Что такое kyc в криптовалюте

Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?

Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.

Что такое KYC?

KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.

Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.

Если вы не завершите KYC, вы не можете воспользоваться доступом ко всем функциям криптовалютной биржи. Так, например, Binance.com без верификации позволяет клиентам лишь регистрировать учетные записи, использовать основные функции и выполнять ограниченные операции. Для получения полного доступа и увеличенного лимита ввода и вывода средств пользователям необходимо завершить верификацию .

Как устроена стандартная процедура KYC?

Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.

KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:

1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))

Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.

2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)

Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.

3. Постоянный мониторинг

Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.

Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?

Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.

В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).

Однако KYC и AML – разные явления.

В чем разница между KYC и AML?

Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.

KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.

Как KYC влияет на децентрализацию и анонимность?

Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.

Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.

Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.

Ответственность Binance в отношении KYC

Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.

Преимущества верификации на Binance: новые уровни

Одно из главных преимуществ KYC на Binance – доступ к новым уровням со сниженными комиссиями и увеличенными лимитами вывода средств. Неверифицированные пользователи могут вывести не более 0.06 BTC в день, при этом лимит вывода средств для верифицированной учетной записи составляет 100 BTC в день.

Помните: верификация в первую очередь предназначена для пользователей, выполняющих операции с кредитными или дебетовыми картами. Проверка персональных данных также будет полезна для тех, кто совершает крупные транзакции. Пользователей, не завершивших верификацию, могут ожидать определенные трудности при выводе средств с учетной записи Binance. Поэтому Binance рекомендует всем пользователям завершить верификацию как можно скорее.

Как пройти процедуру верификации на Binance

Завершить верификацию на Binance просто. Следующие действия помогут вам верифицировать учетную запись на Binance .

1) Перейдите на Binance.com

Если вы новый пользователь, вам нужно создать учетную запись с помощью адреса электронной почты и пароля. Это займет не более пяти минут. Если у вас уже есть учетная запись, просто войдите в систему.

2) Перейдите в меню «Верификация»

Выберите аватар профиля в правом верхнем углу экрана. Вы окажетесь в «Центре пользователя». Рядом с персональными данными вы увидите несколько функций. Выберите верификацию, чтобы перейти к третьему пункту.

3) Нажмите «Подтвердить сейчас»

На следующей странице вы увидите большую желтую кнопку с надписью «Начать». Она запустит процесс верификации. Обращаем ваше внимание: список необходимых документов зависит от вашего гражданства. Выбрав его, подтвердите документ, по которому будете проходить верификацию, сделайте фотографию удостоверения личности государственного образца (на фото должно быть четко видно всю информацию, без бликов и размытостей), укажите имя, домашний адрес, почтовый индекс, сделайте selfie и пройдите проверку лица.

4) Завершение верификации

Удостоверьтесь в том, что все предоставленные данные верны, чтобы верификация прошла успешно. Завершите процесс и приступайте к торговле. Выполнив стандартную верификацию, вы также сможете пройти расширенную проверку.

На Binance предусмотрено две категории верификации: стандартная и верификация +.

Что такое требования KYC и AML в криптовалюте

Защита данных на криптобирже: что такое верификация

Подобно финансовым организациям большинство криптовалютных бирж требуют от своих клиентов для получения постоянного и полноценного доступа к услугам пройти обязательную процедуру проверки персональных данных с целью подтверждения личности (верификацию). Клиент должен предоставить криптобирже определенные данные, например, паспортные данные, ИНН, выписку из банковского счета, а также дать согласие на обработку информации представителями торговой площадки.

Что такое KYC («знай своего клиента») и зачем он нужен

KYC (от английской фразы know your customer (client) – «знай своего клиента») – термин в области банковского и биржевого регулирования. Это обязательная проверка персональных данных клиента, как правило, со стороны финансовой организации или иной компании, работающей с денежными средствами клиентов. Изначально требования KYC были разработаны Агентством по борьбе с финансовыми преступлениями (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) Минфина США. Сколько стоят криптовалюты KYC предполагает, что для проведения любой операции необходима идентификация клиента. Цель требования – борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от уплаты налогов. Для проверки используются документы, подтверждающие личность клиента, например, паспорт или иное удостоверение личности. Набор данных, используемых при процедуре проверки, устанавливается непосредственно биржевой площадкой.

Как устроена процедура «знай своего клиента»

• сбор;
• проверка данных;
• мониторинг.

Первая часть – это так называемая программа идентификации клиентов (Customer identification program, CIP). Она предусматривает сбор и проверку данных о клиентах.

Вторая часть – комплексная проверка клиентов (Customer due diligence). Она предполагает дополнительную проверку информации о клиенте, чтобы выявить возможные нарушения закона с его стороны в прошлом.

Третья часть – постоянный мониторинг. Он обеспечивает актуальность данных о клиенте и позволяет отслеживать операции, которые потенциально могут нарушать законы. В случае противоправных действий криптовалютная биржа может приостановить работу учетной записи клиента и передать полученную информацию регуляторам или в правоохранительные органы.

Какие уровни политики KYC существуют

Различные криптовалютные биржевые площадки имеют разные политики верификации клиентов. С точки зрения уровня глубины внедрения принципов KYC их можно разделить на три основных группы.

Есть криптобиржи, которые не используют никаких процедур KYC. Такие платформы не запрашивают документы, удостоверяющие личность, но могут устанавливать иные условия регистрации.

26.08.2023 00:08

• Базовая процедура KYC.

Такие платформы требуют предоставить определенную (ограниченную) информацию о личности. Такая верификация, как правило, позволяет зачислить на счет реальные средства с банковской карты.

• Полная процедура KYC.

В этом случае криптовалютная биржа, как правило, требует предоставить удостоверение личности с фотографией и/или выписку с банковского счета. Взамен пользователь получает полный доступ ко всем услугам, связанным с криптовалютой.

По словам представителя биржи BingX Надежды Гусинской, базовый уровень KYC, как правило, позволяет совершать все основные операции с криптовалютой, а продвинутый уровень потребуется тогда, когда клиент биржи хочет перевести на счет очень крупную сумму.

Как пройти процедуру верификации: какие данные необходимы

В общем случае для прохождения процедуры верификации нужно совершить следующие действия:

• Создать учетную запись с помощью адреса электронной почты и пароля или войти в систему, если учетная запись уже есть.
• Перейти в раздел «Верификация» и заполнить необходимые формы. Как правило, требуются Ф. И. О., дата и место рождения, домашний адрес, телефон и фотография. Могут потребоваться и другие данные, например, почтовый индекс и ИНН.
• Загрузить в учетную запись требуемые документы. Это может быть паспорт или иное удостоверение личности. Чаще всего требуется фотография документов. Расширенная процедура KYC может требовать загрузки фотографии выписки из банка или платежных документов.

Сейчас процедуру KYC пользователи криптовалютных бирж, как правило, проходят на этапе регистрации. При этом количество необходимых документов существенно меньше, чем в банке, а сама процедура проще, говорит сооснователь платформы Encry Foundation Роман Некрасов. По его словам, часто бывает достаточно просто загрузить личное фото и фото идентифицирующего личность документа.

Тем не менее проверка документов может занять несколько дней, предупреждает генеральный директор (СЕО) и сооснователь Mineplex Digital Banking Александр Мамасидиков.

Международное регулирование защиты данных на криптобиржах

Глобального регулирования криптовалютной отрасли не существует. В разных странах разрабатываются свои правила и законодательные нормы. Тем не менее многие регуляторы, такие как Совет по финансовой стабильности G20, Международный валютный фонд, Комиссия по ценным бумагам и биржам CША (SEC), пытаются выработать единые подходы.

В сфере защиты данных в сфере криптовалют существуют Общие положение о защите данных (GDPR) . Они касаются защиты данных в государствах Евросоюза (ЕС) и начали действовать с 25 мая 2018 года.

Согласно Общим положениям о защите данных (GDPR), частные лица и организации ЕС обязаны соблюдать нормы и методики, разработанные для обеспечения безопасности данных клиентов, в частности, KYC и AML (противодействие отмыванию денег»). KYC и AML используются в нормативно-правовой базе и ряда других страна, например США и Великобритании.

В чем разница между KYC («знай своего клиента») и AML («противодействие отмыванию денег»)

AML (от англ. anti-money laundering – «противодействие отмыванию денег») – это процедура противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Процедура предусматривает идентификацию личности, хранение информации о пользователях, их доходах и операциях, а также обмен такой информаций между организациями и государственными службами.

AML – это широкий комплекс мер, отмечает Мамасидиков. По сути, процедура KYC, при помощи которой представители криптовалютных платформ верифицируют пользователей, это часть AML, говорит он.

Здесь вы можете узнать об инвестициях в ценные бумаги, тут — подобрать подходящий вклад.

По словам Некрасова, в AML используются аналитические инструменты: анализируется информация о входящих и исходящих операциях кошельков, кошельки проверяются на возможную причастность к фишинговым атакам или взломам криптобирж, наличие их в черных списках Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) Минфина США.

Гусинская добавляет, что KYC ориентирована на проверку контрагентов (владельцев криптовалюты), тогда как AML прежде всего ориентирована на проверку операций.

Почему большинство криптобирж требуют пройти верификацию

Требуя пройти верификацию, биржа стремится выполнить законы и другие нормативные акты той юрисдикции, в которой она зарегистрирована и/или работает.

Если правоохранительные органы самостоятельно заметят противоправную деятельность, площадка может быть привлечена к ответственности за невыполнение правил работы и даже полностью заблокирована.

На многих площадках можно и не проходить процедуру верификации, если объемы торгов или хранения криптовалюты не превышают определенного уровня, говорит Некрасов. Это отличает криптобиржи от банковской сферы, где процедура KYC обязательна для всех клиентов, замечает он.

Как KYC влияет на децентрализацию и анонимность

Требование верификации в некотором смысле противоречит ключевым принципам лежащего в основе функционирования криптовалют блокчейна – децентрализации и анонимности операций.

Сбор персональной информации идет вразрез с идеологией крипторынка, тем не менее деанонимизация на нем становится нормой, констатирует Мамасидиков. Деанонимизация, в свою очередь, снижает децентрализацию крипторынка, продолжает он.

28.09.2023 12:01

На рынке криптовалют есть централизованные компании, такие как криптобиржи или операторы кошельков, которые имеют юридическое лицо, и они должны подчиняться требованиям юрисдикции, в которой работают, поясняет Некрасов. Другие участники рынка вынуждены следовать процедуре KYC, чтобы не потерять доступ к интересующим их инструментам, добавляет Мамасидиков.

Гусинская отмечает, что такие процедуры, как KYC, AML и им подобные, в первую очередь нацелены на то, чтобы защитить от нежелательных мошеннических действий самих клиентов бирж и рынок в целом. Если пользователь выбирает полную анонимность, он берет на себя дополнительные риски, подчеркивает она.

Можно ли торговать криптовалютой без KYC

На криптовалютном рынке по-прежнему есть биржи, которые предлагают клиентам анонимную работу.

Это, например, децентрализованные торговые платформы (DEX), говорит Мамасидиков.

Большинство централизованных бирж (CEX) требуют прохождения процедуры KYC. На крупных площадках проблемы у неверифицированных пользователей начнутся при выводе средств, поясняет Гусинская. При этом ряд централизованных криптовалютных бирж не требует обязательного KYC при проведении базовых операций.

Каковы риски покупки криптовалют без KYC

Некоторые пользователи криптобирж не желают проходить верификацию из-за опасений внимания со стороны налоговых органов и возможной утечки личной информации.

Тем не менее покупка криптовалюты без KYC также имеет свои риски. К ним можно отнести:

• более высокий риск угрозы взлома аккаунта;
• более высокий риск полной потери средств в случае взлома.

Преимущества и недостатки KYC («знай своего клиента») и AML («противодействие отмыванию денег»)

В соблюдении процедур KYC и АМL можно найти как плюсы, так и минусы.

К плюсам относятся:

• прозрачность операций и соблюдение законодательства;
• повышение безопасности операций с криптовалютой для пользователей;
• упрощение обмена криптовалюты на фиатные деньги.

К минусам можно отнести:

• отсутствие анонимности операций;
• риск утечки персональных данных;
• существенное усложнение процедуры регистрации.

Некрасов отмечает, что из-за AML обычный пользователь может столкнуться с блокировкой счета на криптобирже, если полученная им законным путем криптоплата (например, купленная в обменнике) была ранее украдена мошенниками.

Гусинская считает главным преимуществом KYC и AML повышение стабильности и прозрачности крипторынка и более высокий уровень защиты средств.

Вместе с тем верификация лишает криптовалюту одной из ключевых особенностей – анонимности, говорит она.

Мамасидиков отмечает, что несмотря на то, что KYC и AML снижают количество незаконных операций, они могут стать стимулом для перехода владельцев криптовалюты на анонимные децентрализованные торговые платформы (DEX), что является минусом для регуляторов и криптобирж.

Как происходит верификация с помощью KYC на бирже криптовалюты: кратко

• KYC – это требование «знай своего клиента» , обязательная проверка персональных данных клиента, как правило, со стороны финансовой организации или иной компании, работающей с денежными средствами клиентов.
• Цель KYC – борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от уплаты налогов. Для проверки используются документы, подтверждающие личность клиента, например, паспорт или иное удостоверение личности. Набор данных, используемых при процедуре проверки, устанавливается непосредственно биржевой площадкой.
• Процедуры верификации могут отличаться, но у них есть базовые этапы: сбор, проверка данных и мониторинг. С точки зрения уровня глубины внедрения принципов KYC их можно разделить на три основных группы: отсутствие KYC, базовая процедура KYC и полная процедура KYC.
• Процедуру KYC пользователи криптовалютных бирж, как правило, проходят на этапе регистрации. В общем случае для прохождения процедуры верификации нужно: создать учетную запись; заполнить необходимые формы в разделе «Верификация»; загрузить в учетную запись требуемые документы.
• На криптовалютой рынке по-прежнему есть биржи, которые предлагают клиентам анонимную работу. В частности, это децентрализованные торговые платформы (DEX). Но при покупке криптовалюты без KYC более высоки риски угрозы взлома аккаунта и полной потери средств в случае взлома.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать вклад или накопительный счет , глубже изучить тему инвестиций , а также узнать ситуацию на рынке металлов , депозитов и недвижимости .

Еще по теме:

29.09.2023 17:45

Внимание! Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты, организации, сервисы (сайты, ресурсы), сделки либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям), Банки.ру не осуществлял проверку упомянутых сервисов и организаций. Определение соответствия финансового инструмента, сделки либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей.

Банки.ру не несет ответственности за информацию, предоставленную в настоящей статье, за возможные убытки в случае совершения операций, сделок либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. Мнение экспертов, упомянутых в статье, может не совпадать с Вашим мнением или мнением редакции. Материал приведен исключительно с ознакомительной целью и не подразумевает побуждение к совершению каких-либо операций. Торговля криптовалютой обладает существенным риском полного обесценения в случае потери доверия к ней пользователей и потери всех вложенных средств.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML

Финансовые системы, в том числе и криптовалютные, используют принципы проверки клиентов. Это нужно, чтобы избежать мошенничества и бороться с отмыванием средств. РБК Тренды объясняют, что такое принципы KYC и AML

Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.

Что такое KYC

KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.

Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).

Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.

Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.

Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.

Как работает биометрическая идентификация в Smart-ID

В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.

Как работает KYC

Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.

Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.

С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.

В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.

AML Bitcoin (Фото: amlbitcoin.com)

Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.

Что такое AML

AML (Anti-Money Laundering, Противодействие отмыванию денег) — это принципы противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, финансированию терроризма и созданию оружия массового уничтожения. Процедура включает в себя идентификацию, хранение и обмен информацией о пользователях, их доходах и транзакциях между организациями и ведомствами.

Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.

Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.

Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.

Как работает AML

AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.

Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.

Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.

Отчеты EDD (Фото: Refinitiv)

Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.

Различия KYC и AML

KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.

KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.

AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.

AML и KYC (Фото: amlbot.com)

Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.

Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.

«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.

Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.

«Криптовалюта стала слишком заметной». Зачем биржи вводят KYC

Криптовалютная биржа Bybit объявила, что до 8 мая все ее клиенты должны будут пройти верификацию для использования любых продуктов и сервисов платформы. Для минимального уровня проверки пользователям нужно будет предоставить удостоверяющие личность документы и пройти идентификацию по фото. Биржа входит в топ-5 крупнейших торговых криптоплатформ и до этого не вводила ограничений, позволяя пользоваться услугами относительно анонимно.

«В легальном поле»

Правительства и регулирующие органы во всем мире планомерно ужесточают требования по соблюдению правил противодействия отмыванию денег (AML), касающиеся криптовалюты. Операторы кошельков и криптовалютные биржи вынуждены предпринимать шаги для соблюдения постоянно меняющихся нормативных требований, комментирует решение биржи сооснователь ENCRY Foundation Роман Некрасов.

Чаще всего, говоря о регулировании, упоминают США, но тренд на ужесточение требований существует не только там, отмечает эксперт. О необходимости пресекать использование криптовалют для отмывания доходов не первый год говорит Глобальная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). При этом любая криптобиржа, даже если она не зарегистрирована в США и формально не работает с американскими пользователями, находится в зоне риска, если не выполняет требования регуляторов США. Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML

Bybit хочет развиваться в легальном поле, что снимает с нее ряд рисков и повышает доверие пользователей. Фактически ее руководство просто выполняет директиву FATF 5AMLD от 2018 года, поясняет криптоэксперт и автор телеграм-канала GFiS Channel Таисия Романова. Дополнительной причиной для ввода обязательной верификации, по ее мнению, может быть риск понижения статуса биржи в системах криптовалютного скоринга. Такие системы маркирования «грязной» криптовалюты имеют отдельную градацию рисков для бирж с разными условиями по правилу KYC (Know Your Customer, «Знай своего клиента»). Отсутствие обязательного KYC автоматически переносит площадку в категорию medium risk или даже ниже. Это может создать пользователям проблемы при взаимодействии с биржами первого эшелона со статусом low risk. «Логика простая: если нет KYC, значит через биржу потенциально может происходить отмывание денег. При этом за последний год Bybit существенно повысила требования по «чистоте» криптовалюты, которую заводят на биржу пользователи», — дополняет Романова. Криптовалюту стали чаще блокировать на биржах. Как защитить свои активы По наблюдениям Некрасова, Bybit пока не заходит в откровенно строгие юрисдикции, и не пытается получать европейские или американские лицензии, так как это привело бы к повышенному спросу к самой площадке со стороны регуляторов в этих странах. Но и оставаться в сером поле при их экспансии рынка тоже было бы опасно в первую очередь для них же самих, отмечает эксперт. Bybit зарегистрирована в Британских Виргинских Островах, и в середине апреля перенесла штаб-квартиру из Сингапура в Дубай. Анонсируя смену локации, глава биржи Бен Чжоу написал, что его команда «уделила достаточно времени работе с госструктурами, регулирующими оборот виртуальных активов (VARA)». Это позволило бирже «добиться значительного роста» на Ближнем Востоке и за его пределами. «Не стать мировой прачечной». Дубай усиливает контроль за криптобизнесом «О том, что через биржи с низкими требованиями по части AML и KYC проходят средства из подсанкционных регионов, говорят последний год довольно активно. То, что именно в Дубай направлена часть финансовых потоков из России, тоже пишут постоянно. Это отражает внимание, которое привлекает к себе юрисдикция со стороны мировых, и особенно американских регуляторов», — рассуждает Некрасов. Дубай, по его наблюдениям, не собирается противостоять США, и, скорее всего, местные власти дали понять руководству Bybit, что необходимо повышать сложность доступа для пользователей из подсанкционных регионов.

Анонимность и приватность

Площадки поменьше имеют возможность придерживаться более гибкой политики KYC/AML, но в какой-то момент этот вопрос, скорее всего, коснется и их. Поэтому действительно анонимных каналов конвертации криптовалют в фиатные средства, скорее всего, скоро уже не останется, рассуждает Таисия Романова, отвечая на вопрос о том, насколько относительная анонимность может сохраняться при операциях с криптоактивами. «По большому счету их уже нет, — дополняет Романова, — так как и банк, и площадка видят транзакционную активность по банковской карте. И если она принадлежит лицу, совершающему операцию, то вся его активность уже доступна к просмотру». Некрупные сделки с криптовалютами традиционно проходили в онлайн-обменниках, а не на криптобиржах, дополняет Некрасов. По крайней мере, для россиян это наиболее оптимальный путь в мир криптовалют. На крупных p2p-сервисах также заметно сильное ужесточение требований к противодействию отмывания доходов, отмечает эксперт, ссылаясь на новость о закрытии сервиса LocalBitcoins. «Есть OTC (over the counter) биржи — аналог p2p для крупных инвесторов, где монеты продаются крупными лотами. Но я думаю, что в ближайший год или два площадки с низкими требованиями по части AML и KYC будут вынуждены как минимум ужесточить требования. Криптовалюта стала слишком заметной, чтобы оставлять за ней такое поле свободы на фоне тотального ужесточения контроля за всеми сферами жизни человека», — говорит Некрасов. Для действительно большого количества пользователей важна приватность как исходная идеология и ценность криптовалюты, считает Романова. Как в значении «анонимность», так и в контексте контроля за своими средствами и возможности распоряжаться ими по собственному усмотрению. Такие возможности еще остаются, благодаря небольшим площадкам, децентрализованным биржам (DEX), частным обменникам и сервисам OTC, в том числе и с наличными средствами. В этом преимущество таких сервисов, но в этом же и состоят риски, так как ответственность и проверка надежности сервисов лежат на самом пользователе. «При таких условиях многие пользователи выберут отказ от анонимности ради удобства и безопасности. Но для тех, кому важнее приватность, варианты останутся всегда. Закрыть эту возможность полностью, на мой взгляд, все же невозможно», — заключает эксперт.

«РБК-Крипто» запустил мониторинг криптовалютных обменников. Выбирайте надежный обменный сервис с выгодным курсом на yourcryptoex.ru.