Как оплачивать покупки в интернете

Шопинг для домоседов

10 правил о том, как удобно и безопасно делать покупки в интернете

Для наших дедов и прадедов любая покупка: одежды, обуви, посуды или чего ещё — была целым событием. Ярмарки работали не каждый день и добираться до них подчас нужно было в неближнее село. Конечно, по мере перехода от сельской жизни к городской, простота шопинга возрастала: появились универмаги, объединившие широкую номенклатуру товаров под общей крышей, затем их сменили крупные торговые центры, где можно было и покупки сделать, и поесть, и развлечься. Но, главный принцип оставался неизменным. Надо было выйти из дома и добраться до торговой точки.

Сейчас многие считают это анахронизмом. Если есть компьютер, планшет или смартфон с доступом в интернет, то можно купить практически всё, буквально «не вставая с дивана». От продуктов и напитков — до одежды, обуви и бытовой техники. При желании, можно отыскать в Сети даже экзотическую вещь. А самый долгий путь, который придётся проделать, чтобы стать её обладателем, — это подойти к двери, чтобы впустить курьера с товаром.

Помимо огромного удобства и безграничного ассортимента, доступного, практически, в любом уголке, куда может добраться почта, привлекательной стороной интернет-шопинга выступает цена. Как правило, стоимость товаров в интернет-магазинах ниже, чем в универмагах и торговых центрах. При этом качество — подчас такое же. А если нет разницы, зачем платить больше?

Немудрено, что покупки в интернете стали так популярны и повсюду в мире, и в России. И совершают их сегодня буквально «стар и млад». Но все ли знают, как правильно и безопасно оплачивать покупки в интернете? Как приобрести понравившуюся вещь, чтобы не испытать ни моральных страданий, ни финансовых потерь?

К сожалению, мошенники тоже не дремлют, оттачивая способы обмана неопытных покупателей. Одни пытаются продать некачественный товар под видом дорогостоящей продукции широко известных марок, другие — выудить из жертвы номера её банковских карт, счетов и другую конфиденциальную информацию. И если от первых поможет защититься простая внимательность, то со вторыми всё несколько сложнее. Не попасться на их удочку могут помочь наши советы.

1 Обычно для поиска и заказа товаров и услуг в интернете используют компьютер, планшет или смартфон. Поэтому, для сохранения персональных данных, информации о банковских картах, кодах и паролях любые операции в Сети следует проводить только со своего устройства. И на нём должен быть установлен обновлённый антивирус.

2 Не спешите оплачивать онлайн-товар неизвестного вам ранее интернет-магазина. Проверьте его сайт в интернет-каталогах, почитайте отзывы других покупателей в Сети, сделайте пробную покупку с оплатой при получении.

3 Перед покупкой внимательно изучите условия доставки и возврата товара. Уточните, какие подтверждающие покупку документы вам выдадут. Проверьте, указаны ли контакты для связи, в том числе почтовый адрес и телефон. По закону вы имеете право вернуть товар (за исключением того, что может быть использован только вами, т.е. товара с индивидуально-определенными свойствами), купленный в интернет-магазине, в течение 7 дней с момента доставки, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки. Но отвезти покупку продавцу вам придётся самостоятельно.

4 Не пользуйтесь услугами тех интернет-магазинов, которые не дают выбрать один из нескольких способов оплаты заказа. Если вам предлагают оплатить товар только банковской картой на сайте, возможно у вас хотят узнать её конфиденциальные данные вместе с секретным кодом, чтобы затем украсть ваши сбережения.

5 При оформлении заказа выбирайте вариант оплаты товара наличными или картой при получении. При этом предпочтительный способ доставки — с помощью курьера или самовывоз. Это исключит возможность остаться без денег либо без покупки, а так же обезопасит от получения некачественного товара.

Впрочем, некоторые интернет-магазины, включая известные, могут предоставлять покупателям скидки при оплате картой на своём сайте. Поэтому, не лишним будет ознакомиться с правилами безопасных платежей в Сети:

1 Рассмотрите возможность завести отдельную дебетовую карту для оплаты покупок в интернете и не используйте её ни для чего другого. По возможности, не применяйте для интернет-платежей свою основную банковскую карту и тем более кредитную. Кстати, Сбербанк оформляет бесплатную дебетовую МИР, которую можно использовать для оплаты покупок в интернете, за несколько минут в любом отделении.

2 Перед тем, как вводить данные карты для оплаты, проверьте адрес сайта. Он обязательно должен начинаться с символов «https://», а рядом с ними должно присутствовать изображение закрытого замка́ зелёного цвета. И, разумеется, убедитесь, что имя сайта совпадает с названием магазина.

3 Переводите деньги для оплаты покупки на свою карту непосредственно перед проведением платежа и только в той сумме, которая необходима. Это можно сделать, например, через интернет-банк или мобильное приложение.

4 Обязательно подключите к вашим банковским картам сервис СМС-уведомлений о проведённых операциях, однако учтите — за это может взиматься комиссия. Также старайтесь регулярно проверять выписки по своим картам. Удобнее всего это делать через интернет-банк или мобильное банковское приложение.

5 Заметив любую подозрительную активность по своим картам — попытки не санкционированных вами списаний, переводов, платежей и т.п. — не медля, обратитесь в контактный центр своего банка.

Ещё больше советов по безопасному использованию банковских карт ПАО Сбербанк и защиты от мошенничества вы можете найти здесь: https://www.sberbank.ru/ru/person/dist_services/warning. А рекомендации по оплате покупок в интернете посредством банковской карты — здесь: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/cards/internetpay_instr.pdf

Домашнее задание

Потренируйтесь, как искать в Сети отзывы о работе интернет — магазинов. Наберите в поисковике фразу типа «интернет — магазин+<название>+отзывы» и выберите результаты поиска, расположенные не на сайте самого магазина.

Аудиозапись совета «Шопинг для домоседов»
Аудиозапись совета «Шопинг для домоседов»

Интересные и полезные сведения о том, как лучше распорядиться своими деньгами и эффективнее использовать предлагаемые банками услуги, вы можете почерпнуть на сайте Активный возраст, который специально создан для современных людей, перешагнувших 50-летний рубеж.

Подробную информацию о банковских картах Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» (0+), «Моментальной карте» и иных онлайн-сервисах Сбербанка, условиях их использования, стоимости и комиссиях, имеющихся ограничениях, а также о правилах безопасного пользования банковскими картами и другими продуктами Сбербанка уточняйте на сайте www.sberbank.ru, по телефону 8 800 555 55 50, или в отделениях Сбербанка. Сайт sberbankaktivno.ru (18+). ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Дебетовая карта МИР Социальная ПАО Сбербанк (далее, Карта) — бесплатная банковская карта для получения пенсии. На остаток денежный средств по счету Карты, на который производится зачисление пенсий и иных социальных выплат, выплачиваемых пенсионным органом, Банк начисляет проценты в размере 3,5% годовых. К пенсионным органам относятся — Пенсионный фонд РФ и пенсионные подразделения Министерства обороны, Федеральной службы безопасности Российской Федерации, Федеральной службы исполнения наказаний, Министерства внутренних дел Российской Федерации, Следственного комитета Российской Федерации, Генеральной прокуратуры Российской Федерации, Федеральной таможенной службы. Проценты начисляются, исходя из календарного количества дней в году со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет Карты. Выплата процентов осуществляется по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета Карты.

Карты выпускается со сроком действия на 5 лет и по окончании срока действия бесплатно перевыпускаются Банком на новый срок.

Досрочный перевыпуск карты, инициированный клиентом осуществляется бесплатно, за исключением перевыпуска по причине утраты Карты, изменения личных данных на Карте — 30 руб.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств: в кассах ПАО Сбербанк: — в пределах суточного лимита — без комиссии, — сверх суточного лимита — 0,5 % от суммы превышения лимита; в кассах дочерних банков — не осуществляется. в кассах других кредитных организаций — 1% от суммы, но не менее 150 руб. в банкоматах: — ПАО Сбербанк: — без комиссии, — дочерних банков — не осуществляется, — кредитных организаций — 1% от суммы, но не менее 100 руб. Лимиты на выдачу наличных денежных средств со счета карты: месячный лимит через кассы и банкоматы — 500 000 руб.

Выбираем способ оплаты для интернет-магазина

Как подключить удобные виды оплаты. Что такое эквайринг и агрегатор оплат на сайте.

Когда вы определились с нишей и товаром и поняли, как сделать ваш будущий интернет-магазин удобным для клиента, самое время подумать ещё об одном важном пункте: как будет происходить оплата товара.

В этом уроке вы узнаете:

что такое эквайринг

виды эквайринга для интернет-магазина

агрегаторы оплат на сайте

как подключить эквайринг.

Способы оплаты товара можно разделить на два вида: безналичный расчёт (он же — эквайринг, онлайн-оплата) и наличные. В первом случае клиент расплачивается онлайн, а деньги сразу поступают на счёт предпринимателя. Будьте внимательны: безналичный расчёт не заменяет онлайн-кассу, то есть для того, чтобы получать оплату через интернет, вам нужно будет её установить. Это определяет закон № 54-ФЗ, суть которого для владельца интернет-магазина можно свести к следующему: вы обязаны иметь онлайн-кассу для продаж в интернете, чтобы выдавать чек клиенту.

Банковская карта

Самый простой и распространённый способ оплаты. Всё просто: магазин переводит клиента на страницу банка/платёжной системы, покупатель вводит данные и оплачивает товар.

Например, у Сбера есть сервисы, которые сокращают онлайн-оплату до трёх секунд, потому что не требуют вводить данные карты и пароль из СМС. Первый — это SberPay, а второй — SberPay QR.

Электронный кошелёк

В этом случае у клиента уже есть какой-то электронный (виртуальный) кошелёк, с которого он перечисляет вам деньги. Самые популярные — ЮМани, WebMoney, Qiwi.

Наложенный платёж

Вариант оплаты, когда покупатель оплачивает товар при его получении на почте. Этот способ не всегда удобен, так как продавец получает деньги за товар не сразу, плюс службы логистики могут брать процент за доставку и платёж.

Наличные

Покупатель может рассчитаться с вами наличными при доставке товара или самовывозе.

Банковский перевод

Вариант подходит для b2b-расчётов или когда ваши клиенты — юрлица. Оплата происходит по банковским реквизитам.

Провести сделку безопасно и быстро поможет SberBusinessPay — сервис моментальных платежей между юрлицами. Клиент оплачивает товар в один клик, а продавец (вы) получает деньги в течение минуты.

На начальном этапе мы советуем подключить самый простой и распространённый способ оплаты — банковской картой. Например, на платформе для управления интернет-торговлей inSales в любой тариф при создании сайта входит подключение банковских систем.

Как работает онлайн-оплата

Покупатель в личном кабинете нажимает кнопку «Оплатить картой».

Далее клиент попадает на защищённую страницу, где вводит данные карты.

Банк проверяет данные покупателя и, если всё ок, замораживает средства.

Покупатель получает уведомление, что оплата прошла. Параллельно в банке продавца формируются документы о платеже.

Электронные документы о платеже направляются в банк покупателя. Сумма списывается и переводится на счёт продавца.

Какие варианты подключения эквайринга есть у продавца

Напрямую через банк.

Через сервис-посредник, например ЕКАМ.Онлайн, Единая касса, Robokassa, Яндекс.Касса, ЮКасса, СБП (Система быстрых платежей).

От чего зависит тариф онлайн-оплаты для бизнеса

У банков есть свои тарифы по подключению оплаты через интернет. Рассказываем, от чего зависит их стоимость.

• Сфера деятельности
• Оборот
• Регио
• Стоимость обслуживания банковского счета, куда перечисляются деньги от продаж

4 шага для подключения оплаты

Перед подключением эквайринга банк проверит бизнес, так как есть категории товаров, которые нельзя продавать через интернет. В этот перечень входят алкоголь, табачная продукция и вейпы, лекарства (но не БАДы), медицинское оборудование, драгоценные камни и металлы, шифровальная техника, гражданское оружие. Также у вас могут запросить документы или фото, которые подтвердят, что бизнес реально существует.

Отправьте заявку поставщику услуги. Он должен запросить у вас пакет документов. Для ИП — это паспорт, свидетельство о регистрации ИП — ОГРНИП или выписка из ЕГРИП и ИНН. Для организации — копия устава, решение о назначении директора, свидетельство о регистрации — ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, доверенность на того, кто будет подключать договор.

Как платить в Интернете — инструкция для чайников ⁠ ⁠

чем они между собой отличаются? Если упустить исторические детали, то по сути VISA и MasterCard это платежные системы, которые предлагают свои услуги по обработке платежей банкам. А банки в свою очередь как раз и выпускают эти карты. Поэтому при выборе, какую карту открыть — Visa или MasterCard, лучше в первую очередь обращать на условия, которые предлагают банки в вашем городе: тарифы за выпуск и обслуживание, проценты на остаток, бонусные программы.

Далее может возникнуть вопрос о том, что такое банк-эмитент (не эмитерн, а

э-ми-тен-т) и банк-эквайер (не эскваэр, а эк-ва-йер), чем они отличаются и как вообще

соотносятся с карточками. Не вдаваясь в детали для завсегдатаев с Уолл-Стрит,

поясняем — эмитент отвечает за выпуск пластиковых банковских карточек, а эквайер —

за их обслуживание. И да, это разные вещи.

Возьмём, к примеру, гипотетический банк «Титаник». Он выпустил банковскую карту, а

значит, выступает эмитентом. Другой гипотетический банк «Айсберг» обслуживает

банкоматы по всему городу. И когда пользователь банка «Титаник» снимает в этом

банкомате деньги, то банк «Айсберг» выступает эквайером.

При оплате картой банка «Титаник» в гипотетическом Интернет-магазине, банк

«Титаник» всё ещё выступает эмитентом, а вот в роли эквайера работает. нет, не

магазин, а гипотетический банк «Британник», который его обслуживает.

Далее закроем вопрос касательно комиссии. Когда владелец карты «Титаник» снимает

деньги в банкомате «Айсберга», то банк-эмитент платит банку-эквайеру за

возможность пользования банкоматом. Эта плата и является комиссией.

Пытливый ум тут же спросит — а почему при оплате картой в

магазине/Интернет-магазине комиссии нет? Если в двух словах и без привлечения

специально обученных бухгалтеров, то против комиссии выступают сами платёжные

системы (VISA, MasterCard и так далее).

Особенности использования банковских карт при оплате в Интернете

Для рассчёта по Интернету часто необходимо сообщать магазину данные

касательно своей карты. Вполне очевидно, что люди поначалу боятся этого, вдруг

мошенники смогут воспользоваться данными и украсть деньги! Однако у банковской

карты, как и у человека, имеются данные, которые можно предоставлять, и данные,

которые никому выдавать нельзя.

Вы можете оставить человеку свой номер телефона, однако точно не выдадите ему

свой паспорт или ключи от квартиры. Так происходит и с карточками. Сообщать

другим можно номер карты и номер владельца, однако ни в коем случае нельзя

сообщать срок действия, нельзя сообщать код безопасности, он же CVV/CVV2, он же

трёхзначный код на обратной стороне, и, разумеется, нельзя сообщать пин-код карты! Также нельзя никому передавать проверочный код, приходящий в SMS по необходимости. Стоит также помнить, что пользоваться картой может лишь её владелец, в противном случае банк может её заблокировать.

При этом в Интернет-магазинах для подтверждения иногда необходимо вводить и код

CVV2, и срок действия. Как знать, когда это можно делать, и что данные не попадут к

мошенникам? Если вы совершаете покупку, используя браузер последней версии

(Chrome, к примеру), то у адресной строки можно видеть небольшой зелёный замочек.

Это значит, что соединение защищено Transport Layer Security, или TLS — актуальным

протоколом безопасности транспортного уровня. То есть, узел сертифицирован, это не

фальшивый сайт, и 99,99% мошенников не смогут перехватить ваши данные. На

некоторых сайтах используется стандарт SSL — он выполняет те же функции, и

помогает определить подлинность сайта, просто он устарел и постепенно заменяется

В целях безопасности также стоит обратить внимание на так называемые

Интернет-карты. Они открываются практически в любых банках, причём чаще всего

бесплатно, обслуживаются бесплатно, и комиссия за действия через них не берётся.

Главное же преимущество Интернет-карт — безопасность для основной карты,

Если вы совершаете или планируете совершить круиз-вояж в буржуйские страны, по

делам или отдыха ради, и собираетесь получить банковскую карту, то, во-первых,

прикиньте выгоды от VISA и MasterCard, и во-вторых — позаботьтесь о том, чтобы ваша

карта не была domestic. Об этом лучше спросить у представителя банка, так как

информация в Интернете либо скудна, либо немного устарела.

Domestic-карта обслуживается только в пределах страны выпуска, её содержание

стоит намного дешевле, однако в любой другой стране магазины её не примут. Что

касается Интернет-магазинов, то и тут может быть подлость, и заключается она чаще

всего в Интернет-лимите. Это максимальная сумма денег, которой можно

рассчитываться в Сети, и по стандарту она обычно равна нулю. Для поднятия лимита

проще всего будет позвонить на горячую линию банка или воспользоваться

настройками онлайн-банкинга, если подобный сервис имеется у вашего банка.

При покупке часто бывает заметно несоответствие цены товара и списанных за него

сумм. Это может происходить по двум причинам — первая заключается в комиссии

эмитента (что маловероятно), вторая — в конвертации валют при покупке (что очень

вероятно). Не стоит забывать, что и VISA, и MasterCard для операций используют

иностранную валюту, и небольшая потеря денег будет происходить в любом случае.

Теперь — касательно всяких SMS-кодов, которые приходят на телефон во время

работы с банками. Не нужно бояться того, что банк будет использовать номер

телефона клиента для рассылки спама — ему это ой как невыгодно, поскольку

SMS-подтверждения нужны в первую очередь не вам, а банку, так как это серьёзно

Вам это тоже выгодно — мошенникам будет намного сложнее воспользоваться вашей

картой без вашего ведома, разве что вы и телефон потеряете. Система работы с SMS

называется 3D-Secure, и разные платёжные системы приняли её под своим именем. У

VISA это — Verified by VISA, у MasterCard — MasterCard SecureCode.

Далее — иногда случается, что SMS-код на номер попросту не приходит. В таком

случае нужно помнить, что система данная автоматизирована и человеческий фактор

минимален, а значит, шанс ошибки данной системы очень низок. Поэтому следует (от

наименее до наиболее радикальных шагов):

— проверить правильность данных, номер телефона — иногда нужно указывать

полный международный номер, иногда просто краткий

— проверить наличие сети у телефона/смартфона, включить и выключить режим

— достать и установить SIM-карту

— установить SIM-карту в другое устройство

Что такое “чарджбек” и когда его применять

Поскольку среди владельцев Интернет-магазинов тоже попадаются мошенники (а где

их, собственно, не попадается?), нужно знать, куда обращаться для возврата средств.

Данная процедура называется «чарджбек» ( chargeback ), и возможна она, если

— услуга или товар не соответствуют описанию, не предоставлены в полном

объёме или, в случае товара, не были доставлены

— транзакция авторизирована на другую сумму, которая отличается от цены товара или услуги

— произошло двойное списание

Процесс получения чарджбека называется претензионной работой и для успешного

возврата денег нужно чётко следовать инструкции, которая установлена платёжными

системами. Описывать систему и давать инструкцию сейчас нет смысла, скажу лишь,

что для чарджбека первоочерёдно нужно обратиться к банку-эмитенту (напоминаю —

это банк, выпустивший карту).

Касательно скорости перевода денег при оплате картой в адрес интернет-магазина — он происходит почти моментально, поскольку работает в онлайне, а не осуществляется государственной почтой. Единственное, что может замедлить процесс перевода — загруженность или вовсе аварийные ситуации с серверами..

Если вы совершили покупку, однако хотите вернуть товар, то будьте готовы к тому, что

деньги будут зачислены обратно не сразу, а в течение пары дней — обычно до недели,

но не позже 30 дней, как утверждает закон. Почему так долго? Ведь перевод тоже цифровой! Дело в том, что возврат денег не входит в стандартный, скажем так, цифровой набор операций. То есть, заявление, написанное вами в магазине, пройдёт несколько государственно-бюрократических инстанций, где к процессу подключится человеческий фактор в виде специально обученных бухгалтеров, и не только их. Причина в том, что компьютер не способен проверить подлинность документа, а возвратных заявок довольно много.

Безопасность

Теперь главный и самый важный вопрос — что делать, если банковской картой

воспользовались без вашего ведома? Поскольку это считается преступлением, то

помимо блокировки карты и обращения в банк необходимо писать заявление в

На этом всё, и вас можно поздравить — после прочтения текста полным чайником в

онлайн платежах вас уже не назовёшь! Пишите в комментариях вопросы касательно

темы, и по возможности мы на них ответим.

4.2K постов 21.6K подписчика

Подписаться Добавить пост

Правила сообщества

Публиковать могут пользователи с любым рейтингом. Однако мы хотим, чтобы соблюдались следующие условия:

ДЛЯ АВТОРОВ:

Приветствуются:

-уважение к читателю и открытость

Не рекомендуются:

-публикация недостоверной информации

ДЛЯ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Приветствуются:

-конструктивные дискуссии на тему постов

Не рекомендуются:

-личные оскорбления и провокации

-неподкрепленные фактами утверждения

В этом сообществе мы все союзники — мы все хотим учиться! 🙂

7 лет назад

Статья для бабушек?

Вот вам дельный совет, если магазин(контора) не из топовых(аэрофлот, эльдорадо и т.д.) и просит данные карты ввести в форму на своем сайте, а не перекидывает на сайт платежной системы, поостерегитесь там покупать если уж не совсем горит!

раскрыть ветку
Похожие посты
3 месяца назад
Подписаться

ГП проверит законность комиссий Wildberries за оплату картами Visa и Mastercard⁠ ⁠

© Сергей Фадеичев/ ТАСС

МОСКВА, 12 октября. /ТАСС/. Генпрокурор РФ Игорь Краснов поручил проверить законность комиссий маркетплейса Wildberries за оплату картами Visa и Mastercard, а также платы за возврат товаров. Об этом сообщили в Генпрокуратуре России.

«По поручению Генеральной прокуратуры РФ осуществляются надзорные мероприятия в связи со сведениями о введении маркетплейсом Wildberries комиссий за оплату товаров с использованием карт Visa и Mastercard, а также взимании с покупателей платы за возврат товаров. Проверка проводится с участием Роспотребнадзора и Банка России», — заявили в Генпрокуратуре.

Там подчеркнули, что «особое внимание будет обращено на обоснованность действий указанной торговой площадки, соблюдение прав потребителей, недопущение применения незаконных схем с целью извлечения излишних коммерческих доходов». При выявлении нарушений закона и фактов ущемления прав граждан будут приняты исчерпывающие меры прокурорского реагирования.

Ранее в Telegram-канале пресс-службы Wildberries появилось сообщение о введении с 10 октября комиссии в размере 3% от стоимости покупки при оплате заказов с помощью карт Visa и Mastercard, выпущенных в России. Изменение коснулось только российских владельцев карт этих международных платежных систем.

Показать полностью
6 месяцев назад
Подписаться

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают⁠ ⁠

В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, патриотические индийские карты, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.

Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?

Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:

• Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
• Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.

Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!

Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).

С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.

• Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
• Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
• Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.

Так в чем же разница?

Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!

Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.

Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.

Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.

Среди фич и преимуществ выделю следующие:

• Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
• Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.

Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.

Другие крупные американцы, но с важным отличием

Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.

Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.

У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.

Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.

То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.

Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:

В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.

Слева — тот самый Фрэнк Макнамара. Справа — первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам — любовью покушать и дырявой памяти.

Платеж, система, карта, удар!

Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.

Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!

UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.

Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает «объединение», второй — «деньги». Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?

К Apple Pay и Google Pay карта не подключается — работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.

UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.

Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.

Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.

Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.

Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).

Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.

P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.

Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек

Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.

Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.

Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).

Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.

А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.

Наше всё (теперь точно всё)

Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.

Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).

А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.

Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:

Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.

Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).

Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.

Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.

Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год — но нельзя же так издеваться над моими глазами!

Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.

Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).

Индийские патриотические карточки

В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.

Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому» (и, в целом, он прав).

Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.

Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.

Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.

Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.

Плов, Chevrolet и две платежные системы

В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.

• Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
• Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.

Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!

Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).

К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:

1. Проводит взаимозачет долгов.

2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).

Это называется межбанковский клиринг.

Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.

Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.

Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.

А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.

В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.

Таинственные иранские платежи

Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.

До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.

В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.

У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.

И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:

При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.

Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.

Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?

Прочие системы, о которых стоит упомянуть

На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.

Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.

Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.

Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).

Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.

Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.

Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.

Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.

Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.

Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).

Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.

Показать полностью 10
7 месяцев назад
Подписаться

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие⁠ ⁠

Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.

Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.

Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.

Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.

Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.

Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).

Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.

Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справится не могут?

Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).

При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.

Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:

• Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.

Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.

• Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
• Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.

Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.

Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.

Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).

Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.

Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.

Богатый внутренний мир платежных систем

Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?

Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.

Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.

Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).

Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.

Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.

Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.

На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.

В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.

Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.

Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?

Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.

Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.

Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.

Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.

Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.

Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер — из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 — МИР, 5 — Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).

Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.

Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.

Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.

Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.

Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).

Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.

Как зарабатывает платежная система

Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.

Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.

Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.

В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.

Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.

MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.

По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.

Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.

В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.

Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.

Лично у меня был такой случай:

В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».

Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.

А SWIFT — это платежная система?

Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.

Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.

Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.

К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.

Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард — было бы желание да рисков поменьше.

Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).

Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?

Все платежные системы делают одно и то же — фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.

Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.

Про конвертацию стоит сказать вот что.

Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.

Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).

Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.

Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.

В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.

Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.

Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

Показать полностью 8
1 год назад
Подписаться

WSJ: уход Visa и Mastercard не застал Россию врасплох⁠ ⁠

Многие полагали, что уход из России Visa и Mastercard больно ударит по экономике страны, однако в действительности всё оказалось не так.

Как пишет The Wall Street Journal, благодаря национальной системе платёжных карт россияне могут по-прежнему пользоваться своими картами с логотипами Visa и Mastercard, оплачивая покупки внутри страны.

Данная система возникла в результате длившейся восемь лет работы по защите российской экономики от финансового давления Запада.

Следим за главными новостями в Телеграм

1 год назад
Подписаться

Unionpay от Почта Банка⁠ ⁠

После блокировки Visa и Mastercard на территории России я озадачился вопросом оплаты VPS, которая располагалась в Амстердаме (почему в Амстердаме — до скачка евро там был оптимальный тариф для мелких проектов). И вот Почта Банк, впереди планеты все, объявляет о начале выпуска виртуальной карты Unionpay

Вот ссылка новость
Анонсирован бесплатный выпуск и бесплатное обслуживание.
Но Почта Банк не был бы Почта Банком, если бы все пошло так как и рассказывают. Открыть просто так эту Онлайн карту нельзя — обязательно надо открыть сберсчет с какой-либо картой, например Мир. А потом уже можно в приложении выпустить виртуальную карту Unionpay.
Фиг с ней, с картой Мир, пригодится для оплаты ЖКХ без комисии (единственный плюс). Но виртуальная карта Unionpay это просто фикция. Ни один из иностранных сервисов, в которых заявлена поддержка unionpay не опознают эту карту. Даже китайский AliExpress не принимает эту «китайскую» карту. Из всех используемых сервисов эту карту получилось привязать только в ОЗОНе, но смысл этой операции под большим вопросом.
На Банки.ру уже пошли отзывы о проблемах с этой картой.

Итог: если необходима оплата сервисов за границе, то карта unionpay от Почта банка вам не подойдет.

UPD: возможно есть решение

Показать полностью 1
1 год назад
Подписаться

Отмена срока действия карт⁠ ⁠

Visa и Master работают до окончания срока действия карт? Отменим срок действия карт.

1 год назад
Подписаться

Продолжение поста «Visa (частично) и Mastercard (полностью) прекращают транзакции в России»⁠ ⁠

В Сбербанке заявили, что решение Visa и Mastercard не повлияет на работу карт банка

В финансовой структуре отметили, что платежи за рубежом и в зарубежных интернет-магазинах с российских карт, выпущенных этими компаниями, будут ограничены.

МОСКВА, 6 марта. /ТАСС/. Решение Visa и Mastercard об ограничении работы на территории России не повлияет на работу карт Сбербанка в стране, сообщила пресс-служба банка.

«Международные платежные системы приняли решение ограничить свою работу в России в ближайшие дни. Данное решение не повлияет на работу карт Сбербанка Visa и Mastercard внутри страны. Все карты клиентов Сбера будут работать, по ним можно будет совершать операции на территории России — снимать наличные, делать переводы по номеру карты, расплачиваться как в офлайн-магазинах, так и в российских интернет-магазинах», — сообщил банк.

Сбербанк напомнил, что это возможно потому, что на территории России все платежи проходят через отечественную Национальную систему платежных карт (НСПК) и независимы от иностранных платежных решений.

В банке отметили, что платежи за рубежом и в зарубежных интернет-магазинах с российских карт, выпущенных Visa и Mastercard, будут ограничены. «Мы рекомендуем россиянам, находящимся зарубежом, заранее снять достаточное количество наличных и предоплатить крупные траты (отели, билеты)», — указали в Сбере.

В ряде зарубежных стран принимаются карты российской платежной системы «Мир» (Турция, ОАЭ, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Узбекистан, Киргизия, Таджикистан, Казахстан, Южная Осетия, Абхазия, Кипр).

Национальная платежная система

Поводом для создания национальной платежной системы в России стало решение Visa и Mastercard в марте 2014 года остановить обслуживание платежных операций клиентов банка «Россия», СМП-банка и их «дочек» из-за санкций США. В декабре 2014 года Visa и Mastercard прекратили обслуживание банковских карт в Крыму и Севастополе (их работа на полуострове возобновилась в апреле 2015 года).

Тогда в России заявили о необходимости создать российскую систему, способную обеспечивать бесперебойные внутренние расчеты. В июле 2014 года была создана Национальная система платежных карт (НСПК), ставшая оператором платежной системы «Мир». 100% акций НСПК принадлежат Банку России.

Оплата на сайте

Удобная оплата на сайте — один из главных критериев хорошего интернет-магазина. Покупатели более лояльны к магазинам, где есть несколько способов оплаты, и они могут выбрать подходящий. А какой способ более выгоден для магазина, и как побудить клиента использовать именно его, расскажем в статье.

Способы оплаты в интернет-магазинах

Мы собрали наиболее популярные способы, которые актуальны сейчас на территории РФ. Подключать их все, или выбрать некоторые — зависит от вашей целевой аудитории, оборота и планируемого бюджета на комиссии банку.

Оплата банковской картой

Самый популярный способ оплаты у интернет-пользователей. Чтобы подключить оплату картой (интернет-эквайринг), нужно заключить договор с банком и настроить оплату на сайте — например, через готовый модуль или через API. В некоторых банках подключение интернет-эквайринга позволяет совершать оплату не только через карту, но и через СБП и платежные системы — об этих способах мы расскажем ниже.

Также напоминаем, что для подключения онлайн-оплаты организации нужна онлайн-касса. Можно купить ее или арендовать в облаке, а затем зарегистрировать в налоговой и интегрировать с эквайрингом. Либо выбрать тариф эквайринга, уже включающий фискализацию, но комиссия в этом случае будет больше.

Зачисление средств на ваш счет происходит, как правило, на следующий день. Но некоторые банки дают преимущества клиентам, у которых открыт там же расчетный счет, — например, ПСБ при необходимости зачисляет таким клиентам деньги три раза в тот же день.

Комиссия за интернет-эквайринг зависит от банка — одни устанавливают единую комиссию для всех клиентов, в других процент зависит от реализуемых товаров, оборота компании и наличия расчетного счета в выбранном банке, В среднем, с каждой операции придется заплатить банку около 2% или даже больше.

Оплата банковской картой на сайте Орматек

Электронный кошелек

Электронные кошельки выбирают покупатели, которые беспокоятся о безопасности финансов. На кошелек удобно закинуть ограниченную сумму, предназначенную для онлайн-покупок, и оплачивать только с него. При этом, данные банковской карты нигде не «засветятся». С кошелька также часто оплачивают подписки — когда покупатель не хочет, чтобы деньги автоматически списывались с его основной карты.

Открывать электронные кошельки в России могут только операторы электронных денежных средств (ЭДС), внесенные в реестр Банка России. Некоторые кошельки действуют лишь на «территории» определенного маркетплейса — например, на Wildberries можно пополнить баланс в личном кабинете, чтобы затем оплачивать с него покупки, не используя карту. Другие (ЮMoney или VK Pay) работают для оплаты любых товаров и услуг.

Операторы ЭДС привлекают пользователей особыми условиями. Например в ЮMoney есть сервис «Защита покупателя», который компенсирует клиентам потери, возникшие из-за ошибок интернет-магазинов или невыполнения их обязательств. А VK Pay позволяет российским клиентам оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах.

Комиссия для интернет-магазина зависит от оператора. Так, ЮKassa (оператор ЮMoney) берет комиссию от 3,5% руб, а VK Pay — от 2,5% от суммы покупки, в зависимости от типа товара и оборота бизнеса в месяц.

Оплата через электронный кошелек ЮMoney на сайте Амурфармация

Сервисы онлайн-платежей

После ухода из России Apple Pay и Samsung Pay отечественные разработчики стали продвигать свои решения. Так, сейчас своя платежная система есть у «Яндекса» — «Яндекс Пэй», у «Сбера» — SberPay и у «Газпрома» — Gazprom Pay.

В отличие от онлайн-кошелька, который нужно пополнять, такие сервисы предполагают привязку к банковской карте (или картам) покупателя.

Платежные системы от «Сбера» и «Газпрома» имеют собственное приложение, которое позволяет платить в офлайн-магазинах касанием (только для Android) или через QR-код. А «Яндекс Пэй» выгоден для владельцев «Яндекс Плюс» — он дарит баллы за каждую оплату. Также он позволяет платить долями.

Сервис онлайн-платежей удобен для пользователей тем, что им не приходится вводить данные карты — достаточно выбрать этот способ на сайте, и оплата пройдет через приложение банка или Яндекс ID.

Комиссия зависит от сервиса — так, «Сбер» заберет 1% от оборота в месяц, а «Яндекс» — 4,8% с каждой транзакции. Такой способ оплаты менее выгоден для онлайн-магазина, чем оплата картой, но он повышает лояльность пользователей.

Оплата через SberPay на сайте Орматек

СБП

СБП — это финансовая система Банка России, которая позволяет проводить платежи по идентификатору (номеру телефона) получателя платежа, в том числе, оплачивать покупки, используя QR-код.

Система была запущена в 2019 году, а с 1 октября 2023 года все российские банки должны интегрировать СБП в свою систему интернет-банкинга. Оператор и расчетный центр СБП — непосредственно Банк России, а операционный и платежный клиринговый центр — Национальная система платежных карт.

Выбрав оплату по СБП, покупатель получает QR-код, который нужно отсканировать смартфоном, после чего автоматически переходит в приложение банка и оплачивает покупку. Если оплата совершается со смартфона, покупатель сразу перенаправляется в банковское приложение. Оплата зачисляется на расчетный счет магазина мгновенно.

Вы могли заметить, что и офлайн-, и онлайн-магазины сейчас активно продвигают оплату СБП. Практически в любом супермаркете на кассе можно увидеть баннер, который предлагает расплатиться таким способом — якобы, это намного удобнее. Но магазины тоже получают выгоду — при оплате по СБП они заплатят банку комиссию всего 0,4−0,7% с каждой покупки.

При этом, для клиента оплата по СБП пройдет как обычный банковский перевод, а значит, кэшбека за него не будет. Конечно, для покупателя это явный минус. Поэтому, если вы хотите, чтобы как можно больше ваших клиентов использовало СБП, нужно разработать для них специальные условия, например — предлагать дополнительную скидку при оплате по QR-коду.

Оплата через СБП на сайтах Орматек и Beecolor

Оплата в кредит

Этот способ оплаты обязательно должен быть на вашем сайте, если вы продаете дорогие товары — например, ювелирные украшения, технику или мебель. Учитывая понизившуюся платежеспособность населения, можно ожидать стабильный спрос на услуги кредитования.

При оплате в кредит покупатель переходит на страницу банка, предоставляющего услугу, заполняет анкету и при одобрении «подписывает» договор через СМС.

Когда магазин подключает в банке услугу кредитования, он получает личный кабинет, где может следить за статусами всех заявок на кредит. Деньги за покупку банк перечисляет магазину сразу, они поступают на расчетный счет в течение 1−3 рабочих дней.

Рекомендуем заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы у клиента был выбор. Например, старшее поколение чаще выбирает «Сбер», как наиболее надежный, а молодежь ищет, где ниже процентная ставка. Также у разных банков отличается минимальная сумма заказа, который можно оплатить в кредит, но чаще всего она составляет 3000 руб.

Оплата в кредит на сайте Орматек

Оплата долями

Это относительно новый способ оплаты, который позволяет разделить сумму покупки на несколько равных частей. При покупке клиент платит 25% стоимости сразу, затем такая же сумма списывается у него через определенный период — например, каждые две недели, месяц или 1,5 месяца. Списание происходит в конкретную дату, как подписка, передвинуть ее нельзя.

Оплата долями не считается кредитом и не влияет на кредитную историю покупателя — для многих клиентов это важно. Но у сервисов такого плана есть ограничения — например, «Долями» от Тинькофф работает только с покупками до 30 тыс. руб.

Магазин получает полную сумму на следующий рабочий день после первого платежа, комиссия при этом довольно высока — 4,9% от покупки. Оплата долями имеет смысл, если у вашего сайта хороший трафик, но пользователи часто бросают корзину из-за высокой итоговой стоимости. Возможность разделения оплаты наконец-то подтолкнет их к покупке.

Оплата Долями на сайтах SingularityApp и Орматек

Как подключить оплату на сайте

В большинстве случаев алгоритм такой:

• Вы выбираете сервис и заполняете заявку на подключение, указывая данные своей организации. В некоторых банках нужно сначала оставить свои контакты для звонка менеджера.
• Банк или платежная система проверяют ваши данные.
• Вы выбираете тариф (если их несколько) и подписываете документы.
• Вы интегрируете платежное решение со своим сайтом — по API (mSDK — для приложений) или через модуль — и интегрируете его с онлайн-кассой, если фискализация не входит в тариф.

Чтобы не заключать кучу договоров и не нагромождать на сайте модули сервисов оплаты, можно подключить платежный агрегатор. Вам потребуется только заключить договор с сервисом, разместить на сайте модуль агрегатора и интегрировать его с онлайн-кассой (если фискализация не включена в тариф).

Платежный агрегатор будет забирать себе комиссию дополнительно к той, которую установили банки-партнеры и платежные системы. Но она невелика — от 0,1% за транзакцию.

Как склонить покупателя к более выгодному для магазина способу оплаты

Очевидно, что из всех рассмотренных способов магазину выгоднее всего принимать оплату через СБП — комиссии здесь самые низкие. Но покупатель может отказываться от этого способа по двум причинам:

• Он не знает, что такое СБП (да, бывает и такое);
• Он не хочет терять кэшбек, который не начисляется при оплате таким способом.

Что касается кэшбека, то здесь придется продумать финансовую мотивацию — это может быть скидка, бонусы или собственный кэшбек при оплате по СБП. Также можно дарить покупателям небольшие подарки или устраивать розыгрыш призов среди тех, кто использует именно этот способ оплаты. Конечно, об этом тоже нужно грамотно проинформировать пользователей — например, разместить баннер на сайте или сделать рассылку.

Разовая оплата или подписка

Чтобы увеличить LTV клиента, некоторые онлайн-магазины предлагают подписку на товары или услуги — мы писали об этом здесь.

Подписки наиболее востребованы при покупке контента — наверняка вы подписаны на любимый онлайн-кинотеатр или музыкальный сервис. Намного удобнее заплатить за доступ ко всему контенту в течение определенного периода, чем за каждую единицу контента, пусть и в вечном пользовании. Также подписки используются в сервисах и приложениях. В одних случаях они полностью дают доступ к сервису (например, к хостингу), в других — открывают VIP-фичи.

Некоторые сервисы предоставляют несколько тарифов на выбор — на месяц, три месяца или год. Как правило, чем больше период — тем выгоднее стоит подписка. А некоторые поставщики услуг предлагают «вечную» подписку — в среднем, она равна по стоимости 3,7 годового тарифа.

Подписка действует не только на услуги, но и на товары — например, на пробники ароматов, крафтовые наборы, цветы, продукты. Но пока такой вид приобретения товаров не пользуется повсеместным спросом.

Если вы хотите ввести подписку в своем интернет-магазине, то можете подключить сервис рекуррентных платежей — это позволяет автоматически списывать стоимость подписки с банковской карты клиента. Естественно, с его согласия.

Подключить сервис можно через свой банк или платежный агрегатор, где вы настраивали эквайринг. Обычно возможность использования рекуррентных платежей входит в стоимость эквайринга, и комиссия с них такая же, как и с обычных оплат. К сожалению, работать с рекуррентными платежами позволяют не все сервисы, уточняйте этот момент при выборе эквайринга.

Чтобы побудить клиента оформить подписку, бизнесы используют такие способы:

• Пробный период. Пользователь получает возможность оценить полный функционал сервиса или приложения бесплатно в течение нескольких дней.
• Льготная подписка для новичков. Например, первый месяц подписки на Apple Music стоит 99 руб, а следующий — уже 169 руб. В «Яндекс Плюсе» первый месяц стоит вообще 1 руб.
• Скидки, которые действуют ограниченное время. Например: только до конца недели скидка 20% на все типы подписок.
• Скидки на определенные тарифы подписки. Обычно подписку на год делают гораздо более выгодной по сравнению с ежемесячным тарифом. При ежемесячной подписке клиент может попользоваться сервисом месяц-два и уйти к конкуренту, а при ежегодной он точно будет верен вам в течение ближайшего года.