На сколько вырастет страховка после дтп

Как меняется КБМ после ДТП?

КБМ или коэффициент бонус-малус — это один из коэффициентов, используемых при расчете стоимости ОСАГО. Чем меньше этот коэффициент, тем дешевле водителю обходится покупка очередного страхового полиса.

Размер КБМ связан с безаварийной ездой водителя. Если водитель не попадает в ДТП, то коэффициент с каждым годом становится немного меньше. Если же водитель становится виновником ДТП, то его КБМ увеличивается, причем довольно резко.

В этой статье речь пойдет о том, как изменяется КБМ в случае ДТП:

• В каком случае КБМ увеличивается?
• На сколько повышается КБМ после ДТП (таблица)?
• Как изменится КБМ в случае регрессного требования?
• Как обнулить КБМ после ДТП?
• Когда восстановится КБМ после ДТП?

В каком случае КБМ увеличивается?

2. Коэффициент КБМ устанавливается в зависимости от класса КБМ, который определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года (далее — период КБМ) в соответствии со следующей таблицей:

Очевидно, что размер коэффициента КБМ зависит от количества ДТП, в которых поучаствовал водитель за предшествующий год. При этом учитываются далеко не все ДТП:

1. Если водитель попал в ДТП, виновником которого является водитель другого автомобиля, то такое ДТП не влияет на размер коэффициента КБМ.

2. Если же водитель стал виновником ДТП и его страховая возместила ущерб пострадавшему, то КБМ должен измениться (увеличиться).

Примечание. Важно понимать, что изменение КБМ напрямую не связано с виной водителя в конкретном ДТП. То есть, есть еще и третий вариант.

3. Водитель попал в ДТП и не является его виновником, однако страховая компания возмещает причиненный ущерб потерпевшему. В этом случае КБМ водителя становится больше.

Если водитель едет без нарушения правил, а ему под колеса бросается лось, то стоимость лося в любом случае придется возместить. И сделает это страховая компания по ОСАГО.

То есть, хотя водитель и не виновен, страховая возмещает ущерб, а КБМ водителя увеличивается.

Таким образом, изменение КБМ связано только с выплатами потерпевшим и напрямую не связано с виновностью в ДТП.

На сколько повышается КБМ после ДТП (таблица)?

Рассмотрим таблицу, по которой можно вычислить новое значение КБМ, которое будет присвоено водителю со следующего 1 апреля:

N п / п	Класс КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ на период КБМ	Класс КБМ
			отсутствие страховых возмещений за период КБМ	одно страховое возмещение за период КБМ	два страховых возмещения за период КБМ	три страховых возмещения за период КБМ	более трех страховых возмещений за период КБМ
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92	0	М	М	М	М
2	0	2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Пользоваться данной таблицей очень просто:

Шаг 1. Узнайте текущий КБМ водителя. Для этого есть несколько способов.

Способ 1. Если у Вас есть страховой полис, в который вписан только водитель, для которого нужно узнать КБМ, то возьмите в руки этот страховой полис. В нижней части полиса найдите табличку, в которой и будет указан КБМ:

Способ 2. Этот способ более универсальный. Нужно ввести данные водителя на сайте Российского союза автостраховщиков и получить точное значение КБМ.

Шаг 2. В третьем столбце приведенной выше таблицы найдите текущее значение КБМ. Запомните выбранную строку.

Примечание. Если полис приобретен до 1 апреля 2022 года, то соответствие КБМ и класса водителя определяется по другой таблице, приведенной в отдельной статье.

Шаг 3. Выберите столбец, соответствующий количеству страховых возмещений, которые были сделаны страховой компанией водителя.

Примечание. Если несколько возмещений были сделаны пострадавшим в одном и том же ДТП, то все эти возмещения рассматриваются, как одно.

Шаг 4. Найдите ячейку на пересечении строки из шага 2 и столбца из шага 3. Именно в ней находится новое значение класса водителя, которое будет присвоено водителю после ДТП.

Шаг 5. Найдите во втором столбце таблицы ячейку, в которой указано значение класса из шага 4. Именно в строке, содержащей данную ячейку, находится значение КБМ, которое будет присвоено водителю в следующем году (в столбце номер 3).

Например, рассмотрим, на сколько увеличивается КБМ после одного ДТП.

Пусть КБМ Андрея , присвоенный 1 апреля 2022 года, составляет 0,78. В сентября 2022 года Андрей становится виновником ДТП и его страховая возмещает ущерб водителю другого автомобиля.

В этом случае 1 апреля 2023 года Андрею будет присвоен новый коэффициент КБМ, равный 1. То есть стоимость страхового полиса в следующем году возрастет примерно на 28%.

Однако 28% — это не самая большая цифра. Самое серьезное увеличение стоимости ОСАГО ждет водителя, у которого до ДТП КБМ был равен 0,46. В этом случае стоимость страховки на следующий год увеличится аж на 59 процентов.

Как изменится КБМ в случае регрессного требования?

Для начала напомню, что означает понятие регрессное требование. Если в момент ДТП или непосредственно после ДТП водитель допустил одно из серьезных нарушений, то впоследствии страховая компания получает право потребовать от нарушителя возместить причиненный ущерб. То есть фактически получается, что все затраты на ремонт чужого автомобиля ложатся на самого водителя. Это и есть регрессное требование.

Например, регрессное требование применяется, если водитель оставил место ДТП, то есть скрылся.

Не смотря на то, что фактически водитель оплачивает ущерб из собственного кармана, его КБМ все равно увеличивается. Это связано с тем, что сначала страховая компания выплачивает деньги пострадавшим, то есть страховая выплата имеет место. А именно страховая выплата влияет на размер коэффициента КБМ.

Кроме того, в нормативных документах нет никаких исключений, которые бы говорили о том, что в случае регрессного требования КБМ не меняется. Так что получается, что в случае оставления места ДТП КБМ все равно увеличивается.

Как обнулить КБМ после ДТП?

У водителей, которые стали виновниками дорожно-транспортных происшествий, довольно часто возникает следующий вопрос: «Можно ли восстановить или обнулить КБМ после ДТП?».

Еще несколько лет назад это было возможным. Достаточно было в течение года не покупать страховку, где данный водитель указан в качестве водителя. После этого КБМ становился равным 1.

В 2024 году такой вариант невозможен, т.к. нормативные документы не предусматривают обнуление КБМ. Так что сбросить значение КБМ нельзя.

Когда восстановится КБМ после ДТП?

Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.

Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.

Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.

Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.

Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.

Удачи на дорогах!

Обновлено: 30 марта 2022
Максим Калашников

эксперт по автомобильному законодательству России. Более 11 лет занимается изучением автомобильных нормативных документов и консультациями водителей. Автор аналитических статей и обучающих курсов. Руководитель проекта ПДД Мастер (pddmaster.ru).

Рекомендуем также прочитать: Увеличение страховой суммы ОСАГО на возмещение вреда жизни или здоровью с 1 апреля 2015 года Обновление страховых полисов ОСАГО с 1 января 2018 года Правила расчета КБМ с 1 апреля 2020 года Самостоятельное оформление ДТП по страховке зеленая карта с 1 июня 2019 года Штраф для водителя, который не вписан в страховку ОСАГО Увеличение стоимости ОСАГО с 9 января 2022 года

8 сентября 2022 15:54

Считаю не правильным при повышении КБМ ориентироваться только на факт «произошедшего ДТП» . ДТП бывают разными, мелкими и крупными». Наказывать безаварийного водителя (который минимум 10 лет аккуратно ездит) за мелкое дтп (например тихо сдавая назад нечаянно въехал в припаркованное авто) сразу на 6 пунктов (на 6 лет чтоб вернуть коэффициент 0,46) — это неприемлемо! Сумма выплат или характер ДТП должны так же учитываться при повышении КБМ особенно для безаварийного водителя! А так получается, что РСА так и ждёт, чтоб безаварийщик наконец-то накосячил, чтоб сразу содрать с него 3 шкуры. Страховым выгодна именно аварийная езда, так как именно с неё они хорошо зарабатывают. Жду более лояльного отношения со стороны автостраховщиков к безаварийному вождению.

13 сентября 2022 12:02

2 вопроса по статье:

1) Как повысится КБМ у виновника, если в аварии пострадали 3 или более автомобиля?

2) Потерпевший обратился в СК по ОСАГО, но получил отказ, и страховая не производила выплаты, но при это в следующем году повысился КБМ у виновника. Почему?

15 сентября 2022 12:34

ДенисК:

1. По первому столбцу таблицы, как за 1 ДТП.

2. Следует уточнить вопрос в страховой, при отсутствии выплат КБМ не должен меняться.

19 декабря 2022 20:44
За справедливость!

Согласен с мнением Ирина-307. В аналогичной ситуации задел чужой автомобиль, в результате мелкие потертости на задних бамперах обоих авто, которые легко убираются полировкой. Стоимость ущерба не более 3-5 тыс.рублей. Решить вопрос на месте без привлечения ГИБДД не удалось — второй участник оказался ооочень принципиальным. Виновником признали меня. Как следствие слетел КБМ с 0,46 на 0,78 ,что выяснилось только сейчас, когда возникла необходимость приобретения полиса на очередной период. Если в страховку вписать только водителя с КБМ 0,46 стоимость составляет чуть меньше 8 тыс.рублей, если вторым водителем вписать меня с КБМ 0,78 цена вопроса увеличивается до 13.5 -14 тыс.руб. по предложениям СК. Если уж такие хитрые методики разработали в ЦБ не мешало бы довести их до более высокого уровня — привязать к стажу безаварийной езды и размеру выплат страховых возмещений, к примеру, с шагом в 100 тыс.руб., а не к их количеству. Такой подход был бы более справедливым.

23 января 2023 10:09

Здравствуйте. Вопрос: собственник ТС (Филимонов) купил полис ОСАГО без ограничения по допуску к управлению его ТС. Водитель (Сидоров) этого ТС совершил ДТП по своей вине. Уменьшится ли КБМ (Сидорова) из-за этого ДТП. Если уменьшится, то на каком основании?. Разъясните, пожалуста, подробнее с ссылкой на конкретные пункты. Спасибо

23 января 2023 14:25

Здравствуйте, «обнуляется» ли КБМ ОСАГО в случае перерыва в страховании боле чем на один год?

30 января 2023 18:25

Роман-47, добрый день.

Нет, коэффициент остается прежним.

2 февраля 2023 18:08

Роман-47, здравствуйте.

В настоящее время значение КБМ не обнуляется. Оно пересчитывается ежегодно не зависимо от того, был ли водитель вписан в ОСАГО.

Удачи на дорогах!

9 февраля 2023 14:37

Добрый день! Очень полезная статья. спасибо! Очень согласна с Ириной-307. все верно!

А вопрос такой: сама виновница ДТП. ГАИ аварию зафисксировали. Полис ОСАГО у меня отсутствовал (штраф оплатила), возмещала ущерб самостоятельно. Соответственно никаких страховых выплат не было. Повысится ли мой КБМ в будущем?

15 февраля 2023 18:06

Наталия-52, здравствуйте.

Спасибо за Ваш отзыв!

КБМ не долен измениться, т.к. страховая компания не производила выплат за причиненный ущерб.

Удачи на дорогах!

28 февраля 2023 10:42
Александр-1291

Также согласен с Ириной-307. была такая же ситуация, просил пострадавший 4000р. я отказался, сказал у меня страховка есть, за что я им плачу. Оказалось зря я так подумал. Цена увеличилась на 5 тысяч. А машин где я вписан — 3 шт. Кроме того, возник вопрос — если у меня одна попа, почему я обязан платить (за машины и литраж отдельно в каждой страховке это понятно) за свою попу три раза везде, и везде с повышенным коэф-том. В итоге- страховая обязаловка стала ярмом на шее, ничего полезного от нее не стало.

4 апреля 2023 08:34

Здравствуйте. Повышение КБМ зависит от даты аварии или даты выплаты за неё?

ДТП произошло в марте 2022 г., но КБМ за него страховая решила поднять 1 апреля 2023 г.хотя за этот год (период с 01.04.22 по 01.04.2023) аварий не было, ссылаясь на то, что выплата произошла якобы после 1 апреля 2022 г., хотя агенты о точной дате выплаты информации не имеют. В какой статье закона это написано?

11 апреля 2023 21:07

Оксана-100, добрый день.

Пункт 2 этого документа. Значение имеют выплаты за ДТП и их даты.

27 апреля 2023 09:57
Сергей-1248

Подскажите, пожалуйста, если полис на год куплен в феврале по старому кбм и не будет продлен в страховой период с 1.04 по 31.03 (или куплен новый), то кбм не изменится на следующий период? То есть по действующему кбм для его изменения нужно купить полис или достаточно проездить старый и дождаться апреля? И если нужно купить полис, то достаточно ли, например, транзитного или трёхмесячного для изменения кбм?

2 мая 2023 11:32

Сергей-1248, добрый день.

В нормативном документе не установлена связь между изменением КБМ и наличием страховки. То есть, КБМ должен меняться даже при отсутствии полиса.

5 мая 2023 10:55

В истории КБМ вышло 2 года подряд один и тот же коэффициент 2021-КБМ -1(ДТП-0), 2022г.-КБМ -1(ДТП -0),2023- КБМ 1,76(авария была в январе 2022г.).Хорошо, коэффициент повысился вместо 2022г в 2023г,но почему он не снизился в 2022г -2 раза подряд ставят коэффициент 1, по идее он тогда в 2022г он должен снизиться до 0,95,а отсюда уже и коэффициент в 2023г -тоже другой будет

6 мая 2023 00:02

Ольга-416, изучите эту статью.

В 2022 году менялись таблицы расчета КБМ, то есть значение 1 сохранилось правильно.

25 мая 2023 09:37

Здравствуйте.помогите пожалуйста разобраться.01.04.2020 кбм 1(класс кбм 3).01.04.2021 кбм 1(класс кбм 1.55).дтп от 02.02.2021.01.04.2022 кбм 3.92(класс кбм М).Дтп от 18.03.2021.01.04.2023 кбм 2.92 Класс кбм 0.Подскажите,правильно ли произведен расчет кбм.

25 мая 2023 14:51

Павел-262, добрый день.

Где-то в Ваших данных допущена ошибка, т.к. класс (1.55) не может быть числом с дробной частью. Также для точного расчета нужно знать, в каком году учтены ДТП, т.к. выплаты могут быть сделаны в следующем периоде.

Как ДТП влияет на стоимость ОСАГО?

Многие водители знают, что попадание в аварии приводит к увеличению стоимости страховки. И совершенно естественно возникает вопрос: как влияет ДТП на стоимость полиса ОСАГО?

Поделиться

Система страхования автогражданской ответственности учитывает интересы двух сторон – автовладельцев и страховых компаний. Вторые для снижения финансовых рисков, связанных с выплатой возмещений, определяют стоимость полисов ОСАГО индивидуально, оценивая надёжность клиента с точки зрения его «склонности» к авариям. Результатом этой оценки является применении специальных коэффициентов к базовому тарифу, повышающих или, напротив, понижающих стоимость страхового полиса.

Что такое КБМ?

Одним из коэффициентов, оказывающих влияние на стоимость полиса ОСАГО, является КБМ – коэффициент бонус-малус. Его размер определяется профессионализмом автовладельца, которая выражается степенью безаварийности езды.

Если за год, предшествующий оформлению страхового полиса, автовладелец не совершил ни одной аварии, то он может рассчитывать на ощутимую скидку. Если же водитель стал участником ДТП, что повлекло возмещение ущерба страховой компанией, при расчёте стоимости полиса на следующий период страховщик применит повышающий КБМ, что повлечёт за собой повышение стоимости оформления полиса ОСАГО.

• обеспечивает снижение финансовых рисков страховых компаний, в том числе уменьшает число обращений за компенсацией незначительного ущерба;
• стимулирует водителей к безаварийной езде.

Конечно, никакой КБМ не гарантирует, что автовладелец не попадёт в ДТП по вине другого водителя или пешехода. Однако наличие или отсутствие вины в аварии является существенным фактором, которые учитывают страховые компании при определении КБМ конкретному клиенту.

КБМ не используется и, соответственно, и не оказывает влияния на стоимость полиса при оформлении ОСАГО на:

• прицепы;
• транзитные автомобили;
• транспортные средства, зарегистрированные в других государствах и поставленные на временный учёт в РФ.

Как изменится КБМ после аварии при вине водителя?

Насколько изменится стоимость полиса ОСАГО при безаварийной езде или, напротив, после ДТП по его вине, автовладелец может определить самостоятельно. Страховые компании используют значения КБМ, которые рассчитываются по специальной таблице. Стартовым является коэффициент бонус-малус, равный единице.

Значения коэффициента бонус-малус

Значение Кбм на начало действия полиса	Значение Кбм в зависимости от количества обращений за возмещением
—	Нет	Одно	Два	Три	Более трех
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Из таблицы видно, что при расчёте КБМ во внимание принимаются:

• класс, присвоенный водителю на начало очередного периода;
• количество возмещений, произведённых в течение года.

Изначально автовладельцу присваивается коэффициент, равный единице. В последующие годы КБМ может снижаться или повышаться, что удешевляет или делает дороже полис ОСАГО.

Изменение КБМ производится в большую или меньшую сторону в зависимости от попадания клиента в ДТП, которое привело к выплате страхового возмещения. Для начинающего автовладельца эти изменения будут выглядеть следующим образом:

• езда без аварий приведёт к снижению КБМ, который на будущий год составит 0,95, то есть полис ОСАГО на следующий год будет оформлен со скидкой 5%;
• при одной аварии КБМ возрастет до 1,55, стоимость страховки повысится на 55%;
• при двух и более ДТП КБМ вырастет до максимума, равного 2,45, что означает рост стоимости полиса на следующий год на 145% по сравнению с предшествующим годом.

К автовладельцам с длительной историей безаварийной езды страховые компании относятся гораздо более лояльно, чем к начинающим водителям. При попадании в ДТП для клиентов с опытом грозит лишь снижение ранее предоставленной скидки по полису ОСАГО.

Из приведённой таблицы видно, что совершение даже одного ДТП, не говоря уж о нескольких, снижает уровень скидки, чем повышает его безаварийная езда. Подход довольно жёсткий, но зато хорошо дисциплинирующий участников дорожного движения.

Как долго действует повышающий коэффициент?

Сколько действует коэффициент бонус-малус? Значение КБМ пересматривается один раз в год, в процессе оформлением нового полиса ОСАГО для каждого конкретного страхователя-автовладельца.

Следует иметь в виду, что сведения об участии конкретного автовладельца в ДТП вносятся в общий информационный ресурс, к которому имеют доступ все страховые компании. Поэтому смена одной страховой компании на другую после истечения срока действия полиса с целью избежать пересмотра КБМ и понижения класса не принесет водителю-хитрецу ожидаемого результата.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП?

Не все аварии приводят к перерасчёту стоимости полисов ОСАГО путём применения повышающих коэффициентов. Класс не будет понижаться, если клиент попадёт в ДТП, но будет признан невиновным и пострадавшим от действий другой стороны.

Роста стоимости полиса ОСАГО можно избежать и при исключении виновника ДТП из перечня водителей, которым будет разрешено управлять транспортными средствами на следующий год.

В таком случае применение повышающих коэффициентов будет осуществляться страховой компанией, исходя из истории тех лиц, которые останутся в списке.

По большому счёту наиболее правильный, естественный способ сэкономить на полисе ОСАГО – предельно внимательное поведение на дороге и уважение прав других участников движения.

• Что такое КБМ?
• Как изменится КБМ после аварии при вине водителя?
• Как долго действует повышающий коэффициент?
• Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП?

Влияет ли ДТП на стоимость ОСАГО?

Велики шансы, что независимо от того, насколько умело человек водит автомобиль, в какой-то момент он попадает в дорожное происшествие. Будь то чья-то вина или результат нескольких секунд на обледенелой дороге, в конце концов, каждый получает один или два инцидента. Итак, важно знать, как влияет ДТП на стоимость ОСАГО, есть ли какие-либо шаги, которые можно предпринять, чтобы избежать ее изменения и как скажется авария на расчет следующего полиса.

Что оказывает влияние на стоимость ОСАГО

В любой аварии за поврежденное имущество и причинение вреда здоровью людей, в соответствии с законом отвечают водители. Для того чтобы упростить процесс возмещения ущерба транспортного средства, водители приобретают страховые полисы. Компенсация пострадавшим выплачивается страховой компанией.

Для всех автовладельцев начальная стоимость обязательной страховки складывается из вполне определенных параметров:

1. Тариф, который устанавливает Центробанк, он называется базовый.
2. Характеристики автомобиля – мощность, год выпуска и т.д.
3. Регион, в котором оформляется полис.
4. Стаж вождения и возраст вписанных в страховку лиц.
5. Длительность эксплуатации машины за год.

Для того чтобы избежать финансовых рисков, страховые компании при расчете стоимости ОСАГО применяют повышающий или понижающий коэффициент, в зависимости от водительских умений обладателя страховки.

Для водителя, который на основании его водительского стажа считается подверженным повышенному риску, полис ОСАГО будет стоить дороже. Даже если в прошлом он числился безопасным водителем, страховщик может пересмотреть его историю и принять решение о повышении стоимости, если он стал более рискованным водителем.

Что такое КБМ

Основным показателем безопасного вождения для страховщиков является наличие в истории страхователя аварии, по которой было выплачено возмещение ущерба. Повышается или понижается стоимость страховки с помощью коэффициента Бонус-малус, сокращенно КБМ.

Если водитель много лет подряд не имел аварийных страховых случаев, коэффициент КБМ может снизить стоимость ОСАГО на 50%. И наоборот, каждое ДТП сказывается на повышении коэффициента БМ и соответственно стоимости полиса.

Расчет КБМ

Бонус-малус в расчетной таблице ориентирован на класс водителя. При оформлении своего первого ОСАГО водителю присваивается класс 3. КБМ будет равняться 1,00, что обозначает базовую стоимость полиса. Спустя год, при покупке второго полиса, в случае отсутствия страховых происшествий в прошлом, водителю присваивается класс 2 и предоставляется скидка на ОСАГО в 5%.

Так с каждым годом растет класс водителя, и коэффициент «малус» снижает стоимость его автомобильной страховки. Предусмотрено 14 классов, скидку 50% на стоимость полиса можно получить через 10 лет безупречной страховой истории.

Если в ДТП виновен водитель

После ДТП происходит увеличение стоимости ОСАГО. Если водитель попал в аварийную ситуацию, которая произошла из-за его невнимательности или небрежности, коэффициент резко возрастает при покупке ОСАГО на следующий период действия. Страхователь с 1 классом получит КБМ равный 1,55 и стоимость полиса для него взлетит в полтора раза.

При неблагоприятных стечениях обстоятельств, когда водитель несколько раз в году попадает в аварии по своей вине, ему присваивается класс «М» и тогда действует повышающий «малус» 2,45. Только через пятилетний безаварийный срок человек сможет вернуть себе класс 3 и коэффициент 1.

Повышение стоимости ОСАГО после ДТП может частично зависеть от того, виновен ли он. При подаче заявления на возмещение ущерба страховая компания назначает оценщика. Его работа состоит в анализе повреждений. Страховщик также изучает отчеты полиции, может опросить участников аварии и посмотреть фотографии повреждений. Учитываются выводы дознавателей, чтобы определить, кто виноват в аварии. В некоторых случаях могут быть обнаружены несколько виновников.

Когда водитель невиновен

Тот, кто на самом деле вызвал аварию, тот и должен нести, помимо прочих наказаний, еще и затраты в связи с повышением коэффициента БМ и потерей класса. На следующий год стоимость его ОСАГО увеличится из-за вины в ДТП. Потому что это его страховая компания будет нести убытки, оплачивая ущерб пострадавшей стороне.

Невиновный водитель в таком случае не теряет своей положительной страховой истории, его класс и бонус-малус далее рассчитываются в соответствии с его показателями.

ДТП при управлении автомобилем не собственником

Если при ДТП за рулем находился не собственник машины, то это должно обозначать, что виновник был вписан в страховой полис с правом управления. Таким образом, водитель, совершивший ДТП, будет иметь повышающий КМБ при покупке ОСАГО для своего автомобиля.

И также будет повышена стоимость всех ОСАГО, куда будет занесен водитель, виновный в аварии. Калькуляция цены полиса рассчитывается с учетом суммы бонус-малус всех вписанных лиц.

ДТП с участием водителя не вписанного в ОСАГО

А вот если при совершении ДТП автомобилем управлял не значащийся в полисе водитель, это приведет к тому, что владелец машины будет оштрафован за нарушение гражданской ответственности в рамках полиса.

Страховая компания будет вынуждена возместить ущерб пострадавшим на том основании, что в происшествии участвовал автомобиль, указанный в ОСАГО. А на виновника, сидевшего за рулем, будет подан регрессный иск по возмещению затрат страховщика и судебное решение будет, скорее всего, не в пользу ответчика.

У каждого водителя, даже самого дисциплинированного, может случиться плохой день. Произойдет ли занос на дороге или подведут тормоза, аварии по определению никогда не бывают преднамеренными. Но даже за непреднамеренное приходится нести ответственность.

После ДТП стоимость ОСАГО увеличивается. Как только, совершение аварии будет внесено в историю водителя, страховая компания посчитает, что он застрахован с более высоким риском. И если страховщик берет на себя больший риск, он, как правило, увеличивает плату за свои услуги.

Каско в популярных компаниях

Каско на популярные автомобили

Что такое КБМ и почему он важен водителям

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения, который страховые компании используют при расчете стоимости полиса ОСАГО. Чем реже водитель становится виновником аварий, тем ниже КБМ и тем дешевле обойдется страховой полис. Чтобы поощрить водителей за аккуратную езду, показатель КБМ привязывают к количеству страховых возмещений — учитывают, сколько раз страховая компенсировала за клиента ущерб в ДТП.

Например, аккуратные водители, которые 10 лет не попадали в ДТП по своей вине, получают КБМ 0,46 и могут купить ОСАГО с максимальной скидкой — 54%.

Правила расчета и значения КБМ устанавливает Центробанк. Данные о КБМ каждого водителя находятся в единой базе Российского союза автостраховщиков, РСА, — оттуда их получают страховые компании. Проверить свой КБМ можно на сайте РСА.

Так выглядит информация о КБМ, которую РСА направляет в ответ на запрос

Перерасчет КБМ происходит раз в год — 1 апреля. Коэффициент присваивают водителю, а не его автомобилю: если пересядете на другую машину или мотоцикл, значение не изменится.

Как рассчитывать КБМ в 2024 году

Если возникла путаница с КБМ или вы нашли ошибку в расчетах в полисе, можно подать запрос в страховую, чтобы уточнить или восстановить коэффициент. Это бесплатно.

Порядок расчета КБМ изменился в 2022 году — водителям присвоили классы. Такая система уже использовалась раньше — до 2019 года. Теперь схема та же, но дополнительно изменили значения коэффициента.

С 1 апреля 2022 года водители для расчета КБМ ранжируются на 15 классов: от М до 13. Класс М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. 13-й — самый высокий, его получают те, кто долго ездит без аварий. Каждому классу соответствует значение КБМ.

Если водитель ездит аккуратно, каждый год класс вождения повышается, а КБМ снижается.

Пример. Алексей за рулем уже четвертый год. До изменений его КБМ был равен 0,9. Если бы применялись старые правила, на следующий год его КБМ стал бы 0,85, но по новым правилам КБМ снизился до 0,83. То есть ОСАГО обойдется Алексею дешевле.

После 1 апреля 2022 года для неаккуратных водителей полисы подорожали. До изменений нарушители, которые становились виновниками трех и более ДТП за год, получали коэффициент 2,45, а по новым правилам — 3,92.

Пример. Сергей — водитель легковушки. Он получил права год назад и уже успел спровоцировать четыре ДТП. Его КБМ вырос с 1,17 до 3,92. Полис будет стоить почти в четыре раза дороже.

Сравнение изменений КБМ
А вот как аварийность влияет на класс. Чем он ниже, тем выше КБМ и дороже ОСАГО

Какие еще параметры влияют на стоимость полиса ОСАГО

КБМ — не единственный показатель, который влияет на цену страховки. Также страховой тариф зависит от региона, мощности двигателя, количества водителей и так далее. Требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения устанавливают не страховые компании, а Центробанк. Например, в сентябре 2022 года он поменял базовые ставки для всех категорий транспортных средств и значения некоторых коэффициентов.

Стоимость полиса на год для автомобиля категории «В» рассчитывается по формуле: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС.

Расскажем подробнее о каждом из параметров:

Базовая ставка — ТБ

Страховые компании устанавливают цены в пределах тарифного коридора, который определяет Центробанк. Тарифный коридор — это минимальные и максимальные значения базовых ставок для всех категорий транспортных средств.

Например, базовая ставка для водителей мотоциклов — от 324 до 2536 ₽. В этих пределах страховые могут устанавливать свои ставки. Например, первая страховая компания может предложить клиентам ставку 324 ₽, вторая — 1000 ₽, а третья — 2536 ₽.

Базовые ставки для некоторых категорий транспортных средств на 2024 год

Регион — КТ

В регионах России разный климат, состояние дорог и количество автовладельцев, поэтому при расчете ОСАГО учитывается коэффициент территории преимущественного использования машины — КТ.

Например, у жителей Москвы он составляет 1,8. Минимальный КТ у жителей некоторых населенных пунктов Якутии и Забайкальского края — 0,68. А максимальный — 1,88 — в Мурманске и Челябинске.

Возраст и стаж — КВС

КВС — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от навыков допущенных к управлению водителей. Чем меньше возраст и стаж, тем дороже полис ОСАГО для автовладельца. Если страховка оформляется на нескольких водителей, КВС определяется по самому младшему и неопытному из них.

К примеру, машиной пользуется вся семья: муж с женой со стажем вождения более 20 лет и сын‑студент, получивший права год назад. КВС будет рассчитываться именно по нему.

Таблица КВС, утвержденных Центробанком

Мощность двигателя — КМ

Чем выше мощность, тем большую скорость развивает машина. А скоростная езда может привести к ДТП.

Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил. Этот показатель можно посмотреть в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации. Если мощность двигателя указана в киловаттах, для пересчета в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт‑час = 1,35962 лошадиные силы.

Коэффициент мощности автомобиля в соответствии с указанием ЦБ по тарифам

Количество водителей — КО

Если полис оформляют на конкретных водителей, этот коэффициент равен 1. При «открытом» полисе, когда машиной может управлять неограниченное число людей, коэффициент выше — 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических лиц.

Сезонность — КС

Если водитель не использует машину круглый год, а, например, ездит на ней только летом, можно указать это в полисе и сэкономить. Чем реже используется автомобиль, тем дешевле страховка.

Значение коэффициента КС

Коэффициент КП

Коэффициент периода страхования, КП, тоже указывают в полисе, но обычно он равен 1 и не влияет на стоимость. КП применяют только в двух случаях.

Если машина зарегистрирована в другой стране и используется в России . Водители таких машин тоже должны оформлять ОСАГО, эта обязанность установлена законом. Страховку оформляют на весь срок использования авто, но не менее 5 дней.

Значение коэффициента КП

Если оформляют транзитную страховку. Этот полис нужен, чтобы доехать к месту регистрации нового авто из одного региона в другой. Например, водитель купил машину в Уфе, но ездить на ней будет в Москве. Без полиса перегонять машину нельзя: ездить без страховки — нарушение закона, поэтому ее нужно оформить, даже если дорога займет всего несколько дней. Транзитная страховка оформляется на срок до 20 дней. Она подойдет, чтобы доставить машину к месту регистрации, но для постановки авто на учет придется оформить годовой полис ОСАГО.

Стоимость транзитной страховки рассчитывается по тем же параметрам, что и для годового полиса, только вместо коэффициента сезонности применяют коэффициент срока страхования 0,2 и не применяют коэффициент территории — КТ.

Как легально снизить стоимость ОСАГО

Чтобы сэкономить, можно снизить коэффициенты по всем переменным, которые влияют на цену:

водить аккуратно и не допускать грубых нарушений;
выбрать автомобиль малой или средней мощности;

вписать в полис конкретных водителей, вместо того чтобы оформлять открытую страховку. Однако когда в полис вписано несколько водителей, при расчете цены используются наибольшие КБМ и КВС;

указать в полисе сезонность, если ездите на машине не круглый год.

Единственные переменные, на которые невозможно повлиять, — базовая ставка, возраст и стаж водителя.

Как сэкономить с Тинькофф

Клиенты банка могут купить полис на 5%—10% выгоднее. Для этого подключите подписку Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. С подпиской кэшбэк за покупку нового полиса в Тинькофф Страховании — 5%, с сервисом Tinkoff Premium — до 10%.

Первый месяц подписка Tinkoff Pro бесплатна, потом — 199 ₽ в месяц.

Премиальный сервис Тинькофф стоит 1990 ₽ в месяц, но может быть бесплатным, если вы: