Откуда берутся деньги на создание фирм экономика

Где взять деньги на развитие малого бизнеса? Анализируем 8 основных источников

Недостаток денег на старте часто приводит к провалам бизнеса. Они также могут понадобиться и на развитие — рекламу, расширение производства, открытие и раскрутку новых точек продаж или просто на закрытие кассового разрыва. Давайте разберём, как привлечь в бизнес инвестиции, и рассмотрим основные варианты.

Здравствуйте, меня зовут Лев Семеношвилли. Я создаю МФО и управляю проектами в области микрофинансирования бизнеса. Надеюсь, мои заметки на VC позволят начинающим и опытным преднимателям найти ответы на извечные вопросы о том, где найти деньги под низкий процент и как эффективно управлять кредитными пассивами.

Следовать концепции 3F (Friends, Family, and Fools) или воспользоваться более широким выбором — дело ваше, но деньги нужны не только для запуска бизнеса. Наличие достаточного капитала — фундамент для успешной реализации проекта и драйвер роста бизнеса. Предлагаю обсудить, какие есть плюсы, а какие минусы у каждого варианта привлечения средств:

1. Использовать свои накопления;
2. Попросить взаймы у близких;
3. Разделить расходы с партнером по бизнесу или найти нового партнера.
4. Привлечь частные инвестиции;
5. Искать инвестиции на платформах краудфандинга или файндрайзинга;
6. Получить государственные субсидии и гранты;
7. Оформить банковский кредит по обычной ставке или кредит с господдержкой;
8. Получить займ для бизнеса в МФО.

Собственные накопления

Такой способ подойдет тем, кто не торопится развивать бизнес и готов двигаться маленькими шагами. Многие направления деятельности можно начать с малого и в одиночку, например, в статусе самозанятого. Вы можете накопить деньги на открытие собственной компании, закупку нужного оборудования для небольшого стартапа и найм сотрудников. Но вряд ли собственных средств хватит на что-то грандиозное.

Еще один вариант — пустить в дело деньги, вырученные от продажи ненужного имущества. Но, как говорится, чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное. Рассмотрите вариант продажи свободной недвижимости или автомобиля.

• отсутствие долгов и необходимости платить проценты за пользование чужими деньгами.

• накопление собственного капитала на развитие может занять много времени.

Помощь родных и друзей или те самые 3F

Если деньги нужны «здесь и сейчас», попросите в долг у близких. Займы между физическими лицами на небольшие суммы до 10 000 рублей даже не требуют заключения письменного договора. Если сумма выше, составьте договор, в котором пропишите сроки возврата займа, залог и проценты, если они предусмотрены. За просрочку долга можно обсудить условия выплаты неустойки.

• знакомые и родственники часто дают в долг без процентов и могут пойти на уступки, если не получается вернуть деньги вовремя;
• сумма ограничена только финансовыми возможностями займодателя.

• отсутствие штрафных санкций снижает дисциплину заемщика;
• если вы не сможете отдать деньги, то рискуете потерять расположение и доверие близких;
• получить деньги от знакомых, возможно, получится только один раз.

Поиск партнера

Часто те, кто «не тянет» бизнес в одиночку, открывают дело на паях с одним или несколькими партнерами: делят на равные части вложения, а потом и прибыль. Обычно партнеров ищут среди своих знакомых. Но если среди них нет подходящих людей, попробуйте нетворкинг. Можно искать партнеров на бизнес-форумах, профильных отраслевых конференциях и других мероприятиях, которые проводят в вашем регионе. Так можно найти близких по духу предпринимателей, которые проникнутся вашей идеей и согласятся стать бизнес-партнерами.

• потребуется меньше собственных средств;
• не придется брать деньги в долг.

• поиск партнера может занять много времени;
• прибыль нужно будет делить между всеми собственниками бизнеса.

Деловые отношения всегда оформляйте договором! Так вы избежите неприятностей и разборок.

Привлечение частного инвестора

Взять деньги на развитие бизнеса можно у инвесторов, которым интересны вложения в перспективные идеи, которые принесут прибыль. Частных инвесторов еще называют бизнес-ангелами. Для привлечения инвестиций им нужно предоставить расчеты и доказать, что проект обладает хорошими перспективами роста. Презентовать проект можно на специальных мероприятиях — демоднях, которые организуют бизнес-акселераторы.

Условия зависят от конкретного инвестора и предпринимателя и подробно оговариваются в договоре. В среднем, на развитие стартапа могут выделить от одного до нескольких десятков миллионов рублей.

• бизнес-ангелы часто готовы инвестировать даже в прототипы продуктов, которые еще не вышли на рынок;
• кроме денег можно получить от инвестора помощь в бизнесе;
• инвестор может вложиться однократно или вносить деньги частями весь срок партнерства.

• высокая конкуренция и жесткий отбор участников демодней;
• ИП не сможет привлечь инвестиции, потому что разделить на доли можно только компанию;
• в обмен на вложения предприниматель передает инвестору долю бизнеса, а значит, право на участие в управлении и дивиденды;
• размер выплат привязан к прибыли, чем больше будет приносить бизнес, там больше придется отдать;
• возможны споры между инвестором и собственником дела, особенно если спонсор слабо разбирается в вашей отрасли бизнеса.

Краудфандинг

С помощью краудфандинга на специальных площадках собирают деньги для реализации будущих проектов. Там предприниматель презентует свою идею потенциальным инвесторам и ставит финансовую цель для ее запуска «в жизнь».

Проект может быть любым — от производства носков с веселыми надписями до русификации зарубежных настолок. Главное, чтобы идея понравилась тем, кто будет готов на нее сброситься. Под каждый проект на сервисе создают отдельную страницу с описанием идеи и бизнес-планом на ее воплощение. Предприниматель может поощрить инвесторов подарками — товарами своего производства или экскурсией на предприятие.

Еще предпринимателю нужно указать сумму к сбору. Если удастся собрать ее целиком, площадка вычтет свою долю комиссии, а остальные деньги переведет на банковский счет бизнесмена. Комиссии сервисов варьируются от 3,5 до 15%. Если всю сумму собрать не получится, пользователи получат свои деньги обратно.

Самые популярные в России сервисы — «Планета» и «Бумстартер» — здесь собирают деньги для реализации любых идей. Еще интересные варианты:

• Сила Слова — для проектов в сфере СМИ;
• CrowdRepublic — для авторов комиксов, авторов и издателей книг и настольных игр;
• Rounds — для компаний, которые готовы привлекать инвестиции через выпуск и продажу собственных акций.

Всего в реестр ЦБ внесено 70 инвестиционных платформ.

• быстрый сбор денег на проект, если им заинтересуются пользователи;
• проверка спроса на продукт еще до запуска его в производство;
• реклама проекта, привлечение лояльной аудитории.

• высокая конкуренция между проектами за внимание и инвестиции пользователей;
• компания может провалиться и бизнесмен не соберет нужную сумму.

Фандрайзинг

Фандрайзинг, как и краудфандинг, подразумевает поиск и долгосрочное сотрудничество со спонсорами для регулярного привлечения денег. Отличие в том, что объектами инвестирования становятся некоммерческие проекты, которые решают общественно полезные задачи и не предполагают получение прибыли. Еще одно отличие — инвесторами чаще выступают крупные компании и организации, которые готовы вкладывать деньги только при выполнении предпринимателем обязательных условий — отчетов о потраченных деньгах и решенных проблемах.

Спонсоры получают не процент с продаж, а положительный имидж и, возможно, рекламу — если проект станет популярным. Инвесторы могут продвигать проект в соцсетях.

• Сделай — для организации благотворительных флешмобов и акций;
• Пользуясь случаем — благотворительный проект;
• Добрый день — фонд защиты семьи, материнства и детства.

• возможность привлечь к реализации благотворительного проекта крупных инвесторов.

• собирать деньги в рамках фандрайзинга можно только на социально значимые проекты, например, на помощь тяжелобольным, инвалидам и малообеспеченным;
• чтобы открыть сбор, нужно составить подробный план и регулярно предоставлять инвесторам прозрачные отчеты о расходовании средств;
• часто приходится вкладывать собственные средства в рекламу и продвижение проекта.

Грантовые программы по развитию предпринимательства есть во многих российских регионах. Деньги или услуги в рамках гранта выделят безвозмездно, но есть ограничения и правила, которые придется выполнить получателю гранта.

Чаще всего гранты выделяют, чтобы поддержать приоритетные для государства бизнес-сферы — IT, образование, медицину. Предпринимателю нужно будет отчитаться чеками или договорами, что полученные деньги были потрачены по назначению. Например, на аренду помещения для производства или офиса, закупку оборудования, программного обеспечения или мебели. Если потратить грант на другие цели и закрыть бизнес, него нужно будет вернуть.

Выдачей грантов занимаются фонды поддержки инноваций, такие как:

• Сколково;
• Фонд развития интернет-инициатив;
• Дальневосточный фонд высоких технологий;
• Фонд содействия инновациям.

Объем инвестиций стартует с 1,5 млн рублей, а предельная сумма и условия зависят от конкретного фонда. Сколково выделяет гранты на безвозмездной основе, а Дальневосточный фонд — взамен на долю в компании.

• если тратить деньги по назначению, то грант не нужно возвращать.

• рассмотрение заявки занимает 1-3 месяца и ее могут отклонить;
• сумма гранта зависит от региона и сферы бизнеса;
• об использовании грантовых средств нужно будет отчитаться;
• деньги гранта строго целевые, если потратить их не так, как указано в заявке, их придется вернуть.

Условия предоставления субсидий предпринимателям разнятся в рамках региона и даже района в пределах одной области. Где-то нужно потратить свои деньги, которые потом компенсируют в виде субсидии. В других регионах, напротив, нужно получить субсидию, потратить ее и уже после отчитаться о расходах. Возвращать субсидии не нужно. Сумма зависит не только от региона и города, но и от конкретной программы поддержки. Все зависит от конкретной программы, фонда, города или даже района. Оформлением такого рода поддержки занимаются региональные отделения «Мой бизнес». ления.

Центры занятости населения работают по программам соцконтракта. Они рассчитаны на граждан, оказавшихся без работы. В среднем сумма субсидий составляет около 60 000 рублей, максимальная сумма — до 350 000 рублей. Если вы хотите взять деньги у государства, потребуется обратиться в центр занятости и выполнить следующие условия:

• Зарегистрироваться в качестве безработного.
• Написать заявление на получение субсидии.
• Пройти курс обучения основам предпринимательства.
• Выбрать направление деятельности и сделать бизнес-план.
• Открыть ИП и бизнес-счет и получить на него субсидию.

• деньги выдаются без процентов и их не нужно возвращать.

• с момента предоставления средств предприниматель должен не менее года сохранять статус ИП и платить налоги;
• получить субсидию можно только один раз;
• суммы субсидий ограничены и их может не хватить на запуск бизнеса;
• деньги можно потратить на покупку оборудования для работы, но они не компенсируют затраты на рекламу и раскрутку.

Кредит для бизнеса с господдержкой

Для малого и среднего бизнеса разработаны федеральные и региональные программы кредитования. На федеральном уровне этим занимается корпорация МСП. Она же контролирует работу региональных фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Льготные бизнес-кредиты оформляют в региональных центрах «Мой бизнес» и на сайте Корпорации МСП или в банках-партнерах программы.

Мера поддержки действует для компаний и ИП. Сумма льготного кредита — от 500 тыс до 2 млрд рублей, сниженная ставка равна ключевой + 2,75% годовых. Цели кредитования — пополнение оборотных средств, рефинансирование кредитов, другие меры для развития бизнеса.

Требования к заёмщикам:

• бизнес действующий, не в стадии ликвидации или банкротства;
• отрасль работы — образование, туризм, сельское хозяйство, строительство.
• отсутствие долгов по зарплате перед сотрудниками;
• нет долгов перед налоговой.

Плюсы: небольшой процент по кредиту.

Минусы: строгие требования к получателям бизнес-кредита.

Банковский кредит

Чтобы получить бизнес-кредит в банке, предприниматель должен предоставить хозяйственные документы, финансовую отчетность и описать цель, на которую он потратит деньги — покупка оборудования, сырья или выполнение работ по договору.

Ставки по бизнес-кредитам в банках варьируются от 17% до 23% годовых, суммы — от 10 до 150 млн рублей.

Перед выдачей кредита банк проверит заемщика по нескольким показателям:

• проведет анализ кредитной истории учредителей и руководителя бизнеса;
• уточнит, выполняет ли бизнес свои обязательства перед контрагентами;
• проанализируют финотчетность за последние пару лет;
• оценит наличие и стоимость активов —недвижимости, оборудования для производства, автотранспорта, на случай залога.

• заемщик остается главным человеком в бизнесе — кредитор не участвует в управлении компанией.
• размер выплат одинаков каждый месяц и не зависит от прибыли.

• банк выдаст деньги только тому, кто докажет финансовую устойчивость своего дела.
• индивидуальные условия кредита можно узнать только после рассмотрения заявки;
• за пользование деньгами банка придется платить фиксированный процент;
• отдавать деньги придется, даже если дело не приносит прибыли.

Подобрать кредит проще всего через агрегаторы. Например, сервис мойкредит. рф позволяет получить предварительное решение по кредиту и бизнесу, и частным лицам.

Займы для бизнеса в МФО

Микрофинансовые компании, как и банки, выдают деньги под процент не только физическим лицам, но и предпринимателям. Предприниматель или компания подают заявку, доказывают свою финансовую состоятельность и, если все в порядке, получают деньги.

МФО отличаются от банков тем, что:

• выдают финансирование даже «сложным» клиентам — закредитованным, с просрочками платежей и плохой кредитной историей;
• часто идут навстречу, если нужно сдвинуть срок платежа или изменить его сумму.
• с некоторыми МФО можно даже торговаться о процентной ставке.

Если решили взять кредит на развитие в МФО, обращайте внимание на чем оно специализируется. Например, МФО Арбузо Финанс специализируется на выдаче займов для бизнеса без залога и под залог недвижимости, с минимальным набором документов и индивидуальными условиями.

• короткие сроки одобрения займа — от 1 дня;
• требования к заемщику мягче, чем в банке;
• можно обсудить ставку, срок и комфортную сумму выплат на индивидуальных условиях;
• можно получить заем даже с плохой кредитной историей и просрочками.

• платежи обязательные и не зависят от прибыльности бизнеса;
• ставка может быть выше банковской, но не всегда.

МФО для бизнеса — достаточно молодой сегмент рынка в России, но определенно имеет высокие перспективы потягаться с банками за право выдавать займы представителям малого и среднего бизнеса.

Коллеги, поделитесь своим опытом. Какие источники финансирования вы использовали, попадались ли какие-то подводные камни?

Как посчитать, сколько нужно денег на запуск бизнеса: 7 советов финдиректора

Считать потенциальные расходы на старт своего дела стоит до запуска — так можно понять, нужно ли вообще тратить деньги на бизнес-идею.

Например, может стать ясно, что для выхода на стабильную прибыль нужно работать несколько месяцев в большой минус, а деньги есть только на старт. Или бизнес вроде бы работает в плюс, но потенциальная прибыль настолько маленькая, что остается либо отказываться от запуска, либо как-то снижать расходы.

Последние 15 лет я работаю финансовым директором и консультантом — помогаю компаниям составлять отчетность, анализировать их финансовое состояние и на основе этого принимать управленческие решения.

Расскажу, что и как считать до старта бизнеса, чтобы не совершить ошибок и сэкономить деньги.

Письма для тех, у кого свой бизнес

Новости и кейсы для предпринимателей — в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Учесть расходы на регистрацию фирмы или ИП

Обычно новое дело начинают в статусе индивидуального предпринимателя или создают организацию. Если кратко, ООО нужно тем, кто будет развивать бизнес с партнерами, но нюансов много, и в них лучше разобраться заранее. Еще можно быть самозанятым, но это скорее стадия тестирования идеи: в таком статусе есть ограничения по доходу и нельзя нанимать сотрудников.

Госпошлина за регистрацию ИП — 800 ₽, но если подать документы в электронной форме через портал «Госуслуги» или сайт ФНС, ее платить не нужно. Еще есть бесплатная регистрация в МФЦ, но придется прийти в отделение. За регистрацию ООО нужно будет заплатить 4000 ₽, а если подавать онлайн или в МФЦ, то тоже бесплатно. Кроме этого, для создания организации нужен минимальный уставной капитал — 10 000 ₽.

Вести документооборот удобно с квалифицированной электронной подписью — с ее помощью подписывают акты, накладные, отчетность и другие документы онлайн. Налоговая служба выдает подпись бесплатно для ИП и руководителей компаний. Понадобится специальный носитель — флеш-накопитель для электронной подписи. Сейчас в интернет-магазинах можно найти такие от 1600 ₽.

ИП и ООО нужен расчетный счет — получать деньги от клиентов на обычную банковскую карту нельзя. Открывают такой счет бесплатно, а стоимость ежемесячного обслуживания различается в зависимости от оборота по счету и услуг — например, нужно ли платить зарплату сотрудникам или переводить деньги физлицам. Я советую заранее предположить потенциальный оборот бизнеса и отталкиваться от этого параметра при выборе. Искать варианты расчетных счетов можно через онлайн-калькулятор, но актуальные условия все равно придется уточнять в банках.

Есть бизнес, который можно вести только по лицензии. Если потенциальная идея подпадает под критерии из перечня, нужно заложить в бизнес-план расходы на покупку этой лицензии и оформление документов. Цены зависят от вида деятельности — например, для торговли алкогольными напитками пошлина стоит 65 000 ₽ на год.

Если вы запускаете бизнес по франшизе, то обычно за него платят паушальный взнос — то есть единовременную сумму за право работать под брендом и за помощь в открытии. Это не отменяет других расходов — например, если делаете бар по франшизе, придется оформлять свою лицензию на торговлю алкоголем. Стоит учитывать эти и другие возможные расходы еще до открытия бизнеса.

Запланировать расходы на исследование рынка

Исследование рынка — процесс необязательный, но он значительно повышает шансы на создание успешного бизнеса. Обычно перед стартом предприниматели изучают рынок в целом — если он стабильно растет из года в год и там много конкурентов, будет сложнее. Другое дело, если ниша новая, растет двузначными процентами и ее мало кто занял — значит, есть шанс быстро получить много клиентов.

Полезно оценить будущих прямых конкурентов, составить портрет целевой аудитории, проверить спрос на продукт. Такое исследование даст понять, как и где лучше запуститься и стоит ли это делать вообще.

Расходы на исследование зависят от глубины проработки вопроса. Можно купить готовую аналитику рынка — к примеру, в магазине РБК отчет по рынку интернет-торговли стоит около 100 000 ₽. Есть и бесплатные варианты: например, на сайте исследовательской компании Data Insight можно найти краткие выжимки исследований по разным рынкам и нишам.

Исследование может провести сам предприниматель — пообщаться с владельцами успешного бизнеса и покупателями, проверить спрос с помощью лендинга и небольшого бюджета на рекламу. Здесь сложно говорить об универсальных суммах, все индивидуально.

На старте лучше избегать капитальных вложений

Я считаю, что разумнее начинать с малого и дать бизнесу время на развитие, а если проект докажет на практике свою жизнеспособность, можно уже инвестировать в него серьезные суммы.

Например, мало кто первым делом покупает недвижимость, проще взять помещение в аренду. Причем лучше искать такое место, где не придется делать капитальный ремонт и вкладывать много денег, — максимум потратиться на базовое оформление. Когда бизнес начнет приносить стабильную прибыль, можно будет сделать ремонт или подобрать другое помещение.

В перечень стартовых расходов записывают закупку оборудования, например, для магазина это кассы, стеллажи, холодильники — цены можно взять из интернет-магазинов. Если вы все-таки собираетесь открыть большое производство, лучше не считать все самостоятельно, велик риск не учесть нюансы. Можно обратиться к консультанту из вашей отрасли, который сделает перечень всего, что нужно закупить, с актуальными ценами.

Определить ежемесячные расходы будущего предприятия

Важно составить список вообще всех расходов, которые предприниматель будет нести на протяжении как минимум шести месяцев. Обычно делают список ежемесячных расходов и умножают их на шесть, но если затраты появляются не раз в условные 30 дней, это тоже следует учитывать.

Универсальный список, который нужно распланировать, довольно большой. Вот несколько главных пунктов.

Зарплата. Здесь учитывают всех возможных сотрудников, без которых не получится полноценно вести бизнес. Хорошая практика — разделять сотрудников и подрядчиков, так можно сэкономить. То есть можно взять нескольких важных людей на трудовые договоры, а непостоянные задачи отдавать на аутсорс — например, начинающему предпринимателю обычно не нужен юрист на постоянную занятость. Если собираетесь брать консультации, это тоже стоит добавить в план расходов.

Налоги и взносы. Нужно учесть налог на прибыль, который зависит от системы налогообложения, НДС, если такой есть, взносы и налоги за сотрудников. Возможно, следует также учесть налог на имущество и транспорт, если бизнес связан со сдачей недвижимости или использованием автомобилей. Сюда же относятся нюансы, связанные с налогообложением в регионе, — например, в Москве предприниматели из розницы будут платить торговый сбор, цена зависит от района города.

Обычно начинающие предприниматели работают по упрощенной системе налогообложения. Есть две такие модели, их можно выбрать при регистрации бизнеса. На варианте «Доходы» нужно платить 1—6% от оборота в зависимости от региона. На модели «Доходы минус расходы» нужно из поступающих денег вычесть подтвержденные документами расходы, тогда налог будет 15% от разницы. Конечно, заложить реальную сумму будущей прибыли или выручки в план невозможно — это планирование с долей вероятности.

Еще стоит проверить возможность купить патент — когда ИП нужно заплатить фиксированную сумму независимо от того, сколько он заработал. Такая система подходит не каждому виду бизнеса — проверить доступность и сумму можно на сайте ФНС.

Закупка сырья, материалов для производства, товаров для продажи. При подсчете этих расходов учитывайте не только цены у поставщиков, но и их условия сотрудничества. Например, если товары в магазин поставляют спустя три дня после заявки, надо предусмотреть запас продуктов на тот же срок.

Понять, что учитывать, можно с помощью анализа будущих бизнес-процессов. Нужно подробно расписать, что предприниматель будет продавать, откуда он возьмет этот товар, сколько времени понадобится на его получение, сколько придется заплатить.

Платежи по долгу. Если вы открываете бизнес не на свои деньги, закладывайте в расходы ежемесячные выплаты по долгу. Если это кредит, то график готовит банк. Если заняли у знакомых, зависит от договоренностей.

Маркетинг и реклама. Закладывайте приблизительные расходы на рекламу, оплату сервисов и подрядчиков. Сумма сильно зависит от того, какой тип рекламы выберет предприниматель. Это может быть самый дешевый вариант — листовки в почтовый ящик, а может быть рекламный ролик на ТВ за миллионы рублей. Аренда билборда может оплачиваться ежемесячно, а контекстная и таргетированная реклама в зависимости от количества кликов по объявлению.

Лучше заранее проконсультироваться с маркетологом, чтобы узнать ориентировочные актуальные суммы. В раздел маркетинга и рекламы также добавляют и разовые расходы — разработку логотипа и сайта компании, креативы на рекламу.

Аренда. Нужно проанализировать рынок недвижимости в подходящем для бизнеса районе, выяснить среднюю цену. Лучше заранее позвонить арендодателю и уточнить, реальна ли цена в объявлении, или придется доплачивать за что-то сверху, например за отопление и услуги клининга.

Лизинг. В отличие от аренды, после выплаты платежей по лизингу имущество переходит в собственность бизнеса. Например, вы запускаете сервис каршеринга. На покупку сразу нескольких машин денег не хватает. Их можно взять в лизинг и спустя условные три года получить в собственность.

Прочие расходы. В бизнесе есть много незначительных на первый взгляд расходов. Например, содержание офиса вроде бы мелочь, но на самом деле придется тратить деньги на бумагу, моющие средства, канцтовары, интернет, подписку на программы. Даже если кажется, что за месяц выходит немного, можно умножить эту сумму на полгода: как правило, получаются существенные деньги, которые тоже нужно закладывать в финансовую модель.

Разделить все расходы на переменные и постоянные

Расходы можно поделить на постоянные и переменные. Первые — те, что предприниматель несет в любом случае, независимо от количества клиентов и продаж. Например, платить оклад сотрудникам и аренду офиса нужно, даже если бизнес вообще ничего не заработал. Переменные расходы зависят от выручки: транспортной компании за доставку товара нужно будет заплатить, только если клиент купил товар и менеджер отправил посылку.

С точки зрения финансового состояния, чем меньше у бизнеса постоянных расходов, тем он устойчивее. Идеальная ситуация — расходы появляются, только когда товар уже купили и получили деньги. Если продаж нет, то и расходов нет.

Важно помнить, что практически никакой бизнес не будет прибыльным сразу же — любой компании и бренду нужно время, чтобы вырасти, раскрутиться, нарастить оборот продаж.

Я советую посчитать, сколько постоянных расходов понесет будущий бизнес за первые полгода, и заложить эту сумму в капитал на поддержание предприятия. На моей практике, часто предприниматели закрывают проекты именно из-за того, что нереалистично оценили свои постоянные расходы и им не хватает денег до момента, когда предприятие выйдет на самоокупаемость.

Заложить минимум 5—10% от всех расходов на непредвиденные ситуации

Какая это будет ситуация, зависит от бизнеса: может вырасти курс доллара или цены на товары и сырье, поставщик или транспортная компания задержит груз, изменятся условия аренды или сломается критически важное оборудование. Важно хотя бы попробовать заранее спрогнозировать потенциальные проблемы и финансовые последствия.

Финансовая подушка, которую бизнес накопит за счет откладывания 5—10% ежемесячно, поможет удержаться на плаву в сложные времена, даст время перестроиться. Я много раз наблюдала такое в пандемию: компания стабильно зарабатывала и вдруг была вынуждена резко закрыться на несколько месяцев, денежный поток мгновенно сократился. Именно привычка откладывать деньги на резерв позволила многим выжить.

Я советую еще до старта бизнеса учесть, что не стоит сразу забирать всю прибыль из предприятия. Если практиковать такое, то уже спустя пару месяцев после запуска окажется, что платить сотрудникам и поставщикам будет нечем. Это частая проблема, которая называется кассовым разрывом — ситуация, в которой у бизнеса из-за временной нехватки денег нет возможности выполнять свои обязательства. Разрыв часто возникает, если предприниматель смешивает свои деньги и деньги бизнеса.

Прибыль бизнеса лучше распределять по системе фондов: 20% — выплачивать себе в качестве дивидендов, 20% — откладывать на развитие бизнеса, 20% — на развитие персонала, 10% — в качестве финансовой подушки, на непредвиденные расходы, оставшиеся 30% — на любые задачи.

Со временем станет понятно, как меняется финансовая ситуация в компании, часть неожиданностей станет предсказуемой, тогда систему можно перераспределить.

Учесть желаемую прибыль

В финансовом плане стоит сразу учесть, сколько предприниматель хочет зарабатывать. Обычно закладывают не фиксированную сумму, а процент от общих расходов. Я советую ориентироваться на 10—15% — это неплохая доходность для начинающего предприятия. Заложив эти деньги в план, получится общая сумма, которую должен генерировать бизнес, чтобы обеспечить желания предпринимателя. И уже эта сумма отвечает на вопрос, целесообразно ли запускать такое предприятие.

Например, мы рассчитали все расходы, добавили желаемую прибыль. Посмотрели на рыночную стоимость товаров, которыми планируем торговать. Может оказаться так, что финансовая модель будет складываться, только если мы будем продавать товары на 20% выше от среднерыночной цены. Если же поставить в финансовую модель цену конкурентов, уйдем в минус — расходы будут больше, чем доходы, или бизнес будет работать в условный ноль, то есть без прибыли. В такой ситуации нужно решать — или менять бизнес-модель, или заняться чем-то другим.

Откуда бизнесу взять деньги

У предпринимателя есть несколько способов привлечь деньги на развитие бизнеса. Среди них — заключить сделку с инвестором, объявить сбор через краудфандинг и фандрайзинг, получить субсидии или кредит. Рассказываем о каждом способе.

Очевидный вопрос — зачем бизнесу деньги

Деньги — это главный актив бизнеса. Все просто: если их нет, бизнес не работает.

Кажется, вот компания сколько-то заработала, владелец получил деньги на счет — и все, больше никаких трат. Так не выйдет: если бизнес хочет развиваться, придется что-то закупать, нанимать сотрудников, платить им зарплату.

По большей части схема такая: вложил рубль — получил с него два.

Магазин купил ящик фруктов за 500 ₽, продал за 650 ₽. Разница между тем, что вложил, и тем, что получил от клиентов, — заработок бизнеса. В этом примере — 150 ₽. В следующий раз магазин хочет купить уже два ящика, чтобы продать и заработать 300 ₽. Для того, чтобы закупить больше фруктов нужны деньги.

В реальности бизнес всегда хочет тратить больше, чем зарабатывает — это нужно, чтобы масштабироваться и расти. Поэтому без привлечения инвестиций довольно сложно обойтись.

Три группы источников финансирования

Можно попробовать развиваться на собственные деньги. Это когда ты инвестируешь свою чистую прибыль в бизнес. Например, закрыл сделку на 500 000 ₽, понес расходы на 350 000 ₽, а 150 000 ₽ оставил в бизнесе. Но так получается не всегда. Расходов может оказаться больше, а 150 000 ₽ не хватит на то, чтобы обогнать конкурента. Поэтому компании ищут источники дополнительных денег.

Обычно, когда компания привлекает заемные средства, это называется «финансовый рычаг». При правильном подходе он показывает, каким будет эффект от заемных средств.

Источники финансирования бизнеса можно поделить на группы:

1. Условно-бесплатные деньги. Это когда берешь взаймы, но не платишь за использование денег. Взял 100 тысяч рублей — отдал 100 тысяч. А есть варианты, когда и отдавать не нужно.
2. Инвестиции. За них предприниматель платит — например, передает долю в компании. Еще один человек становится совладельцем и получает право на прибыль.
3. Кредит. За него предприниматель тоже платит — основной долг и вознаграждение банку. Это может быть фиксированная сумма или процент.

Это условное деление. Скажем, друг может дать взаймы просто так, а может под процент, но меньший, чем в банке. Но в большинстве случаев такое деление совпадает с реальностью.

Условно-бесплатные деньги

Первая группа источников финансирования — условно-бесплатная помощь. Вот как можно взять деньги:

1. Уговорить родителей или друзей вложиться в ваш бизнес.
2. Получить деньги или помощь от государства. Это гранты, субсидии, оплата услуг.
3. Попросить незнакомых людей скинуться. Это называется «краудфандинг»: люди сбрасываются на проект, который считают интересным. Просто так. По механике напоминает благотворительность, только люди помогают не хоспису, а бизнесу.
4. В социально значимый проект деньги можно привлечь с помощью фандрайзинга. Инвесторы вкладываются в проект, чтобы улучшить свою репутацию.

Друзья и семья. Обычно у друзей и семьи занимают посильные суммы. Например, родители продали квартиру дедушки и готовы одолжить сыну треть ее стоимости. Так в качестве поддержки предприниматель получает 300 тысяч рублей.

Сколько удастся занять — зависит от семьи и отношений. Одна семья спокойно расстается с миллионом, у другой и лишних ста тысяч нет.

Например, занял 300 тысяч рублей на запуск магазина. Через год понадобилось еще 200 тысяч рублей, а у семьи свободных денег уже нет.

Гранты и субсидии от государства. Во многих регионах России действуют программы развития предпринимательства. Благодаря им бизнес просто так получает деньги или услуги. Сколько можно получить и на каких условиях — зависит от региона и бизнеса

Чаще всего гранты и субсидии получают предприниматели, которые развивают приоритетные для государства направления бизнеса. К ним относится медицина, сфера высоких технологий, образование, экология.

После получения гранта предприниматель должен будет подтвердить, что использовал деньги по назначению. Например, купил оборудование или оплатил аренду помещения. В качестве доказательства надо предоставить договоры и чеки.

Если предприниматель потратил грант не по целевому назначению или закрыл бизнес, то деньги придется вернуть государству.

Деньги можно потратить только на согласованную цель, а не на что хочешь. Например, фитнес-центр получил субсидию на закупку тренажеров, а сам оплатил аренду из этих денег. Аренда — нецелевое использование, субсидию придется вернуть.

Суммы зависят от типа программы и от региона. Например, в Москве выделяют 700 тысяч рублей на продвижение товаров на маркетплейсах и до миллиона рублей на бизнес по франшизе. Но в другом городе такой программы может и не быть. О поддержке малого бизнеса.

Чтобы получить государственную поддержку, нужно готовить большой комплект документов. Тратятся бюджетные деньги, поэтому государство хочет быть уверенным, что они пойдут на бизнес, а не на новый Майбах. Все это влияет на время получения денег: процесс может занять и месяц, и два.

Краудфандинг. Краудфандинг — общий термин для совместного финансирования проектов. Есть два основных варианта:

1. Деньги нужно возвращать. В этом случае деньги привлекаются через кредитование. Например, компания получает деньги от физлиц под определенный процент. Об этом мы поговорим в разделе о кредитах.
2. Деньги возвращать не нужно. Деньги привлекаются в обмен на сам продукт или нематериальное вознаграждение. Это называется ревордс-краудфандинг, от английского слова rewards — награды. Но чаще всего в СМИ и соцсетях пишут просто «краудфандинг». О нем мы говорим в этом разделе.

Краудфандинг помогает привлечь деньги на новый продукт. Это может быть что-то материальное — техника, печатная книга — или нематериальное: фильм, музыкальный альбом, игра.

Известные зарубежные платформы для краудфандинга — Индигоугоу и Кикстартер, российские — Планета и Бумстартер.

Отечественный фильм «28 панфиловцев» собрал больше 3 млн рублей через российскую площадку «Бумстартер». Описание проекта на платформе.

Производитель умных часов Pebble собрал более 20 млн долларов на «Кикстартере». Первый миллион компания получила за 50 минут.

Деньги вкладывают обычные люди, каждый — сколько считает нужным. За свою помощь они получают бонусы: скажем, доступ к вебинару, скидку, благодарственное письмо, право первыми купить товар. Это все равно что быть первым в очереди за новым Айфоном.

Чтобы заинтересовать проектом, авторы максимально красочно рассказывают о нем. Для этого используют специальные платформы.

Например, умные часы, которые делают всё, разве что дом не строят. А вот деньги на вторую шаурмячную не получить.

Фандрайзинг. Фандрайзинг похож на поиск инвестиций. Он тоже подразумевает постоянное привлечение денег и долгосрочное сотрудничество со спонсорами. Но если цель инвестирования — только получение прибыли, то фандрайзинг предполагает поиск денег для некоммерческих проектов. То есть он направлен на достижение общественно полезных задач и не предполагает получения прибыли.

По словам эксперта нашей статьи, в работе фандрайзинга есть нюансы — большая конкуренция и недоверие инвесторов.

Фандрайзинг привлекает деньги на конкретный проект. Инвесторы, которые вкладывают деньги, получают не процент с продаж, а положительный имидж и, в случае большой аудитории у проекта, — рекламу. Еще спонсоры могут участвовать в продвижении проекта, например рекламировать его в соцсетях.

В отличие от краудфандинга, в фандрайзинге спонсоры выделяют деньги при обязательном условии. Бизнесу придется отчитаться, на что он потратил деньги, и показать результат — решение конкретной проблемы.

Обычно для поиска спонсоров нанимают фандрайзера — менеджера по привлечению денег. Фандрайзер составляет бюджет, готовит отчеты, ищет инвесторов и впоследствии отвечает за коммуникацию с ними. Фандрайзера можно нанять как в штат, так и на аутсорс. Помимо ежемесячного оклада, фандрайзер обычно получает процент от привлеченных денег. Как правило, он не работает в одиночку, ему помогают специалисты по коммуникациям, менеджеры проектов.

Нужно платить фандрайзеру, если не готовы взять на себя его обязанности по привлечению инвесторов.

Инвестиции

Предприниматель может получить инвестиции: деньги, недвижимость, оборудование или любые другие ценные ресурсы для бизнеса.

Возможные источники инвестиций:

1. Коммерческие фонды. Например, фонды, которые вкладывают в ИТ-компании: Run Capital и Фонд развития интернет-инициатив (ФРИИ).
2. Фонды с господдержкой. Например, Фонд развития промышленности при Минпромторге, он финансирует только промышленность.
3. Частные инвесторы.

В инвестициях полезно разделять понятия, которые кажутся близкими по смыслу. Давайте сначала разберемся с партнером и инвестором:

1. Партнер — тот, кто участвует в бизнесе, как будто в компании два генеральных директора и они вместе развивают бизнес.
2. Инвесторы вкладывают деньги и могут давать советы, но они не участвуют в ежедневной работе компании. Их можно сравнить с внешним консультантом.

Если забыть о разнице, есть риск навредить себе, например лишиться сделки совсем или подписать контракт, но на невыгодных для себя условиях.

Предприниматель открыл кафе, через год понял, что ему не хватает денег и опыта

Если привлекает партнера. Тогда он предлагает брату — шеф-повару в крупном ресторане — вложить деньги и стать вторым управленцем: приходить в кафе каждый день, помогать с меню, нанимать официантов, закупать продукты. Брат становится партнером.

Если привлекает инвестора. Предприниматель знакомится с опытным ресторатором, у которого своя сеть. Ему нравится бизнес, он готов вложить деньги и консультировать предпринимателя.

Ресторатор будет приезжать раз в месяц, смотреть цифры бизнеса, общаться с ключевыми сотрудниками и говорить, что бы он улучшил на месте предпринимателя. Но настаивать не будет. Его цель — вложить и получить деньги с прибылью.

Теперь разберемся с профессионалами и условно любителями. Профессионалы системно зарабатывают на инвестициях, чаще всего вкладывают сразу во много компаний. Один из них — Фонд развития интернет-инициатив — ФРИИ, он вложил в более чем 400 компаний.

Случайные инвесторы — это когда инвестиции не стали основным заработком. Допустим, предприниматель предложил другу вложить деньги в бизнес. Тот поверил в идею и дал миллион рублей из накоплений. При этом друг работает в штате банка и зарабатывает на своей профессии, а не инвестициях.

Инвестиции подходят не всем бизнесам, могут быть юридические и бизнес-ограничения. Это большая тема, поэтому в этой статье мы разберем только основные моменты

Юридически долю можно получить только в ООО, ИП на доли не делится. Поэтому инвесторы вкладывают в компании, а индивидуальные предприниматели могут получить только заемные деньги.

За инвестиции надо платить. Предприниматель и инвестор договариваются, что тот передает ресурсы на определенных условиях. Чаще всего это деньги в обмен на долю в бизнесе, так что инвестор становится соучредителем. Например, инвестор вкладывает миллион рублей и получает долю в компании — 20%.

Инвестору выгодно вкладываться в бизнес, потому что он получает право:

1. Принимать решения и влиять на управление компанией. Например, закрыть одну из торговых точек, потому что она убыточная. Или требовать отчетов раз в неделю.
2. Получать дивиденды. Это часть прибыли, которую получают все, у кого есть доля в компании. Обычно дивиденды выплачивают пропорционально доле.

Приведем простой пример.

У компании два учредителя: у одного доля в 60%, у другого — 40%. Всего выплачивается дивидендов на 100 тысяч рублей.

Доля учредителей в дивидендах равна их доле в компании. Это значит, что учредитель с долей в 60% получает 60 тысяч, а второй — 40 тысяч.

Размер выплаты инвестору зависит от прибыли: чем она выше, тем больше надо платить.

Партнер вложил миллион в обмен на долю в компании 20%. Если у компании есть прибыль и она распределяет дивиденды, партнер получает часть этой прибыли.

Если общая сумма дивидендов 100 тысяч — он получает 20 тысяч.

Если дивиденды 10 млн — партнер получает 2 млн.

Когда говорят об инвестициях, часто произносят термин «стартап». Есть инвесторы, которые вкладываются только в стартапы.

Стартап — компания, которая только-только начала работу. Но это не любой бизнес. Чтобы называться стартапом, бизнес должен быть инновационным, поэтому обычно стартапы — это ИТ-компании. Например, производители или разработчики:

• умных весов;
• фитнес-трекера;
• приложения для ведения дел;
• онлайн-сервиса по подбору одежды от стилистов.

Шаурмячная, продуктовый магазин, оптовая база не считаются стартапами. Такие компании называются классическим, или традиционным, бизнесом. У большинства наших клиентов именно такой бизнес. Поэтому они не смогут получить деньги от инвесторов, которые поддерживают стартапы.

Нет универсальных условий инвестирования, они зависят от инвестора и бизнеса. Предприниматель может договориться с частным инвестором, что тот не будет получать дивиденды в ближайшие два года, потому что деньги пойдут на развитие компании. А фонд может включить в договор требование, что, если прибыль падает до определенного уровня, он выходит из компании и забирает свои деньги.

Условия фиксируются в документах, а что это за документы — тоже зависит от бизнеса и инвестора. Например, если салон красоты привлекает партнера, они подписывают партнерское соглашение и корпоративный договор. Суть одна: чем больше документов подготовить и чем точнее их составить, тем меньше риск получить проблемы.

Выплата инвестору зависит от размера прибыли. Чем прибыль выше, тем больше надо отдавать.

С частным инвестором есть риск постоянно тратить время и силы на споры. Предприниматель уверен, что не надо закрывать точку, даже если она убыточная, а партнер считает иначе. И начинаются споры, хотя время можно было бы вложить во что-то еще.

Кредитование

Еще один источник финансирования — кредит. Его выдают не только банки, но и государство, платформы для P2B-кредитования и микрофинансовые организации. Для удобства будем называть их кредиторами.

Процесс получения денег в целом одинаковый независимо от кредиторов:

1. Компания подает заявку со сведениями о бизнесе, подтверждает их документами.
2. Кредитор проверяет данные и называет условия.
3. Если компании они подходят, кредитор и компания подписывают договор.
4. Компания получает деньги.
5. Через определенное время она их возвращает.

Государственные кредиты. Есть федеральные и региональные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Их основной плюс — кредит можно взять под небольшой процент. Минус — получить деньги довольно сложно, потому что нужно собрать сотню документов.

Для бизнеса работает корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства. Ей принадлежит МСП Банк и региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса.

Задача МСП Банка — выдать кредит под низкий процент. МСП Банк работает с другими банками, своими партнерами и предоставляет деньги предпринимателям, в том числе через коммерческие банки. Поэтому клиенты коммерческих банков также получают кредиты и под меньший процент, чем если бы их выдавали сами коммерческие банки. Сайт банка

Например, производитель детской одежды из Перми получил 3 млн рублей под 9,6% годовых. Коротко о бизнесе

Фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса создаются при поддержке правительства и есть почти в каждом регионе. Их цель — помогать бизнесу с кредитами и лизингом.

В рамках поддержки бизнеса в период пандемии появляются разные программы кредитования, их условия и срок действия — отдельная тема, и в этой статье мы не будем их касаться.

Краудлендинг, или P2B-платформы. Есть такой инструмент привлечения денег — краудфандинг. В нем два сегмента: деньги можно получить просто так, в качестве благотворительности, а можно через инструмент кредитования. О благотворительности мы уже рассказали, теперь очередь за кредитованием.

Для кредитования работают специальные платформы, у них похожие названия и механика работы. Разница в том, кто становится заемщиком, а кто дает деньги. Есть такие варианты:

• P2B → кредитование компаний;
• B2B → компании кредитуют другие компании;
• P2P → кредитование физлиц. Мы рассказываем только о бизнесе, поэтому не касаемся этой темы.

Наиболее популярная модель для бизнеса — P2B-платформы. С их помощью физические лица дают в долг бизнесу, а тот возвращает с процентами.

Предприниматели собирают деньги на закупку оборудования или товара, ремонт помещения, открытие новой торговой точки и другие нужды бизнеса. Чтобы привлечь кредиторов, они публикуют на платформе информацию о себе и объявляют цель сбора денег.

Платформы предварительно проверяют компании и выставляют на обозрение, потом физлица выбирают компании, которые считают надежными, и дают им деньги. Одна компания может получить деньги от десятков кредиторов.

Каждая платформа устанавливает свои правила. Есть платформа, где минимальная сумма, которую может дать кредитор, — 10 тысяч рублей, а есть и платформа с порогом 100 тысяч. Одна может требовать срока работы бизнеса не менее трех месяцев, другая — не меньше года.

Микрофинансовые организации — компании, которые выдают деньги под процент. Это их единственная услуга. Сокращенно такие организации называют МФО.

В целом процесс напоминает выдачу кредита в банке: компания подает заявку, доказывает свою финансовую надежность и получает деньги, если все в порядке. Список документов для подачи заявки такой же, как в банке, не короче.

Банк. У банков есть разные программы кредитования. Они могут отличаться механикой выдачи денег, например одной суммой или траншами, необходимостью обеспечения. Допустим, под залог недвижимости или под победу в гостендере.

За использование есть плата — процент или фиксированная сумма. Условия зависят от кредиторов: может быть и 7, и 130% годовых.

Предсказуемая нагрузка на бизнес. Предприниматель точно знает, какую сумму и когда ему нужно возвращать, поэтому можно просчитать, сколько следует зарабатывать, чтобы хватало на возврат долга.

Сравнение источников финансирования

Способы финансирования отличаются условиями. Чтобы было проще ориентироваться, мы собрали таблицу. В ней основные критерии для сравнения.

Критерий	Условно-бесплатные	Инвестиции	Кредитование
Есть ли ограничения для получения денег	У семьи и друзей — нет.

У государства — есть. Выдают деньги под определенный бизнес и на определенной стадии развития.

Через краудфандинг — низкая. Есть риск не заинтересовать проектом.

Нужно найти инвестора, который заинтересуется бизнесом, договориться об условиях.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

• Для пополнения оборотных средств или инвестиций
• Предварительное решение без открытия расчетного счета
• Все онлайн, не нужно ездить в банк

Где привлечь средства на бизнес? Плюсы и минусы основных источников финансирования

Витязь на распутье. В.М. Васнецов 19 век. В статье постараемся понять — причем он тут?

Вместо введения

Красив и беспощаден век капитализма. Капитал как кровь питает бизнес с момента рождения, помогает в отрочестве и зрелости, и к закату покидает его.

Внимание! Данная статья выражает личное мнение автора. Все умозаключения пропущены через призму собственного опыта и не претендуют на истину в последней инстанции.

На бизнес привлечь финансирование можно разными путями:

1) Банковские кредиты. Привлечь сложно, нужна кредитная история, залоги (но не всегда). Сложный порог входа, но более дешевое, универсальное, и в будущем доступное и стабильное финансирование.

2) Факторинг. В зависимости от вида факторинга и условий привлечь либо тяжело (но легче чем кредит) , либо не так сложно. Это хороший вариант, чтобы начать привлекать средства у банков, если отказывают в кредите. Стоимость чуть выше, чем у кредитов. Имеется ограничение по привлечению данного продукта – его можно использовать только при продаже товаров, либо при закупке сырья.

3) Лизинг. Привлечь достаточно легко и быстро. Стоимость выше среднего (как правило выше, чем в факторинге). Имеются серьезные ограничения в использовании – только под покупку имущества (оборудование, техника, авто и тд.) И не забывайте – имущество, купленное в лизинг, на праве собственности принадлежит лизингодателю, пока Вы его полностью не выкупите.

4) Деньги с рынка: частные инвесторы, краудфандинг и микрозаймы МФО. Если Вы готовы работать с инвесторами, отчитываться перед ними, возможно передавать им доли в предприятии или привлекать средства под высокие проценты и не напрягаться с банковской бюрократией и отчетностью, то это тоже вариант.

+ Приятный бонус: Гранты и субсидии.

Существуют как общие федеральные меры поддержки, так и региональные. Также чаще всего на поддержку могут рассчитывать бизнес из сферы IT, технологий, импортозамещения, агросектора и в целом МСП. Проверьте, возможно, Ваш бизнес подходит под одну из программ. Смотрим сайт правительства — http://government. ru/sanctions_measures/

Чуть больше ссылок в конце статьи.

Моисей сказал: — Всё от Бога. Соломон сказал: — Всё от ума. Иисус сказал: — Всё от сердца. Маркс сказал: — Всё от потребностей. Фрейд сказал: — Всё от секса. Эйнштейн сказал: — Всё относительно. Сколько евреев — столько мнений.