Для чего Сбербанку фотографии и запись голоса всех клиентов?
Фотографирование людей в банках перед тем, как выдать им кредит является для нас самым обычным явлением. Однако не так давно в банках появилось новое требование – запись голосов клиентов. Здесь стоит разобраться в том, на сколько это соответствует правам людей. Какая-то часть людей ничего не имеет против, но для других это может оказаться весьма странным и неприятным явлением.
Населению не понятны цели, которым следуют банки, пополняя свою базу точными биометрическими данными клиентов. Люди воспринимают такое нововведение с не доверительным отношением. Банк же уверяет своих клиентов, что это действие было разработано для более удобного обслуживания людей в дальнейшем. По их словам, ввод паролей и показ паспорта станут ненужными действиями.
На протяжении последних лет сотрудники «Сбербанка» работали над проектом, который будет защищать их клиентов и упрощать процедуру идентификации. Хотя фотографии лиц клиентов у них имеются уже долгое время, появление голосовых отпечатков – это свежее нововведение.
Для каких целей требуются записи голоса и фотоснимки
Выпуская любую карточку, сотрудники нуждаются в фотографировании человека, для которых она изготавливается. Перед получением пластиковой карты людей просят посмотреть в камеру для отображения фотографии пользователя в картотеке клиентов, также к ним прикрепляется личная информация.
После процедуры фотографирования от пользователя также требуется записать его голос, для этого нужно произнести текст (посчитать до девяти). Такую процедуру можно считать правомерной в соответствии с положениями закона касательно защиты персональных данных № 152-ФЗ. Банкам разрешается собирать данные для облегчения процесса узнавания клиентов.
Благодаря голосовому отпечатку можно общаться с операторами контакт-центра более удобным образом. Фотоснимки нужны во время визитов в отделение, работы с банкоматами и другими устройствами по самообслуживанию.
Процесс формирования специальной базы с изображениями и аудиоотпечетками практикуется уже несколько месяцев. Теперь во время обращения клиентов за карточками или открытия счета сотрудники банка будут обязательно просить вас фотографироваться и произнести несколько предложений для записей.
Как узнать сдали вы биометрию или нет:
Что касается норм закона, то данные процедуры не являются нарушениями в том случае, если сами клиенты по своей воле будут согласны с предоставлением данных. Однако в некоторых случаях пользователь может поинтересоваться, какие именно цели преследует банк во время такого сбора биометрических данных.
Почему банк нуждается в биометрии
Биометрия – это получение совокупности с уникальными личными данными, при помощи которых возможна идентификация пользователя. «Сбербанк» в качестве рабочих показателей биометрии использует голосовую запись и фотоснимок лица.
Для банка большое значение имеет комфортное и быстрое обслуживание людей, которое содержит в себе максимальную безопасность. Для получения услуг клиентам теперь не нужно демонстрировать паспорт или карточку, процесс опознавания будет занимать буквально пару секунд.
Представители структуры банков считают, чтобы полный запуск нововведения будет осуществлен не скоро. На данный момент в «Сбербанке» лишь накапливают базу, которая в дальнейшем поможет достигнуть им нового уровня в сервисе.
В чем суть программы
Смысл программы заключается в том, чтобы работать с банкоматом, не пользуясь картой. Реквизиты вводить при этом также не требуется. Для подтверждения согласия входа в систему, необходим ПИН-код, который служит заменой личной подписи человека. Подпись документации обязательна только на первоначальных этапах, во время выражаемого клиентом согласия соблюдать новые правила идентификации.
Нововведение уже давно не является каким-то сюрпризом. На данный момент на экране банкомата «Сбербанк» можно увидеть заставку, анонсирующую новую программу по распознаванию лиц пользователей. Чтобы воспользоваться банкоматами, нужно поднести лицо сканеру устройства, успешная проверка приведет к очень скорой доступности сервиса.
Однако очень многие люди все-же заинтересованы в том, как система будет распознавать физиологические изменения стареющих людей. Личные данные банковской структуры также должны храниться в безопасности.
На сколько такие действия являются законными
Люди, использующие кредитные продукты, в курсе новой процедуры. Она уже долгое время используется «Сбербанком» для того, чтобы справиться упразднить мошеннические махинации во время пользования кредитной картой гражданами.
При помощи фотографирования людей случаи обманов, организуемые недобросовестными сотрудниками банка, можно исключить вовсе. Подготавливая анкету-заявку на кредитование делается фотографии лиц заемщиков, заявления после этого будут рассматриваться следующими сотрудниками.
Несмотря на то, что данный процесс является добровольным, согласно Конституции Российской Федерации о свободах волеизъявления, банк может выдвигать совокупность собственных требований. У клиента есть право отказа от такого действия. Однако в данном случае скорее всего заявка не будет принята кредитором.
Чтобы полностью ознакомиться с делом заемщика, кредитору нужно реализовать полное заполнение анкетных данных. Поэтому фотографии лица – это обязательный реквизит на пути к достижению цели. Отправка анкеты без фото невозможна, потому что есть проверка на наличии снимка.
Сбербанк вводит биометрию:
Скорее всего со временем фото станут более значимыми, поэтому в случае ошибок вероятен отказ в операции. Говоря о выпуске обычных карт, то процессы фотографирования и аудиозаписи не считаются обязательными. Если пользователь решил отказаться от этого, то ему все равно будет выдана пластиковая карта, а отказ от снятия голосового отпечатка будет способствовать экономии времени.
В основном граждане сомневаются, потому что, по их мнению, полная безопасность в хранении и поддержании конфиденциальности полученных данных не будет соблюдена с 100% вероятностью. Все знают о том, что существуют недобросовестные сотрудники, которым очень просто получить доступ к данным о разных людях, поэтому некоторые клиенты предпочитают отказаться от процедур.
Также есть высокая вероятность набегов киберпреступников. Из-за мошенников сервис банка трудно считать достаточно безопасным и комфортным в использовании. Повышение сервиса и удобная идентификация – это огромные плюсы, но такая проверочная методика все равно не надежна.
Зачем фотографируют в сбербанке при получении карты
https://ria.ru/20190618/1555659859.html
В банке «Открытие» объяснили, для чего фотографируют клиентов
В банке «Открытие» объяснили, для чего фотографируют клиентов — РИА Новости, 18.06.2019
В банке «Открытие» объяснили, для чего фотографируют клиентов
Банк «Открытие» фотографирует клиентов в момент оформления продукта, чтобы снизить риски мошеннических операций, пояснили в банке в ответ на запрос РИА Новости. РИА Новости, 18.06.2019
2019-06-18T11:48
2019-06-18T11:48
2019-06-18T11:48
центральный банк рф (цб рф)
МОСКВА, 18 июн — РИА Новости. Банк «Открытие» фотографирует клиентов в момент оформления продукта, чтобы снизить риски мошеннических операций, пояснили в банке в ответ на запрос РИА Новости.Ранее во вторник газета «Коммерсант» со ссылкой на жалобы клиентов в интернете написала, что банк «Открытие» в обязательном порядке требует сдать биометрические данные, чтобы открыть вклад или завести дебетовую карту. По данным издания, с подобным столкнулись и клиенты «Почта банка»: физлицу, отказавшемуся сдать биометрию, будет предоставлен лимитированный набор услуг.»В данном случае речь идет не о сборе биометрических данных, а о стандартной процедуре идентификации клиента с помощью фото, которая была введена несколько лет назад. Фотографирование клиентов в момент оформления продукта — широко распространенная практика среди большинства крупнейших российских банков», — сообщили в банке. В «Открытии» пояснили, что данная процедура преследует две цели.Во-первых, согласно требованиям российского законодательства, банки обязаны идентифицировать своих клиентов, сообщили в пресс-службе. При этом выбор сведений и документов, необходимых для этого, остается на усмотрение самих кредитных организаций.»Во-вторых, наличие базы фотоснимков позволяет снизить риски мошеннических операций: например, в случаях, когда имеют место попытки оформить кредит или забрать деньги с депозита по чужому паспорту. При работе с клиентом операционист сможет проверить не только документы, но и идентифицировать клиента визуально, сопоставляя фото в базе данных и внешность посетителя допофиса», — объяснил банк.Российские банки начали сбор биометрических данных клиентов с 1 июля 2018 года — единая биометрическая система позволит банкам предоставлять россиянам удаленные услуги. Изначально планировалось, что до конца 2019 года такой сервис должен предоставляться во всех отделениях российских банков. Позже ЦБ объявил, что хочет продлить срок начала сбора биометрии для банков с базовой лицензией до 31 декабря 2020 года.
Меня фотографируют в банке — можно ли отказаться и зачем это нужно
В последние годы фотографирование в банке стало нормой. Если раньше клиентов фотографировали максимум для анкеты по кредиту, то сейчас каждый второй банк добровольно-принудительно фотографирует клиентов, которые обращаются в отделение банка.
Для чего банки фотографируют клиентов
Сейчас банки могут делать фотографии в разных ситуациях и для разных целей:
- Во время оформления какого-то финансового продукта или совершения какой-либо операции.
Например, вам могут предложить сфотографироваться при оформлении кредита или выдаче наличных со вклада. Такая фотография идёт в анкету клиента и служит подтверждением того, что в момент совершения операции клиент находился перед операционистом.
- Для подачи биометрических данных в Единую биометрическую систему.
Это нужно, если вы хотите использовать биометрию для получения банковских услуг удалённо. Например, открыть счёт или взять кредит в банке, который не присутствует в вашем регионе.
Такая услуга оформляется отдельным заявлением, она никак не влияет на обслуживание в конкретном банке.
- Для проведения идентификации клиентов банка.
В этом случае фотографирование клиента является обязательной частью процедуры по обслуживанию клиента в отделении банка.
Т.е. буквально вы приходите в банк снять деньги со счёта, сделать выписку, получить карту и т.п., а операционист не только просит ваш паспорт, но также просит улыбнуться в камеру.
Можно ли отказаться от «фотографирования»
Раньше в некоторых случаях отказаться от фотографирования было нельзя или очень сложно. Некоторые банки практиковали подход, при котором клиент, отказавшийся от сдачи биометрии, не мог получить доступ к большинству услуг в банке (например, не мог оформить карту).
Среди таких банков, например, Почта-банк или банк «Открытие». Там каждое личное обращение в банк сопровождалось проведением идентификации.
Начиная с этого года, начал действовать закон о биометрических данных, в котором чётко сказано, что сбор биометрии осуществляется только с согласия клиента, а также, и это главное, клиенту нельзя отказывать в обслуживании, если он не дал согласие на сбор, обработку и хранение биометрических данных.
Что будет если отказаться от сбора биометрических данных в банке
Поэтому, если в банке вам предложат сфотографироваться, то можно смело отказываться — банк должен будет обслужить вас без каких-то ограничений.
В результате отказа вы рискуете:
- Выслушать уговоры со стороны сотрудника банка, который попытается вас всё-таки уговорить на фотографирование.
- Получить отказ по кредиту, если фотография осуществлялась для заявки по кредиту.
Естественно, в случае отказа по кредиту, никто не скажет, что отказ произошёл из-за отсутствия в анкете фотографии, ведь «банк не сообщает причину отказа». Однако, если вы подаёте заявку на кредит лично, а не онлайн, учитывайте это. Возможно, здесь имеет смысл всё-таки согласиться на фотографирование.
Других проблем при отказе от согласия на предоставление биометрических данных быть не должно.
Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет
Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.
Зачем банки собирают биометрию
Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.
- ВТБ,
- Почта Банк,
- Тинькофф Банк,
- «Хоум кредит»,
- Совкомбанк,
- Промсвязьбанк,
- Ак Барс Банк,
- Россельхозбанк,
- СКБ-Банк.
Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».
Способы использования биометрии кредитными организациями
- Для удаленной идентификации новых клиентов через ЕБС. Клиенту надо один раз посетить банковское отделение и сдать свои данные. После этого пользователи системы могут удаленно становиться клиентами других банков без посещения офиса и предоставления паспорта. По словам представителя РНКБ, для банков это становится возможностью привлечь новых клиентов в регионах отсутствия. Пользователь же может стать клиентом банка не выходя из дома, что особенно актуально для людей, живущих в отдаленных уголках страны, а также для людей с ограниченными возможностями, добавил председатель правления Банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.
- Биометрия для идентификации клиентов. По словам представителя Сбербанка, биометрия упрощает клиентский путь, так как при обслуживании в физических каналах и контактном центре не потребуется паспорт или карта для проверки личности. Биометрию вместо документов решил использовать и Альфа-банк: эта технология распознает клиентов на входе в отделение, подтверждает проведение операций, а также помогает сформировать наилучшее клиентское предложение. Аналогичный проект планируют запустить ВТБ и Почта Банк. «Ак-Барс» использует биометрию для узнавания клиентов на входе в отделение банка и для идентификации пользователей программы лояльности в ряде ресторанов Татарстана. Этот способ использования биометрии ускоряет обслуживание и повышает продажи.
- Использование биометрии для безопасности. Например, ВТБ таким образом повышает лимиты по операциям, рассказал старший вице-президент банка Никита Чугунов. Почта Банк использует биометрию для борьбы с мошенническими переводами: технология помогает распознать поддельный или утерянный паспорт, а в мобильном приложении с помощью селфи — подтверждать нетипичные для клиента операции (например, переводы на чужие карты, нехарактерные суммы переводов, оплата онлайн-покупок, закрытие вклада раньше срока). Как рассказал заместитель президента — председателя правления Почта Банка Святослав Емельянов, в 2019 году банк с помощью биометрии предотвратил более 1,2 тыс. попыток использования чужих учетных записей для входа в системы и свыше 2 тыс. случаев с подозрением оформления операций без ведома клиента на сумму более 500 млн руб. Также за прошлый год было выявлено порядка 100 обращений в банк, когда предъявленные паспорта оказались поддельными. Еще одно направление использования биометрии — защита от внутреннего мошенничества, продолжает Емельянов: «Получить доступ к счету клиента и провести все операции сотрудник банка в отделении может только при личном присутствии клиента и после его идентификации по фото, таким образом полностью исключается несанкционированный доступ к счетам». Банк «Хоум Кредит» использует биометрию для выявления мошенников при заключении кредитного договора, обмениваясь фотографиями клиентов с другими банками.
- Биометрия вместо карты. Относительно новое направление развития технологии — это биоэквайринг. С его помощью можно оплачивать покупки путем сканирования лица, просто посмотрев в камеру (биометрия привязана к карте или счету). Такой сервис разработал Сбербанк, а также «Русский Стандарт» и ВТБ совместно с «Ростелекомом». Это позволяет клиентам быстрее оплачивать покупки, а магазинам — сокращать свои затраты, говорит Чугунов из ВТБ. «Вместо среднестатистических 15 секунд весь процесс оплаты с помощью биометрии займет не более пяти секунд. Если учитывать временные расходы на все действия клиента на кассе магазина — поиск карты в кошельке или активация смартфона с платежными сервисами, а также поиск карты лояльности, — то использование биометрии еще более существенно ускоряет процесс», — добавляет Самохвалов из «Русского стандарта». Также в 2021 году банки совместно с Московским метрополитеном планируют запустить оплату по лицу в метро, сообщил ранее в эфире радиостанции «Эхо Москвы» заммэра Москвы по вопросам транспорта Максим Ликсутов.
Как происходит сбор биометрии
Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».
Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.
Какими законами регулируется сбор биометрии
В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.
На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.
Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке
Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.
Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.
Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».
Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.
Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.
«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.
Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.
Влияние пандемии на будущее биометрии
Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.
«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.
ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.
Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.
Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».
Самые известные мировые примеры, по его словам, это:
- индийская биометрическая система Aadhaar, где содержится более 1,2 млрд шаблонов биометрических данных жителей страны (отпечатки пальцев, радужка глаза) и которая используется для получения как государственных, так и банковских услуг;
- южноафриканская система ABIS с образцами отпечатков пальцев, радужки глаза и фотографий пользователей, которая применяется для социальных и финансовых услуг;
- таиландская система Digital ID, которая позволяет клиентам открывать счета в банках удаленно с помощью технологии распознавания лиц, гарантируя безопасность процесса.
По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:
«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».