Откуда взять деньги на открытие бизнеса с нуля в пензе

Как получить кредит: инструкция для ИП

Кредитование способствует развитию бизнеса: можно открыть еще один магазин, купить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее развиваться, увеличивать оборот и больше зарабатывать. Если Вы предприниматель и еще не брали кредит для бизнеса, мы расскажем Вам, как это сделать.

Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица

Предприниматель может получить как потребительский кредит в качестве физического лица, так и бизнес-кредит для индивидуального предпринимателя.

Банки выдают потребительские кредиты физическим лицам. Обычно такие кредиты берутся на личные нужды: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.

Чтобы получить потребительский кредит, Вы должны доказать банку свою платежеспособность: показать ежемесячный доход, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, а иногда предоставить залог.

Бизнес-кредиты выдаются компаниями и индивидуальными предпринимателями. Эти кредиты выдаются на то, чтобы увеличить прибыль: купить товар для перепродажи, открыть еще один магазин, вложить деньги в рекламу. В данном случае банк оценивает платежеспособность бизнеса, изучает оборот и отчетность.

ИП несут ответственность по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным хозяйством. Например, если владелец пекарни не может погасить задолженности, то могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль владельца.

Казалось бы, для ИП нет разницы, потребительский это кредит или предпринимательский. В любом случае ИП несет полную ответственность за погашение долга. Но разница все же есть.

Главное отличие потребительского кредита от бизнес-кредита для ИП: как правило, по бизнес-кредиту можно оформить большую сумму, нежели по потребительскому, поскольку оборот бизнеса превышает личный доход человека.

Пошаговый план получения кредита для ИП

Процедура получения кредита для индивидуального предпринимателя не является сложной, но важно предоставить всю информацию о себе и дать развернутые ответы на вопросы банка. Чем больше Вы говорите о своем бизнесе и обороте, тем выше вероятность, что банк выдаст Вам кредит.

Алгоритм действий для получения кредита для ИП очень прост, и от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от нескольких часов до пары дней.

Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита

Как правило, бизнес особенно нуждается в деньгах для инвестиций в оборот, вложений в основные средства или для закрытия кассового разрыва. Для каждой из этих целей предусмотрен отдельный кредит.

Кредит на пополнение оборотных средств берется для того, чтобы вложить деньги в бизнес для получения прибыли в краткосрочной перспективе. Например, чтобы купить популярные модели телефонов и быстро их продать, инвестировать в рекламные кампании или реализовать крупный проект и извлечь из него прибыль.

Банки называют такие кредиты «оборотными». Обычно они выдаются на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущего оборота бизнеса.

Кредит на пополнение основного капитала поможет бизнесу получить прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну торговую точку и берет кредит на покупку оборудования.

Такие кредиты называются инвестиционными. По ним можно получить крупные суммы денег на длительный срок под низкие проценты. Для получения таких займов часто требуется залог, например, квартира или офис.

Кредит для закрытия кассового разрыва. Например, когда бизнес развивается в нормальном режиме, но средств временно недостаточно. Они появятся завтра или в течение недели, а, например, уплатить налоги нужно срочно.

Кредит для закрытия кассового разрыва называется овердрафтом. С его помощью можно уйти в убыток по счету, а когда поступят деньги от клиентов, долг закроется автоматически.

Овердрафт — это как дополнительный кошелек: если на Вашем расчетном счете достаточно денег для деловых расходов, Вы не можете им воспользоваться.

Овердрафт работает только тогда, когда на счете не осталось денег или их недостаточно. Предоставляется на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса оформлен расчетный счет.

☝�� Это интересно

Шаг 2. Выбрать банк

Когда Вы определились с целью и видом кредита, советуем изучить предложения банков и сравнить условия. Сделать это можно, обзвонив популярные банки или заглянув на их сайты.

Как правило, лучшие условия кредитования предлагает тот банк, в котором у предпринимателя открыт счет, и решение будет принято гораздо оперативнее. Поэтому лучше сперва изучить предложения в своем банке.

Шаг 3. Подать заявку на кредит

Подать заявку на получение кредита можно сразу в несколько банков.

Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе

После этого Вам предстоит рассказать о своем бизнесе как можно подробнее.

У каждой банковской организации свои требования к заемщику. Чаще всего необходимо подтвердить личность, регистрацию индивидуального предпринимателя и платежеспособность.

Подтвердить личность. Обычно достаточно российского паспорта. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы не подойдут.

Подтвердить регистрацию ИП. Некоторые банки просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а порой все это сразу.

Подтвердить платежеспособность. В большинстве случаев банки запрашивают данные по обороту бизнеса и декларацию за предыдущий год, если таковая имеется.

Если предприниматель берет кредит в банке, где у него открыт расчетный счет, предоставлять декларацию не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем из них. Это повысит шансы на получение кредита на более выгодных условиях.

Если у бизнесмена нет счета в банке, в который он обратился за кредитом, выписка со счета однозначно нужна для получения предварительного решения.

Шаг 5. Получить ответ банка

После заполнения формы необходимо дождаться ответа банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке свои порядки.

Ответов может быть три: банк готов выдать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.

Как ИП повысить шансы на получение кредита

Банки заинтересованы в том, чтобы снизить риск невозврата долга предпринимателем. Чтобы повысить шансы на получение кредита, необходимо показать, что Ваш бизнес надежен.

Есть несколько способов:

Загрузите выписки из всех банков, где есть счета бизнеса. Это позволит банку оценить реальный оборот индивидуального предпринимателя и утвердить кредит на более крупную сумму.

Будьте честны в отношении своего бизнеса. Цифры и показатели не всегда дают точные заключения о состоянии Вашего бизнеса. Подробнее опишите банку свои процессы, производство и специфику ниши, в которой Вы работаете. Это повысит доверие со стороны банка к Вам и увеличит шансы на выдачу кредита.

Улучшите кредитную историю. К примеру, предприниматель не получил одобрение на оборотный кредит, однако ему предлагают овердрафт. Если предприниматель использует овердрафт и вовремя погашает долг, это отражается в его кредитной истории, и в следующий раз шансы на выдачу кредита будут выше.

Можно применять как один из этих методов, так и все сразу.

Что делать, если банк отказал ИП в выдаче кредита

Банк может отказать в предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю по разным причинам. Впрочем, в таких случаях не стоит искать другой кредитный орган. Ознакомьтесь со всеми возможными причинами отказов и вариантами последующих действий.

Причина отказа	Ваши действия
Небольшой период деятельности или недостаточный доход	Предоставьте обеспечение по кредиту; найдите поручителя; внесите первый взнос, если это бизнес-кредит на покупку недвижимости, оборудования, транспортных средств
Банк не выдает потребительский кредит индивидуальному предпринимателю	Подберите банк с подходящей программой кредитования
Плохая кредитная история или непогашенная задолженность	Погасите долги и обратитесь за кредитом повторно; если в Вашей кредитной истории действительно нет ошибок, сделайте запрос в организацию, которая дала негативный отзыв. Не исключено, что это произошло по ошибке
Банк не дает Вам кредит как индивидуальному предпринимателю	Подайте заявку как физическое лицо на потребительский кредит, который отвечает вашим потребностям

Если Вы все еще не можете получить кредит в банке, обратитесь к:

• Фондам поддержки малого и среднего бизнеса, таким как Московский гарантийный фонд и Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства;
• инвестиционным платформам — «Кредит.Клуб», «Город денег», «Капиталинвест» и другим.

Если в фондах Вы получите кредит на выгодных условиях, то в инвестиционных проектах его дадут под высокий процент и на малый срок.

И в заключение…

Советы, которые помогут Вам получить бизнес-кредит в качестве индивидуального предпринимателя:

1. Прежде чем обращаться в банк, проверьте, нет ли у вашей компании задолженностей по налогам.
2. Избегайте просрочки платежей по кредиту, чтобы не испортить свою кредитную историю.
3. Будьте готовы, в случае необходимости, предоставить поручительство совладельцев компании.

Мы выяснили, что оформить кредит для индивидуального предпринимателя или владельца ООО совсем нетрудно, если следовать простым требованиям. Необходимо выбрать, какая программа кредитования подходит именно Вам, проверить соответствие компании требованиям банка и собрать пакет необходимой документации.

Финансирование для бизнеса: как и где его искать?

Бизнес не может существовать без денег – нужно либо вкладывать в него личные сбережения, либо искать внешнюю поддержку. Рассказываем, где можно найти финансирование для открытия и развития бизнеса и как выбрать правильный источник, чтобы потом не пожалеть о своём решении.

Когда компании нужно внешнее финансирование

Если предприниматель ищет внешнее финансирование, это не значит, что у него всё плохо. Привлечение чужих денег для бизнеса может быть вызвано как негативными, так и позитивными причинами. Дополнительные средства помогают пережить кризис, увеличивают гибкость и устойчивость компании, повышают мотивацию и открывают новые возможности для развития.

Негативные причины: постоянные или временные трудности

• Убыточность. Компания может столкнуться с финансовыми трудностями, если её доходы не превышают расходы в течение долгого времени. Это может быть вызвано низким спросом, неэффективным управлением или конкуренцией на рынке.
• Последствия экономического кризиса. В периоды экономической нестабильности, компании сталкиваются с сокращением спроса на их товары или услуги. Это приводит к временной нехватке собственных денежных средств.
• Непредвиденные расходы. Авария оборудования, природные катастрофы, судебные иски или штрафы вынуждают компанию внепланово тратить оборотные средства. Из-за этого денег может не хватать на текущие расходы.
• Плохое управление кредитами. Если компания неправильно рассчитала долговую нагрузку или взяла невыгодный крупный кредит с высокой ставкой, ей трудно своевременно вносить платежи. В этом случае привлечение финансирования на более удобных условиях (рефинансирование) поможет стабилизировать ситуацию.
• Провал инвестиций. Вложение собственных средств в новые технологии или разработку продукта могут не принести желаемого результата и спровоцировать финансовый кризис.
• Рост конкуренции. Если компания сталкивается с усилением конкуренции на рынке, ей необходимо улучшать свои позиции: увеличивать расходы на маркетинг и рекламу, повышать качество сервиса и продукции – эти задачи требуют крупных вложений.

Позитивные причины: желание расти и получать больше прибыли

• Запуск нового бизнеса. Если у предпринимателя есть стоящая идея, и он уверен, что она принесёт прибыль, то привлечение финансирования для её реализации открывает ему дорогу к новому источнику дохода.
• Расширение географии или сферы бизнеса. Предприниматели могут искать финансирование для расширения своего бизнеса, открытия новых филиалов, покупки дополнительного оборудования, запуска новых продуктов или услуг и т. д. Финансирование позволяет компаниям расти и увеличивать свою долю на рынке.
• Вложения в исследования и разработку. В некоторых отраслях, особенно в технологическом секторе, компании могут искать финансирование для исследования и разработки новых продуктов или технологий. Это помогает им оставаться конкурентоспособными, инновационными и зарабатывать больше денег.
• Увеличение расходов на маркетинг и рекламу. Для привлечения новых клиентов и увеличения продаж компании могут нуждаться в финансировании для маркетинговых и рекламных кампаний. Это позволяет им повысить узнаваемость бренда и привлечь больше потенциальных клиентов.
• Увеличение оборотного капитала. Когда оборотного капитала недостаточно, возникают кассовые разрывы – ситуации, когда прибыль в перспективе есть, а денег на покрытие текущих расходов нет. Пополнение оборотного капитала извне помогает компаниям поддерживать плавность операционных процессов и не зависеть от платежей клиентов. В результате развитие компании идёт быстрее.

Два основных вида финансирования, их плюсы и минусы

Инвестирование

Что это: финансирование от инвесторов в обмен на долю в компании и её будущую прибыль.

Инвесторы могут вкладывать деньги в бизнес с разными целями: исключительно для получения дохода (портфельные инвестиции) или для контроля над компанией и управления ею в соответствии с собственной стратегией (стратегические инвестиции).

Источниками инвестиций могут быть: друзья и знакомые, частные инвесторы (бизнес-ангелы), инвестиционные компании и венчурные фонды.

Плюсы привлечения средств от инвесторов

• Отсутствие долга. Полученное финансирование не придётся возвращать. Если бизнес не будет приносить прибыли, то инвесторы потеряют вложенные деньги – это их риски, и предприниматель не останется должником.
• Разделение финансовых рисков. Предоставляя инвесторам доли в компании, предприниматель разделяет с ними риски – если бизнес не будет успешным, инвесторы понесут убытки наравне с предпринимателем.
• Дополнительные ресурсы и навыки. Инвесторы заинтересованы в успехе бизнеса, поэтому часто делятся с предпринимателем опытом, знаниями и контактами. Они становятся ценными консультантами или наставниками, помогая развивать компанию.
• Помощь в управлении. Опытные инвесторы могут помочь начинающему предпринимателю в решении сложных вопросов и разработке стратегии.

Минусы привлечения средств от инвесторов

• Необходимость делиться прибылью. Предпринимателю потребуется постоянно отдавать часть прибыли инвестору. Если на старте инвестиции были небольшими, а затем компания выросла, это будет очень невыгодно.
• Потеря контроля. Имея долю в компании, инвесторы могут вносить изменения в стратегию бизнеса или принимать решения, которые не совпадают с ви́дением основателя.
• Потеря конфиденциальности. В процессе поиска предпринимателю придётся раскрыть некоторую информацию о компании и её операциях. Есть риск, что она попадёт не в те руки.
• Сложная отчётность. Привлечение инвестиций требует соблюдения определённых юридических и финансовых обязательств. Потребуется вести учёт, предоставлять регулярные отчёты инвесторам и соблюдать другие требования. Это создаёт дополнительные расходы и сложности в управлении компанией.

Долговое финансирование

Что это: финансирование от банков и других кредиторов, которое должно быть возвращено в определённый срок с процентами.

Кредиторы предоставляют финансирование только с одной целью – стабильно и предсказуемо возвращать вложенные средства и получать плату за свои услуги.

К долговому финансированию относятся: все виды банковских продуктов (целевые и нецелевые кредиты, кредитные линии и овердрафты), займы у физических и юридических лиц, факторинг.

Плюсы привлечения заёмных средств

• Сохранение контроля. Предприниматель не делится прибылью и властью с кредиторами, оставаясь единственным владельцем компании.
• Предсказуемые затраты. Компания платит только проценты по займу и обязана вернуть заёмные средства в соответствии с условиями договора, без необходимости делиться прибылью в случае успеха.
• Налоговые выгоды. Проценты по займам учитываются как расход и могут снижать налоговую нагрузку при использовании некоторых систем налогообложения (ОСНО, УСН «доходы минус расходы»).

Минусы привлечения заёмных средств

• Наличие долговых обязательств. Компания обязана вернуть всю сумму долга и выплатить проценты в соответствии с условиями договора независимо от доходов.
• Ограничения по использованию имущества или заёмных средств. Часто из доступных вариантов, где взять деньги для малого бизнеса, остаётся только целевой кредит или кредит под залог. В этом случае кредитные средства либо выдаются под конкретную покупку (тратить их на что-то другое запрещено договором), либо обеспечиваются имуществом компании, которое нельзя продавать и изменять до полного погашения кредита.
• Полная ответственность за сопутствующие риски. Если компания не способна справиться с обязательствами по выплате долга, это может привести к проблемам: ухудшению кредитной истории, необходимость заплатить штрафы и пени, отказу в дальнейшем финансировании, изъятию залогового имущества.

Какой источник финансирования выбрать

На старте

Для открытия бизнеса с нуля больше подходят инвестиции. Инвесторы могут дать предпринимателю необходимые ресурсы для запуска и первоначального роста. Без давления и жёстких сроков возврата долга.

Шансы получить кредит для компании, которая пока не имеет прибыли, минимальны. Если банк и одобрит заявку, то попросит в залог имущество предпринимателя, предложит высокий процент. Отдавать такой кредит трудно даже в случае успеха, а провал приведёт к потере личных активов – это плохой сценарий.

Для стартапа инвестиции часто становятся единственным доступным источником, где можно взять деньги на воплощение проекта в стадии идеи или MVP (минимально жизнеспособного продукта).

• частные инвесторы из первого и второго круга общения – родственники и знакомые, которые готовы вложиться в успех близкого человека;
• бизнес-ангелы – инвесторы, которые специализируются на поиске и поддержке стартапов;
• венчурные фонды – высокорисковые инвестиционные фонды, которые вкладывают средства инвесторов в перспективные компании.

В период развития

Когда бизнес уже показал потенциал и достиг первых результатов, у предпринимателя появляется уверенность в платёжеспособности. В этот момент инвестиции становятся менее привлекательными: проще взять кредит и погасить его, чем делиться прибылью с инвесторами.
Финансовые компании тоже видят потенциал и готовы к долгосрочному сотрудничеству – становятся доступны инструменты регулярного долгового финансирования: кредитная линия, овердрафт, факторинг. Они помогают стабилизировать оборотный капитал и получить независимость от платежей клиентов, пока собственных резервов недостаточно.

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки
Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

В СберФакторинг есть много примеров взаимовыгодной регулярной поддержки развивающихся компаний с помощью факторинговых услуг. Их можно посмотреть тут ▶ sberfactoring.ru/cases/

К помощи бизнесу на этапе развития также активно подключается государство и некоммерческие отраслевые фонды. Компания может использовать различные программы, чтобы получить финансирование со сниженной ставкой.

На этапе роста

• выпускать облигации – долговые инструменты, которые погашаются в определённые сроки с процентами;
• продавать акции

В зависимости от целей

Если в планах долгосрочный проект, требующий больших вложений и корректировки бюджета по ходу реализации, то инвестиции – то, что нужно. Инвесторы не надеются на быструю прибыль и готовы вкладываться, ожидая развития перспективной компании.
Для краткосрочных (до года) и среднесрочных (1-3 года) конкретных целей больше подходит долговое финансирование: получил займ – вложил деньги – получил прибыль – рассчитался с кредитором и избавился от обязательств. Важно учитывать и глобальные цели. Кому-то приятнее быть совладельцем крупной компании, доминирующей на рынке, чем в одиночестве тянуть средний бизнес. Кто-то принципиально хочет делать по-своему и стремится сохранить независимость. В первом случае помогут крупные инвесторы, во втором – заёмные средства после тщательной оценки платёжеспособности.

Семь этапов поиска финансирования

1. Определите потребности бизнеса. Вы должны точно знать, на какие цели нужны деньги, на какой срок и в каком количестве.
2. Оцените финансовое положение. Проведите анализ платёжеспособности, проверьте кредитную историю компании и всех её владельцев. Будьте готовы предоставить необходимую информацию о доходах, активах и имеющихся обязательствах.
3. Подготовьте бизнес-план. Проведите исследования рынка, разработайте подробную стратегию, которая убедит кредиторов и инвесторов в перспективности вашего бизнеса.
4. Исследуйте рынок. Рассмотрите все варианты. Поищите кредиторов и инвесторов, которые специализируются на вашей отрасли или типе займа, который вам требуется. Не забудьте изучить федеральные и региональные программы поддержки.
5. Выберете подходящие варианты. Сравните условия каждого предложения и определитесь с видом финансирования, которое вам подходит.
6. Обратитесь за финансированием. Подайте заявку в банк или презентуйте свой проект на встрече с потенциальными инвесторами. Поддерживайте открытую и эффективную коммуникацию. Открыто отвечайте на вопросы, предоставляйте запрашиваемую информацию, показывайте активность на протяжении всего процесса рассмотрения заявки.
7. Оцените все предложения и выберите наилучшее. Перед тем как получить деньги на проект от выбранного источника, внимательно прочитайте все условия договора и убедитесь, что вы полностью понимаете свои обязательства и права. Теперь можно поставить подпись.

Как получить финансирование без инвесторов и кредитов: кратко об альтернативном финансировании

Субсидии

Что это: финансовая поддержка со стороны государственных или некоммерческих организаций, которая компенсирует расходы на реализацию определённого бизнес-проекта.
Кто может получить: компании, подходящие под узкие критерии. Часто критерии связаны с социальными задачами, например, трудоустройством особых категорий граждан или развитием культурных и социальных проектов.

Гранты

Что это: финансовая поддержка, предоставляемая государством, некоммерческими организациями или частными фондами на конкурсной основе.
Кто может получить: компании, подходящие под условия конкурса, и прошедшие отбор. Чаще всего гранты предоставляются для реализации инновационных, социально-значимых или научных проектов.

Краудфандинг

Что это: финансирование по схеме «с мира по нитке», при котором средства собираются у широкой аудитории через онлайн-платформы (обычно небольшими суммами по 10-1000 рублей).
Кто может получить: любая компания, которая представляет свой проект на платформе краудфандинга. Главное, чтобы проект понравился людям, и они поверили в идею или продукт. Поддержка может оказываться безвозмездно или в обмен на вознаграждение в случае успешной реализации проекта (будущий продукт, долю в компании и пр.).

Как найти деньги на открытие бизнеса, и на что их стоит потратить?

Чтобы получить бизнес-кредит, у компании должна быть история, гарантирующая её платёжеспособность: стабильный оборот, постоянные клиенты, предсказуемая доходность. По этой причине, решая, где взять стартовый капитал для открытия малого бизнеса, предприниматели склоняются к потребительскому кредиту.
Получить потребительский кредит легче, потому что он:

• требует минимум формальностей и документов;
• может расходоваться без ограничений;
• одобряется быстро.

Несмотря на эти преимущества, использование потребительского кредита для бизнеса имеет свои риски. В случае неудачи предпринимателю сложно возвращать заёмные средства, и личные финансы оказываются под угрозой. Пользоваться кредитом на этапе основания компании рекомендуется исключительно для покупки активов, которые в случае неудачи можно продать и погасить долг.

«Кредит стоит брать, только когда вы точно уверены, что сможете приумножить кредитные средства и получить прибыль, превышающую оплату процентов. Получить такую гарантию, имея на руках только бизнес-план – невозможно. Открывая компанию на кредитные средства, предприниматель должен чётко понимать, что рискует остаться не только без бизнеса, но ещё и с крупным долгом. Разумнее будет использовать для запуска невозвратные источники финансирования, а кредитные средства привлекать на дальнейшее развитие, когда появится уверенность, что бизнес-модель работает»

Антон Назмутдинов
Начальник управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг

Долг

Если кредит – это банковский продукт, то займы и ссуды – долговое финансирование, которое предлагают любые юридические или физические лица. Предприниматель может получить деньги на открытие своего дела как от компаний и людей, которые специализируются на предоставлении денег в долг, так и просто у родных и знакомых. Деньги выдаются по договору или под расписку, где указывается сумма долга и условия возврата.
Долг рискованнее кредита – нет гарантий, что кредитор не будет разглашать информацию о сделке или манипулировать ею (особенно, в случае займа у знакомых). Зато условия могут быть мягче, например, постепенного погашать долг потребуется не со следующего месяца, а только через год.

• брать деньги в долг у частных лиц под высокий процент или с размытыми условиями, даже если они кажутся привлекательными.
• обращаться за займом в микрофинансовые организации.

Инвестор

Инвесторы – это люди или организации, которые вкладывают деньги в чужой бизнес с целью получения выгоды. Найти инвестора можно среди ближайшего окружения, на специальных площадках или деловых мероприятиях.
Чаще всего инвесторы обменивают финансирование на долю в компании. Если эта доля большая, они могут участвовать в принятии решений или даже продать компании, владея контрольной долей. Преимуществ привлечения инвестиций несколько:

• деньги не нужно возвращать в случае неудачи – инвестор рискует наравне с вами;
• инвестор может помогать не только финансами, но поделиться связями, опытом и другими ресурсами.

Однако, в случае успеха с инвестором придётся делить прибыль на протяжении всего существования компании. Его вклад на начальном этапе может быть несоразмерен сумме выплат – компания будет терять больше, чем получила на старте.

Помощь от инвестора – это всегда риск и по другим причинам:

• привлекая в качестве инвесторов людей, которые не разбираются в инвестициях, есть риск нажить врага на всю жизнь в случае неуспеха;
• у профессионального инвестора могут быть не только финансовые, но и стратегические интересы – в этом случае он будет стремиться получить контроль над компанией, а его цели могут не совпадать с вашими.

Подробнее о видах инвесторов мы писали в статье «Где взять начальный капитал для бизнеса».

Накопления

Банальный, но самый безопасный вариант, откуда взять деньги на открытие бизнеса – собственные средства. Этот источник финансирования позволяют предпринимателю сохранить полную независимость.

Партнёрство

Партнёра не стоит путать с инвестором. Партнёры делят все затраты поровну, имеют равные права и обязанности. Они вкладывают в проект собственные или заёмные средства 50/50.
Преимущество такого подхода – в солидарной ответственности. За все решения и задачи партнеры отвечают вместе. Это снижает личные риски и затраты.
Есть и минус. Выбор неправильного партнёра может привести к конфликту из-за разного видения проекта.

Господдержка

Каждый год государственные подразделения и фонды утверждают программы помощи малому и среднему бизнесу. Например:

• субсидируют ставки по кредитам;
• выдают гранты и субсидии на развитие инновационных проектов и решение социальных задач;
• компенсируют часть затрат на выпуск акций и облигаций;
• компенсируют издержки на внедрение отечественных технологий;
• предоставляют финансирование на открытие собственного бизнеса безработным, зарегистрированным в центре занятости.

Информация о доступных вариантах поддержки от государства публикуется на Госуслугах, сайте корпорации МСП, сайтах федеральных и региональных фондов помощи предпринимателям.

Фандрайзинг

Фандрайзинг – это процесс сбора инвестиций (или пожертвований) для поддержания компании путём обращения к широкой аудитории людей или организаций. Он используется для поддержки различных целей, чаще благотворительных и социально значимых. Реже с его помощью собирают средства на запуск стартапов и частных проектов, если они представляют особую ценность.

Обычно фандрайзинг организовывается посредником, который помогает получить помощь на открытие и развитие бизнеса – он оказывает содействие в поиске инвесторов и организует сбор средств.

Краудфандинг

Особый вид фандрайзинга. Краудфандинг помогает собрать средства не на запуск компании, а на реализацию конкретной цели. Например, на выпуск музыкального альбома, разработку приложения или запуск производства инновационного товара. Главное, чтобы цель была интересна людям.
Обычно привлекаются небольшие суммы от физических лиц. В обмен на финансирование жертвователи в случае успеха проекта получают бесплатные образцы или Сбор средств проходит на онлайн-платформах. Самая известная из них – Kickstarter.

Краудфандинг также может быть полезен для проверки спроса на будущий продукт. Сколько денег дадут на реализацию вашей бизнес-идеи – настолько и интересен ваш продукт.

Правила выбора кредитора

Эти 7 пунктов помогут оценить предложение кредитора и сделать правильный выбор.

1. Процентная ставка и условия кредита
   За пользование кредитом со ставкой 15% придётся заплатить в 1,5 раза больше, чем со ставкой 10%, а переплата по кредиту с аннуитетными платежами будет выше, чем с дифференцированными. Изучите процентные ставки, комиссии и другие условия, предлагаемые кредиторами. Сравните их, чтобы понять, где выгоднее получить деньги на развитие бизнеса.
2. Гибкость погашения
   Заранее спросите о возможности получить кредитные каникулы или изменить график платежей, уточните условия досрочного погашения. Это ваша страховка от финансовых рисков, связанных с кредитованием.
3. Репутация кредитора
   Изучите отзывы о кредиторе от других предпринимателей: нет ли скрытых или двусмысленных условий, спонтанного начисления пени, сложностей с переводом денег при погашении?
4. Требования к заёмщику
   Кредиторы могут требовать залог, поручительство или ограничивать использование кредитных средств. Убедитесь, что условия не мешают вашим целям. Например, если банк просит в залог недвижимость, а вы планировали продавать её, то такой кредит точно не подходит.
5. Размер кредита Бывает, что и условия привлекательные, и кредитор вызывает доверие, но одобряемая сумма в разы меньше необходимой. Есть риск, что этих денег не хватит, чтобы вывести бизнес на прибыль, а получить второй кредит будет ещё сложнее.
6. Дополнительные услуги Узнайте, какие дополнительные преимущества может предложить кредитор. Некоторые из них предоставляют дополнительные услуги, например, консультации по финансовому планированию, помощь в развитии бизнеса или доступ к деловым сетям. Обычно такие услуги предлагают кредиторы, специализирующиеся на поддержке начинающих предпринимателей.
7. Безопасность информации Деньги предпринимателям часто даются под конкретный бизнес-план, т. е. чтобы получить одобрение, вам придётся поделиться своей идеей, рассказать о планах и финансовых возможностях. Прежде чем разглашать конфиденциальную информацию, убедитесь, что кредитор обеспечивает безопасность данных и не заинтересован в ваших идеях и разработках. Это же правило работает и при поиске инвестора.

Правила выбора инвестора

Возможность получить крупную сумму от инвестора может вскружить голову начинающему предпринимателю, и он хватается за деньги, не думая о последствиях. В таких ситуациях всегда нужно помнить, что «инвестор» и «филантроп» не синонимы, и задавать себе вопрос: «Какую выгоду он хочет получить от вложений в мой бизнес?».

Антон Назмутдинов
Начальник управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг

Эти 7 пунктов необходимо учитывать, чтобы трезво оценить инвестора и сделать правильный выбор.

1. Размер и горизонт инвестицийСколько инвестор готов вложить в вашу компанию и как долго планирует оставаться в проекте? Одно дело – непрерывная поддержка, обеспечивающая стабильный рост компании, другое – случайное вложение без дальнейших перспектив.
2. Юридические и финансовые условияКакие права и обязанности вы получаете? Обратите особое внимание на размер доли, которую инвестор хочет получить в обмен на финансирование, распределение прибылей и убытков, условия выхода инвестора из бизнеса. Убедитесь, что эти условия справедливы и не создают непреодолимых препятствий для развития вашего бизнеса. Привлеките независимого юриста для оценки.
3. Возможности стратегического партнёрстваКакой вклад инвестор внесёт в ваш бизнес помимо финансирования? Например, он может предоставить опыт, знания, связи или материальные ресурсы, которые помогут вам развиваться и достигать поставленных целей.
4. Сфера деятельностиСовпадает ли опыт инвестора с вашими целями? Если он имеет знания в вашей отрасли – это выгодно. Он будет лучше понимать вашу модель бизнеса и иметь ценные связи в вашей сфере.
5. ЦенностиВы на одной волне? Вам предстоит часто общаться с инвестором. От него будет зависеть часть вашей компании. Поэтому важно, чтобы ваши взгляды совпадали, а коммуникация была открытой и эффективной.
6. Опыт и репутацияКак инвестор работал с другими проектами? Не было ли конфликтов? Отзывы от предпринимателей и партнёров помогут вам оценить его надёжность и эффективность.
7. Структура портфеляКакие проекты, кроме вашего, поддерживает инвестор? Если это ваши конкуренты, то есть вероятность, что у инвестора имеет собственные стратегические цели в вашей нише, и они могут сильно расходиться с вашими.

Как повысить шанс получить деньги на открытие и развитие малого бизнеса

1. Разработайте подробный и убедительный бизнес-план. Он должен содержать информацию о вашем бизнесе, его потенциале для роста, финансовых прогнозах, стратегии маркетинга и конкурентоспособности.
2. Заранее позаботьтесь о кредитной истории. Информация о вашей платёжеспособности и умении возвращать долги будет интересовать и кредиторов, и инвесторов, и партнеров. Поскольку у компании ещё не будет своей истории, то все взгляды будут обращены на её основателя. Проверьте ваш кредитный рейтинг и поработайте над его улучшением при необходимости.
3. Найдите поручителя, которому доверяют кредиторы/инвесторы. Поручитель разделяет ваши риски и становится страховкой для кредитора – если вы не сможете отдать долг, его отдаст поручитель.
4. Будьте готовы предоставить залог. Банки намного охотнее одобряют кредит под залог. Залоговое имущество (недвижимость, автомобиль, ценные вещи и пр.) – это гарантия вашей платёжеспособности.
5. Оформите страховой полис. Страховка на сумму кредита снижает ваши риски и опасения кредиторов – если вы заболеете или лишитесь дохода, страховая компания выплатит долг за вас.
6. Докажите серьёзность намерений. Лучший способ показать другим, что вкладываться в ваш проект выгодно – это вложить собственные средства. Наличие 15-50% от суммы стартового капитала – часто обязательное условие для получения финансирования.

На что стоит брать деньги

Если деньги берутся на открытие бизнеса с нуля, то полученные средства – это стартовый капитал. Он расходуется на первоочередные задачи, которые необходимо выполнить для привлечения первых клиентов.

Вот несколько примеров того, на что стоит тратить деньги на старте.

• Регистрация юридического лица. Регистрация бизнеса делает его официальным и легальным с точки зрения закона. Без этого коммерческая деятельность невозможна.
• Разработка бизнес-плана. Важно провести исследование рынка, определить целевую аудиторию, изучить конкурентов и разработать детальный бизнес-план. Вложение денег в получение точной статистики и профессиональную помощь на этом этапе – ключ к успеху.
• Инфраструктура. Аренда помещения, покупка техники, инструментов или сырья необходимы, если без этого невозможна основная деятельность компании. Тут важно не увлекаться и обеспечить молодой бизнес только теми ресурсами, которые нужны для выживания на начальном этапе.
• Маркетинг. Продвижение играет важную роль в успехе бизнеса. Без рекламы, создания сайта, участия в отраслевых мероприятиях невозможно найти клиентов.
• Наём ключевых сотрудников. Если у вас есть задачи, с которыми вы не можете или не успеваете справиться самостоятельно, то без команды не обойтись.

На что не стоит брать деньги

Когда кредитор или инвестор не контролирует расходование средств, появляется соблазн потратить деньги не только на первоочередные цели, но и ради собственного удовольствия. Например, купить себе макбук, добавив его в расходы на содержание офиса. Необоснованные траты могут быть и менее очевидными.

Вот несколько примеров, на что не стоит тратить деньги на старте.

• Роскошные офисные помещения. Вместо того чтобы арендовать дорогостоящие офисы в престижном районе, рассмотрите варианты, которые соответствуют текущим потребностям. Начните со скромного офиса или работайте из дома, чтобы сэкономить средства на начальном этапе.
• Фирменный стиль. В начале бизнеса вам может понадобиться логотип и визитки, но не стоит сразу тратить большие суммы на дорогие брендированные материалы. Начните с эконом-вариантов, по мере роста бизнеса вам все равно придется обновлять имидж.
• Приобретение нового оборудования. Аренда или покупка на вторичном рынке транспорта, техники и даже офисной обстановки – более разумное решение, когда каждый рубль важен.
• Сложные технические решения. Присутствие компании в интернете и автоматизация – это важно, но не стоит сразу реализовывать все задумки. На старте достаточно типовых решений: шаблонный сайт, простая форма для связи или заказа, бесплатная версия CRM. Не нужно начинать со сложных интеграций или кастомизированных программных решений. Это не только дорого, но и долго.
• Ненужное оборудование и технологии. Приобретение активов и программ, которые вы не сможете полностью использовать в начальной стадии бизнеса – это лишняя финансовая нагрузка. Покупайте только то, что необходимо для осуществления основных операций.
• Наём лишних сотрудников. Содержание сотрудников – наименее гибкая статья расходов. Нельзя нанять работника, а через пару месяцев уволить его, потому что он обходится дорого, а задач для него не хватает. Поэтому не стоит сразу собирать полную команду. Лучше отдать операционные и второстепенные задачи на аутсорсинг и взять в штат только самых нужных специалистов.
• Излишне дорогой маркетинг. Хотя исследования и реклама важны для привлечения клиентов, не стоит сразу вкладывать большие деньги в рекламные кампании без предварительного тестирования и изучения эффективности различных каналов маркетинга. Используйте более доступные и целевые инструменты маркетинга, такие как социальные сети, контент-маркетинг или партнерства с другими бизнесами.

Дальнейшая финансовая поддержка

Когда бизнес пройдёт первую стадию и перейдёт к этапу развития, ему также будет требоваться финансирование на стратегические цели и стабилизацию оборотного капитала.
Для стратегических задач можно привлекать инвестиции или брать бизнес-кредиты (в том числе с господдержкой по сниженной ставке). Для постоянной поддержки оперативной деятельности – открыть кредитную линию, подключить овердрафт или воспользоваться факторингом.
Последний инструмент будет интересен компаниям, которые продают товары и услуги оптом и с отсрочкой платежа. Как только предприниматель организовывает первые поставки, он может использовать факторинг для своевременного пополнения оборотного капитала. Это даст независимость от платежей клиентов.

Не только кредит: 10 способов найти деньги на бизнес

Редко когда бизнес-идею можно реализовать только своими силами, без финансовых вложений. Даже при самом экономном варианте нужны деньги на закупку, аренду, зарплату и рекламу. Мы собрали источники, где можно взять деньги на открытие и развитие бизнеса.

Гранты и субсидии

Почти во всех регионах государство поддерживает развитие бизнеса. Например, в Крыму можно получить 255 840 Р на открытие бизнеса, а социальным предпринимателям в Нижнем Новгороде предлагают до 500 000 Р на продвижение и развитие материальной базы. Есть много вариантов поддержки для агробизнеса

Меры поддержки малого бизнеса

Льготный кредит

Так называют займы по сниженной ставке: можно взять деньги на покупку оборудования или помещения, на закупку сырья или зарплату, рефинансирование других кредитов. Суммы — от 500 тысяч до 2 млрд рублей. Есть ограничения: бизнес должен быть в реестре МСП и соответствовать условиям программы

Кредит

Для бизнес-кредита банкам обычно нужно рассказать, на что конкретно нужны деньги, — например, на закупку сырья, оборудования или выполнение обязательств по контракту. И предоставить данные о выручке, финансовую отчетность и хозяйственные документы

Сервисы управленческого учета

Краудфандинг

Обычно это предпродажа продукта, которого еще нет, — деньги собирают на специальных площадках. В крауд-проекте устанавливается финансовая цель, необходимая для запуска производства. Важно правильно рассчитать эту цель с учетом комиссии платформы

Краудфандинг в России

Фонды поддержки инноваций

Это организации, которые в обмен на долю в компании вкладывают деньги в инновационные стартапы и проекты. Они могут помочь с финансированием, найти партнеров и клиентов, улучшить и протестировать продукт

Бизнес-ангелы

Так называют частных инвесторов, которые готовы вкладывать деньги в компанию в обмен на долю в ней. Как правило, эта доля больше, чем забирают фонды и акселераторы. Ангелы могут дать деньги проекту, у которого даже еще нет продаж, — на перспективу

Как найти инвестора

Венчурные фонды

Это инвесторы, которые обычно вкладывают в уже построенные проекты, с продажами и потенциалом роста. Например, можно обратиться к российским фондам United Investors и DST Global

Как устроены венчурные инвестиции

Корпоративные акселераторы

Часто их запускают крупные компании и корпорации. Они ищут стартапы в своей сфере и помогают не только деньгами, но и тестами и улучшением продукта. В обмен просят долю или особые условия сотрудничества

Российские акселераторы

Личные накопления

Бизнес можно развивать медленно. Придумать, как оптимизировать траты на старте, — например, вместо фирмы зарегистрировать самозанятость, вместо сотрудников обращаться к фрилансерам. Тогда на открытие реально накопить, а затем развивать дело на деньги, которые получилось заработать

Как найти клиентов

Друзья и родные

Можно попросить денег у тех, кто вам доверяет. Если сумма меньше 10 000 Р , условия можно обговорить и устно, если больше — по закону нужен договор. В нем прописывают срок возврата, размер процентов и залога, если такие есть. Еще пишут штрафные санкции — как и в каком размере начисляется неустойка

Стоит ли вкладываться в бизнес друзей

Все о бизнесе — в нашей рассылке⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠

Раз в две недели мы отправляем рассылку, где делимся последними новостями для бизнеса и кейсами предпринимателей из разных сфер