Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.

06.07.20, обновили 10.07.20 —> 100702 12 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

• алиментные обязательства;
• все действующие кредиты;
• траты на аренду жилья;
• регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

• посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• грубое общение с представителем банка;
• неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
• сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

• необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
• у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

• неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
• клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
• заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
• заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
• фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
• выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.

Причины отказа в предоставлении кредита

При обращении в банк за кредитом заемщики надеются услышать положительный ответ. Но иногда бывает так, что банк отказывает, и не объясняет причины такого решения.

12.06.18, обновили 19.01.24 —> 42592 9 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль

Оснований для отказа у финансовой организации очень много: от большого числа обращений в банки и микрофинансовые компании до высокой долговой нагрузки. Разберемся, почему банки чаще всего отказывают в кредитах, как узнать основную причину и можно ли повлиять на решение.

Банк отказывает в кредите: в чем может быть причина

Когда заемщик хочет получить кредит, он выбирает для этого наиболее подходящий банк — оценивает его по отзывам, собирает информацию в сети, сравнивает условия. И точно также банк, получив заявку от заемщика, начинает его всесторонне оценивать и проверять, чтобы принять решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Банк оценивает заемщика при помощи специального кредитного скоринга — автоматизированной системы оценки платежеспособности клиента. Каждого человека «прогоняют» через алгоритм, чтобы учесть максимальное количество факторов — возраст, социальное и семейное положение, действующие долги, доходы и многое другое.

Полученным данным присваивают баллы, суммируют их и сравнивают с планкой, заданной банком. Если баллов окажется мало для положительного решения, в выдаче кредита откажут, если достаточно — одобрят. Перечислим основные параметры, которые отрицательно влияют на рейтинг клиента.

Отрицательная кредитная история

На проверку кредитной истории клиент соглашается сам — ставит галочку и дает согласие на запрос в Бюро кредитных историй. Если не дать такое согласие, отказ в выдаче кредита обеспечен.

Кредитная история — это основной признак «качества» заемщика. По показателям кредитного рейтинга банк оценивает благонадежность и платежеспособность клиента.

1. Длительные закрытые или действующие просрочки.
2. Случаи судебного взыскания задолженности.
3. Действующее банкротство.
4. Большое количество обращений в банки и МФО за короткое время.

На последний пункт мало кто из клиентов обращает внимание, а зря. Если заемщик массово рассылает свои заявки в десяток банков за час, этот факт отражается в кредитной истории. И отказы тоже.

Несоответствие личным требованиям банка

У каждого кредитора есть индивидуальные требования к заемщику. Кто-то работает с клиентами уже с 18 лет, кто-то принимает заявки только от россиян старше 21 года. Для одних кредиторов нужен минимальный трудовой стаж от 6 месяцев, для других достаточно трех месяцев. Все требования публикуются на сайте банка.

Низкий доход

Кредитные организации в рекламе и в описании своих программ указывают максимальные суммы, которые можно получить в долг. Но такие суммы доступны только при определенных условиях. В частности, при наличии высокого дохода или определенного статуса клиента.

Например: клиент с заработной платой в 40 000 рублей хочет получить 1 млн рублей на 2 года под 16% годовых. Делаем простые расчеты: ежемесячный платеж при таких условиях составит более 48 000 рублей. Это больше дохода заемщика и тем более посильной для него суммы выплаты.

Банк откажет или предложит альтернативные варианты: снизить сумму или увеличить срок кредитования. Чтобы заранее узнать, на какой кредит можно рассчитывать без отказа, используйте онлайн-калькулятор на сервисе Бробанк. Ориентируйтесь на платеж до 30-40% от среднемесячного дохода.

Отсутствие обязательных документов из списка банка

В описании банковской программы часто можно встретить указание, что кредит можно взять без справок о доходах по двум документам. Но такая возможность есть только у действующих зарплатных или пенсионных клиентов банка.

Если заемщик впервые обращается в банк, ему нужно подтвердить свою трудовую занятость и уровень дохода. Если он не может этого сделать, либо принесет недействительные документы, банк откажет.

Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации

В некоторых банках решение о выдаче кредита принимают в два этапа. Первый — это онлайн-заявка на сайте, где заемщик указывает о себе самую основную информацию. И банк выносит на её основе предварительное решение.

А уже для основного решения кредитор попросит принести документы о доходе. Или дать согласие на то, чтобы банк сам запросил нужную информацию в соответствующих органах и фондах. И если окажется, что заемщик приукрасил свою зарплату или скрыл долги, придет отказ.

Проблемы с законом

У лиц с судимостью минимальный шанс на получение кредита, и только при выполнении большого числа условий. Не имеет значения статья и «значимость» совершенного преступления — с судимыми банки предпочитают не связываться, и заранее дают отрицательное решение.

Работа на ИП

Несмотря на то, что многие заемщики сегодня работают на индивидуальных предпринимателей, сам факт трудоустройства у ИП может вызвать вопросы со стороны банка. ИП в любой момент может закрыться и заемщик останется без дохода, что приведет к просрочкам.

Указанная зарплата не соответствует рынку

У каждой профессии и отрасли есть средняя «вилка» зарплат. И если указанная в анкете заработная плата сильно отличается от рыночной, по заявке может поступить отказ или требование предоставить подтверждающие документы.

Работа на сомнительную фирму

Нередки ситуации, когда организации за деньги якобы трудоустраивают к себе людей и выдают им документы, подтверждающие доход и занятость. Таких «работодателей» быстро вычисляют, и если заемщик приносит документы о работе в сомнительной компании, ему откажут.

На заемщика оформлено несколько фирм

Каждого заемщика пробивают по ИНН, и смотрят — числятся ли за ними юридические лица. Если на человека оформлено одновременно большое количество ООО или ИП, это вызовет вопросы и приведет к отрицательному решению.

Подозрительное поведение и неопрятный внешний вид

Когда заемщик приходит в отделение банка, сотрудники оценивают его внешний вид и поведение. Если клиент явно не в себе, очень плохо одет, нервничает, постоянно кому-то звонит и спрашивает что ему делать, в кредите откажут.

Как узнать причины отказа выдачи кредита

Кредитные организации имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин — такое право закреплено в законе, и прописано в оферте — форме заявки на кредит. И банки пользуются такой возможностью, отказывая даже тем, кому предварительно дали согласие на выдачу денег.

В конце 2020 года в Государственную Думу был внесен законопроект о внесении поправок в закон «О потребительском кредите», который обязал бы банки объяснять заемщикам причины отказа. Однако, законопроект не был одобрен, и выяснять основания для отрицательного решения клиентам приходится самостоятельно.

1. Спросить у сотрудника банка о причинах отказа. В очень редких случаях вам могут назвать вероятные причины, и то, если они очевидны. Например, большое количество долгов или низкая зарплата.
2. Запросить кредитную историю. Именно испорченная КИ чаще всего становится причиной отказа. Для этого узнайте, в каком бюро кредитных историй — БКИ хранятся данные о вас, и сделайте запрос в эти бюро. Удобнее всего это делать через портал Госуслуги, подробная инструкция дана в статье «Кредитная история через Госуслуги».
3. Узнать какие именно параметры снижают ваш общий балл и посмотреть на себя глазами банков можно при помощи запроса «персонального кредитного рейтинга» — ПКР. Такая услуга доступна всем россиянам с учетной записью на портале Госуслуги бесплатно. Подробности — в статье «НБКИ присвоит заемщику персональный кредитный рейтинг».

Расчет и условия ПКР

Отметим, что у каждого бюро кредитных историй и банка действует собственная методика и модель оценки потенциального заемщика. Поэтому полученные из БКИ результаты помогают понять только какие параметры «просели», и что именно нужно исправить. И чаще всего — это плохая кредитная история.

Кредитная история испорчена: как взять кредит

Кредитная история портится по двум основным причинам: заемщик допускает просрочки по кредиту или подает слишком большое количество заявок одномоментно, и получает отказы. Если такие данные есть в КИ заемщика, банк считает его ненадежным и не хочет с ним работать.

Срок хранения данных в кредитной истории — 7 лет. Для каждой кредитной сделки он рассчитывается отдельно, а не в общем для всей КИ, как это было до января 2022 года.

Помните, исправить кредитную историю за деньги нельзя. Все, кто предлагают вам что-то удалить, стереть или исправить в КИ — мошенники.

Удалить можно только ошибочные данные. По запросу самого заемщика в БКИ будет инициирована проверка, запросят подтверждающие документы и только после этого неверная запись будет удалена сотрудниками бюро. Других вариантов нет.

Макс. сумма	500 000 ₽
ПСК	34.9%
Срок кредита	3-18 мес.
Мин. сумма	4 999 ₽
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Почему банки отказывают всем в кредите и ипотеке

В последнее время многие наши читатели столкнулись с отказами по выдаче кредитных продуктов. Причем отказы приходят не только по потребительским кредитам и ипотеке, но даже и по кредитным картам с небольшим лимитом. Почему так происходит, и что делать в этой ситуации, читайте в обзоре Бробанка.

15.11.22 —> 3929 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль

Почему так часто приходят отказы по кредитам

Когда у заемщика возникают проблемы финансового характера, он может решить их при помощи кредита – получить денежные средства для оплаты нужных ему товаров или услуг, и постепенно возвращать эту сумму с процентами в течение срока действия кредита. Самые доступные – это кредитки с небольшими лимитами, самые часто оформляемые – это потребительские кредиты на личные цели, и самые крупные – это ипотечные кредиты, выдаваемые на 20-30 лет.

Однако банки далеко не всем выдают кредиты – они тщательно проверяют заемщика, и если он не подходит хотя бы по одному критерию, то клиент получает отказ в выдаче денег. Проверка осуществляется не конкретными сотрудниками, а автоматизированной скоринг-системой, которая «прогоняет» данные о заемщике по множествам баз данных, оценивает его платежеспособность и надежность, после чего выдает решение.

Если решение отрицательное, то банк имеет право отказать без разъяснений. В редких случаях специалист при личном обращении в отделение может объяснить возможную причину, и посоветовать, как её исправить, но еще раз отметим, что это происходит крайне редко. Чаще всего, заемщику приходится самому выяснять, почему пришел отказ.

Вот список наиболее часто встречающихся причин для отказа в выдаче кредита:

1. Отсутствие российского гражданства – большинство банков в нашей стране работают исключительно с гражданами РФ.
2. Отсутствие постоянной регистрации на территории страны – банк должен знать местонахождение заемщика на случай, если тот не будет вовремя вносить платежи по кредитному договору, и придется ему высылать письма с оповещениями.
3. Несоответствие личным требованиям банка. Например, одни кредитные организации работают с гражданами с 18 лет, а другие – только с 21 года. Или одни банки могут кредитовать граждан до 65 лет, а другие – до 70 лет. И если обратится заемщик неподходящего возраста, то он автоматически получит отказ.
4. Отсутствие официального трудоустройства. Для многих банков важно, чтобы заемщик был трудоустроен официально, и имел документальное подтверждение наличия трудового стажа не менее 3-4 месяцев.
5. Отсутствие платежеспособности. Также для многих кредиторов важно наличие подтвержденного дохода при помощи справок с места работы или выписок с портала Госуслуги.
6. Низкий доход. Заработная плата должна быть достаточной для своевременной выплаты по кредитам.
7. Большая кредитная нагрузка. Все кредитные организации (банки и МФО) должны рассчитывать предельную нагрузку у заемщика: его обязательные платежи не должны превышать 40% от дохода. Иными словами, если у человека с небольшими доходами уже есть кредиты, и он хочет получить еще один, то ему откажут.
8. Также большое значение имеет нейтральная или положительная кредитная история – при её наличии у заемщика есть возможность получить одобрение. А вот если в его КИ есть записи о просрочках или вовсе невыплаченных долгах, то практически все банки будут отвечать отказом по заявке.

Как можно узнать, что именно стало причиной для принятия отрицательного решения? Можно поинтересоваться у кредитного специалиста в банке, можно запросить кредитную историю в БКИ, просмотреть свой кредитный рейтинг. Как правило, именно плохая КИ и закредитованность имеют решающую роль, а также низкие официальные доходы или вовсе их отсутствие.

Что изменилось в 2022 году

Сейчас отмечается повальное принятие российских банков в одобрении кредитов. И они задаются справедливыми вопросами: почему отказы начали получать даже те люди, которые имеют хороший доход и положительную кредитную историю? И даже если человек запрашивает сравнительно небольшую сумму, он все равно может получить отрицательное решение. От чего так происходит?

• Закрытие большого количества рабочих мест из-за ухода иностранных компаний, и повышение уровня безработицы;
• Снижение уровня жизни россиян из-за резкого роста цен буквально на все;
• Ограничения и санкции, примененные к банковскому сектору, из-за чего банки оказались «отрезаны» от дешевых заграничных кредитов;
• Кредитные каникулы, которые за последние несколько лет неоднократно предоставлялись россиянам сначала из-за пандемии, потом из-за СВО;
• Банки теряют доход, и вынуждены ужесточать свою кредитную политику.

И буквально осенью текущего года появилась еще одна веская причина, почему банки начали всем отказывать в кредитах – это принятие Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ. В его тексте говорится о том, что мобилизованный гражданин имеет право на получение кредитных каникул на весь срок прохождения военной службы по мобилизации или участия в специальной военной операции + еще 30 дней.

Обратиться в кредитную организацию для пересмотра условий кредитного договора можно в любое время с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года. А это значит, что банк на достаточно продолжительное время «замораживает» выплаты по имеющемся кредитам, и недополучает доход.

Помимо этого в законе сказано о том, что если мобилизованный погиб в ходе службы или после неё вследствие полученного ранения, увечья или заболевания, либо получил инвалидность 1 группы в порядке, установленном законодательством, то все его кредитные обязательства прекращаются. Также прекращаются и обязательства по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

Говоря простым языком, если мужчину мобилизовали, и он утратил свою трудоспособность или погиб, то вся его семья освобождается от необходимости платить кредиты, вне зависимости от их размера и суммы. Погашение долга перекладывается при этом не на государство, а на финансовую организацию, которая выдала мобилизованному кредит.

Конечно же, банки не собираются раздавать деньги направо и налево, и заниматься благотворительностью. Чтобы покрыть свои расходы, которые могут быть огромными, они спешно начали ужесточать и без того серьезную кредитную политику, а также срочно повышать процентные ставки по тем немногим кредитным программам, по которым они еще готовы выдавать положительное решение.

Как снизить вероятность отказа по кредиту

Если у вас есть сомнения относительно того, что банк одобрит вам кредитную заявку, то к её оформлению нужно подготовиться. Нельзя просто рассылать анкеты во все банки подряд в надежде, что кто-то да одобрит, это значительно уменьшит ваши шансы на одобрение.

1. Обратитесь в зарплатный банк. Здесь все просто – именно тем людям, которые получают заработную плату на определенный счет, банк доверяет больше всего. Просто потому, что может просмотреть все движения по счетам и реально оценить платежеспособность клиента. И в случае чего – найти должника, и в принудительном порядке взыскать задолженность.
2. Если зарплатный банк отказывает – выберите 2-3 небольших банка. Не государственных, а частных. Отправляйте заявки поочередно, дождавшись решения от предыдущего. Массовая отправка анкет ухудшает кредитную историю, особенно с отказами.
3. Предоставляйте максимум информации о себе. Даже если поля не помечены, как обязательные для заполнения, все равно пишите. Все будет учтено.
4. Пишите достоверные данные. Не преувеличивайте зарплату, не преуменьшайте долги. Все это легко проверить, и если будет найдена ложная информация, вам сразу откажут.
5. Подтверждайте доход любыми способами. Справками 2-НДФЛ, справками с Госуслуг, выпиской с ПФР или банка. Можно взять справку по форме банка.
6. Соглашайтесь на личное страхование. От него потом можно отказаться и вернуть деньги, а кредит уже будет у вас одобрен.
7. Приводите поручителя для большего спокойствия банка.
8. В случае с ипотекой или автокредитом предлагайте крупный первоначальный взнос от 30% и выше. С меньшими суммами банки работают крайне неохотно.

И самое важное – постарайтесь закрыть все мелкие кредиты и долги перед подачей заявки. Учтите, что в расчете кредитной нагрузки задействовано все – и рассрочки, и кредитки, даже если лимитом вы не пользуетесь. Поэтому если нужна крупная сумма, обязательно закройте все ненужное.

Что делать, если кредит нужен срочно, а все банки отказывают

В этом случае нужно искать тех кредиторов, которые более лояльно относятся к своим заемщикам. В основном, речь идет о микрофинансовых организациях, которые могут «закрыть глаза» на отсутствие у заемщика официального трудоустройства и дохода, а также на мелкие погрешности в отчете по кредитной истории.

Получить в МФО крупную сумму не получится с первого раза, а вот оформить небольшой займ до зарплаты, чтобы оплатить срочные покупки – вполне. Кстати, для новичков многие компании предлагают беспроцентные займы, которые можно получить под 0%.

• Займы с плохой КИ сразу на карту;
• Срочные займы;
• Займы без процентов.

Выбирайте подходящие вам компании и условия, заполняйте анкеты, и получайте деньги, не выходя из дома. Если стать постоянным клиентом в одной из МФО, то можно со второго или третьего обращения начать получать более крупные суммы до 50-100 тысяч рублей, и возвращать их уже не за пару месяцев, а за 6-12.

Также можно оформить карту рассрочки или кредитную карту с большим льготным периодом. По таким продуктам банки предъявляют меньше требований к заемщикам, и могут одобрить небольшую сумму, а заемщик, взамен, сможет пользоваться кредитными средствами без переплаты несколько месяцев.

Частые вопросы

Почему банки отказывают всем в кредитах?

Банки действительно ужесточили свою кредитную политику, однако, отказывают не всем, а только тем, кто не проходит скорринговую проверку банка.

В чем может быть причина отказа?

Чаще всего – это низкая платежеспособность, закредитованность, отсутствие гражданства, прописки или официального дохода.

Почему именно сейчас банки так часто отказывают?

Банки вынуждены «замораживать» кредиты мобилизованных и членов их семей, а также самостоятельно их закрывать в случае гибели или получения инвалидности 1 группы мобилизованного. А никто не хочет терять деньги.

Что сделать, чтобы не отказали в кредите?

Обращаться в свой зарплатный банк, подтверждать доход, соглашаться на страховку, предлагать обеспечение. В случае с крупными кредитами – закрыть текущие мелкие долги, приготовить крупный первый взнос.

Источники:

• Гарант.ру.
• Государственная Дума РФ.
• Дом.рф Блог.
• Тинькофф Журнал.

Отказы в получении кредита с хорошей кредитной историей. Почему так?

Добрый день. Мне необходима помощь. Я хочу разобраться, почему мне отказывают в кредите. Кредитный рейтинг высокий, в зависимости от моих действий колеблется от 850-900, кредитная нагрузка невысокая (карта на 140 000 и pos-кредит в размере 48 000), доход составляет порядка 120 000 руб. в месяц.

Возможные причины: в декабре обратился, не побоюсь этого слова, к безмозглым кредитным брокерам, которые запрашивали слишком высокие суммы в заявках, в итоге получили кучу обращений к кредитной истории и множество отказов.

Также на данный момент у меня длится бракоразводный процесс с женой, а она находится в стадии банкротства.

Мне хотелось бы максимально точно выяснить причину отказа со стороны банков, так как в апреле планирую брать кредит и буду очень рад, если к этому времени причины будут достоверно установлены.

Заранее попрошу не предлагать мне просто заказать кредитную историю, это по сути ничего не даст, я сам довольно неплохо разбираюсь в теме кредитов, скорее всего нужна консультация службы безопасности какого-либо банка или какой-то более детальный отчет. Заранее спасибо.

Ответ эксперта

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

29 января 2020

Действительно, иногда при многократном обращении к кредитной истории со стороны разных банков примерно в одно и то же время может последовать отказ. Вам не повезло с кредитным брокером. К тому же при вашем раскладе вам и не нужно было прибегать к его помощи. По общим нормам повторно вы можете подавать заявку через 3 месяца после отказа в том же банке. Иногда этот срок составляет всего 1 месяц. Но нужно к этому подойти разумно: запросить реально нужную сумму на адекватный срок. Очевидный факт: в первую очередь рассмотрите свой зарплатный банк. У него зачастую уже сформированы для вас персональные кредитные предложения. Повысит вероятность одобрения, если вы предоставите залог.

Служба безопасности банка публично консультацию не даст, каждая история сугубо индивидуальна. Более того, могут быть даже чёрные списки конкретных банков, но в вашем случае это вряд ли, ведь кредитная история-то хорошая.

Попробуем адресовать ваш вопрос экспертам.

Войдите, чтобы оставить ответ или задайте свой вопрос

Еще 1 ответ

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

31 января 2020

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

В наше время очень часто возникают ситуации, когда необходимо наличие определённой суммы денег сразу, и кредит остаётся самым распространённым и удобным способом, когда гражданин может получить эту сумму. Согласно действующему законодательству, кредитный договор не является публичным договором, поэтому банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита. Так, согласно ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать заёмщику в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Нередко встречаются случаи, что гражданину срочно нужны денежные средства, более того, у него «хорошая» кредитная история, высокий доход, но банк ему отказывает. Ни для кого ни секрет, что у банков существуют свои внутренние критерии, по которым они отказывают клиентам.

Давайте рассмотрим случаи, по каким причинам банк может отказать клиенту в кредите при «положительной» характеристике самого клиента.

Многие граждане одновременно подают несколько заявок на получение кредита сразу в несколько банков. Но немногие граждане знают, что данная информация отражается в бюро кредитных историй и, соответственно, банк об этом знает. В данном случае банк может предположить, что раз клиент обращается сразу в несколько банков одновременно, то денежные средства ему нужны срочно, а значит, у клиента, вероятнее всего, финансовые трудности. Поэтому банк, скорее всего, откажет клиенту.

Как ни странно, но слишком «хорошая» кредитная история может стать причиной отказа в выдаче кредита. Так как банки запрашивают информацию в бюро кредитных историй, то в данном случае у банков просто будет отсутствовать какая-либо информация о клиенте. Банку будет очень тяжело оценить самого заёмщика, его возможности возврата кредита, само отношение заёмщика к кредитным обязательствам (ответственность по срокам исполнения обязательств), поскольку банк не сможет сравнить информацию клиента в связи с отсутствием кредитной истории клиента. Также такие «чистые» клиенты не совсем выгодны банкам с финансовой точки зрения. Предположительно заёмщик вернёт сумму кредита ранее установленного срока, поэтому банк не сможет получить проценты за пользование кредитом согласно условиям договора, так как банк будет вынужден произвести перерасчёт процентов.

Банки могут отказать клиенту, у которого «хорошая» кредитная история, и в том случае, если у клиента несколько кредитных обязательств. Даже в том случае, если клиент исполняет свои обязательства согласно условиям договора, не допускает просрочек, банк не станет рисковать. Ведь у клиента при оформлении ещё одного кредита возрастёт финансовая нагрузка, что может негативно отразится на возврате кредита.

Много случаев, когда банки отказывают в выдаче кредита клиенту, у которого «хорошая» кредитная история, «высокий» доход, но, например, на иждивении находятся несовершеннолетние дети, супруга. В данном случае у банков имеются опасения, что в связи с повышением финансовой нагрузки обязательства по кредитному договору могут быть не исполнены клиентом.

Исходя из вышеизложенного, конечно, сложно сказать, существуют ли какие-то лайфхаки, как можно получить кредит. Можно порекомендовать как минимум представлять достоверные данные, а также документы, подтверждающие реальный доход. Но и данное обстоятельство не гарантирует предоставления кредита банком. Любые способы и советы в любом случае носят субъективный характер. В одном случае что-то может помочь получить кредит, а в другом — нет.