Когда банки снизят проценты по кредитам

Что будет с ключевой ставкой в 2023 году и как она повлияет на вклады и кредиты

В феврале 2023 года Банк России сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%, но ужесточил сигнал на будущее. Стоит ли вкладчикам и потенциальным заемщикам готовиться к повышению ставок в ближайшее время, рассказали аналитики Банки.ру.

Процентная политика ЦБ: от нейтральности к ужесточению

10 февраля Банк России провел первое в 2023 году заседание, по итогам которого принял решение оставить ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Регулятор сохранил ставку уже в третий раз подряд с сентября 2022 года (тогда она снизилась с 8 до 7,5%). Однако на этот раз Банк России еще и дал сигнал об ужесточении своих дальнейших действий. Так, в пресс-релизе он отметил, что «при усилении проинфляционных рисков будет оценивать целесообразность повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях» (в терминологии ЦБ «ближайшие заседания» означают одно из трех предстоящих).

Ранее регулятор сохранял нейтральную формулировку. Изменение формулировки в февральском пресс-релизе ЦБ — это сигнал инвесторам о возможности ужесточения денежно-кредитной политики, то есть повышения ключевой ставки в 2023 году.

Традиционно опережающим индикатором для стоимости денег в экономике служит доходность государственных облигаций (ОФЗ). Если ЦБ РФ только собирается снижать ключевую ставку, то доходности российских ОФЗ уже двигаются вниз. Если ожидается ужесточение процентной политики ЦБ, то доходности ОФЗ растут и быстро отыгрывают ожидаемый рост ставки ЦБ задолго до ее фактического повышения. Сразу после февральского заседания Банка России доходности по российским государственным облигациям демонстрировали рост: десятилетние ОФЗ достигали уровня 11% годовых, что стало максимумом с конца сентября 2022 года, когда инвесторы тревожно реагировали на усиление геополитических рисков. Доходности коротких двухлетних ОФЗ поднимались выше 10%, где в последний раз «закрывались» в октябре прошлого года.

В движение доходностей ОФЗ по-прежнему заложена существенная геополитическая составляющая. Например, доходности растут при ухудшении внешней конъюнктуры, даже если предпосылок к повышению ставок нет. Однако за последнее время у инвесторов уже выработался определенный иммунитет к регулярным геополитическим потрясениям, поэтому реакция котировок после февральского заседания ЦБ прежде всего отражает усиление ожиданий повышения ключевой ставки.

Означает ли ужесточение сигнала ЦБ и рост доходностей ОФЗ, что ставки по депозитам и кредитам тоже будут расти в 2023 году? Для ответа на этот вопрос необходимо проанализировать ряд дополнительных факторов.

Ставки по депозитам: под давлением бюджетных средств

Одним из главных индикаторов депозитных ставок можно считать среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках. Ставка рассчитывается и публикуется Банком России каждую декаду. За период с декабрьского по февральское заседание ЦБ наблюдалось постепенное снижение средней депозитной ставки. Так, достигнув во второй декаде декабря 2022 года уровня в 8,2%, ставка обновила максимум с начала июня прошлого года и после этого снижалась все последующие периоды. По итогам первой декады февраля 2023 года ставка опустилась ниже 8% и составила 7,9%.

Несмотря на то, что в декабре 2022 года ЦБ еще не давал явных сигналов в пользу возможного ужесточения процентной политики, участники рынка уже не исключали такого сценария в 2023 году. Ожидания усилились на фоне резкого ослабления рубля в конце декабря. Однако вместо повышения депозитных ставок на этом фоне банки, наоборот, снижали их в конце 2022 и начале 2023 года.

Фактором для снижения ставок по депозитам стал всплеск расходов бюджета. Традиционно большую часть года фактическое исполнение бюджетных расходов запаздывает и откладывается на конец года. В результате в декабре обычно наблюдается мощный приток бюджетных средств в банковскую систему. Не стал исключением и 2022 год. Согласно статистике ЦБ, во второй половине декабря в банковский сектор пришло 2,6 трлн рублей по бюджетному каналу. Для сравнения: чистый приток бюджетных средств за весь 2022 год составил 2,2 трлн рублей. В результате начало нового 2023 года российские банки встречали с внушительным запасом свободных средств или так называемым профицитом ликвидности — более 3 трлн рублей (после рекордного оттока клиентских средств в марте 2022 года в банковском секторе образовался дефицит ликвидности, достигавший 7 трлн рублей). В условиях огромного избытка рублевых средств, пришедших из бюджета, пропала необходимость в привлечении новых вкладов. Банки начали снижать по ним ставки, несмотря на ожидания ужесточения политики ЦБ.

Все предпосылки для сохранения подобной ситуации в 2023 году пока сохраняются. В начале текущего года бюджетные расходы остаются на рекордном уровне. Так, по предварительным данным Минфина, расходы федерального бюджета в январе составили 3,1 трлн рублей, более чем в полтора раза превысив расходы января 2022 года. Такой существенный рост обусловлен рекордным увеличением госзакупок, объем которых в январе 2023 года возрос более чем в пять раз по сравнению с январем 2022 года (1,3 трлн рублей против 249 млрд рублей соответственно). Все эти бюджетные средства проходят через банковскую систему. В результате к середине февраля профицит ликвидности в банковском секторе достиг очередной рекордной отметки — 4,8 трлн рублей.

Избыток бюджетных средств у банков избавляет их от необходимости повышения ставок по депозитам, даже если они ожидают ужесточения процентной политики ЦБ. Кроме того, сейчас средняя депозитная ставка уже превышает ключевую ставку ЦБ и, соответственно, учитывает ее возможное повышение на 25–50 базисных пунктов.

Таким образом, в условиях растущего дефицита и расходов бюджета можно не ожидать ярко выраженной тенденции роста ставок по вкладам даже в случае перехода ЦБ РФ к повышению ключевой ставки. При текущем уровне средней максимальной депозитной ставки около 8% потолок ее дальнейшего роста ограничен однозначными уровнями.

Ставки по кредитам: льготная ипотека сдерживает рост

Бюджетный фактор, судя по всему, станет ключевым для сохранения положительной динамики корпоративного кредитования в 2023 году. Так, по данным ЦБ, корпоративный портфель банков вырос в 2022 году на 14,3%, и его активный рост был во многом поддержан государственными программами кредитования системообразующих предприятий. Можно предположить, что возможное повышение процентной ставки ЦБ сыграет малозаметную роль в данном направлении, так как стоимость кредитования для государственных и стратегических предприятий формируется факторами нерыночного характера.

В розничном направлении темпы роста в существенной мере поддерживаются ипотечным кредитованием. Так, в 2022 году прирост совокупных кредитов населения составил 2,4 трлн рублей, ипотечный портфель в их составе вырос на 2,0 трлн рублей (+17%), а потребительские ссуды прибавили лишь 319 млрд рублей (+2,7%). В свою очередь драйвером ипотечного кредитования остаются льготные государственные программы. По данным ДОМ.РФ, в III квартале 2022 года на льготные ипотечные программы приходилось 48% от общего объема выдачи ипотечных ссуд. В том числе 74% в объеме льготных программ составляла «Льготная ипотека». В самом конце 2022 года данная программа была продлена до середины 2024 года с увеличением процентной ставки по ней с 7% до 8%. Можно предположить, что именно эта программа останется двигателем ипотечного и кредитования населения в целом. Ставка по льготной программе зафиксирована на период ее действия и не изменится с повышением ставки ЦБ. При этом рыночная ставка на вторичной рынке, по данным ДОМ.РФ, составляла в январе текущего года чуть выше 11%. Для ипотеки такой уровень ставок является по сути заградительным, и поднимать здесь стоимость кредитования еще выше банкам уже нет никакой экономической необходимости, даже если ЦБ ужесточит политику.

Рынок потребительского кредитования в настоящее время переживает нелегкий период. За 2022 год совокупный портфель вырос лишь на 2,7% против 20,1% в 2021 году. При этом в декабре, когда активность заемщиков традиционно высокая, прирост портфеля составил символические 0,1%. Ключевая причина отсутствия роста — это слабый потребительский спрос в условиях неопределенности. Резкое замедление темпов розничного кредитования началось в сентябре, когда была объявлена частичная мобилизация, и с тех пор динамика выдачи ссуд так и не восстановилась. Кроме того, сохраняют осторожность и сами банки. Так, по данным ЦБ, в декабре средневзвешенная ставка по кредитам физлиц на период до одного года составляла 17,4% годовых (ставка по кредитам свыше года — 11,6%, однако ее значение сильно скорректировано льготной ипотекой). Без учета Сбербанка рыночные ставки по потребительским кредитам, вероятно, могли достигать и 20%. Поднимать ставки, которые и без того более чем вдвое превышают ключевую ставку ЦБ, уже нецелесообразно даже в случае ужесточения процентной политики.

Впрочем, определенный «запас» для повышения ставок есть в автокредитовании , где по итогам декабря средневзвешенная ставка по длинным кредитам составляла 14,5%. Однако ситуация в данном сегменте будет определяться другими рыночными факторами, главным образом, предложением иностранных автомобилей на рынке.

Резюме

В условиях действия разнонаправленных инфляционных факторов (например, восстановление импорта потенциально снижает инфляцию, а сокращение из-за санкций экспорта ее повышает) более вероятным сценарием в 2023 году все же представляется осторожное повышение ключевой ставки ЦБ на 25–100 б. п. (до 7,75–8,5%). При этом регулятор вряд ли решится на резкое ужесточение политики (например, на повышение ставки до 10%) из-за необходимости поддерживать экономику в условиях беспрецедентного внешнего давления.

Однако повышение ключевой ставки может не найти явного отражения на рынке кредитов и депозитов. Так, в избытке дешевой бюджетной ликвидности банки не будут торопиться с повышением ставок по вкладам. В части кредитования, в свою очередь, стоимость льготной ипотеки не зависит от изменения ключевой ставки и будет «заморожена» до середины 2024 года. Ставки по потребительским кредитам и рыночной ипотеке высоки уже сейчас, кредитный спрос в данных сегментах слабый, и повышать здесь ставки еще выше банкам нет смысла. В сегменте автокредитования фактор в виде уровня ставок отходит на второй план на фоне общего взлета цен на автомобили и дефицита иностранных марок.

В данных условиях вкладчикам можно порекомендовать ориентироваться не столько на ожидания колебаний ставок на рынке, сколько на мониторинг периодических предложений банков со специальными условиями по вкладам. Потенциальным заемщикам рассчитывать на относительно выгодные ставки можно лишь по льготным государственным программам кредитования. По всем остальным рыночным кредитным продуктам ставки высоки уже сейчас. На этом фоне выгода от оформления займа до возможного ужесточения политики ЦБ окажется незаметной. Гораздо важнее ориентироваться на динамику стоимости приобретаемого в кредит объекта (например, в случае с недвижимостью на вторичном рынке скидка на квартиру от продавца частично компенсирует высокую рыночную ставку по ипотеке).

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Эксперты ответили, когда банки начнут снижать ставки по ипотеке

Ставки по ипотеке вряд ли поднимутся еще выше после ближайшего заседания Банка России, считают в аналитическом центре Банки.ру. Впрочем, и снижение процентов по жилищным кредитам ожидается еще не скоро, полагают эксперты.

Какие ожидания по ключевой

До конца года Центробанк еще может повысить ключевую ставку на 0,5–1 процентный пункт — до 13,5–14%, полагает руководитель аналитического центра Банки.ру Дмитрий Хмелев.

При этом есть вероятность, что в свете недавнего указа президента об обязательной продаже валютной выручки для стабилизации курса рубля и последующего некоторого его укрепления ЦБ на заседании 27 октября возьмет паузу, чтобы оценить эффект уже принятых мер, допускает эксперт.

Но учитывая высокую текущую инфляцию, наиболее вероятно все же небольшое повышение ключевой ставки в пределах 50–100 базисных пунктов, рассуждает аналитик.

«Снижения ключевой ставки мы ожидаем только во втором — третьем квартале 2024 года», — заключает Хмелев.

Как могут отреагировать банки

После сентябрьского повышения ключевой ставки ряд крупных игроков в среднем повысили ипотечные ставки на 1–1,5 п. п., напоминает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. В результате средняя ставка по рыночной ипотеке для клиентов «с открытого рынка» вплотную приблизилась к 17% годовых. Кроме того, многие банки подняли до установленных правительством максимумов ставки по льготной ипотеке.

«Ввиду этого мы не ожидаем существенного роста ставок в дальнейшем — он возможен, только если ключевая ставка вырастет существенно (более чем на 1–2 процентных пункта). Мы же ожидаем, что регулятор если и пойдет на повышение на ближайшем заседании, то оно будет небольшим (около 0,5–1 процентного пункта), что будет вызвано необходимостью донастройки заданных рынку сигналов», — прогнозирует эксперт.

Учитывая сложившиеся сейчас на ипотечном рынке условия, даже в случае повышения ключевой ожидается, что большинство банков будут фокусироваться не на изменении процентных ставок, а на ужесточении своих кредитных политик и снижении уровня одобрений, чтобы сформировать качественные кредитные портфели, разъясняет аналитик. Прежде всего это касается заемщиков с высокой долговой нагрузкой и небольшим первоначальным взносом. В отношении остальных категорий заемщиков банки вряд ли существенно пересмотрят условия, полагает эксперт.

«Мы ожидаем перехода ЦБ к смягчению денежно-кредитных условий не ранее второй половины 2024 года, когда завершит свое действие ипотека с господдержкой», — прогнозирует Солдатенкова.

«Как показывает практика, банки весьма оперативно реагируют на снижение ключевой ставки и ряд из них начинает уменьшать свои ставки уже в преддверии этого. После перехода ЦБ к адресной поддержке отрасли в середине 2024 года, что мы считаем высоко вероятным, банкам будет необходимо искать методы стимулирования интереса заемщиков к рыночным программам, и одним из инструментов как раз станет снижение ставок по ним», — разъясняет аналитик.

Как получить низкую ставку по кредиту: минимальные ставки в топ-20 банков

Рост необеспеченного потребительского кредитования в январе и феврале был сдержанным — по 0,5% в каждом месяце, по данным Банка России. По мнению регулятора, умеренные (в сравнении с наблюдавшимися в 2019–2021 годах 1,3% в месяц) темпы роста связаны как с сохранением банками жесткой кредитной политики, так и с необходимостью соблюдения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают объем выдаваемых высокорискованных кредитов.

В втором квартале 2023 года доля кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% не должна превышать 25% выдач, а кредитов сроком более пяти лет — 10%. Аналогичные лимиты действовали и в первом квартале 2023 года.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года.

Макропруденциальный лимит — это предельная доля ссуд с определенными характеристиками в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы могут выдать за квартал.

В марте число выданных в России потребительских кредитов после трех месяцев снижения выросло до 1,09 млн, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 22,4%, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Несмотря на рост показателя, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, что выдача лишь вернулась на уровень лета прошлого года. «На фоне общей неопределенности заемщики с осторожностью прибегают к новым кредитным обязательствам, многие склоняются к сберегательной модели финансового поведения. Кроме того, стоит отметить и консервативную кредитную политику банков, которые предпочитают предоставлять кредиты клиентам с приемлемым числовым значением персонального кредитного рейтинга», — отметил Алексей Волков.

О вероятном ужесточении условий выдачи кредитов эксперты банковского рынка предупреждали в прогнозах по кредитным ставкам на 2023 год.

Требования банков к заемщикам для получения низкой ставки

Банки конкурируют за качественных заемщиков, поэтому тщательно изучают их (Фото: Shutterstock)

«На ставку по кредиту влияет множество факторов, из ключевых можно выделить возраст, занятость (вид, срок), уровень дохода и возможность документально подтвердить доход, кредитная история (наличие погашенных кредитов, отсутствие просрочек в прошлом)», — рассказал «РБК Инвестициям» управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

По его словам, банки также могут устанавливать специфические требования. Например, банк может потребовать от потенциального заемщика указать не только номер личного мобильного телефона, но и рабочего, а также запросить данные о наличии движимого и недвижимого имущества.

Кроме того, ставка также может зависеть от суммы кредита (чем больше сумма, тем ниже ставка) и способа оформления (как правило, за онлайн-оформление ставка также ниже). Льготная ставка может предоставляться отдельным категориям заемщиков — зарплатным клиентам, бюджетникам и т. п.

«За качественных клиентов у банков идет конкуренция, поэтому такой клиент может рассчитывать на более низкую ставку», — отметил Игорь Алутин.

Среди условий, за выполнение которых банки также предлагают снижение ставки, эксперты назвали и авторизацию через портал «Госуслуги», и оплату дополнительных услуг или страховых продуктов.

Например, клиентам предлагается включить в сумму кредита комиссию, которая списывается в момент выдачи кредита или вносится клиентом отдельно в качестве единовременного платежа в день оформления. Так, у Росбанка подобный единовременный платеж за услугу «Выбери ставку по кредиту» составляет от 4,11% до 16,3% от суммы кредита (в зависимости от размера базовой процентной ставки и срока кредита). Банки объясняют выгодность услуги, снижающей кредитную ставку, тем, что так можно уменьшить переплату и снизить размер ежемесячного платежа. По факту заемщику следует предварительно взвесить реальную выгоду данной услуги конкретно для себя.

Полная стоимость кредита включает в себя платежи по погашению не только основного долга и процентов по нему, но и все дополнительные расходы, например за обслуживание кредитной карты и страховки (Фото: Shutterstock)

Традиционный дополнительный продукт для кредитов — страхование жизни и здоровья. Страховая премия включается в сумму кредита и уплачивается единовременно в день его оформления. Таким образом, фактически заемщик берет у банка в кредит не необходимые, например, ₽2 млн, а ₽2,6 млн, ₽600 тыс. из которых тут же списываются в пользу страховой. Данные страховки зачастую невозвратные, соответственно, при досрочном погашении даже пропорциональную часть страховой премии вернуть не получится, что существенно повысит реальную стоимость кредита.

Выгоднее ли брать кредит без страховки, зато под «честный» процент или по низкой ставке, но со страховкой, зависит от условий конкретного продукта. «Необходимо сравнить полную стоимость кредита (ПСК) в том и другом случае, поскольку банк может, помимо страховки, включать в стоимость кредита и другие расходы», — говорит Игорь Алутин.

Если брать кредит на большую сумму или на длительный срок, то страховка может быть полезна, поскольку она способна покрыть платежи по кредиту, если заемщик окажется не в состоянии выплачивать их из-за непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, если сумма кредита небольшая и срок кредита короткий, то страховка может быть лишней, так как риски заемщика невелики. Можно обойтись без страховки и при наличии сбережений, которые можно использовать в виде финансовой подушки безопасности для выплаты кредита в случае непредвиденных обстоятельств, считает Игорь Алутин.

Для оценки и сравнения разных кредитных продуктов оптимально сравнивать значения полной стоимости кредита, а не процентные ставки.

Полная стоимость кредита включает в себя не только основную сумму, которую нужно вернуть банку, но и проценты за пользование кредитом, а также комиссии и другие дополнительные расходы. Это могут быть, например, расходы на оценку предмета залога, услуги нотариуса или застройщика, страхование, комиссии в соответствии с тарифами банка, в том числе за открытие счета, за операционное обслуживание, СМС-оповещение и т. п.

Средние ставки по кредитам в 2023 году

Фото: Shutterstock

По данным ЦБ, с весны 2022 года средневзвешенные ставки по кредитам снижались и в декабре достигли 11,56% для кредитов срочностью более года в целом по России. Но в январе они резко выросли до 13,18%. В феврале этот показатель опустился до 12,45%, что соответствует уровням июля-августа 2022 года.

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, в феврале 2023 года в целом по России были на следующих уровнях:

• до одного года — 19,13% (на 40 б.п. ниже, чем в январе);
• от одного года до трех лет — 15,47% (на 26 б.п. ниже, чем в январе):
• свыше трех лет — 12,19% (на 74 б.п. ниже, чем в январе).

Согласно данным финансовой платформы «Финуслуги» Мосбиржи, средние ставки по потребительским кредитам в крупных российских банках в марте были в диапазоне 19,24–19,37% годовых, снижаясь очень медленно. В начале апреля, с началом нового квартала, банки ужесточили условия кредитования — ставка скакнула на 19,86% и оставалась на данном уровне две недели подряд. По состоянию на 20 апреля ставка снизилась на 0,14 процентного пункта, до 19,72% годовых. Снижение произошло за счет изменения условий по кредитным продуктам в одном банке, поэтому о тренде на понижение ставок говорить пока рано, считают аналитики платформы.

Индекс кредитов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о полной стоимости кредитов (ПСК) для населения в 20 крупнейших по размеру розничного кредитного портфеля банках. Аналитики учитывают процентные ставки, представленные на официальных сайтах и в тарифных планах финансовых организаций. Учитывается ПСК на разные суммы и сроки.

Индекс кредитов 13–20 апреля 2023 года (Фото: «Финуслуги»)

Средняя ставка по необеспеченным кредитам не изменилась и составляет 20,73%, по залоговым кредитам ставка снизилась на 0,2 п.п. и составляет 17,5%. Самую низкую среднюю ставку по кредитам наличными под залог предлагает Альфа-Банк — 12,27%. По кредитам без залога минимальная ставка у банка «Дом.РФ» — 17,35%. Самая высокая средняя ставка по беззалоговым кредитам у банка «Уралсиб» — 25,36%.

Минимальные ставки по кредитам в топ-20 банков весной 2023 года

1. Альфа-Банк — 12,27% по кредиту с залогом;
2. Ак Барс Банк — 14,25% по кредиту с залогом;
3. Газпромбанк — 15,45% по кредиту с залогом;
4. МТС Банк — 15,9% по кредиту с залогом;
5. Росбанк — 16,19% по кредиту с залогом;
6. «Дом.РФ» — 17,35% по кредиту без залога;
7. МТС Банк — 17,95% по кредиту без залога;
8. Райффайзенбанк — 17,98% по кредиту без залога;
9. Альфа-Банк — 18,01% по кредиту без залога;
10. Россельхозбанк — 18,09% по кредиту без залога;
11. Совкомбанк — 18,25% по кредиту с залогом и без залога;
12. Хоум Кредит Банк — 19,34% по кредиту с залогом;
13. ЮниКредит Банк — 19,45% по кредиту без залога;
14. Росбанк — 19,61% по кредиту без залога;
15. Тинькофф Банк — 19,73% по кредиту с залогом;
16. Сбербанк — 20,05% по кредиту без залога;
17. «Открытие» — 20,18% по кредиту без залога;
18. Почта Банк — 20,90% по кредиту без залога;
19. Московский кредитный банк — 21,55% по кредиту без залога;
20. Газпромбанк — 21,82% по кредиту без залога;
21. Хоум Кредит Банк — 22,23% по кредиту без залога;
22. Ак Барс Банк — 22,48% по кредиту без залога;
23. Тинькофф Банк — 23,95% по кредиту без залога;
24. ПСБ — 24% по кредиту без залога;
25. ВТБ — 24,15% по кредиту без залога;
26. «Уралсиб» — 25,36% по кредиту без залога.

При составлении рэнкинга использованы данные проекта «Финуслуги» Московской биржи на период с 13 по 20 апреля 2023 года. Ставки указаны в соответствии с полной стоимостью кредита (ПСК). Значения носят информационный характер, о точных значениях ПСК банки информируют заемщика при заключении кредитного договора.

Указанные в обзоре условия по кредитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения об оформлении займа денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату заключения кредитного договора.

Потребкредиты: что изменится для заемщиков с 21 января 2024 года

В январе вступают в силу новые правила в регулировании потребительского кредитования — в частности, расчета полной стоимости кредитов. Как это скажется на заемщиках, «РБК Инвестиции» разбираются вместе с экспертом

Фото: Shutterstock

С 21 января вступают в силу поправки, внесенные законом № 359-ФЗ от 24 июля 2023 года. Документ опубликован на официальном портале правовой информации.

Что входит в расчет ПСК

Новые правила обязывают кредитора указывать в графике не только платежи по кредиту (сумме долга и процентов), но и платежи за допуслуги и работы, которые выступают условием выдачи кредита или влияют на такие условия. Таким образом, заемщики смогут лучше понимать, сколько и за что они платят банку.

Если работы не влияют на выдачу кредита, то кредитор должен письменно уведомить заемщика о праве отказаться от допуслуг и влиянии отказа на условия кредита. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков считает, что такое повышение информированности граждан — очевидный плюс. «Это не только позволит им оценить свои возможности по возврату кредита, но и, увидев масштаб переплаты по предоставленным кредитным средствам, отказаться как от самого кредита, так и от дополнительных услуг», — говорит Волков.

Теперь полную стоимость кредита (ПСК) следует указывать и в договоре при оформлении кредитных карт, образовательных кредитов и кредитов, где размер платежей зависит от ряда обстоятельств (например, участие в зарплатном проекте банка). Если в кредитном продукте нет максимальной суммы кредита, то для определения ПСК банк обязан ее установить. ПСК, наряду с персональным кредитным рейтингом (ПКР) и показателем долговой нагрузки (ПДН), должна стать основным ориентиром для граждан при оценке своих возможностей по получению и обслуживанию кредита, считает эксперт. Если ПКР помогает человеку понять, на какой кредит и на какие примерно условия по нему он может претендовать, то ПСК и ПДН подскажут ему, насколько тяжелым или легким окажется его обслуживание. «Благодаря ПСК заемщик понимает, во сколько ему обойдутся предоставляемые кредитные средства и сопутствующие услуги, что влияет на размер ежемесячного платежа и, соответственно, на ПДН гражданина», — добавляет Волков.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это все затраты на обслуживание кредита. Она включает в себя проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы. Например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года. Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — это аналог банковского скоринга, балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количества открытых и закрытых кредитов, долговой нагрузки (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченной задолженности, наличия проданных долгов коллекторам и др.

Период охлаждения

Осенью 2023 года ЦБ фиксировал рост жалоб на навязывание услуг при выдаче кредита — порядка 60% от всех обращений. Самыми популярными были: различные страховки, подписка на онлайн-кинотеатр, консультации психолога, астролога, юриста, ветеринара и прочие допуслуги, сообщало «РИА Новости» со ссылкой на пресс-службу регулятора. Согласно новым поправкам, заемщик сможет отказаться от личного, добровольного страхования, навязанных работ и услуг в течение 30 дней с момента заключения договора. До 21 января 2024 года такой «период охлаждения» составлял 14 дней. Если страховая компания, оказывающая услуги, отказывается возвращать деньги, то заемщик имеет право требовать возмещение от банка-кредитора. То, что у заемщика будет 30 дней вместо 14, не просто позволит ему узнать величину ПСК при обсуждении кредита, но и даст возможность почувствовать это в реальной жизни при списании первого платежа, размер которого может его серьезно «отрезвить», оценил нововведение Волков.

Информирование на сайте

23 октября 2023 года вступили в силу поправки, которые запретили указывать банкам только «привлекательный» процент по кредиту, но это касалось лишь рекламы на сторонних сайтах. С 21 января 2024 года аналогичные требования начнут действовать применительно к сайтам самих кредитных организаций. Согласно закону, информация о полной стоимости займа должна быть написана тем же шрифтом, что и «привлекательные» проценты. Под влиянием рекламы придя в банк, обещающей ставку по кредиту в 5% годовых, и увидев ПСК на уровне 20–30%, заемщик определенно задумается о том, сколько же ему будет стоить этот кредит в конечном итоге. И в конце концов он сможет выбрать тот банк, где итоговая переплата по кредиту окажется наименьшей, поясняет эксперт.

Вступление в силу новых правил

• если будет увеличена процентная ставка;
• будут меняться условия действующего договора, которые повлекут изменение категории потребкредита;
• заемщик внесет после 21 января платежи, которые повлияют на расчет ПСК.

Регулятор полагает, что новая норма заставит заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.

Пример расчета полной стоимости кредита

Для расчета полной стоимости кредита и проверки выгодности для себя кредитного предложения заемщик может воспользоваться собственными расчетами или кредитными калькуляторами онлайн.

Допустим, банк предлагает вам взять кредит в размере ₽1,411 млн на 60 месяцев по ставке 11,2%.

Фото: «РБК Инвестиции»

Обратимся к кредитному калькулятору, например тому, что размещен на сайте проекта ЦБ России Fincult.info.

Ежемесячный платеж по кредиту с параметрами из рекламы должен составлять ₽30 819,48. Однако банк в рекламном предложении сообщает, что ежемесячный платеж — ₽38 002.

Фото: «РБК Инвестиции»

При ежемесячном платеже ₽38 002 ставка полной стоимости кредита составляет 20,8%.

Фото: «РБК Инвестиции»

В этом же калькуляторе во вкладке расчетов «по сумме платежа» можно вычислить, что при платеже ₽38 002 под ставку 11,2% вам должны были бы выдать кредит размером не ₽1,411 млн, а ₽1,740 млн. Это объясняется тем, что банк вместе с займом, который вы реально получите на руки (₽1,411 млн), продает вам еще дополнительную услугу за ₽329 тыс., причем также оформляя на ее покупку кредит.

Фото: «РБК Инвестиции»

Как видно из сообщения банка, в данный кредит включена страховка ₽328,8 тыс.

Фото: «РБК Инвестиции»

Кредитная организация при этом сообщает, что страховка является добровольной, но при отказе от нее ставка повысится на 10%. При этом при отказе от страховки ставка становится выше не на 10%, а на 10 п.п. от заявленной в рекламе изначально — 21,2% вместо 11,2%, а месячный платеж увеличивается до ₽38 331.

Фото: «РБК Инвестиции»

Таким образом, ПСК из данного примера со страховкой составляет 20,8%, а ПСК без страховки — 21,2%. Разница в размере платежа ₽329.