Что такое срок исковой давности по кредиту
Что делать, если на вас подали в суд за невыплаченный заем? Когда стартует отсчет срока давности? Может ли он быть пересмотрен? Разберемся вместе.
- Определение
- Как рассчитать
- Когда срок исковой давности пересматривают
- Если должник — юрлицо
- Как использовать понятие СИД в суде
- Как работает для поручителя
- Если заемщик умер
Определение
СИД — временной промежуток, в который человек или организация, чьи права были нарушены, могут подать в суд на нарушителя.
Для большинства ситуаций (в том числе и при невыплате кредита) срок исковой давности равен трем годам.
В случае с кредитом мизансцена выглядит следующим образом:
- истец — кредитор (это может быть банк или микрофинансовая организация);
- ответчик — заемщик, который игнорирует обязательства по кредитному договору.
Итак, заемщик перестал вносить платежи, предусмотренные в графике. Банк может обратиться в суд. Цель иска — вернуть долг, а также получить с нарушителя штрафы и пени за просрочку.
Сделать это можно только пока не истек срок исковой давности. Если прошло три года (или десять лет — об этом ниже), долг аннулируется. По истечении срока давности у кредитора нет оснований предъявлять финансовые претензии к заемщику.
Что делать, если проблемный заем испортил кредитную историю заемщика, и теперь ни один банк не хочет его видеть среди своих клиентов? Это вовсе не значит, что придется ставить крест на планах на новый телефон, ремонт в квартире или смену машины — все исправимо.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Как рассчитать
Отсчет исковой давности при взыскании просроченной задолженности стартует с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Именно такую формулировку содержит
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Когда срок исковой давности пересматривают
ГК РФ предусматривает возможность пересмотра СИД, но только в сторону увеличения. Так, СИД приостанавливается:
- если истец не смог обратиться в суд, так как ему помешали обстоятельства непреодолимой силы.
- если в стране действует мораторий на исполнение тех или иных обязательств.
- если одна из сторон тяжбы находится в вооруженных силах, переведенных на военное положение.
- если приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика.
Ст. 196 ГК РФ гласит, что все эти обстоятельства не могут увеличить СИД больше чем на семь лет — максимально возможный срок для подачи иска составляет десять лет.
СИД считается прерванным, если должник признал наличие долга (к примеру, если клиент спустя некоторое время внес очередной платеж или обратился в банк с просьбой пересмотреть график платежей). Такие действия считаются признанием долга и обнуляют СИД — после них отсчет начинается заново.
Если должник — юрлицо
Нормативно-правовые акты, регулирующие работу с СИД, не делят заемщиков на физические и юридические лица. Сроки, старт отсчета, порядок признания долга — все это работает и для должников-организаций. Разница в том, что гражданин отвечает в суде общей юрисдикции, а компания — в арбитражном.
Как использовать понятие СИД в суде
Нормативные акты, которые регулируют работу с исковой давностью, в первую очередь предназначены для защиты добросовестных заемщиков, которые в силу каких-то труднопреодолимых обстоятельств потеряли платежеспособность и оказались не в силах оплачивать долг.
Если действия должника были предумышленными, это могут расценить как мошенничество. И дело из гражданского может превратиться в уголовное.
Взять кредит и не выплачивать его с расчетом на то, что три года пройдет, а там, глядишь, и срок выйдет — неработающая схема.
Для банка обращение в суд, как правило, становится последним средством в борьбе за свои средства. До этого в ход идут другие методы — сотрудники банка будут звонить на личный номер заемщика, поручителю, могут привлечь коллекторов, чтобы вернуть долг.
Особенно опасно допускать просрочку по залоговым кредитам — займам, обеспеченным недвижимостью или автомобилем, переданным в залог. Так и своего имущества лишиться недолго.
Более того, закон не запрещает банку обратиться в суд и после истечения СИД. Такой иск будет принят и рассмотрен. Суд не может по своей инициативе использовать довод об истечении срока исковой давности — только по ходатайству ответчика, который должен заявить об этом в ходе разбирательства. А вот если последний промолчит, то судья с большой вероятностью просто примет сторону истца.
Лучше решить дело миром. Не прячьтесь от сотрудников банка — они найдут возможность выйти на связь с вами и напомнить о долге. Куда проще (а зачастую и дешевле) при возникновении сложностей с погашением кредита обратиться в банк и вместе найти выход из трудного положения.
Что делать, если просрочили кредит
У банка нет цели добиться разорения клиента или отобрать имущество — реализовать его не так просто, как может показаться на первый взгляд. Кроме того, это связано с новыми затратами. Поэтому банк тоже заинтересован в том, чтобы решить вопрос с просроченным кредитом, не доводя дело до суда.
Как работает для поручителя
Если в кредитном договоре участвовал поручитель, то он тоже может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. По умолчанию человек, который поручился перед банком в платежеспособности заемщика, в полной мере несет ответственность за выплату кредита.
Поручительство по кредиту
«Срок годности» поручительства обычно фиксируют в кредитном договоре. По умолчанию он составляет один год после окончания срока действия кредитного договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.
В отличие от СИД для заемщика, СИД для поручителя — величина твердая, ее нельзя приостановить или продлить.
Если заемщик умер
Со смертью заемщика обязательства поручителя заканчиваются. Другие условия могут быть указаны в договоре, но по умолчанию в такой ситуации поручительство аннулируется, а долг умершего переходит наследнику (или страховой компании — если был соответствующий страховой договор, и выгодоприобретателем выступает банк).
Закрытие исполнительного производства по кредиту: что это означает для должника
Если заемщик не выплачивает кредит, банк обращается в суд, чтобы принудить его погасить долг. После этого за дело берутся судебные приставы. Но не всегда их методы приводят к успеху. Расскажем, когда исполнительное производство закрывают досрочно.
- В каких случаях пристав имеет право закрыть дело
- Какие меры предпринимает пристав перед окончанием исполнительного производства по кредиту
- Что происходит после этого
- Могут ли возобновить дело
- Чем окончание отличается от приостановления исполнительного производства
- Как закрыть исполнительное производство по кредиту
- Вопросы и ответы
Ситуации, когда приставы закрывают дело, не добившись возврата долга, не редкость. У них есть полномочия, определенные законом, в рамках которых они обязаны действовать.
Бывает так, что после того как они использовали все разрешенные методы, долг вернуть все равно не удалось. Тогда сотруднику ФССП не остается ничего другого, кроме как окончить исполнительное производство.
Специалисты, как правило, и так загружены работой, поэтому возможность закрывать безнадежные дела — их законное право.
Индекс бигмака — неофициальный способ определения паритета покупательной способности.
Другой фактВ каких случаях пристав имеет право закрыть дело
Процедуру регулирует статья 46 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 года. Дело могут закрыть, если:
- не удалось найти ответчика и его имущество или получить информацию об его активах;
- у должника нет собственности, которую можно было бы взыскать;
- истец сам мешает приставу искать должника;
- взыскатель отказался принимать имущество должника и в других случаях.
Если специалист решает закрыть дело, он обязан принять соответствующее постановление и вернуть исполнительный лист кредитору.
Здесь существует тонкое различие. Окончание означает, что дело можно возобновить, тогда как прекращение этого не позволяет. Снова подать прошение о взыскании долга можно только через полгода или, если должник, например, устроился на работу и снова получает доход. Если же человек оформил банкротство, то дело прекращается навсегда.
Какие меры предпринимает пристав перед окончанием исполнительного производства по кредиту
Как показывает практика, с начала открытия исполнительного производства до его окончания проходит в среднем полгода. Это достаточный срок, чтобы применить все законные меры воздействия и убедиться, к примеру, что они не работают.
Если должник пытается хотя бы как-то расплатиться, то срок, как правило, увеличивается.
Как выглядит процедура судебного взыскания после открытия исполнительного листа:
- Судебный пристав подает запрос в Федеральную налоговую службу (ФНС) и Социальный фонд России (СФР), чтобы получить информацию о доходах ответчика. Если человек трудится официально и данные о зарплате есть в базе, работодателю отправляют специальное постановление. В соответствии с ним половину зарплаты должника будут переводить для погашения долга.
- Если официального дохода нет, пристав отправляет запросы в крупные банки и ищет счета, вклады и другие активы. Все, что удается найти, изымают и направляют на погашение долга.
- Затем пристав начинает разыскивать имущество должника. Под эту категорию чаще всего попадают автомобили — их легко обнаружить. Теперь должник не сможет продать машину. Жилье имеют право изымать, только если оно не единственное.
Если пристав все это проделал, но так и не смог обнаружить официальных доходов, денег на счетах и имущества, на этом его полномочия заканчиваются. Больше нет смысла держать исполнительное производство открытым, поэтому специалист его закрывает.
Ситуации в жизни бывают разные. Большинство людей оказываются в долговой яме не из-за своей беспечности и недальновидности, а из-за сложных жизненных обстоятельств. Совкомбанк поможет выйти из непростого положения.
Если вы оказались в ситуации, когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то вам нужно пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Что происходит после этого
После вынесения постановления об окончании производства и возврате исполнительного листа взыскателю на сайте ФССП появляется соответствующая отметка. Пристав должен указать, на основании какой статьи закона он прекратил дело.
С должника снимают все ограничения: запрет на выезд за рубеж и вождение машины, арест имущества. Сотрудники ФССП больше не вправе разыскивать его.
Могут ли возобновить дело
Должники обычно радуются, когда узнают об окончании исполнительного производства. Как мы уже говорили, эта реакция преждевременна. Долг никуда не делся, и у кредитора есть возможность взыскать его снова.
По прошествии полугода он может возобновить исполнительное производство и делать это бесконечное количество раз. Главное — чтобы с момента закрытия не прошло больше трех лет.
Еще один вариант — долг продают коллекторам. Они могут попытаться взыскать его самостоятельно или тоже обратиться к судебным приставам.
Должнику, как правило, это не сулит ничего хорошего. Несмотря на закон, регламентирующий деятельность коллекторских агентств, некоторые из них продолжают злоупотреблять своими полномочиями.
Если же дело прекратили, например, из-за налоговой амнистии, то долг списывают навсегда. Ни кредитор, ни приставы больше не могут возбуждать производство по этому конкретному исполнительному листу.
Чем окончание отличается от приостановления исполнительного производства
В некоторых случаях судебный пристав может не закрыть производство, а приостановить на время. Это делают, если должник:
- признан недееспособным;
- умер или пропал без вести, а специфика долга такова, что его невозможно передать по наследству;
- проходит процедуру банкротства;
- просит отсрочить платежи или списать часть долга через суд;
- участвует в военных действиях или ликвидации последствий чрезвычайного происшествия;
- оспаривает оценку имущества, направляемого на погашение долга;
- направляет жалобу в Конституционный суд;
- в судебном порядке требует снять арест с имущества.
Также в некоторых ситуациях пристав или суд могут приостановить производство по своему усмотрению. Например, если:
- должник проходит службу в армии, лечение в стационаре или находится в длительной командировке;
- в деле участвует еще одно подразделение ФССП;
- на пристава подали жалобу или заявление в суд;
- должник оспаривает решение суда об открытии исполнительного производства.
Такая отсрочка не означает прекращения дела. Как только обстоятельства позволят, пристав вернется к взысканию задолженности.
Статус злостного неплательщика накладывает серьезные ограничения на дальнейшую жизнь. Человек, скорее всего, уже не сможет получить кредит в банке. Поэтому ситуацию лучше не запускать.
Если у вас нет крупных долгов, но есть проблемы с кредитной историей, «подлечить» ее можно в Совкомбанке.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Как закрыть исполнительное производство по кредиту
Если долг попал к судебным приставам, вы можете отследить его на сайте ФССП или Госуслугах. В карточке содержится информация о размере взыскания и контакты ответственного специалиста.
После оплаты задолженности рекомендуем обратиться напрямую к приставу для закрытия дела. Сотрудники должны прекращать производство самостоятельно, но из-за загруженности часто делают это с задержкой. Убедитесь, что все наложенные ограничения и запреты сняли.
Вопросы и ответы
Подытожим вышесказанное в формате вопросов и ответов.
В какой срок после открытия исполнительного производства приставы могут закрыть его?
Закон никак это не регламентирует. Все зависит от конкретной ситуации. Обычно в течение трех–пяти месяцев бывает понятно, что долг безнадежный, и производство закрывают. Если есть хотя бы малейшие сдвиги в сторону выплаты задолженности, дело может затянуться.
Сколько раз можно возобновлять производство после окончания?
Пока не кончится терпение у кредитора. Он может возобновлять дело бесконечное количество раз. Главное — соблюсти два условия:
- дождаться полугода после закрытия дела;
- сделать это не позже трех лет после закрытия.
Прекращенное дело возобновлять нельзя.
Почему долг снова появился в базе ФССП после закрытия дела?
Окончание исполнительного производства не означает списания долга. У истца есть три года, чтобы возобновить дело. Также он может продать задолженность коллекторам, и разбираться с ней уже будут они.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Списание кредитов физических лиц в 2024 году
В 2024 году есть несколько способов списания кредитов. У физических лиц есть реальная возможность избавиться от долгового времени. Рассказываем обо всех доступных инструментах для этого.
04.11.19, обновили 24.10.22 —> 58565 23 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новостиВысшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Как происходит списание кредитов в 2024 году, какие реальные возможности есть у физических лиц. На практике не все так просто, как хотелось бы должникам. Ни один банк или МФО не обнулят долг просто так. Заемщику нужно предпринять некоторые действия. Бробанк.ру раскрывает все варианты и инструкции.
Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам в 2024 году
Банковские должники с надеждой анализируют новости, в которых то и дело мелькает информация об обнулении долгов. Некоторые источники гласят, что Путин утвердил постановление по списанию кредитов в 2024, что существует какой-то закон, который позволяет это сделать.
На деле же никакой федеральной программы по списанию кредитов в 2024 году не существует. Избавиться от долгов можно только путем банкротства или в случае, если кредитор сам примет решение списать задолженность в убытки как безнадежную. Просто так никто ничего прощать не будет.
Правительство просто не может себе позволить создание госпрограммы по списанию долгов по кредитам, которая поможет всем должникам без проблем избавляться от них. В какое бы положение были бы при этом поставлены банки? Поэтому, если у вас есть кредит, вы все также обязаны соблюдать график его оплаты.
Возможно, заемщики приняли за программу по списанию кредитов указ Путина о введении моратория на банкротство или внесение в ФЗ-106 поправок, согласно которым граждане могут взять каникулы и на время прекратить внесение платежей.
Какими способами возможно списание долгов по кредитам в 2024 году:
- Официальное банкротство по ФЗ-127.
- Упрощенное банкротство, которое проводится через МФЦ.
- Признание банком долга безнадежным и его последующее списание.
Теперь подробно рассмотрим каждый вариант.
Списание кредитов через банкротство физического лица (долг от 500 000)
Тысячи граждан воспользовались возможностью избавиться от кредитных и других долгов при помощи процедуры банкротства физического лица. Это актуально для россиян, которые суммарно должны различным структурам более 500000 рублей и больше не могут оплачивать эти долги.
Банкротом гражданин будет признан только после того, как закончится официальная процедура его банкротства, которая длится в среднем 8-12 месяцев. Итогом становится списание долгов. Но если у человека есть “лишнее” имущество, которое по закону можно изъять в счет оплаты хотя бы части долгов, оно будет изъято и продано.
Единственное жилье при банкротстве трогать по закону не могут.
- Собрать пакет документов, в перечень которых входит около 20 бумаг, составить заявление и направить его в Арбитражный суд.
- Если суд после первичного рассмотрения документов признает заявление обоснованным, он назначит финансового управляющего и объявит дату заседания рассмотрения дела.
- Управляющий, стоимость услуг которого — 25000 рублей, изучает финансовое положение должника, выявляет его имущество, проверяет все совершенные им сделки в течение последних лет, организовывает собрание кредиторов. Итог — составление плана реструктуризации.
- На суде план может быть принят, но если объективно понятно, что должник не сможет платить по счетам, он объявляется банкротом.
- При наличии имущества, подлежащего изъятию, управляющий снова вступает в дело, ему снова нужно заплатить 25000 рублей. Он организовывает торги.
- Итогом становится полное списание кредитов и других долгов.
После подачи заявления на банкротство заемщик сразу прекращает выплаты по кредитам. Коллекторы и представители службы безопасности банка больше беспокоить не могут.
Списание кредитов через банкротство — затратная процедура (обходится минимум в 40000-50000 руб), но только она способна легально избавить должника от бремени кредитных и других долгов вне зависимости от их размера.
Упрощенное банкротство при долге до 500 000 рублей
Если ваши кредитные и иные долги суммарно находятся в рамках 50000-500000 рублей, вы можете пройти процедуру упрощенного банкротства через МФЦ. Это возможность бесплатно списать кредиты, по которым уже есть просрочки.
Но важный момент, который многие упускают из вида, — по этим долгам уже должен пройти суд, возбуждено исполнительное производство и оно закрыто приставом по причине невозможности взыскания. Обычно дело закрывается, если у должника нет средств и имущества для покрытия долгов.
- Дождаться, когда исполнительное производство будет прекращено приставом, закроется на основании п. 4 ч. 1 ст. 46. Если долгов несколько, ждите, когда все дела будут закрыты.
- Составляете опись долгов по установленной форме и посещаете удобное МФЦ, составляете заявление на упрощенное банкротство.
- Через 6 месяцев, если у заемщика не появился источник дохода и имущество, подлежащее изъятию в счет долгов, долги по кредитам обнуляются.
Дождаться, когда банк сам спишет долг по кредиту
Официальное списание кредитов физических лиц в 2024 году проще провести через ту или иную процедуру банкротства. Но если стандартное банкротство по ФЗ-127 вам не подходит, например, вы не можете его оплатить, а через МФЦ вы не можете стать банкротом, так как не соответствуете требованиям, остается только одно — ждать, пока сам банк признает долг безнадежным.
Банки особо не афишируют, но ежегодно они списывают огромные суммы кредитных долгов, которые по итогу нескольких лет взыскания признаны безнадежными. Но они могут не просто списываться, а продаваться коллекторам. Поэтому никаких 100% гарантий избавиться от кредитов этот способ не дает.
- Допустить просрочку и игнорировать попытки банка вернуть вас в график платежей.
- Через пару месяцев банк передает долг на взыскание коллекторам, придется терпеть их натиск 4-6 месяцев.
- Если заемщик не идет на уговоры и не платить хоть чуть-чуть, банк подает в суд. Это случается как минимум через 6-8 месяцев после полной остановки выплат.
- Суд признает долг и передает его на взыскание приставам. Если у должника нет доходов и имущества, которое можно изъять, через 3-5 месяцев пристав закрывает производство.
- Через время банк снова возобновит производство. Но если ничего не изменилось, дело будет снова закрыто. И так может длиться довольно долго.
- Спустя 1,5-2 года, предприняв все возможные попытки и не получив ничего от заемщика, банк признает долг безнадежным и спишет его.
Но есть важный момент — прежде чем списать кредит, банк попробует продать его коллекторам. Обычно продажа ведется за сущие копейки, безнадежные долги большими пакетами продаются коллекторам за 1-2% от размера долга.
Если найдется коллектор, который пожелает купить этот пакет долгов, дело снова затягивает. Но стоит все же сказать, что после покупки долга коллекторы ведут себя не так активно, как в основной фазе взыскания. Часто отделываются только письмами и СМС.
Купив долг, коллектор снова может подать в суд. И все начнется заново. Кредит спишется, только когда и новый собственник долга поймет, что все бесполезно.
В заключение
В целом, не стоит особо надеяться на то, что банк спишет кредит за невозможностью взыскания. Некоторые банки бьются до последнего, например, Альфа-Банк — его долги могут взыскиваться и 10 лет: сначала самим банком, а потом коллекторами. И срок исковой давности тут не применить, так как он касается только подачи иска в суд, требовать же с должника оплату в рамках досудебного процесса закон не запрещает и 10 лет.
Да, банк может списать ваш долг, но нет никаких гарантий, что он это сделает. Кроме того, в течение нескольких лет вы не сможете работать официально, покупать имущество — иначе все пойдет на покрытие долга. Только уйдя в полное подполье, можно добиться признания долга безнадежным. Но, повторимся, это занимает несколько лет и не дает 100% гарантии.
Списание кредитов в 2024 году в России по законному алгоритму предусмотрено только в рамках банкротства. Никаких указов и законов, которые говорили бы о списании кредитов физических лиц, не существует.
Частые вопросы
Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов в 2022 году?
Нет, это ложная информация. В 2022 году утвержден только мораторий на банкротство и объявлена возможность оформления кредитных каникул.
Возможно ли списание долгов по кредитам военнослужащих?
На текущий момент законодательно это не предусмотрено. Есть только некоторые предложения, которые внесены на рассмотрение в Думу. Какое будет принято решение и в каком виде — покажет время. Но если будет принято положительное решение, то оно коснется только военных, участвующих в спецоперации.
Существует ли закон о списании кредитов?
Нет, не существует. Есть только ФЗ-127 О несостоятельности, который позволяет физическим лицам становиться банкротами и списывать долги. Также есть ФЗ-289, позволяющий проводить упрощенное банкротство при сумме долгов до 500000 рублей.
Будет ли списание кредитов пенсионеров в текущем году?
Нет, пенсионеры не выделяются в отдельную категорию и также обязаны платить по счетам. Обнулить кредиты они могут через банкротство.
Срок исковой давности по кредиту
Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.
17.01.20, обновили 14.07.20 —> 550237 3 056 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новостиЭксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль
Описание понятия срока исковой давности
Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.
Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.
Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.
Как происходит отсчет срока давности
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.
- с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
- при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.
До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.
Как учитывают прерывания в сроке
- иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- на основании законной отсрочки;
- если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
- когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.
В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.
- принятие выдвинутой претензии;
- перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
- заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
- акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.
В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.
Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.
Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.
Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.
Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД
Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.
Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.