Технический овердрафт
Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.
При активном использовании пластиковых карт (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:
- совершение операций по карте в режиме «оффлайн», без подтверждения банком статуса покупки, при этом товар может быть продан клиенту при недостаточном количестве средств на карт-счете;
- проведение нескольких платежей подряд, когда на момент совершения последнего платежа предыдущие являются неподтвержденными операциями и соответственно не списанными с баланса карт-счета, при обработке всех проведенных платежей может возникнуть перерасход средств;
- влияние курсовых изменений при совершении операций в валюте, отличающейся от валюты карт-счета, когда предварительный расчет происходит по текущему курсу, а окончательное проведение операции в банке проходит по изменившемуся курсу, что может привести к образованию технического овердрафта по карте;
- списание с карт-счета комиссий по проведению операций, которые не были учтены при непосредственном осуществлении платежа, приведшее к превышению остатка по карте;
- технический сбой в автоматизированной системе, при котором происходит двойное ошибочное списание или зачисление средств, в этом случае при ошибочном списании суммы несанкционированный овердрафт может возникнуть сразу же, при ошибочном зачислении – если ко времени обнаружения данной ошибки держатель карты успел потратить доступные средства.
Ликвидация технического (запрещенного) овердрафта
Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.
Читайте в Блогах:
Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по прочим кредитам, так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.
Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.
Что такое овердрафт
С каждым может возникнуть ситуация, когда нужно купить какую-то вещь, но остатка по карте для покупки не хватает. Если у вас есть кредитная карта, такая ситуация решается просто — недостающую сумму можно взять в долг у банка, а затем вернуть с небольшими процентами. Но что делать, если кредитной карты нет, а есть только классическая дебетовая?
Команда Райффайзен Банка
В этом случае можно воспользоваться услугой овердрафта, которую сейчас предлагают многие банки. Рассказываем, что такое овердрафт, в чем его отличия от кредита и как правильно им пользоваться.
Овердрафт
Классический кредит или кредитная карта — это не единственный способ получить деньги взаймы от банка. Есть еще один продукт, придуманный специально для дебетовых карт — он называется овердрафт. С английского слово overdraft буквально переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета», что довольно точно описывает смысл этой услуги. По сути, это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.
Рассмотрим на примере, как она работает.
Если на вашей карте нет овердрафта, то вы можете расходовать только те средства, которые у вас фактически есть. Например, если на счете лежит 30 тысяч рублей, то вы можете купить что-нибудь на 29 тысяч, но на 31 тысячу — уже нет. Но если овердрафт подключен, то ситуация меняется. Допустим, вы захотели купить телевизор, который стоит 40 тыс. рублей. В этом случае 30 тыс. спишутся с вашего счета, а еще 10 тыс. за вас заплатит банк — с условием, что вы вернете их сразу же, как только на вашей карте появятся деньги.
Виды
Существует два основных вида овердрафта: первый называется разрешенным, а второй — неразрешенным или техническим.
- Разрешенный овердрафт — этот тот, на который вы подали заявку и который заранее согласовали с банком. Это дополнительный лимит средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные средства. Размер такого лимита определяется индивидуально и может зависеть от среднего оборота по карте и общей благонадежности клиента.
- Неразрешенный, или технический овердрафт — тот, при котором баланс счета стал отрицательным не по желанию пользователя, а из-за каких-то технических неполадок или сбоев. Например, он может возникнуть из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют, из-за непредвиденной комиссии за проведение операции или из-за не вовремя списавшейся стоимости обслуживания карты. Несмотря на то, что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.
Иногда также можно встретить более узкие виды овердрафта — например, авансовый, который можно получить даже в том случае, если у клиента есть другие непогашенные задолженности или он совершенно неизвестен для банка. Также такая услуга доступна и для юридических лиц — например, они могут оформить инкассаторский овердрафт, который выдается только юрлицам под значительное обеспечение.
Особенности услуги и отличия от кредита
Формально овердрафт очень напоминает обычное кредитование, однако у этих двух продуктов есть значимые отличия.
- Первое отличие — это срок: кредит обычно выдается надолго, от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту нужно погасить быстро — обычно в срок от месяца до двух. Хотя это условие может меняться в зависимости от банка.
- Второе — это способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно целенаправленно вносить на специальный счет, тогда как долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, когда зачислится зарплата. Любые поступившие средства в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту, а только затем — на дебетовый счет.
- Третье отличие — это ограниченная сумма, которую банк может выдать в рамках овердрафта. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. При этом в качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
- И последнее отличие — это возможность не согласовывать с банком каждый заем и не предоставлять большой пакет документов, как это нужно делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается всего однажды, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.
В чем плюсы овердрафта
- Быстрота. Главное преимущество овердрафта — возможность быстро получить недостающую сумму, не тратя время на согласование кредита с банком или оформление кредитной карты.
- Меньше переплат. Пользоваться овердрафтными средствами иногда может быть даже выгоднее, чем кредитными, поскольку в этом случае проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком.
- Подстраховка в критических ситуациях. Овердрафт способен выручить в тот момент, когда собственных средств по какой-то причине оказывается недостаточно — например, если задержали зарплату или если деньги внезапно закончились во время заграничного путешествия.
В чем минусы овердрафта
У многих современных кредитных карт есть льготный период, в течение которого вам не нужно платить проценты за пользование деньгами банка. В отличие от кредитных карт, у овердрафта льготный период не предусмотрен — а значит, проценты могут начать начисляться уже с первого дня использования этого инструмента. В результате из-за переплаты овердрафт может оказаться менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств.
Среди прочих минусов можно назвать высокую процентную ставку, которая может значительно превышать текущие ставки по классическим кредитам; ежедневное начисление комиссии или процентов; высокие штрафы за просрочку платежа, а также слишком короткие сроки и слишком маленькие суммы, которые можно таким образом получить.
Для физических лиц
Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону.
Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.
Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.
За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.
Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.
Для юридических лиц
Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.
Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.
Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.
Как использовать
При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».
Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.
Итоги
Овердрафт — это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование деньгами банка придется заплатить небольшую комиссию либо проценты от задолженности.
Овердрафт может быть разрешенным, когда клиент дает свое согласие на перерасход средств, и техническим, когда счет клиента уходит в «минус» из-за технической ошибки либо какого-либо банковского сбоя. Оформить «разрешенный» вариант может как физическое, так и юридическое лицо — для этого нужно обратиться в банк с заявлением о подключении и пакетом необходимых документов.
Технический овердрафт по дебетовой карте — это реальность?
Проблема с овердрафтом по дебетовой карте уже обсуждалась и такие случаи носят системный характер. Я надеюсь, что это именно технические проблемы банка, которые, опять же надеюсь, банк решит, а не зарабатывание денег. Но почему-то они переваливаются на плечи клиентов.
Я клиент ВТБ24 уже давно — примерно 4-5 лет.
В целом впечатления неплохие и каких-то серьезных проблем у меня не было. Банкоматов много. Система Телебанк очень удобна.
Но впечатления сегодня полностью испортились после звонка в Сall центр. 28.01 пополнила дебетовую карту через банкомат и сразу же перевела ее через Телебанк на свой счет, а оттуда на пополняемый депозит.
На следующий день, т.е. вчера, вижу в своем электронном почтовом ящике письмо от банка: «По вашей карте возник овердрафт».
Я считаю в принципе странной ситуацию, когда по дебетовой карте возникает овердрафт — там же нет кредитного лимита?
Сегодня звоню на их колл-центр, мне говорят, что, когда я внесла деньги через банкомат, то они заносятся на счет в течении примерно суток, а в течении суток данная сумма как бы внесена, но еще не на счете, а заблокирована. Так как суммы на счете нет, но она была переведена, то возник технический овердрафт. На вопрос как я узнаю, что сумма точно на счете, ответили — звоните по этому телефону и спрашивайте. Как Вам? На следующий вопрос, почему в системе Телебанк я вижу эту сумму и могу ее перевести, система не ругается и переводит деньги, был ответ — это уже не в отдел работы с пластиковыми картами, а в отдел работы с системой Телебанк, типа ничем не могу помочь. На третий вопрос, почему это произошло только сейчас, а на протяжении пяти лет было без овердрафта — ответ был аналогичный предыдущему.
Сразу понимаю, что перевод стрелок НО ВСЕ ЖЕ -> прошу соединить со специалистом системы телебанк. Объясняю все сначала. И что Вы думаете? Девушка ответила, что деньги поступили на пластиковую карту, даже на счете карты. Система это видит и поэтому может перевести сумму со счета карты на счет телебанка. На просьбу конференц звонка между мной, Вами и специалистом работы пластиковыми картами, был ответ, что это не нужно и я ничем не могу помочь (типа между строк, отстаньте, не моя проблема).
Прошу соединить опять в отдел по работе с картами.
Объясняю все сначала. Опять смотрят и валят на отдел телебанк.
ПИНГ ПОНГ. Настойчиво прошу о конференции, чтобы два специалиста выяснили между собой и нашли правду, почему один говорит, что деньги как бы внесены, но еще не на счете, а второй говорит, что на счете, мне отвечают, что проблема не наша и говорите сами.
Проблема же на виду и внутри банка, но решать не хотят. Зачем, проблема не моя. Поговорил с клиентом — счетчик +1.
Как вам кажется, хорошее качество обслуживания? Как с этим бороться? Писать претензию в банк? Будет тоже самое! Объяснят определение технического овердрафта и все.
Люди в Call центре отвечают на легкие вопросы, а в случае действительно каких-то неожиданных вопросов не не стараются их решить (зачем голову включать), а стараются свалить их в конечном счете на клиента. Вопрос не сумме денег, а в принципе.
К БАНКУ ВОПРОС: ПОЧЕМУ ТЕХНИЧЕСКИЙ ОВЕРДРАФТ И НЕСЛАЖЕННОСТЬ РАБОТЫ СИСТЕМЫ ВТБ ОТРАЖАЕТСЯ НА КОШЕЛЬКЕ КЛИЕНТА? ИЛИ ПРОШУ ОБЪЯСНИТЬ ВСЕ ЖЕ, ЧТО БЫЛО НЕПРАВИЛЬНО В МОИХ ДЕЙСТВИЯХ?
Более того, сумма овердрафта была равна 0,1% от переведенной суммы, хотя на карте до ее пополнения уже были деньги. Например на карте 40 тысяч, я пополняю на 20 тысяч и перевожу в телебанк 50 тысяч. Овердрафт почему-то на 50 рублей. И даже если мне все таки объяснят, в чем я не права, то это вообще чистая ошибка системы.
Администратор: Время звонка в колл-центр 30.01.2013 уточните, пожалуйста.
2013-01-31T16:47:00+04:00
Информируем Вас, что отношения между Клиентом и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк), возникающие в связи с использованием банковской карты, регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила), которые вместе с Заявлением на предоставление основной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), распиской в получении карты и Тарифами на услуги физических и юридических лиц являются Договором присоединения. Подписав расписку в получении карты, Клиент подтверждает факт того, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Договора.
Действующие Правила для всеобщего ознакомления размещены на официальном Интернет-сайте банка по ссылке: http://www.vtb24.ru/personal/cards/docs/ , а также на информационных стендах всех дополнительных офисов ВТБ24.
Дополнительно ознакомиться с Тарифами на услуги Вы можете на официальном сайте ВТБ 24, пройдя по ссылке: http://www.vtb24.ru/fees/Pages/moscow.aspx
В соответствии с п. 1.5. Правил, дата и время обработки документов, подтверждающих совершение операций по картам, в платежной системе либо процессинговом центре Банка отличается от даты совершения операции.
В соответствии со ст. 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 Банк осуществляет зачисление или списание средств по счету Клиента не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа.
В соответствии с п. 7.1.2. клиент обязан осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами.
Вы пополнили счет карты 28.01.2013 г в 19.59 (время московское). Данная операция была обработана банком 29.01.2013 г.
Также 28.01.2013 г. в 20.22 (время московское) Вами осуществлена расходная операция со счета пластиковой карты. Т.к. банк еще не обработал операцию по зачислению, по карте правомерно образовалась сверхлимитная задолженность.
В настоящее время, по Вашему обращению, в программном обеспечение банка, зарегистрирована претензия (CR-993683). В течение 15 рабочих дней, банк рассмотрит возможность возврата начисленных пеней.
О принятом решении Вы будете уведомлены дополнительно.
Также сообщаем, что при формировании выписки по счету карты в системе «Телебанк» клиент может перейти по специальной вкладке «Транзакции в обработке» и ознакомиться со списком операций, которые банком не обработаны, тем самым предотвратив возникновение сверхлимитной задолженности.
Приносим извинения за возможные неудобства.
С уважением,
ВТБ 24 (ЗАО).
ВТБ выставил Ольге штраф за технический овердрафт
Есть у меня дебетовая карта ВТБ. В эти новогодние каникулы с «пластиком» произошла невероятная история!
30 декабря совершила много расходных и приходных операций. Банк обработал операции пополнения позже, чем расходные, и так на моей карте появился технический овердрафт, который я даже не подключала. За пользование овердрафтом банк выставил счёт: пени и штраф.
После этого мне стали звонить и спрашивать, когда я заплачу этот штраф и пени. Сумма космическая! Со второго января оставляю жалобу за жалобой, но банк не спешит их удовлетворять, зато звонки с требованием погасить задолженность продолжаются. Пыталась пополнить карту – банк списывает деньги. Из-за этого я не могу пользоваться картой и не могу внести платёж по кредиту.
Уважаемое руководство! В сложившейся ситуации вина полностью на банке: подключили незаказанную услугу, вовремя не обработали входящий платёж (хотя деньги на счету отобразились) и теперь требуете от меня деньги. Если в ближайшие дни ситуация не разрешится, буду вынуждена писать жалобу в прокуратуру.