Заемщики смогут разрешить банкам проверять выписки из пенсионного фонда
Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе.
Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях. Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк.
Объясняем, как это сделать и зачем это нужно.
Как банки смогут получить доступ к данным заемщиков?
Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись. Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит.
На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» — это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью — например с помощью смартфона. По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.
Результат этой госуслуги — заверенный файл с выпиской. В нем есть данные, которые работодатель каждый месяц отправляет в пенсионный фонд.
Вот как можно передать эти данные банку.
Разрешить доступ к выписке с подтверждением через телефон. Так можно сделать, если банк подключен к системе электронного межведомственного взаимодействия. Тогда запрос делает банк, а клиент одобряет его. Тинькофф-банк уже подключается к этой системе: скоро возможность будет открыта для всех клиентов.
Отправить заверенный файл по электронной почте. Эту информацию уже сейчас можно переслать в любой банк и вообще куда угодно. Запрос делает не банк, а сам заемщик. В ответ приходит файл с данными из пенсионного фонда.
Зачем это банкам и заемщикам?
Банкам это нужно, чтобы быстрее проверять информацию о заемщиках и принимать решение по кредиту. Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации.
Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита. Если у человека нет кредитной истории, с помощью выписки из ПФ он сможет подтвердить свою надежность. Это удобно, если не хочется никого посвящать в свои планы насчет кредита.
Если я не захочу предоставить выписку из ПФ , как это отразится на кредитной истории? Может ли банк отказать в кредите?
Мы не можем утверждать, что это не повлияет на решения других банков. Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор.
А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.
В кредитной истории отказы и согласия предоставить выписку из ПФ не отражаются.
Банк может увидеть эти данные без моего ведома?
Нет, не может. Банк увидит выписку, только если вы сами ее предоставите или разрешите банку сделать запрос.
Но это не значит, что у банка нет других вариантов проверить место работы и доходы заемщика. Это быстро и удобно, но это не единственный способ проверить платежеспособность заемщика.
Я слышал, что справки 2- НДФЛ иногда подделывают и это сложно проверить. А выписку можно подделать?
Справки действительно иногда подделывают. Или работодатель сам завышает зарплату по просьбе сотрудника. Это серьезное нарушение.
Пока у большинства банков нет доступа к данным из налоговой и нельзя проверить, настоящая ли справка. Приходится проверять другими способами: на это уходит время. Если информации недостаточно или она сомнительная, банк страхует риски и повышает ставку.
Выписку подделать нельзя. Пенсионный фонд заверяет файл сертификатом. Тем более нельзя повлиять на результат выдачи, когда банк сам делает запрос.
Я готов предоставлять банкам выписку из ПФ . Что для этого нужно сделать?
Зарегистрируйтесь на сайте gosuslugi.ru и, когда понадобится, воспользуйтесь услугой «Извещение о состоянии лицевого счёта».
По просьбе банка подтвердите, что разрешаете доступ к данным из пенсионного фонда. Или сами закажите выписку и отправьте в банк через интернет. Если берете кредит в Тинькофф-банке — на pfr@tinkoff.ru.
Я не хочу ничего передавать. И боюсь, что кто-то получит доступ к личной информации. Как себя обезопасить?
Никто не получит доступ к данным из пенсионного фонда без вашего согласия. Если не хотите, не давайте доступ банкам и не пересылайте свою выписку по запросу. Это добровольно, и вас никто не заставит.
Я официально не работаю, но в будущем планирую брать ипотеку. Мне нужно что-то делать?
В пенсионном фонде есть данные только об официальной зарплате, с которой работодатель платит налоги и взносы. Если вы получаете часть зарплаты в конверте или вообще не оформлены, из выписки это станет понятно.
Если планируете брать ипотеку или кредит на большую сумму, проконтролируйте, какие данные работодатель отправляет в отчетах. Это легко проверить уже сейчас, если заказать такую выписку через госуслуги для себя. Сейчас кажется выгодным экономить на налогах, а через год не сможете взять ипотеку или придется переплачивать из-за высокой ставки.
Если с налогами не получается, формируйте хорошую кредитную историю. Она может пригодиться в любой момент.
Банкам открыли доступ к выпискам заемщиков из ПФР
В конце мая все банки получили доступ к данным Пенсионного фонда (ПФР), в частности, к сведениям о пенсионных счетах заемщиков. Об этом сообщила зампредседателя Центробанка Ольга Скоробогатова, пишут «Ведомости».
Для того чтобы кредитная организация могла получить выписку из ПФР, заемщику необходимо пройти регистрацию на портале госуслуг, указать ФИО, номер паспорта и СНИЛС. Банк направляет запрос через систему межведомственного электронного взаимодействия на сайт госуслуг, портал его идентифицирует, и на телефонный номер клиента, который он указал при регистрации, приходит СМС. В ответном сообщении заемщик дает разрешение на то, чтобы банк получил его данные из ПФР. Такое сообщение приравнивают к простой электронной подписи. При этом заемщику не потребуется заходить на портал госуслуг.
В «Тинькофф банке», который сейчас подключается к проекту, считают, что он сделает проще проверку данных о доходах клиента и местах его работы. В «ВТБ 24 полагают, что уменьшится число мошенничеств. Эта кредитная организация планирует протестировать систему уже в третьем квартале, а полностью перейти на нее – в 2018 году. В Сбербанке, в свою очередь, выступили с предложением ограничить срок действия согласия на запрос данных клиента. Например, несколькими днями, как в случае с кредитными историями. При этом согласие клиента можно продлевать до погашения кредита, считают в кредитной организации.
В начале июня стало известно, что ЦБ обсуждает с представителями бюро кредитных историй запуск системы уникальных номеров кредитных договоров. Она поможет избежать путаницы из-за их повторов в разных банках. С помощью этой системы можно будет идентифицировать конкретный кредит по его номеру (см. «ЦБ хочет присваивать заемщикам уникальные кредитные номера»).
Ранее ЦБ хотел протестировать другой способ идентификации заемщиков. Он выступал за то, чтобы кредиторы вписывали в титульные части кредитных историй сведения о СНИЛС (см. «ЦБ просит ПФР дать банкам доступ к базе СНИЛС»). Однако Пенсионный фонд, который держит базу данных СНИЛС, отказался раскрывать кредитным организациям такие сведения (см. «ПФР отказался открыть банкам доступ к базе СНИЛС клиентов»).
Тинькофф-банк не может «подключиться» к ПФР
Полностью дистанционная модель Тинькофф-банка создала ему сложности при получении данных о потенциальных заемщиках из Пенсионного фонда (ПФР) через Единый портал госуслуг (ЕПГ). Поскольку получить данные о себе из ПФР могут лишь сами заемщики, банки со стандартной моделью бизнеса оборудуют для них возможность доступа в ЕПГ в своих офисах. Тинькофф-банку без офисов это сделать затруднительно.
В настоящее время банк принимает участие в пилотном проекте, в рамках которого сотрудники Тинькофф-банка после идентификации клиента помогают ему зарегистрироваться на Едином портале госуслуг. Зарегистрированный клиент приобретает возможность получить через ЕПГ выписку из ПФР и направить ее в банк для подтверждения доходов. Но, как поясняют в Тинькофф-банке, эта схема далека от идеальной, так как «по факту многие клиенты в итоге не направляют банку справку о своих доходах».
Банкиры давно выступали за возможность доступа к пенсионным данным граждан. Получение информации из ПФР позволяет более точно оценить уровень дохода клиента. При этом для розничных банков такая возможность была особенно актуальной на фоне растущих рисков. Против прямого доступа третьих лиц к пенсионным данным граждан активно выступал ПФР. В итоге было принято компромиссное решение: банки в своих офисах должны помогать клиентам регистрироваться на ЕПГ, а после клиенты сами запросят выписку из ПФР и предоставят банку.
Дарья Ермолина,
директор по коммуникациям
Тинькофф Банк
Дистанционная модель банка не создает никаких препятствий для получения данных из ПФР: если в банках со стандартной моделью бизнеса потенциальным клиентам предлагают подключиться к ЕСИА прямо в офисе, чтобы он впоследствии самостоятельно сформировал выписку и отправил ее в банк, то в Тинькофф Банке к ним приезжает представитель банка с мобильным устройством. Представитель регистрирует клиента в ЕСИА, после чего тот получает СМС с паролем доступа к порталу госуслуг, откуда он может самостоятельно выгрузить выписку из ПФР и отправить ее в банк. Это такая же схема, которая работает у нас с 2010 года, в рамках которой банковские карты клиентам доставляет представитель банка. Такая сеть «умных представителей» — это инновация Тинькофф Банка, которая охватывает более 700 российских городов и позволяет доставлять продукты Тинькофф Банка в течение трех дней, а часто — на следующий день. В рамках пилота по доступу к ПФР мы масштабировали эту схему на данную услугу.
Тинькофф-банк удалился от ПФР
Полностью дистанционная модель Тинькофф-банка создала ему сложности при получении данных о потенциальных заемщиках из Пенсионного фонда (ПФР) через Единый портал госуслуг (ЕПГ). Поскольку получить данные о себе из ПФР могут лишь сами заемщики, банки со стандартной моделью бизнеса оборудуют для них возможность доступа в ЕПГ в своих офисах. Тинькофф-банку без офисов это сделать затруднительно.
О том, что Тинькофф-банк столкнулся с проблемами при получении справок о доходах граждан из ПФР, «Ъ» рассказали источники на банковском рынке. Как пояснили «Ъ» в Тинькофф-банке, «в настоящее время банк принимает участие в пилотном проекте, в рамках которого сотрудники Тинькофф-банка после идентификации клиента помогают ему зарегистрироваться на Едином портале госуслуг». Зарегистрированный клиент приобретает возможность получить через ЕПГ выписку из ПФР и направить ее в банк для подтверждения доходов. Но, как поясняют в Тинькофф-банке, эта схема далека от идеальной, так как «по факту многие клиенты в итоге не направляют банку справку о своих доходах».
Банкиры давно выступали за возможность доступа к пенсионным данным граждан. Получение информации из ПФР позволяет более точно оценить уровень дохода клиента. При этом для розничных банков такая возможность была особенно актуальной на фоне растущих рисков. Против прямого доступа третьих лиц к пенсионным данным граждан активно выступал ПФР. В итоге было принято компромиссное решение: банки в своих офисах должны помогать клиентам регистрироваться на ЕПГ, а после клиенты сами запросят выписку из ПФР и предоставят банку (см. «Ъ» от 22 сентября 2014 года).
Опрошенные «Ъ» представители банков, участвующих в пилоте по доступу к данным ПФР через портал госуслуг, проблем с получением выписок от граждан не испытывают. По мнению зампреда правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслава Андрюшкина, «возможно, сложности Тинькофф-банка с получением выписок от граждан связаны с особенностями его бизнес-модели. Банк взаимодействует с клиентами дистанционно и не может контролировать весь процесс регистрации и получения выписки, как это делают сотрудники в обычных офисах».
- Газета «Коммерсантъ» №172/П от 21.09.2015, стр. 8
- Деятельность банка «Тинькофф» подписаться отписаться
- Деятельность банков подписаться отписаться