Что такое страхование профессиональной ответственности

Что такое страхование профессиональной ответственности

• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Существует вероятность, что специалистом в определенной сфере непреднамеренно будет нанесен ущерб состоянию здоровья, финансовому (материальному) положению потребителя. Для предотвращения данного риска предусмотрен особый вид страхования – страхование ответственности.
Страхование ответственности – это разновидность имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы.

Возмещению при этом подлежат убытки, понесенные не лицом, застраховавшим свою ответственность, а третьим лицом – потребителем товаров/ услуг. Таким образом, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя*, согласно российскому законодательству, выгодоприобретателем всегда будет являться только потерпевший от непреднамеренной ошибки. Важно отметить, что под непреднамеренной ошибкой может пониматься как ошибка в результате действия, так и бездействия специалиста.

Особенностью страхования профессиональной ответственности физического лица является его принадлежность к определенному профессиональному сообществу. Ответственность за ошибку сотрудника при выполнении им служебных обязанностей несет работодатель, поэтому он, как правило, и заключает договор страхования на всех своих работников. Однако стоит помнить, что юридическое лицо не является носителем какой-либо профессии, поэтому может застраховать гражданскую ответственность, а не профессиональную. Страхуют ответственность компании, работающие в сферах: частная детективная/ охранная деятельность, деятельность по управлению многоквартирными домами, работа с особо опасными отходами. По отдельным видам профессий предусмотрено обязательное страхование, например, страхование ответственности медицинских работников (медицинских учреждений и организаций) регулируется законодательством в сфере охраны здоровья граждан**.

С 2013 года по закону обязаны страховать свою гражданскую ответственность и компании, занимающимися пассажирскими перевозками, кроме метрополитена***. Кроме того, при наступлении страхового случая перевозчик обязан немедленно проинформировать каждого потерпевшего о его правах, вытекающих из договора обязательного страхования, а также порядке действий, необходимых для получения возмещения причиненного вреда.
В индивидуальном порядке страхуют свою профессиональную ответственность представители таких профессий, как адвокаты, нотариусы, архитекторы, ответственность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятия. Кроме того, часто страхуют профессиональную ответственность граждане, которые осуществляют деятельность, подлежащую лицензированию. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случае, но обычно он составляет 1 год.

Согласно Гражданскому кодексу РФ существует два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности по договору (ст. 932). К страховым рискам в первом случае относится причинение вреда жизни/ здоровью/ имуществу вследствие оговоренных в договоре событий, во втором – причинение убытков вследствие нарушения договора в части сроков поставки товаров/ выполнения работ/ оказания услуг, требований, устанавливаемых к качеству, количественным характеристикам и др.

По закону в случае причинения вреда жизни/ здоровью/ имуществу возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок, а также дополнительно понесенные расходы, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств и прочее. Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособности или смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами. В отдельных случаях, с учетом возможностей причинителя вреда, суд может присудить причитающиеся потерпевшему платежи единовременно, но не более, чем за три года (§ 2 гл. 59 ГК РФ).

С требованием имущественной компенсации вреда, причиненного конкретным специалистом, являющимся сотрудником организации, следует обращаться именно к юридическому лицу. В случае ведения участником профессионального сообщества частной практики, иск необходимо предъявлять физическому лицу. Уточнять о наличии договора страхования ответственности следует либо у специалиста, если он работает самостоятельно, либо у компании, помня о том, что страхование ответственности ряда организаций по закону является обязательным.

Отдельно стоит отметить, что договор страхования профессиональной ответственности предполагает возможность наличия франшизы – условия, при котором выплаты страховой суммы не происходит. Для потребителя это означает, что при возникновении профессиональной ошибки, выплату будет производить сам работник (предприятие), а не страховая компания. Как и во всех видах страхования, франшиза может носить как условный, так и безусловный характер. Условная франшиза предполагает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммой, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

На текущий момент основным инициатором заключения договоров страхования профессиональной ответственности является государство, законодательно внедряющее новые виды обязательного страхования. Положительное влияние данной политики заключается в том, что размер возмещения все более приводится в соответствие с реальными затратами на восстановление здоровья, либо поддержание уровня жизни наследников пострадавших.
_______________________
*Выгодоприобретатель – лицо, которое вправе получить выплату при наступлении страхового случая.
**Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 13.07.2015, с изм. от 30.09.2015) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 24.07.2015).
***Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности при оказании услуг — это защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками во время оказания профессиональных услуг.

В настоящее время законодательство предусматривает покрытие возможных профессиональных рисков проектировщиков, архитекторов, а также компаний, предоставляющих услуги в области информационных технологий и телерадиовещания. АО «ГАРДИЯ» может предложить договор страхования профессиональной ответственности данным целевым группам. Для них мы разработаем специализированную программу страхования профессиональной ответственности производителей ПО и ИТ-компаний за возможные ошибки, программу страхования профессиональной ответственности бизнес-консультантов, программу страхования профессиональной ответственности медиа менеджеров, программу страхования профессиональной деятельности рекламных и медиа-агентств, страхование профессиональной ответственности архитекторов и др. Профессиональные риски производителей ПО, ИТ и медиа-компаний, проектировщиков, архитекторов и экспертов других профессий также можно избежать с помощью договора страхования.

Кто может застраховать

• ИТ-компании (производители ПО и ИТ оборудования)
• Строительные компании
• Проектировщики
• Бизнес и консалтинговые услуги
• Медиакомпании
• Рекламные и маркетинговые агентства
• Архитектурные бюро
• Другие компании
• Компании, где наблюдается обязательное требование заказчика от подрядчика наличие полиса страхования профессиональной ответственности при оказании услуг

Что можно застраховать

Имущественные интересы застрахованного по договору лица, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (клиентов) при осуществлении застрахованным лицом профессиональной деятельности.

Гарантии и защита в случае ошибок при оказании профессиональных услуг

Застрахованные риски

• Ошибки и упущения
• Расходы на защиту, сборы и издержки

Дополнительные покрытия

• Восстановление компьютерных данных и документов
• Возмещение за участие в судебном разбирательстве
• Право на объекты интеллектуальной собственности
• Нечестность сотрудников
• Устная и письменная клевета

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности при оказании услуг — это защита страхователя от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками во время оказания профессиональных услуг.

В настоящее время законодательство предусматривает покрытие возможных профессиональных рисков проектировщиков, архитекторов, а также компаний, предоставляющих услуги в области информационных технологий и телерадиовещания. АО «ГАРДИЯ» может предложить договор страхования профессиональной ответственности данным целевым группам. Для них мы разработаем специализированную программу страхования профессиональной ответственности производителей ПО и ИТ-компаний за возможные ошибки, программу страхования профессиональной ответственности бизнес-консультантов, программу страхования профессиональной ответственности медиа менеджеров, программу страхования профессиональной деятельности рекламных и медиа-агентств, страхование профессиональной ответственности архитекторов и др. Профессиональные риски производителей ПО, ИТ и медиа-компаний, проектировщиков, архитекторов и экспертов других профессий также можно избежать с помощью договора страхования.

Кто может застраховать

• ИТ-компании (производители ПО и ИТ оборудования)
• Строительные компании
• Проектировщики
• Бизнес и консалтинговые услуги
• Медиакомпании
• Рекламные и маркетинговые агентства
• Архитектурные бюро
• Другие компании
• Компании, где наблюдается обязательное требование заказчика от подрядчика наличие полиса страхования профессиональной ответственности при оказании услуг

Что можно застраховать

Имущественные интересы застрахованного по договору лица, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (клиентов) при осуществлении застрахованным лицом профессиональной деятельности.

Гарантии и защита в случае ошибок при оказании профессиональных услуг

Застрахованные риски

• Ошибки и упущения
• Расходы на защиту, сборы и издержки

Дополнительные покрытия

• Восстановление компьютерных данных и документов
• Возмещение за участие в судебном разбирательстве
• Право на объекты интеллектуальной собственности
• Нечестность сотрудников
• Устная и письменная клевета

Статьи

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

Работа медика сопряжена с серьезными рисками — от профессиональной ошибки страдают люди. О необходимости страхования ответственности врачей законодатели России говорят уже больше 14 лет, но так и не дали этому виду страховки статус обязательной. Страхование ответственности медработников — добровольное. При наличии полиса страховая компания берет на себя общение с пациентом, пострадавшим по вине врача; возмещение вреда, причиненного жизни/здоровью человека в период действия страхового полиса; проведение независимой медэкспертизы, а в случае необходимости — защитит интересы доктора в гражданском суде.

Зачем медикам страховать ответственность

В нашей стране профессиональную ответственность медики не страхуют так часто, как в западных странах. При этом наблюдается тенденция к увеличению числа исков, которые пациенты выиграли у лечебных учреждений — на медицинский персонал распространяется действие гражданского и уголовного законодательства в части санкций за причинение вреда здоровью, имущественного и морального ущерба другим лицам. В большинстве случаев ответственность врача сводится к выплате денежной компенсации и морального вреда. Но есть случаи лишения свободы и запретов заниматься профессиональной деятельностью. Стоит отметить, что 70% таких уголовных дел прекращается за отсутствием вины медицинских сотрудников.

Пациенты стали более осведомленными о своих правах. Повысилась их требовательность к качеству медицинских услуг. Причины, по которым доктор не справился со своими обязанностями, зачастую не зависят от него самого. Например, нередки случаи аллергических реакций, которые трудно предсказать, или неявно выраженный характер симптомов болезни усложняет правильную диагностику, или изменился протокол лечения болезни из-за научных открытий.

В законодательстве РФ понятие «врачебная ошибка» отсутствует, статистика по подобным случаям не ведется. А между тем, ошибки медработников получают широкий общественный резонанс. По оценкам ОЭСР, в России потенциальное число претензий пациентов на возмещение вреда может составить 170 тыс. ежегодно.

Аспекты страхования

В 2010 году Минздравсоцразвития РФ подготовило проект закона об обязательном страховании ответственности медработников перед пациентами с целью создания доступного механизма возмещения вреда, полученного при оказании медицинской помощи. Но проект так и не стал законом из-за серьезных недоработок. И пока право добровольно страховать риск профответственности медикам и фармацевтам дает закон №323-ФЗ от 21.11.2011г., который не определяет порядок и правила страхования.

Поскольку этот вид страхования не является обязательным, страховая компания может отказать в заключении договора, если сочтет риск слишком высоким.

Стороны договора страхования

Страховщик — коммерческая страховая организация, имеющая лицензию на страхование гражданской ответственности.

Страхователь — врач, медсестра или лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ). Полис также может купить любое лицо в подарок своему родственнику/или знакомому, который является медработником.

Объект страхования

Страхуют имущественные интересы медперсонала или лечебного учреждения, связанные с возмещением ущерба пациентам.

Покрытие и премия

Страховая сумма определяется соглашением сторон.

Премия — 0,15-5% от страховой суммы. Размер платы за страховку зависит от специализации врача, опыта и квалификации персонала медучреждения, уровня оснащенности и финансовых показателей деятельности. В зависимости от специализации медработников СК применяют повышающие и понижающие коэффициенты. Например, самые рисковые — роддома, гинекология-акушерство, стоматология и хирургия. Для хирурга повышающий коэффициент 1,9, для стоматолога — 2,5, для младшего медперсонала — 0,6.

Что возмещает страховка

Страхование защищает врача на случай причинения им вреда жизни/здоровью пациента. Случай признается страховым, если такую претензию пострадавший подаст в период действия полиса. Ошибка должна быть допущена в течение действия страховки или в течение 3 лет до даты заключению страхового договора (при условии, что страхователю не было известно о такой ошибке). Факт проверяет независимый медицинский эксперт.

Полис покрывает расходы страхователя:

• на восстановление здоровья третьих лиц, которым причинен ущерб;
• на проведение независимой экспертизы, доказывающей наличие/отсутствие причинения вреда;
• на юридическую защиту (услуги адвокатов, экспертов) в судах.

Страховка может компенсировать моральный ущерб. В 90% случаев пациенты требуют возмещения морального вреда.

СК производит выплату возмещения пациенту, его родственникам или медицинской организации (если страхователь самостоятельно компенсировал вред). Сроки выплаты компенсации установлены в договоре страхования.