Льготные кредит на группу лиц это как

Льготные кредиты от 1%: обзор программ для бизнеса

Эксперт по корпоративным финансам, автор деловой книги года «Считай и богатей. Финансовые аксиомы предпринимателя», ведущая рубрики «Финансовый советник» на Business FM Екатеринбург.

Программа Минэкономразвития ПП 1764

Действует с 2019 года в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

По программе можно получить деньги на пополнение оборотных средств (оформляется как возобновляемая кредитная линия с 6-месячными траншами) и инвестиционные цели, а также рефинансировать другой кредит.

Требования к заемщику:

1. Входит в реестр малого и среднего бизнеса (МСП).
2. Не имеет учредителей-юридических лиц с долей более 25%.
3. Не является участником других компаний-субъектов малого и среднего бизнеса с долей больше 25%.
4. Главное — имеет ОКВЭД в одном из 20 приоритетных видов деятельности. Но необязательно, чтобы он был основным.

Приоритетные отрасли и виды деятельности для получения кредита по льготной ставке указаны в Постановления Правительства №1764. Среди них — производство, строительство, HoReCa и другие. Торговые компании могут получить кредит на инвестиционные цели. Розничная торговля — также и на оборотку, при условии, что это микропредприятие или компания располагается в Дальневосточном, Северокавказском ФО, Крыму или Арктической зоне РФ.

Сумма кредита:

• от 500 тыс. ₽ до 200 млн ₽ — для микропредприятий,
• до 500 млн ₽ — для МСП,
• до 2 млрд ₽ — для среднего бизнеса на инвестиционные цели.

Сроки:

• до 10 лет — инвестиционное кредитование,
• до 3 лет — оборотные средства.

Ставка: ключевая ставка ЦБ РФ + 2,75%.

В случае инвестиционного кредитования льготная ставка устанавливается на первые 5 лет, а потом включается рыночная.

При оборотном кредитовании льготная ставка действует год. Дальше банк смотрит, работает ли программа через год, есть ли по ней фондирование, выделены ли средства. Если ответ «нет», через год на ВКЛ могут установить рыночную ставку.

Программа Минэкономразвития 1764 + корпорация МСП

Если вы планируете взять инвестиционный кредит, есть смысл рассмотреть совместную программу Минэкономразвития и Корпорации малого и среднего бизнеса.

Ее запустили как антикризисную в августе 2022 года, и она направлена исключительно на инвестиционные цели.

По этой программе более жесткие требования к ОКВЭД, зато ставки гораздо приятнее, чем в предыдущей.

Требования к заемщику:

Заемщик должен состоять в реестре МСП и иметь основной ОКВЭД из перечня приоритетных в течение 12 месяцев и более.

Приоритетные отрасли — обрабатывающие производства, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельскохозяйственной продукции; транспортировка и хранение; деятельности гостиниц и предприятий общественного питания.

Сроки: максимальный период кредитования — 10 лет.

Ставки:

• 2,5% — для средних компаний,
• 4,0% — для малых компаний с оборотом до 800 млн.

Но при этом срок субсидирования до 5 лет, а срок льготного фондирования до 3 лет.

Программа Минпромторг 895

Эту программу поддержки параллельного импорта также запустили как антикризисную год назад. Она направлена исключительно на контрактное кредитование (то есть, на финансирование импортного контракта).

Здесь предлагается хорошая ставка — не более 30% от ключевой ставки ЦБ.

Получить одобрение по программе можно до 30 октября 2023 года на приобретение продукции, которая придет до конца года. Возможно, что программу продлят, но если у вас импортный контракт, лучше поторопиться.

В Постановлении Правительства №895 приведен список кодов ТН ВЭД продукции, на которую распространяется эта программа.

Программа 1528 Минсельхоз

Это отраслевая программа, направленная на сельхозпроизводителей. Здесь есть оборотные кредиты сроком до 1 года и инвестиционные кредиты сроком от 2 до 15 лет. Процентная ставка тоже приятная — от 1 до 5%.

Программа 1598 Минцифры

Эта программа направлена на поддержку IT-отрасли. По ней можно получить от 5 млн до 5 млрд. Предполагает два типа заемщиков.

Первый — это аккредитованная IT-компания, которая применяет льготные налоговые ставки. Она может получить кредит со ставкой не выше 3%.

Второй — компания, которая реализует проект на основе российских решений в IT-сфере. Для таких компаний ставка кредита — 1-5%. Но приобретаемые товары, работы и услуги должны быть российского производства как минимум на 70%. Это достаточно сложно, таких проектов очень мало.

Программа Минпромторга 1570 «Промышленная ипотека»

Самая популярная программа из списка. Выдают до 500 млн ₽ на срок до 7 лет по ставке 3-5%.

Требования к заемщику:

Компании необходимо иметь основной ОКВЭД, относящийся к разделу «C» (обрабатывающие производства).

Очень важно — деньги можно потратить на покупку, строительство, реконструкцию, модернизацию объектов недвижимого имущества для промышленного производства.

Особые условия по программе:

1. Залог — это само приобретаемое имущество.
2. Начиная с четвертого года хотя бы половина площадей, которые покупают и строят, нужно использовать для промышленного производства.

Также есть ограничение по стоимости квадратного метра:

• при строительстве (модернизации, реконструкции) производственных площадей — в пределах 90 тыс. ₽,
• в договоре купли-продажи — для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга до 75 тыс. ₽, для других регионов до 50 тыс. ₽.

Обычно банк финансирует по таким проектам не более 80% от стоимости приобретаемого имущества.

Пример из практики

Финансовый директор производственной компании из числа наших клиентов поделилась опытом получения финансирования в ФРП под запуск производства продукции на основе карбоната кальция. Читайте о том, как работает процедура на практике.

Что еще важно: учитывайте кредитную нагрузку

Льготный кредит, беспроцентный кредит или дорогой кредит — это в любом случае кредит. Помните о том, что нужно следить за кредитной нагрузкой.

Важно, чтобы:

1. Сумма кредита не превышала 2-3 выручки за месяц на оборотные средства.
2. Сумма кредита была в пределах 3-3,5 операционных прибылей за прошлый год (EBITDA).
3. Заемный капитал не превышал собственный больше, чем в два раза.

За этим следит банк, но лучше делать это самостоятельно. Для этого нужно иметь понятную и регулярную финансовую отчетность.

Договаривайтесь с банком

Когда вы оформляете кредит, помните, что с банком можно договориться на приятные условия.

Поводом для снижения ставки может быть:

• то, что вы открыли зарплатный проект,
• то, что вы воспользовались небанковским сервисом, например, медициной или страхованием.

Обычно банки охотно снижают ставки, а заемщик получает дополнительную выгоду.

Еще пример из практики

Один из свежих кейсов — мы получили для клиента льготный кредит на общую сумму 300 млн. Кредитный портфель состоит из двух частей: первая часть — 200 млн оборотных средств по ставке 9,1%, а вторая часть — инвестиционный кредит на 100 млн по ставке 4,5%. Средневзвешенная ставка получилась всего 6,8%.

Наши специалисты помогают в привлечении финансирования в банках и фондах. Мы подберем условия, поможем оформить грамотную кредитную заявку и подготовить всю сопроводительную документацию, проведем переговоры.

Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.

Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.

В банке «Открытие» также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. «При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка.

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:

• 3,6 млн — по собственным программам банков;
• 409,9 тыс. — о предоставлении кредитных каникул;
• 19,6 тыс. — о предоставлении ипотечных каникул.

По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):

• по собственным программам — 41,8% (45,2%);
• по кредитным каникулам — 34,4% (36,6%);
• по ипотечным — 52,2% (53,5%).

Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:

• превышения максимального размера кредита (43,3% всех отказов);
• неподтверждения снижения дохода заемщика (43,2%).

В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:

• по собственным программам банков — 1,4 млн договоров на ₽682,6 млрд (88,4% от общей суммы);
• в рамках Федерального закона № 106‑ФЗ (антикризисные меры) — 129,7 тыс. договоров на ₽57,8 млрд (7,5% от общей суммы);
• в рамках Федерального закона № 353‑ФЗ (ипотечные каникулы) — 9,6 тыс. договоров на ₽31,8 млрд (4,1% от общей суммы).

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.

«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.

В банке «Открытие» сообщили, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.

«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск по платежам. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.

Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.

В пресс-службе Промсвязьбанка согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.

Кредитные каникулы — 2024: новый закон

Фото: Shutterstock

24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.

Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.

По каким кредитам дают каникулы

Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:

• ₽1,6 млн — для автокредитов;
• ₽450 тыс. — для других потребительских кредитов;
• ₽150 тыс. — для потребкредитов с лимитом кредитования.

Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.

Кто может оформить кредитные каникулы

По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.

По новому закону кредитные каникулы положены:

• гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
• заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.

Кому не положены кредитные каникулы:

• заемщику, официально признанному банкротом;
• заемщику, использующему кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО);
• человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах. Исключение — участники СВО;
• если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
• если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.

Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.

• Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:

• способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• путем вручения под расписку.

У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Документы для оформления кредитных каникул

Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.

Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:

• документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.

По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю

Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей

За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

По каким кредитам дают каникулы военнослужащим

Фото: PalSand / Shutterstock

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

• мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
• контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
• сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
• добровольцы, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
• члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул (Фото: Shutterstock)

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Пример

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

• свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
• справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
• свидетельство об усыновлении/удочерении;
• акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
• иные документы.

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

• приказ о призыве и удостоверение военнослужащего (для лиц, которые проходят срочную военную службу по призыву);
• контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
• военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт или к месту прохождения службы либо направление в войска;
• документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
• справка войсковой части о прохождении военной службы.

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

• нотариусом;
• командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
• начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.

Как и на что можно получить льготный кредит?

Все виды льготного кредитования направлены прежде всего на социальную поддержку населения с российским гражданством: это решение проблем с жильем, получение образования, целевая поддержка работникам социально-значимых профессий и ряд других льготных категорий заемщиков. Подробнее о льготных кредитах в интервью Mail финансы рассказала Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Решение жилищных вопросов

Блок ипотечного льготного кредитования содержит несколько программ с господдержкой: «льготная», «семейная», «сельская», «дальневосточная», «военная ипотека» и ипотека дляIT-специалистов.

Программа «льготной ипотеки» действует до 01 июля 2024 г. До этой даты можно заключить договор на льготных условиях с процентной ставкой до 8% годовых на весь срок ипотечного кредитования. По этой программе можно купить квартиру (только в новостройке), дом (на имеющемся или приобретаемом в ипотеку земельном участке своими силами или с помощью подрядчика).А вот жилье на вторичном рынке или апартаментыприобрести не получится. Эта программа не содержит обязательных требований к семейному положению, профессии и наличию детей у заемщика. Однако, как в любом ипотечном кредитовании, возраст заемщика не может быть меньше 18 лет (21 года-при ипотеке на строительство) и не более 75 лет на дату погашения ипотеки. Также к минимальным требованиям к заемщику относится обязательное наличие минимального первоначального взноса 15 %, поскольку предоставляемый по этой программе размер ипотечного кредита не может превышать 85% стоимости залогового имущества. Потолок стоимости приобретаемого жилья ограничен: 12 млн рублей – для объектов в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, для всех остальных регионов- 6 млнрублей. Это не значит, что по программе льготной ипотеки не получится купить более дорогое жилье: льготные условия можно комбинировать с рыночной ипотечной ставкой (или ставкой региональной программы), которая будет рассчитываться с суммы, превышающей максимально допустимую по льготной программе. Сочетание льготной и рыночной ставок также ограничено 15 млн рублей для регионов и 30 млн рублей для Москвы/Московской области и Санкт-Петербурга/Ленинградской области.
Важно:При подаче заявки нужно не только осознанно выбрать вариант жилья (ведь с января этого года оформить льготную ипотеку можно лишь единожды), но и внимательно изучить условия ипотечного кредитования. Банки могут предлагать схожие свои программы с пониженной процентной ставкой (например, с субсидированием от застройщика). Ставки по таким программам могут быть от 0%, но действовать эта ставка будет ограниченный период времени, в отличие от льготной ипотеки с господдержкой, где процентная ставка действительна на весь срок кредитования, а софинансирование осуществляет государство.
Следующая по популярности-программа семейной ипотеки. Эта программав качестве одного из условий подразумевает наличие ребенка/детей (как родных, так и усыновленных/удочеренных):
-один ребенок, если он родился с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г.;
— два и более несовершеннолетних детей;
— ребёнок с инвалидностью, рождённый до 31 декабря 2023 г.
Воспользоваться этой программой можно до 1 июля 2024 г. Однако для семей, воспитывающих детей с инвалидностью, программа будет действовать до 31 декабря 2027 г. Более долгий срок действия программы в этом случае обусловлен установлением факта инвалидности (не каждая инвалидность выявляется и устанавливается сразу после рождения).
Процентная ставка по семейной ипотекедо 6% годовых (в Дальневосточном федеральном округе — до 5%). Максимальный потолок суммы кредита по льготной ставке такой же, как и по льготной ипотеке- 12 млн и 6 млн рублей при минимальном первоначальном взносе 15 %. Семейную ипотеку также можно комбинировать с рыночными условиями кредитования или региональными программами для льготников. При этом предельная сумма с 6 млн увеличивается до 15 млн рублей, а 12 млн до 30 млнрублей.
Помимо приобретения квартиры в новостройке (в т.ч. по ДДУ), готового дома от застройщика или строительство дома с подрядчиком, средства семейной ипотеки могут быть направлены на рефинансирование ипотечного кредита, оформленного на покупку жилья у застройщика. А вот рефинансировать ипотеку на строительство домауже нельзя. Вторичное жилье и апартаменты для покупки недоступны, но с одним исключением- в сельской местности Дальневосточного федерального округа приобретение вторичных объектов разрешено программой.
Еще одна льготная программа ипотечного кредитования – это сельская ипотека. В отличие от предыдущих программ, по сельской ипотеке доступно и вторичное жилье: земельный участок с последующим строительством, уже готовый или недостроенный частный дом. Это должна быть жилая недвижимость в поселке, деревне, селе (с числом жителей не более 30 тысяч человек). Дом должен быть жилым (для круглогодичного проживания), обеспечен коммуникациями (отопление, канализация, электричество и водопровод), площадь не меньше установленной социальной нормы на человека/семью (норма устанавливается местными властями). Если приобретается дом на вторичном рынке, то при покупке у собственника физического лица –возраст дома должен быть не более 5 лет, а у организации – не более 3 лет. Если на средства сельской ипотеки строить дом, необходимо делать это через застройщика (из списка застройщиков, аккредитованных банком).Максимальная сумма кредитования по программе – 5 млнрублей для Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионов Дальневосточного федерального округа, для остальных регионов — 3 млн рублей. Для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга эта программа недоступна.
Ставка по ипотеке по общему правилу до 3 % годовых (в приграничных районах от 0,1 %). Потребуется первоначальный взнос 10 %. Программа, в отличие от предыдущих, действует бессрочно, но получить такой ипотечный кредит можно лишь единожды.

Для Дальнего Востока существует своя специальная программа ипотечного кредитования – Дальневосточная ипотека до 2 % годовых. Программа позволяет единожды приобрести или построить жилье на Дальнем Востоке (Бурятия, Якутия, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, а также Амурская, Магаданская, Сахалинская, Еврейская области и Чукотский автономный округ). Купить можно не только новостройку или строящееся жилье, но в ряде случаев и на вторичном рынке (в зависимости от месторасположения объекта недвижимости). Потолок по такому льготному кредитованию составляет 6 млн руб., потребуется первоначальный взнос в 15 %. Данная программа действует до конца 2030 года. По дальневосточной ипотеке не получится сделать рефинансирование, даже если предыдущее жилье приобретено на Дальнем Востоке.
Чтобы оформить дальневосточную ипотеку, нужно соответствовать требованиям:
— Заемщики в возрасте до 35 лет: молодые семьи, одинокие родители с детьми до 19 лет;
— Без учета возраста и состава семьи: участники программы «Дальневосточный гектар», региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, работники медицинских и образовательных учреждений (со стажем работы по специальности не менее 5 лет на Дальнем Востоке), а также вынужденные переселенцы (с гражданством РФ) с территорий Украины, ЛНР и ДНР.
В течение 9 месяцев после регистрации права собственности в приобретенном жилье нужно зарегистрироваться и не сниматься с регистрации раньше 5 лет (иначе льготную ставку по ипотеке можно потерять).
Ипотека для IT-специалистов появилась в 2022 году как поддержка этой отрасли. Получить льготный кредит можно единожды до конца 2024 г.Ставка по такой ипотеке — до 5% на весь срок кредитования, минимальный первоначальный взнос-15 %. Потолки по размеру ипотечного займа более внушительные, чем по другим льготным программам: до 18 млн рублей для регионов с численностью более 1 млнчеловек и до 9 млн рублей для остальных. Условия программы можно комбинировать с рыночной ставкой по ипотеке, увеличив максимальный размер кредитования до 30 млн и 15 млн соответственно.
Чтобы претендовать на получения ипотеки по этой программе, необходимо соответствовать условиям:
— возраст заемщика от 18 до 50 лет;
— официальная работа в компании, которая относится к сфере информационных технологий (компания должна находиться в РФ и иметь аккредитацию Минцифры РФ).
— до вычета НДФЛ средняя зарплата (за 3 предшествующих месяца) должна составлять 150 тысяч (для Москвы), 120 тысяч (для «миллионников») и 70 тысяч-для всех остальных.
По программе можно купить новостройку (готовую или по ДДУ), дом у застройщика или построить жилой дом по договору подряда с юрлицом/ ИП. Вторичное жилье или апартаменты купить не получится.
Военная ипотека –это накопительно-ипотечная система для обеспечения военнослужащих (не «срочников») жильем (коротко-НИС). Участники НИС могут приобрести квартиру (как новостройку, так и на вторичном рынке) дом (или его часть) с земельным участком. Однако на строительство средства военной ипотеки направить нельзя. Апартаменты также нельзя купить. Местонахождение приобретаемого жилья не «привязано» к месту прохождения службы.
Первоначально военнослужащему открывается специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет средства. В этом году размер взноса составляет 349 614 рублей. Перечисляемые средства не просто «лежат» на спецсчете, они инвестируются (передаются в доверительное управление с консервативной стратегией инвестирования), чтобы инфляция не обесценила накопления.Доход от инвестирования плюсуется к сумменакоплений и вновь инвестируется. Воспользоваться средствами можно спустя 3 года (или позже) в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Пока идет служба, кредит оплачивает государство. Эта программа не содержит требований к семейному положению, наличию детей, недвижимости в собственности. В программе НИС могут участвовать две категории военнослужащих:
1. В обязательном порядке (не требуется заявление или рапорт):
— получивших военное образование и звание офицера после 01.01.2005 г;
— офицерский состав, призванные или добровольно поступившие на службу из запаса (также после 01.01. 2005 года), а также прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 01.01.2005 г и прослужившие не менее 3-х лет;
— контрактники, получившие звание офицера после 01.01.2008 г;
2. В добровольном порядке (подав заявление/рапорт) могут принять участие в НИС участие в военной ипотеке могут принять:
— заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 01.01.2005 г. и получившие высшее военное образование после 01.01. 2005 г.;
— мичманы и прапорщики, отслужившие более 3 лет до 01.01. 2005 г.;
-сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 01.01. 2005 г;
Представленные выше список-не исчерпывающий, более подробно перечень военнослужащих изложен в ст.9 главы 3 федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. (https://docs.cntd.ru/document/901906942)
С военной ипотекой работают не все банки, актуальный перечень кредитных учреждений размещает ФГКУ «Росвоенипотека» — https://rosvoenipoteka.ru/prgramms/kreditnie_programmi/ipotechnoe_kreditovanie
Перед оформлением ипотеки, военнослужащему необходимо обратиться к командиру воинской части с рапортом для получения Свидетельства участника НИС на целевой жилищный заём. Свидетельство действует 6 месяцев – в этот срок нужно получить одобрение по выбранному объекту и подписать договор с банком. Если по какой-то причине в этот срок уложиться не получается, свидетельство необходимо будет оформить заново. Однако обычно вся процедура занимает 2-2,5 месяца.
Максимальная сумма военной ипотеки не регламентирована, однако расчет суммы ипотечного кредитования производится с учетом размера первоначального взноса, возраста военнослужащего (сколько служить до пенсии) и возможной суммы ежемесячного платежа (в 2023 г – 29134 рубля). Если рассчитанной суммы ипотечного кредита недостаточно для выбранного жилья, военнослужащий вправе увеличить первоначальный взнос за счет собственных средств/средств материнского капитала.
Нужно учитывать, что если военнослужащий увольняется ранее, чем истечет 20 лет службы, всю сумму по военной ипотеке придется вернуть, а остаток по ипотеке платить самостоятельно. На возврат средств дается 10 лет. Фактически в этой ситуации придется нести бремя двойных платежей: по ипотеке и по возврату средств.
Однако есть исключения: когда увольнение происходит по состоянию здоровья (признан негодным к службе) или при сроке службы более 10 лет и достижении пенсионного(предельного) возраста, в связи с сокращением или по семейным обстоятельствам. В этом случае возвращать ничего не придется, но после увольнения ипотечные платежи уже придется вносить самостоятельно.
При желании оформить кредитование на льготных условиях даже при соответствии обязательным условиям программы можно получить в банке отказ. Кредитные организации вправе устанавливать к заемщику свои требования (не противоречащие законодательству). Поэтому уже имеющиеся просроченные долги, испорченная кредитная история, отсутствие стабильного дохода или маленький стаж, уже имеющаяся большая долговая нагрузка у заемщика, предоставление недостоверных данных в заявке могут стать причиной отказа. Также можно получить отказ при сделках купли-продажи между близкими родственниками. Отказ не лишает права обратиться с заявкой вновь, когда финансовая и «репутационная» ситуация изменится.
Также при любой льготной ипотеке, средства которой можно использовать на строительство, нужно соблюдать установленные сроки окончания строительства (в большинстве –не более 2-х лет).

Образовательный кредит с господдержкой

Этот вид льготного кредитования направлен на обеспечение доступности платного образования. По этой программе можно получить высшее или среднее профессиональное образование в российском учебном заведении. Кредит выдается заемщикам с 14 лет (до 18 лет требуется согласие родителя), а наличие/подтверждение доходов не требуется. Кредитные средства можно использовать для обучения не только на дневном отделении, но и на вечернем, заочном отделениях, а также при дистанционной форме. Какое по счету образование, значения не имеет. Сумму образовательного кредита определяет банк на основании стоимости обучения, указанной в договоре с образовательной организацией. Кредит может быть предоставлен как для оплаты всего обучения, так и года/семестра.
Процентная ставка по этой программе- 3% годовых на весь срок кредитования. Срок кредитованиядо 15 лет. Особенность данного вида кредитования в том, что заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита – льготный период. Это период обучения и девять месяцев после него. Основной долг в этот период платить не нужно, только проценты. При этом льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск. Оплата по кредиту производится следующим образом: в первый год студент выплачивает 40% от начисленных процентов, на следующий год – 60%, а с третьего года и в последующие, а также еще 9 месяцев после окончания льготного периода — 100%.
По истечении 9 месяцев после льготного периода начинается выплата основного долга и накопившихся процентов равными платежами до конца срока кредитования.Есть возможность досрочного погашения. В настоящее время этот вид кредитования доступен только в одном банке (Сбер), однако некоторые банки предлагают свои негосударственные программы образовательных кредитов. По негосударственным программам ставки кредитования выше, минимальный возраст заемщика ограничен 18 годами, а условия погашения не содержат льготного периода.
Важно: если стоимость обучения повысится, нужно обратиться в банк для выделения дополнительных средств. Если по платежам допустить просрочку, будет насчитана неустойка. В случае если студента отчислили, нужно сообщить об этом в банк. Льготный период в этом случае отменяется, а график платежей-пересматривается. Образовательный кредит с льготной ставкой трансформируется в обычное потребительское кредитование с рыночной процентной ставкой. Поэтому прежде чем оформлять этот вид кредитования, нужно определиться с программой обучения (поменять ее не получится), а к процессу обучения иметь готовность относиться серьезно.

Как и на что можно получить льготный кредит?

Все виды льготного кредитования направлены прежде всего на социальную поддержку населения с российским гражданством: это решение проблем с жильем, получение образования, целевая поддержка работникам социально-значимых профессий и ряд других льготных категорий заемщиков. Подробнее о льготных кредитах в интервью Mail финансы рассказала Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Решение жилищных вопросов

Блок ипотечного льготного кредитования содержит несколько программ с господдержкой: «льготная», «семейная», «сельская», «дальневосточная», «военная ипотека» и ипотека для IT -специалистов.

Программа «льготной ипотеки» действует до 01 июля 2024 г. До этой даты можно заключить договор на льготных условиях с процентной ставкой до 8% годовых на весь срок ипотечного кредитования. По этой программе можно купить квартиру (только в новостройке), дом (на имеющемся или приобретаемом в ипотеку земельном участке своими силами или с помощью подрядчика). А вот жилье на вторичном рынке или апартаменты приобрести не получится. Эта программа не содержит обязательных требований к семейному положению, профессии и наличию детей у заемщика. Однако, как в любом ипотечном кредитовании, возраст заемщика не может быть меньше 18 лет (21 года-при ипотеке на строительство) и не более 75 лет на дату погашения ипотеки. Также к минимальным требованиям к заемщику относится обязательное наличие минимального первоначального взноса 15 %, поскольку предоставляемый по этой программе размер ипотечного кредита не может превышать 85% стоимости залогового имущества. Потолок стоимости приобретаемого жилья ограничен: 12 млн рублей – для объектов в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, для всех остальных регионов- 6 млн рублей. Это не значит, что по программе льготной ипотеки не получится купить более дорогое жилье: льготные условия можно комбинировать с рыночной ипотечной ставкой (или ставкой региональной программы), которая будет рассчитываться с суммы, превышающей максимально допустимую по льготной программе. Сочетание льготной и рыночной ставок также ограничено 15 млн рублей для регионов и 30 млн рублей для Москвы/Московской области и Санкт-Петербурга/Ленинградской области.

Важно: При подаче заявки нужно не только осознанно выбрать вариант жилья (ведь с января этого года оформить льготную ипотеку можно лишь единожды), но и внимательно изучить условия ипотечного кредитования. Банки могут предлагать схожие свои программы с пониженной процентной ставкой (например, с субсидированием от застройщика). Ставки по таким программам могут быть от 0%, но действовать эта ставка будет ограниченный период времени, в отличие от льготной ипотеки с господдержкой, где процентная ставка действительна на весь срок кредитования, а софинансирование осуществляет государство.

Следующая по популярности-программа семейной ипотеки . Эта программа в качестве одного из условий подразумевает наличие ребенка/детей (как родных, так и усыновленных/удочеренных):

— один ребенок, если он родился с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г.;

— два и более несовершеннолетних детей;

— ребёнок с инвалидностью, рождённый до 31 декабря 2023 г.

Воспользоваться этой программой можно до 1 июля 2024 г. Однако для семей, воспитывающих детей с инвалидностью, программа будет действовать до 31 декабря 2027 г. Более долгий срок действия программы в этом случае обусловлен установлением факта инвалидности (не каждая инвалидность выявляется и устанавливается сразу после рождения).

Процентная ставка по семейной ипотеке до 6% годовых (в Дальневосточном федеральном округе — до 5%). Максимальный потолок суммы кредита по льготной ставке такой же, как и по льготной ипотеке- 12 млн и 6 млн рублей при минимальном первоначальном взносе 15 %. Семейную ипотеку также можно комбинировать с рыночными условиями кредитования или региональными программами для льготников. При этом предельная сумма с 6 млн увеличивается до 15 млн рублей, а 12 млн до 30 млн рублей.

Помимо приобретения квартиры в новостройке (в т.ч. по ДДУ), готового дома от застройщика или строительство дома с подрядчиком, средства семейной ипотеки могут быть направлены на рефинансирование ипотечного кредита, оформленного на покупку жилья у застройщика. А вот рефинансировать ипотеку на строительство дома уже нельзя. Вторичное жилье и апартаменты для покупки недоступны, но с одним исключением- в сельской местности Дальневосточного федерального округа приобретение вторичных объектов разрешено программой.

Еще одна льготная программа ипотечного кредитования – это сельская ипотека. В отличие от предыдущих программ, по сельской ипотеке доступно и вторичное жилье: земельный участок с последующим строительством, уже готовый или недостроенный частный дом. Э то должна быть жилая недвижимость в поселке, деревне, селе (с числом жителей не более 30 тысяч человек). Дом должен быть жилым (для круглогодичного проживания), обеспечен коммуникациями (отопление, канализация, электричество и водопровод), площадь не меньше установленной социальной нормы на человека/семью (норма устанавливается местными властями). Если приобретается дом на вторичном рынке, то при покупке у собственника физического лица – возраст дома должен быть не более 5 лет, а у организации – не более 3 лет. Если на средства сельской ипотеки строить дом, необходимо делать это через застройщика (из списка застройщиков, аккредитованных банком). Максимальная сумма кредитования по программе – 5 млн рублей для Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионов Дальневосточного федерального округа, для остальных регионов — 3 млн рублей. Для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга эта программа недоступна.

Ставка по ипотеке по общему правилу до 3 % годовых (в приграничных районах от 0,1 %). Потребуется первоначальный взнос 10 %. Программа, в отличие от предыдущих, действует бессрочно, но получить такой ипотечный кредит можно лишь единожды.

Для Дальнего Востока существует своя специальная программа ипотечного кредитования – Дальневосточная ипотека до 2 % годовых. Программа позволяет единожды приобрести или построить жилье на Дальнем Востоке ( Бурятия, Якутия, Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, а также Амурская, Магаданская, Сахалинская, Еврейская области и Чукотский автономный округ). Купить можно не только новостройку или строящееся жилье, но в ряде случаев и на вторичном рынке (в зависимости от месторасположения объекта недвижимости). Потолок по такому льготному кредитованию составляет 6 млн руб., потребуется первоначальный взнос в 15 %. Данная программа действует до конца 2030 года. По дальневосточной ипотеке не получится сделать рефинансирование, даже если предыдущее жилье приобретено на Дальнем Востоке.

Чтобы оформить дальневосточную ипотеку, нужно соответствовать требованиям:

— Заемщики в возрасте до 35 лет: молодые семьи, одинокие родители с детьми до 19 лет;

— Без учета возраста и состава семьи: участники программы «Дальневосточный гектар», региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, работники медицинских и образовательных учреждений (со стажем работы по специальности не менее 5 лет на Дальнем Востоке), а также вынужденные переселенцы (с гражданством РФ) с территорий Украины, ЛНР и ДНР.

В течение 9 месяцев после регистрации права собственности в приобретенном жилье нужно зарегистрироваться и не сниматься с регистрации раньше 5 лет (иначе льготную ставку по ипотеке можно потерять).

Ипотека для IT -специалистов появилась в 2022 году как поддержка этой отрасли. Получить льготный кредит можно единожды до конца 2024 г. Ставка по такой ипотеке — до 5% на весь срок кредитования, минимальный первоначальный взнос-15 %. Потолки по размеру ипотечного займа более внушительные, чем по другим льготным программам: до 18 млн рублей для регионов с численностью более 1 млн человек и до 9 млн рублей для остальных. Условия программы можно комбинировать с рыночной ставкой по ипотеке, увеличив максимальный размер кредитования до 30 млн и 15 млн соответственно.

Чтобы претендовать на получения ипотеки по этой программе, необходимо соответствовать условиям:

— возраст заемщика от 18 до 50 лет;

— официальная работа в компании, которая относится к сфере информационных технологий (компания должна находиться в РФ и иметь аккредитацию Минцифры РФ).

— до вычета НДФЛ средняя зарплата (за 3 предшествующих месяца) должна составлять 150 тысяч (для Москвы), 120 тысяч (для «миллионников») и 70 тысяч — для всех остальных.

По программе можно купить новостройку (готовую или по ДДУ), дом у застройщика или построить жилой дом по договору подряда с юрлицом/ ИП. Вторичное жилье или апартаменты купить не получится.

Военная ипотека – это накопительно-ипотечная система для обеспечения военнослужащих (не «срочников») жильем (коротко-НИС). Участники НИС могут приобрести квартиру (как новостройку, так и на вторичном рынке) дом (или его часть) с земельным участком. Однако на строительство средства военной ипотеки направить нельзя. Апартаменты также нельзя купить. Местонахождение приобретаемого жилья не «привязано» к месту прохождения службы.

Первоначально военнослужащему открывается специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет средства. В этом году размер взноса составляет 349 614 рублей. Перечисляемые средства не просто «лежат» на спецсчете, они инвестируются (передаются в доверительное управление с консервативной стратегией инвестирования), чтобы инфляция не обесценила накопления. Доход от инвестирования плюсуется к сумме накоплений и вновь инвестируется. Воспользоваться средствами можно спустя 3 года (или позже) в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Пока идет служба, кредит оплачивает государство. Эта программа не содержит требований к семейному положению, наличию детей, недвижимости в собственности. В программе НИС могут участвовать две категории военнослужащих:

1. В обязательном порядке (не требуется заявление или рапорт):

— получивших военное образование и звание офицера после 01.01.2005 г;

— офицерский состав, призванные или добровольно поступившие на службу из запаса (также после 01.01. 2005 года), а также прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 01.01.2005 г и прослужившие не менее 3-х лет;

— контрактники, получившие звание офицера после 01.01.2008 г;

2. В добровольном порядке (подав заявление/рапорт) могут принять участие в НИС участие в военной ипотеке могут принять:

— заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 01.01.2005 г. и получившие высшее военное образование после 01.01. 2005 г.;

— мичманы и прапорщики, отслужившие более 3 лет до 01.01. 2005 г.;

-сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 01.01. 2005 г;

Представленные выше список-не исчерпывающий, более подробно перечень военнослужащих изложен в ст.9 главы 3 федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. ( https://docs.cntd.ru/document/901906942 )

С военной ипотекой работают не все банки, актуальный перечень кредитных учреждений размещает ФГКУ «Росвоенипотека» — https://rosvoenipoteka.ru/prgramms/kreditnie_programmi/ipotechnoe_kreditovanie

Перед оформлением ипотеки, военнослужащему необходимо обратиться к командиру воинской части с рапортом для получения Свидетельства участника НИС на целевой жилищный заём. Свидетельство действует 6 месяцев – в этот срок нужно получить одобрение по выбранному объекту и подписать договор с банком. Если по какой-то причине в этот срок уложиться не получается, свидетельство необходимо будет оформить заново. Однако обычно вся процедура занимает 2-2,5 месяца.

Максимальная сумма военной ипотеки не регламентирована, однако расчет суммы ипотечного кредитования производится с учетом размера первоначального взноса, возраста военнослужащего (сколько служить до пенсии) и возможной суммы ежемесячного платежа (в 2023 г – 29134 рубля). Если рассчитанной суммы ипотечного кредита недостаточно для выбранного жилья, военнослужащий вправе увеличить первоначальный взнос за счет собственных средств/средств материнского капитала.

Нужно учитывать, что если военнослужащий увольняется ранее, чем истечет 20 лет службы, всю сумму по военной ипотеке придется вернуть, а остаток по ипотеке платить самостоятельно. На возврат средств дается 10 лет. Фактически в этой ситуации придется нести бремя двойных платежей: по ипотеке и по возврату средств.

Однако есть исключения: когда увольнение происходит по состоянию здоровья (признан негодным к службе) или при сроке службы более 10 лет и достижении пенсионного(предельного) возраста, в связи с сокращением или по семейным обстоятельствам. В этом случае возвращать ничего не придется, но после увольнения ипотечные платежи уже придется вносить самостоятельно.

При желании оформить кредитование на льготных условиях даже при соответствии обязательным условиям программы можно получить в банке отказ. Кредитные организации вправе устанавливать к заемщику свои требования (не противоречащие законодательству). Поэтому уже имеющиеся просроченные долги, испорченная кредитная история, отсутствие стабильного дохода или маленький стаж, уже имеющаяся большая долговая нагрузка у заемщика, предоставление недостоверных данных в заявке могут стать причиной отказа. Также можно получить отказ при сделках купли-продажи между близкими родственниками. Отказ не лишает права обратиться с заявкой вновь, когда финансовая и «репутационная» ситуация изменится.

Также при любой льготной ипотеке, средства которой можно использовать на строительство, нужно соблюдать установленные сроки окончания строительства (в большинстве –не более 2-х лет).

Образовательный кредит с господдержкой

Этот вид льготного кредитования направлен на обеспечение доступности платного образования. По этой программе можно получить высшее или среднее профессиональное образование в российском учебном заведении. Кредит выдается заемщикам с 14 лет (до 18 лет требуется согласие родителя), а наличие/подтверждение доходов не требуется. Кредитные средства можно использовать для обучения не только на дневном отделении, но и на вечернем, заочном отделениях, а также при дистанционной форме. Какое по счету образование, значения не имеет. Сумму образовательного кредита определяет банк на основании стоимости обучения, указанной в договоре с образовательной организацией. Кредит может быть предоставлен как для оплаты всего обучения, так и года/семестра.

Процентная ставка по этой программе- 3% годовых на весь срок кредитования. Срок кредитования до 15 лет. Особенность данного вида кредитования в том, что заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита – льготный период. Это период обучения и девять месяцев после него. Основной долг в этот период платить не нужно, только проценты. При этом льготный период продлевается в случае ухода в академический отпуск. Оплата по кредиту производится следующим образом: в первый год студент выплачивает 40% от начисленных процентов, на следующий год – 60%, а с третьего года и в последующие, а также еще 9 месяцев после окончания льготного периода — 100%.

По истечении 9 месяцев после льготного периода начинается выплата основного долга и накопившихся процентов равными платежами до конца срока кредитования. Есть возможность досрочного погашения. В настоящее время этот вид кредитования доступен только в одном банке (Сбер), однако некоторые банки предлагают свои негосударственные программы образовательных кредитов. По негосударственным программам ставки кредитования выше, минимальный возраст заемщика ограничен 18 годами, а условия погашения не содержат льготного периода.

Важно: если стоимость обучения повысится, нужно обратиться в банк для выделения дополнительных средств. Если по платежам допустить просрочку, будет насчитана неустойка. В случае если студента отчислили, нужно сообщить об этом в банк. Льготный период в этом случае отменяется, а график платежей-пересматривается. Образовательный кредит с льготной ставкой трансформируется в обычное потребительское кредитование с рыночной процентной ставкой. Поэтому прежде чем оформлять этот вид кредитования, нужно определиться с программой обучения (поменять ее не получится), а к процессу обучения иметь готовность относиться серьезно.