Что такое кредит? Виды кредитов
Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку жилья, автомобиля, на ремонт.
Условно ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой.
Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 11-20%, в то время как по кредитам, залогом по которым является автомобиль или недвижимость, они ниже.
Существуют льготные предложения по кредитованию; например, у ряда банков есть специальные программы приобретения жилья, которыми может воспользоваться молодая семья.
Что нужно чтобы получить кредит?
Чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Для частных лиц таким документом выступает форма 2-НДФЛ. Особый комплект требуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя).
Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре. Как правило, в нем оговариваются сроки, все платежи по кредиту, меры ответственности за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика. Согласно вступившему в 2008 году в силу закону, банк в обязательном порядке должен информировать заемщика о полной стоимости кредита, рассчитываемой по специальной формуле Центробанка.
Какие варианты кредита есть?
На рынке существуют программы перекредитования займов. Перекредитование – это получение нового кредита в банке на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Например, Сбербанк предлагает программу перекредитования по ипотеке.
Какие условия кредита предлагают банки?
Условия кредита зависят от конкретной программы, которую выбирает клиент. На сайте банка или в его мобильном приложении можно ознакомиться с различными кредитными продуктами и их условиями, такими как процентная ставка, сумма кредита, срок погашения и т.д. Также можно оформить заявку на кредит онлайн или обратиться в отделение банка для получения подробной консультации по условиям кредитования.
Что такое срок кредита?
Срок кредита — это период времени, в течение которого заемщик обязуется вернуть полученные деньги и уплатить проценты по кредиту. Обычно срок кредита составляет от нескольких месяцев до нескольких лет и зависит от условий, предлагаемых банком и финансовых возможностей заемщика.
На портале Банки.ру размещены системы поиска по потребительским, ипотечным и автокредитам. Система поиска поможет выбрать из всех предложений банков только те, которые будут соответствовать заданным пользователем параметрам и условиям.
Материалы по теме:
Как рассчитать кредит самостоятельно: самый простой способ
Когда я планирую крупную покупку и решаю взять кредит, то сначала рассчитываю сумму, платежи и переплату. Так гораздо проще сориентироваться среди похожих предложений банков и выбрать оптимальное.
- Почему важно заранее рассчитать сумму, платежи и переплату
- Что такое ежемесячный платеж
- Четыре главных способа расчета ежемесячного взноса
Почему важно заранее рассчитать сумму, платежи и переплату
Мы уже привыкли: если нужно приобрести что-то дорогое, то всегда на помощь придет банк. Нам дадут заем, и не придется собирать всю сумму сразу, одалживать у знакомых или тратить накопления. Кредитование – это удобно, понятно и доступно многим.
Когда мы идем за деньгами в банк, то принимаем определенные правила игры:
- банк не дает деньги просто так – его бизнес в том и заключается, чтобы одолжить нам 10 рублей, а получить назад 12 – то есть с процентами;
- мы должны соблюдать договор и вовремя платить взносы – отдаем понемногу, но в точно оговоренное время, то есть соблюдаем график;
- за нарушение условий договора нам сначала могут предложить отсрочку, но если мы будем злоупотреблять, то насчитают пени. Ведь если все заемщики будут нарушать правила и задерживать выплаты, банк просто разорится.
Прикинуть размер взноса в месяц и понять, какая сумма по силам, сколько составит переплата, помогают кредитный калькулятор и другие способы расчета кредита.
Зная, какие траты предстоят, сколько каждый месяц нужно будет перечислять кредитору, легче принять взвешенное решение, где и какой заем взять, и предположить, одобрят ли вам желаемую сумму.
Разберемся с основными понятиями кредитного договора.
Что такое ежемесячный платеж
Это те деньги, которые вы платите банку каждый месяц. В одних случаях эта сумма одинакова, в других – меняется от месяца к месяцу.
К вашему договору банк прилагает график выплат, где указаны размеры взносов и даты их погашения. Этот график нужно прикрепить на холодильник или поставить напоминания на телефон, ведь просрочка – дело серьезное: информация об этом попадет в кредитную историю, а с этим лучше не шутить.
Совкомбанк заботится о своих клиентах, поэтому в нашем приложении «Халва – Совкомбанк» вы можете оплатить кредит, просмотреть график платежей, увидеть движение средств по счету и получить другую полезную информацию.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Из чего складывается платеж:
- часть, которая идет на оплату основного долга;
- часть, которая идет на оплату процентов.
В зависимости от их соотношения есть два основных метода расчета – аннуитетный и дифференцированный. Подробнее о разнице между ними мы писали в этой статье.
Способы самостоятельного расчета кредита
Как рассчитать кредит самостоятельно? Посчитать самому размер взноса и срок кредитования можно несколькими способами, для всех понадобятся исходные данные:
- размер займа, который вы хотите взять;
- срок, за который вы готовы вернуть средства;
- ставка, с которой вы готовы кредитоваться.
Иногда компания включает дополнительные параметры: страховка, отправка уведомлений. Некоторые банки берут комиссию за внесение средств со счета другого банка.
Совкомбанк предлагает вносить платежи по кредиту любым удобным способом без комиссии:
- в мобильном приложении;
- традиционно наличными через кассу или терминал;
- дистанционно с карты стороннего банка, обратившись на телефон горячей линии.
И за это не предусмотрено комиссии.
4 главных способа расчета ежемесячного взноса
Есть несколько основных способов:
- с помощью кредитного калькулятора,
- вместе с банковским консультантом,
- самостоятельно по формулам,
- в таблице Excel.
Кредитный калькулятор – автоматизированный простой и удобный инструмент. Позволяет подобрать размер взноса, сформировать ориентировочный график выплат.
Вы можете использовать калькулятор с сайта вашего банка, тогда он еще предложит подходящие программы, а можете выбрать любой на просторах интернета. Расширенные калькуляторы предлагают выбрать аннуитетный или дифференцированный тип платежа.
Отметим, что калькулятор не учитывает стоимость дополнительных услуг и периодичность выплат, окончательный вариант вы получите вместе с договором. На него влияют кредитная история, доход клиента и другие факторы. А для расчета ипотеки существует специальный ипотечный калькулятор.
Помощь специалиста – прежде чем выбрать кредитный продукт, вы можете получить консультацию банковского специалиста, например, позвонить на горячую линию. Менеджер сориентирует вас в банковских продуктах, подскажет, какой именно подходит вам, поможет рассчитать примерную сумму взноса.
Самостоятельно по формулам – вы берете разработанные специалистами формулы и подставляете в них свои значения. Подробнее о способах самостоятельного расчета можно прочитать здесь.
Таблицы в Excel – этот метод подходит тем, кто дружит с программой Excel и знает, как работать с ее встроенными функциями. Если у вас аннуитетный тип (самый распространенный), то используйте функцию ПЛТ (PMT, если у вас вариант с латиницей).
Чтобы вычислить размер взноса, примените формулу = ПЛТ (9,9%/12;24;-300000):
- 9,9%/12 – процентная ставка,
- 24 – количество выплат,
- 300 000 — заем.
Итого ежемесячно вы будете платить 13 829,6 рублей.
Самый простой способ: пошаговая инструкция
Самый простой способ – воспользоваться онлайн-калькулятором Совкомбанка.
Правильный расчет – залог комфортного погашения и сохранения отличной кредитной истории. Онлайн-калькулятор поможет подобрать оптимальную сумму займа и отправить заявку на выбранный кредитный продукт.
- Шаг 1 – введите свои значения (ставка, период, сумма);
- Шаг 2 – нажмите кнопку «Рассчитать»;
- Шаг 3 – через несколько секунд вы получите ориентировочную сумму платежа;
- Шаг 4 (опционально) – выберите выгодную программу и подайте заявку.
И при этом нет никаких специальных программ, сложных формул и звонков.
Если размер взноса кажется слишком большим, вы можете увеличить период кредитования, снизить размер займа или поискать продукт с процентной ставкой ниже.
Например, Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки», которая позволяет снизить ставку. Для этого вы в момент подписания договора оплачиваете комиссию от 4,9%, не допускаете просрочек и не погашаете заем досрочно, и тогда после закрытия договора вам пересчитают кредит по минимальной ставке и вернут на счет деньги.
Итак, вы решились на оформление займа, выбрали программу. О чем еще лучше подумать до подачи заявки? Вероятность одобрения выше, если размер взноса не превышает 30–40% от вашего дохода за месяц, и у вас хорошая кредитная история. Банк также учитывает и другие факторы.
После того, как вы оставите заявку, специалист перезвонит вам, озвучит предварительное решение по телефону, уточнит, какие документы нужны для оформления договора.
Кредитный калькулятор – удобный и простой инструмент, позволяющий оценить свои силы, чтобы контролировать погашение и ответственно относиться к своим тратам.
Кто-то с легкостью берет в долг у банка и расплачивается в срок, кто-то боится ссуд, как огня, потому что взять легко, а отдавать уже сложнее.
Разумный подход к кредитованию – использовать Халву, где это удобно, например, для небольших покупок, а если брать потребительский заем, то вложить его в развитие своего дела или строительство.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок и доход на остаток собственных средств по карте, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Займы могут быть эффективными и выгодными. Если подходить осмысленно, честно оценить доходы и расходы, заранее рассчитать подъемный взнос, то консультант подскажет, какую программу и продукт выбрать, как лучше оформить сделку.
Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать
Процентная ставка не всегда позволяет оценить, насколько выгодно кредитное предложение. В договоре может быть множество условий, которые влекут дополнительные затраты. Полная стоимость кредита поможет понять, насколько программа рентабельная.
- Полная стоимость кредита — что это
- Отличия ПСК от суммы займа
- Что входит в ПСК
- Что не входит в ПСК
- Как узнать полную стоимость кредита
Полная стоимость кредита — что это
Полная стоимость кредита (ПСК) — сумма, которую заемщик должен вернуть банку за весь срок пользования займом. В нее входит тело долга, начисленные проценты и другие платежи, предусмотренные договором.
Для чего нужно знать ПСК? Показатель помогает заемщику оценить кредитную нагрузку и сравнить предложения банков между собой.
Евгения Боднар
Юрист и эксперт по банкротству, компания «Финансово-правовой альянс»«ПСК позволяет понять, сколько всего заемщик заплатит за пользование кредитными средствами. По этому параметру можно ориентироваться на рынке кредитных услуг и выбрать наиболее приемлемую. Также этот инструмент может высветить случаи, когда условия поначалу выглядели выгодными, но на деле таковыми не оказались. На него можно ориентироваться при расчете, насколько выгодно будет погасить кредит досрочно, отказаться от страховки, какой тип и периодичность платежей выбрать и т. д. Речь о том, чтобы “сконструировать” приемлемые условия для своего кошелька».
Знание ПСК делает процесс кредитования более прозрачным. А значит, повышает доверие клиентов к банкам. Также эту величину отслеживает Центробанк. Он собирает данные по разным кредитным программам и вычисляет среднерыночный показатель. Не хватает средств на мечту? Обратитесь в Совкомбанк. Предлагаем несколько программ кредитования, среди которых каждый найдет подходящую для себя.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.
Отличия ПСК от суммы займа
Люди, которые никогда не оформляли кредиты, могут запутаться в понятиях. Объясним на примере.
Алексей решил сделать ремонт в двухкомнатной квартире. Он оценил свои финансовые возможности и понял, что без кредита не обойтись. По расчетам, Алексею необходимо около 500 тысяч рублей — именно за этой суммой он обратился в банк. Ему одобрили заем по ставке 11% на три года. По условиям договора, чтобы воспользоваться предложением, нужно оформить страховку. Ее стоимость — 15 000 рублей в год. Эту сумму также придется включить в ПСК. В итоге она составит: 500 000 рублей (тело долга) + 89 296 рублей (проценты за весь срок) + 45 000 рублей (страховка за три года) = 634 296 рублей Она выше суммы займа примерно на 25%. Именно столько Алексей заплатит банку.
Что входит в ПСК
- сумму займа;
- начисленные за весь срок проценты;
- комиссию за выпуск и обслуживание банковской карты;
- платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
- страховую премию по договору страхования, если его заключение влияет на условия по кредиту;
- другие платежи, записанные в договоре.
Чуть менее половины всех миллиардеров мира — граждане США или Китая.
Другой фактЧто не входит в ПСК
В том же законе указано, что не включают в расчеты:
- пени, штрафы, неустойку за нарушение условий договора;
- дополнительные услуги, например СМС-оповещения;
- платежи, вызванные действиями клиента;
- стоимость страхового полиса, если от него не зависят условия кредитования.
Последние два пункта рассмотрим подробнее. Под действиями клиента подразумевают те, которые провоцируют изменения условий.
Например, заемщик лишился работы и оформил кредитные каникулы на шесть месяцев. В этот период он может не вносить платежи, но банк все равно начисляет проценты. Поэтому полная стоимость кредита станет больше из-за увеличения срока.
При оформлении страховки важно проверить, влияет ли она на условия по кредиту. Если нет, ее стоимость не включают в ПСК.
В Совкомбанке можно оформить кредит на любые нужды не выходя из дома. Достаточно оставить заявку, дождаться одобрения и получить деньги на карту.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.
Как узнать полную стоимость кредита
Самый простой способ, если кредит уже оформлен, — открыть договор и изучить первую страницу. По закону кредитная организация обязана печатать ПСК именно там. Сумму указывают в числовом и буквенном виде черными чернилами.
Имейте в виду, что кредитная организация может включить в договор дополнительные платные услуги, которые не учитывают в ПСК. Тогда фактическая сумма выплат окажется больше. Поэтому важно внимательно читать условия и не стесняться задавать вопросы.
Если вы еще на этапе выбора кредитной программы, считать полную стоимость займа придется самостоятельно. Для этого нужно обратиться в банк и запросить подробные условия с указанием всех обязательных платежей и процентной ставки.
Сумму начисленных за весь срок процентов можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на сайтах — агрегаторах банковских услуг. К ней прибавьте тело долга и другие обязательные платежи.
Подведем итог. ПСК — показатель, который позволяет оценить условия по конкретному кредитному продукту. Его расчет регламентирован Федеральным законом «О потребительском кредите». Перед оформлением займа стоит внимательно изучить, какие платежи включают в ПСК, а какие нет, чтобы не переплатить за ненужные услуги.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
отвечает на все вопросы про кредиты
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
- Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
- Проценты за использование этих денег.
- Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
- Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Так выглядит ПСК в договоре
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальностиКогда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.