От чего зависит процентная ставка по кредиту в сбербанке

Давайте посчитаем: от чего зависит процентная ставка по кредиту

Кредитование – удобный способ оплатить товар, который нужен здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки проводят индивидуальные расчеты. Давайте разберемся, от чего зависит ставка по кредиту.

• Кредитная ставка
• Из чего складывается годовой процент
• Что влияет на размер процентной ставки
• Как банки оценивают клиентов
• Особенности банковской политики
• Тип платежей
• Как повысить шанс на одобрение

Кредитная ставка

У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы отправляетесь за город, чтобы насладиться отдыхом и рыбалкой. За проживание и выход в озеро вы платите определенную сумму. Фактически арендуете дом и лодку у какого-то предпринимателя или частного лица.

Именно такую аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик будто бы берет деньги у банка в аренду и оплачивает пользование ими по установленному тарифу. Сколько заплатит заемщик, решает кредитная организация.

Самой частой заменой денег у разных народов выступает домашний скот — коровы, лошади, овцы и другие животные.

Другой факт

Из чего складывается годовой процент

Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации.

Когда ставка ЦБ снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.

Что влияет на размер процентной ставки

Однако это не все факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на размер годовой процентной ставки. Главный – это политика банка, которую он выстраивает с учетом многих нюансов, делая упор на реализацию тех или иных продуктов.

Чаще всего кредитные организации стараются предоставлять долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет обойдется дешевле, чем на несколько месяцев. Разница процентных ставок может быть колоссальной.

Ставка рефинансирования — что это такое

Поэтому заемщикам лучше всего искать самые выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. Например, в Совкомбанке можно подобрать условия, которые подходят именно вам.

К остальным аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых денежных купюр (эмиссия), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.

Как банки оценивают клиентов

Потенциального заемщика характеризует информация в заявке и кредитная история. Банковские сотрудники смотрят на уровень дохода, наличие семьи и собственность, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.

Все это складывается в кредитный рейтинг . Чем он выше, тем лояльнее банки отнесутся к запросу на заем, поскольку не хотят рисковать ростом просрочек и неплатежей.

На основании данного рейтинга рассчитывается другой немаловажный фактор – это показатель долговой нагрузки. Такой параметр позволяет специалистам спрогнозировать поведение заемщика и понять, как он будет обслуживать кредит.

В данном случае также прослеживается прямая зависимость. Высокий показатель обернется для заемщика тем, что банки вложат вероятные риски в годовую процентную ставку и предоставят деньги на жестких условиях.

Показатель долговой нагрузки

Нельзя надеяться на одобрение заявки, если вы задолжали нескольким банкам и вносили платежи несвоевременно. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.

Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в один и тот же банк с заявками на потребительские кредиты. Женщина рассчитывала получить более 500 тысяч рублей под невысокий процент на ремонт, а мужчина – лишь 70 тысяч рублей на покупку небольшой бытовой техники.

Специалисты довольно долго рассматривали обе заявки, но предпочтение отдали Маргарите, так как она не имела семью и детей, зарплату получала на карту в этом банке и не допускала просрочек по прежним кредитам, а значит была желанным заемщиком.

Всеволоду банк отказал из-за наличия долгов по коммунальным платежам и большого числа рассрочек на разные товары. Мужчина нередко пропускал даты платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.

Безусловно, иногда ситуация складывается так, что возможность полноценного обслуживания кредита пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.

«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Особенности банковской политики

Заключаются в том, как кредитные организации создают стратегию. Банки – это те же компании, которые тратят средства на выплату налогов, заработной платы сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты у Банка России.

Такие затраты включены в дополнительные надбавки к ставкам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации возьмут с клиентов больше, чем крупные и зарекомендовавшие себя банки.

Виды ставок

Особенности

Меняется в течение кредитования

Неизменна в течение кредитования

Учтен размер инфляции

Инфляция не учтена

Процент выплачивается в течение кредитования

Процент выплачивается в конце кредитования

В действительности банки предоставляют кредиты наличными или ипотеку под эффективную ставку. Она формируется с учетом разных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.

Например, клиенту с низким достатком, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.

Чтобы не брать заем под высокий процент, проштудируйте всю информацию, указанную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия прописаны в документах, опубликованных в специальных разделах. Важно ознакомиться со всеми данными.

Тип платежей

Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты в течение определенного срока, а после – основную сумму долга.

Во втором все немного иначе: банк делит объем кредита на оговоренный срок и начисляет процент на остаток. За счет этого в первый месяц вы, например, заплатите 9000 рублей, а во втором уже 8700 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Сложно сказать, какой из этих типов окажется наиболее удобным для заемщика. Но в любом случае следует грамотно рассчитывать срок кредитования и размер ежемесячных платежей.

Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли своевременно выплачивать долг, а в идеале – обеспечили частичное или полное досрочное погашение.

Как повысить шанс на одобрение

Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного займа. Тем не менее стоит помнить, что банки хотят видеть в числе своих клиентов ответственных и обязательных людей, способных полностью выплатить долг.

Преимуществами станут постоянная официальная работа, наличие вклада или счета в том банке, где вы хотите получить кредит, постоянный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.

Если вы получаете среднюю зарплату, несколько лет трудитесь в бюджетной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.

В ином случае можно оформить кредит под залог имущества, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, а в качестве дополнения привлечь поручителя. Шансы на одобрение возрастут.

Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!

Окончательное решение банк принимает, ориентируясь на данные скоринговой системы, предсказывающей поведение потенциального заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту при этом устанавливается по методологии риск-ориентированного ценообразования. Именно математические способы помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашей заявки.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

Кредиты с плавающей, или еще по-другому переменной, ставкой, то есть те, чей процент вполне законно может поменяться уже после выдачи, — продукт на рынке не новый, но вот физические лица с ним почти не сталкиваются. Тем не менее власти решили предупредить возможные риски для населения, и в Госдуму внесли разработанный в Совете Федерации законопроект, который ограничит плавающие ставки по потребительским кредитам, в том числе и ипотечным.

Пока документ ждет своего часа, разбирались, что это за вид процентных ставок — плавающие?

Что такое плавающая кредитная ставка?

1

Это процентная ставка, которая не зафиксирована и может меняться в течение срока кредита. Формула, по которой рассчитывается такая ставка, прописывается в договоре заранее. Он же устанавливает условия: как часто банк будет пересматривать процент и от чего это будет зависеть.

Со ставкой могут «плавать»:

• либо ежемесячный платеж. То есть, когда вырастает ставка, увеличивается и общая стоимость кредита. И чтобы выплатить его в тот же срок, заемщику приходится увеличивать ежемесячные траты;
• либо срок кредита. То есть если заемщик хочет платить каждый месяц ту же сумму, что и раньше, то ему придется делать это дольше.

Также встречаются и комбинированные варианты.

От чего зависит изменение ставки?

2

Как объясняют в Сбербанке, часто в «кредитах с плавающей ставкой проценты начисляются по ключевой ставке, к которой добавляется отклонение — спред. Когда ставка ЦБ меняется, меняется и процент, который заемщик платит по кредиту».

Банки могут использовать и другие индикаторы, к которым привязывают проценты по кредиту. Например, это может быть ставка московского межбанковского кредитного рынка MosPrime. Но, по данным ЦБ, ключевая ставка остается самым популярным индикатором для определения итоговых процентов по кредиту.

Пример. Банк выдал заем компании на условиях: процентная ставка пересматривается раз в квартал и рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ на начало квартала + 2 п.п.». Соответственно, в 2021 году ставка для такого заемщика менялась бы так: 6,25% — в начале года (4,25% + 2 п.п.), 6,5% — с апреля по июнь (4,5% + 2 п.п.) и 7,5% — с июля по сентябрь (5,5% + 2 п.п.).

И кому банки выдают такие кредиты?

3

Как правило, корпоративным клиентам — юридическим лицам или ИП.

Например, по данным на апрель 2021 года, более 40% кредитов юрлицам Сбербанк выдал именно по плавающим ставкам.

И хотя закон не запрещает выдавать кредиты с плавающей ставкой физлицам, банки этого почти не делают. По данным ЦБ, доля задолженности по ипотечным займам с плавающей ставкой в портфеле российских кредитных организаций составляет менее 0,1%. В еврозоне, например, на жилищные займы с такой ставкой приходится чуть больше 15%.

Что дает плавающая ставка по сравнению с фиксированной?

4

При выдаче кредитов банкам среди прочего приходится учитывать:

• кредитный риск — риск, что заемщик окажется в неблагоприятной ситуации и не сможет выплатить долг;
• процентный риск — риск финансовых потерь, которые возникают из-за изменений процентных ставок. Пример. Ситуация в экономике стабильная, ключевая ставка ЦБ низкая, банки выдают кредиты под сравнительно невысокий процент. Но все меняется — ЦБ поднимает ключевую ставку, и для новых клиентов банки тоже повышают ставки. Но вот для тех, кто взял кредит, когда ситуация в экономике была лучше, а ставки ниже, они этого сделать не могут.

Соответственно, плавающая ставка дает возможность банкам оперативно реагировать на изменения в экономической ситуации и разделить часть процентного риска с заемщиком.

С другой стороны, возрастает кредитный риск. Ведь если процентная ставка вырастет, заемщик рискует не справиться с возросшими платежами.

Разве тогда фиксированная ставка для клиентов не выгоднее?

5

Многое зависит от ситуации в экономике и поведения индикатора, к которому привязана плавающая ставка.

Если ключевая ставка снижается и есть прогноз, что будет снижаться дальше, а процент по кредиту остается прежним, то получается — заемщик переплачивает. При плавающей же ставке, если индикатор снижается, заемщик экономит на процентах. И таким образом получает дополнительные деньги, которые в числе прочего может отложить на будущее возможное повышение ставки.

В периоды экономической стабильности плавающая ставка позволяет взять более дешевый заем. Ведь когда банк выдает заем по фиксированной ставке, то он закладывает в нее ожидания, как ключевая ставка будет меняться в ближайшем будущем. Будет расти? Тогда фиксированная ставка будет выше текущих плавающих. Снижаться? Тогда ниже.

Кроме того, кредит с плавающей ставкой подошел бы тому, кто собирается вернуть долг максимально быстро. Пример (если бы плавающие ставки были распространены в потребительском кредитовании). Заемщик планирует продать одну квартиру и купить другую. Проще всего — сначала продать и на полученные деньги купить недвижимость. Но что если время на покупку ограничено, а продажа имеющегося жилья затягивается? Тогда заемщик мог бы взять ипотеку с плавающей ставкой, которая, скорее всего, была бы ниже фиксированной, продать основную квартиру и сравнительно быстро погасить долг.

Но в случае кризиса, если индикатор, к которому привязана плавающая ставка, растет, такие кредиты начинают дорожать.

И что заемщики могут сделать, если ставка по кредиту увеличивается?

6

В текущей практике корпоративного кредитования они могут зафиксировать ставку. По сути, заключается отдельный договор, по которому заемщик обязуется платить банку фиксированную ставку, а не плавающую, как раньше. Прибегать к этому механизму выгодно, если ключевая ставка ЦБ растет и ожидается, что будет расти и дальше.

Еще существует механизм процентного коридора. Пока ставка будет в его пределах, заемщик будет платить процент по условиям договора. Если она превысит его, то банк заплатит клиенту разницу между фактической ставкой и верхней границей коридора. Если же опустится ниже, то уже клиент доплатит банку.

Золотой серединой между фиксированной и переменной ставками может стать комбинированная. Работает так: в начале выплат ставка фиксируется на определенный срок — например на пять-семь лет. За это время заемщик может досрочно погасить кредит или закрыть бóльшую его часть. А после наступает период «плавания», когда ставка может меняться.

Что должен изменить законопроект, разработанный в Совете Федерации?

7

Документ предлагает регламентировать применение переменной ставки в потребительском кредитовании. А именно:

• Ее нельзя будет применять для кредитов, которые выданы на срок до одного года и больше чем на 20 лет.
• ЦБ сможет устанавливать минимальный и максимальный допустимые размеры для кредитов с переменной ставкой, а также ограничивать максимальное число кредитов с переменной ставкой, выдаваемых банками.
• Ставку нельзя будет увеличивать больше чем на треть по сравнению со значением на момент заключения договора. При этом рост не должен будет превышать 4 п.п. Пример. Ставка на начало ипотеки составила 7% (средневзвешенная ставка по России на начало июля 2021 года). Тогда при любых условиях банк сможет ее поднять максимум до 9,1% (7 + 7*30%).
• Банки должны будут сообщать об увеличении ставки минимум за 15 дней. Также они должны будут предоставлять заемщику новый график платежей и информацию по полной стоимости кредита.
• При росте ставки заемщик будет вправе потребовать увеличения срока кредита, а не ежемесячного платежа.
• При этом срок кредита нельзя будет продлевать больше чем на четверть от первоначального. Пример. Заем — 2 млн рублей, ставка на начало ипотеки 8%, срок кредита — 20 лет. Тогда ежемесячный платеж составит приблизительно 16 729 рублей. Таким образом, банк имеет право увеличить срок кредитования не больше чем на пять лет. Ставка действует первые семь лет, а затем банк решает поднять ее до 10%. Тогда при сохранении ежемесячного платежа на том же уровне заемщику придется платить еще примерно 16,6 года, а не 13 лет, как было бы, останься ставка неизменной. То есть общий срок кредита вырос на 3,6 года. Что укладывается в заявленное ограничение.

Но если банки и так не выдают такие займы населению, зачем что-то менять?

8

Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании.

Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.

Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков.

Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты.

Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным.

Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.

В Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.

Сбербанк поднял ставки по потребкредитам

Сбербанк с 1 марта повысил минимальные ставки по потребительским кредитам с 6,9% (ставка на первый месяц для клиентов с подпиской «СберПрайм+») до 21,9%, значение максимальной ставки выросло с 21,7 до 29,9%, следует из данных на сайте кредитной организации. До 1 марта кредит на обычных условиях выдавали по ставке от 12,9%. Такое решение банк принял после того, как ЦБ на фоне введения санкций Западом 28 февраля повысил ключевую ставку на 10,5 п.п. — до 20%.

С этой же даты банк принял решение о повышении ставок по ипотеке на 7,3 п.п. — до 18,6% годовых, говорили РБК в кредитной организации. Условия выдачи ипотеки изменятся для желающих приобрести жилье в новостройках, при этом ставки по льготным ипотечным программам останутся на прежнем уровне.

Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам в третий раз за месяц: банк начал наращивать стоимость ипотеки с 1 февраля. Второй раз условия по кредитам ухудшились 18 февраля, таким образом, ставка по ипотеке выросла в два раза. За день до этого банк резко повысил доходность сберегательных продуктов: ставки рублевых вкладов выросли до 16–18% годовых, а по валютным промодепозитам — до 5% в долларах и 4% в евро. В банке пересмотр процентов по ипотеке связали с «адаптацией к рыночным условиям». После начала российской военной операции на Украине страны Запада наложили на его деятельность ограничения, хотя и более мягкие, чем для отдельных кредитных организаций. В соответствии с ними все американские финансовые институты должны закрыть любые корреспондентские счета «Сбера» и начать отклонять любые транзакции с участием банка или его дочерних компаний в срок до 26 марта. При этом Вашингтон отказался от заморозки активов Сбербанка в юрисдикции США, а американским институтам в целом не запрещали вести с ним другие дела.

Процентная ставка по кредиту: от чего она зависит и как выбрать кредит с наименьшей переплатой

Один из основных параметров, по которым выбирают банк для оформления кредита — процентная ставка. Но и в одном банке у разных продуктов с разными условиями она будет отличаться. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется и от чего зависит.

Что такое процентная ставка по кредиту

В кредитных предложениях банков обычно указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях могут быть и месячные и даже ежедневные ставки, нужно быть внимательным, читая договор). Ставка показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит банку за пользование его деньгами за год. Как правило, процент начисляется на остаток долга, то есть чем дольше клиент гасит кредит, тем меньше сумма переплаты. Получается, банк дает деньги клиенту взаймы (или как бы в аренду) и за это просит «арендную плату» — сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга. К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, за 5 лет выплатите банку 1 274 820 рублей. Получается, что 274 820 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами. Посчитать переплату для других параметров можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Банки.ру.

Рефинансирование

Как формируется процентная ставка

1. Ключевая ставка ЦБ РФ
2. Инфляция
3. Уровень безработицы
4. Кредитный рейтинг заемщика
5. Величина и срок кредита
6. Вид и цель кредита
7. Страхование
8. История взаимоотношений клиента с банком
9. Программы господдержки

Расскажем о каждом из этих факторов подробнее.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Центробанк периодически повышает или понижает ключевую ставку, но иногда оставляет и без изменений. Например, 17 марта он сохранил ее на уровне 7,5%.

Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики, которую ведет Банк России. Среди прочего она определяет, под какой процент Центробанк дает займы коммерческим банкам.

Соответственно, чтобы заработать, банк выдает заемщикам кредиты с бо́льшей ставкой, чем та, под которую получил деньги сам. Именно поэтому, когда ключевая ставка идет вверх, повышаются и процентные ставки по кредитам в банках.

Инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на продукты и услуги и, соответственно, обесценивание денег. Она также закладывается в процентную ставку. Дело в том, что кредит обычно выдается на несколько лет, но уже через год деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. То есть то, что сегодня можно купить на 1 тысячу, спустя несколько месяцев будет стоить дороже, не говоря про 20 лет (обычный срок, например, для ипотеки). А банк хочет получить всю прибыль, на которую рассчитывает, поэтому и закладывает инфляцию в процентную ставку.

Уровень безработицы

Уровень безработицы позволяет прогнозировать уровень спроса на кредитные продукты. При высоком уровне безработицы спрос будет снижаться — у людей нет доходов, из которых они могут гасить кредит.

Низкий уровень безработицы ведет не только к повышению спроса на кредиты, но и к увеличению оплаты труда, затем к ускорению темпов инфляции и росту процентных ставок по кредитам.

Кредитный рейтинг заемщика

В кредитных предложениях часто указывают ставку «от какого-то процента». После оформления заявки и получения пакета документов банк принимает решение об индивидуальной ставке для конкретного заемщика. И она может на несколько пунктов превышать ту, что заявлена на сайте или в рекламном предложении.

При определении процентной ставки банк учитывает ваш кредитный рейтинг. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, задолженности, просрочках, отказах в займах.

Бесплатно узнать свой рейтинг можно, воспользовавшись сервисом Банки.ру.

Величина и срок кредита

Эти параметры также учитываются при определении процентной ставки по кредиту. Чем меньше сумма кредита и короче его срок, тем, как правило, выше ставка. Причина в том, что долгосрочные кредиты чаще всего оформляются под залог. Например, при ипотеке залогом становится приобретаемая квартира, при автокредите — купленный автомобиль. Кредит под залог выглядит для банка более надежным, чем необеспеченный. В случае возникновения трудностей с выплатой долга банк сможет реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.

Вид и цель кредита

Этот пункт перекликается с предыдущим. Размер процентной ставки зависит от вида кредита. При потребительском кредите, особенно ничем не обеспеченном, ставка будет выше, чем при ипотечном займе. Банку интереснее более долгие отношения с клиентами на крупные суммы.

Страхование

Ставка по кредиту сильно меняется в зависимости от того, включена ли в него страховка. Причем ежемесячный платеж при кредите «с защитой» обычно остается таким же, как без нее, а то и выше, так как сумма страхования плюсуется к основному долгу, то есть как бы тоже оформляется в кредит.

К примеру, один из крупных банков предлагает в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 5,99% с подключением финансовой защиты за 167 тысяч рублей. Общая сумма кредита составит 667 тысяч, ежемесячный платеж — 12 891 рубль. Если отключить опцию финансовой защиты, процентная ставка вырастет до 18,99% годовых, а ежемесячный платеж станет 12 967 рублей.

От страховки можно отказаться в период охлаждения (по указанию Банка России, он должен действовать минимум 14 дней после заключения договора). Но на этот случай банки прописывают условие, что при отказе от финансовой защиты увеличивается и процентная ставка по кредиту.

Подобрать страховку и сравнить предложения разных компаний можно с помощью Банки.ру.

История взаимоотношений

Многие банки предлагают сниженные ставки или спецпредложения для своих клиентов: тех, у кого есть вклады и счета, кто брал займы или кредитные карты, кто получает зарплату на карту банка.

Программы господдержки

На некоторые кредитные продукты процентные ставки ниже, чем могли бы быть. Речь о программах господдержки. Они применяются к жилищному и автокредитованию. К примеру, сейчас в России действует программа льготной ипотеки под 8% на покупку жилья в новостройках.

14.03.2023 15:40

Фиксированные и плавающие процентные ставки

Разберемся с такими понятиями, как фиксированные и плавающие ставки. Да, не всегда ставка остается неизменной на весь срок действия договора.

Если она фиксированная, то действует в течение всего срока кредитования и может быть изменена только при заключении доп. соглашения между вами и кредитором.

Размер плавающей ставки рассчитывается по формуле, которая закреплена в договоре. Обычно она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например, MosPrime. При этом к такой ставке добавляется процент банка. По условиям договора плавающая ставка пересматривается через определенный промежуток времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. п.), это называется процентным периодом.

Что такие эффективная процентная ставка

Деньги, которые вы в итоге выплатите банку сверх основной суммы долга, складываются не только из процентов, но и из дополнительных расходов. В них входят различные комиссии (за обслуживание, за снятие наличных с кредитной карты или выдачу в кассе, за СМС), страхование и т. д. Чтобы узнать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть все эти расходы.

Влияние экономических кризисов на процентные ставки по кредитам

Процентные ставки банков зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. В истории современной России было несколько ситуаций, когда ЦБ резко поднимал ставку. Последний раз это произошло после начала спецоперации, 28 февраля 2022 года, когда ставку подняли с 9,5% до 20%. До этого такое заметное повышение было в декабре 2014-го на фоне падения курса рубля: с 6,5% до 17%.

В такие кризисные моменты вслед за ключевой резко растут процентные ставки по кредитам. Но растут они и по вкладам, что выгодно для тех, у кого есть свободные средства.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Когда вы определились с целью кредита и суммой, а также комфортным размером ежемесячного платежа, можно приступить к изучению предложений банков. Воспользуйтесь Мастером подбора кредитов Банки.ру, сервис позволяет сравнить предложения и сразу направить заявки в банки.

Получить кредит с более низкой ставкой можно, если:

• подтвердить доход;
• подключить страховку (но итоговая сумма займа может увеличиться);
• заранее стать клиентом банка (открыть вклад, оформить зарплатный проект);
• узнать свою кредитную историю и при необходимости улучшить ее.

Обратите внимание. Не подавайте заявки во все банки сразу, чтобы узнать, под какой процент вам готовы предоставить кредит. Это может осложнить прохождение скоринговой проверки — банки посчитают, что массовое обращение за займом говорит о вашем затруднительном финансовом положении.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Те, кто уже оформил кредит, часто интересуются, можно ли снизить процентную ставку, ведь новые предложение на рынке часто подразумевают более выгодные условия. Сделать это можно с помощью рефинансирования — то есть, говоря простыми словами, перекредитоваться в своем же или другом банке. Можно самостоятельно изучить информацию на сайтах кредиторов или сравнить предложения в каталоге Банки.ру.

Подробнее о рефинансировании и о том, чем оно отличается от реструктуризации, мы рассказывали в этом материале.

13.03.2023 17:06

Что будет с процентными ставками дальше

В широком смысле процентные ставки по кредитам зависят от трех факторов: экономической ситуации в стране, особенностей кредитного продукта и личности самого заемщика.

К экономическим факторам относятся:

• Размер ключевой ставки ЦБ РФ;
• Инфляция;
• Уровень безработицы в России.

К особенностям кредитного продукта:

• Вид и цель кредита;
• Размер кредита и его срок;
• Финансовая защита;
• Господдержка.

• Его кредитный рейтинг;
• История взаимоотношений с банком.

Ждать серьезного изменения ставок по кредитным продуктам в России в ближайшее время не стоит. В декабре средний процент по кредитам в стране составлял 17,4% годовых, ключевая ставка с 16 сентября остается на уровне 7,5%. По мнению экспертов, пока нет предпосылок к ее увеличению. Как ранее говорил аналитик Банки.ру Вадим Тихонов, поднимать ставки по кредитам, которые больше чем в два раза превышают ключевую ставку ЦБ РФ, нецелесообразно.

Самые популярные предложения кредита наличными

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >