Банкам разрешили блокировать подозрительные операции
26 сентября 2018 года вступили в силу поправки сразу в три важных закона: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации» и «О национальной платёжной системе». Суть в том, что кредитным учреждениям разрешили блокировать подозрительные операции. Что это значит для клиентов банков, расскажем далее.
Поделиться
Главные нововведения 2018 года
Транзакции, похожие на мошеннические, банки блокируют давно. Однако с 26 сентября 2018 года это стало обязательным для всех кредитных организаций. Нововведения содержатся в Федеральном законе от 27.06.2018 № 167-ФЗ. Рассмотрим их подробнее.
Банки обязали сообщать о подозрительных операциях в ЦБ
Если кредитному учреждению станет известно о сомнительной транзакции или её попытке, оно обязано доложить об этом в Центробанк. В свою очередь, ЦБ может доносить информацию до других банков и операторов платёжных систем.
Центробанк установит требования защиты информации
Вместе с ФСБ и Федеральной службой по техническому и экспортному контролю ЦБ установит обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации. Это нужно, чтобы исключить переводы без согласия клиентов.
Подозрительные переводы заблокируют на срок до 2 дней
Если банк решит, что перевод сомнительный, до списания денег со счёта операцию заблокируют на срок до 2 рабочих дней. Как сказано в законе, подозрительность транзакции кредитное учреждение может определить на основе анализа характера, параметров и объёма совершаемых клиентами операций.
После блокировки владельцу счёта сообщат о ней и дадут рекомендации по поведению в будущем. Также банк обязан сразу же взять согласие на снятие ограничений. Если клиент подтвердит, что лично перевёл деньги, его счёт должны незамедлительно разблокировать и провести транзакцию.
Банк получателя платежа также должен заблокировать перевод
Если банк подозревает, что операция проведена без согласия клиента, он приостанавливает использование карты и блокирует оставшиеся на ней деньги максимум на 2 дня.
Дальнейший порядок действий зависит от подтверждения со стороны владельца пластика. Если оно получено, банк должен сразу же возобновить операции и провести платёж.
Если нет, сигнал поступает кредитному учреждению, обслуживающему счёт получателя средств. Оно обязано приостановить зачисление на 5 рабочих дней, предупредить об этом своего клиента и при необходимости потребовать подтверждающие документы. Когда документы предоставлены, может быть проведена транзакция. Если нет, деньги возвращают на карту плательщика.
Чтобы защитить информацию, полученную при осуществлении денежных переводов, ЦБ будет вести базу данных о случаях и попытках транзакций без согласия клиента.
Что такое «подозрительные операции»
В первую очередь банк обращает внимание на платёжное поведение клиента. Если оно стало нетипичным, это автоматически становится подозрительным. К примеру, слишком большой объём транзакции, необычный для этого клиента, или множество операций за короткое время на крупную сумму.
Также сюда относится использование для входа в систему (например, онлайн-банк) нового устройства, которое раньше не применялось. Система защиты реагирует на изменения в типовых действиях (скорость манипуляций, последовательность нажатия клавиш, паузы между действиями, навигация), а также на смену сим-карт и операторов связи.
Подозрительными считаются транзакции, когда по одной карточке расплачиваются в разных концах страны. Вопросы могут возникнуть и при получении крупной суммы или множества небольших платежей от сомнительных источников. Велика вероятность того, что банк попросит объяснить происхождение денег.
Кредитным учреждениям не нравятся переводы от юрлиц на карты или счета физлиц с непрозрачным пояснением. Помните, что основание платежа должно быть прописано максимально подробно. Подозрительным банки считают быстрый вывод поступивших средств. Причем неважно, наличными или на другие счета.
Проще говоря, клиенту лучше вести себя привычным образом.
Если планируется крупный перевод, предупредите банк заранее, сообщив основания. Также рекомендуется уведомлять о покупках за границей, чтобы не остаться без денег в другой стране.
Кстати, не все банки до вступления в силу поправок в закон просто блокировали подозрительные операции. Некоторые вводили за них повышенную комиссию. Такое в 2016 году произошло с держателями карт Тинькофф. С клиентов брали 5% от суммы пополнения и/или 10% от суммы изъятия денег со счёта фактически на усмотрение банка, если транзакции показались ему «сомнительными», «транзитными» или «не имеющими экономического смысла».
Что делать, если заблокировали платёж
Обычно в таких случаях банки сами звонят клиенту и сообщают о том, что операция признана подозрительной и не прошла. В крайнем случае направляют смс. Если сигнала от кредитного учреждения нет, обратитесь в офис или позвоните по номеру горячей линии. Если у банка возникнут вопросы, возможно, придётся подтвердить легальность операции. Например, если вы купили квартиру и перевели деньги на карточку продавцу, предоставьте договор купли-продажи.
Если вы не совершали операцию, признанную финучреждением подозрительной, на всякий случай заблокируйте все имеющиеся карты этого банка.
Ещё один вариант обезопасить себя – застраховать карточку. Такую услугу предлагают многие финансовые организации. Тема актуальна: по данным ЦБ, ежегодно с карт россиян крадут 1 млрд руб. Страховое покрытие распространяется на незаконное получение мошенниками данных, кражу пластика и даже его механические повреждения.
- Главные нововведения 2018 года
- Что такое «подозрительные операции»
- Что делать, если заблокировали платёж
Банк приостановил операцию по счету или карте. Почему? Возможные причины
Блокируя операции клиентов, банки руководствуются антиотмывочным законодательством, цель которого — борьба с обналичиванием средств и финансированием терроризма. Мы неоднократно писали, какие действия организации считают подозрительными, что такое черный список ЦБ , как в него не попасть или почему граждан могут попросить подтвердить перевод по карте .
Решили собрать возможные причины отказа проводить операцию в один материал.
Почему банки следят за нами
1
Проверять операции с денежными средствами или другим имуществом требует федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Отслеживаются любые действия, похожие на:
- незаконный перевод безналичных средств в наличные;
- запутывание схем расчетов;
- вывод денег за границу.
В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, которые превышают 600 тыс. рублей, но могут проверять любые, если посчитают подозрительными.
Власти усилили борьбу с подозрительными финансовыми операциями
2
Закон, вступивший в силу с 27 июня 2019 года, расширил список банковских операций, которые подлежат обязательному контролю. Теперь сюда входит снятие наличных с карт иностранных банков.
Кредитные организации на территории России, в чьих банкоматах или отделениях снимают деньги с иностранных карт, будут сообщать в Росфинмониторинг:
- дату, место и сумму операции;
- номер карты и название банка, который ее выпустил;
- информацию о владельце карты или другую информацию, которая поможет идентифицировать того, кто совершил операцию.
Список стран, банковские карточки которых взяли на заметку, не публикуется, так как это информация ограниченного доступа: банки получают ее через личные кабинеты.
Первый зампредседателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Игорь Дивинский объяснял, что в первую очередь в этот перечень попадут страны, где сильна активность террористических организаций, например, Ирак и Афганистан. А вот карт, выпущенных российскими «дочками» иностранных банков, новые нормы не коснутся.
Что вызывает подозрение у банков
3
Отказывая в проведении операции, банки ориентируются на критерии, которые содержатся в законе и разъяснительных документах ЦБ. Вот только некоторые из них:
- запутанный и необычный характер сделки;
- у сделки нет экономического смысла и законной цели;
- сделка не соответствует виду деятельности компании;
- неоднократное совершение операций для ухода от контроля;
- отказ клиента предоставить банку данные;
- излишняя озабоченность клиента конфиденциальностью операции и раскрытием информации госорганам;
- необоснованная поспешность в проведении операции;
- внесение изменений в уже согласованную операцию прямо перед проведением;
- несоответствие операции общепринятой рыночной практике;
- клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО;
- деятельность, связанная с реализацией предметов искусства и т.д.
ЦБ планирует уточнить и актуализировать этот список признаков сомнительных операций с 2021 года — регулятор опубликовал соответствующий проект на своем сайте.
Что должен помнить бизнес
4
Банки советуют предпринимателям внимательно относиться к работе с наличными средствами. Скорее всего, им не понравится:
- Если со счетов часто снимают наличные средства «на прочие цели». И если снимаемые суммы выходят за рамки разумного, банк запросит подтверждающие документы — куда и для чего тратились деньги. Также кредитные организации обращают внимание, когда сотрудники снимают наличку с бизнес-карт.
- Снятие крупной суммы в тот же день, когда она поступила на счет.
- Постоянные необоснованные переводы денег физическим лицам, которые те потом обналичивают.
- Регулярная обналичка крупных сумм. Например, если компания выплачивает сотрудникам зарплату наличными, для чего руководитель ежемесячно снимает одинаковые суммы.
- Операции без экономического смысла. Например, если фирма отчитывается о нулевой доходности и при этом переводит шестизначные суммы на зарплату.
- Много вкладов на короткие сроки, которые клиент закрывает, а деньги снимает наличными.
- Регулярные переводы денег с расчетного счета в другой банк.
- Если непонятно, с кем заключена сделка. Такая ситуация рискует возникнуть, если бизнесмен недостаточно проверит подрядчиков и в итоге случайно свяжется с цепочкой фирм-однодневок.
Правильно стоит проводить и безналичные операции по счетам (вкладам). Причиной проверки могут стать:
- Отсутствие налоговых платежей. Если предприниматель платит налоги со счета в другом банке, чего первый, конечно, не видит.
- Ошибки в платежках — например, в назначении переводов.
- Компания проводит сделки не по своему виду деятельности.
Когда клиент (не только бизнес, но и физическое лицо) ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказаться ее проводить или даже закрыть счет. В этом случае банк сообщит о ситуации в ЦБ, а это грозит клиенту попаданием в черный список.
Эксперты напоминают, что перечень «подозрительных» операций не является исчерпывающим, и банки могут заблокировать практически любую операцию.
Что советует ЦБ
5
Регулятор тоже регулярно выпускает рекомендации, как правильно работать с банками, чтобы избежать блокировки. Среди основных советов:
- своевременно сообщать банку и Федеральной налоговой службе (ФНС) обо всех изменениях информации о директорах, учредителях, адресе ведения бизнеса и т.д.;
- проверять записи ФНС в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
- подробно заполнять платежные документы;
- предоставлять документы по запросу банка;
- не дробить бизнес на много разных фирм и ИП.
ЦБ подчеркивает, что банки не занимаются следствием и не пытаются обвинить клиента в отмывании доходов или финансировании терроризма. В интересах самих кредитных организаций снять все подозрения еще на своем уровне, именно поэтому они и запрашивают обосновывающие операцию документы.
Почему могут заблокировать операцию по карте
6
Банки оценивают все безналичные переводы с карты на карту и по закону «об антифроде» могут на два (рабочих) дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. Делается это уже для борьбы с мошенниками и кражей денег со счетов россиян.
В этом случае кредитная организация свяжется с клиентом и узнает, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.
ЦБ называл три признака мошеннических операций:
- если данные получателя перевода уже содержатся в базе ЦБ о случаях и попытках хищения с карт;
- если параметры устройства, с которого совершили перевод, также содержатся в базе регулятора;
- нетипичность транзакций по сравнению с обычными переводами клиента. Тут банки обращают внимание на время и место проведения операции, ее сумму и периодичность.
Банки также могут установить и собственные критерии для защиты клиентов.
Сами банки просят внимательно и с пониманием относиться к запросам предоставить документы и пояснения по проводимым операциям — не игнорировать и выполнять в указанные сроки. «Документами, подтверждающими источник происхождения средств, могут являться, например, договоры об оказании услуг, дарения, иные документы в зависимости от конкретной ситуации», — объясняли в Сбербанке.
Кроме того, внутренний регламент от организации к организации отличается, так что при возникновении любых вопросов лучше сразу обратиться в банк или непосредственно в ЦБ .
Арина Раксина
© Информационное агентство ТАСС
Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Государственным комитетом Российской Федерации по печати.
Visa и Mastercard приостановили работу в России: что это значит
В ночь на 6 марта платежные системы Visa и Mastercard объявили, что приостанавливают свою деятельность в России в связи с ее «военной операцией»* на Украине. До этого Visa и Mastercard прекратили работать с банками, попавшими под американские санкции SDN (ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк и Новикомбанк). Теперь аналогичные меры коснулись всех российских банков.
Можно ли платить в России
На территории России по картам Visa и Mastercard до истечения срока их действия по-прежнему можно будет платить в магазинах. С них также можно будет снимать деньги и оплачивать товары и услуги на российских онлайн-платформах, переводить деньги с карты на карту. Это возможно, поскольку еще в 2015 году Visa и Mastercard передали обработку операций внутри России Национальной системе платежных карт (НСПК). «Все карты международных платежных систем Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжат работать на территории России в обычном режиме до истечения срока их действия. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, полностью сохранены и доступны», — подчеркивается в комментарии Банка России. По истечение срока действия карт VIsa и Mastercard российские банки будут перевыпускать карты на базе российской платежной системы «Мир».
В то же время карты Visa и Mastercard, выпущенные за рубежом, в России работать не будут — нельзя будет расплатиться ими в российских магазинах и снять с них деньги в банкомате. В сообщении Visa подчеркивается, что международная платежная система продолжит работать со своими клиентами и партнерами в России в ближайшие дни, чтобы завершить все транзакции Visa.
Расплатиться через кошельки Apple Pay и Google Pay будет нельзя. Аналогичный российский продукт для карт «Мир» — Mir Pay — доступен только на Android.
Банк приостановил перевод с карты!
Сегодня, 9 декабря 2018 года, решил провести типичную для моей дебетовой карты операцию — перевести 15 000 руб. с моей карты в сбербанке на мою же карту в ВТБ. Перевод осуществлялся через систему дополнительной безопасности 3Д. До сегодняшнего дня никаких проблем не возникало.
Каково же было мое удивление, когда я через минуту получил уведомление на телефон, что сбербанк «во избежание мошенничества приостановил операцию». Для ее подтверждения мне предлагалось позвонить в банк и сообщить неизвестному мне лицу кодовое слово по карте. Кодовое слово я не помню, но даже, если бы помнил, то не сообщил бы неизвестному мне лицу, которое вполне может оказаться мошенником.
Кроме того, федеральный закон 115-ФЗ не требует какой-либо особой бдительности от банка при совершении физическим лицом операции на сумму равную или менее 15 000 рублей и, даже наоборот, устанавливает упрощенную идентификация физического лица.
Я сейчас за границей и явиться в банк соответственно не могу. Получается, что перевод самому себе с одной карты на карту на незначительную сумму я сделать не могу. И теперь все мои операции будут зависеть от настроения, уровня образования и квалификации какого-то работника сбербанка, который занимается ловлей мошенников.
Прошу дать ответ:
1. На основании каких нормативных документов банк приостановил выполнение моей операции?
2. Почему сбербанк, не имея решения суда объявил меня мошенником?
Администратор народного рейтинга
2018-12-13T11:14:45+03:00
Спасибо за отзыв! Оценку снимаем, так как в отзыве идёт речь о политике безопасности. Она в нашем рейтинге не оценивается.
2018-12-10T06:24:28+03:00
Мы заботимся о безопасности средств своих клиентов. Поэтому в некоторых случаях можем запросить у клиента дополнительное подтверждение операций, проводимых в Сбербанк Онлайн. Подтверждение происходит по звонку в контактный центр банка по номеру 900 или +7-495-500-5550 (для звонков из-за границы, оплата по тарифам оператора). Право банка запрашивать такое подтверждение является одним из условий договора банковского обслуживания.
Чтобы в дальнейшем эта процедура не вызывала неудобств, я рекомендую получить Код клиента по любой вашей активной карте в банкомате нашего банка.
Мне жаль, что эта ситуация доставила вам неудобства. Прошу отнестись с пониманием к этим мерам — они помогли уберечь немало клиентов от финансовых потерь.
С уважением, Мария Александрова
Служба заботы о клиентах
ПАО Сбербанк