Что такое нсж и исж

Накопительный полис vs инвестиционный полис

Страхование жизни как способ вложения средств постепенно приобретает популярность на отечественном рынке. Чем инвестиционное страхование жизни отличается от накопительного?
Менталитет влияет на поведение и выбор людей во многих сферах жизни. И такие насущные вопросы, как вложение средств и приумножение дохода, не исключение. Например, россияне достаточно консервативны в этой теме: из тех, кто использует финансовые инструменты, больше 80% предпочитает классический способ — банковские вклады, сообщает НАФИ. В европейских странах дело обстоит иначе: люди не боятся приумножать сбережения с помощью ценных бумаг и пенсионных фондов, тем более что проценты по депозитам там очень низкие, а где-то даже отрицательные. Кроме того, популярностью пользуются программы страховых компаний. Например, в Дании, по сведениям OECD, в 2018 году практически 30% частных сбережений были вложены в страховые продукты; часто прибегают к ним и французы (примерно треть инвестиций населения за последние годы).
Страхование жизни как способ вложения средств постепенно популяризируется не только в Европе и США, но и на отечественном рынке. Оно позволяет аккумулировать доход и одновременно застраховать жизнь. Более того, страховая компания может посоветовать более выгодные активы и даже помочь с получением налогового вычета (многие участники рынка внедряют услугу налогового консультанта). Защищенность активов — еще один привлекательный аспект для частного инвестора. Даже при условии провала на фондовом рынке первоначальная сумма вложенного в полис страхования жизни капитала защищена на 100%. Страхование жизни как инструмент накопления и сохранения денег в основном реализуется через два вида продуктов: ИСЖ — инвестиционное страхование жизни, НСЖ — накопительное страхование жизни. Оба полиса дают возможность дополнительно застраховать жизнь, а также, при сроке от пяти лет, позволяют ежегодно получать налоговый вычет в размере 13% от 120 тыс. рублей. Что касается базовых различий, то НСЖ является скорее защитным инструментом, а ИСЖ — доходным. Накопительное страхование жизни. Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно), накапливая на важную финансовую цель. При этом уже с первого взноса в случае критических событий с жизнью и здоровьем человеку (или тому, кого он определит наследником по полису) будет оперативно сделана страховая выплата как вся сумма, которую он хотел скопить. Какими безусловными преимуществами обладает накопительное страхование жизни?

• Страховая защита. Человек застрахован на всю сумму сразу после оплаты первого взноса.
• Долгосрочная перспектива накоплений. Это единственный финансовый инструмент, рассчитанный на 10, 20 или даже 30 лет.
• Возможность дополнительного страхования жизни. Клиент может защититься от различных рисков (травм, критических заболеваний и т. п.), которые могут поставить под угрозу реализацию его финансовой цели.
• Юридические преимущества. Накопленная сумма не делится и не изымается. Кроме этого, страхователь может назначить любого выгодоприобретателя, не обязательно наследника по закону.
• Быстрые выплаты. При наступлении страхового случая не нужно ждать шесть месяцев (обычный срок вступления в права наследования) — накопленная сумма выплачивается сразу.

Одно из основных условий договора со страховщиком — регулярность внесения небольших взносов (например, раз в месяц, минимальная сумма может начинаться уже от 1 500 рублей). С одной стороны, это можно рассматривать как плюс: человек развивает финансовую дисциплину, учится планировать бюджет. С другой — система имеет существенный минус. Так, если не внести сумму в установленный срок, компания имеет право расторгнуть договор. В таком случае страхователь получает примерно от 0 до 30% взносов (если расторжение произошло в начале срока действия) или 90% (если ближе к окончанию). Страховщики обязательно информируют клиентов об этом условии при оформлении полиса. Такие ситуации случаются достаточно редко: менее 15% клиентов прекращают выплаты после первого года действия полиса, далее эта цифра только снижается. Чаще при невозможности платить клиент предпочитает просто перевести полис в статус оплаченного — деньги лежат до конца срока, но страховая сумма уменьшается.

К минусам можно отнести еще несколько аспектов.

• При долгосрочном страховании существуют валютные риски (инфляция определенных денежных знаков может «съесть» весь инвестиционный доход, поэтому выбирать валюту нужно тщательнее, вникать в финансовые прогнозы экспертов и т. д.).
• Налоговый вычет считается от базового показателя 120 тыс. рублей, даже если сумма ежегодных взносов выше.
• При оформлении защиты от дополнительных рисков снижается страховая сумма, поскольку часть взноса идет как плата за эти дополнительные риски.

В общем и целом НСЖ является скорее защитным (накопительным) инструментом, нежели инвестиционным (доходным). Он позволяет человеку сформировать подушку безопасности на черный день. Однако, если говорить о длительной перспективе, у обладателя полиса есть все шансы получить хороший доход, но это уже зависит от успешной деятельности страховщика. Например, реальный кейс СК «Росгосстрах Жизнь»: клиент планировал за 12 лет накопить 500 тыс. рублей, а в итоге выплата составила 620 тыс. рублей.

Инвестиционное страхование жизни. ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка. В отличие от самостоятельной покупки акций или облигаций, оформление соответствующего полиса автоматически означает защиту от риска потерь: даже в случае неудачного вложения первоначальный капитал возвращается клиенту в 100-процентном размере.

Клиенту по ИСЖ предлагается большой спектр инвестиционных идей и стратегий. Можно, например, выбирать между разными уровнями риска: классический продукт, где потенциал роста прибыли безграничен, или продукт с фиксированным купоном, выплачиваемым при выполнении определенных условий.

Полисы ИСЖ (как и НСЖ) можно приобретать как непосредственно в страховых компаниях и у их агентов, так и через банки. Во втором случае обычно происходит полноценная консультация с менеджером, клиенту составляют целый финансовый портфель, куда могут входить и вклад, и ИСЖ, и инструменты управляющей компании, например ИИС. Но важно понимать, что независимо от места оформления полиса ответственность за деньги клиента по нему несет именно страховая компания, не банк.

Какие плюсами, помимо всех перечисленных преимуществ, обладает ИСЖ?

• Юридические преимущества: нельзя изъять или поделить.
• Быстрая выплата при наступлении страхового случая. Можно назначить любого выгодоприобретателя, не обязательно законного наследника.
• Страховая защита (в определенных случаях). Например, при наступлении смерти в результате несчастного случая возможно удвоение страховой суммы.

Затруднением для страхователя может стать финансовый фактор: уплата взноса, в отличие от НСЖ, производится единовременно. К тому же минимальный порог входа составляет обычно от 100 тыс. рублей, что может показаться крупной суммой. Несмотря на то что вложенный капитал защищен на 100%, при досрочном расторжении клиент теряет деньги. Сегодня на рынке начали появляться и продукты ИСЖ с регулярными взносами, в рассрочку, но пока не повсеместно.

Можно выделить еще ряд недостатков.

• Доходность ниже, чем при самостоятельном инвестировании. В случае положительной динамики на рынке ценных бумаг тот, кто покупает акции или облигации напрямую, потенциально заработает больше. Прибыль от ИСЖ в среднем ниже, что вполне логично: полис предполагает 100-процентную гарантию возврата средств.
• Небольшой налоговый вычет — 13% от базы в 120 тыс. рублей, тогда как средний чек обычно составляет 300—400 тыс. рублей.
• Бывают опции, которыми клиенты не умеют пользоваться и портят себе доходность, бездумно их применяя. Например, не видя доходности на второй год действия пятилетней программы, начинают менять инвестиционную стратегию.

Как можно заметить, инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют много общего. Говоря о выборе между ними, нужно смотреть на собственные финансовые возможности и правильно ставить цели. Человеку в большинстве случаев требуется финансовая подушка безопасности, которую помогает создать НСЖ. Этот продукт подойдет и тем, кто не располагает достаточным количеством средств, но периодически готов откладывать небольшие суммы на крупную цель, например образование ребенка. А вот если в портфеле уже есть и инструменты защиты, и инструменты с фиксированным доходом (депозиты) и остаются «свободные» 100 тыс. рублей (как минимум), то, чтобы попробовать «на вкус» фондовый рынок, имеет смысл выбрать ИСЖ.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

«Мне предлагают НСЖ — стоит ли оформлять? Или ИСЖ лучше?» Разбираемся в страховых программах и выясняем, что выгоднее

С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.

Что такое НСЖ?

• срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров и получает все внесенные деньги и оговоренный заранее процент дохода. Процент может быть известен заранее и прописан в договоре, но иногда страховая устанавливает доходность ежегодно по итогам своей деятельности;
• наступил страховой случай ухода страхователя из жизни, и тогда указанный в договоре выгодоприобретатель получает всю сумму независимо от количества сделанных взносов.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

• срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров. Он получает все внесенные деньги и, если инвестиции за время действия договора оказались удачными, дополнительный инвестиционный доход;
• наступил страховой случай (смерть, потеря работоспособности с установлением инвалидности). Владелец полиса (его наследники или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, указанную в договоре.

Чем ИСЖ отличается от НСЖ?

ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.

НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.

Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.

Можно ли досрочно забрать деньги?

Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.

При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.

Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.

Какая доходность?

При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).

При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.

Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?

Накопленные за время действия договора взносы не облагаются налогами. Подоходный налог придется уплатить только за полученную прибыль и только в том случае, если она превысит ключевую ставку.

На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.

Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?

ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.

Что выбрать?

Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.

НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности. Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии). Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.

Как оформить НСЖ или ИСЖ?

Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.

Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.

Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?

Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

• На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?». (Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)
• До подписания договора ИСЖ страховщик обязан довести до сведения потребителя все его условия в специальной таблице-памятке (Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-у). Эта таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, он признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.

1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.

2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни стало очень популярным за последние годы. Сравнительно новые, но уже востребованные, ИСЖ и НСЖ довольно сильно отличаются друг от друга. На первый взгляд, инвестиционное страхование жизни и накопительное выглядят одинаково. Тем не менее, это – принципиально разные системы страхования и накопления капитала. Все тонкости данных видов страховых полисов мы раскроем ниже.

Виды страхования
Принципы работы НСЖ и ИСЖ
Выплаты по страховому случаю
Как платить взносы
Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ
Что важно знать
Налоговые вычеты
Преимущества и недостатки

Виды страхования

Среди всех видов страхования жизни наиболее известным является ДСЖ, а именно – добровольное страхование жизни. Принцип работы добровольного страхования известен всем: после заключения соглашения вы должны регулярно вносить денежные средства на счёт, а при наступлении страхового случая вы (или ваши близкие) получите выплату. Если ничего не случится – внесённые деньги просто достанутся банку. ДСЖ часто идёт в «комплекте» с договором займа или кредита в банке.

Кроме этого, существует обязательное страхование: оно осуществляется для граждан, работающих на сложных производственных объектах, в МЧС, органах внутренних дел и так далее.

ИСЖ и НСЖ – экзотичные для России виды страховых полисов, о которых знают не все. «Обычное» страхование жизни существенно отличается от инвестиционного и накопительного, которые чаще всего служат именно для накопления крупной суммы денег в длительный срок.

Принципы работы НСЖ и ИСЖ

Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования от «обычного» состоит в том, что договор страхования заключается на крайне длительный срок. Например, вы заключаете договор на 5, 10 или даже 20 лет. В это же время, соглашение о добровольном страховании жизни вы можете заключить как на один год, так и на более длительный срок – на свой выбор. Причём если при добровольном страховании жизни вы не можете вернуть себе денежные средства, то при заключении договора инвестиционного или накопительного страхования, при отсутствии страхового случая, вы вернёте полную сумму денег, возможно даже с процентами.

Оба полиса имеют общую черту: клиентские взносы делятся на инвестиционную и рисковую части.

Рисковая часть не возвращается страхователю, а также не накапливается. Она оплачивает страховые риски по условиям договора.

Накопительная часть инвестируется компанией для получения дохода, часть которого полагается вам после окончания действия соглашения.

Другими словами, при НСЖ вы занимаете компании деньги за безвозмездное оказание страховых услуг. При ИСЖ вы занимаете деньги компании, а она страхует вас и делится с вами процентами прибыли.

Выплаты по страховому случаю

Выплаты могут произойти в трёх случаях: досрочное расторжение соглашения, смерть и окончание действия полиса.

Если вы включите в соглашение болезнь, несчастный случай и другие типичные пункты, то страховщик обязательно компенсирует затраты. Однако после окончания договора вы, вероятнее всего, получите намного меньшую сумму, чем внесли изначально.

Смерть

В случае смерти страхователя, страховая компания выплачивает сумму внесённых средств родственникам умершего. Однако для этого причины смерти не должны попадать список исключений. Как правило, исключениями становится смерть в результате стихийного бедствия, военных действий и прочих непредвиденных ситуаций. В таком случае страховая компания выплатит часть средств, которая называется выкупной суммой и, обычно, составляет около 90% внесённых денег.

Дожитие

Окончания срока действия договора до смерти страхователя страховщики называют дожитием. Это и есть цель страхователя – дожить до окончания полиса без эксцессов и получить деньги. В случае, если с вами ничего не произошло, и вы дожили до окончания срока действия страхового соглашения, страховщик выплатит вам всю сумму внесённых средств либо внесённые средства и накопленные проценты.

Дополнительные опции

Как было сказано выше, в договор страхования можно включить дополнительные пункты. Зачастую страховщик предлагает добавить в договор страхования случаи наступления инвалидности, временной нетрудоспособности и другое. Однако полученный в результате таких выплат доход, после окончания полиса, будет меньше.

Несмотря на это, некоторые страховщики предлагают зафиксировать в договоре случаи возможного наступления инвалидности, вследствие которой страхователь потеряет трудоспособность. Тогда он будет освобождён от внесения взносов по страховке. СК самостоятельно будет проводить дальнейшие операции по счёту и выплатит средства при наступлении дожития.

Как платить взносы

Поскольку речь идёт о страховании на длительный срок и о крупных суммах страховки, то, как правило, платежи проводятся сразу крупными суммами.

Инвестиционное страхование предполагает единовременное внесение крупной суммы денежных средств, а накопительное страхование предполагает регулярное внесение денежных средств менее крупными суммами.

Накопительные платежи, как правило, можно проводить ежемесячно или ежегодно. Однако стоит понимать, что гораздо выгоднее вносить крупную сумму денег ежегодно, например, сто или двести тысяч рублей. При ежемесячных взносах компания может установить надбавку за неудобства; тогда получится, что страхователь за год внесёт больше, чем мог бы внести единожды за этот же год.

Сумма взноса определяется в договоре, и ее нельзя изменить по своему желанию без ведома СК.

Зачем оформлять НСЖ и ИСЖ

НСЖ и ИСЖ, конечно же, не оформляют просто так. Поскольку речь идёт о больших денежных суммах, то стоит понимать реальные цели и смысл оформления таких полисов. Несмотря на кажущуюся одинаковость, оба полиса больше подходят для разных целей накопления.

НСЖ

Накопительный страховой полис идеально подходит для тех, кому нужно накопить крупную сумму денег для каких-то целей. Многие родители оформляют такую страховку для того, чтобы в будущем оплатить обучение ребёнка в университете. Кто-то собирается в будущем взять ипотечный кредит – основная цель ясна. Какого-то крупного дохода от оформления такого полиса ждать не стоит, однако таким образом вы сможете гарантированно накопить запланированную сумму денег. Такой полис будет дисциплинировать вас к тому, чтобы регулярно и в полном объеме отчислять взносы компании.

ИСЖ

Инвестиционный полис страхования больше подходит для тех, кто в долгосрочной перспективе хотел бы получить некоторый доход со свободных средств. Смысл в том, что вы единовременно внесете очень крупную сумму денег – один, два или десять миллионов рублей, а компания эти деньги инвестирует в своих интересах. По окончании действия полиса вы вернёте не только свои финансы, но и довольно приличные проценты, которые начислит банк за пользование вашими деньгами.

Что важно знать

Безусловно, в оформлении таких страховых полисов есть некоторые нюансы, как и в любых финансовых и банковских процедурах. И с ними нужно ознакомиться поподробнее.

Про ИСЖ

Когда речь заходит про инвестиционное страхование жизни, многие не понимают, чем оно привлекательнее того же банковского вклада. Дело в том, что ИСЖ позволяет самостоятельно выбирать программу инвестиций. Некоторые компании предлагают инвестировать в фармацевтику, другие работают с ценными бумагами и прочим. Вы сами можете выбирать программу, чтобы предполагать возможный доход. При этом, вы будете застрахованы на весь период инвестирования.

Негативный момент в том, что при убыточном инвестировании либо отсутствии дохода по программе вы получите ту же сумму, что вложили. Без дохода, без процентов. Однако и потерять вы ничего не сможете: возврат ваших средств лежит на плечах страховщика. Единственное, что при банкротстве компании вы сможете взыскать свои средства только на общих основаниях. Ваш страховщик должен быть очень надежным, во избежание таких инцидентов.

Обратите внимание, что ваши проценты прибыли будут пропорционально зависеть от степени участия в программе. Обычно это 50-80% вовлечённости. Значит, что от инвестиционного дохода вы получите те же 50-80%. Это самое главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ИСЖ.

Про НСЖ

Разница между НСЖ и вкладом тоже вызывает ряд вопросов у обывателей. При накоплении денег в банке обычно дают более высокий процент, а значит – более высокий доход. Но тут есть ряд важных моментов: оформляя НСЖ, вы становитесь застрахованным, а в случае вашей смерти накопления будут получены лицами, указанными в договоре как выгодоприобретатели. Буквально 1-3 недели потребуется, чтобы провести выплаты вашим близким.

Депозит из банка получат только наследники и только после вступления в права наследства (это занимает полгода). Сумма будет равна накопленной при жизни и разделится между всеми наследниками.

Получается, что НСЖ намного выгоднее возрастным категориям граждан, а также тем, кто не уверен в достижении срока дожития.

Налоговые вычеты

Правило о налоговых вычетах при оформлении ИСЖ и НСЖ работает на общих основаниях. Таким образом, вы сможете получить назад свои 13% НДФЛ раз в году, при наличии полиса страхования на 5 лет и более.

Не забывайте, что налоговый вычет положен только при регулярной выплате НДФЛ и рассчитывается от суммы не более 120 000 рублей в год. Если ваш ежегодный взнос на полис превышает 120 000, вычет все равно будет высчитываться от них.

Вычет вы можете получить самостоятельно в налоговой инспекции либо через своего работодателя. Пакет документов для налоговой вы всегда можете уточнить на официальном сайте службы, а затем подать декларацию онлайн с помощью личного кабинета.

Для возврата НДФЛ через работодателя вы должны обратиться к руководителю, написать заявление и приложить копию полиса.

Возврат НДФЛ при долгосрочном страховании – хорошая надбавка к инвестиционным процентам. Не упускайте такую возможность и своевременно подавайте налоговые декларации.

Преимущества и недостатки

Договоры страхования НСЖ и ИСЖ имеют свои достоинства и недостатки. В таблице ниже можно оценить для себя очевидные плюсы и минусы таких вложений средств.

Кроме очевидных плюсов и минусов накопительного страхования существует одна неоднозначная деталь: при разводе полисы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу, а выгодоприобретателем капитала в случае смерти страхователя может быть указано любое третье лицо. Очевидно, что это хороший инструмент защиты финансов на случай расторжения брака, но если вносимые средства принадлежат обоим супругам, то один из них, в худшем исходе, остаётся не у дел.