Стоит ли закрывать старый вклад после повышения ключевой ставки ЦБ и открывать новый и когда это выгодно
На внеплановом заседании 15 августа Банк России поднял ключевую ставку с 8,5% до 12% годовых.
Такое решение позитивно влияет на депозиты. Вслед за повышением ключевой ставки коммерческие банки также поднимают ставки по вкладам и накопительным счетам. В некоторых случаях разница с предыдущими условиями может быть несущественной, в других — отличаться значительно. Рассказываем, стоит ли закрывать текущий вклад, чтобы переложить деньги на новый вклад с более высокими ставками и в каком случае это будет оправданно.
Что происходит со ставками по депозитам
Прежде чем принимать решение о том, стоит ли переоформлять текущий вклад на новый, лучше дождаться реакции банков на повышение ключевой ставки, говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Оксана Даниленко. Затем следует оценить новые условия и сравнить их с условиями по действующему депозиту. Здесь можно подобрать подходящие условия по вкладу. Например, «ДОМ.РФ» уже поднял ставки на 1–2,2 процентного пункта. Так, доходность годового вклада выросла до 11% годовых, а ставка по вкладу на три года увеличилась до 12,5%. Газпромбанк поднял ставку по накопительному счету в первые два месяца до 12,5%. ВТБ анонсировал рост ставок по накопительным счетам для новых клиентов до 12% и для всех клиентов — до 11%. Ставки по краткосрочным вкладам на три и шесть месяцев до 12% поднимет Почта Банк.
Текущий вклад и новый вклад: что делать
10.08.2023 18:58
В большинстве случаев досрочное расторжение договора приведет к полной потери процентов. Поэтому по новому вкладу ставка должна быть существенно выше, чтобы перекрыть потерю дохода по ранее открытому депозиту.
Как рассчитать доходность нового вклада: пример
- Михаил 1 июля 2023 года открыл годовой вклад на 1 млн рублей по ставке 9% годовых.
- Через год Михаил может получить 90 000 рублей.
- Если Михаил закроет вклад досрочно 1 августа, то потеряет доход 7 643 рубля.
- При этом он сможет переложить 1 млн рублей по ставке 12% также на год.
- Доходность вклада по окончании срока составит 120 000 рублей.
- Теперь из 120 000 вычтем 7 643 рубля.
Получается, что даже с учетом потери денег из-за досрочного закрытия, Михаил получит по новому вкладу на 22 357 рублей больше, чем по предыдущему вкладу.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете посчитать доходность вклада.
Будут ли расти ставки по вкладам
Согласно исследованию Банки.ру, среди населения растет спрос на вклады срочностью один и три месяца. Это происходит, так как россияне ждут улучшения условий по долгосрочным вкладам.
При этом, по мнению Даниленко, коммерческие банки в первую очередь будут менять ставки по кратко- и среднесрочным вкладам, ставки по которым, скорее всего, будут немного ниже ключевой, на уровне 11–11,5% годовых.
В то же время она не исключает запуск акционных предложений с более высокой ставкой.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вклад и накопительный счет, найти дебетовую или кредитную карту, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Еще по теме:
Эксперт рассказал, как выгодно открыть вклад после повышения ключевой ставки
Вслед за повышением до 12% годовых ключевой ставки ЦБ начали повышаться и ставки по банковским депозитам. Нужно ли открывать вклад прямо сейчас, какой срок выбрать и что делать с уже открытыми депозитами — рассказал руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
Не медлить с открытием вклада
«Мы рекомендуем не откладывать открытие сберегательных продуктов на долгий срок в ожидании более высоких ставок: в этом случае потери от инфляционных рисков окажутся выше. Правильным решением в сложившейся ситуации будет зафиксировать максимальную доходность в текущий момент. Так ваши сбережения уже начнут работать и приносить вам доход. Рекомендуем обратить внимание на краткосрочные вклады — на три и шесть месяцев: именно по ним сильнее всего выросли ставки после повышения ключевой ставки ЦБ», — сказал Чаусов.
Не спешите закрывать старый вклад
«Не стоит принимать резких решений и закрывать действующий вклад, особенно если вы открыли его давно (несколько месяцев назад или ранее) и на долгий срок (от одного года). В этом случае лучше дождаться окончания срока вклада, чтобы не потерять заработанные проценты. Если же вы разместили деньги недавно (одну-две недели назад), может оказаться экономически выгодно закрыть его и открыть новый на более выгодных условиях: высокий процент по новому вкладу покроет потери процентов. Однако, чтобы не прогадать, нужно внимательно рассчитать и сравнить доходность в обоих случаях», — добавил Чаусов.
Откройте несколько вкладов и минимизируйте риски
«Беспроигрышной стратегией будет разделить свои сбережения и открыть сразу несколько депозитов. Например, один на более короткий срок (три месяца) с максимальной доходностью, а другой — на полгода, но со ставкой поменьше. Так вы минимизируете риски от дальнейших колебаний ключевой ставки и ставок по вкладам. В случае дальнейшего роста ставок вы сможете переложить размещенные на коротком депозите деньги на новый вклад с более выгодной ставкой, а оставшаяся часть продолжит работать и приносить вам доход», — заключил Чаусов.
Перекладывать ли деньги с одного вклада на другой, под более выгодный процент?
После недавнего повышения ключевой ставки до 12% потянулись вверх и ставки по вкладам. Традиционно самые выгодные предложения распространяются на вклады от трёх до шести месяцев. На более длительный срок банки не спешат фиксировать высокую доходность, поскольку нет уверенности, что ключевая ставка в течение года не снизится.
Дело в том, что прогнозная инфляция на 2024 год составляет 4%. Это значит, что ЦБ рассчитывает затормозить разогнавшуюся инфляцию, в том числе с помощью довольно резкого повышения ключевой ставки. В 2022 году была выбрана та же тактика, и она сработала. Если так будет и на этот раз, есть вероятность снижения ставки на горизонте ближайшего года до 6–7%. По этой причине банки и сдерживают ставки по долгосрочным вкладам.
Что касается закрытия действующих вкладов и перекладывания денег на новые, то надо считать выгоду. Если вклад открыт не так давно и не жаль потерять проценты при досрочном снятии, то есть выгода по новым ставкам будет больше, тогда это имеет смысл. А если вклад открыт уже больше полугода назад или до его окончания осталось мало времени, скорее всего, выгоды не будет. В этом случае лучше оставить всё как есть, а если возникнут свободные средства, открыть новый вклад.
В первую неделю после повышения ключевой ставки банки только начали пересматривать проценты по вкладам. В течение месяца, вероятно, появятся новые предложения, и банки будут конкурировать за размещение средств граждан. Тогда вместо нынешних 11–12% могут появиться варианты и до 13–14%. Надо отслеживать ситуацию.
Кстати, если иметь в дополнение к классическим вкладам ещё и накопительный счёт, то на нём тоже можно заработать, поскольку ставки по нему не фиксированные, как у вкладов, а постоянно меняются с учётом рыночной ситуации. К тому же можно открывать и новые накопительные счета в разных банках, которые предлагают повышенные ставки для новых клиентов.
Как переоформить вклад под более высокий процент
Имею вклад в сбербанке.С 18.12.2023 автоматическая пролонгация.На новые деньги ставка свыше 14 %, а по переводу существующего вклада на новый ставка ограничивается до 10,1%.
В банке мне объяснили, что если я закрою вклад и сниму все деньги, то я не имею право вновь использовать их для открытия нового вклада под 14 % в течение трех месяцев и даже не имею право дать их жене или дочери для открытия ими нового вклада с моими деньгами ,подаренными мною безвозвратно им для открытия ими уже ихних новых вкладов под 14%, и что я также не смогу на мои деньги ,снятые мною в сбербанке, открыть новый вклад в другом банке под высокий процент. Не могу понять логику этих ограничений.
Прошу подсказать мне наиболее оптимальный вариант выгодного распоряжения МОИМИ деньгами. Что за понятие «новые деньги», какой смысл. Почему я должен ,сняв мои накопления, три месяца хранить их » под подушкой», пока они переродятся в новые деньги .
Ведь не только я,но и банк ужен поимели свой интерес от использования моих денег
21.12.23 в 13:26 257 1
Вам нравится вопрос?
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Ответы: 1
- Ольга Пихоцкая21.12.2023 в 13:43 Василий, здравствуйте. Сотрудники банка вас вводят в заблуждение. Вы вправе снять собственные деньги после окончания срока действия договора и распорядиться ими по своему усмотрению. Для этого зайдите в личный кабинет «СберБанк Онлайн» и переведите деньги со счета вклада на свою дебетовую карту. Также можно обратиться в отделение с паспортом. Если вас не устраивает ставка по вкладу в Сбере, вы можете заключить договор с другим банком. Самые выгодные сберегательные продукты российских банков мы собрали по этой ссылке. Причем для новых клиентов действуют максимально выгодные условия.
Добавить ответ
Спроси эксперта
Десятки специалистов бесплатно помогут вам решить ваши вопросы