Когда лучше брать кредит

Стоит ли брать ли кредит в 2022 году

Ситуация со ставками по потребительским кредитам нестабильная. Люди, желающие ранее заключить с банком договор, берут паузу или вовсе отказываются от намерения взять ссуду. Многих волнует вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, или лучше подождать. И если подождать, то сколько?

12.05.22 —> 29679 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Брали кредит сейчас, в 2022 году, или лучше отложить сделку на более поздний период. Что будет с процентными ставками, когда предложения по выдаче потребительских кредитов окажутся наиболее выгодными. Прогноз от Бробанк.ру.

Выгодно ли сейчас брать кредит

До конца 2021 года ситуация с условиями выдачи потребительских кредитов была более менее стабильная. Ставки постепенно увеличивались из-за роста ключевой ставки ЦБ, но это увеличение не было категоричным и крайне высоким.

В марте 2022 года ситуация кардинально изменились, условия по всем кредитным продуктам стали предельно невыгодными — таких условий на рынке никогда не было, даже в кризис 2014-2015 годов. Вопрос стоит ли брать кредит отпал сразу, как только потенциальный заемщик видел условия заключения договора.

С начала марта 2022 года ключевая ставка был увеличена ЦБ до рекордных размеров — с 9,5 до 20% годовых. А проценты по кредитным продуктам всегда неразрывно связаны с КС: как меняется она, так меняются и ставки по кредитам.

Чтобы выдать заемщику кредит, в подавляющем числе случаев банк обращается за финансированием к ЦБ, берет у него деньги под ключевую ставку. К ней добавляет свою наценку для получения прибыли. В итоге проценты по кредитам просто не могут быть ниже, чем КС.

После повышения ключевой ставки до 20% банки взяли паузу на несколько дней и прекратили выдачу кредитов. Им нужно было время для пересмотра условий заключений договоров и критериев к заемщикам. В начале марта ставки по кредитам составляли минимум 23-28% годовых.

После Центральный Банк принимал решения опустись КС сначала до 17%, после до 14% годовых. И вместе с этим опускались и проценты по кредитам. Но все равно текущие условия кредитов назвать выгодными нельзя. Если рассматривать, берут ли люди сейчас кредиты, то да, берут. Но переплата все равно большая.

Если нет острой необходимости, не стоит сейчас брать кредит. Ставки все равно высокие, но по прогнозам они должны снизиться.

Летом 2022 года кредиты будут дешевле

Чтобы понять, какими будут ставки по потребительским кредитам дальше, нужно посмотреть на прогнозы по ключевой ставке. И они в целом позитивные, большинство экспертов сходятся во мнении, что КС будет постепенно снижаться.

Если рассматривать, стоит ли брать кредит в 2022 году, то лучше отложить это дело до осени-конца года. Именно в тот период по прогнозам ставки будут максимально снижены по отношению к условиям марта текущего года.

• 10 июня 2022 года должен пройти очередной пересмотр значения КС. По прогнозам это будет уже 12-13% вместо текущих 14%;
• 16 сентября будет следующий пересмотр. Прогнозируется, что КС уменьшится до 11%. Плюс не исключено, что летом может инициировать внеочередное собрание по пересмотру, то есть снижение может произойти и раньше;
• к концу 2022 года ключевая ставка составит 10-11%.

Если рассматривать, когда стоит брать кредит в 2022 году, то лучше отложить это дело до осени. На крайний случай — до июня. Ставки по стандартным кредитам составят КС плюс 2-5%.

Эксперты делают прогнозы и на 2023-2024 год. Но в текущей политической и экономической ситуации все может быстро меняться, поэтому надеяться на длительные прогнозы нерационально. Пока что на 2023 год дается прогноз по КС в 8-10%, на 2024 — 6-8%.

Стоит ли брать кредит сейчас в 2022 году

1. Высокие процентные ставки. По стандартным кредитам со справками они составляют около 20% годовых, зарплатным клиентам могут выдавать кредиты под 17-18%. Даже если к осени КС снизится до 11%, ставки по кредитам не будут меньше 15% годовых. Но все же это лучше, чем сейчас.
2. Нестабильная экономическая ситуация в стране, невозможность дать даже среднесрочных прогнозов по ситуации. Многие производства встают, люди теряют работу, зарплата многих сократилась. Связывать себя длительными долговыми обязательствами — это риск.
3. Пиковые цены на все. Кредиты берутся для определенных покупок. И сейчас большинство целей крайне дорогие. Но есть тенденция к тому, что ценники постепенно будут становиться ниже. Поэтому, опять же, стоит брать кредит не сейчас, а немного попозже.

Сейчас в РФ наблюдается замедление темпов инфляции. А это значит, что рост цен остановился, а на некоторые товары и услуги цены уже стали немного ниже. Восстанавливаются логистические цепочки, срабатывает импортозамещение, появляются меры господдержки бизнеса. Поэтому прогнозируется снижение цен во многих отраслях.

Сейчас стоит брать кредит только на экстренные цели, например, на оплату медицинских или юридических услуг.

Что важно знать о кредитах в текущих условиях

Лучшие условия заключения договора, как и раньше, предложит ваш зарплатный банк. Более того, именно зарплатники — приоритетная категория клиентов для банков в данный момент. Они более стабильны, несут меньше рисков. Некоторые кредиторы практически прекратили выдачу ссуд клиентам “с улицы”.

• лучшие условия ждут тех, кто предоставит банку залог в виде недвижимости. В этом случае при КС 14% можно заключить договор под 15%;
• если есть возможности доказать доход, обязательно выбирайте программу с этим условием. При КС 14% ставки по таким продуктам составляют 17-18% годовых;
• срочные кредиты с выдачей без справок — крайне невыгодные предложения. Брать такие кредиты в 2022 году не стоит, ставка по ним — до 35-40% годовых.

В 2022 году Центральный Банк отменил норму, согласно которой банки не могут устанавливать по кредитам ставку выше максимальной, указанной ЦБ. Поэтому по рискованным программам банки устанавливают большие проценты.

Требования к заемщикам стали выше

Рассматривая, брать потребительский кредит или нет, важно учесть и повышенные критерии банков к заемщикам. Выдача кредитов сейчас — рискованное дело. Во-первых, высоки риски потери заемщиком дохода. Во-вторых, из-за высоких ставок ежемесячная долговая нагрузка стала выше, критерии к уровню платежеспособности повысились.

Банки если и выдают кредиты, то только максимально качественным заемщикам, в кредитной истории которых нет никаких черных пятен. Кроме того, при рассмотрении будут анализировать и работодателя. Работникам ИП и небольших фирм получить ссуду стало сложнее.

В заключение

Сейчас люди берут кредиты в банках, но заключают договора на невыгодных условиях с большой переплатой. Если нет острой необходимости, лучше повременить с подачей заявки. Идеально — подождать до сентября 2022 года. Тогда и ставки по прогнозам должны снизиться, и цены на товары и услуги станут меньше.

Частые вопросы

Стоит ли брать кредит в Тинькофф?

Банк специализируется на выдаче срочных и простых кредитов. Если вам нужно быстро получить деньги в долг, если вы не можете принести справки, обращайтесь сюда. Но важно учесть, что проценты в этом банке высокие, особенно в 2022 году.

Стоит ли брать кредит в 2022 году?

Лучше повременить с оформлением как минимум до середины июня 2022 года, а еще лучше — до конца сентября. В эти периоды прогнозируется снижение ключевой ставки, поэтому ссуды станут дешевле.

Можно ли брать кредиты в 2022 году?

Да, банки как и раньше принимают заявки и выдают кредиты. Но вероятность одобрения стала ниже, а переплата выше.

Как взять кредит в 2022 году выгодно?

Идеальный вариант — выбрать программу с залогом недвижимости, по ней ставки будут самые низкие. Самые дорогие программы — срочные и без справок. Кроме того, лучше выбрать для обращения зарплатный банк.

Стоит ли брать кредит в Сбербанке?

Если вы его зарплатный клиент, лучше выбрать для оформления именно Сбер. В остальных случаях предварительно нужно проанализировать предложения других банков.

Источники:

1. Газета.ру: В июне ключевая ставка может снизиться до 13% годовых.
2. РИА Новости: Экономист назвал три причины, чтобы ждать снижения цен.

Что будет с кредитами в 2023 — прогнозы по ставкам

2022 год был крайне нестабильным для банков и заемщиков, ставки по кредитам постоянно пересматривались: то стремительно летели вверх, то падали вниз. В 2023 прогнозируется совершенно другая, более стабильная ситуация. Но требования к заемщикам повысятся, получить кредит будет сложнее.

10.01.23 —> 15404 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Что будет с кредитами в 2023 году, стоит ли брать ссуду сейчас или лучше подождать до следующего года. Как изменятся ставки, как банки изменят свою кредитную политику и требования к заемщикам. Прогноз от Бробанк.ру.

Прогноз по ставкам по кредиту на 2023 год

Основной аспект, влияющий на процентные ставки по всем видам кредитов, — значение ключевой ставки ЦБ РФ. Это ставка, под которую банки берут деньги у регулятора для последующей выдачи населению и бизнесу в виде кредитов. Соответственно, если ключевая ставка увеличивается, растут и ставки по кредитам, и наоборот.

Поэтому, делая прогноз по ставкам по кредитам на 2023 год, нужно смотреть на прогнозы по ключевой ставке. Центральный Банк уже дал свои прогнозы при развитии базового сценария. То есть в ситуации, когда не произойдет ничего глобального, когда все будет идти своим чередом по заданной сейчас траектории.

К концу 2022 года ключевая ставка ЦБ РФ закрепилась на отметке 7,5% годовых. На следующие годы регулятор дает такие прогнозы при базовом сценарии:

• на 2023 — 6,5-8,6%;
• на 2024 — 6-7%
• на 2025 — 5-6%.

Если смотреть по прогнозу значения ключевой ставки, то существенных колебаний процентов по кредиту в 2023 году не предвидится. Но важно понимать, что КС крайне зависит от текущей экономической и политической ситуации в стране. Если случится что-то глобальное, ЦБ РФ может начать повышение ключевой ставки. Так уже было в марте 2022 года, когда после начала СВО КС резко взлетела с 9,5% до колоссальных 20%.

Банк берет деньги для выдачи кредитов у ЦБ РФ под ключевую ставку и накидывает на нее свою прибыль. Минимальная наценка в 3-5% свойственна для ипотеки, для потребительских кредитов в текущей ситуации это минимум 7-9%. Чем рискованнее кредит, тем больше наценка.

Что еще повлияет на ставку

1. Ограничение ЦБ РФ по выдаче необеспеченных кредитов заемщикам, которые имеют высокую долговую нагрузку.
2. Повышенные риски банков, более высокая вероятность просрочки.

С 1 января 2023 года Центральный Банк ввел ограничительные нормы на выдачу необеспеченных кредитов сильно закредитованным гражданам. Речь о людях, которые по итогу оформления нового кредита будут отдавать банку или банкам больше 80% своих доходов.

• доля кредитов с ПДН (показатель долговой нагрузки) на человека более 80% не должна превышать 25%;
• кредиты со сроком возврата более 5 лет не должны превышать более 10% общего объема выдачи потребительских кредитов.

Ограничения стали вынужденной мерой, так как регулятор зафиксировал сильное увеличение закредитованности населения. По итогу второго квартала 2022 года общая доля таких кредитов составила 41%. Это доля людей, которые отдают банкам в виде платежей по кредитам более 80% своих доходов.

Если бы регулятор не ввел ограничения по кредитованию таких граждан, вскоре рынок бы столкнулся с повышением доли просроченных кредитов, а спустя время банки были бы вынуждены терпеть убытки из-за списания безнадежных долгов.

Кроме того, банки сами прекрасно осознают, что в 2023 году они могут столкнуться с ростом доли просроченных кредитов. Общая финансовая состоятельность граждан сокращается, многие сталкиваются с проблемами, реальные доходы падают на фоне роста цен на продукты и коммунальные услуги. Кроме того, прогнозируются убытки из-за роста числа банкротств, из-за кредитных каникул мобилизованных и из-за списания их долгов в случае смерти и потери инвалидности.

В итоге из-за ограничения регулятора по доле необеспеченных кредитов банки понесут убытки от недополученной сейчас прибыли. К этому добавляются финансовые риски, которые есть в 2023 году. В итоге все приведет к тому, что банки хоть немного, но повысят процентные ставки по кредитам, чтобы покрыть свои убытки.

Делаем вывод: потребительский кредит в 2023 году подорожает на 1-2% из-за рисков банков и недополученной прибыли. Плюс ставка увеличится, если ЦБ повысит ключевую ставку.

Стоит ли брать кредит в 2023 году

Если у вас есть потребность в получении кредита в 2023 году, нет особого смысла откладывать это дело и ждать 2024 или последующих годов. Если не случится никаких серьезных политических и экономических событий, ставка если и увеличится, то в среднем на 1-3%, что нельзя назвать высоким повышением для потребительских кредитов наличными.

Но важно понимать, что банки будут более тщательно рассматривать заемщиков. А если банк использует назначение ставки по своему усмотрению, то чаще всего будут применяться максимальные лимиты. Например, если банк говорит о том, что ставка будет находиться в диапазоне 12-20%, большая часть заявок будет одобряться под 18-20%.

Скорее всего, банки в 2023 году будут все чаще применять маркетинговые уловки. Будут писать в рекламном описании продукта минимальную ставку, например, “от 9%”, а по факту этот процент будет не доступен никому, даже зарплатному клиенту. Так они будут привлекать людей, а дальше уже дело менеджеров удержать их.

Требования станут жестче

Выгодные кредиты в 2023 году будут доступны максимально надежным заемщикам. Это зарплатные клиенты банков, постоянные клиенты с положительной кредитной историей. Эти заемщики будут заключать выгодные договора на хорошие суммы без необходимости предоставлять залог.

Остальные потенциальные заемщики будут рассматриваться более тщательно. Банки будут пристально изучать место работы и доход, семейное положение, прогнозировать различные риски. Будет уменьшена доля выдачи кредитов молодым заемщикам, неработающие пенсионеры также будут мало кого интересовать. А если у заявителя плохая кредитная история, получить кредит в 2023 году ему будет практически нереально, особенно если просрочки длились больше 60-90 дней.

Лучшими потребительскими кредитам в 2023 году станут те, что оформляются с обеспечением. Это может быть залог недвижимости или авто, привлечение качественного поручителя. Если у банка будут дополнительные гарантии возврата средств, он не станет увеличивать процент из-за рисков.

Основные тезисы

1. По прогнозам ставки по кредитам в 2023 году вырастут на 1-3%.
2. Получить кредит будет сложнее, так как требования к заемщикам станут выше, банки будут рассматривать их более тщательно.
3. Самые лучшие потребительские кредиты в 2023 году будут выдаваться с обеспечением в виде залога или поручительства. По ним ставки могут не увеличиться.
4. Сильно закредитованным гражданам будет сложнее получить кредит из-за ограничения Центрального Банка. Под такими гражданами понимаются те, которые по итогу оформления кредита будут отдавать банкам более 80% от дохода.
5. Получить кредит на срок более 5 лет будет сложнее из-за новых критериев Центрального Банка.

Частые вопросы

Будет ли амнистия по кредитам в 2023 году?

Такого понятия как “амнистия по кредитам” не существует, и вводиться оно не будет. Если у заемщика есть кредитный долг, есть и обязательство его закрыть. Единственный вариант избавиться от него — пройти процедуру банкротства.

Повысятся ли ставки по кредиту в 2023 году?

Они могут повыситься, но незначительно, по прогнозу повышение составит 1-3% в зависимости от типа кредита. Чем он проще выдается, тем выше по нему будут ставки.

Стоит ли в 2023 году проводить рефинансирование кредита?

Если вы брали этот кредит в первой половине 2022 года, скорее всего, в перекредитовании будет смысл. Но в любом случае нужно обязательно делать расчет актуальности этой процедуры.

Можно ли списать кредит в 2023 году?
Да, процедуры банкротства продолжат действие, как судебные, так и через МФЦ.
Какие кредиты в 2023 году будут самыми выгодными?

Те, что оформлены с обеспечением или выданы зарплатным банком. Также есть смысл подавать заявки в банк, в котором у заемщика уже есть хорошая кредитная история.

Источники:

1. Банк России: Банк России установил макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам.
2. Банк России: Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2023 год и период 2024 и 2025 годов.

Названы случаи, когда разумнее взять кредит, чем месяцами копить

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Читать в Telegram

Комментарии

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
07.11.2023 11:44

Для таких покупок выгодней пользоваться кредитной картой, а не брать кредит на покупку. По кредитной карте при условии регулярного ее пополнения процентов не будет, поскольку есть льготный период. А по кредиту проценты надо платить обязательно. А процент будет немалый с учетом высокой ключевой ставки

Материалы по теме

Читать в Telegram
Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру
и в мобильном приложении
app store google play app gallery

Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2024 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

*На основании исследований ИОМ «Анкетолог», Tiburon Research, август 2022 года

Как перестать бояться кредитов и вылезти из кредитных ям

29 сентября 2023 года Тинькофф Журнал провел свою первую онлайн-конференцию «Деньги-2023».

Мы говорили о курсе рубля, психологии инвестиций, ведении бюджета и налоговых вычетах.

О том, как устроены кредиты, как ими пользоваться себе во благо и не попасть в кредитную яму, а еще как заработать, используя кредитную и дебетовую карты, рассказал главный редактор Тинькофф Журнала Никита Юкович.

Вот конспект его выступления.

Какие бывают кредиты

Сначала небольшая матчасть для тех, кто не интересовался темой кредитов. Какие вообще бывают кредиты?

Потребительские кредиты. Самый популярный кредит, который берет большинство россиян. Человек приходит в банк, указывает, какая сумма ему нужна, банк в ответ говорит, какая будет ставка по кредиту, какой платеж, — и стороны подписывают договор. Деньги выдают либо в кассе банка наличными, либо переводят на карту.

Такой кредит можно получить достаточно легко. Для этого нужна только нормальная кредитная история и не нужно оставлять залогов.

Целевые кредиты. Кредит берется под конкретную цель — например, приобретение жилья или автомобиля. При этом покупка переходит в залог банку. То есть купленная в ипотеку квартира принадлежит заемщику, но если он не сможет платить по кредиту, будут просрочки, он перестанет выходить на связь, то банк может воспользоваться правом это имущество продать. Таким образом он вернет свои деньги.

По таким кредитам обычно предлагается более выгодная ставка, потому что они несут меньше рисков для банка.

Кредитные карты. По сути, это бесконечный кредит, который важно выплачивать вовремя. Ставка по таким кредитам обычно намного выше, чем по потребительским или целевым, но только если вы не успели погасить долг в беспроцентный период.

Рассылка Т—Ж о мире инвестиций

Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Как устроены кредиты

Главные параметры кредита: сумма, срок, процентная ставка и тип платежей.

Сумма. Это то, сколько денег заемщик получает от банка. Чем больше сумма, тем больше будет ежемесячный платеж.

Срок. Период, за который нужно отдать кредит.
Процентная ставка. Процент за пользование деньгами банка.

Тип платежей. Так как мы говорим про кредиты для физических лиц, то нас интересуют аннуитетные платежи. Это та установленная сумма, которую заемщик выплачивает банку каждый месяц. Если в договоре с банком в качестве такого платежа указано 20 тысяч рублей, то каждый месяц вы именно эту сумму и платите.

Главные параметры кредита

Почему не нужно бояться долгих кредитов

Представим, что есть два кредита.

Сумма кредита	Процентная ставка	Срок	Ежемесячный платеж	Переплата
Кредит 1	1 млн рублей	10%	5 лет	21 200 ₽	275 000 ₽
Кредит 2	1 млн рублей	10%	10 лет	13 200 ₽	586 000 ₽

Кредит 1
Сумма кредита	1 млн рублей
Процентная ставка	10%
Срок	5 лет
Ежемесячный платеж	21 200 ₽
Переплата	275 000 ₽
Кредит 2
Сумма кредита	1 млн рублей
Процентная ставка	10%
Срок	10 лет
Ежемесячный платеж	13 200 ₽
Переплата	586 000 ₽

Кажется, что выбор очевиден: первый кредит выгоднее. Но есть нюанс: чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Это можно использовать себе во благо.

Любой кредит можно гасить досрочно. То есть можно взять кредит на 10 лет, но гасить его платежами не по 13 тысяч рублей, а по 21 тысячу рублей. В итоге переплата будет такой же , как и в случае с кредитом на пять лет, вы не потеряете ни рубля. И плюс у вас появится подстраховка на экстренный случай: захотите сменить работу или поехать в отпуск — сможете просто вносить платежи меньшего размера.

Вывод простой: кредит на больший срок, если другие условия такие же , можно использовать как бесплатную подстраховку.

Как работает процентная ставка

Процентная ставка — это процент, который банк начисляет на остаток долга. Плата за то, что вы получаете деньги.

Давайте возьмем миллион рублей под 10% годовых. Это значит, что после того, как вы получили от банка эти деньги, вам каждый день будет начисляться на остаток долга 10% годовых, разделенные на количество дней в году. То есть за каждый день пользования кредитом вы платите 1/365 либо 1/366 от ставки в 10%.

Проценты начисляются каждый день, но выплачиваются обычно раз в месяц. В первый месяц пользования кредитом банк начислит на него 10% годовых, которые разделит на 12 месяцев. Если сумма кредита — миллион, то платеж за первый месяц составит 8333 ₽

Эти деньги пойдут не только на уплату процентов по кредиту, но также немного уменьшат основной долг. В следующем месяце он уже будет не миллион, а, например, 999 990 ₽ — и 10% годовых будут уже начисляться на эту сумму. И так как она меньше, то и сумма процентов за пользование кредитом в составе основного платежа уменьшится.

В следующем месяце вы уже заплатите чуть меньше процентов за пользование кредитом, а основной долг станет еще меньше. И так каждый месяц: сумма процентов за пользование кредитом в составе платежа будет уменьшаться, а скорость погашения основного долга — увеличиваться.

Основной вывод: дороговизну кредита на самом деле всегда определяет только процентная ставка.
Для убедительности этого тезиса рассмотрим еще два кредита.

Сумма кредита	Срок	Ежемесячный платеж	Переплата	Процентная ставка
Кредит 1	5 млн рублей	30 лет	30 000 ₽	4,7 млн рублей	5%
Кредит 2	5 млн рублей	15 лет	50 000 ₽	4,1 млн рублей	9%

Кредит 1
Сумма кредита	5 млн рублей
Срок	30 лет
Ежемесячный платеж	30 000 ₽
Переплата	4,7 млн рублей
Процентная ставка	5%
Кредит 2
Сумма кредита	5 млн рублей
Срок	15 лет
Ежемесячный платеж	50 000 ₽
Переплата	4,1 млн рублей
Процентная ставка	9%

Второй кредит визуально выглядит выгоднее, но суть в том, что ставка по первому 5% годовых, а по второму — 9%.

Теперь давайте проведем мысленный эксперимент: возьмем первый кредит и будем вносить по нему ежемесячный платеж не 30 тысяч рублей, а 50. Тогда магическим образом срок первого кредита уменьшается с 30 до 12 лет, а переплата — с 4,7 до 1,7 млн рублей.

Если сравнивать со вторым кредитом, то разница кажется очень большой. Все потому, что процентная ставка по первому кредиту намного меньше.

Правда в том, что кредит с низкой ставкой всегда будет выгоднее кредита с высокой.

Из этого можно сделать еще один практический вывод: если у вас несколько кредитов, то в первую очередь надо стараться гасить тот, процентная ставка по которому выше. Например, у вас уже есть ипотека и вы дополнительно взяли кредит на машину — 500 тысяч рублей под 15% годовых. Кажется, что второй кредит не такой большой, переплата получается небольшая и в целом ничего страшного. На самом деле если вы досрочно погасите кредит с более высокой ставкой и закроете его раньше, то у вас освободятся деньги на оплату второго кредита.

Золотое правило для тех, у кого два кредита и больше

Как понять, какая ставка по кредиту хорошая

Главное, на что стоит ориентироваться, это ключевая ставка — грубо говоря, это процент, под который банки берут в долг у Банка России. Чтобы зарабатывать, они открывают вклады людям под меньший процент, чем ключевая ставка, а кредиты выдают под больший

Если ставка по кредиту в 1,5 или 2 раза выше, чем ключевая ставка ЦБ, то вряд ли такой кредит можно назвать выгодным.

В целом чем выше ключевая ставка, тем дороже становятся кредиты и тем больше по ним переплата. Когда ЦБ поднимал ключевую ставку до 20%, это была заградительная мера для кредитования. Потому что кредит, ставка по которому выше 20% годовых, не каждый возьмет и не каждому дадут. Такой подход позволяет снизить кредитную нагрузку на население.

И соответственно, когда ключевая ставка низкая, то кредиты, наоборот, становятся более привлекательными, переплата по ним меньше, люди активно кредитуются и разогревают экономику.

Если говорить про микрофинансовые организации, то чаще всего условия кредита, которые они предлагают, вводят в заблуждение, хотя по факту все честно. Например, они могут называть ставку под 0,27% в день. Кажется, что она низкая, но на самом деле это 100% годовых — в 8 раз дороже, чем в банках. Это очень много независимо от того, какую ключевую ставку установил ЦБ.

Есть золотое правило: на выплаты по кредитам не должно уходить больше 30–40% от ваших доходов. Лучше — 25%.

Но главное — ориентируетесь на себя. Если вам комфортно тратить на кредиты 10% от вашего дохода, то и отлично. Если комфортно вообще не брать кредиты — прекрасно, есть и другие способы достигать своих финансовых целей.

Помните: никакой кредит, никакая ипотека, никакое решение других задач через кредиты, как правило, не стоят того, что вы будете постоянно переживать по этому поводу.

На что обращать внимание, когда берешь кредит

Внимательно читайте договор. Банки могут предлагать дополнительные услуги и за это снижать ставку. Например, если оформляешь страховку, то ставка будет 8% годовых, а без страховки — 15%.

Чтобы понять, выгодно это или нет, нужно стоимость страховки прибавить к процентам по кредиту и пересчитать для себя реальную переплату. Допустим, переплата по кредиту составляет миллион рублей, а страховка стоит 500 тысяч рублей — значит, реально вы переплатите 1,5 млн рублей. И ставка будет уже не 8, а 12%. Когда становится понятна эта реальная ставка, то ее уже можно сравнивать с ключевой и предложениями других банков.

Кредит есть почти у каждого второго россиянина. Треть россиян берут его, чтобы сделать ремонт

Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете. В свое время много людей наступило на грабли валютной ипотеки, когда банки предлагали взять кредит на жилье в долларах по процентной ставке намного ниже, чем была по кредитам в рублях. В такие моменты никто не думает, что в какой-то момент доллар может сильно вырасти.

Не берите кредиты, если у вас нет финансовой подушки. Финансовая подушка — деньги, отложенные на черный день. Это не те деньги, которые вы копите на первоначальный взнос по ипотеке, машину или отпуск. Деньги на черный день — это две или три зарплаты, которые просто лежат у вас на счете.

Желательно всегда такую подушку иметь, тем более если связываетесь с кредитом. Она реально помогает крепче спать.

Кредитный тренажер. Если сомневаетесь, брать кредит или нет, попробуйте выполнять такое упражнение. Не берите кредит сразу, а 2—3 месяца откладывайте сумму ежемесячного платежа по нему на отдельный счет.

Если получится откладывать, то отлично, кредит можно брать. Если нет, то, может, стоит что-то пересмотреть? Например, поискать кредит под меньший процент или взять на меньшую сумму. Либо вообще не брать — такая опция всегда есть, про это нужно помнить.

Для сильных духом: как заработать на кредитке

По кредитным картам есть беспроцентный период, который также называют грейс-периодом. Это срок, в течение которого можно вернуть потраченные с кредитки деньги и не платить проценты банку. В некоторых случаях это месяц, иногда 55 дней, где-то — 100 дней. Одни банки разрешают тратить деньги с кредитки, расплачиваясь только картой, другие — снимать наличные или переводить на карты других банков без процентов.

А есть еще кредитки, которые платят кэшбэк, и часто бывает так, что он выше, чем по дебетовой карте. По дебетовой кэшбэк может быть 1%, а по кредитной в рамках программы лояльности — 2%. При этом на дебетовых картах еще бывает начисление процентов на остаток только за то, что вы там храните деньги.

Учитывая эти вводные, можно заработать по следующей схеме:

1. Храните основные деньги на дебетовой карте.
2. На повседневные нужды тратите деньги с кредитки.
3. Когда грейс-период по кредитной карте подходит к концу, просто перекладываете на нее деньги с дебетовой карты.
4. В итоге вы получаете повышенный кэшбэк с кредитной карты и начисления на остаток с дебетовой.

Помните: эта схема для дисциплинированных. Для тех, кто понимает, что у него всегда есть сумма, которой хватит на то, чтобы закрыть весь долг по кредитке.

А использовать кредитку как такую заначку, чтобы дотянуть до зарплаты, рискованно. Потому что зарплату, бывает, задерживают, случаются непредвиденные расходы, а проценты по кредитке довольно высокие.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique