Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье заемщика, в котором содержится информация обо всех взятых им кредитах и о том, насколько своевременно они погашались. Она помогает банку определиться, стоит ли выдавать клиенту очередную ссуду. Кредитные истории ведут специальные организации — украинские бюро кредитных историй, или проще — кредитное бюро. Как узнать свою кредитную историю? Достаточно зайти на сайт бюро, зарегистрироваться и оплатить его услуги.
Оглавление
Андрей Жуматий
Редактор финансы, личные финансы, экономика, энергетика, малый и средний бизнес
Обновлено 22 ноября 2021
В Украине зарегистрировано 10 кредитных бюро, но реально работают только четыре:
- Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). Создано Приватбанком. В его базе содержится более 70 миллионов кредитных историй.
- Международное бюро кредитных историй. База из примерно 20 миллионов кредитных историй. Работает с финансовыми компаниями и крупнейшими розничными банками. Всего около ста партнеров.
- Первое украинское бюро кредитных историй. Сотрудничает с большинством действующих банков, а также с банками, находящимися в стадии ликвидации.
- Украинское кредитное бюро. База из 4 миллионов кредитных историй. Работает с десятком крупных банков и несколькими страховыми компаниями.
Как работает кредитная история
Большинство банков регулярно обмениваются данными о платежной дисциплине заемщиков с одним или несколькими кредитными бюро. Происходит это обычно раз в месяц. Передаются даты и суммы платежей, остаток долга и данные о просрочках. Они имеют на это полное право, поскольку, подписывая с ними кредитные договора, вы тем самым даете согласие на доступ к своей кредитной истории. На основании этой информации банки, к которым клиент обратится в будущем, будут решать, давать ли клиенту кредит. Так банкиры формируют кредитную историю заемщиков и предупреждают друг друга о проблемных клиентах. Чем больше записей в кредитной истории и чем они позитивнее, тем охотнее клиента будут кредитовать.
Андрей решил обзавестись кредитной картой банка, в котором раньше брал потребительский кредит на покупку телевизора: долг он погасил, но пару раз допускал просрочку по выплатам. Этот же банк обслуживает его зарплатную карту, на которую ежемесячно падает 20 000 гривень, поэтому Андрей был в полной уверенности, что банк откроет ему декларируемый в рекламном буклете кредитный лимит по карте в 25 тыс. гривень. Но банк установил кредитный лимит лишь на 1000 гривень. Поинтересовался в банке, почему так. Получил ответ от менеджера: «У вас плохая кредитная история».
Плохая кредитная история в понимании банков — это длительные просрочки по старым кредитам, непогашенная задолженность или большое количество одновременно открытых кредитов. Новые займы для таких заемщиков будут либо недоступны вовсе, либо их выдадут не на самых выгодных условиях: банк перестрахуется высоким процентом и, к примеру, большим первым взносом, если речь о потребительском кредите.
Положительной кредитной историей банки считают активное пользование кредитными деньгами со своевременными платежами по кредиту.
Не факт, что ваша кредитная история есть во всех бюро. Многие банки сотрудничают одновременно с 2-3 бюро, некоторые ограничиваются одним, а некоторые не сотрудничают с ними вовсе. Поэтому у вас может быть хорошая кредитная история в одном банке, но другой может об этом не знать.
По большинству кредитов, взятых до 2009 года, у действующих кредитных бюро вообще нет информации. Дело в том, что процесс сбора информации о кредитах регулируется законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 4 марта 2009 года. И данные о кредитах, оформленных ранее этой даты в базу бюро, как правило, не поступали.
Кому еще нужна кредитная история
Кроме банков и финансовых компаний, кредитной историей могут интересоваться кредитные союзы, лизинговые, страховые и коллекторские компании. На сайте каждого кредитного бюро можно ознакомиться с перечнем его клиентов.
Как проверить кредитную историю
Каждый потребитель имеет право (ст. 13 Закона Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй») проверить свою кредитную историю бесплатно раз в год. Но для этого придется лично обратиться в офис бюро и написать заявление на ее получение или же отправить такое заявление по почте. Нужно будет приложить копии паспорта и идентификационного года. Все последующие обращения в течение года будут платными — от 25 до 50 гривень, в зависимости от бюро. Вот как проверить кредитную историю в действующих бюро.
Украинское бюро кредитных историй
Чтобы получить кредитную историю бесплатно в офис УБКИ ехать необязательно. Это можно сделать как на сайте бюро, так и по почте. Для этого достаточно отправить на почтовый адрес бюро (01001, г. Киев, ул. Грушевского, 1д) следующие документы:
- Копии первой, второй страниц паспорта, а также страницы с отметкой о регистрации.
- Копию идентификационного кода.
- Заявление на получение кредитного отчета.
Важно: копии должны быть заверены личной подписью. Примеры заявлений можно скачать на сайте УБКИ. Бюро обещает ответить в течение 2-х дней с момента получения полного пакета документов.
За деньги получить информацию проще. Стоит услуга 50 гривен. За них бюро предлагает сразу несколько альтернативных доступов к вашим данным:
- через приложение «Кредитная история» для Android и iOS;
- в Интернет-банке Приват24 в разделе «Мои счета»/«Кредитный рейтинг»;
- через мобильное приложение Privat24 в меню «+»/«Настройки»/«Кредитный рейтинг»;
- на сайте через вход для заемщика (размещен справа на сайте).
Также для отслеживания своей истории УБКИ предлагают специальный сервис — «Статус контроль». Вам будут высылать смс-уведомления о каждом изменении, которые в нее вносятся. Могут предоставить к ней и безлимитный доступ. Набор услуг зависит от тарифного плана.
Первое всеукраинское бюро кредитных историй
Чтобы получить в ПВБКИ кредитную историю бесплатно, придется ехать в киевский офис бюро с паспортом и идентификационным кодом.
Платных способов два. Первый — зарегистрироваться на сайте бюро и заполнить анкету с данными, которые подтверждают вашу личность и заплатить 40 гривень. Вашу историю ПВБКИ вышлет заказным письмом на адрес, указанный при регистрации.
Второй — получить ее в электронном кабинете. Для этого нужно обратиться в отделение ОТП Банка, Укрсоцбанка или Райффайзен Банк Аваль, пройти идентификацию у сотрудников банка, выбрать тарифный план (от 50 до 150 гривень) и оплатить услуги ПВБКИ в кассе банка. После этот в течение 5 рабочих дней вы получите письмо с ссылкой на персональный кабинет и паролем для входа. Через него можно делать регулярные запросы своей кредитной истории, отслеживать появление «чужих» кредитов, количество обращений банков к ней и при необходимости требовать от бюро исправления ошибок.
Международное бюро кредитных историй
Бесплатно кредитную историю можно получить только в документальном виде и только в столичном офисе бюро. Распечатку предоставят через два рабочих дня после получения запроса. Необходимый список документов: оригиналы паспорта и идентификационного кода, а также заверенные вашей подписью их копии, заявление на получение кредитной истории (образец можно скачать на сайте бюро).
За деньги вашу историю МБКИ может прислать заказным письмом либо курьерской службой «лично в руки». Доставка оплачивается по тарифам Exmoto. Для этого необходимо прислать в бюро копии паспорта и идентификационного кода, а также заявление на получение кредитного отчета. При этом подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, а это около 150 гривень за услуги нотариуса. Запрос на получение кредитной истории бюро обрабатывает на протяжении двух рабочих дней после его поступления, но за 100 гривень можно заказать срочную обработку.
Также на платной основе бюро предоставляют услугу онлайн доступа к кредитной истории. За обработку одного запроса в электронном виде МБКИ берет 25 гривень. Для этого нужно оформить заявку на сайте бюро.
Кредитна історія
Едуард Мачулін
Чудовий додаток Давно хотів дізнатися про свій кредитний рейтинг, а тут така чудова програмка на очі потрапила, дякую розробникам.
Олександр Володимирович
Гарний додаток На моєму телефоні УСІ функції працюють коректно. Додатком задоволений на всі 100! Молодці. Прекрасна робота!
Поширені запитання
Як авторизуватися в додатку?
Необхідно зазначити:
• мобільний номер телефону, який би дозволив системі Вас ідентифікувати, це можливо за умови, що номер було зазначено під час оформлення будь-якого кредиту. У противному разі слід пройти додаткову ідентифікацію;
• дату Вашого народження.
Натиснути кнопку «Отримати пароль», ввести отриманий в SMS пароль.
Як пройти ідентифікацію?
Авторизація відбувається за номером телефону та датою народження.
Якщо система не зможе вас ідентифікувати за номером телефону, то запропонує пройти розширену форму авторизації. На першому кроці введіть ІПН та П. І. Б., на другому – сфотографуйтеся. Заявку буде опрацьовано відразу.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія – сукупність інформації про фізичну або юридичну особу, яка його ідентифікує, відомостей про виконання ним зобов’язань за кредитним угодами, та іншої відкритої інформації.
Кредитна історія зберігається в базі даних Українського бюро кредитних історій протягом 10 років з дати виконання позичальником кредитного договору.
Переваги зберігання Вашої кредитної історії в базі УБКІ:
• формування позитивного іміджу та зміцнення ділової репутації;
• можливість отримання кредиту на пільгових умовах;
• можливість установлення оптимальної процентної ставки за кредитом індивідуально для кожного позичальника;
• можливість збільшення суми та строку кредиту.
Як створити власну кредитну історію?
Для створення кредитної історії позичальник повинен мати будь-які фінансові зобов’язання. Вони з’являються після звернення в фінансово-кредитну установу з метою отримання кредиту або придбання товару/отримання послуг з відстроченням платежу. Позичальник зобов’язаний дати згоду на доступ до своєї кредитної історії, збір, зберігання, використання та поширення через бюро інформації, що складає його кредитну історію.
Регулярно перевіряйте свою кредитну звітність на наявність помилок.
У разі звернення в бюро Ви маєте право:
• безкоштовно отримати свій кредитний звіт один раз на рік;
• отримати свій кредитний звіт на платній основі, якщо Ви звертаєтесь в бюро за кредитною історією частіше;
• перевірити коректність інформації, що знаходиться у Вашій кредитній історії;
• оскаржити Вашу кредитну історію в разі непогодження з деякими даними.
Хто має доступ до кредитної історії?
Доступ до Вашої кредитної історії має тільки та фінансово-кредитна установа, якій Ви надали свою згоду на доступ до своєї кредитної історії та отримання інформації щодо Вас. Згідно із законодавством України Українське бюро кредитних історій забезпечує захист інформації, що складає Вашу кредитну історію.
Навіщо необхідно регулярно слідкувати за своєю кредитною звітністю?
Слідкувати необхідно для запобігання шахрайських дій щодо Вас і для запобігання помилок з боку кредитних організацій, що передають про Вас дані, оскільки інформація, що знаходиться у Вашій кредитній історії, формує Ваш фінансовий імідж і впливає у подальшому на рішення про видачу кредитів, надання товарів у розстрочку та укладення інших видів взаємовідносин прямо чи опосередковано пов’язаних із кредитуванням.
Як захистити себе від шахрайських кредитів у разі втрати паспорта?
У мобільному додатку можна оперативно зареєструвати факт втрати паспорта. Якщо хтось спробує взяти кредит на ваше ім’я, то кредитор, перевіривши вашу кредитну історію, дізнається, що документ зазначено в реєстрі загублених.
В Приватбанке мне испортили кредитную историю!
Итак: 26 апреля мне увеличиваю лимит с 120 000 руб. до 150 000 руб. Присылают смс. На 26 апреля у меня был израсходован весь лимит (120 т.р.) и я погашала только задолженность минимальными платежами! Перед майскими праздниками, мне вдобавок позвонили из банка и еще раз озвучили, что лимит увеличен, пользуйтесь! Что мы и сделали, майские праздники, покупки, подарки, итого мы потратили 20 000 руб.
7 мая мне приходит смс, что я должна вернуть полностью потраченные 20 000 руб., это является офердравтом, и я якобы ушла в минус, и эта сумма уже просрочка! Я звоню в контактный центр по тел.8 800 200 20 80, где сотрудник, мне говорит, что все в порядке, смс ошибочно отправлено, система данные не пока еще не обновила о присвоении нового 150 000 лимита! Соответственно, следующий минимальный платеж я плачу с лимита 150 000 руб. в конце мая (точнее до 20 числа).
На протяжении пользования данной картой у меня не было не единой просрочки! Далее в июне мне приходит вновь смс, о задолженность в 20 000 (плюс проценты), я опять звоню, интересуюсь, что не так, все заплатила согласно графику. Мне поясняют, что все нормально, система в ближайшее время все обновит и будет лимит восстановлен, как обещали! Хорошо, я опять поверила, все-таки, контактный центр! Специалисты!
Далее неделю назад я вновь получаю свою «любимую» смс, только она уже намного жестче звучит! Что если я не погашу в течение 5 дней, то долги мои передадут судебным приставам! Вновь звоню, и уже ругаюсь со «специалистом», он уточняет, опять говорит да боли знакомую фразу о системе. Я, уже не веря, прошу написать жалобу и индивидуально разобраться, он пообещал разобраться, и обновить все в системе!
Сегодня 26.06 поступает звонок из отдела взыскания задолженности, мне сотрудник банка говорит, что у Вас задолженность опять эти 20 000 (плюс проценты). Я ей объясняю, что так, мол, и так, мне с вашего контактного центра говорили о не обновленной системе. Она сказала, что лучше сходить в отделение и поговорить с кредитным инспектором. Мол, в контактом центре работают не специалисты, а информаторы (только что-то не верно информируют).
Иду сегодня в отделение в г. Рязани в 18:30 (Первомайский пр-т д.7). Девушка Татьяна, в течение 10 мин. Изучает в компьютере (в системе) мою ситуацию, говорит, что такое бывает, сбои! Пообещав разобраться завтра, т.к. сегодня после 18:00 никто не работает! И добавив, что лучше эту сумму погасить в ближайшее время, типа, мы, конечно, разберемся и т.п., но это 21 день, просрочка набегает, и также сказала, что конечно, банк виноват!
Вот так, вначале банк тебе повышает лимит, а через 10 дней, просрочка, верни! Хорошо, что это только 20 000 и действительно мы их погасим в ближайшее время, т.к. они оказались просрочкой, по вине банка и системы! А если бы лимит увеличили в два раза, и мы бы воспользовались данным лимитом! Только остается открытым вопрос, кредитную историю они-то испортили!
Как исправить плохую кредитную историю?
Относиться к своей кредитной истории нужно очень серьезно, поскольку низкий кредитный рейтинг существенно снижает вероятность получения средств, особенно в банковских структурах. Конечно, брать кредиты нужно обдуманно и ответственно, четко понимая, сможете ли вы их выплатить в указанный срок. Но что делать, если кредитная репутация уже “запятнана”? Можно ли исправить ситуацию?
Что такое кредитная история?
Для начала, давайте разберемся, что включает в себя понятие кредитной истории. Кредитная история содержит информацию о том, каким образом заемщик выполнял обязательства, прописанные в договоре с кредитной организацией. Данные по кредитным историям хранятся в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) и служат для оценки кредитными учреждениями надежности пользователей и пересмотра условий кредитования для отдельных лиц в зависимости от их кредитного рейтинга.
Кредитная история может быть нескольких видов:
- положительная (хорошая) — если заемщик погашал все кредиты в срок, выполнял все условия договора и не допускал просрочек;
- отрицательная (плохая) — если заемщик не оплачивал ссуды вовремя, нарушал какие-либо условия договора или вовсе не возвращал займы;
- чистая — если человек не пользовался услугами кредитных организаций и кредитными картами.
Как вы можете оказаться с плохим кредитом на руках?
Бывают ситуации, когда можно ухудшить свой кредитный рейтинг непреднамеренно, вовремя совершая платежи, выполняя прописанные условия договора или вовсе не беря кредит. Оказаться с плохим кредитом на руках можно в случае если:
- вы брали средства в ненадежной организации;
- ваши личные данные попали в руки мошенников;
- условия договора были прописаны некорректным образом: отсутствовали какие-либо данные, данные были прописаны мелким шрифтом, данные не соответствовали реальной практике и т. д.
В таком случае для решения проблемных кредитов следует незамедлительно обращаться в суд или правоохранительные органы.
Если же причина попадания в черный список должников по кредиту не связана с какими-либо противоправными действиями третьих лиц, и вы знаете причину, по которой так вышло, искать выход из ситуации придется самостоятельно.
Удалить данные о себе из Бюро кредитных историй, к сожалению, нельзя, но существуют способы исправить плохую кредитную историю и повысить, таким образом, свой кредитный рейтинг.
Как исправить кредитную историю?
Для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо сначала внимательно ее изучить. Проверить кредитную историю можно на официальном сайте УБКИ, с помощью специального приложения “Кредитная история”, доступного для систем Android и IOS, а также через интернет-банкинг ПриватБанка или приложения Privat24.
Обратите внимание: для того, чтобы исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй, может потребоваться достаточно много времени. Если вы ответственно подошли к вопросу исправления своей кредитной репутации, не стоит переживать о том, сколько хранится негативная кредитная история. Как правило, кредитные организации интересует история за несколько лет, но если работники соответствующих структур увидят, что вы ответственно подошли к вопросу улучшения истории, шанс получить средства раньше будет гораздо выше.
Мы подготовили несколько советов, как можно улучшить кредитную историю:
- нужно погасить активный просроченный кредит как можно быстрее. Если в данный момент у вас есть непогашенный займ, платеж по которому вы просрочили, постарайтесь закрыть его незамедлительно. Через определенный период невыплаты долга согласно законодательству кредиторы обращаются в суд, поэтому, если вы уже попали в просрочку, отнеситесь к погашению займа максимально серьезно;
- добросовестно оплачивайте все активные займы. Это касается кредитных карт, активных кредитов, товаров взятых в рассрочку. Эта информация также может быть доступна финансовым организациям и может помочь получить одобрение кредита;
- воспользуйтесь услугой реструктуризации. Можно исправить кредитную историю в банке или кредитном учреждении, оформив реструктуризацию долга, которая предполагает возможность выплатить долг частями за определенный период времени;
- оформите микрозайм на банковский счет. Сервисы микрокредитования, как правило, предлагают более простые и выгодные условия, нежели банки, и вероятность одобрения запроса там гораздо выше. Такие ссуды оформляются на небольшой срок и если вовремя погашать и не попадать в просрочку, исправить отрицательную кредитную историю возможно достаточно быстро.
Срок хранения истории заемщиков в УБКИ составляет 10 лет. Но если при проверке клиент обнаружил неактуальные данные, необходимо обращаться напрямую в Бюро для опровержения этой информации. Сотрудники УБКИ предоставят пример заявления, которое необходимо заполнить для того, чтобы кредитная история была перепроверена и обновлена.
Мини займы помогут исправить ситуацию
Многие думают, что негативная кредитная история навсегда закрывает доступ для получения кредитов во всех банковских и небанковских кредитных организациях. На самом деле, это не так — микрофинансовые организации предоставляют помощь в получении кредита должникам. Если вы попали в просрочку, и сейчас имеете очень низкий рейтинг, хотя старые кредиты уже погашены, вы можете оформить займ на короткий срок в организации, которая предоставляет услуги микрокредитования.
Благодаря скоринговой системе сервиса Майкредит, которая анализирует множество факторов помимо кредитной истории, взять кредит с плохой кредитной историей здесь довольно просто. Мы предлагаем максимально выгодные условия и четко прописываем их в договоре. В нашем сервисе вы самостоятельно выбираете сумму, срок займа и рассчитываете процентную ставку с помощью кредитного калькулятора. Мы стараемся пойти навстречу клиенту в любой ситуации и готовы помочь улучшить кредитную историю.