ВВЕДЕНИЕ
В современном обществе ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки осуществляются либо за наличный расчет, либо в форме депозитов на банковских счетах, а также с использованием кредита. Пластиковые карты давно уже стали повседневной обыденностью и удобным финансовым инструментом многих людей, а также они являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Этот вид платежного инструмента имеет самый большой объем. Быстро растущий спрос на пластиковые карты во многом определяется их преимуществами по сравнению с другими платежными и дисконтными средствами. На сегодняшний день печать пластиковых карт становится все более востребованной услугой. Современные технологии их производства обеспечили широкий функционал карт, позволяя использовать их в любых сферах бизнеса.
Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.
Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием.
Целью данной работы является рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Перспективы развития пластиковых карт в России и создание Национальной платежной системы Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.
История и виды платежных систем
История развития карточных платежных систем
Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов. Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 году.
Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок.
В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки, что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.
Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом. Цвет металла у разных карточек был разным, «внутрь» карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.
Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.
В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.
Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков — конкурентов Bank of America, что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов.
К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн. собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года — 90 млн. единиц.
В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими карточками.
Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. — с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением — Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.
В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.
Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем, является Компания объединенных кредитных карточек, для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».
Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard.
Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков, самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STBCard», «UnionCard», «Золотая корона».
Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем — зарубежные (международные) и отечественные. Пока на российском рынке доминирующее положение занимают зарубежные платежные системы.
История и условия развития карточных платежных систем
Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Бедламе «Взгляд в прошлое», которая вышла в свет в 1888 году (J. Bellami. Looking backwards, 1888 p.) .
Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, занимавшаяся перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек «American Express». Бумажная карта (чек) «American Express» в 1901-го года выпуска представлена на рис. 2.1 [20].
Началом отсчета истории платежных карточек и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще
в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия стали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, которые заслуживали доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карточку, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карточки получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карточка, которая была выпущена в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась исключительно членам правительства Соединенных Штатов Америки и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства США (рис. 2.2), [20]. На обратной части карты есть надпись на этот счет — «Payment not being required from the sender at the time of transmission» («Оплата, не требуется от отправителя во время передачи»).
Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирования номера карты, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированной карте. Практически без изменений эмбоссирования сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с Эмбоссирование изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковыми карточками, поскольку они оказались более практичными.
Металлический ярлык был Изобретенный в 1928 году, на котором было эмбоссированные имя и адрес клиента. Так, в 1928 году начался выпуск Charga-P lates, пластинок с эмбоссированные адресу.
На рис. 2.3. изображено кредитную карточку «Marshall Fields Credit Card» с металла размером 11 / 4×21 / 2 дюйма, эмитированную в 1950 году. Эмитент — «Chicago Credit Plate Service, Inc», владелец — Edward A McClure, который проживает в «+6602 S Marquette Rd Chicago 37». На рис. 2.4. изображено лицевой (рис. 2.4а) и обратной (рис. 2.46) стороны еще двух металлических карточек «Vintage Bullock’s & Charga Plate Credit Cards», эмитированные сетью магазинов «Sibley’s in Rochester, New York» [20]. Из рисунка видно, что цвет металла карточек был разным, «внутри» карточки вставлена специальная картонка с подписью владельца и специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго (точно) соответствуют номеру, типа и срока действия карты.
В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавлял American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, похожую на операцию по кредитной карте.
По картам магазинов, торговых фирм, нефтяных компаний, картонки авиакомпаний добавили большое количество кредитных операций.
Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В Флетбугле была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.
В 40-х годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карточек, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами.
Авторитетный исследователь банковского дела Льюис Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club. Весной 1949 А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер (Alfred Bloomingdale, Frank McNamara и Ralph Snyder) представили план нового типа карт. Новая карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой (Merchant) обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 000 долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карточек).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать везде. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карточки. их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. По Diners Club появились Т & Е (Travel & Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными карточками. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году, из-за сложностей при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmerнcard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации — МКА, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge (рис. 2.5), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийские банки). К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36000000 собственных карточек. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., А к концу 1990 года — 90 млн. Единиц.
В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация. Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того, чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX в. Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с I960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. Долларов, а 52 млн. Американцев владели по крайней мере двумя банковскими карточками.
На советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов XX в. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители Diners Club подписали с Госкомимуществом в лице ОАО Интурист агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы.
В начале 1996 года в международную платежную систему Visa International Service Association были приняты шесть ведущих украинских банков (Первый украинский международный банк, Проминвестбанк, ПриватБанк, Укринбанк, Укрэксимбанк и Аваль), а в Europay International -Аваль, ПриватБанк, Первый украинский международный банк, Украина , Перкомбанк, которые начали полноценно работать с карточками международных систем, то есть осуществлять эмиссию и обслуживание (эквайринг) пластиковых карт международных систем.
Рассмотрев историю платежных карточек, можно сказать, что первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были и ныне известны во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club.
Платежные инструменты от каменного века до наших дней: какими были и какими станут
Торговля как процесс обмена товарно-материальными ценностями берет свое начало в каменном веке. Но, как ни парадоксально, суть ее с тех пор не менялась, эволюционировали лишь платежные методы и инструменты. Так, на заре своего развития торговые отношения носили сугубо натуральный характер. Позже, с появлением денег, возникло новое понятие — товарно-денежные отношения. Сегодня мы видим небывалое разнообразие подходов к осуществлению платежей. Все это — закономерный результат технического прогресса.
В инфографике, представленной под катом, вы найдете историю развития товарно-денежных отношений, обзор современных платежных систем, а также современные способы защиты транзакций. Исследование проведено Институтом технологий штата Нью-Джерси. Перевод подготовлен и дополнен компанией PayOnline, международной системой по приему и обработке электронных платежей.
Исследование показало, что уже в ближайшем будущем мы сможем увидеть, как биометрические технологии интегрируются в платежный процесс. Речь идет о распознавании речи и сканировании вен, которое придет на смену сканированию отпечатков пальцев. Технология бесконтактных платежей (NFC) продолжит активно развиваться и воплощаться в самых разных устройствах и предметах. Кроме этого, есть предположение, что в будущем пользователям соцсетей позволят получать товары и скидки, используя действия вместо денег, что, возможно, положит начало новому этапу развития денежных отношений.
Перевод подготовлен для корпоративного блога PayOnline, международной системы для приема и обработки электронных платежей.
- Блог компании PayOnline
- Управление e-commerce
- Статистика в IT
- История IT
- Финансы в IT
Краткая история электронных платежных технологий.
От телеграфа до биткоина и Libra: краткая история электронных платежных технологий
Решения в области денежных переводов прошли длинный путь: от текстовых сообщений по телеграфу до мобильных криптовалютных кошельков. Что же ждет их дальше?
Средство обмена — это одна из трех ключевых функций денег. С момента появления торговых взаимоотношений человечество искало способы, как ускорить и упростить процесс обмена деньгами.С развитием технологий, в особенности с распространением Интернета, появляется всё больше решений для облегчения транзакций.
Хотя первые денежные переводы начали осуществляться в мире с XVIII века благодаря развитию системы банков, ростовщиков и гарантов, а также услуг почтовой связи, именно появление телеграфа в XIX вывело индустрию денежных переводов на новый уровень. В 1858 году телеграфная компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), основанная в 1851 году, провела ребрендинг и была переименована в Western Union. Основатели компании — бывший шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли, и судья Сэмюэл Селден — тогда и не подозревали, что в будущем компания откажется от простой отправки телеграмм и сосредоточится на денежных переводах. Первый перевод с помощью телеграфа Western Union выполнила в 1871 году. Услуга оказалась востребована: к 1876 году компания провела 37 190 денежных переводов.
В целом схема работы была та же, что и с почтовыми переводами, которыми пользовались больше века. Работало это следующим образом: отправитель приходил в почтовое отделение, отдавал сотруднику почты сумму, которую он хотел отправить, а тот записывал сумму на бланке в специальной книге учета. Бланк отправлялся в почтовое отделение, где по нему получателю выдавались деньги. С помощью телеграфа удалось ускорить процесс: уже не нужно было отправлять купоны и бланки учета почтой. Информация о получателе и сумме платежа передавалась по телеграфу.
От телеграфа к первой кредитной карте
В XX веке развитие безналичных платежных систем пошло быстрее. Та же Western Union оказалась первой компанией, выпустившей некое подобие платежной карты — предвестницы банковской карты. В 1921 году постоянные клиенты Western Union смогли оформить предоплаченную платежную карту. Идея так понравилась, что ее подхватили многие крупные розничные компании в США — от сетей заправок до ресторанов быстрого питания и продуктовых магазинов.
Первой кредитной картой стала карта от Diner’s Club, выпущенная в 1950 году. С ее помощью можно было расплачиваться в ресторанах сети в Нью-Йорке. В 1958 году кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche). С их появлением в США начался бум потребительского кредитования. American Express использовала простую схему работы: она выпускала кредитные карты, взимая с их владельцев ежегодную плату, те расплачивались картами, а American Express выставляла пользователям карт счета на ежемесячной основе. Следующие десятилетия подарили миру платежные системы Visa и Mastercard.
Всемирная сеть и пицца
Скорость и объем транзакций увеличивались, с ними росли и аппетиты пользователей. Им хотелось еще быстрее, еще проще и еще дешевле. К началу 1990-х Интернет, зародившийся как разработка оборонной промышленности ARPANET в 60-х, начал охватывать мир и широкий круг пользователей. Началом этого процесса часто называют 1989 год. В марте 1989 британский инженер-разработчик Тим Бернерс-Ли, позднее получивший титул сэра и известный в сети под ником TimBL, разработал концепцию сети веб-страниц, которые были бы соединены между собой гиперссылками. Концепция получила название World Wide Web (всемирная сеть). В ноябре он выполнил первую успешную связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через Интернет. Развитие Интернета позволило использовать новую связь для денежных переводов. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 году стал первым, кто начал предлагать услуги онлайн-банкинга своим клиентам. Правда, операции выполнялись не самими пользователями, поскольку интерфейс этих ранних систем нельзя назвать дружественным, а операционистами, которым необходимо было обладать особыми знаниями в компьютерных технологиях.
В августе 1994 года была выполнена первая в мире покупка через Интернет. Ей оказалась пицца от Pizza Hut — большая Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра. Правда, некоторые утверждают, что первой покупкой все же был музыкальный диск «Ten Summoner’s Tales» британского исполнителя Sting, оплаченный через Интернет в магазине Net Market Company в Нью-Гэмпшире за неделю до онлайн-покупки пиццы. Известно одно — с тех пор онлайн-платежи и переводы начали стремительно развиваться. В 1995 году появились сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (торговая марка компании DigiCash, основанной еще в 80-е выходцем из университета Беркли и легендой криптографии Дэвидом Чаумом). Обе они предлагали некую альтернативу наличным деньгам и быстрый способ передачи стоимости.
PayPal
В 1998 году программист Макс Левчин и финансист Питер Тиль, а также Люк Носек и Кен Хоури основали компанию Confinity, которая в 1999 запустила службу денежных переводов под названием PayPal — имя, которое известно во всем мире. Одновременно предприниматель Илон Маск пытался развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com. В 2000 году X.com и PayPal объединили усилия, а в 2002 году PayPal успешно провела IPO и была продана eBay за $1.5 миллиарда. Своей популярностью PayPal обязан в основном пользователям eBay. В 2002 году более 70% всех аукционов eBay оплачивались с помощью системы PayPal.
PayPal не только развивала популярность онлайн-платежей, но и активно участвовала в технологическом развитии индустрии. Особое внимание уделялось безопасности, разработке соответствующего программного обеспечения — VeriSign, PayPal Secure Card и другие решения.
Китай и его путь
Платежные технологии развивались во всем мире, но один из крупнейших рынков — Китай — в силу ряда геополитических факторов долгое время развивался обособленно. Одновременно с PayPal в Китае появилась компания Alibaba, работающая в сфере интернет-коммерции. В 2004 году Alibaba запустила платежную систему Alipay, которая изначально выступала посредником между продавцами и покупателями на площадке c2c-торговли Taobao. По сути это был некий китайский аналог eBay с его PayPal. Главное преимущество платежей через Alipay состояло в том, что продавец не получал средства от покупателя до тех пор, пока тот не подтверждал получение заказанной продукции.
Со временем Alipay так понравилась продавцами и покупателям, что ей стали пользоваться другие предприятия. Уже в 2009 году число зарегистрированных пользователей AliPay превысило 200 миллионов. В 2013 году Alipay обогнала PayPal как крупнейшая в мире платформа мобильных платежей. Сейчас платежными услугами Alipay пользуются не только аффилированные гиганты Taobao, Tmall, но и более чем 460 000 онлайн и оффлайн китайских компаний. Особенно популярен Alipay у мелкого и среднего бизнеса, для которого услуги эквайринга от банков не столь доступны, как более дешевый сервис Alipay. С помощью Alipay в Китае можно платить за товары в магазинах, как крупных, так и небольших, пополнять мобильный телефон, заказывать еду, оплачивать билеты на автобус, поезд или поездки в такси, платить за посещение кинотеатров и по счетам за коммунальные услуги. Alipay давно вышел на международный уровень, но за пределами Китая он не получил такого масштабного распространения, хотя занял определенную нишу, поддерживая транзакции в 18 иностранных валютах.
В Китае его основным конкурентом стал платежный сервис соцсети WeChat, появившийся в 2013 году. В августе того года сервис обмена микросообщениями WeChat выпустил приложение Wallet, которое позволяло оперировать любыми платежными картами, эмитированными в Китае. Сейчас пользователи WeChat Pay могут привязывать к своим кошелькам банковские счета в китайских банках, а также эмитированные зарубежными организациями карты Visa и MasterCard.
В 2018 Чарли Мангер, легендарный американский инвестор, вице-председатель инвестиционной Berkshire Hathaway и соратник Уоррена Баффета, упомянул WeChat как потенциального конкурента компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как American Express.
«Есть только одно маленькое облачко на горизонте платежных систем, и это WeChat в Китае», — заявил Мангер на ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway в 2018.
В 2017 году компания Tencent, владеющая WeChat, сообщила, что им удалось обогнать Alipay по количеству активных пользователей мобильных платежей — 600 млн против 450 млн у Alipay. Правда, если сравнивать долю рынка по объему транзакций, то Alipay остается на нем лидером — 54% против 37% у WeChat в 2017 году.
Мировой финансовый кризис
В 2007 году в США лопнул пузырь ипотечных кредитов, что повлекло за собой кризис в банковской сфере. 15 сентября 2008 года о своем банкротстве объявил инвестиционный банк Lehman Brothers — один из крупнейших банков США. Мир охватила паника. Именно недоверие к финансовой системе стало катализатором к появлению совершенно нового инструмента, который получил название биткоин. 31 октября 2008 года анонимный разработчик или группа разработчиков под именем Сатоши Накамото разослала узкому кругу криптографов и разработчиков описание первой в мире криптовалюты:
«Полностью одноранговое устройство системы электронных денег позволяет совершать электронные транзакции между участниками напрямую, минуя любые финансовые институты».
Хотя идея о создании приватных электронных денег, использующих криптографические средства защиты, циркулировала в узкой среде разработчиков еще с 80-х годов XX века, именно в биткоине удалось совместить все существующие к тому времени наработки.
Сеть биткоина была запущена в январе 2009. 3 января 2009 был добыт первый блок в сети биткоина. В генезис-блоке биткоина содержится символичное послание от Сатоши Накамото: заголовок статьи из газеты The Times — Chancellor on brink of second bailout for banks (Канцлер рассматривает 2-ю возможность спасения банков). Тем самым создатель криптовалюты намекал на то, что биткоин — это ответ на финансовую нестабильность, падение доверия к банкам и государственным институтам.
В 2010 году была проведена первая сделка с использованием биткоина: с помощью криптовалюты был впервые оплачен товар из реального мира. Как и в случае с первым онлайн-платежом, этим товаром стала… пицца. Точнее, две пиццы из Papa John’s. 22 мая 2010 программист из Джексонвиля (Флорида) Лазло Ханеш перевел 10 000 BTC своему другу Джереми Стурдиванту, который заказал на адрес Лазло 2 пиццы из Papa John’s стоимостью $25 с помощью с своей кредитной карты.
В 2019 году биткоин — это актив стоимостью $200 миллиардов с пользовательской базой из более 633 тысяч активных адресов.
«Людям XXI века сложно продавать услуги банковской системы XIV века. Мы быстрее получаем информацию, быстрее перемещаемся между городами, мы общаемся с людьми с другого конца планеты. Денежная система тоже адаптируется под это, — отмечает сооснователь зарегистрированной в Великобритании криптовалютной биржи Bitlish Сергей Есипов. – Биткоин является инструментом, который дает пользователю не только возможность быстрой и дешевой передачи стоимости, но и то, что не давали банки — полный контроль над своими активами».
Apple Pay и Google Pay
В середине второго десятилетия XXI века на первый план стали выходить решения для переводов и онлайн-платежей с помощью мобильных телефонов. В сентябре 2014 году Apple продемонстрировала новые модели — iPhone 6 и iPhone 6 Plus, а также часы Apple Watch, которые были оборудованы чипом NFC для возможности платить с их помощью через обычный терминал. Так Apple запустила платежную систему Apple Pay. Пользователям было достаточно внести в систему данные о карте. При оплате смартфон или часы необходимо поднести к платежному терминалу и подтвердить оплату через сканер отпечатков пальцев Touch ID. Во время презентации 9 сентября 2014 глава Apple Тим Кук предположил, что со временем новый сервис сможет заменить пластиковые карточки.
Параллельно с Apple систему электронных платежей с мобильных устройств разрабатывала компания Google, которая завершила создание операционной системы Android — главного конкурента ОС iOS. В 2015 Google запустил Android Pay на базе уже существовавшей системы Google Wallet, созданной еще в 2011 году. В 2018 году оба платежных решения были объединены под одним брендом Google Pay.
В 2018-2019 финансовом году через Apple Pay будут проведены около 10 миллиардов платежей. «Это колоссально!» — заявил Тим Кук, объявив о таком прогнозе в марте 2019 на конференции Apple’s Keynote.
По прогнозам аналитиков Morgan Stanley, к 2022 году объем транзакций через Apple Pay достигнет $190 млрд, а к 2027 — $304 млрд. Для сравнения: по прогнозу тех же аналитиков Morgan Stanley, объем транзакций через PayPal к 2022 году составит $431 млрд, а в 2027 — $579 млрд.
Apple намерена конкурировать не только с PayPal, но и с рынком кредитных карт, выпустив осенью 2019 свою первую кредитную карту Apple Card. Таким образом она попытается получить часть рынка, на котором сейчас доминирует Visa и ее ближайший конкурент Mastercard. Правда, пока Visa имеет неоспоримое преимущество: в 2018 через систему Visa были проведены 124,3 млрд транзакций, а в 2019 их количество достигнет 140 млрд.
Криптовалютные проекты Facebook и Telegram
Apple, Google и китайские Alibaba и WeChat продемонстрировали, что сейчас главный залог успеха на рынке электронных платежей — это наличие обширной базы активных и лояльных пользователей.
В начале 2018 года в СМИ попала информация о планах мессенджера Telegram создать блокчейн-платформу TON (Telegram Open Network) и построить вокруг нее свою криптоэкономику. Будут и токены для внутренних пользовательских платежей — GRAM. Для финансирования проекта основатель Telegram Павел Дуров выбрал популярный в то время на рынке криптовалют метод — ICO. Telegram удалось собрать $1.7 млрд в ходе двух закрытых раундов финансирования, говорилось в документах, поданных в американскую Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC).
В апреле 2019 Telegram запустил тестовую версию TON и дал доступ к нему ограниченному числу профессиональных команд, занимающихся блокчейном, по всему миру. Ожидается, что TON будет запущена до конца 2019 года, но точная дата пока неизвестна.
Одновременно о создании собственной криптовалюты задумался Facebook. Любопытно, что руководит блокчейн-подразделением Facebook ни кто иной, как Дэвид Маркус — бывший президент PayPal. В июне 2019 Facebook официально объявил о планах запустить собственную цифровую валюту, чей курс для стабильности будет привязан к американскому доллару и другим национальным валютам. В Facebook называют главной миссией Libra — создание простой всемирной финансовой инфраструктуры, которая будет доступна миллиардам людей во всем мире.
«Это особенно актуально людям, у которых нет доступа к традиционным банковским и финансовым услугам. Сейчас у порядка миллиарда людей в мире нет банковского счета, но у них есть мобильный телефон», — написал Цукерберг.
Развивать стейблкоин, который получил название Libra, будет ассоциация компания — Libra Association, в которую уже входят 28 компаний, в том числе Visa, MasterCard, Uber и многие другие. Запуск Libra ожидается в 2020 году.
Взгляд в будущее
Сейчас мировая индустрия электронных платежей развивается как никогда быстро. Человечеству потребовались тысячи лет, чтобы перейти от металлических монет к бумаге, века, чтобы пройти путь от банковских счетов до электронных кошельков, но появление Интернета дало невероятный по мощности импульс. Почти каждый год запускаются новые провайдеры, платформы и платежные инструменты. И это при том что уровень проникновения интернета в мире еще не достиг предельного значения. По даннымразработчика платформы для управления социальными сетями HootSuite, на начало 2018 доступ в интернет был у более чем 4 миллиардов человек в мире. Это значит, что индустрия продолжит двигаться по восходящей траектории благодаря притоку новых пользователей.
«Сейчас главный фокус — это синтез всех платежных решений в одном. Пользователи не хотят выбирать между PayPal и биткоином, они хотят иметь возможность пользоваться всем и, желательно, из одного интерфейса, — отмечает сооснователь Bitlish Сергей Есипов. — Именно в этом направлении мы движемся сами: для операций с крипто-активами клиенты Bitlish могут использовать переводы от множества платежных систем, банковские переводы, криптовалюты, специальные ваучеры, с помощью которых пользователи могут передавать друг другу криптовалюты без комиссии. То есть стараемся предложить все возможные способы обмена активов, потому что видим, что именно этого ждут пользователи».
Последние годы показали, что финансовый рынок уже не прерогатива крупных банковских организаций, и на нем в ближайшем будущем могут появиться крупные игроки, пришедшие из других отраслей.
- Ключевые слова:
- виза,
- Криптовалюты