Еще один способ заработать на старость: что такое индивидуальный пенсионный план
Рассказываем, как работает индивидуальный пенсионный план — инвестиционный инструмент для тех, кто не надеется только на государственные выплаты, а готов взять ответственность за личное финансовое благополучие в свои руки.
- Что такое индивидуальный пенсионный план
- Как работает ИПП
- Преимущества и недостатки ИПП
- Как выбрать НПФ и оформить договор
Какой вы видите свою жизнь после выхода на пенсию? Вряд ли вас устроит унылое существование в четырех стенах под аккомпанемент телевизора. У вас теперь столько свободного времени! Почему бы не посвятить его путешествиям и хобби? А еще хотелось бы получать качественную медицинскую помощь, ведь чем старше становится человек, тем важнее уделять внимание здоровью.
Чтобы такое видение будущего стало реальностью, страховой пенсии явно будет недостаточно. Поэтому есть смысл рассмотреть варианты дополнительного финансирования пенсии. Из этой статьи вы узнаете, что такое индивидуальный пенсионный план и чем он отличается от других инвестиционных инструментов.
Что такое индивидуальный пенсионный план
Индивидуальный пенсионный план (или ИПП) — это программа, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для инвестирования будущей пенсии. В отличие от обычных пенсионных отчислений, которые делает работодатель в Социальный фонд России за каждого сотрудника, о взносах по ИПП человек должен позаботиться самостоятельно.
Откладывать заботу о старости на последний момент не стоит. О том, как и на что будете жить на пенсии, гораздо разумнее подумать пока вы молоды и трудоспособны. Государство не ограничивает граждан в этом вопросе — оформить ИПП можно в любом возрасте, обязательно лишь быть совершеннолетним.
Чем раньше заключите договор с НПФ, тем менее заметными для вашего бюджета будут взносы. Например, если хотите, чтобы ваша пенсия была на уровне 50–70% от текущего дохода, то с 20–30 лет достаточно вносить на ИПП всего 2–4% от зарплаты. При подключении ИПП после 40 лет, чтобы прийти к той же цели, платить придется в два-три раза больше.
Как работает ИПП
ИПП как новый инвестиционный продукт появился на рынке финансовых услуг в период снижения ключевой ставки Центробанка на рубеже 2019–2020 годов. Доходность вкладов тоже упала, и у россиян, которые не разбираются в более сложных инвестиционных продуктах, появилась потребность в новых способах долгосрочного вложения средств.
С точки зрения клиента порядок работы ИПП довольно прост:
- ваша задача — вовремя делать взносы в НПФ;
- обязательство фонда — вкладывать средства в перспективные ценные бумаги;
- после того как вы достигнете пенсионного возраста, полученная инвестиционная прибыль за вычетом комиссии НПФ прибавится к вашей ежемесячной пенсии.
Преимущества и недостатки ИПП
Серьезный недостаток у индивидуального пенсионного плана , пожалуй, только один — НПФ не может гарантировать клиенту фиксированную доходность. Прибыль напрямую зависит от результатов инвестирования. Поэтому не стоит делать ставку только на один финансовый инструмент.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 10% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Одно из важнейших преимуществ ИПП — выплата денег наследникам, если участник пенсионного плана уйдет из жизни. Страховая пенсия в этом случае остается в распоряжении государства.
Если сравнить ИПП с вкладами, можно выделить еще несколько существенных плюсов:
- оформляется на долгий срок без необходимости периодического пролонгирования;
- в перспективе может принести более высокий доход;
- вся информация о начислениях доступна в личном кабинете на сайте НПФ;
- вложенные средства с учетом процента от инвестирования не подлежат разделу при разводе;
- на них не распространяются притязания кредиторов;
- часть взносов можно вернуть себе в виде налогового вычета.
Максимальный размер налогового вычета — 120 тысяч рублей в год. Таким образом, вы вправе ежегодно обращаться в ФНС, чтобы возвращать себе 13% от суммы взносов, но не более 15,6 тысячи рублей.
Максим оформил ИПП в феврале 2022 года. В течение года он перевел в НПФ первоначальный взнос 7000 ₽ и десять платежей по 5 000 ₽. Итого: 57 000 ₽.
Весной 2023 года Максим подал декларацию 3-НДФЛ и заявление на налоговый вычет в ФНС. Выплата составила 7 410 ₽, то есть 13% от 57 000 ₽.
Чтобы упростить взаимодействие с налоговой, можно написать заявление на работе о том, чтобы бухгалтерия организации регулярно перечисляла в счет ИПП часть вашей зарплаты. Тогда и вычеты на взносы будут предоставлять автоматически.
В 2008 году цирковая обезьянка собрала инвестиционный портфель, доход которого спустя 10 лет оказался выше дохода любого крупного российского ПИФа.
Другой факт
Как выбрать НПФ и оформить договор
Первым делом необходимо выбрать организацию, которой вы сможете доверить свои деньги.
Процент, который НПФ озвучивает на этапе заключения договора, — это не гарантированная, а лишь прогнозируемая доходность. Поэтому ориентируйтесь на другие параметры:
- статистику за прошлые годы;
- репутацию фонда и его учредителей;
- объем активов;
- количество застрахованных клиентов;
- наличие онлайн-сервисов для отслеживания начислений;
- возможность досрочного отзыва вложений.
Практически всю необходимую информацию НПФ размещают на своих сайтах. Также можно почитать отзывы на площадках — агрегаторах финансовых услуг.
Чтобы заключить договор на формирование ИПП, нужно прийти в отделение выбранного НПФ или подать онлайн-заявку на сайте — сейчас дистанционным открытие индивидуального накопительного пенсионного счета уже никого не удивить . Из документов нужен только паспорт.
Готовиться к пенсии можно по-разному. И заранее предугадать, какой способ окажется в итоге самым выгодным, довольно сложно. Особенно если впереди еще не один десяток трудовых лет. Но нужно помнить, что никто не позаботится о нашем будущем лучше, чем мы сами. Поэтому важно разбираться в финансовых продуктах и уметь грамотно их сочетать.
Вся информация о ценах и расчетах актуальна на момент публикации статьи.
Индивидуальный пенсионный план
Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это задача, которую должен решать каждый сознательный человек. По статистике, больше половины взрослых людей боятся, что в пенсионном возрасте останутся без средств к существованию. Ваша персональная пенсионная программа поможет вам заранее подготовить комфортную старость, не зависящую ни от государства, ни от родственников. Позаботьтесь о себе самостоятельно, а «Комсомольская правда» вместе с инвестором Яном Марчинским поможет вам в этом.
Что такое индивидуальный пенсионный план
ИПП — это программа инвестиционного накопления на будущую пенсию, ее предлагают негосударственные пенсионные фонды. В отличие от государственной пенсии, взносы на которую в обязательном порядке отчисляет работодатель, взносы в ИПП отчисляются самостоятельно и добровольно.
— Не думайте, что если вам еще 20-30 лет, то еще рано задумываться о пенсии. Ситуация с пенсиями в нашем государстве постоянно изменяется и не всегда в лучшую сторону. Растет количество пенсионеров, повышается пенсионный возраст. Пенсионные баллы связаны не только с возрастом и стажем, но с экономикой в стране в целом. Например, если вы только недавно начали трудовую биографию, то, чтобы получать пенсию в размере 60-70% от заработной платы, достаточно каждый месяц перечислять на счет ИПП 2-3% от доходов, а вот в возрасте 35-40 лет нужно будет откладывать уже до 10% от зарплаты каждый месяц, чтобы на пенсии чувствовать себя относительно комфортно с финансовой точки зрения.
Как оформить индивидуальный пенсионный план
Чтобы оформить ИПП, нужно прийти с паспортом в отделение банка или офис НПФ. У многих организаций также есть возможность сделать это онлайн, не выходя из дома, что особенно актуально в текущий период самоизоляции.
Выбор банка и НПФ
Начать стоит с выбора негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — в котором нужно будет открыть ИПП. На стадии заключения договора нельзя сразу просчитать процент накоплений.
— Организации могут представить только прогнозируемые показатели и статистику за прошлый год. Ежегодно по трем критериям (объем накоплений, количество застрахованных лиц и доходность) составляются рейтинги НПФ.
Определение размера первого пенсионного взноса
Как работает индивидуальный пенсионный план? Вы вносите первый взнос от 1500 рублей, далее пополняете его по мере возможности от 500 рублей. Четкого графика платежей нет, вы пополняете счет по желанию.
Например, если мужчина хочет получать на пенсии дополнительные 35 тысяч рублей, то начиная с 35 лет каждый месяц надо пополнять ИПП на 5 тысяч рублей. Тогда начиная с 60 лет на протяжение следующих 15 лет он будет получать дополнительные 35 тысяч рублей в месяц. Если каждый месяц пополнять ИПП на 3 тысячи руб, дополнительные выплаты на пенсии в течение 15 лет составят 19 тысяч рублей.
Отзывы экспертов об индивидуальном пенсионном плане
Государство прямо говорит людям: инвестируйте средства в индивидуальный пенсионный план, самостоятельно заботьтесь о своей пенсии. Разговоров вокруг государственной пенсии очень много, и часто они носят негативный для граждан характер.
— В целом у индивидуального пенсионного плана много преимуществ перед депозитом: его не надо пролонгировать, по нему более высокий доход, хотя и доход негарантированный, по нему можно получить налоговый вычет, за пенсионными деньгами больший контроль со стороны регуляторов, пенсионные накопления не подлежат взысканию. Вы в любой момент можете получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен. Все данные абсолютно прозрачны.
В 2019 году Минфин и Центробанк разработали новую концепцию – гарантированный пенсионный план. По нему предполагалось, что граждане будут самостоятельно откладывать из своей зарплаты от 1 до 6% каждый месяц. Но пока подвижек в этом направлении практически нет. В правительстве планируют завершить межведомственные согласования и внести законопроект в Госдуму в 2021 году. Вопрос в том, чтобы объяснить гражданам, что такой формат будет для них полезен.
Популярные вопросы и ответы
В случае смерти деньги на ИПП могут забрать родственники гражданина. В случае со страховой пенсией после смерти пенсионера прав у наследников нет.
При разводе сумма средств на ИПП не подлежит разделу, в отличие от банковских вкладов или инвестиционных счетов.
Для граждан, инвестирующих в свой ИПП, предусмотрен налоговый вычет в размере 13% от внесенный суммы, но максимум 15 600 рублей в год.
— Например, если вы откладываете в ИПП каждый месяц по 5 тысяч рублей, то, подав заявление на налоговый вычет, вы получите обратно 7800 рублей. Также вы можете написать заявление в бухгалтерию работодателя о перечислении взносов с зарплаты на ИПП, тогда налоговый вычет будет предоставляться автоматически. Не забывайте пользоваться данной возможностью. К периоду выхода на пенсию сумма возврата получится довольно существенной.
Пенсионные программы
Пенсионные программы PENSION SCHEMES
Существует три основных вида программ пенсионного обеспечения. Во-первых, это государственная программа социального страхования, фонд которой формируется за счет взносов работников и обеспечивает им прожиточный минимум при выходе на пенсию. Во-вторых, это корпоративные пенсионные программы, которые осуществляются работодателями частного сектора: как сам работник, так и компания, в которой он работает, выплачивает ежегодные взносы в пенсионный фонд или страховую компанию, что обеспечивает работнику получение пенсии соответственно общей сумме вклада. И, наконец, существуют индивидуальные пенсионные программы (PPP — personal pension plans), управляемые страховыми компаниями, пенсионными фондами или другими финансовыми учреждениями. Такие программы позволяют устанавливать особые условия для каждого отдельного лица.
Новый англо-русский словарь-справочник. Экономика. — М.: Флинта, Наукa . О.В. Сиполс . 2010 .
- Пенсионный фонд
- Фактическая противозаконность
Смотреть что такое «Пенсионные программы» в других словарях:
- Застрахованные пенсионные программы — Определенные пенсионные программы, гарантированные инструментами страхования жизни. См. также Non insured plans (незастрахованные пенсионные программы) … Инвестиционный словарь
- Незастрахованные пенсионные программы — Определенные пенсионные программы, не гарантированные продуктами страхования жизни. См. также Insured plans (застрахованные пенсионные программы) … Инвестиционный словарь
- Пенсионные системы в разных странах — За рубежом используются различные модели пенсионных систем, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты государственное социальное обеспечение, обязательное социальное страхование, личное пенсионное страхование и др. Как правило,… … Энциклопедия ньюсмейкеров
- Пенсионные схемы с отложенной выплатой налогов — Пенсионные программы, финансируемые работодателем, и иные пенсионные планы, позволяющие делать взносы и получать доход без уплаты налогов до момента выплаты пенсий … Инвестиционный словарь
- ПРОГРАММЫ СТРИПС — SEPARATE TRADING OF REGISTERED INTEREST AND PRINCIPAL OF SECURITIES STRIPSОтделение купонов от основной облигации. Акроним, применяемый в отношении некоторых средне и долгосрочных облигаций с нулевым купоном Казначейства США. По просьбе инвестора … Энциклопедия банковского дела и финансов
- Негосударственный пенсионный фонд — Эта статья или раздел описывает ситуацию применительно лишь к одному региону. Вы можете помочь Википедии, добавив информацию для других стран и регионов. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) особая организационно правовая форма неко … Википедия
- Европейский пенсионный фонд — Эта статья или раздел носит ярко выраженный рекламный характер. Это не соответствует правилам Википедии. Вы можете помочь проекту … Википедия
- Пенсионер — (Pensioner) Лицо, получающее пенсию Жизнь пенсионеров в России и за рубежом Содержание Содержание Раздел 1. и состояние здоровья . Раздел 2. Трудоспособность пенсионеров. Раздел 3. Пенсионеры за рубежом: мировые тенденции. Раздел 4. Афоризмы про… … Энциклопедия инвестора
- Новый курс Рузвельта — Запрос «Новый курс» перенаправляется сюда; см. также другие значения. Ежегодный валовой внутренний продукт США в 1910 1960 гг. Выделена эпоха Великой депрессии (1929 1939 гг.) … Википедия
- АССОЦИАЦИИ ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ — SAVINGS AND LOAN ASSOCIATIONSУчреждения, занмающиеся аккумулированием сбережений и предоставлением ссуд на приобретение дома. В основном образованы в форме взаимнх utua) предприяий, не имеющих акционеног капитала. Также известны под названием… … Энциклопедия банковского дела и финансов
Гарантированный пенсионный план
Министерство финансов представило новую систему пенсионных накоплений: она называется «Гарантированный пенсионный план» (сокращенно ГПП). «Комсомолка» разбиралась, как россиянам предлагают копить на старость с 2021 года, когда программа начнет действовать
Евгений БЕЛЯКОВ
Журналист «КП»
Дмитрий КОЗУРОВ
Журналист «КП»
Простые вопросы о том, как можно будет откладывать деньги на старость.
1. У нас есть страховая пенсия, накопительная. А это какая будет?
Гарантированный пенсионный план — не замена для действующей системы. ГПП лишь дополняет ее. 22%, которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд на страховую часть пенсии, никуда не денутся.
Давать деньги на ГПП придется отдельно — из своего кармана.
2. И куда пойдут мои деньги?
В негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Какой именно — решать вам. Там профессиональные управляющие будут инвестировать деньги, зарабатывая таким образом для своих вкладчиков. А когда придет время, человек получит свое назад — в виде прибавки к пенсии. По сути, система та же, что с накопительной частью пенсии до ее заморозки.
3. А зачем платить?
ГПП — это способ позаботиться о своем будущем. Сколько откладывать, решает каждый сам. Например, 1% от месячной зарплаты можно и не заметить, а за 20-30 лет из таких процентов сложится кругленькая сумма. А можно хоть всю получку откладывать, если есть другие источники доходов.
Взносы в любой момент можно поставить на паузу. Например, если вдруг начались финансовые проблемы, достаточно написать заявление и снизить ежемесячные отчисления до посильной величины. Можно даже до нуля.
Есть также возможность вообще вернуть деньги. Но только на начальном этапе. Если человек понял, что не тянет, у него есть шесть месяцев, чтобы передумать. Тогда ему отдадут все, что он успел перевести в НПФ.
4. Это все обязательно?
ГПП — дело добровольное. Однако для тех, кто решит стать участником новой программы, власти придумали «плюшки» — налоговый вычет на ту сумму, которую вы захотите откладывать. Но есть верхний предел — 6%. То есть если вы решаете отчислять в Пенсионный фонд шесть процентов от получки — с этих денег вам вернут налог на доход физических лиц. Если отчисления будут меньше, скажем, пять процентов, налог вернут только с этой суммы. А если вы можете себе позволить откладывать на безбедную старость, скажем, десять процентов, вычет сделают только на шесть — это максимум.
Деньги, прямо скажем, небольшие. При зарплате в 100 тысяч рублей 6% отчислений — это всего шесть тысяч. За год получается 72 тысячи — значит, вернуть по налоговому вычету можно будет 9360 рублей.
5. Обычную пенсию не отменяют?
Ни в коем случае. Раз остаются взносы в Пенсионный фонд (те самые 22%, которые перечисляют работодатели), то и право на пенсию от государства мы не теряем. Надо только иметь соответствующий стаж.
6. Что делать, если не доверяю каким-то там фондам?
Пенсионные накопления — дело десятилетий. За это время всякое может случиться, в том числе и банкротство фонда, которому вы доверили деньги на старость. К счастью, вложения защищены законом. Сейчас государство обязуется вернуть вкладчикам лопнувших НПФ все, что они туда перевели.
Но это только взносы. А инвестиционный доход, который с этих денег был получен, вернуть нельзя.
Создатели ГПП попробовали решить эту проблему. Каждые пять лет будет фиксироваться несгораемая сумма — все взносы плюс то, что эти деньги успели «заработать». И уже на эти средства будет распространяться государственная гарантия.
Есть и страховка от ошибок управляющих НПФ. Если они инвестируют деньги так, что часть потеряют, должны из собственных средств компенсировать вкладчикам убытки. То есть физически денег на счете меньше не станет. Худшее, что может случиться, — вы ничего на них не заработаете.
7. Когда я получу накопления?
Право воспользоваться накоплениями появится при выходе на пенсию или после 30 лет с начала первого взноса. Это такая страховка от транжир. Да и в старости все несметные сокровища на руки выдадут только при уплате 13% налога. А так — только ежемесячная прибавка к пенсии.
Впрочем, сейчас чиновники прорабатывают список форс-мажоров, когда деньги можно будет снять досрочно и без штрафов: например, если понадобилась дорогая операция.
При достижении человеком пенсионного возраста сумма на счете в пенсионном фонде поделится на 180 — по числу месяцев, которые живет на заслуженном отдыхе средний россиянин. Чиновники «романтично» называют это «периодом дожития».
12 из 180 получившихся «конвертов с деньгами» — это надбавка конкретного пенсионера на ближайший год. Остаток Пенсионный фонд инвестирует дальше. Эту процедуру будут повторять до самой смерти вкладчика.