Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков

Анализ и прогнозирование надежности ОАО «АК Барс» банка с применением статистических методов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Камалиева Ляйсан Фаритовна, Гареева Гульнара Альбертовна

Анная статья посвящена нахождению надежности ОАО «АК БАРС» БАНКА. Рассмотрены различные точки зрения по экономическому содержанию понятия « надежность », основные статистические методы анализа и прогнозирования надежности ОАО «АК БАРС» БАНКА.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Анализ и прогнозирование надежности ОАО «АК Барс» банка с применением статистических методов»

АНАЛИЗ И ПРОГНОЗИРОВАНИЕ НАДЕЖНОСТИ ОАО «АК БАРС» БАНКА С ПРИМЕНЕНИЕМ СТАТИСТИЧЕСКИХ МЕТОДОВ

Камалиева Ляйсан Фаритовна, Набережночелнинский институт Казанского (Приволжского) федерального университета E-mail: kamaliewa.leisan@mail.ru

Гареева Гульнара Альбертовна Набережночелнинский институт Казанского (Приволжского) федерального университета

Аннотация. Данная статья посвящена нахождению надежности ОАО «АК БАРС» БАНКА. Рассмотрены различные точки зрения по экономическому содержанию понятия «надежность», основные статистические методы анализа и прогнозирования надежности ОАО «АК БАРС» БАНКА.

Ключевые слова: надежность, анализ, прогнозирование,

В последние годы происходят значительные изменения в банковской системе России, вследствие чего возрастают банковские риски. Поэтому сейчас главная проблема связана с устойчивостью и надежностью коммерческих банков. Мировой финансовой кризис 2008 г. показал несовершенство методов управления коммерческих банков. В итоге некоторые банки потерпели убытки, а некоторые и вовсе обанкротились.

На сегодняшний день существуют различные точки зрения по экономическому содержанию понятия «надежность» коммерческого банка. Так, В.В. Иванов считает, что надежность проявляется в выполнении им взятых на себя обязательств, а также приравнивает надежность банка и кредитоспособность^]. Но, по нашему мнению, эти хотя и взаимосвязаны, но не тождественны. О.Б. Нестеренко, А.В. Буздалин, понимают под надежностью комплексную оценку работы банка, удовлетворяющую определенным критериям в течение некоторого промежутка времени [2], [3].

Во многих работах авторы сравнивают понятия «надежность» и «устойчивость» банка. Обобщив все трактованные авторами мнения, можно сделать вывод, что надежность коммерческого банка зависит от его

устойчивости. Эти понятия не стоит противопоставлять. На наш взгляд, «надежность» банка — более широкое понятие, нежели «устойчивость», так как надежный банка — всегда устойчивый банк.

Однако каждый автор прав в своем понимании понятия «надежность». Объединив все трактовки этого понятия можно получить наиболее полное объяснение надежности банка, как наиболее устойчивой кредитной организации, выполняющей взятые на себя все обязательства и удовлетворяющей определенным параметрам и критериям, отражающей результаты эффективности работы в течение некоторого промежутка времени в данных условиях независимо от событий, происходящих в экономике, правовой и политической сферах.

Состояние банковской системы РФ в 2013 г. относилось к посткризисному периоду. В этих условиях ОАО «АК БАРС» БАНК не потерял своих позиций, заканчивая год в двадцатке крупнейших банков РФ. На 1 января 2014 г. суммарный объем активов банка составил 383,7 млрд. руб., где прирост составил 6,4%, что составляет 37,7% доли банка на рынке банковских услуг Татарстана на 2013 г. На очередной 2014 г. строятся амбициозные планы, где будет осуществляться стратегический переход от выживания к победе в сфере банковских услуг, увеличению банковской доли в масштабе всей страны, но также расширению партнерства с иностранными кредитными организациями и не только. При этом одной из основных целей Банка является помощь Татарстану, как его субъекта экономики, в развитии республики как одной из составляющей единого экономического пространства РФ. Поэтому, чтобы оставаться одним из крупнейших банков и иметь высокие рейтинги в финансовой сфере необходимо не только увеличивать свои активы, но также оправдывать ожидания населения от предоставляемых банковских услуг, быть устойчивым, надежным банком[5].

Понятие «надежности» можно рассматривать не только как качественную характеристику, но и как количественную величину, вследствие чего возникает необходимость экономико-статистического анализа надежности банковской деятельности. Анализ представляет собой методы оценки и прогнозирования деятельности объекта на основе его бухгалтерской и финансовой отчетности.

До настоящего момента не существует единой методики оценки надежности банка. Это связано, прежде всего, с балансом, с помощью которого не всегда можно адекватно оценить активы и обязательства банка. Только комплексная оценка может решить эту проблему. Установление надежности банковской деятельности важно, так как только на основе данных в настоящий момент и прогнозных изменений в будущем можно сделать заключение о степени риска сотрудничества с конкретным банком.

Таким образом, один из вариантов получения комплексной оценки

надежности коммерческого банка является использование статистических методов (корреляционного, кластерного, факторного анализов, метода главных компонент), задача которых состоит обосновать предположения о качественном развитии дать количественную оценку, т.е. прогноз на будущие результаты работы банка. Т.к. практически все социально-экономические показатели образуются под воздействием множества факторов, то и прогнозирующая модель должна учитывать это, т.е. быть многофакторной. Для того, чтобы построить такую модель, нужно отобрать факторы, оказывающие наибольшее влияние на результат, т.к. общее количество факторов очень велико. Но и после отбора факторов необходимо выявить самые значимые. В этом поможет корреляционный анализ.

Для опережающего обнаружения проблемности банков используют факторный анализ — многомерный статистический анализ, который способствует выявлению минимального числа факторов.

В нашем исследовании для нахождения комплексной оценки надежности банка были взяты следующие факторы для 10 крупнейших банков РФ: денежные средства банка (х 1), суммарные активы (х2), суммарные обязательства (х3), уставный капитал (х4), средства кредитной организации в ЦБ РФ (х5), средства в кредитных организациях (х6), выпущенные долговые обязательства (х 7), чистая ссудная задолженность (х 8).

Все вычисления были проведены в прикладной программе Statistica. В результате применения метода главных компонент из 8 главных компонент образовались две главные компоненты: ^ (состоит из х 1, х2, х3, х5) и f2 (состоит из х4, х6, х7). В результате анализа выяснено, что для 10 банков наибольшее значение по вкладу вносит компонент ^, т.е. суммарные обязательства характеризуют источники средств, именно они предопределяют направления использования ресурсов, а денежные средства, активы (/2) характеризуют вложения имеющихся средств банка в финансовые операции. Если применить результаты к нашему исследуемому объекту, ОАО «АК БАРС» БАНКУ, то Банк за 2013 г. занимал лидирующие позиции в области кредитования. По итогам выдачи ипотечного кредитования Банк вошел в ТОП -10 банков России.

Для выявления общих черт банков можно разбить их на однородные группы, что поможет нам метод кластеризации. В итоге 10 банков поделились на 6 кластеров. ОАО «АК БАРС» Банк один кластер с банком «Русский стандарт», что закономерно, так как они занимают по объему активов 20-е и 19-е места соответственно.

Прогнозирование надежности ОАО «АК БАРС» Банка было проведено с использованием метода многофакторных моделей. В результате была получена количественная величина, равная 12,9.

По итогам анализа выявлено, что ОАО «АК БАРС» БАНК надежен на

уровне «выше среднего» (выделение главных компонент, место в группе вместе с банком, лучшим его по некоторым показателям). Что касается прогнозов, то, по нашему мнению, этот Банк заслуживает доверие, по крайней мере, на ближайшее будущее (итоговый коэффициент надежности 12,9).

Для увеличения собственного капитала и повышения надежности Банку рекомендуется увеличить уставный капитал, повысить прибыльность путем уменьшения расходов. И все же, несмотря на ряд проблем, ОАО «АК БАРС» БАНК с каждым годом все выше поднимается среди крупнейших банков РФ, значит его надежность растет.

1. Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практическое пособие. — М.: Русская деловая литература, 1996. — 320 с.

2. Буздалин А.В. Надежность банка: от формализации к оценке. — М.:Книжный дом ЛИБРОКОМ, 2012. — 192 с.

3. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие.//Деньги и кредит. — 2001. — №10, С.38-40.

4. Годовой отчет ОАО «АК БАРС» БАНКА за 2013 год.

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

В статье автор рассматривает оценку кредитоспособности заемщика, используемую ПАО «Ак Барс» Банк . Преимущество указанной ниже методики заключается в том, что нормативные значения могут быть рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать деятельность организации с учётом всех факторов. Поскольку от специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК»

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» Банк

В статье автор рассматривает оценку кредитоспособности заемщика, используемую ПАО «Ак Барс» Банк. Преимущество указанной ниже методики заключается в том, что нормативные значения могут быть рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать деятельность организации с учётом всех факторов. Поскольку от специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.

Ключевые слова: Кредитоспособность, оценка, юридическое лицо, банк.

Е.Ф Жуков в своей книге «Деньги. Кредит. Банки.» указывает на такие трудности при изучении кредитоспособности потенциальных заемщиков, как получение содержательной финансовой и иной информации о заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные [1, с. 128].

Основной целью анализа документов на получение кредита является — это определение способности и готовности заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме. Процедуру определения кредитоспособности заемщика рассмотрим на примере ПАО «Ак Барс» Банк.

Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.

Заемщику (промышленной фирмы) нужно предоставить в банк следующие документы:

Юридические документы: регистрационные документы: устав организации; учредительный договор; решение (свидетельство) о регистрации (нотариально заверенные копии); карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально (первый экземпляр); документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени фирмы при ведении переговоров и подписании договоров, или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия; справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера организации — заемщика.

Бухгалтерская отчётность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией, по состоянию на две последние отчетные даты, с расшифровками следующих статей баланса (на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы (по наиболее крупным суммам): За последние три месяца — копии выписок из расчетного и валютных счетов; по состоянию на дату поступления запроса на кредит: справка о полученных кредитах с приложением копий кредитных договоров; письмо — ходатайство о предоставлении кредита (на бланке организации с исходящим номером) с краткой информацией об организации и ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Регистрационные документы подтверждают состоятельность заемщика как юридического лица. Принципиальным моментом является определение прав лица, ведущего переговоры и подписывающего кредитный договор с банком, на совершение действий от имени фирмы. Эти права устанавливаются на основании соответствующего положения устава заемщика и документа о назначении на должность согласно процедуре, изложенной в уставе.

Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать финансовое состояние заемщика на конкретную дату.

Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс.

При работе с активом баланса необходимо обратить внимание на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции,

Научный руководитель: Варфоломеева Вера Александровна, кандидат экономических наук, доцент, Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, Россия

Вестник магистратуры. 2019. № 6-1(93)

товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей.

Остаток средств на расчетном счете должен соответствовать данным банковской выписки на отчетную дату.

При анализе дебиторской задолженности необходимо обратить внимание на сроки ее погашения, поскольку поступление долгов может стать для заемщика одним из источников возврата испрашиваемого кредита.

При рассмотрении пассивной части баланса самое пристальное внимание должно быть уделено изучению разделов, где отражаются кредиты и прочие заемные средства: необходимо потребовать кредитные договора по тем ссудам, задолженность по которым отражена в балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она не является просроченной. Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита ПАО «Ак Барс» Банк. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита ПАО «Ак Барс» Банк наступал раньше погашения других кредитов. Кроме того, необходимо проконтролировать, чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.

При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщиком от партнеров по договорам займов; эти договора должны быть рассмотрены аналогично кредитным договорам заемщика с банками [2, с. 139].

В том случае, если дата поступления запроса на кредит не совпадает с датой составления финансовой отчетности, фактическая задолженность заемщика по банковским кредитам, как правило, отличается от отраженной в последнем балансе. Для точного определения задолженности потребуется справка обо всех непогашенных на момент запроса банковских кредитах с приложением копии кредитных договоров [3, с. 113].

Важным позитивным фактором является имеющийся опыт кредитования данного заемщика банком, на основании которого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящие момент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.

ПАО «Ак Барс» Банк предлагает следующую методику, основными разделами которой являются: анализ финансовой отчетности, анализ деловой активности и анализ сведений общего характера.

Анализ показателей финансовой устойчивости. Цель анализа показателей финансовой устойчивости — определение достаточности собственных средств (чистых активов), степени зависимости от привлеченных средств, степени финансового риска при принятии решения о выдаче кредита. Важнейшим показателем данной группы является коэффициент независимости (Кн), который характеризует долю собственных средств( чистых активов) в общей величине источников средств клиента (заемщика) и определяется как отношение стоимости чистых активов к общей сумме источников средств. Достаточно высоким считается уровень данного показателя 0,45 и более. При этом риск кредиторов сведен к минимуму. Рост коэффициента в динамике — благоприятный фактор роста финансовой независимости, и наоборот. Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Коб ) определяется как отношение суммы собственных оборотных средств к общей сумме оборотных активов. Нормально ограничение данного коэффициента 0,1 и более. Соотношение заемных и собственных средств (Кз) определяет зависимость от внешних источников. Чем больше значение данного показателя, тем выше степень риска при принятии решения о выдаче кредита. Допустимое значение показателя 0,3 — 1. За критическое значение показателя принимают единицу. Превышение суммы задолженности над суммой собственных средств сигнализирует о финансовом риске.

Оценка платежеспособности. Цель анализа — определить возможности фирмы погасить краткосрочную задолженность легко реализуемыми средствами. Коэффициент текущей ликвидности или покрытия (Кпо) — определяет, в какой мере текущие обязательства обеспечиваются текущими активами, то есть характеризует достаточность текущих активов для выполнения краткосрочных обязательств. Значение показателя не должно опускаться ниже 1. Если значение показателя ниже 1, то текущие обязательства превышают текущие активы, что означает потерю ликвидности. Если значение показателя выше 2 — 3, то это говорит о нерациональном использовании предприятием средств. Увеличение коэффициента текущей

ликвидности в динамике является благоприятным фактором, уменьшение — неблагоприятным. Коэффициент срочной ликвидности (Кпп) — по смыслу значение показателя аналогично коэффициенту текущей ликвидности, при этом из расчета исключена наименее ликвидная часть текущих активов — производственные запасы. При анализе динамики данного показателя необходимо тщательно изучить причины. Например, если рост показателя обусловлен ростом дебиторской задолженности, то этот факт не характеризует деятельность предприятия с положительной стороны. Допустимое значение показателя 0,6 и более. Коэффициент абсолютной ликвидности (Ка) — данный показатель очень важен для Банка, он характеризует способность предприятия немедленно расплатиться по своим обязательствам. Допустимое значение показателя 0,1 и более [3, с. 146].

Анализ показателей деловой активности. Данная группа показателей характеризует эффективность работы фирмы и работы менеджмента. Общий коэффициент оборачиваемости (Ко ) отражает эффективность использования всех имеющихся фирм, вне зависимости от источников.

Показатель определяет: сколько раз за период совершается полный цикл( производства и обращения), приносящий прибыль. Оборачиваемость запасов (в днях) (Оз) характеризует: сколько требуется времени для реализации товарно-материальных ценностей с целью погашения обязательств. Чем меньше показатель оборачиваемости запасов в днях, тем меньше затоваривание и быстрее можно реализовать товарно-материальные ценности и погасить долги в случае необходимости. Оборачиваемость краткосрочной дебиторской задолженности (в днях) (Осд) показывает: сколько дней в среднем осуществляется один цикл сбыта продукции или, другими словами, характеризует скорость получения платежей по счетам дебиторов. Значение данного показателя при анализе сравнивается со сроком заимствования средств. Оборачиваемость краткосрочной кредиторской задолженности (в днях) (Ок) показывает: в течение какого времени в среднем осуществляются взаиморасчеты с поставщиками. Рост данного показателя говорит о недостаточно эффективном использовании товарно-материальных ценностей, полученных от поставщиков. Необходимо выявить причины: сложности в расчетах или продолжительный производственный цикл [4, с. 98].

Используя значения последних трех показателей можно говорить о финансовом цикле предприятия, который равен оборачиваемость запасов плюс оборачиваемость краткосрочной дебиторской задолженности минус оборачиваемость краткосрочной кредиторской задолженности.

1. Бердникова, Т.В. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия / Т.В. Бердни-кова. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 450

2. Жарковская, ЕП. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник/Е.П. Жарковская. Омега-Л, 2015. -1236с.

3. Жукова, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2014 — 541с.

4. Половинкина, О.М. Методика оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков // Банковское кредитование, 2016. №4. — С. 6-9.

ВЫСОЦКАЯ ДИАНА ВЛАДИМИРОВНА — магистрант, Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, Россия

Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков

Настоящий интернет-сайт (далее — «Сайт») принадлежит Обществу с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР») и обслуживается им.

Настоящие Условия пользования включают в себя условия и положения, в соответствии с которыми посетитель Сайта (также далее по тексту «Пользователь») имеет право доступа к Сайту и его содержимому, включая (помимо прочего) рейтинги, оценки и иные материалы, инструменты, продукты, услуги, публикации и информацию (далее совместно — «Материалы»), размещаемые на Сайте.

ООО «НКР» оставляет за собой право вносить изменения в настоящие Условия пользования без согласия Пользователей после предварительного уведомления, которое может быть сделано путем публикации подобных изменений (или исправленного текста Условий пользования) на Сайте. Изменения вступают в силу с момента публикации. Использование вами Сайта после отправки уведомления о внесении изменений в условия пользования будет означать ваше согласие как Пользователя со всеми изменениями. Пользователь соглашается с тем, что уведомление о внесении изменений в настоящие Условия пользования Сайтом, размещенное на Сайте, представляет собой надлежащее и достаточное уведомление.

Настоящие Условия пользования применимы к любому контенту ООО «НКР» в социальных сетевых сервисах третьих лиц (например, на страницах ООО «НКР» в социальных сетях) со ссылкой на настоящие Условия пользования. В таких случаях понятие «Сайт» включает в себя контент ООО «НКР» во всех случаях, когда данное понятие используется в настоящих Условиях пользования.

Пользуясь Сайтом, вы подтверждаете, что ознакомились с настоящими Условиями пользования, поняли их содержание и согласились соблюдать их положения.

2. Предоставление лицензии

Настоящие Условия пользования предоставляют Пользователю персональную, отзывную, неисключительную, не подлежащую передаче лицензию на пользование Сайтом, при условии соблюдения настоящих Условий пользования. Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы, размещенные на Сайте, исключительно для личного некоммерческого использования. При наличии иных соглашений Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы с Сайта только в пределах, предусмотренных такими соглашениями, и исключительно для внутреннего использования в служебных целях. В любом случае Пользователь обязуется не затемнять, не изменять и не удалять уведомления об авторских и иных интеллектуальных правах, содержащиеся в подобных Материалах. За исключением вышеизложенного и если настоящими Условиями пользования не предусмотрено иное, Пользователь не имеет права создавать производные документы, изменять, копировать, распространять, перекомпоновывать, перегруппировывать, распределять, транслировать, передавать, воспроизводить, публиковать, лицензировать, продавать или перепродавать, дублировать, фреймить, давать внешние ссылки, скрейпить, анализировать или иным образом использовать или хранить для последующего использования с какой-либо из названных целей информацию и Материалы, полученные на Сайте или через него, без предварительного письменного согласия ООО «НКР». Кроме того, Пользователь не имеет права размещать какие-либо Материалы с Сайта на форумах, списочных серверах, электронных досках объявлений, в новостных группах, списках рассылки и на иных интернет-сайтах без получения предварительного письменного согласия от ООО «НКР». Пользователь гарантирует ООО «НКР», что не будет использовать Сайт в противоправных целях или целях противоречащих положениям настоящих Условий пользования, включая, помимо прочего:

нарушение работы, причинение ущерба или взлом Сайта;
сбор любой информации о других пользователях Сайта;
систематическое извлечение информации, содержащейся на Сайте с целью формирования баз данных для внутреннего или внешнего коммерческого использования.

3. Интеллектуальные права

Все Материалы, размещенные на Сайте, кроме отмеченных отдельно, защищены законодательством, включая, помимо прочего, законодательство Российской Федерации об авторских и (или) смежных правах, товарных знаках. Сайт, размещенные на нем Материалы, верстка и дизайн являются исключительной собственностью ООО «НКР». За исключением случаев, прямо указанных в настоящих Условиях пользования, ООО «НКР» настоящим не предоставляет какие-либо явные или подразумеваемые права на указанные Материалы. В частности, помимо прочего, ООО «НКР» обладает авторскими правами на Сайт как коллективное произведение и (или) компиляцию, а также на все базы данных, доступные на Сайте, и имеет право отбирать, координировать, оформлять и улучшать Материалы Сайта. Общество с ограниченной ответственной «Национальные Кредитные Рейтинги», ООО «НКР» и иные наименования, логотипы и знаки, идентифицирующие ООО «НКР» и (или) продукцию и услуги ООО «НКР» являются товарными знаками ООО «НКР». Товарные знаки третьих лиц, размещенные на Сайте, принадлежат их законным правообладателям.

4. Принятие риска

Пользователь использует интернет исключительно на свой страх и риск и в соответствии с международным законодательством и законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что ООО «НКР» приняло все возможные меры для создания безопасного и надежного интернет-сайта, Пользователь обязан иметь в виду, что конфиденциальность любой корреспонденции или материалов, передаваемых на Сайт или скачиваемых с него, не гарантируется. Соответственно, ООО «НКР» и его лицензиары не несут ответственности за безопасность любой информации, передаваемой в интернете, точность информации, размещенной на Сайте, и за последствия ее использования. ООО «НКР» и его лицензиары также не несут ответственности за перебои и ошибки в работе сети интернет или предоставлении услуг по размещению данных на веб-узлах. Пользователь единолично принимает на себя весь риск, связанный с использованием Сайта.

5. Безопасность

С целью обеспечения безопасности и целостности Сайта ООО «НКР» оставляет за собой право отслеживать и фиксировать деятельность пользователей на Сайте в той степени, в которой это допускается законодательством Российской Федерации. Любая информация, полученная путем такого отслеживания, может быть предоставлена в правоохранительные органы в ходе проведения следственных мероприятий, связанных с возможной преступной деятельностью, осуществляемой на Сайте. ООО «НКР» также будет соблюдать любые судебные решения, которые предусматривают запросы такой информации. Попытка или фактическое несанкционированное использование любой части Сайта может повлечь уголовную и (или) гражданско-правовую ответственность.

Используя Сайт и предоставляя ООО «НКР» адрес своей электронной почты, Пользователь соглашается получать от ООО «НКР» любую информацию, которую ООО «НКР» сочтет необходимым предоставить. Пользователь вправе в любое время отказаться от получения информации.

ООО «НКР» стремится защищать конфиденциальность представленной информации. Информация об адресах электронной почты хранится на защищенном компьютере (далее — «Сервер»), который ООО «НКР» использует для хранения данных и который доступен назначенным сторонним агентствам, поставщикам и (или) уполномоченным сотрудникам только под строгим контролем ООО «НКР» (далее — «Уполномоченный персонал»). Сервер подключен к сети Интернет через брандмауэр и не является общедоступным.

6. Возмещение ущерба

Пользователь соглашается гарантировать возмещение ущерба и не допускать возникновения убытков у ООО «НКР», его лицензиаров, поставщиков, всех их аффилированных лиц и, соответственно, всех их руководителей, членов органов управления, сотрудников, представителей и правопреемников вследствие ущерба, ответственности, издержек и иных расходов (включая оплату услуг адвокатов и иных специалистов, а также судебные издержки в разумных пределах), вытекающих из претензий третьих лиц, возникших на основании или в связи с использованием Сайта или нарушения Пользователем настоящих Условий пользования.

7. Ограничение ответственности

ООО «НКР» получает все Материалы, размещаемые на Сайте, из достоверных и надежных, по его мнению, источников. Настоящим Пользователь полностью соглашается с тем, что:

1) кредитные рейтинги и иные оценки, приведенные на Сайте, являются и будут являться исключительно изложением оценки относительных будущих кредитных рисков (кредитный риск — риск того, что компания может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб) юридических лиц, кредитных обязательств, долговых и аналогичных долговым ценных бумаг, а не утверждением настоящего или исторического факта относительно кредитоспособности, инвестиционными или финансовыми консультациями, рекомендациями, касающимися решений о предоставлении кредитов, покупки, сохранения или продажи ценных бумаг любого рода, подтверждением точности тех или иных данных, выводов, а также попытками самостоятельно определить или подтвердить финансовое состояние какой-либо компании;
2) кредитные рейтинги и (или) иные оценки, предоставляемые посредством Сайта, не направлены на определение любого другого риска, включая, помимо прочего, риск потери ликвидности, риск, связанный с рыночной стоимостью;
3) при публикации кредитных рейтингов и (или) иных кредитных оценок на Сайте не учитываются личные задачи, финансовая ситуация или нужды Пользователей;
4) каждый кредитный рейтинг или иная оценка является одним из факторов инвестиций или решения о предоставлении кредита, принимаемого Пользователем или от имени Пользователя самостоятельно;
5) Пользователь обязуется с должной осмотрительностью проводить собственное исследование и оценку ценных бумаг или решения об инвестициях, а также каждого эмитента или поручителя, в отношении ценной бумаги или кредита, который Пользователь рассматривает на предмет покупки, удержания, продажи или предоставления. Кроме того, Пользователь соглашается с тем, что все инструменты или материалы, доступные на Сайте, не являются заменой независимой оценки и экспертизы. Пользователю всегда следует обращаться к специалистам за профессиональными консультациями в области инвестиций, налогообложения, законодательства и т. д. В настоящем параграфе термин «кредитный риск» означает риск того, что предприятие может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб.

ООО «НКР» принимает все необходимые меры, чтобы информация, используемая при присвоении кредитных рейтингов, соответствовала высоким требованиям качества и поступала из источников, которые ООО «НКР» считает надежными, включая, в том числе, независимые сторонние источники. Однако вследствие возможности человеческой или технической ошибки, а также иных факторов, Сайт и все связанные с ним Материалы предоставляются по принципу «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» без каких-либо гарантий. ООО «НКР» не предоставляет Пользователю или иным физическим и юридическим лицам никаких выраженных или подразумеваемых заверений или гарантий в отношении точности, результатов, своевременности, полноты, коммерческой выгоды, пригодности для каких-либо целей Сайта или Материалов.

ООО «НКР» не предоставляет никаких гарантий того, что отдельные Материалы, размещенные на Сайте, являются подходящими или доступными для использования в каком-либо конкретном государстве, а также доступ к ним на территориях, где что-либо из содержания Сайта является незаконным или запрещенным. В том случае, если Пользователь желает получить доступ к Сайту, находясь на подобной территории, Пользователь поступает так по собственной воле и несет ответственность за соблюдение соответствующего местного законодательства. ООО «НКР» имеет право частично или полностью ограничивать доступ к Сайту в отношении любого лица, географического района или юрисдикции по выбору ООО «НКР» в любое время. Настоящим вы соглашаетесь и подтверждаете, что никакая устная или письменная информация, рекомендация, предоставленная компанией ООО «НКР», одним из его сотрудников в отношении Сайта не может являться заверением или гарантией, за исключением тех случаев, когда такая информация или рекомендация включены в настоящие Условия пользования посредством письменного соглашения. Также Материалы, размещенные на сайте, могут содержать типографические ошибки или какие-либо неточности. Кроме того, возможны случаи, когда Сайт или размещенные на нем Материалы могут быть не доступны. ООО «НКР» вправе в любое время и по любой причине вносить изменения в Материалы и структуру расположения Материалов, размещенных на Сайте. Пользователь принимает на себя риск использования или принятия каких-либо решений на основе Материалов, размещенных на Сайте.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, возникающие или возникшие в связи с доступом к Сайту и его Материалам либо в связи с невозможностью доступа к Сайту и размещенным на нем Материалам. Кроме того, ООО «НКР» не несет ответственности за вышеуказанные убытки и ущерб даже в том случае, когда ООО «НКР» уведомили о возможности возникновения таких убытков и (или) ущерба.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, причиненные физическому или юридическому лицу в том числе, но не исключительно, в связи с неосторожностью ООО «НКР», а также вследствие любых непредвиденных или форс-мажорных обстоятельств, вызванных или иным образом связанных с использованием или невозможностью использования Сайта и размещенных на нем Материалов.

Пользователь обязан прилагать все разумные усилия и действия для минимизации любых потерь, убытков и ущерба (возникающих по любой причине) и никакое положение настоящих Условий пользования не может рассматриваться как отменяющее обязанность Пользователя минимизировать возможные убытки или ущерб.

Настоящим ООО «НКР» освобождается от ответственности за причинение любого рода убытков или ущерба, неисполнение обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств, включая, кроме того, сбои электронного, механического оборудования, коммуникаций, телефонного или интернет-соединения, компьютерные вирусы, несанкционированный доступ, кражу, ошибки операторов, суровые погодные условия, землетрясения, стихийные бедствия, забастовки и иные проблемы занятости, войны, террористические акты или государственные запреты.

8. Заключительные положения

ООО «НКР» вправе по своему усмотрению размещать ссылки на другие ресурсы сети Интернет с целью предоставления своим Пользователям доступа к смежной информации и услугам. Данные интернет-сайты могут не принадлежать ООО «НКР», а поддерживаться третьими лицами, на деятельность которых ООО «НКР» не имеет влияния. Соответственно, ООО «НКР» и его органы управления, работники не несут ответственности за содержание, правильность информации, качество предлагаемых или рекламируемых продуктов или услуг и (или) скачиваемого с подобных интернет-сайтов третьих лиц программного обеспечения. Кроме того, указанные ссылки не являются положительной оценкой третьих лиц, интернет-сайтов, продуктов или услуг, предоставляемых третьими лицами.

Все возможные споры, вытекающие из настоящих Условий пользования или связанные с ними, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Настоящие Условия пользования вступают в силу с момента начала использования Сайта Пользователем. ООО «НКР» оставляет за собой право по своему усмотрению отказать любому Пользователю в доступе к Сайту, любой части Сайта, любому Материалу, размещенному на Сайте, в любое время.

В результате вступления в силу настоящих Условий пользования или использования Сайта между Пользователем и ООО «НКР» не возникает совместного предприятия, партнерства, трудовых или агентских отношений.

Отсутствие требования о строгом соблюдении положений настоящих Условий пользования не может рассматриваться в качестве отказа от права потребовать такого исполнения в случае нарушения или неисполнения обязательства. Отказ ООО «НКР» от какого-либо права, предусмотренного настоящими Условиями пользования, не является отказом от любого другого права или положения, а также отказом от аналогичного положения в любое другое время.

Если какое-либо из положений Условий пользования признается недействительным или противоречащим законодательству Российской Федерации, соответствующее положение считается удаленным, действительность остальных положений настоящих Условий пользования при этом не затрагивается.

Данный документ является интеллектуальной собственностью Общества с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» и охраняется законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Не допускается распространение настоящей информации любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны ООО «НКР» и ссылки на источник. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Противодействие коррупционным нарушениям

В случае выявления признаков коррупции, признаков наличия конфликта интересов или злоупотребления полномочиями со стороны работников агентства, просьба направить указанные сведения в адрес Службы внутреннего контроля (СВК) агентства:
1) по электронной почте на адрес compliance@ratings.ru;
2) на бумажном носителе по адресу: 109147, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Таганский, ул. Марксистская, д. 34, к. 8, помещ. 1/3, Обществу с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги».

Лицо, направившее сообщение, имеет право на сохранение анонимности.

Сами сведения в обязательном порядке должны содержать:
— фамилию, имя, отчество и должность работника агентства;
— описание ситуации, которая носит коррупционный характер и (или) признаки наличия конфликта интересов, с указанием фактов, дат и места возникновения ситуации;
— источник информации;
— контактные данные направившего сообщение лица для обратной связи (любые из перечисленных: контактный номер телефона, адрес электронной почты или же почтовый адрес).

Сообщения, не имеющие смысла, содержащие ненормативную лексику или не относящиеся к антикоррупционной тематике, рассматриваться не будут.

Разработка рекомендаций по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «АК БАРС» Банк

Р.С. Круско кредитоспособностью заемщика коммерческого банка называет способность заемщика в указанный срок и полностью рассчитаться по имеющимся долговым обязательствам (по процентам и основному долгу). В отличие от платежеспособности, кредитоспособность на определенную дату или за истекший период не фиксирует неплатежи, она прогнозирует свою способность к погашению имеющегося долга на самую ближайшую перспективу. Уровень же клиентской кредитоспособности определяет уровень риска банка, который связан с выдачей ссуды заемщику [16, c. 57]. Итак, необходимо отметить, что многие авторы, определяя кредитоспособность, рассматривают ее только с точки зрения способности заемщика к заключению кредитной сделки или только с позиций возможности в срок и в полном объеме рассчитываться по обязательствам перед банком. Основная цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в том, чтобы определить: — способность заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

Введение 3
1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика 6
1.1 Сущность и назначение оценки кредитоспособности 6
1.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица коммерческого банка 13
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации 19
2 Анализ кредитоспособности заемщика в ПАО «АК БАРС» Банк 23
2.1 Общая экономическая характеристика банка 23
2.2 Анализ и методика определения кредитоспособности в ПАО «АК БАРС» Банк 33
2.3 Проблемы и пути решения определения кредитоспособности заёмщиков физических лиц ПАО «АК БАРС» Банк 46
Заключение 53
Список использованных источников 55

Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков

Анализ и прогнозирование надежности ОАО «АК Барс» банка с применением статистических методов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Камалиева Ляйсан Фаритовна, Гареева Гульнара Альбертовна

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Камалиева Ляйсан Фаритовна, Гареева Гульнара Альбертовна

Текст научной работы на тему «Анализ и прогнозирование надежности ОАО «АК Барс» банка с применением статистических методов»

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Высоцкая Д.В.

Текст научной работы на тему «МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК»

Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков

2. Предоставление лицензии

3. Интеллектуальные права

4. Принятие риска

5. Безопасность

6. Возмещение ущерба

7. Ограничение ответственности

8. Заключительные положения

© 2024 ООО «НКР».

Противодействие коррупционным нарушениям

© 2024 ООО «НКР».

Разработка рекомендаций по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «АК БАРС» Банк

Добавить комментарий Отменить ответ