Когда обновляется кредитная история
От кредитной истории зависит многое: выдадут ли кредит, одобрят ли страховку, возьмут ли на новую работу. Поэтому заемщики с плохим рейтингом с нетерпением ждут его обновления. Через сколько обновляется кредитная история — разбираемся в статье.
- В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
- Когда кредитная история обновляется
- Сколько хранится кредитная история
- Как повлиять на обновление кредитной истории
В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это база, в которой указывают все финансовые обязательства человека. Именно она помогает банкам решать, стоит ли одобрять новый заем.
Финансовое досье состоит из четырех частей.
Здесь указывают основную информацию о заемщике: ФИО, паспортные данные, СНИЛС. Если это юрлицо, в досье обозначают наименование компании, ИНН и ОГРН.
Сюда включают все сведения о действующих и погашенных кредитах: где человек брал заем, насколько своевременно вносил платежи, допускал ли просрочки. На основе этого формируется кредитный рейтинг — оценка финансовой дисциплины.
В этой же части указывают дополнительные сведения о заемщике: дату рождения, адрес регистрации, место проживания.
Здесь хранятся сведения о том, кто запрашивал и дополнял КИ. Эта часть закрытая и доступна только заемщику.
Тут указывают перечень заявок, которые вы подавали на кредитование.
Все финансовые досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько, они получают информацию из разных источников:
- финансовых организаций;
- жилищно-коммунальных хозяйств;
- компаний, которые поставляют услуги связи;
- госорганов, которые контролируют исполнение обязательств (выплату алиментов, оплату коммунальных услуг и других).
Как только в бюро поступают новые сведения от них, кредитная история обновляется.
То же самое происходит, если у заемщика изменились персональные данные. Например, девушка вышла замуж, сменила фамилию и переехала в другой город. В досье обязательно укажут новые сведения, тем самым обновив его.
Иногда кредитную историю меняют по инициативе заемщика. К примеру, когда он находит в ней ошибку. Так бывает, если человек случайно перечислил средства на другой счет, или кредитор был невнимателен при отправке сведений в бюро.
В таких случаях заемщик должен обратиться в БКИ и предоставить документы, подтверждающие ошибку. Если она действительно была допущена, бюро свяжется с банком и исправит финансовое досье.
Но бывает, что организации тянут с ответом. Это чревато тем, что у заемщика может образоваться просрочка.
По закону у представителей бюро есть 30 дней, чтобы рассмотреть заявку. Если спустя это время они так и не ответили человеку, он вправе требовать письменное объяснение и обращаться в суд.
Чтобы улучшить кредитную историю, необязательно ждать, пока она обновится. В Совкомбанке доступна программа «Кредитный доктор», которая поможет вам исправить ее.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Когда кредитная история обновляется
Как только организации направляют в бюро новые сведения, кредитное досье обновляется.
Представим, что каждый месяц 10 числа вы вносите платеж по кредиту. По закону банк обязан известить об этом БКИ в течение пяти дней. После получения информации у бюро есть еще 3—5 дней, чтобы обновить информацию в кредитной истории. Столько же времени уходит на изменение персональных данных.
Дарики — деньги персидской империи — иногда называют первой международной резервной валютой.
Другой факт
Сколько хранится кредитная история
Но далеко не все активно пользуются услугами кредитования. Тогда финансовое досье может не обновляться годами. Если с момента последней записи прошло семь лет, его аннулируют. Ранее этот срок составлял 10 лет.
Финансовое досье остается пустым только после момента, когда из него исчезает последняя запись. Для этого придется надолго отказаться от займов и кредитных карт, а также не выступать созаемщиком и поручителем.
Но хорошая история — не значит нулевая. В ней должны быть записи с положительными оценками, которые позволят банку рассматривать вас как надежного заемщика.
Схемой обнуления активно пользуются заемщики с плохой КИ. Они выжидают этот срок и берут новые кредиты.
Чтобы отслеживать последние изменения, они периодически запрашивают свое досье. Вы тоже можете проверять историю, если знаете, в каком БКИ она хранится.
Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам
Узнать все сведения вправе только сам заемщик. Индивидуальные предприниматели и юрлица могут получить к ним доступ только с его согласия. Оно действует в течение полугода с момента выдачи.
Постоянный доступ к сведениям имеют:
- судебные приставы;
- сотрудники МВД;
- нотариус, если решает вопросы наследства;
- финансовый управляющий, который занят личным банкротством.
Банки и другие финансовые организации обычно включают пункт о разрешении проверки в договор кредитования. Поэтому они тоже могут увидеть все сведения.
Как повлиять на обновление кредитной истории
Но не все согласны ждать семь лет, чтобы получить одобрение банка. Есть несколько способов, как исправить плохую кредитную историю без мучительного ожидания.
Банки куда охотнее выдают кредитки, нежели одобряют крупные займы. Если у вас плохая КИ, скорее всего, финансовая организация установит некоторые ограничения на использование своего продукта. Но это лучше, чем ничего.
Банк оценит, если вы будете своевременно вносить платежи. Тогда вы вполне можете рассчитывать на более мягкие условия.
Микрофинансовые организации одобряют кредиты чаще, но только по повышенной процентной ставке. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Если вы хотите поправить свое финансовое досье, такой способ может подойти.
Однако есть и обратное мнение. Для некоторых банков наличие микрозаймов в кредитной истории потенциального клиента скорее минус, чем плюс. Но прямую зависимость доказать сложно, ведь банки не раскрывают причины отказа в выдаче кредита.
- Купите товар в рассрочку
Более простой и надежный вариант — обзавестись картой рассрочки. Покупайте любые товары без переплат и гасите задолженность комфортными для вас платежами.
Для этого отлично подойдет карта от Совкомбанка «Халва». В партнерах у нее более 250 тысяч магазинов, среди которых вы точно найдете нужную вещь.
Как исправить кредитную историю
На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить. 95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.
Как формируется кредитная история?
Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.
На что влияет кредитная история?
Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, большую сумму или более длительный срок. Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.
Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?
Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.
Как часто нужно проверять свою кредитную историю?
Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год. Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр. При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.
Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?
Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.
Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории.
Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.
А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?
Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.
Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?
Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.
Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.
Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.
Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.
Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.
Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?
Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:
«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».
На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:
· злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;
· мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.
Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, — это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.
Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Чего нельзя делать с плохой кредитной историей и как ее исправить, объяснили в НБКИ
Плохая кредитная история не исчезает по прошествии семи лет, пытаться обнулить ее бесполезно, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Однако можно предпринять ряд шагов, чтобы поднять свой кредитный рейтинг, отметил эксперт в разговоре с агентством «Прайм».
Персональный кредитный рейтинг оценивает качество кредитной истории заемщика и рассчитывается в баллах от 1 до 999, напомнили в НБКИ.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Если у человека есть непогашенная просрочка по кредиту или иные нарушенные обязательства, то обнулить их не выйдет. Исключение составляют лишь случаи, когда кредитная история испорчена по вине мошенников — в этом случае записи в ней можно оспорить.
Записи в кредитной истории аннулируются автоматически через семь лет. Но это происходит лишь с данными о погашенных кредитах. Если есть просроченные кредиты, сведения о них будут храниться бессрочно.
Чтобы избежать возможных проблем, в НБКИ рекомендуют регулярно проверять свою кредитную историю.
Категорически не стоит обращаться к посредникам, обещающим стереть или исправить плохую кредитную историю, — это мошенники, отметил Волков.
Как поднять кредитный рейтинг?
Кредитную историю не нужно пытаться обнулить, но ее можно постараться улучшить, объяснил представить НБКИ.
Первым делом нужно расплатиться по долгам, закрыв все непогашенные обязательства. В идеале затем нужно подождать семь лет, пока информация по закрытым кредитам будет удалена (информация о заявке на кредит будет также отражена в кредитной истории).
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, можно взять небольшой потребительский кредит или займ, а затем исправно вносить платежи без каких-либо нарушений. Подняв рейтинг, можно будет претендовать на более крупный кредит или оформить кредитную карту. Если дисциплинированно платить и по ним, то в дальнейшем можно будет получить автокредит или взять ипотеку.
«Хорошие» записи в кредитной истории постепенно перекроют «плохие» записи из прошлого. На это уйдет немало времени, но такая стратегия в итоге позволит стать в глазах кредитных организаций надежным заемщиком, подчеркнул Алексей Волков.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Как исправить кредитную историю и не нарушить закон: три способа
Ни один банк не одобрит кредит просто так — сначала он проверит потенциального заемщика. Помимо платежеспособности его интересует и кредитная история клиента: если она хорошая, кредит одобрят, а если испорчена, могут уменьшить сумму, повысить процент или вовсе отказать. Разбираемся, как узнать свою кредитную историю и можно ли ее очистить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это совокупность данных, которые характеризуют платежную дисциплину гражданина или организации. Они хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Туда информация поступает от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Кроме сведений о займах в БКИ попадают данные о взыскании долгов, по которым есть судебные решения, и невыплаченных алиментах. Почитайте, что еще хранится в кредитной истории.
Влияние кредитной истории на финансовые возможности
Кредитная история — это в первую очередь инструмент банков, с помощью которого они оценивают добросовестность заемщика и свои риски. Если банк будет выбирать между двумя заемщиками — с плохой кредитной историей и с хорошей, — то предпочтение отдаст второму, он же получит наиболее выгодное предложение. Даже если банк решит выдать займ клиенту с плохой кредитной историей, то ставка для него, скорее всего, будет выше — таким образом финансовая организация постарается компенсировать риски. МФО, как правило, менее требовательны к кредитной истории заемщика, чем банки, но это не значит, что они вовсе ее не учитывают. При этом банки и микрофинансовые организации — не единственные, кого может заинтересовать кредитная история. Ее изучают и страховые компании. Кроме того, этими данными могут интересоваться работодатели, но только с разрешения сотрудника. Чем хуже у человека кредитная история, тем хуже ее влияние на возможности кредитования и тем сложнее ее исправить.
Как определить, плохая или хорошая кредитная история
Можно ли очистить кредитную историю
Ответов на вопрос, можно ли очистить кредитную историю, — два. И оба — правильные. С одной стороны, кнопки «Удалить все данные из БКИ» нигде нет, с другой — согласно действующему законодательству, каждая запись кредитной истории хранится в течение семи лет со дня последнего изменения информации. То есть в конце концов данные удалятся сами собой — надо просто подождать. «Услугу по очищению кредитной истории часто предлагают мошенники, представляющиеся кредитными брокерами или сотрудниками бюро кредитных историй», — говорит финансовый эксперт, инвестор Михаил Спектор.
Когда очистить кредитную историю можно по закону
Существуют ситуации, когда «очистить» кредитную историю можно легально — если она была испорчена не по вине заемщика. «Если человек обнаружил в своей кредитной истории недостоверные данные, займы, которые он не брал, — нужно обратиться в конкретное бюро кредитных историй с заявлением на корректировку, — говорит адвокат МКА «Последний дозор» Елена Сутырина. — Полученное заявление должны зарегистрировать, срок для ответа — не более десяти рабочих дней. После проверки кредитор или изменит историю, или нет — об этом он также сообщит максимум в течение 20 дней». Если в бюро кредитных историй откажутся исправлять данные, можно обратиться в суд и оспорить решение.
Незаконные методы удаления кредитной истории
Исправить кредитную историю за вознаграждение предлагают только мошенники. Страдает от них зачастую сам заемщик, который решил воспользоваться их услугами. «Отчет о кредитной истории после такой «очистки» будет подделкой. Мошенники могут просто исчезнуть с деньгами и вообще ничего не предоставлять. Даже если предположить, что кому-то что-то удастся исправить за деньги, это попадет под действие уголовного законодательства», — говорит Михаил Спектор.
Как самостоятельно улучшить кредитную историю: стратегии
Если законных оснований для отмены записей в кредитной истории нет, а ждать семь лет не хочется, то способ один — погасить имеющиеся долги и работать над улучшением кредитной истории. Здесь можно выбрать несколько долгосрочных стратегий.
Своевременные платежи и управление кредитами
Если у заемщика есть проблемы с выплатами, можно попросить о реструктуризации долга или кредитных каникулах. Кредитные каникулы помогут избежать просрочек и не испортить отношения с банком: как их оформить, мы подробно рассказывали в этом материале. Реструктуризация долга позволяет уменьшить ежемесячный платеж, как правило, за счет увеличения срока кредита. В таком случае общая сумма платежей будет выше, однако это поможет снизить кредитную нагрузку и платить вовремя. Если текущих долгов нет, но исправить кредитную историю все равно необходимо, можно начинать с малого — брать небольшие потребительские кредиты и своевременно их выплачивать. «Если взять мелкий кредит, кредитную карту, микрофинансовый займ и добросовестно выплатить его, это может улучшить кредитную историю. Таким образом человек докажет свою дисциплинированность и платежеспособность», — советует Михаил Спектор.
Установление кредитных ограничений и контроль расходов
Большое количество кредитов тоже может негативно влиять на кредитную историю. Это можно решить рефинансированием — взять один большой кредит по выгодной ставке и из его средств выплатить имеющиеся долги. Затем спокойно вносить ежемесячные платежи одному банку. Узнайте больше об особенностях этого способа. Несколько кредитных карт тоже лучше заменить одной и не выходить за пределы льготного периода — это будет положительно сказываться на кредитной истории. Можно установить на кредитке небольшой лимит. А чтобы уберечь себя от спонтанных кредитов, оформить самозапрет на онлайн-кредитование. Такая опция есть практически во всех крупных банках. В этом случае можно оформлять займы только в офисе, это еще и убережет от мошенников. Золотое правило оформления кредитов: ежемесячные платежи не должны превышать 30% дохода.
Долгосрочное финансовое планирование
- Вести учет доходов и расходов — это поможет понять, какие статьи расходов можно оптимизировать.
- До подписания договора проверять условия использования кредитных карт и кредитов.
- С осторожностью относиться к людям и компаниям, с которыми нужно заключить сделку. Банки, кредитные кооперативы и МФО проверять в реестре ЦБ.
- Сохранять кредитную нагрузку не более 30%.
- При планировании бюджета учитывать возможные непредвиденные расходы — сформировать подушку безопасности на этот случай.
В идеале старайтесь сочетать все три стратегии — это поможет наиболее эффективно и в короткие сроки улучшить кредитную историю.
Как увеличить шансы на получение кредита: памятка
- Не допускать просрочек: при возникновении финансовых трудностей договориться с банком о реструктуризации долга или оформить кредитные каникулы.
- Изучить свою кредитную историю: возможно, там есть негативные отметки, которые были внесены по ошибке. Если такие найдутся, сообщить в БКИ, попросить провести проверку и удалить отметку.
- Помнить, что удалить кредитную историю по закону нельзя: это предлагают только мошенники.
- Если кредитная история уже испорчена: первым делом выплатить имеющиеся долги, только после этого брать новые небольшие кредиты или займы и выплачивать их своевременно.
- Не допускать повышения кредитной нагрузки более 30%.
- Приготовиться к тому, что улучшение кредитной истории займет некоторое время: учиться долгосрочному планированию.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >