Что делать с наличной иностранной валютой
Что бы ни утверждали россияне, но далеко не все живут от зарплаты до зарплаты. По данным ВЦИОМ больше трети населения страны регулярно делают накопления. Поэтому не все подошли к кризису с пустыми карманами. Некоторые оказали особенно прозорливыми и скопили подушку безопасности в разных валютах. Однако в последние недели курс рубля укрепляется, валюты дешевеют, и возникает вопрос, а не обесценится ли вся наличная валюта? Может пришла пора от нее избавляться? Что делать с иностранной валютой россиянам в текущих реалиях, а чего делать не стоит, разобрался эксперт сервиса Бробанк.
06.05.22, обновили 27.10.23 —> 18071 6 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль
Какие варианты у россиян
В марте 2022 года Центробанк РФ ввел ограничения по операциям с наличной иностранной валютой. В апреле некоторые условия смягчили. Но до сих пор свободное обращение валюты не восстановлено. Ограничения касаются трех иностранных валют — долларов США, евро и английских фунтов стерлингов. Обменивать юани, швейцарские франки, иены или любые другие валюты можно без ограничений. Поэтому в статье речь пойдет именно о долларах, евро и фунтах.
В текущих условиях наличную валюту россияне могут:
- хранить дома;
- отнести в банковскую ячейку;
- внести на банковский счет или валютный вклад;
- обменять на рубли;
- инвестировать на фондовой бирже;
- вложить в бизнес или кредитовать под проценты;
- перевести в другую страну или вывезти за границу.
У каждого варианта свои плюсы и минусы, которые нужно учесть до того, как что-либо делать с наличкой в долларах и евро.
Хранить дома
Не самый выгодный вариант и, кроме того, небезопасный. Деньги не застрахованы от кражи, пожара или других стихийных бедствий, которые могут угрожать наличности. Дополнительный минус — инфляция. Некоторые россияне думают, что обесцениваются только рубли, но это не так. Почти все валюты мира постепенно дешевеют. Коэффициент инфляции у каждой страны или группы стран свой.
2022 год отличается высоким темпом обесценивания денег в большинстве государств мира. Так годовая инфляция в США по данным на конец марта 2022 года уже составила 8,5%, в ЕС — 7,3%, в Великобритании — 7%.
Но у этого варианта есть и неоспоримые плюсы. Никто не может запретить воспользоваться валютой в любой удобный момент.
| Плюсы | Минусы |
| Валюта всегда под рукой | Небезопасно |
| Наличные невозможно заблокировать, запретить снять или заставить обменять на другую валюту | Для повышения безопасности придется вложиться в оборудование сейфа, оплату услуг охранного агентства и оформление страхового полиса |
| Качество и номинал банкнот не изменится, если их хранить правильно | Деньги обесценивает инфляция |
Хранить в банковской ячейке
Если выбрать хранение наличной валюты в банковском сейфе, проявляется сразу два недостатка — сбережения обесценивает инфляция и за аренду ячейки придется платить.
| Плюсы | Минусы |
| Валюту можно не менять и через время забрать те же самые банкноты, которые были положены на сохранение | Ежемесячная оплата за хранение |
| Кража или пожар в сейфовом зале банка менее вероятен, чем в жилом помещении | Не все банковские отделения оборудованы сейфовыми ячейками. Кроме того, доступ может быть ограничен в ночное время и выходные дни |
| Одновременно с валютой можно хранить другие ценности и важные документы, которые небезопасно держать дома | Валюту обесценивает инфляция |
Внести на банковский счет или валютный вклад
Если открыть валютный счет или вклад после 9 марта 2022 года, то на него можно только вносить деньги. Снять их разрешат только после 9 сентября 2022 года.
Если валютный вклад или счет открыт раньше и деньги на нем были тоже внесены до 9 марта, то снять можно сумму в пределах 10 000 долларов или евро. Все что сверх этого лимита выдадут рублями по официальному курсу ЦБ РФ на дату выдачи. Предположительно после 9 сентября 2022 года ограничения будут сняты.
Если это не единственные накопления, тогда в варианте есть смысл. Хранение на счете или вкладе обезопасит деньги от стихийных бедствий и краж, а также защитит от инфляции, если по счету начисляют проценты. Но нужно учесть, что ограничения по сумме или по сроку могут продлить на любой неопределенный срок. Решения о вводе или отмене ограничений принимает Банк России, поэтому коммерческие банки обязаны их соблюдать.
Деньги на банковских счетах и вкладах защищены на сумму до 1,4 млн рублей. Так что если на счете хранится меньший эквивалент, при банкротстве банка все деньги удастся вернуть через Систему страхования вкладов. Если сумма сбережений в валюте больше этого лимита, можно открыть сразу несколько счетов и вкладов в разных банках.
| Плюсы | Минусы |
| Частичная защита от инфляции, если по счету начисляют процент | Ставки по вкладам редко перекрывают инфляцию полностью, поэтому потери все равно будут |
| Безналичное хранение на счетах и вкладах безопаснее, чем хранение дома | Доступ к деньгам будет ограничен по решению ЦБ РФ минимум до 9 сентября 2022 года |
| Деньги на счетах и вкладах застрахованы государством | Ограничение по снятию наличной валюты могут продлить на неопределенное время |
Поменять на рубли
Валюту в любой момент можно поменять на рубли. Эти операции не ограничены Центробанком, поэтому их можно проводить в любом банковском обменнике. Также обменять валюту можно на фондовой бирже, если открыт брокерский счет.
Полученную сумму можно потратить на текущие нужды либо открыть рублевый вклад и заработать на процентах.
| Плюсы | Минусы |
| Можно заработать, если валюта была куплена дешевле, а продана дороже | Через время валюта может стоить дороже, чем в момент продажи, поэтому купить первоначальную сумму сбережений уже не получится |
| Если положить рубли на вклад можно частично уберечься от инфляции | Инфляция в рублях выше, чем в валюте, значит, обогнать ее будет сложнее, даже если открыть вклад |
| Ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным | На рынке мало предложений по рублевым вкладам с высокой процентной ставкой на длительный срок |
| Деньги на счете или вкладе застрахованы системой страхования на сумму до 1,4 млн рублей | Если хранить обменянные рубли дома возникают риски кражи или другой порчи наличности |
Инвестировать на фондовой бирже
Наличную валюту можно завести на брокерский счет и купить зарубежные активы на фондовой бирже через брокера — акции, облигации, фонды. Все решения о покупках и продажах активов принимает сам инвестор.
Пополнить валютой индивидуальные инвестиционные счета не получится. Это ограничение установлено законодательством. Однако валюту можно обменять на рубли и пополнить ИИС, а уже на ИИС купить валюту. Но такие действия, скорее всего, приведут к потерям на курсе и комиссиях брокеру.
Также валюту можно передать в доверительное управление управляющей компании, которая без участия инвестора решит, куда и во что будут вложены деньги. Инвестор может выбрать конкретный инвестиционный фонд или стратегию инвестирования. Остальные решения будет принимать доверенный управляющий или управляющая компания. Но не факт, что в отношении вашего брокера или активов не будут введены запрещающие санкции, что осложнит продажу и последующий вывод капитала.
| Плюсы | Минусы |
| Успешные инвестиции могут лучше защитить сбережения от инфляции, чем банковские вклады | Инвестиции в фондовый рынок РФ не застрахованы |
| Курсы валют на бирже выгоднее, чем в обменнике | Никто не гарантирует, что инвестор получит прибыль, а не убыток |
| Выйти на фондовый рынок и проводить сделки с валютой может любой желающий, главное найти брокера, который позволяет купить и продать валюту от 1 единицы, а не по 1 000 | Для успешных вложений нужны знания и время. Кроме того, потребуется регулярно следить за новостями фондового рынка и состоянием активов в инвестиционном портфеле |
| Покупать, продавать, обменивать валюту на валюту можно неограниченное число раз | За услуги доверительного управляющего надо платить комиссию, но тогда можно не погружаться глубоко в изучение инвестиций |
| Через брокерский счет можно за рубли купить юани, тенге или любые другие валюты, операции с которыми не ограничены | Валюту с брокерского счета можно вывести на банковский счет или карту, но нельзя снять до 9 сентября 2022 года |
Вложить в бизнес или частное кредитование
Инвестиции в бизнес не менее, а порой даже более рискованны, чем на фондовой бирже. Здесь главное помнить, что если нет договора о передаче капитала, деньги могут не вернуть.
| Плюсы | Минусы |
| Деньги могут принести прибыль, а, значит, обесценивание из-за инфляции можно уменьшить | Вложения не застрахованы и прибыль не гарантирована |
| Свои права можно защитить, если грамотно составить договор передачи денег, для этого лучше привлечь адвоката или нотариуса | В особо сложных ситуациях деньги придется возвращать через суд, но если есть договор отстоять свои права будет немного проще |
Перевести валюту на счет, по системам денежных переводов или вывезти за границу
Россияне могут отправить со своего банковского счета до 10 000 долларов или евро в месяц в те страны, которые не поддержали антироссийские санкции. А без открытия счета через системы денежных переводов, например, «Юнистрим» или «Золотая корона» — максимальная сумма перевода 5 000 долларов или ее эквивалент в месяц.
Кроме того, наличную валюту можно вывезти за границу физически, то есть в чемодане или портмоне. Однако сумма вывоза на одного человека ограничена — не более 10 000 долларов или другие валюты в эквиваленте. Если в семье двое взрослых и двое детей общая сумма для вывоза за рубеж — 40 000 долларов. При этом валюту желательно задекларировать, чтобы не было неприятностей при последующем выезде.
| Плюсы | Минусы |
| Если деньги нужны за рубежом, есть смысл везти наличную валюту в установленных пределах, тем более что международные карты Visa и MasterCard у россиян заблокированы | Перевоз наличной валюты небезопасен — деньги можно потерять или их могут украсть |
| Наличными деньгами можно рассчитываться всегда и везде в отличие от пластиковых карт | Есть ограничения по переводу и перевозу валюты в зарубежные государства |
Какой вариант самый выгодный
Что будет выгодного для одного, может быть очень рискованно или непривлекательно для другого. Поэтому свой способ распоряжения наличной валютой каждый определяет для себя сам. Кто-то побоится инвестировать и проводить операции на фондовой бирже, кому-то не надо покидать территорию РФ.
Всегда сопоставляйте собственные цели и срок, когда в очередной раз потребуется наличная валюта. Если знаете, что валюта нужна для командировки в июне, не оформляйте банковский вклад, так как есть вероятность, что вы не сможете снять деньги.
- валютный вклад;
- рублевый вклад после обмена валюты;
- инвестирование на фондовом рынке;
- инвестирование в бизнес или кредитование под проценты.
Хранение наличной валюты под подушкой или в банковском сейфе, денежный перевод или вывоз долларов и евро за границу не принесут прибыль.
Вклады в валюте. Самый безрисковый способ с точки зрения безопасности валюты. Деньги частично защищены от инфляции и можно не беспокоиться об их сохранности. Но есть риск, что новые валютные вклады могут попасть под новые ограничения.
Рублевый вклад. Риск ограничений по снятию с депозита рублей — минимален. Но не факт, что на сохраненные деньги удастся купить столько же наличной валюты, сколько поменяли изначально. Кроме того, ЦБ РФ поэтапно снижает ставки по рублевым вкладам. Самые выгодные условия остаются только по краткосрочным депозитам.
Инвестиции. Сделки с активами на бирже — это риск, но и один из самых быстрых и легальных способов заработать, если найти опытного управляющего или самому изучить эту сферу.
В условиях санкций инвестиции в валютные активы могут оказаться слишком рискованными. Недружественные страны могут ввести новые санкции, а Россия ответит контрсанкциями. Это приведет к проблемам с доступом к своим валютным активам.
Доллары и евро можно обменять на рубли или валюты дружественных стран. Это снизит риск. Но не стоит покупать активы только российского фондового рынка. В текущих реалиях РФ находится в уязвимом положении.
- на каких условиях запланировано участие в бизнесе, и каким образом будет возвращен долг;
- какие гарантии у кредитора в случае невозврата суммы или нарушении срока.
Если всерьез задумались о частном кредитовании или вложении в бизнес, будьте готовы к тому, что суды очень долго рассматривают дела между частными лицами. Гораздо выше вероятность, что заемщик вернет долг банку или коллекторам, чем частному кредитору.
Стоит ли менять валюту, которая отложена в резерв
Копить финансовую подушку безопасности в валюте — разумное решение. Те, кто интересуется темой личных финансов, откладывают не только доллары и евро, но и любые другие валюты, в которых предстоят расходы в ближайшем будущем.
Если же деньги хранятся только в одной конкретной валюте, опасения всегда сильнее. Вдруг эта конкретная валюта обесценится? Вдруг запретят продажу наличной валюты в обменниках, и с ней ничего нельзя будет сделать? Такие вопросы время от времени возникают у тех, кто не распределил риски и хранил дома только доллары или только евро.
Так менять наличную валюту или не менять? Возможны два варианта.
Есть источники дохода. Если кроме финансовой подушки в валюте есть другие накопления или регулярный доход, которого хватает на жизнь, то валютные накопления лучше пока не трогать. На текущий момент пик выгодного для продавца курса уже прошел. 150 рублей за доллар или 200 рублей за евро — остались в прошлом.
Можно попробовать дождаться следующего всплеска спроса на доллары и евро. Однако не стоит наивно рассчитывать, что удастся найти «тот самый» момент. Возможно, после продажи всех валютных запасов с целью подзаработать, цена поднимется еще выше. Регулярно проводить выгодный обмен валюты под силу только профессионалам, и то не всегда.
Критическая ситуация. Если кроме валюты других сбережений нет и взять в долг негде, то вопрос отпадает сам собой. Валюту придется менять. Но доллары и евро можно не трогать, если есть карта с длинным беспроцентным периодом. Если кредитного лимита хватит для разрешения ситуации, воспользуйтесь этим советом.
Будьте предельно внимательны. Не пропустите даты внесения минимального платежа по карте и верните сумму долга в беспроцентный период. Если этого не сделать банк начнет начислять проценты.
Банкам нужны наличные доллары и евро в 2023 году
Продуктовые линейки кредитных организаций отображают их потребности. Если опираться на эту закономерность, то банкам нужны наличные доллары и евро в 2023 году. Ведь именно по таким валютным вкладам, как зафиксировал сервис Brobank.ru, устанавливают лучшие ставки.
26.01.23, обновили 27.10.23 —> 429 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Юрий Исаев
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Независимый эксперт банковского сектора и рынка МФО. Опыт работы в организациях обоих типов. Высшее экономическое образование. Публикует собственные аналитические материалы, формирует рейтинги финансовых институтов по разным показателям бизнеса, а также постоянно выступает экспертом в сторонних СМИ. isaev@brobank.ru. Открыть профиль
Ассортимент валютных вкладов в начале 2023 года среди 100 крупнейших кредитных организаций страны относительно невелик. Доллары США привлекает 12 структур. Это если говорить о доходности, большей чем 0,1% годовых. Евро – и вовсе шесть. Причем и среди этих конкурентов ставки не превышают 1,0-1,5% годовых. Что назвать привлекательным уровнем достаточно сложно.
В то же время на фоне остальных выделяется два финансовых института. Доходность их продуктов при размещении рассматриваемых денежных единиц составляет 3,5% и 5,02% годовых. Правда в обоих случаях устанавливаются важные ограничения. Во-первых, длительность соглашений ограничивается тремя месяцами. Лишь при снижении доходности до 3,0% годовых удастся зафиксировать относительно выгодную ставку на полгода. Во-вторых, безналичным платежом пополнить депозит не удастся. Придется физически вносить деньги через кассу.
Исходя из этого, можно говорить о том, что банкам нужны наличные доллары и евро в 2023 году. Как минимум в январе. Ведь анализ продуктов сотни крупнейших кредитных организаций проводится раз в месяц. Можно отметить, что подобная ситуация на рынке возникла не только что. Она прослеживается последние пару месяцев – рассматриваемые депозиты были доступны и в конце 2022 года.
100 млрд долларов «под матрасом»: зачем россияне скупают валюту?
Россияне запаслись наличной валютой в декабре на сумму почти в 180 млрд рублей. Рекордный объем покупки долларов и евро связан с недоверием населения к банкам и российской финансовой системе в целом, объяснил в беседе с Bankiros.ru бизнесмен, член Генерального совета «Деловой России», член Комитета по торговле, президент социального телемагазина Shop and Show Олег Воробьев.
Россияне запасаются валютой
По состоянию на 1 декабря 2023 года на руках у населения было 8,6 трлн рублей – это примерно 96,8 млрд долларов по курсу ЦБ РФ.
Если в ноябре россияне скупили валюты на 82,8 млрд рублей, то в декабре этот показатель составил 179 млрд рублей. Это рекордный месячный объем покупок в 2023 году, отметили в ЦБ, и больше, чем в декабре 2022 года, когда граждане купили валюты на 154,3 млрд рублей.
Такой спрос на валюту в конце года стал одним из факторов ослабления рубля , отметил регулятор.
Почему россияне скупают наличные доллары и евро?
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Tinkoff Black (с безопасной доставкой карты)
до 5.00% на остаток, Cashback
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Оформить карту
Сегодня действующие валютные активы преимущественно находятся в руках людей, заставших перестройку . По данной причине мы наблюдаем прямую зависимость отсутствия доверия к финансовой системе, пояснил Воробьев.
«Хранение наличных средств априори дает хоть и мнимую, но гарантию сохранности активов. Общая масса вкладчиков не верит в сохранность банковских вкладов », − отметил спикер.
Несмотря на рост в 2023 году брокерских вкладов, в целом население предпочитает «матрасные» активы. На этом фоне преимущество берут золотовалютные резервы, но наличный баланс до сих пор находится в приоритете.
Читайте также:
«Вложения в евро и доллар при ситуации продвижения нацвалют в формате существования БРИКС сегодня имеет эффект атавизма. В целом граждане имеют достаточный доход для обналичивания . Но, к сожалению, инвестиционные процессы имеют ограниченный бюджет», − обратил внимание собеседник Bankiros.ru.
Так называемая «кубышка» по-прежнему имеет большую веру, чем вклад. По словам эксперта, данная дилемма обоснована историческими процессами, когда банки были не в состоянии обеспечить установленную заявленную ставку в связи с внутриполитическими процессами.
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Альфа-Карта с бесплатными переводами и кэшбэком
до 16.00% на остаток, Cashback
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Оформить карту
Однако, добавляет Воробьев, стоит учесть факт перехода миллениалов (поколения людей, родившихся примерно с 1981 по 1996 год) в стадию финансовой системы государства. Данный контингент не основан на исторически шаткой парадигме.
« В ближайшие два-три года ожидается отток наличного актива в сторону онлайн-платежей по причине удобства и отсутствия негативного опыта у нового поколения граждан», − поделился прогнозом спикер.
Что в итоге:
- Россияне не доверяют банкам и поэтому предпочитают хранить валюту в наличном виде дома, нежели на вкладах.
- Однако через два-три года граждане преимущественно будут держать доллары и евро в безналичном виде, что приведет к оттоку наличного капитала.
- Забронировать золотой слиток по выгодной цене прямо сейчас вы можете на нашем сайте.
- Следить за курсом валют можно здесь.
- Если вы планируете открыть валютный вклад, ознакомиться с вариантами можно тут.
Больше оперативных валютных прогнозов читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Россиянам рассказали, стоит ли избавляться от наличных долларов и евро
Часть сбережений можно держать в наличной валюте в условиях длительного ослабления рубля, заявил главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев в комментарии для Банки.ру. При этом более безопасными, чем доллары и евро, являются юани и дирхамы.
«Мы считаем разумным сохранять часть сбережений в валютных активах в условиях длительного ослабления рубля на протяжении последних десяти месяцев. Мы по-прежнему видим риски дальнейшего ослабления рубля и в 2024 году. Поэтому часть сбережений можно держать в наличной валюте», — объяснил эксперт.
Из плюсов хранения сбережений в наличной валюте Михаил Васильев отметил независимость от других финансовых посредников и возможность иметь сбережения «под рукой» для перемещений при необходимости.
Инфляция высокая
«В то же время по-прежнему высокая инфляция в долларах и евро съедает покупательную способность сбережений. Поэтому более доходными вложениями в валюту являются замещающие облигации российских компаний с доходностью 7–10% годовых в долларах и евро (с расчетами в рублях), юаневые облигации с доходностью 4–7% и депозиты в валюте», — добавил аналитик.
Какую валюту выбрать
Выбор наличной валюты для сбережений зависит от конкретного инвестора и целей, говорит Васильев, в том числе туристических и бизнес-поездок за рубеж.
«К примеру, для тех, кто обычно отдыхает за границей в долларовых странах, имеет смысл хранить наличную валюту в долларах. Доллары и евро в настоящее время сохраняют некоторые санкционные риски, поэтому с этой точки зрения чуть более безопасными являются юани и дирхамы», — заключает эксперт.