Банк продал закладную. Как себя вести и какие последствия?
Ему пришло смс от банка о том, что права по кредитному договору, заключенному с банком ВТБ в полном объёме перешли к ООО “ДОМ.РФ”.
Для неподготовленного человека ситуация неоднозначная и, как и всё связанное с ипотекой, вызывает опасения.
Итак, попробуем разобраться в данной ситуации, чтобы понять, чем это грозит заёмщикам.
Все кредитные организации, в том числе крупные банки, как ВТБ и Сбер, имеют своего еще более крупного и могущественного кредитора, который, если говорить простыми словами, может дать денег взаймы или рефинансировать текущую задолженность.
О том, что такое рефинансирование знают многие ипотечные заемщики: новый кредитор предоставляет средства для погашения старого кредита под сниженный процент. В результате заемщик вынужден погашать новый долг, но на более выгодных условиях.
Для российских банков таким кредитором может являться Банк России или небезызвестный всем ДОМ.РФ. Стоит отметить, что на базе последнего и были созданы ипотечные стандарты, назначение которых состоит в даче рекомендаций сторонам кредитных отношений и утверждении мер ответственности за нарушение действующих норм.
Из содержания разработанных ДОМ.РФ стандартов следует, что каждая финансово-кредитная организация должна иметь гарантии возмещения убытков на случай неисполнения обязательств ее заемщиками. Такие гарантии предоставляет право продажи долговых обязательств. В свою очередь ипотечный заемщик гарантирует банку возврат ссуженных средств посредством передачи кредитуемого объекта в залог.
❗❗❗ Если у банка недостаточно собственных средств на выдачу новых ипотечных кредитов, последний продает закладные более крупному кредитору, например, тому же ДОМ.РФ.
В ходе сбора информации оказалось, что мой клиент не первый, кто столкнулся с такой ситуацией.
Согласно заключенной между ВТБ и АО ДОМ.РФ сделке банк продает закладные ипотечных заемщиков, получая за это денежное вознаграждение, а Общество выпускает привязанные к закладным ценные бумаги, привлекая таким образом инвесторов. В качестве последних могут выступать другие кредитные организации и даже частные лица.
Продажа закладных осуществляется исключительно в интересах кредитной организации, поэтому на вопрос, стоит ли беспокоиться заемщикам, можно дать единственно верный ответ. Бояться не стоит, так как в данном случае первоначальные условия кредитования сохраняются в полном объеме вплоть до исполнения возложенных на кредитополучателя обязательств. Разница лишь в том, что ипотечные заемщики ВТБ приобрели нового залогодержателя, в качестве которого выступает АО ДОМ.РФ.
Что изменится для заемщиков?
Сделка секьюритизации (продажа закладных с последующим выпуском ценных бумаг) ипотечного портфеля ВТБ не предусматривает внесение изменений в условия кредитования заемщиков, чьи закладные оказались в руках ДОМ.РФ.
Это означает, что по ранее оформленной ипотеке продолжают действовать положения, заложенные в кредитном соглашении, в том числе не подлежит изменению:
• процентная ставка по кредиту;
• общий срок кредитования;
• утвержденный кредитором график платежей;
• обязанность заемщика по ежегодной пролонгации договора страхования на кредитуемый объект;
• возможность досрочного погашения кредита в соответствии с условиями договора.
Таким образом, все, что указано в соглашении остается неизменным.
Как теперь погашать задолженность по ипотеке, оформленной в ВТБ?
Так как сервисным агентом остается ВТБ, все расчеты можно производить через своего кредитора, что предполагает возможность внесения ежемесячных платежей следующими способами:
1. В кассу ВТБ при величине платежа от 30000 рублей;
2. В режиме онлайн через личный кабинет клиента банка. При выборе этого способа клиент должен совершить ряд последовательных действий:
o для получения доступа в «ВТБ-онлайн», оформить пластиковую карту в офисе банка на безвозмездной основе;
o открыть мастер-счет;
o подписать с сервисным агентом договор комплексного обслуживания;
o войти в личный кабинет и перевести средства с карты на мастер-счет.
3. Через предварительно установленное на смартфон мобильное приложение «ВТБ-онлайн».
4. На официальном сайте своего кредитора, перейдя в раздел «Интернет-банк».
5. В сторонних кредитных организациях. При этом заемщику потребуется паспорт и реквизиты мастер-счета.
При использовании всех, кроме последнего, способах заемщик освобождается от уплаты комиссионного сбора. Сторонние банки оставляют за собой право взимать плату за перевод средств в ВТБ. Величина комиссии будет зависеть от суммы перевода и внутреннего регламента посредника.
О чем нужно знать заемщикам, проданных закладных
Один из первых вопросов, возникающих в связи с продажей закладных, звучит следующим образом: как будет обслуживать ипотеку новый ипотечный агент? Если коротко, то обслуживание будет осуществляться через сервисного агента, а им, как известно, является ВТБ.
Эта обязанность сохраняется за клиентом в полном объеме с той разницей, что заемщик должен будет заключить очередной договор со страховщиком из числа аккредитованных новым залогодержателем компаний. Одобренного ипотечным агентом партнера можно выбрать на официальном сайте АО ДОМ.РФ. Так как страхование кредитуемого объекта является обязательным условием, установленным действующим законодательством, после оформления очередной страховки заемщик обязан до истечения 48- часового периода предоставить в банк соответствующий договор.
Данная опция останется доступной для ипотечных заемщиков ВТБ. При этом чтобы перекредитоваться под более низкий процент, кредитополучателю необходимо обратиться в офис своего банка с заявлением, предоставив один из имеющихся на руках документов:
• кредитное соглашение и документ, подтверждающий факт передачи закладной в ДОМ.РФ;
• выписку из Росреестра, содержащую сведения о переходе полномочий первоначального кредитора новой организации.
Досрочное погашение кредита
Как и раньше, заемщик вправе воспользоваться возможностью частичного досрочного погашения ипотеки с последующим пересмотром графика платежей в сторону:
• сокращения периода кредитования;
• уменьшения ежемесячного взноса.
Чтобы воспользоваться данной опцией, на счету заемщика должно находиться достаточное количество денежных средств. При отсутствии таковых на дату погашения операция будет аннулирована. Кроме того, если клиент не уточнит желаемый результат, банк автоматически сократит период погашения кредита, так как для уменьшения периодического платежа требуется посещение офиса и подача письменного заявления.
После внесения последнего платежа по ипотеке заемщик вправе получить на руки закладную с отметкой о погашении кредита и визой уполномоченного сотрудника банка. Впоследствии с этим документом необходимо обратиться в Росреестр и по готовности получить выписку, в которой будут отсутствовать сведения о зарегистрированных обременениях.
По сведениям, предоставленным ВТБ, за выдачей закладной следует обращаться к первоначальному кредитору через отдел клиентского обслуживания, расположенного в региональном отделении банка.
Заемщикам переданным в АО «ДОМ.РФ»
Информируем вас, что до получения официального уведомления о передаче прав по закладной в АО «ДОМ.РФ», для оплаты необходимо пользоваться теми реквизитами, которые были выданы сотрудником АО «САИЖК» при подписании договора займа. Как только данное уведомление будет вами получено необходимо пользоваться информацией и реквизитами указанными ниже.
Со 2 марта 2018 года АО «АИЖК» сменило название на АО «ДОМ.РФ»
Заемщики у которых права по закладной переданы в АО «ДОМ.РФ» (о чем вы были письменно уведомлены):
Информируем вас, о том, что с 01.01.2021 функции сервисного обслуживания ипотечного портфеля АО «ДОМ.РФ» будут возложены на АО «Банк ДОМ.РФ».
В связи со сменой сервисного агента произошло изменение банковских реквизитов для осуществления платежей по ипотечным кредитам (займам) АО «ДОМ.РФ», соответствующие изменения опубликованы в Личном кабинете заемщиков и на сайте АО «ДОМ.РФ» в разделе «Сферы деятельности»/ «Ипотека»/ «Обслуживание кредита».
Действующий сервисный агент Банк ВТБ (ПАО) сопровождает закладные АО «ДОМ.РФ» до 31.12.2020 (включительно). Кроме того, счет АО «ДОМ.РФ» открытый в Банке ВТБ (ПАО) для сбора платежей будет закрыт в феврале 2021 года.
По вопросам, связанным с обслуживанием ипотечного кредита/займа, Вы можете обращаться:
- на горячую линию АО «Банк ДОМ.РФ» по номеру 8 (800) 700-29-22 (по России бесплатно);
- посредством сервиса «Личный кабинет заемщика».
По вопросам, связанным с урегулированием задолженности по ипотечному кредиту/займу, можете обращаться:
- на горячую линию АО «Банк ДОМ.РФ» по номеру 8 (800) 775-86-43 (по России бесплатно).
Реквизиты оплаты в АО «ДОМ.РФ» (.pdf, 413Кб)
Оплачивать ежемесячные платежи можно бесплатно через сайт Банка ДОМ.РФ
Для внесения платежа на счет АО «ДОМ.РФ» возможно воспользоваться сервисом пополнения счета с карты любого банка. Для внесения платежа достаточно знать номер своей закладной, осуществить погашение кредита можно по ссылке.
Copyright © Акционерное общество «Свердловское агентство
ипотечного жилищного кредитования», 2003-2024
Ипотека.Известный банк передал права по закладной третьим лицам
Я просто в шоке,просрочек не было.к чему это?чем мне это грозит?написала на каком основании,вот что ответили. Вот так вот заключил договор с одним, а правами владеет какой то вася пупкин.которого потом ищи свищи и мало ли что в голову взбредет
просто посетитель
Аноним788,
Многие кредитные договора перекупаются и заемщики об этом не всегда знают. Это обычная практика
Екатеринбург
у меня так было. Банк не побоюсь написать был ВТБ.
узнала об этом, когда хотела сделать уменьшение процентов по ипотеке, а выяснилось, что мой договор передали 3-му лицу, и снизить проценты не возможно.
Это нормальная практика у банков. На заемщике никак не отражается, кроме одного момента — когда потребуется выдача закладной, нужно либо ждать, либо вообще обращаться самому в ту организацию, куда передана закладная
Звезда Юпитера,
А для чего это?
_Мандаринка_,
Это меня тоже беспокоит.с кого потом спрашивать
Аноним788,
С банка, в котором заём. Они или сами запросят вашу закладную (у меня так было), либо дадут информацию, куда за ней обратиться (так было у коллеги).
просто посетитель
Аноним788,
А кто их знает.. Банк любой периодически сливает кредитные договора клиентов (перепродает)
Аноним788,
Банк может так сделать, да. Это никак не связано с вами как с заёмщиком. Просто ваш долг это по сути банковский актив, и он может распорядиться им. Платите как платили, после погашения Сбер сам снимает обременение, в том числе по проданным закладным. Обычно это никак не отражается на заёмщике. Сложности могут возникнуть только в случае каких-либо манипуляций с недвижимостью, связанных с необходимостью внесения изменений в закладную. Например, выделение долей до погашения ипотеки, продажа ипотечной квартиры. Но даже в этом случае вопрос решаем, просто времени это займет больше, чем с обычной закладной.
У нас также было, банк ханты-мансийский банк
у меня так было. Банк не побоюсь написать был ВТБ.
Тоже так было с втб. Через год рефинансировалась в другом банке, все передали, без проблем
Екатеринбург
у нас было в Абсолют банке. но мы и дальше платили в абсолют, досрочно погашали, досрочно погасили в том же абсолют банке.
ничего не изменилось, в общем.
просто посетитель
Екатеринбург
Втб передали нашу закладную дом РФ. Зимой рефинансировалась, все прошло нормально. В конце ноября снова пришла смс, что права переданы в тот же дом РФ)))
Плачу как и платила в втб, для меня ничего не поменялось
Почему втб передал закладную в дом рф отзывы
Друзья, не могу рекомендовать данный банк для личных потребностей, а тем более для бизнеса. Проблемы возникли с получением закладной после погашения ипотеки. Во первых. Банк продал закладные своих клиентов дом.рф. Имели право. Здесь все ок, но все равно не приятно.
Затем по срокам выдачи закладной. На сайте написано 15 дней, оператор в чате написал 30 календарных дней. 30 дней КАРЛ. Что они собираются делать 30 дней? И в данном случае банк нарушает Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В ст.17 п.2 четко написано — Залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать документарную закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, — удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.»
Тут я представителям банка подскажу, что в данном пункте ключевое слово «незамедлительно» — это означает передать немедленно, по первому требованию. В этом случае не уместно использовать термин «разумный срок» предусмотренный ст.314.п2 ГК РФ.
Посмотрел судебную практику — она положительная, возмещение морального вреда, упущенная выгода и далее по списку.
6 декабря 2019, 20:24 Москва
См. также
1 комментарий
К отзыву «ВТБ продал закладные клиентов дом.рф. Имели право. Здесь все ок, . «
Анна 2 июля 2020, 18:45
Моя закладная тоже была передана в Дом Рф, нужно переезжать в другой регион, решили продать квартиру, нашли покупателя с одобренной ипотекой в этом же банке, сделали оценку недвижимости и в итоге банк отказал. Сказали, что закладная передана в Дом Рф и поэтому они не могут выдать ипотеку на нее и сделать перекредитование на нового собственника. Хотя на сайте банка написано, что внутри банка делают перекредитование. Вот как после этого всего им верить.
Ваш комментарий
Будем рады комментариям на отзыв клиента ВТБ » Друзья, не могу рекомендовать данный банк для личных потребностей, а . «. Ждем любые сообщения и уточнения по возникшей ситуации, оценке полноты ответа банка или возможно у вас была аналогичная проблема и как она разрешилась в итоге. Спасибо!