Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному

Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному

Статья 32.9. Виды страхования

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

С 01.01.2025 п. 1 ст. 32.9 дополняется пп. 3.1 (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ).

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

(пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)

2. Утратил силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Утратил силу. — Федеральный закон от 24.04.2020 N 149-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному

Тема теста по страхованию: «Сущность, принципы и роль страхования»

Какие функции выполняет страхование?

в) + сбережение средств;

д) + формирование и использование резервов.

В каких формах возникли первые страховщики?

а) – государственной страховой организации;

б) – акционерного страхового общества;

в) + общества взаимного страхования;

г) – страхового общества с полной ответственностью;

д) – общества с ограниченной ответственностью.

Из приведенной информации выбрать принципы страхования:

а) + страховой интерес;

б) – полная уплата страховых премий;

г) – отсутствие просроченной задолженности по кредитам;

д) + максимальная добросовестность сторон страхового договора.

Из каких фондов состоит совокупный фонд страховой защиты?

а) – кредитов банков;

б) + резервов страховых организаций;

в) + резервных фондов, предусмотренных бюджетом;

г) – иностранных инвестиций;

д) + резервных фондов предприятий.

Что включает понятие «страховая защита»?

а) + возмещение ущерба, нанесенного стихийным бедствием;

б) – содержание персонала спасательных служб;

в) + финансирование расходов на борьбу со страховым событием;

г) – увеличение запасов товаров учитывая сезонность их производства;

д) + осуществление мероприятий, направленных на уменьшение страхового риска.

Тема теста: «Классификация рисков»

Страховыми событиями при страховании граждан от несчастных случаев могут быть такие:

а) + смерть застрахованного от несчастного случая;

б) – смерть застрахованного по любой причине (кроме самоубийства);

в) – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования.

Назовите основные характеристики классификации страхования по экономическим признакам:

а) – время возникновения отдельных видов страхования;

б) – формы проведения страхования;

в) + статус страхователя;

г) + объекты страхования.

Личное страхование обеспечивает страховую защиту:

а) + здоровья граждан;

б) – домашнего имущества граждан;

в) – ответственности работодателя перед персоналом;

г) + жизни граждан.

Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному?

а) – страхование кредитов;

б) + страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) – страхование инвестиций;

г) – страхование наземного транспорта.

Какие формы страхования Вы знаете?

а) – личное, имущественное, ответственности;

б) – жизни, рисковые;

в) + добровольное и обязательное.

Назовите отрасли страхования:

г) – страхование жизни;

Какие из перечисленных видов страхования по Закону Украины «О страховании» являются обязательными?

а) – страхование средств водного транспорта;

б) + личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

в) – страхование кредитов;

г) + страхование спортсменов высших категорий;

д) – страхование залогового имущества.

Какие из перечисленных видов страхования по Закону Украины «О страховании» являются добровольными?

а) + страхование финансовых рисков;

б) – страхование урожая с.-х. культур государственных с.-х. предприятий;

в) – страхование ответственности морского судовладельца;

г) – страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

д) + страхование железнодорожного транспорта;

е) – страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности.

Тесты: «Страховые риски»

Какие мероприятия являются этапами риск – менеджмента?

а) – предупреждение риска;

в) – анализ риска;

г) – самофинансирование риска;

д) – ограничение риска;

е) + избежание риска;

В чем заключается анализ риска?

а) + диагностика риска;

б) – уменьшение риска;

в) – избежание риска;

г) + идентификация риска;

д) + оценка риска.

Какие свойства являются критериями страховых рисков?

а) – низкая степень вероятности;

в) – чрезвычайно большие потери;

г) + возможность оценки в стоимостных единицах.

Какие компоненты составляют содержание экономического риска?

а) + вероятность наступления случайных событий;

б) + вероятность наступления случайных убытков;

в) – случайные события;

г) – дополнительная выгода;

д) – убытки, нанесенные случайными событиями;

е) + объект, который испытывает действие случайного события.

Тесты с ответами: «Страховая организация, страховые договора, государственное регулирование»

Существуют ли законодательные ограничения на максимальный срок страхования по одному договору?

в) – есть ограничение по договорам: страхования от несчастных случаев, страхование имущества.

Какие из перечисленных функций выполняет уполномоченный орган надзора за страховой деятельностью в Украине?

а) — проработка страховых тарифов;

б) – регистрация страховых договоров, по которым часть рисков передается на перестрахование нерезидентам;

в) – утверждение решений о ликвидации страховых компаний;

г) + контроль за платежеспособностью страховщиков;

д) – определение минимального размера уставного фонда для страховщиков.

Можно ли на протяжении срока действия договора страхования вносить изменения в его содержание?

б) – с разрешения Верховной Рады Украины;

в) – с разрешения Уполномоченного органа (Министерства Финансов);

г) + да, в случае договоренности между страховщиком и страхователем;

д) – с разрешения Кабинета Министров Украины.

Какие из представленных организационных форм предприятий могут согласно с действующим законодательством претендовать на осуществление страховой деятельности?

а) – частное предприятие, принадлежащее одному лицу;

б) + коммандитное общество со 100 % иностранным капиталом;

в) + акционерные общества закрытого типа;

г) + общество с ограниченной ответственностью;

д) + предприятие со 100 % государственным капиталом;

Кто может прекратить действие договора страхования?

а) – уполномоченный орган;

б) + судебные органы;

д) + по обоюдному согласованию – страховщик и страхователь;

е) – лига страховых организаций.

23. Существует ли разница между такими документами, как «страховой договор», «страховой полис», «страховое свидетельство»?

а) — есть разница относительно договоров страхования инвестиций;

в) + есть разница относительно договоров страхования жизни;

г) – существует незначительная разница.

По отношению к правилам страхования компетенция органа надзора за страховой деятельностью сводится к:

в) – дополнению или сокращению;

г) + проверке и замечаниям по сущности, вплоть до запрещения;

Правильные ответы обозначены +

Памятка работодателю по легализации трудовых отношений и негативных последствий неформальной занятости

Обращаем Ваше внимание на необходимость неукоснительного соблюдения действующего трудового законодательства, в том числе в части оформления трудовых отношений, охраны труда, оплаты труда, предоставления очередных отпусков.

За уклонение от оформления или ненадлежащее оформление трудового договора, заключение договора, фактически регулирующего трудовые отношения между работником и работодателем, а также за фактическое допущение к работе лицом, не уполномоченным на это работодателем, в случае, если работодатель или его уполномоченный на это представитель отказывается признать отношения, возникшие между лицом, фактически допущенным к работе предусмотрена административная ответственность предусмотренная ст. 5.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Выплачивая своим работникам «теневую» зарплату, Вы нарушаете налоговые правила, влекущие занижение налоговой базы, что может квалифицироваться по ст. 198 («Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица») и ст. 199 («Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с организации») Уголовного кодекса Российской Федерации.

Нелегальная выплата заработной платы влечет ответственность в соответствии со статьей 122 Налогового кодекса Российской Федерации, административную ответственность по ст. 15.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, а в случае полной невыплаты заработной платы свыше двух месяцев или неполной выплаты заработной платы свыше трех месяцев и уголовную ответственность по ст. 145.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Несколько слов о страховании имущества

В наши дни сложно быть стопроцентно уверенными в сохранности своей квартиры или загородного дома, не говоря уже о находящемся в них имуществе. Таких событий как: кража, пожар и всего того, что может привести как к повреждению, так и к полной потере имущества, к сожалению, не всегда удается избежать. Практика показывает, что различные виды сигнализаций также беспомощны во многих ситуациях, ведь любая подобная система призвана сообщить об уже служившемся факте (о взломе квартиры, о разбитом окне в доме, о появлении дыма и т.д.).

Надеяться на то, что органы милиции быстро разыщут преступников или на то, что затопившие квартиру соседи легко возместят причиненные убытки, к сожалению не приходится.

Реальным выходом из сложившейся ситуации может стать страхование имущества. Именно данный страховой продукт позволит относительно безболезненно решить вопросы покрытия расходов, возникших в результате вышеуказанных страховых случаев . Почему относительно безболезненно? Потому что любое негативное событие, связанное с принадлежащим нам имуществом переносится тяжело, особенно, если речь идет о краже. Безусловно, если были украдены драгоценности, оставшиеся от бабушки еще с дореволюционных времен, потеря будет невосполнимой. Но понимание того, что застрахованное имущество позволяет возместить убытки в результате их повреждения или пропажи все-таки приободряет и дает надежду на лучшее.

Таким образом, любой человек, не желающий рисковать своим имуществом, может полностью или частично переложить свои риски на страховую компанию. При этом набор рисков, за которые страховая компания будет нести ответственность, определяется каждым потребителем данной услуги самостоятельно в зависимости от его предпочтений.

В данном разделе освещены наиболее важные вопросы, возникающие при выборе услуги страхования имущества.

Страхование жилья –бесполезно или необходимо?

Покупка страховки в понимании многих — это затраты на то, что может и не пригодиться. Приобретешь полис страхования жилья, а страховой случай не наступит. Деньги ушли впустую. Против «страховки жилья» работает укоренившаяся в сознании уверенность, что страховка не есть предмет первой необходимости тем более во время падения личных доходов .

Хорошо, когда с жильем (дом или квартира) ничего плохого не происходит. Но могут произойти разного рода случаи, которые заставят задуматься, почему же я раньше не оформил страховку?

Стихийные бедствия, пожары, аварии инженерных коммуникаций происходят вне зависимости от пандемии и владельцам незастрахованной недвижимости придется рассчитывать на собственные силы и изыскивать средства по восстановлению своего жилья. Так в результате последствий ЧС либо событий природного/бытового характера могут пострадать люди, может произойти нарушение условий их жизнедеятельности, ухудшение материального положения в результате утраты (гибели) или повреждения имущества, включая единственное жилье граждан, что вызывает потребность в поисках защитных мер. А страховка в этом случае – это полезный инструмент, и разумное вложение денег.

Сегодня жители Кубани могут воспользоваться страхованием жилья по единой системе добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (Региональная Программа реализуется некоммерческой организацией — Фондом развития жилищного страхования Краснодарского края (ФРЖС КК), либо на индивидуальных условиях в выбранной страховой компании.

Единая система добровольного страхования жилья, пока являющаяся привилегией только владельцев жилья Краснодарского края, имеет немаловажное для наших граждан достоинство — доступную цену полиса. Страховое возмещение при этом будет достаточным для покрытия нанесенного ущерба.

В рамках единой системы добровольного страхования жилых помещений, собственники жилых помещений, заключившие такой договор страхования, будут иметь право на возмещение ущерба в денежной форме, причиненного жилому помещению, из двух источников:

во-первых, по договору страхования от страховщика, участвующего в региональной программе и заключившего такой договор страхования — 70% от суммы ущерба;

во-вторых, в виде целевой компенсации от ФРЖС КК — 30% от суммы ущерба.

– пожар,
– авария системы отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков,
– залив,
– взрыв по любой причине (кроме террористических актов)
– опасные геологические, гидрологические метеорологические явления и процессы(стихийные бедствия).

Срок страхования – до 1 года.

Страховая сумма фиксированная в двух вариантах(на выбор владельца жилья):

500,0 тыс.рублей и 1,0млн.руб.

Стоимость страхования от 75,0руб. в месяц до 2 700руб. в год.

Для заключения договора страхования жилого помещения на условиях единой системы добровольного страхования можно обратиться в любое представительство страховой организации-участника Программы:

2. ООО РСО «ЕВРОИНС»

3. СПАО «ИНГОССТРАХ»

4. СПАО «РЕСО-Гарантия»

5. ПАО СК «РОСГОССТРАХ»

6. ООО СК«СОГЛАСИЕ»

Иные страховые компании, не входящие в число вышеуказанных страховых компаний, могут предлагать иные условия страхования, а также иной размер выплат, которые будут отличаться от вышеприведенных условий Региональной Программы.

Подробную информацию или консультацию о Региональной Программе, заключении договора страхования можно узнать на сайте Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края — www.frgskk.ru, либо по телефону: 8-800-250-78-70, 8-988-247-58-08, 8(861)255-32-44, или у представителя страховой организации, осуществляющей реализацию Программы на территории муниципального образования .

Виды имущественного страхования

Варианты страхования имущества очень разнообразны. Это выражается как в достаточно большом количестве видов страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.

Классифицируя по объектам, выделяют следующие виды имущественного страхования:

• страхование рисков утраты права собственности на имущество
• страхование ответственности перед третьими лицами
• непосредственно страхование имущества

Страхование рисков утраты права собственности на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.

Оформление титульного страхования целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры при появлении законных владельцев приобретенной собственности. Оформление титульного страхования обычно делается на 3 года, так как через три года истекает срок подачи заявления в суд об оспаривании сделки купли-продажи. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.

Страхование ответственности перед третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

Говоря непосредственно о страховании имущества, чаще всего имеют в виду страхование недвижимости, которое может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.

Итак, непосредственно страхование имущества бывает двух видов:

• страхование недвижимого имущества (квартира, загородный дом);
• страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.

Если Вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.

Преимуществом данного вида страхования является отсутствие необходимости привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро.

Подобный договор можно заключить на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование не рассчитано на большие страховые суммы из-за повышенного риска для страховщика.

Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты (ограничения имущественного возмещения при имущественном страховании) на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры — не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении страхового случая равен размеру фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Второй вид — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном виде страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Пример. Клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.

Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данный вид страхования мало распространен, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке).

Очень часто в своих программах страховые компании предусматривают варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.

Страховая франшиза применяется достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые она реализует.

Во-первых, она позволяет заинтересовать страхователя в сохранности его имущества.

Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.

В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.

Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.

Необходимо отметить, что общая страховая сумма не может превысить фактической стоимости имущества. Страхование в нескольких компаниях одного риска на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.

Объект имущественного страхования: основные трудности в определении Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

СТРАХОВАНИЕ / СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ / ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ / ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ / ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ / СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС / СТРАХОВОЙ РИСК / INSURANCE / INSURANCE RELATIONS / PROPERTY INSURANCE / INSURANCE OBJECT / OBJECT OF INSURANCE CONTRACT / INSURABLE INTEREST / INSURABLE RISK

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Долаев А. С.

Данная статья посвящена рассмотрению отдельных разночтений в определениях объекта имущественного страхования , содержащихся в основных нормативных актах, регулирующих страховые правоотношения. Также проанализированы основные научные дискуссии об объекте имущественного страхования , пересекающиеся с полемикой о понятии предмета данного вида страхования .

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Долаев А. С.

Страхование предпринимательского риска
Проблемы страховой защиты имущественных интересов субъектов предпринимательской деятельности

Страхование профессиональной имущественной ответственности: проблемы определения понятийного аппарата

Страхование предпринимательских рисков как вид страхования
Об особенностях правового положения и деятельности обществ взаимного страхования
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The paper considers variations in reading and defining the insurance property object as presented in basic regulations governing insurance relations . The author also analyses the current scholarly debates on the object of property insurance , which intersects with the understanding of another concept the subject of this insurance type.

Текст научной работы на тему «Объект имущественного страхования: основные трудности в определении»

УДК 347.2 ББК 67.404.213.31

ОБЪЕКТ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ОСНОВНЫЕ ТРУДНОСТИ В ОПРЕДЕЛЕНИИ

Данная статья посвящена рассмотрению отдельных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, содержащихся в основных нормативных актах, регулирующих страховые правоотношения. Также проанализированы основные научные дискуссии об объекте имущественного страхования, пересекающиеся с полемикой о понятии предмета данного вида страхования.

Ключевые слова: страхование, страховое правоотношение, имущественное страхование, объект страхования, предмет договора страхования, страховой интерес, страховой риск.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение «соглашения сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования» [3, ст. 942]. Данное положение ГК РФ породило дискуссии о том, что же является объектом страхования — имущество или интерес.

Есть мнение, что объект имущественного страхования тождественен со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования [11, с. 47].

Однако думается, что такое понимание объекта страхования не состоятельно, так как в данном случае понятие «страховая услуга» отождествляется с самой целью страхования. Кроме того, объект и предмет страхования различны. Таким образом, страховая услуга не может выступать одновременно объектом и предметом страхования. Согласно теории

В.И. Серебровского, единственным объектом страхования является интерес [7, с. 372].

С последней точкой зрения вполне можно согласиться, так как под страховым интересом в большинстве случаев понимается мера материальной заинтересованности физического либо юридического лица. Имеющийся страховой интерес конкретизируется, как правило, в страховой выплате. Следует полагать, что именно предполагаемая сумма страховой выплаты и будет являться основой интереса и, соответственно, объекта страхования.

Кроме того, данная точка зрения закреплена на законодательном уровне. Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы.

Думается, что интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Другой позиции придерживается Ю.Б. Фо-гельсон, который обосновывает, что «требование об имущественном характере интереса является анахронизмом», так как «имущественный интерес — это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав» [9, с. 8].

В связи с этим представляется целесообразным привести позицию М.И. Брагинс-

кого и В.В. Витрянского, которые подразделяют страховой интерес на позитивный, заключающийся в заинтересованности лица в получении возмещения при наступлении страхового случая, и на негативный, направленный на то, чтобы страховой случай не наступил [1, с. 67]. По мнению Г.Ф. Шершеневи-ча, объектом страхования вообще является имущество [12, с. 222].

Однако российское законодательство исходит из того, что страховщик обязан возместить убытки в денежной форме, а не само имущество. Если бы имущество было объектом страхования, то страховщик был бы обязан возместить именно само имущество, что, естественно, неприемлемо и в ряде случаев невозможно (например, возместить антикварную вещь).

Следует отметить, что дискуссии об объекте имущественного страхования пересекаются с полемикой о понятии предмета данного вида страхования.

Трудности в определении объекта имущественного страхования связаны с несколькими важными обстоятельствами [2, с. 67]. Прежде всего отметим существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее -Закон о страховании) и Гражданском кодексе РФ (гл. 48 «Страхование»). В соответствии с первым документом объектом страхования в имущественном страховании выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В то же время в указанном Законе дается отдельное определение объекта страхования гражданской ответственности. Таким образом, можно предположить, что определение объекта имущественного страхования является общим для всех его подотраслей, кроме страхования ответственности. В ГК РФ (п. 2. ст. 929) выделяют три типа договоров имущественного страхования, которые экономисты склонны рассматривать в качестве подотраслей последнего: страхование конкретного имущества, страхование риска убытков от предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности. Для каждой из этих подотраслей в указанной статье

ГК имеется определение имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. В отличие от Закона о страховании, под имущественным интересом здесь подразумевается риск. Например, при страховании предпринимательской деятельности в качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. В связи с этим отметим, что в русском языке латинское слово «объект» обычно используется в двух значениях: либо как предмет, составляющий часть внешнего, материального мира, либо как предмет познания и деятельности человека, субъекта [8, с. 48]. Поэтому страховщик вправе ожидать от законодательных документов обозначения наиболее важных вещных признаков того предмета (объекта), который может приниматься на страхование. Однако эти признаки имеют в ГК РФ, на наш взгляд, не совсем удачные формулировки, которые вызывают множество вопросов. В некоторых комментариях к страховому законодательству высказывается справедливое мнение о том, что понятие имущественного интереса в ст. 942 ГК РФ не дает ответа на вопрос: «. считает ли законодатель объектом страхования само имущество и связанный с ним интерес, или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов» [9, с. 22].

В связи с этим отметим, что понятие «интерес» вошло в русский язык с Петровского времени. В своем первоначальном значении оно использовалось для обозначения пользы или выгоды. Значительно позже это слово начинает употребляться в значении «особого внимания». На это, в частности, указывают этимологические словари [10, с. 352]. Поэтому можно предположить, что имущественный интерес следует рассматривать и в качестве вещи. Подтверждение этому выводу можно найти в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В этой статье имеется положение, которое, на наш взгляд, отождествляет конкретное имущество

и имущественные интересы. Приведем это положение полностью: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [3, с. 929]. Как видим, имущественный интерес и имущество в этой статье рассматриваются в качестве равнозначных объектов, которые обеспечиваются страховой защитой, хотя по отношению к неисполнению должником своего обязательства это положение может не действовать.

В то же время мы можем утверждать, что не может быть тождества между имущественным интересом и риском. Последнее обстоятельство имеет еще и характер законодательного императива: в Законе «Об организации страхового дела.» существует ст. 9, которая вводит определение «риска» в соответствии с его важнейшими признаками. Чуть позже мы остановимся на них более подробно. Сейчас же отметим следующее. Затруднение в определении объекта страхования предпринимательской деятельности связано именно с тем, что ни один из базовых законодательных документов не установил его имущественного эквивалента без того, чтобы определение последнего не имело дополнительных толкований. Между тем именно он важен для страховщика. В теории объект страхования в широком смысле слова подразумевает имущественный интерес, в узком — конкретную вещь, имущество, по отношению к которому страховщик будет не только оценивать риск, но и определять ущерб. Такую трактовку понятия «объект страхования» в широком и узком смысле можно найти в некоторых терминологических страховых словарях [4, с. 300].

Для предпринимательской деятельности в ГК РФ (ст. 929) вместо имуществен-

ного интереса, который выступает объектом страхования, законодатель, на наш взгляд, дал определение риска — «предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование» [5, п. 2 ст. 9]. Нетрудно заметить, что нарушение контрагентами своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов, есть предполагаемые события, на случай которых может проводиться страхование. Однако возникает вопрос: что же возьмет на страхование страховщик? Имущество, которым владеет, пользуется и распоряжается предприниматель? По поводу какого объекта (или предмета) будет заключаться страховой договор?

Ответы на эти вопросы в значительной мере зависят от того, как законодательство трактует термин «убытки». В ст. 15 ГК РФ указывается: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если право не было нарушено (упущенная выгода)» [3, ст. 15]. Из данной статьи следует, что убытки могут иметь характер реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб в виде утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества характерен для страхования конкретного имущества. Это положение отражено в подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ. Убытки предпринимательской деятельности чаще всего имеют характер упущенной выгоды. Другими словами, эти убытки связаны с результатом использования того имущественного комплекса, собственником которого является предприниматель. Мы полагаем, что в случаях со страхованием предпринимательского риска объектом страхования, как правило, является имущество, которое должно появиться в будущем и которое является целью предпринимательской деятельности. Интересно замечание Ю.Б. Фогельсона, который в комментариях к ст. 4 «Объекты страхования»

Закона «Об организации страхового дела. » отмечает, что между имущественным интересом и имущественными правами нет и не может быть прямой связи. В качестве аргумента он приводит следующий пример: «.у страхователя нет в отношении определенного имущества ни прав, ни обязанностей, но существует страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменений условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет» [9, с. 28]. Согласиться с этим утверждением нельзя по нескольким причинам. Во-первых, автор искусственно сужает понятие упущенной выгоды, трактовка которой дается в ст. 929 ГК РФ. Упущенная выгода может быть оценена при помощи денег, то есть иметь стоимостное выражение, однако их (упущенную выгоду и ее стоимостное выражение) нельзя отрывать от предпринимательской деятельности как таковой. Во-вторых, к изменениям условий предпринимательской деятельности экономическая конъюнктура относиться не может. Она сама есть следствие предпринимательской деятельности, поскольку определяется как «состояние экономики, уровень экономической активности, характеризуемые движением цен, процентных ставок, валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства и потребления» [6, с. 163]. В-третьих, автор ставит знак равенства между страховым и имущественным интересами, хотя они характеризуют разные аспекты права. В первом случае речь идет о возможном существовании страховых правоотношений, во втором — лишь об общих гражданских правах. И наконец, самое главное. Утверждение автора о том, что никаких прав и обязанностей в отношении определенного (а следовательно, страхуемого) имущества у страхователя нет, опровергается в ст. 136 ГК РФ «Плоды, продукция и доходы». Эта статья гласит: «Поступления, полученные в результате использования

имущества (плоды, продукция, доходы), принадлежат лицу, использующему это имущество на законном основании, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором об использовании этого имущества» [3, ст. 136].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ. В указанной статье прямо говорится, что при страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

1. Брагинский, М. И. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг : в 3 кн. / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. -Кн. 3. — М. : Статут, 2002. — 450 с.

2. Волкова, И. А. Страхование предпринимательских рисков / И. А. Волкова // Власть. — 2009. -№ 9. — С. 27-35.

3. Гражданский кодекс РФ : в 4 т. : принят Государственной Думой 22 дек. 1995 года. Часть вторая (в ред. Федеральных законов от 12.08 1996 № 110-ФЗ; от 24.10 1997 № Ш-ФЗ; от 17.12 1999 № 213-ФЗ; от 26.11 2002 № 152-ФЗ; от 10.01 2003 № 15-ФЗ; от 26.03 2003 № 37-ФЗ; от 11.11 2003 № 138-ФЗ; от 23.12 2003 № 182-ФЗ; от 29.12 2004 № 189-ФЗ; от 30.12 2004 № 219-ФЗ; от 21.03 2005 № 22-ФЗ; от 09.05 2005 № 45-ФЗ; от 18.07 2005 № 89-ФЗ; от 02.02 2006 № 19-ФЗ; от 18.12 2006 № 231-ФЗ; от 30.12 2006 № 276-ФЗ; от 26.01 2007 № 5-ФЗ; от 20.04 2007 № 53-ФЗ; от 26.06 2007 № 118-ФЗ; от 19.07 2007 № 197-ФЗ; от 24.07 2007 № 218-ФЗ; от 02.10 2007 № 225-ФЗ; от 25.10 2007 № 234-ФЗ; от 04.11 2007 № 251-ФЗ; от 29.11 2007 № 287-ФЗ; от 06.12 2007 № 334-ФЗ; от 24.04 2008 № 49-ФЗ; от 14.07 2008 № 118-ФЗ; от 25.12 2008 № 280-ФЗ; от 30.12 2008 № 308-ФЗ; от 09.04 2009 № 56-ФЗ; от 17.07 2009 № 145-ФЗ; от 08.05 2010 № 83-ФЗ; от 07.02 2011 № 4-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01 1996 № 15-ФЗ, Поста-

новлением Конституционного Суда РФ от 23.12 1997 № 21-П). Гл. 48 «Страхование» [Электронный ресурс]. — Доступ из справ.-прав. системы «Консуль-тантПлюс». Версия Проф.

4. Ефимов, С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование / С. Л. Ефимов. — М. : Церих — ПЭЛ, 1996. — 580 с.

5. Закон РФ от 27.11 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12 1997 № 157-ФЗ; от 20.11 1999 № 204-ФЗ; от 21.03 2002 № 31-ФЗ; от 25.04 2002 № 41-ФЗ; от 08.12 2003 № 169-ФЗ; от 10.12 2003 № 172-ФЗ; от 20.07 2004 № 67-ФЗ; от 07.03 2005 № 12-ФЗ; от 18.07 2005 № 90-ФЗ; от 21.07 2005 № 104-ФЗ; от 17.05 2007 № 83-ФЗ; от 08.11 2007 № 256-ФЗ; от 29.11 2007 № 287-ФЗ; от 30.10 2009 № 243-ФЗ; от 22.04 2010 № 65-ФЗ; от 27.07 2010 № 226-ФЗ; от 29.11 2010 № 313-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 11.06 2004 № 57-ФЗ [Электронный ре-

сурс]. — Доступ из справ.-прав. системы «Кон-сультантПлюс». Версия Проф.

6. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский [и др.]. — М. : Высш. шк., 1997. — 890 с.

7. Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. — М. : Статут, 1997. — 318 с.

8. Словарь иностранных слов. — М. : Госиздат, 1954. — 600 с.

9. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный) / Ю. Б. Фогель-сон. — М. : Издат. группа «Юристъ», 2002. — 310 с.

10. Черных, П. Я. Историко-этимологический словарь современного русского языка : в 4 т. / П. Я. Черных. — Т. 1. — М. : Высш. шк., 1993. — 290 с.

11. Шац, Б. С. Об объекте страхования / Б. С. Шац // Юридическая и правовая работа в страховании. -2006. — № 2. — С. 47-55.

12. Шершеневич, Г. Ф. Учебник торгового права / Г. Ф. Шершеневич. — М. : Статут, 1994. — 287 с.

OBJECT OF PROPERTY INSURANCE:

The paper considers variations in reading and defining the insurance property object as presented in basic regulations governing insurance relations. The author also analyses the current scholarly debates on the object of property insurance, which intersects with the understanding of another concept — the subject of this insurance type.

Key words: insurance, insurance relations, property insurance, insurance object, object of insurance contract, insurable interest, insurable risk.