого и возможного. При этом необходимо руководствоваться целесообразностью. Если Вы хотите получить защиту по максимуму на все случаи жизни и при этом расходы не имеют для Вас решающего значения, то покупайте VIP-страховку и все будет в порядке. Но если Вы хотите сэкономить средства, проявив рачительность и здравый смысл, попробуйте воспользоваться вышеизложенными рекомендациями.

Оптимальная стоимость КАСКО
Оптимальная стоимость ОСАГО
Оптимальная стоимость ДОСАГО