Что является объектом страхования
4. Объект страхования
4.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.
4.2. По настоящим Правилам может быть застрахован риск ответственности только самого Страхователя и только в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).
4.3. Опасный производственный объект, в отношении которого заключается договор страхования, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением Страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
Статья 3. Объект обязательного страхования, страховой риск и страховой случай
1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.
2. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
3. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 3 настоящего Федерального закона
Что является объектом страхования
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.
8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).
К ВОПРОСУ ОБ ОПРЕДЕЛЕНИИ ПРАВОВОЙ КАТЕГОРИИ «ОБЪЕКТ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ» Текст научной статьи по специальности «Право»
Текст научной работы на тему «К ВОПРОСУ ОБ ОПРЕДЕЛЕНИИ ПРАВОВОЙ КАТЕГОРИИ «ОБЪЕКТ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ»»
НА УЧНАЯ ДИСКУССИЯ
К ВОПРОСУ ОБ ОПРЕДЕЛЕНИИ ПРАВОВОЙ КАТЕГОРИИ «ОБЪЕКТ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ»
Ни Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ), ни Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) не используют термин «предмет страхового договора».
Так, В. К. Райхер высказывает точку зрения, в соответствии с которой предметом страхования надо признать «объект, с которым может произойти предусмотренное страхованием событие», т. е. строение, посев сельскохозяйственной культуры, скот и т. п.1
С точки зрения некоторых специалистов, понятия «объект страхования», «объект страхового правоотношения» и «предмет договора страхования» совпадают. Этим единым понятием является имущественный интерес2.
Следует не согласиться с данной точкой зрения. Во-первых, объект и предмет договора страхования — это совсем не одно и то же. Объект страхования — это страховой интерес (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Предмет же договора представляет собой действие, которые должна совершить обязанная сторона, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство, обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
В ГК РФ применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Высказывается точка зрения, что в личном страховании страховой интерес отсутствует, а юридическое значение страховой интерес приобретает только при имущественном страховании3. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта не существует. Страхование — это способ защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК РФ отсутствует требование о вреде как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняю-
щих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не причиняющих вред (например, брачное страхование или дожитие до определенного возраста), лишает личное страхование его защитной функции (нет вреда — не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.
Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что обязательная черта правоотношения по личному страхованию — это защита от нарушения субъективного права, выразившегося в форме вреда.
Законодатель в ст. 934 ГК РФ признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может осуществляться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.
Данное противоречие хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т. е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т. е. формально страхование на случай таких расходов может производиться в форме личного страхования (п. 2 Приложения 2 к Условиям лицензирования)4. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»)5, и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, и здесь правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.
Существует точка зрения, что в случае личного страхования страховой интерес является имущественным6. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм главы 59 ГК РФ, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Используемый в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни и здоровью, а также определение в Законе об организации страхового дела объекта личного страхования как имущественного интереса способствуют толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Представляется, что законодатель необоснованно использовал по отношению к объекту личного страхования термин «имущественный интерес». Ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни, этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда невозможна.
Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни и здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в фикцию.
Эта ошибка достаточно распространенная. Например, В. С. Белых и И. В. Кривошеев пи-
шут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы»7. И здесь, как видно, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.
Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса — интерес в получении выплаты (который присутствует также в играх, пари, лотереях) и, по выражению М. И. Брагинского, « . интерес в том, чтобы страховой случай не наступил»8. Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т. е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Как справедливо отмечает Ю. Б. Фогельсон, «рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «. тот, кто предъявит страховой полис», и основывают на
это м свои решения» .
Как видно, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, тем не менее в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками, и интересов, связанных с причинением вреда личности, не имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности с возмещением расходов, не следует страховать по договору личного страхования.
Исходя из всего выше сказанного, предлагается под объектом личного страхования понимать интерес застрахованного лица в отношении сохранности имеющихся у него личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ.
РайхерВ. К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л.: Изд. Академии наук СССР, 1947. С. 31.
2 См., например: Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право: краткий учебный курс. М.: Норма, 2001. С. 165; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 3: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Изд. доп., испр. М.: Стату3т, 2003. С. 605—606.
3 См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 3-е изд., испр. и доп. / рук. авт. проекта и отв. ред. проф. О. Н. Садиков. М., 1998. С. 510; Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Юрид. лит., 1960. С. 44.
4 См.: Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ. Утв. Приказом Росстрахнадзора РФ от 19
мая 1994 г. № 02-02/08 // Бюллетень нормативных актов Российской Федерации. 1994. № 11.
5 См.: Вестник Верховного Совета Российской Федерации. 1991. № 2. Ст. 920.
6 См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11. С. 45—50; ИдельсонВ. Р. Страховое право. М.: АНКИЛ, 1996. С. 53.
7 Белых В. С.. Кривошеев И. В. Указ. соч. С. 69.
8 Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 54.
9 Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрист, 2002. С. 26.
ПРОБЛЕМЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ ИНОСТРАНЦАМИ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ НА ЗЕМЕЛЬНЫЕ УЧАСТКИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Недвижимое имущество, земельные пространства, недра, лесные участки, водные поверхности изначально выступали имущественной основой выживания и развития соответствующих людских сообществ — нации, народности, семьи, члена общины, рода, наконец, каждого человека.
В советский период существования Российского государства проблема прав на недвижимость, в том числе иностранных граждан, проживающих на территории нашей страны, утратила свою актуальность. Советское гражданское право не оперировало понятием «недвижимость» и не исследовала его.
Если исходить из современных определений этого явления, то основные виды недвижимости находились в исключительной собственности государства и предметом гражданского оборота не являлись1. В то же время Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. предусматривал возможность иметь в частной собственности некоторые виды строений, а также торговые и промышленные предприятия2. Поскольку права иностранных граждан устанавливались в соответствии с международными договорами РСФСР и постановлениями исполнительных органов власти, возможность осуществления вещных прав на недвижимость в той части носили для них нестабильный и проблематичный характер, зависящий от произвола властей3. С принятием Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик было определено, что в отношении иностранных граждан могут быть установлены изъятия в соответствии с союзным законода-
тельством4. Из всех видов имущественных прав, которые в современной интерпретации можно отнести к вещным правам, как советские граждане, так и иностранные могли иметь в личной собственности «один жилой дом или часть жилого дома»5. Права иностранцев могли быть ограничены еще больше актами органов исполнительной власти6.
Следует подчеркнуть, что ограничение возможности приобретения прав собственности на земельные участки характерно и для современного национального законодательства целого ряда стран, в том числе стран с развитой эконо-
Современное российское законодательство также содержит ряд запретов, ограничений и стеснений как приобретения субъективных вещных прав на недвижимое имущество, так и на осуществление правомочий собственника для иностранных граждан как проживающих на территории Российской Федерации, так и не проживающих. Из всех видов недвижимого имущества нас, прежде всего, интересуют земельные участки и производные от них объекты8. Согласно ст. 5 Земельного кодекса Российской Федерации права иностранцев «на приобретение в собственность земельных участков» определяются Земельным кодексом9 и федеральными законами. В соответствии с указанным нормативным актом иностранные граждане не могут обладать на праве собственности земельными участками на приграничных территориях10. Однако законодатель прямо не запрещает, а ограничивает воз-