Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование
Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.
- Ключевые термины и понятия
- Как работает страховка
- Принципы страховой деятельности
- Основные виды страховой защиты в России
- Обязательное и добровольное страхование
- Роль страховой деятельности в жизни государства
У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.
Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.
Ключевые термины и понятия
Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.
Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.
Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.
Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .
Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.
Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику. Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу. Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее. В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.
Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.
Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю. Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ. Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.
Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.
Как работает страховка
Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами). Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.
Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей. Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.
Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.
Принципы страховой деятельности
- Принцип эквивалентности
Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.
Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.
Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.
Самой частой заменой денег у разных народов выступает домашний скот — коровы, лошади, овцы и другие животные.
Другой факт
Основные виды страховой защиты в России
В законе РФ «Об организации страхового дела» перечислено более двадцати разновидностей страхования. Их можно объединить по определенным схожим признакам и выделить четыре основные группы:
Вид страхования
В качестве объекта защиты выступает имущественный интерес страхователя, связанный с происходящими в его жизни событиями. Сюда относятся накопительное, обязательное и добровольное медицинское страхование, от несчастных случаев и другие
Направлено на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц. В качестве предмета страх-я выступает какое-либо имущество — недвижимость, транспортное средство, груз и так далее
Связано с риском финансовых потерь. К примеру, это могут быть убытки, понесенные в результате вынужденного перерыва в производстве; сокращение по причине ликвидации предприятия-работодателя. Также в эту группу входит титульная страховка, в рамках которой страхователь получает возмещение в случае потери права собственности на имущество из-за законных претензий третьих лиц
Включает риски, связанные с необходимостью возмещения страхователем вреда, причиненного им другим людям или их имуществу. Например, назначения лечения, приведшего к инвалидности пациента (если речь о профессиональной ответственности), повреждения автомобиля при ДТП (ОСАГО), затопления чужой квартиры
Кроме того, российское законодательство предусматривает две формы страховой защиты — обязательную и добровольную.
Обязательное и добровольное страхование
Добровольное оформление услуги — это осознанный выбор страхователя. По желанию можно застраховать машину, квартиру, дачу, домашнего питомца, свою жизнь, здоровье, отдельные части тела — в общем, что угодно.
Необходимость оформления обязательного страхования, а также предметы страх-я, риски и прочие условия по каждой программе продиктованы законом. Это социальное, ОМС , ОСАГО, защита вкладов, ответственности перевозчика на случай причинения вреда пассажирам и так далее.
Что такое ОСАГО: все, что нужно знать
Наличие страховой защиты жизни и здоровья может быть необходимо для получения визы или въезда в некоторые страны, но с точки зрения российского законодательства такая страховка не считается обязательной.
Роль страховой деятельности в жизни государства
Несмотря на то, что в России страхование не пользуется такой популярностью, как в Европе или США, оно играет важную роль в функционировании национальной экономики и развитии социума.
Выделим несколько наиболее значимых моментов:
- пополнение доходов государственного бюджета из налогов СК (между прочим, доходы от страховой деятельности облагаются налогом 25%);
- стимулирование инвестиционной деятельности с помощью притока средств из фондов страховщиков;
- сохранность накоплений населения, а значит в какой-то степени и обеспечение финансовой стабильности граждан;
- реализация важных государственных функций — таких, как выплата пенсий, различных пособий и других сумм из Социального фонда России.
В жизни людей и в работе предприятий происходит множество случайностей, которые невозможно предвидеть или предотвратить. Большая часть из них вообще мало зависит от чьей-то воли или конкретных действий.
Что бы ни случилось, важно иметь ресурсы для скорейшего восстановления финансовых и физических потерь. Иногда страховой полис — единственный рабочий инструмент, который помогает выйти победителем из сложной жизненной ситуации.
Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Страхование ответственности (январь 2024)
Профессиональная ответственность — т.е. ответственность за вред, причиненный лицами некоторых профессий их клиентам (третьим лицам) в результате их непреднамеренных профессиональных действий или халатности в процессе выполнения служебных обязанностей, также может быть застрахована.
Юридическая ответственность за нарушение договорных обязательств возникает в таких случаях как у самого профессионального лица, так и у лиц, действующих от его имени. Застрахована может быть только юридическая ответственность, к моральной ответственности страхование не применяется.
Может быть застрахована профессиональная ответственность врача, нотариуса, архитектора, фармацевта, адвоката, риэлтера, патентного поверенного, строителя, а также представителей еще многих профессий.
Пример
При участии риэлтера была продана 2-комнатная квартира стоимостью в 1 млн руб. Впоследствии выяснилось, что несколько лет тому назад квартира была продана незаконно: в ней были прописаны несовершеннолетние дети, которые теперь выросли и предъявили иск о восстановлении своих утраченных прав, который суд удовлетворил.
Собственник, купивший квартиру при участии риэлтера, пострадал. Профессиональную ответственность в размере 1 млн руб., затраченных на покупку этой квартиры, несет риэлтер, поскольку по договору с клиентом именно он обязан был проверить квартиру на «чистоту», но сделал это с недостаточной степенью требующейся от него осмотрительности.
Если риэлтер заранее застраховал свою профессиональную ответственность, расплачиваться вместо него будет страховая компания.
Вы можете открыть актуальную версию документа прямо сейчас.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Домашняя правовая энциклопедия
Если Вы не нашли ответа на свой вопрос или хотели бы увидеть новый раздел в энциклопедии — присылайте свои вопросы, пожелания и предложения в редакцию. Мы обязательно учтем их в развитии издания.
Вы можете написать письмо в редакцию Домашней правовой энциклопедии, заполнив форму с обращением на нашем сайте или отправить Ваш запрос по электронной почте на адрес dpe@garant.ru.
См. вступительное слово Советника Президента Российской Федерации, сопредседателя Ассоциации юристов России, члена-корреспондента Российской академии наук В. Ф. Яковлева к книжному изданию Домашней правовой энциклопедии.
Домашняя правовая энциклопедия дает ответы на вопросы, которые могут возникнуть в жизни любого человека, гражданина России или же проживающего в России.
Круг освещаемых тем охватывает все важнейшие сферы жизни современного человека — семейные отношения, воспитание детей, взаимоотношения с банками, автомобиль, туризм, вопросы гражданства, работа, пенсионное обеспечение, медицинское обслуживание, служба в армии и многое другое. Практически любой человек, независимо от его возраста, семейного положения и благосостояния, найдет в книге полезную для себя информацию.
Энциклопедия основана на действующем российском законодательстве, написана понятным языком и излагает содержание важнейших законов и других документов, регулирующих нашу жизнь. Материал структурирован таким образом, чтобы максимально облегчить нахождение нужной информации.
При подготовке Домашней правовой энциклопедии использованы авторские материалы, предоставленные: Полонским П. Б., Алимовой Н. А., Байбородиным А., Беляниновой Ю. В., Букаевой Н. Н., Васильчиковой Н. В., Гаврюшенко П. И., Гатиным А. М., Гречушкиной Е. А., Карповичем В. Д., Касьяновой О. В., Климаковым Л. Л., Колоколовым Г. Р., Новиковым Д. А., Петровым М. И., Пономаревой Н. Г., Поплавской Г.П., Прудниковым А. С., Рафиковой О. Ю., Селяниным А. В., Суховеенко Ю. В., Фомичевым С. С., Щиголевым Ю. В., Якубенко Н. О., Янович Е. Ю.
Над обновлениями Домашней правовой энциклопедии работали: Амирова Л. В., Бадалян Ю. В., Барсегян А. Г., Васильев А. С., Воронова Е. В., Демченко Д. М., Дроздова А. В., Иванов А. В., Кошелев С. В., Мазухина А. С., Монько В. С., Обухова Н. В., Парасоцкая Е. В., Прибыткова М. В., Рижская М. П., Родюшкин С. П., Трошина Т. А.
ВИЧ — Вирус иммунодефицита человека
ВС РФ — Верховный Суд РФ
Вуз — Организация высшего образования
ГВЭ — Государственный выпускной экзамен
ГД — Государственная Дума
ГИА — Государственная итоговая аттестация
ГИБДД, ГАИ- Государственная инспекция безопасности дорожного движения
ГК — Гражданский кодекс
ГПК — Гражданский процессуальный кодекс
ГЭК — Государственная экзаменационная комиссия
ДТП — Дорожно-транспортное происшествие
ЕГЭ — Единый государственный экзамен
ЕДВ — Ежемесячная денежная выплата
ЖК — Жилищный кодекс
ЖСК — Жилищно-строительный кооператив
ЗК — Земельный кодекс
ИКТ — Информационно-коммуникационные технологии
КАС — Кодекс административного судопроизводства
КИМ — Контрольные измерительные материалы — комплексы заданий стандартизированной формы при проведении ГИА
КС РФ — Конституционный Суд РФ
МВД — Министерство внутренних дел
МРОТ — Минимальный размер оплаты труда
МСЭ — Медико-социальная экспертиза
НДФЛ — Налог на доходы физических лиц
НК — Налоговый кодекс
ОГЭ — Основной государственный экзамен
ОСАГО — Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев
ПДД — Правила дорожного движения
ПТС — Паспорт транспортного средства
ПФР — Пенсионный Фонд России
РСФСР — Российская Советская Федеративная Социалистическая Республика
РФ — Российская Федерация
СК РФ — Семейный кодекс РФ
СНГ — Содружество Независимых Государств
СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета
СССР — Союз Советских Социалистических Республик, Советский Союз
СТС — Свидетельство о регистрации транспортного средства
СФ — Совет Федерации
ТК — Трудовой кодекс
ТС — Транспортное средство
УК — Уголовный кодекс
УПК — Уголовно-процессуальный кодекс
ФЗ — Федеральный закон
ФКЗ — Федеральный конституционный закон
ЦБ РФ, ЦБР — Центральный банк РФ, Банк России
ЧАЭС — Чернобыльская атомная электростанция
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
| Страхование имущества | Статья 932. >> Страхование ответственности по договору |
| Содержание Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) |
Страхование ответственности: что это такое и в каких ситуациях помогает избежать неприятностей
Все знают, что нужно обязательно страховать автогражданскую ответственность, поэтому оформляют полис ОСАГО. Но есть еще несколько полезных страховых продуктов, которые защищают ответственность страхователя перед окружающими. Оформлять их необязательно, но они могут избавить от серьезной головной боли. Разбираемся, что это за полисы и кому они могут понадобиться.
В чем смысл страхования ответственности
Застраховать свою ответственность полезно, если какие-то действия человека могут причинить вред другим людям. Например, он делает ремонт и может случайно залить соседей. Если у него есть полис страхования ответственности перед соседями, страховка покроет причиненный им ущерб. Или если у страхователя есть домашнее животное, можно застраховать ответственность перед окружающими на случай, если это животное кого-то укусит или поцарапает.
Огромный плюс полиса страхования гражданской ответственности заключается в том, что он покроет не только имущественный ущерб, но и расходы на лечение, а также судебные издержки страхователя в случае необходимости. Некоторые страховые продукты покрывают также компенсацию морального вреда, но они встречаются на рынке крайне редко.
Страхование ответственности — обязательно или добровольно
Физлицам по закону обязательно страховать нужно только автогражданскую ответственность. Полис ОСАГО компенсирует ущерб, нанесенный страхователем, если он станет виновником ДТП. У компаний список обязательных продуктов страхования ответственности выше. Например, это полисы страхования ответственности перевозчиков, полис для особо опасных производств, страховки, защищающие ответственность девелоперов перед дольщиками, и т. д.
Все остальные виды полисов страхования ответственности физические лица оформляют добровольно. Как правило, это не отдельные страховые продукты, их оформляют в пакете с другими популярными страховками. Скажем, клиент покупает полис страхования для животного и дополнительно страхует ответственность за нанесение вреда окружающим. Или оформляет полис страхования для своей квартиры и дополнительно приобретает полис страхования гражданской ответственности перед соседями.
19.08.2022 00:10
Страхование профессиональной ответственности
Специалисты могут застраховать свою профессиональную ответственность. Например, такой полис оформляют себе врачи, нотариусы, адвокаты, перевозчики, строители, организаторы мероприятий и т. д. Если что-то идет не так, пострадавшая сторона получает компенсацию от страховой компании, а не напрямую от специалиста, не справившегося со своей работой.
Что застраховать не получится и какие есть ограничения в страховании ответственности
Никакой полис страхования ответственности не покроет противозаконные действия. Невозможно застраховать действия или интересы, которые изначально противоречат закону. Также важно помнить: помимо гражданской ответственности существует еще и уголовная. Ее застраховать невозможно. Не стоит рассчитывать на компенсацию от страховой компании, если будет доказано, что страхователь действовал намеренно или находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Кроме того, у любого полиса страхования ответственности есть лимит покрытия. Он изначально прописывается в договоре страхования. Если нанесенный ущерб превышает этот лимит, остаток суммы страхователь выплачивает пострадавшей стороне самостоятельно. Наконец, важный момент — это дееспособность страхователя. Если в период действия полиса он признается недееспособным, полис автоматически аннулируется.
Сколько будет стоить полис страхования ответственности
Стоимость обязательного страхования ответственности регулирует государство. Именно поэтому у полисов ОСАГО есть четко определенный тарифный коридор. А вот полис добровольного страхования ответственности — это гибко настраиваемый страховой продукт, и его цена зависит от нескольких факторов. Так, в договоре прописывается величина страхового покрытия. Чем выше эта сумма, тем дороже будет стоить полис. На стоимость страховки влияет и объект страхования — ответственность владельца домашнего животного и ответственность перед соседями тарифицируется по-разному. Цена полиса зависит от адреса жилья (если речь идет о страховании ответственности перед соседями), а также от того, покрывает ли полис дополнительные расходы (например, судебные издержки) или нет, и т. д. «Все мы уже привыкли к имущественным видам страхования — машина, квартира, ВЗР и т. д. Единственный вид страхования ответственности, который получил широкое распространение — это ОСАГО. Однако кроме ОСАГО существуют и другие виды страхования, которые могут быть полезны гражданам ничуть не меньше. Первым на ум приходит дополнительное страхование автогражданской ответственности. Лимита ОСАГО при крупных авариях не всегда хватает. ДСАГО в этом случае покрывает все то, что выходит за установленный законодательством лимит. Да и другие виды страхования ответственности могут быть крайне полезными. Заливы происходят постоянно, и именно на этот случай и существует страхование ответственности. И это лишь 2 самых распространенных примера, когда страхование ответственности может быть полезно обычным гражданам. Я бы советовал не забывать про него и обеспечить себе спокойствие не только за свое имущество, но и за имущество окружающих, если оно вдруг будет повреждено по вашей вине», — комментирует руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.