От чего зависит срок страхования

От чего зависит срок страхования

Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 10

С 02.03.2024 в п. 1 ст. 10 вносятся изменения (ФЗ от 04.08.2023 N 455-ФЗ). См. будущую редакцию.

1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Абзац утратил силу с 1 марта 2008 года. — Федеральный закон от 01.12.2007 N 306-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на не превышающий 20 дней срок в случае:

(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 02.03.2024 в пп. «а» п. 3 ст. 10 вносятся изменения (ФЗ от 04.08.2023 N 455-ФЗ). См. будущую редакцию.

а) приобретения транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, обязан заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи;

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 283-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

б) утратил силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 3 в ред. Федерального закона от 28.07.2012 N 131-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 02.03.2024 ст. 10 дополняется п. 3.1 (ФЗ от 04.08.2023 N 455-ФЗ). См. будущую редакцию.

4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства.

(п. 4 введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ; в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Статьи

Содержание:
1. Страхование — инструмент финансовой защиты от непредвиденных ситуаций. Что относится к недвижимости.
2. Общие условия страхования недвижимого имущества — страховые риски, срок страховки, стоимость полиса.
3. Основные виды страхования недвижимости.
3.1. Титульное.
3.2. От утраты(частичного, полного разрушения).
3.3. Ремонт.
3.4. Гражданская ответственность при эксплуатации недвижимости.
3.5. Ипотека.
3.6. Строительно-монтажные риски (СМР).
4. Подводим итоги — выбор страховки, основные моменты в договоре, как действовать при наступлении страхового случая.

Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:

• здание (коммерческое, жилое), квартира — капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
• интерьер — внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
• движимое имущество — мебель, техника, ковры, предметы быта;
• земельные участки.

Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.

Общие условия

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия (явления природного характера);
• затопление водой из инженерных коммуникаций;
• действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.

Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.

Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.

Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:

• время действия;
• год постройки дома, степень его изношенности;
• местонахождение;
• рыночную/оценочную стоимость недвижимости.

Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.

СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:

• ветхую или аварийную;
• расположенную в зоне военных конфликтов;
• находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
• подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.

На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.

Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.

Основные виды страхования недвижимости

Страховка правового титула

Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.

При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.

Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.

Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.

При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).

Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)

Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.

В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков). Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.

Страхование ремонта

Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.

Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.

Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры

Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.

Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.

Страхование ипотеки

Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.

Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)

Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:

• строящиеся и временные сооружения;
• оборудование, спецтехника, стройматериалы;
• монтажные работы;
• гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
• предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
• гарантийные обязательства.

Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:

• сложности строящегося объекта;
• его назначения;
• срока страховки;
• объема страхового покрытия;
• срока страхования;
• защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).

Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.

Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.

Подводим итоги

Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.

При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.

Чтобы защититься максимально в страховании СМР, рекомендуем включать в договор защиту, которая действует в период погрузки-выгрузки материалов, приемки-испытания объектов, выполнения работ. Обычно страховку СМР оформляют на условиях «Все риски». При вынужденном простое (не по вине застрахованного лица), договор страхования приостанавливается на срок, не больше 3 месяцев, и вступает в силу после возобновления работ без оплаты дополнительной страховой премии.

Внимательно читайте в контракте, что является страховым случаем — иногда их прописывают так, что в вашем случае выплат не будет. Например, страховой случай «залив водой из жилых помещений», а вы живете на последнем этаже и над вами — нежилой чердак, с которого капает.

Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.

Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.

Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы:

• на квартиру;
• справки, акты коммунальных служб о событии;
• оценка причиненного ущерба и другие справки, указанные в договоре.

Страхование от несчастных случаев

Ежедневно мы и наши дети подвержены опасности — на улице, на работе, на детской площадке, в детском лагере и даже дома. Последствия несчастного случая негативно сказываются в том числе и на семейном бюджете.

Страхование от несчастных случаев обеспечит финансовую защиту вам и вашей семье. Оформите страховку онлайн, не выходя из дома.

Вся семья в одном полисе. До 10 человек

Подходит для детского лагеря

Действует круглосуточно 24/7

Надёжная защита от последствий несчастного случая

Не нужно проходить медицинский осмотр

Для взрослых и детей от 1 года до 65 лет

Нужен только паспорт или свидетельство о рождении

Выплата в зависимости от тяжести травм до 300 000 ₽

Часто задаваемые вопросы

Зачем страховаться от несчастного случая?

Страховка позволит рассчитывать на денежную выплату по договору. Полученные средства вы сможете направить на медицинскую помощь или медикаменты, чтобы реабилитироваться быстрее.

Что делать, если у меня не получается оформить полис на сайте?

Для этого необходимо обратиться на горячую линию по телефону 8 800 1-007-007 или лично в ближайший офис компании.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса зависит возраста застрахованного, страховой суммы, срока страхования и дополнительных опций, если включены (вид спорта, профессия).

На какой срок могу оформить страховой полис?
Срок страхования от 1 до 12 месяцев на ваш выбор.
Можно ли включить занятия несколькими видами спорта в один полис?

В данную страховку можно включить только один вид спорта и одну профессию. Если Вам необходимы несколько видов спорта, оформите Спортивную страховку.

Можно ли застраховать всю семью по одному полису?

В один полис можно включить до 10 застрахованных. Не обязательно родственников. К примеру, можно застраховать группу детей для поездки в лагерь.

Что является страховым случаем?

Полис покрывает риски гибели, установления I, II и III групп инвалидности и телесных повреждений застрахованного в результате несчастного случая.

Я не гражданин России, могу ли я купить полис?
Полис страхования от несчастного случая могут купить граждане РФ и нерезиденты.
Что делать, если полис не пришёл на email или допущена ошибка в данных при оформлении?

Обязательно проверяйте данные, которые вводите при оформлении страховки.
К примеру, при некорректно введённом email вы не получите копию полиса на Ваш email. А из-за некорректно введённых имени, фамилии или дате рождения — полис могут не принять по месту требования.

Если всё же ошибка была Вами допущена, необходимо обратиться на горячую линию по телефону 8 800 1-007-007 и Вам помогут.

Обязательно ли распечатывать страховой полис?

Электронный полис — официальный документ, который ничем не отличается от того, который оформляется в офисе страховой компании и обладает такой же юридической силой.
Распечатывать его нет необходимости, если не запрошено иное по месту требования. Предъявление полиса в электронном виде на экране телефона вполне законно.

Через какое время я получу выплату?

В течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня, следующего за днем получения Страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных Правилами страхования документов.

Что делать при страховом случае

Немедленно обратиться за медицинской помощью и соблюдать рекомендации лечащего врача с целью уменьшения последствий несчастного случая.

Сохранить все документы (справки, выписки, эпикризы и пр.), подтверждающие причинение вреда здоровью.

Не позднее 30 календарных дней сообщить в Страховую Компанию «Гелиос» о событии любым доступным способом, указав всю известную информацию об обстоятельствах наступления несчастного случая:

• на горячую линию по телефону: 8 800 1-007-007
• в ближайший офис компании
• в специальной форме на официальном сайте
• на электронную почту: company@skgelios.ru
• почтой на адрес: 350015, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Новокузнечная, д. 40, офис 68

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это число от 0,46 до 3,92, оно показывает, как часто водитель становился виновником ДТП, по которым страховая выплачивала возмещение потерпевшим. Это индивидуальное значение, оно есть у каждого водителя и хранится в АИС ОСАГО, автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

На этой странице рассказали, как КБМ используется при расчете цены полиса ОСАГО, когда значение этого коэффициента обновляется и влияет ли ДТП на значение КБМ у других водителей, вписанных в тот же полис.

На этой странице

• Что такое КБМ?
• От чего зависит КБМ водителя?
• Почему в полисе без ограничения водителей мой КБМ выше?
• Почему слетел КБМ при замене прав?
• Мой КБМ определен неправильно. Что делать?
• Можно ли в одно заявление на проверку КБМ вписать сразу двух водителей?
• Где я могу найти серию и номер своих старых водительских прав?
• Мой КБМ ниже, чем у другого водителя в полисе. Почему стоимость рассчитывается по его коэффициенту?
• Можно ли сделать перерасчет КБМ?

Что такое КБМ?

Коэффициент бонус-малус, или КБМ, — это показатель безаварийного вождения, который рассчитывается для каждого водителя на основе данных о страховых выплатах по ДТП, которые случились по его вине. Он отражает риск наступления страхового события и влияет на стоимость полиса.

Чем дольше вы ездите без аварий, тем ниже будет значение КБМ и тем дешевле вам обойдется полис ОСАГО. Максимальная скидка на ОСАГО будет при КБМ, равном 0,46. И наоборот, максимальный КБМ равен 3,92. Узнать свой КБМ на сайте РСА

Если в полисе ОСАГО указано несколько водителей, в случае дорожно-транспортного происшествия КБМ ухудшится только у виновника. У других водителей, которые вписаны в этот полис, КБМ не изменится.

От чего зависит КБМ водителя?

Значение КБМ зависит от количества страховых выплат по ОСАГО, когда водитель был виновником ДТП: чем больше страховых выплат, тем выше коэффициент и дороже страховка.

Каждому водителю ежегодно 1 апреля присваивается класс КБМ (от М до 13), который зависит от количества страховых выплат по его вине за период с 1 апреля по 31 марта следующего года. Дата обновления класса КБМ фиксирована и не зависит от срока действия полиса.

Например, водитель купил полис ОСАГО 1 июня. При покупке будет действовать значение КБМ, которое было установлено 1 апреля — за 2 месяца до покупки. В следующий раз значение КБМ изменится в следующем году, также 1 апреля.

Каждому классу КБМ соответствует определенное значение коэффициента: от 0,46 до 3,92. Если в течение расчетного периода по вине водителя произойдет ДТП, то его КБМ увеличится лишь в следующем расчетном периоде. Если за истекший год ДТП не было, на следующий период КБМ, наоборот, снизится, что будет равносильно скидке на полис ОСАГО.

Действующие значения КБМ

Значение КБМ в зависимости от класса КБМ и количества страховых возмещений

Количество возмещений считается за период с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего — приложение 2 к указанию Банка России.

Класс КБМ	Значение КБМ	Нет возмещений	Одно возмещение	Два возмещения	Три возмещения	Более трех
М	3,92	0	М	М	М	М
0	2,94	1	М	М	М	М
1	2,25	2	М	М	М	М
2	1,76	3	1	М	М	М
3	1,17	4	1	М	М	М
4	1	5	2	1	М	М
5	0,91	6	3	1	М	М
6	0,83	7	4	2	М	М
7	0,78	8	4	2	М	М
8	0,74	9	5	2	1	M
9	0,68	10	5	2	1	М
10	0,63	11	6	3	1	М
11	0,57	12	6	3	1	М
12	0,52	13	6	3	1	М
13	0,46	13	7	3	1	М

Как пользоваться таблицей:

Найдите значение КБМ в столбце «Значение КБМ» и соответствующий ему класс в столбце слева «Класс КБМ».

Выберите столбец, который соответствует количеству ДТП за период с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего, где вы были признаны виновником и страховая выплачивала возмещение потерпевшим.

Найдите новое значение КБМ на следующий период на пересечении строки с вашим текущим классом КБМ и столбца с количеством возмещений за расчетный период.

Например, ваш КБМ равен 1,17. Это значение соответствует классу КБМ 3. Если с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего у вас не будет ДТП, на следующий период ваш класс КБМ изменится на 4, а значение коэффициента будет равно 1, то есть скидка составит 14,5%: 1 / 1,17 × 100.

Если произойдет два ДТП, в которых вы будете признаны виновником и страховая выплатит возмещение потерпевшим, на следующий период ваш класс КБМ изменится на М, а значение коэффициента будет равно максимальному — 3,92. Это отразится на стоимости полиса ОСАГО в следующем году — он станет дороже на 235%: 3,92 / 1,17 × 100.

При оформлении каждого полиса ОСАГО страховые компании получают значения КБМ из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, АИС ОСАГО. Ее операторы — Российский союз автостраховщиков

и АО «Национальная страховая информационная система»

. Если водитель стал виновником ДТП, его страховая компания передает в АИС ОСАГО сведения о ДТП, система учитывает эту информацию в страховой истории водителя, а по итогам расчетного периода определяется значение КБМ на следующий период.

Почему в полисе без ограничения водителей мой КБМ выше?

В соответствии с правилами страхования по ОСАГО, при покупке полиса без ограничения вписанных водителей его стоимость рассчитывается с применением коэффициента КБМ, равного 1,17, что соответствует третьему классу КБМ. Указание Банка России по ОСАГО, приложение 4, пункт 7

Почему слетел КБМ при замене прав?

КБМ определяется в связке со сведениями о ваших ФИО, дате рождения и номере водительского удостоверения. Если за время действия ОСАГО вы поменяли права, но забыли внести эти сведения в полис, то при оформлении нового полиса для РСА вы можете выглядеть как «новичок» — тогда вам будет присвоен третий класс КБМ. Еще история страхования по ОСАГО может «обнулиться» — если вы более года не были вписаны ни в один полис ОСАГО. Указание Банка России по ОСАГО, приложение 4, пункт 6, абзац 3 Но реальный КБМ можно попытаться восстановить.

Мой КБМ определен неправильно. Что делать?

Если вам кажется, что значение вашего КБМ указано неверно, напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Наши операторы проверят корректность применения коэффициента. Если есть неточности, мы направим заявление в РСА на перерасчет вашего КБМ. Также вы можете самостоятельно перепроверить свой КБМ на сайте РСА.

Можно ли в одно заявление на проверку КБМ вписать сразу двух водителей?

Да, Тинькофф Страхование предоставляет такую возможность. Свяжитесь с нами, написав в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. В среднем проверка КБМ занимает около 6 рабочих дней.