Как написать заявление на рефинансирование ипотечного кредита

Заявление на рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита обычно понимается получение нового займа на выгодных для клиента условиях, причем его средства направляются на погашение старых кредитов, оформленных на менее привлекательных условиях. Сегодня подобная процедура является чрезвычайно востребованной на финансовом рынке страны, что обусловлено несколькими причинами.

Порядок обращения о рефинансировании
Как составить заявление?
Образец заявления на рефинансирование кредита
Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
Что еще потребуется?
Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Во-первых, большое количество заемщиков не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, поэтому вынужденно прибегают либо к рефинансированию, либо к реструктуризации имеющихся кредитов. Во-вторых, часть крупных и серьезных банков, например, Сбербанк, ВТБ 24 и т.д., заинтересованы в увеличении количества клиентов, при этом могут предложить им выгодные условия кредитования. В результате данные финансовые организации разрабатывают специальные программы, предлагающие заемщикам рефинансирование кредитов, взятых в других банках.

Порядок обращения о рефинансировании

Очевидно, что рефинансирование кредита в большинстве случаев является выгодной для клиента операцией. Особенно это касается долгосрочных кредитов на большую сумму, в частности ипотечных, в отличии, например, от потребительских. Нередко ставки по ипотеке снижаются, что может стать поводом для запуска процедуры рефинансирования.

Для ее начала необходимо заполнить и подать в банк соответствующее заявление или анкету. Его форма разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно, поэтому бланк можно либо скачать с официального сайта финансового учреждения, либо получить, лично посетив отделение банка. Однако, перед заполнением и подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и встретиться с их специалистами для уточнения условий программ рефинансирования, разработанных в каждой кредитной организации.

Обычно обязательными условиями для проведения рефинансирования являются следующие требования банка:

• отсутствие текущей просрочки по существующим кредитным договорам, не важно, речь идет об ипотеке, потребительском или автокредите;
• предоставление выписок по каждому займу с указанием задолженности на момент подачи заявления на рефинансирование;
• предоставление сведений о доходах, месте постоянного трудоустройства и условий действующего трудового контракта.

Как составить заявление?

При заполнении заявления на рефинансирование рекомендуется выполнять следующие требования:

• четко указать цель получения и сумму необходимых средств, а также то, куда они будут направлены;
• определить желательные условия кредитования;
• предоставлять только достоверную информацию, даже если она не всегда характеризует заемщика с положительной стороны;
• по возможности указать варианты обеспечения кредита, наилучшими среди которых являются оформление залога или предоставление договоров поручительства;
• в дополнение к заявлению предоставить исчерпывающие сведения, доказывающие наличие дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания получаемого займа.

Образец заявления на рефинансирование кредита

В качестве примера грамотного оформления заявления можно привести следующий образец.

В приведенном образце заявления на рефинансирование четко указана необходимая сумма, желательные условия получения займа, а также обеспечение кредита в виде собственного транспортного средства. Очевидно, что при отсутствии текущих просрочек по выплатам вероятность одобрения подобной сделки достаточно высока.

Заявление на рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее часто заемщики обращаются в банк с просьбой произвести рефинансирование ипотеки. Это не удивительно, так как данный вид кредитования обоснованно считается одним из наиболее обременительных. Поэтому вполне понятно желание клиента снизить финансовую нагрузки при первой же возможности.

Еще одним фактором в пользу рефинансирования ипотечного кредита выступает периодическое снижение процентной ставки, нередко происходящее во время действия ранее оформленных договоров, условия которых в результате становятся менее привлекательными. Поэтому некоторые банки производят рефинансирование даже собственных займов на новых, более выгодных условиях. В частности, подобная практика характерна для Сбербанка, который является бесспорным лидером в сфере ипотечного кредитования.

Что еще потребуется?

Для запуска процедуры рефинансирования, помимо заявления, требуется предоставление документов, перечень которых определяется каждым конкретным банком. Обычно в их число входят:

• действующие кредитные договоры, на погашение задолженности по которым будут направлены средства при одобрении рефинансирования;
• справки о размерах текущей задолженности по указанным договорам займа;
• документы, подтверждающие право заемщика на закладываемое имущество;
• справки с места официального трудоустройства о уровне доходов и занимаемой должности и т.д.

По большому счету, пакет предоставляемой вместе с заявкой на рефинансирование кредита документации можно назвать стандартным, который обычно собирается и подается при получении займа.

Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Сегодня достаточно большое число банков разработало и предлагает клиентам собственные программы рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях. Естественно, лидерами работы в этом направлении выступают наиболее крупные и солидные банковские структуры, к числу которых относятся Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк и многие другие. Подобное ситуация объясняется достаточно просто – за счет выгодных условий рефинансирования, предлагаемых заемщикам других банков, кредитные организации стараются увеличить собственную клиентскую базу.

Документы для рефинансирования ипотеки

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Документы по предмету залога
Основные документы для рефинансирования ипотеки
Что говорит закон о рефинансировании?

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

• Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
• Копию и оригинал паспорта;
• Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
• Свидетельство о заключении или расторжении брака;
• Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Что еще может потребоваться?

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

• отчет об оценке;
• правоустанавливающие бумаги;
• св-во о регистрации в соответствующем органе;
• кадастровые документы;
• справка о составе собственников;
• разрешение органов опеки;
• выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Какие документы нужны от супруга или супруги?

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

1. паспорт гражданина РФ;
2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

• «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.

• «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
• «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
• В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
• «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
• Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
• «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Заявление на рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки относится к одной из самых востребованных программ в банках в последние 2-3 года. Ставки снижаются и действующие заемщики могут существенно сэкономить на переплатах, если перекредитуются в другом банк под более низкий процент.

08.09.20, обновили 16.01.24 —> 11271 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Как написать заявление на рефинансирование ипотеки, в какие банки обращаться и почему могут отказать, разъясняет аналитик сервиса Бробанк.ру.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это оформление нового кредита для закрытия существующего. В этом случае заемщик может изменить условия на более выгодные. Клиент может закрыть за счет нового займа один или одновременно несколько кредитов. Чаще всего прибегают к рефинансированию при ипотечном кредитовании, так как с потребительскими кредитами выгода не настолько ощутимая.

Если взято одновременно несколько кредитов в разных банках, их тоже можно объединить в один и рефинансировать. Такое решение помогает избежать просрочек или пропуска платежа по невнимательности, а также сэкономить на процентах. После рефинансирования у заемщика остается один банк-кредитор, куда придется вносить общую сумму, а не как раньше в несколько банков, и одна дата платежа.

Выгода рефинансирования для сторонних банков в том, что они привлекают новых клиентов, от которых впоследствии можно получать доход. Например, заемщикам предложат сопутствующие платные услуги или премиальные тарифы. Рефинансирование в том же банке, в котором был выдан первоначальный заем, исключает отток клиентов в другие кредитные организации.

Как обращаться за рефинансированием

Эффективность рефинансирования наиболее очевидна при больших суммах кредита, например, при ипотеке. По некоторым программам кредитования процентная ставка со временем может снижаться, как это происходит сейчас с рынком ипотечных кредитов. Это весомый повод для обращения за рефинансированием.

Чтобы перекрыть задолженность за счет нового займа, нужно предъявить в отделение банка заявление на рефинансирование или анкету. Бланк и образец заполнения заявления банки разрабатывают самостоятельно. Единой формы для всех банков нет. Бланк для рефинансирования ипотеки в Сбербанке или любом другом банке можно скачать на официальном сайте или попросить в отделении у сотрудников.

1. Нет текущей или просроченной задолженности по действующему кредитному обязательству.
2. Есть выписка об оставшейся сумме долга на момент подачи заявления на рефинансирование ипотеки.
3. Потенциальный клиент может предоставить сведения о доходах и месте работы.

Перед заполнением заявления на рефинансирование изучите предложения нескольких банков. Тогда будет легче выбрать наиболее выгодные условия.

• платежеспособности;
• рисков;
• возможных выгод от сотрудничества.

Кроме того для одного банка привлечение новых клиентов – приоритетное направление на данном этапе, а для другого нет. Поэтому всегда следует подавать несколько заявок в разные банки, и, только после их сравнения, принимать окончательно решение о рефинансировании ипотеки или любого другого займа.

Наравне со сторонними банками желательно обратить и в свой банк-кредитор, где была первоначально оформлена ипотека. В том случае, когда компания заинтересована в удержании клиентов, она пойдет на уступки и пересмотрит ранее установленную процентную ставку. При таком развитии событий можно сэкономить деньги на повторной подготовке и регистрации всего пакета документов для одобрения ипотеки.

Правила составления заявления

1. Укажите цель получения денег и необходимую для перекредитования сумму.
2. Напишите ожидаемые условия кредитования.
3. Предоставьте банку достоверные сведения, даже если это охарактеризует вас, как заемщика, с отрицательной стороны.
4. Если необходимо, укажите варианты обеспечения кредита. Для этого подойдет оформление имущества под залог или поручительство.

Приложите к заявлению документы, которые подтвердят стабильную платежеспособность. Образец заполнения и бланк размещают на официальных сайтах банков и стендах в офисах, которые предоставляют этот вид услуги для заемщиков.

К примеру в Сбербанке эти документы выглядят так:

Какие дополнительные документы нужно приложить к заявлению

Для рефинансирования одного заявления недостаточно. Каждый банк определяет список подтверждающих документов, которые могут запросить дополнительно. В основном в него входят:

1. Договор по действующему кредиту, которого будет закрыт за счет средств нового банка-кредитора при рефинансировании.
2. Справки от обслуживающего банка с указанием оставшейся суммы задолженности.
3. Документы на владение имуществом, которое будет передано в залог.
4. Справки об официальном трудоустройстве, размере заработка и занимаемой должности.
5. Вместо справки о трудоустройстве и размере заработной платы можно предоставить 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Не все документы запрашивают одновременно. Но это стандартный перечень, который можно приложить к заявлению и подать в отделение банка для оформления рефинансирования ипотеки.

Возможные причины отказа в рефинансировании

Отказать в рефинансировании могут по тем же причинам, по которым не выдают кредит. В первую очередь банки анализируют платежеспособность клиента. Если доход в последнее время снизился и ежемесячный платеж окажется непосильным для заемщика, в рефинансировании откажут.

Некоторые банки не рефинансируют кредиты, первоначальной целью которых было строительство жилья. Уточните заранее, работает ли выбранный банк с такими программами кредитования.

В обязательном порядке проверят кредитную историю потенциального заемщика. Если она вызовет сомнения или будут выявлены текущие просрочки, рефинансирование не одобрят. Также банк могут насторожить одновременно действующие кредитки и карты рассрочки с доступным лимитом. Такие кредитные продукты повышают риски для нового кредитора. Владелец карт в любой момент может воспользоваться ими и окажется не в состоянии вносить суммы по рефинансированному кредиту в полном объеме. Поэтому для повышения шанса на одобрение заявки на перекредитование, все кредитки и карты рассрочки лучше закрыть, а просрочки не допускать.

Перед рефинансированием ипотеки банк обязательно проверит жилье, которое будет находиться в залоге. Если оно в плохом состоянии, находится в аварийном многоквартирном доме, заявку на перекредитование отклонят.

Определенные сложности возникнут и у тех заемщиков, которые делали первоначальный взнос или частично погашали ипотеку материнским капиталом. На данном этапе нет правового регулирования в этом направлении. Такая несостыковка возникает, потому что после закрытия ипотеки в первом банке-кредиторе заемщик обязан выделить доли в жилье детям. А взять в залог недвижимость с обременением не захочет никакой банк. Однако этот вопрос неоднократно поднимали российские законодатели, и возможно в ближайшем будущем что-то изменится.

Кроме того, обратите внимание, что если до обращения за рефинансированием кредит или ипотека были реструктуризированы, с высокой долей вероятности в банках откажут.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов

Многие российские банки предлагают программы рефинансирования. При этом можно получить одобрение как по кредиту, который оформлен в том же банке, так и по займу, взятому в другой финансовой организации.

• Сбербанке;
• Газпромбанке;
• ВТБ;
• Россельхозбанке.

За счет того, что банки предлагают клиентам наиболее выгодные программы рефинансирования, у них увеличивается поток клиентов.

Сравнение условий рефинансирования

Сравнение условий рефинансирования четырех крупнейших банков на территории РФ:

Условия	Газпромбанк	Сбербанк	ВТБ	Россельхозбанк
Диапазон процентной ставки	8,3%-11,3%	7,9%-10,4%	7,5%-17,2%	8%-13%
Наименьшая сумма кредита	100 тыс. рублей	300 тыс. рублей	50 тыс. рублей	100 тыс. рублей
Наибольшая сумма кредита	45 млн рублей	7 млн рублей	30 млн рублей	20 млн рублей

Рефинансировании ипотеки в приведенных банках возможно на срок до 30 лет. Если оформить договор на небольшой срок, сумма ежемесячного платежа может оказаться слишком большой, и заемщик будет не в силах ее вносить. Но клиент может оформить рефинансирование на максимальный срок и минимальный ежемесячный платеж, а если появится возможность, закрыть кредит быстрее.

Подать заявку на рефинансирование ипотеки можно на официальных сайтах банков. Ожидание предварительного решения занимает не больше 10 минут.

• 20 млн рублей жителям г. Москва;
• 15 млн рублей жителям г. Санкт-Петербург;
• 10 млн рублей для жителей Подмосковья.

• для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области – 10 млн рублей;
• для всех остальных граждан РФ – 5 млн рублей.

Валюта, в которой можно рефинансировать ипотеку – рубли РФ.

Отличительные особенности рефинансирования в разных банках

Лидерство по рефинансированию на территории Российской Федерации длительное время удерживает Сбербанк. Около 10% от общего количества выдаваемых кредитов приходится на эту программу. Главные критерии, по которым Сбербанк оценивает заемщиков – платежеспособность и отсутствие просрочек. Клиентам предлагают рефинансировать ипотеку, а также другие виды кредитов либо объединить несколько займов в один.

Россельхозбанк тоже предлагает совместить несколько кредитов для того, чтобы упростить клиентам процесс их выплаты. В этом банке обращают внимание на отсутствие просрочек по действующему кредиту у заемщика. Но если просрочка была единственной и длилась меньше 30 дней, банк может провести рефинансирование. Еще одно условие для одобрения – отсутствие реструктуризации.

1. У него должно быть гражданство РФ с постоянной или временной регистрацией.
2. Положительный кредитный рейтинг.
3. Возраст от 20 до 70 лет.
4. Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев, общий трудовой стаж – 1 год.

ВТБ рефинансирует ипотеку только в российских рублях. Действующий кредит можно рефинансировать только спустя полгода от даты выдачи. Чтобы получить одобрение банка, потенциальный заемщик должен быть добросовестным клиентом, который не допускал просрочек по действующему кредиту.

Рефинансирование ипотечных кредитов в Сбербанке

Для клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку в Сбербанке, действуют такие требования:

Требование	Показатель
Возраст	Минимум 21 год, максимум 75 лет на момент последней выплаты по кредиту
Трудовой стаж	На текущем месте минимум 6 месяцев. Общий за последние 5 лет – 1 год

Супруг заемщика всегда выступает в роли созаемщика при рефинансировании ипотеки. В тех семьях, где собственность разделена по брачному договору, второго супруга не привлекают в созаемщики.

1. Валюта кредита – рубли РФ.
2. Наименьшая сумма перекредитования – 300 тыс. рублей.
3. Наибольшая сумма займа на выплату кредита в другом банке в Москве и области 7 млн рублей, для других областей – 5 млн рублей. Максимум на погашение прочих займов – 1,5 млн рублей, на личные цели – 1 млн рублей.
4. Срок кредита – до 30 лет.

Комиссия при выдаче кредита в Сбербанке отсутствует. У заемщика обязательно должно быть гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация.

1. Заявление на рефинансирование кредита, оформленное по форме банка.
2. Паспорт заемщика с регистрацией.
3. Документы, которые подтверждают финансовое положение заемщика.

• номере кредитного договора и дате его заключения;
• сроке возврата кредита;
• сумме займа и валюте;
• процентной ставке;
• размере ежемесячного платежа.

Сбербанк предлагает заемщикам оформить страховку. Окончательное решение по страхованию остается на выбор клиента, но наличие полиса снизит процентную ставку. Ставки по рефинансированию – от 7,9 до 10,4%. Если речь идет о рефинансировании ипотеки, страхование объекта, который будет находиться в залоге у банка – обязательно.

Преимущества рефинансирования в Сбербанке

1. Облегченный процесс выплаты кредита. Если несколько кредитов объединить в один, нужно будет вносить ежемесячно только один платеж вместо нескольких.
2. Ежемесячный платеж меньше при объединении нескольких займов в один.
3. При необходимости банк может выделить определенную сумму в кредит на личные нужды.

Чтобы оформить рефинансирование, сначала подайте заявку. После одобрения можно собирать все необходимые документы и заключать новый договор.

Все советы по рефинансированию кредитов вы можете найти в нашем блоге.

Источники информации:

1. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке.
2. Рефинансирование ипотеки в ВТБ.
3. Рефинансирование ипотеки в Газпробанке.
4. Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанк.

Как рефинансировать ипотеку

Как рефинансировать ипотеку – вопрос, который задают многие заемщики, желающие уменьшить процентную ставку по кредитам на жилище. Ипотека относится к группе долгосрочных кредитов, поэтому в течение всего периода выплат некоторые банки могут себе позволить снизить ставки и проценты на взносы. Смягчение условий кредитования и уменьшение дополнительных выплат наблюдается в период экономического подъема и роста банковской отрасли. В таком случае снижение ставки на 0,5 или 1% не сыграет роли для кредитного учреждения, а для заемщика эта сумма может оказаться ощутимой. Рефинансирование ипотеки в 2018 году актуально для жителей России по причине сложной экономической ситуации и падении уровня доходов одновременно с инфляцией национальной валюты.

О рефинансировании простыми словами
В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?
На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?
Как рефинансировать ипотеку?
Возможные проблемы и нюансы
Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

О рефинансировании простыми словами

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами. Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

• Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

• Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

• Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх. Банки стараются обеспечить клиентов, взявших ипотеку в валюте, государственной поддержкой, а также провести рефинансирование по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент конвертации средств.

Есть используется такой вариант рефинансирования, то параллельно с ним можно провести реструктуризацию долга или продление срока выплат по ипотечному кредиту.

В каких случаях выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы. В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше. В таком случае можно отказаться от дополнительной страховки жилья и плательщика новым банком. Важно обращать внимание на сумму рефинансирования, если она повышенная, то остаток денег после погашения первого кредита можно потратить на собственные нужды или закинуть на погашение нового кредита.

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию. Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

На какие условия рефинансирования можно рассчитывать?

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств. Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным. Кроме того, добавляется новое условие, которое в некоторых компаниях обязательно для выполнения – это отсутствие задолженности по предварительным платежам по кредиту. Для оформления реструктуризации и рефинансирования ипотеки необходимо:

1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
2. быть гражданином РФ;
3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка. Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования. Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Как рефинансировать ипотеку?

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

• Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
• Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
• Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
• Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

• Начальный этап начинается с подготовки документации;
• Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
• Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
• Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
• Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.

Возможные проблемы и нюансы

Проблемы с рефинансированием возможны на этапе подготовки и оформления документов. К ним нужно быть готовым. Наиболее часто заемщики сталкиваются с такими трудностями, как:

Длительность сроков переоформления документов;

1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

• Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
• Большая сумма кредита;
• Досрочное погашение без дополнительных санкций;
• Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

• Альфа-Банк. Можно рефинансировать ипотеку любого банка. Если клиент не был зарегистрирован в системе, то ему могут выдать до 1,5 миллиона рублей, а если он не в первый раз обращается в компанию, то сумма повышается до 3 миллионов рублей. Минимальная процентная ставка – 11,99% годовых. Программа беззалоговая, поэтому владельцем ипотечной квартиры становится заемщик, который может во время выплат параллельно сдавать квартиру в аренду.
• ВТБ24 банк. Ставка у этого учреждения максимально выгодная – 10,7% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования. В случае отказа ставка повышается на один процент. Максимальный срок кредитования – 30 лет, кредит можно погасить досрочно без выплат санкций, а максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей.
• Сбербанк. Рефинансирование возможно только ипотеки другого банка. Минимальная ставка стартует от 10,9%. Не требуется справок от предыдущего кредитора и разрешение на рефинансирование. Ставка повышается, если клиент хочет объединить рефинансирование с потребительским кредитом, а также отказывается страховаться в банке.
• Райффайзенбанк.Компания предлагает провести рефинансирование с процентной ставкой в размере 9,99% годовых. Можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие виды кредитов. Максимальный размер выплаты – 26 миллионов рублей, а максимальный срок выдачи составляет 25 лет.

Рефинансировать ипотеку многодетной семье можно в тех банках, которые участвуют в государственных программах поддержки и одновременно предлагают процедуру рефинансирования. Выбрать необходимо по тем же критериям, что и в остальных случаях. Наиболее выгодные варианты:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк;
• «Первомайский».

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

• Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
• Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
• Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
• Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

• отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
• наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;

• сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.