Как погасить несколько кредитных карт

Как погасить несколько кредитных карт

Есть две стратегии погашения нескольких кредитов. По одной стратегии сначала надо выплачивать наименьшие по сумме долги, по другой — начинать с тех, где выше проценты. Рассказываем, какую стратегию выбрать и сколько с их помощью получится сэкономить.

Что вы узнаете из статьи

• Есть две методики погашения кредитов — «снежный ком» и «лавина». Первый — психологически комфортнее, второй — более выгодный.
• Обе тактики подходят, когда больше одного займа и есть деньги на досрочное погашение.
• Чтобы поскорее рассчитаться с долгами, также можно отказаться от ненужных расходов или найти дополнительный доход — считается даже 500 рублей кешбэка.

Тактика «снежный ком» — психологически комфортная

Первая тактика расчета с кредиторами называется «снежный ком». Ее идея в том, чтобы начать с погашения самого маленького долга: сначала досрочно выплатить его, потом кредит побольше — и так дойти до самого большого по сумме.

Вот как надо действовать по тактике «снежный ком»:

1. Составить список кредитов, расположить их в порядке увеличения суммы.

Объединить кредиты можно в такую таблицу:

2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение кредитов. Пусть это будет 5000 рублей. То есть каждый месяц сумма выплат по всем кредитам будет равна 38 996 рублям, а не 33 996.

3. Ежемесячно вносить по всем кредитам минимальные платежи, а по самому маленькому вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту наличными платить 8461, а не 3461 рубль.

4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на следующий по величине заем. В нашем примере кредит наличными получится погасить уже на третий месяц. После этого на досрочное погашение второго кредита уже будет идти 8461 рубль (5000 + сумма ежемесячного платежа за кредит наличными в размере 3461).

5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.

Итоговая экономия в нашем случае составит 112 887 рублей, а рассчитаться с долгами получится быстрее на 29 месяцев.

Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it

Тактика «лавина» — наиболее выгодная

Метод «лавина» заключается в том, чтобы сначала досрочно выплатить кредит с наибольшим процентом, потом с процентом поменьше — и так дойти до займа под наименьший процент. Переплата по такой тактике ниже, чем при «снежном коме».

Вот как надо действовать по тактике «лавина»:

1. Составить список кредитов, расположить их в порядке уменьшения процентов.

Объединить кредиты можно в такую таблицу:

2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение. Мы возьмем сумму в 5000 рублей, как и в примере выше. То есть каждый месяц размер выплаты по всем кредитам будет равен 38 996 рублям, а не 33 996.

3. Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем займам, а по кредиту с наибольшей ставкой — вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту на ремонт платить 12 948, а не 7948 рублей.

4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на заем с наибольшим процентом из числа оставшихся.

5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты. В итоге экономия на процентах в нашем случае составит 113 174 рубля, а кредиты будут закрыты на 29 месяцев раньше срока.

Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it

Какую тактику выбрать

Какой вариант погашения долга выбрать, «снежный ком» или «лавину», зависит от характера человека. Тут важно учитывать, что для него будет лучшей мотивацией, отмечает консультант по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно.

Если заемщику важно видеть в любом деле мгновенный результат, лучше подойдет «снежный ком». Выплата первого, самого маленького кредита вдохновит на дальнейшее движение вперед. «Многим важна эта первая победа, это упрощение», — считает Бонно. «Лавина» подойдет тем, кто привык долго работать на результат и не падать духом в отсутствие быстрого эффекта.

Если сравнивать экономию на процентах, то «лавина» выгоднее. Это подтверждают и наши расчеты. С этой тактикой на проценты уйдет 176 847 рублей, а при «снежном коме» сумма будет выше. В нашем случае, правда, всего на 287 рублей. Но разница будет больше, если, например, выше сумма самого дорогого кредита. Или если срок кредитов больше.

Важно выбрать стратегию, которой получится придерживаться до конца, и каждый месяц находить деньги на досрочное погашение. Справиться с долгами в любом случае непросто, какую бы стратегию заемщик ни выбрал. На погашение кредитов потребуются силы и время. «Если бы это было легко, ни у кого не было бы долгов, — заключает Шантель Бонно. — Главное — придерживаться своего плана в долгосрочной перспективе».

Сравнить экономию при выплате кредитов с использованием тактик «снежный ком» и «лавина» можно с помощью калькуляторов, например, на сайте undebt.it или magnifymoney.com. Там же можно посчитать, как изменятся сроки выплат с увеличением суммы досрочного погашения. Однако важно помнить, что расчеты в калькуляторах приблизительные, они только дают примерное представление о суммах и помогают планировать расходы на кредиты.

Если среди кредитов есть микрозаем

Если заемщик одолжил деньги не только у банков, но и у МФО, то начать лучше именно с выплаты микрокредита. По нему ставка, а значит, переплата, наибольшая.

Например, по микрозайму в 30 000 рублей под 1% в день на полгода переплата составит 54 000 рублей. Для сравнения, банк ту же сумму может выдать под 20% годовых, и переплата за полгода составит 1774 рубля.

Если среди кредитов есть ипотека

Ипотека, скорее всего, будет тем займом, который стоит гасить в последнюю очередь. Причин тому несколько:

• ипотека, как правило, самый большой по сумме кредит, закрывать ее долго, а значит, начать с нее «снежный ком» не получится;
• ипотека, как правило, самый дешевый кредит — проценты по ней ниже, чем по автокредитам или потребительским. Значит, как старт для «лавины» она тоже не подойдет;
• по ипотечным процентам можно получить налоговый вычет — государство вернет 13% от переплаты, но не более 390 000 рублей и только один раз в жизни. Если заемщик вычетом еще не пользовался, логично продолжать рассчитываться за ипотеку минимальными платежами. Дополнительные доходы можно направить на досрочное погашение более дорогих кредитов, а с процентов по ипотеке получить вычет. Кстати, его тоже можно направить на досрочное погашение.

В текущих условиях, когда доходность вкладов оказывается выше оформленных до 2022 года кредитов, может быть выгоднее размещать свободные деньги на вкладах и зарабатывать на процентах, а не досрочно погашать займы. Однако при принятии решения стоит учитывать уровень финансовой стабильности своей семьи, риски потери работы или снижения доходов.

Что еще почитать:

• Лучшие приложения для учета доходов и расходов для Android и iOS
• Kakebo и два блокнота: ведем личный бюджет по-японски
• Как Excel для учета личных финансов может помочь накопить на дорогие цели. Личный опыт

Поделиться

Последние новости

FXRU – необходимые шаги для подготовки к возобновлению расчета СЧА и операций на первичном рынке
22 ноября 2023
Делистинг FinEx ETF с Московской биржи не навредит инвесторам
7 августа 2023
FinEx планирует дополнительные шаги, направленные на получение лицензии от Казначейства Бельгии
26 июня 2023
От тюльпанов до каналов: 7 главных экономических пузырей прошлого
14 июня 2023
© 2024 Finex-ETF
в будни с 10:00 до 19:00

Получайте самое свежее в Telegram

Здесь вы найдете советы, как экономить, копить и правильно инвестировать.

Читайте аналитику в Telegram

Следите за новостями в нашем аналитическом ТГ-канале.

Смотрите видео

Мы регулярно снимаем обучающие ролики и вебинары для инвесторов на YouTube.

ВКонтакте

Рассказываем про инвестиции, показываем портфели, расшифровываем аналитику.

ETF — биржевые инвестиционные фонды (exchange-traded funds). Эмитенты ФинЭкс Фандс АЙКАВ (FinEx Funds ICAV) и ФинЭкс Физикли Бэкт Фандз АЙКАВ (FinEx Physically Backed Funds ICAV) далее — Фонды. Фонд является лицом, обязавшимся акциям ETF. Информация раскрывается на сайте finexetf.com.

Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является рода офертой, в том числе побуждением к приобретению акций ETF; не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и ценные бумаги либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционным целям инвестора. Определение соответствия ценной бумаги либо операции интересам и инвестиционным целям инвестора является задачей самого инвестора. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не дают гарантий или заверений и не принимают ответственности, в том числе за любые возможные убытки (прямые или косвенные, предвиденные и непредвиденные в отношении финансовых результатов, полученных на основании использования информации, размещенной на данном сайте и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Данная информация не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашим инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим личным обстоятельствам, инвестиционным целям, срокам инвестирования и уровню риска, который вы готовы принять при реализации своих инвестиционных решений, является исключительно задачей инвестора. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не несут ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в упомянутые здесь финансовые инструменты, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Представленная информация носит общедоступный характер, не предназначена для конкретной целевой аудитории и/или отдельного лица, не учитывает личные обстоятельства каждого инвестора (не основана на учете информации о нем) и не может рассматриваться в качестве подходящей для инвестирования конкретного лица, получившего к ней доступ.

Любая информация, предоставляемая пользователем сайта, не используется в целях определения инвестиционного профиля этого лица. Предоставляемая информация используется исключительно для формирования набора данных, на основании которых может быть решена задача, обозначенная как целевая в соответствующем разделе.

Как закрыть сразу несколько своих кредиток – 2 способа

Если кредиток больше 2, да еще с полностью исчерпанным лимитом – это достаточно серьезная нагрузка на семейный бюджет и закрыть их в стандартный способ, путем внесения минимального платежа в месяц не представляется возможным. Но самое главное – это очень дорого. При этом можно погасить долги по кредиткам даже при отсутствии достаточного количества средств, используя всего две правильные стратегии.

Правила использования стратегий

Состоит весь процесс из нескольких этапов.

Выбор стратегии

Изначально следует определиться с используемой стратегией, здесь все зависит от приоритета держателя карточек:

1. Сокращение переплаты, что снизит расходы из семейного бюджета.
2. Уменьшение ежемесячных платежей, что освободит дополнительные средства на расходы семьи.

[stextbox выбирается первый вариант, тогда с бюджетом для семьи на месяц все в порядке и в дополнительных средствах она не нуждается.[/stextbox]

Сравнение условий

Для любой из стратегий нужно разложить перед собой графики платежей по кредитным картам и сравнить их условия. Для этого берутся следующие показатели:

• Лимит
• Ежемесячный минимальный платеж
• Размер процентов из этого платежа
• Процентная ставка
• Беспроцентный период
• Возможность или отсутствие безкомиссионого перевода

Если будет легче все сравнить по таблице, то можно ее составить.

Как правильно пользоваться кредитной картой:

Реализация стратегии

[stextbox использовать первый метод по уменьшению переплаты необходимо предельно снизить дополнительные расходы. [/stextbox]

Чтобы его реализовать необходимо:

• рассчитать сколько предельно можно выделить на уплату кредита;
• в идеальном случае необходимо, чтобы в распоряжении была сумма равна минимальным платежам + по 10% сверху на каждый. Именно эти 10% снизят размер переплат в среднем на 15% и уменьшат размер минимальных ежемесячных платежей;
• рассчитанную сумму необходимо иметь ежемесячно;
• остальной доход нужно положить на карту с самыми большими процентами. Ее важно погашать в первую очередь и любые свободные деньги класть на ее счет. Активное применение данной карты не даст возможности банку начислять проценты за пользование, так как кредитный лимит будет постоянно обновляться.

Испортит ли кредитную историю досрочная выплата кредита вы можете узнать в нашей новой публикации на сайте.

В такой способ будет приближаться срок закрытия карт, а по той по которой будет постоянно происходить оборот не будут начислять проценты, а они самые высокие.

Во втором случае происходит сокращение ежемесячных платежей за счет погашения счета одной из карт с минимальным лимитом остатками по остальным картам. При этом ее необходимо пополнять при каждом удобном случае, а сокращение переплаты в данный способ можно достигнуть за счет активного применения карты с самыми высокими процентными ставками.

Также можно оформить рефинансирование в одном из банков и закрыть полностью счет по карте, а дополнительными средствами погасить остальные карты, и платить только потребительский кредит.

Как мошенники оформляют кредит по копии паспорта и как уберечь себя от обмана – читайте в нашей новой публикации.

Пример использования метода

Например, в распоряжении 4 карты, 3 из них с лимитом в 50 000 рублей, а одна на 20 000 рублей. Совокупный ежемесячный платеж составит 10 196 рублей. Если срок выплаты 20 месяцев, переплата составит 33 917 рублей.

В случае добавления к минимальному платежу 10% ежемесячные расходы на погашение составят 11 215,6 рубля, то есть на 1 019,6 необходимо больше платить. При этом срок сократится выплат на 2,5 месяца, а реальная переплата составит 19 346 рублей.

Используя второй метод заемщик вместо 10 196 рублей в месяц будет тратить на погашение 8 883 рубля и так на 1 000 рублей ежемесячно меньше. В 3 – 4 месяце самая небольшая кредитка закроется. Так по очереди можно избавиться от всех карт.

В статье Если пенсионер задолжал по кредитам вы узнаете, какие негативные последствия могут наступить для пенсионеров-заемщиков.

Достижения

[stextbox полностью снижает долговую нагрузку уже в первые несколько месяцев, снижает уровень переплат, а в ближайшее время вообще избавляется от бремени долгов. Чтобы всего этого достичь важно на небольшое время перестать тратить средства на вещи, без которых этот период можно пережить.[/stextbox]

Сложно ли закрыть кредитку на практике:

Заключение

Кредитка – это хорошо, если она одна и с большим лимитом, заработанным за счет успешного сотрудничества с банком. Так как пользователь грамотно ее применял, пользовался льготными периодами и своевременно гасил задолженность. Но если долгов скопилось много тоже не стоит отчаиваться – можно все решить на любом этапе кредитования.

Как решить проблему с двумя кредитными картами?

Имею две кредитные карты от Тинькофф и от Сбера. Так вышло, что мне пришлось сменить работу во время пользования одной кредитной картой. И в то время пока я был без работы, попал в небольшое ДТП, в связи с чем мне пришлось воспользоваться кредиткой от Тинькофф.

Беспроцентный период на сберовской кончится в этом месяце. А у Тинькофф чуть позже.

Сумма долга не столь велика, около 90 тыс. Однако боюсь, что не успею вовремя погасить все долги до истечения беспроцентного периода. Была идея объединить оба долга в один кредит, т. е. рефинансировать, чтобы снять финансовую нагрузку. Но оба банка отказали в кредите на нужную сумму денег, видимо, на это повлияло то, что я на новом месте работы менее месяца и на мне сейчас как раз эти обе кредитные карты, невзирая на то, что я хочу именно их и закрыть этим кредитом. Как можно поступить в данном случае?

Как быстро погасить несколько кредитов?

Отвечает Product owner МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш.

Перед погашением долгов рекомендуется сформировать финансовую подушку безопасности. Это деньги на чёрный день, в идеале — три-шесть сумм ежемесячных расходов. В противном случае заёмщик рискует столкнуться с непредвиденными расходами и увеличить свои долги за счёт кредитной карты или нового кредита.

Наиболее распространены два способа закрытия кредитов. Метод снежного кома предполагает погашение долгов начиная с самого маленького. При этом должен оцениваться размер платежа, а не ставки. Следует внести минимальные платежи по всем кредитам, затем заплатить как можно больше по самому маленькому долгу. После его закрытия нужно погашать следующий по размеру кредит.

Ещё большей дисциплины требует метод лавины, согласно которому первым выплачивается кредит с самой большой ставкой, независимо от размера долга. Этот способ позволяет сэкономить на процентах.

Также можно рефинансировать кредиты, если заёмщик брал их по ставке выше, чем предлагается сейчас. Рефинансирование не сказывается на кредитной истории, помогает быстрее закрыть долги, снизить платежи и сократить переплату.