Картам переписывают срок годности
В условиях санкций банки предпринимают нестандартные шаги для удержания клиентов
После того как международные платежные системы (МПС) в РФ заявили о приостановке деятельности, банки начали продлевать действие уже выпущенных карт вплоть до бессрочного. Большинство кредитных организаций выпускают карты, в том числе «Мир», с чипами импортного производства, поставки осложнены санкциями. Российский аналог есть, но он существенно дороже, эти чипы используют единицы. В поисках альтернативы МПС для расчетов картами зарубежные банки массово обратились за подключением к платежной системе родом из Китая, которая сохраняет присутствие в России,— UnionPay.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Японская JCB 8 марта объявила о приостановке операций по картам, выпущенным российскими банками с 14 марта. Накануне аналогичные заявления сделали American Express и Diners Club, 6 марта — Visa и Mastercard. Как заявили в ЦБ и Национальной системе платежных карт (НСПК), все карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, продолжат действовать: на территории РФ расчеты обеспечивает НСПК. За рубежом карты указанных МПС, выпущенные в РФ, действовать перестанут.
Тем не менее абсолютное большинство банков намерено продлить срок действия уже выпущенных карт, в том числе и МПС. И ряд игроков из числа крупнейших уже заявили об этом.
Так, Совкомбанк намерен продлить их действие до 2028 года, Росбанк и МКБ — до 2030 года, а Газпромбанк, ВТБ и Тинькофф объявили, что делают свои карты бессрочными. Продляют сроки действия карт МТС-банк, Альфа-банк, РНКО «Платежный центр». В Сбербанке не ответили на запрос “Ъ”.
По словам экспертов, этот шаг продиктован ожидаемыми проблемами с поставками чипов для банковских карт в Россию. Как пояснил “Ъ” глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, технически карты «в пластике» могут работать достаточно длительное время, вместе с тем экспериментально работоспособность карт с чипом на горизонте свыше десяти лет не подтверждена.
По словам источника “Ъ” на карточном рынке, сейчас из-за санкций существуют большие трудности с закупкой чипов за границей. Проблема, по словам собеседника “Ъ”, не только в том, что многие не решаются продавать чипы в Россию, но и в том, что сегодня их сложно и оплатить, и доставить. Отечественные мощности, по его словам, ограничены тем, что российских комплектующих для производства чипов мало. Кроме того, чипы российского производства обходятся гораздо дороже импортных (по оценкам экспертов, до двух раз). В таких условиях банкам проще не перевыпускать карты, а попробовать переждать санкции.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 28 февраля:
«Национальная система платежных карт обрабатывает весь внутрироссийский трафик по платежным картам. Карты международных платежных систем, выпущенные банками, попавшими под санкции, продолжают работать внутри страны как обычно».
Но клиентам банков необходимы карты и для расчетов за рубежом. Поэтому банки обратились за разрешением на эмиссию к единственной не объявившей о приостановке своей деятельности в РФ МПС — UnionPay. Как рассказала “Ъ” директор процессингового центра «КартСтандарт» Майя Глотова, поскольку у людей остается необходимость осуществлять оплату по картам за рубежом, поэтому в компании наблюдают резкое повышение спроса банков на UnionPay. «Мы уже активно ведем проекты с несколькими банками и ожидаем порядка 80 банков до конца года»,— заявила она.
Где можно оформить карты UnionPay
В Почта-банке фиксируют повышенный спрос на карты UnionPay. Почта-банк является участником UnionPay, там убрали лимиты на снятие наличных в банкоматах за границей. При этом в Почта-банке открытие карты бесплатное, в Газпромбанке и банке «Санкт-Петербург» она обойдется в 5 тыс. руб. в год, в «Зените» — 1,2 тыс. руб., а в Россельхозбанке — 7,5 тыс. руб.
Как рассказал “Ъ” источник на платежном рынке, сегодня около 80% банков на карточном рынке имеют договор с UnionPay по эквайрингу: в их сетях организован прием платежей карт этой системы, но договор на эмиссию есть всего у десятка банков.
Банки, которые подключены к UnionPay по эквайрингу, на подключение эмиссии в обычных условиях тратят два-три месяца. Для тех, кто совсем не работал с UnionPay, подключение может занять около полугода.
При этом, как сообщили “Ъ” два источника на платежном рынке, у UnionPay, в отличие от Visa и Mastercard, нет двухуровневого варианта, когда небольшой банк может подключиться к платежной системе через спонсора.
Отключение Visa и MasterСard грозит потерей доступа к зарубежным онлайн-сервисам
По словам Романа Прохорова, надо понимать, что замена на UnionPay будет происходить только для трансграничных операций, поскольку освобождающийся от уходящих платежных систем рынок внутрироссийских трансакций полностью займут «Мир» и СБП. В свою очередь, независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков обращает внимание, что UnionPay только в начале своей международной экспансии, включая Россию, и поэтому навряд ли можно ожидать полноценную замену картам Visa и Mastercard в ближайшие пять лет. По его мнению, UnionPay не будет спешить с приемом в свою систему банков, которые находятся под санкциями, опасаясь вторичных санкций и репутационных рисков для своей стратегии в США и ЕС. В UnionPay от комментариев отказались.
Максим Буйлов, Ксения Дементьева
Visa прощается с Россией
Конъюнктура
Visa предоставила европейским партнерам обновленную информацию о приостановке ее операций в России. В России банки получат эту информацию в среду утром. «В четверг, 10 марта 2022 года, в 12:01 по московскому времени Visa заблокирует все операции по выдаче и использованию карт, связанные со всеми российскими участниками,— отмечается в сообщении.— Хотя приостановление вступает в силу 10 марта 2022 года, будет период свертывания, позволяющий осуществлять такие процессы, как взимание сборов и разрешение возвратных платежей и споров. В некоторых случаях период прекращения может быть ограничен в соответствии с применимым законодательством, включая любые применимые санкции». Начиная с четверга, 10 марта 2022 года, в 12:01 по московскому времени все трансакции, инициированные с помощью карт Visa, выпущенных в России, больше не будут работать за пределами страны. Клиринг и расчеты, включая VROL (Visa Resolve Online), будут заблокированы в пятницу, 11 марта 2022 года, в 14:00 по московскому времени. Клиентам необходимо перевести расчет в нероссийскую организацию, чтобы воспользоваться сетью Visa, говорится в сообщении платежной системы.
- Газета «Коммерсантъ» №39/С от 09.03.2022, стр. 8
- Максим Буйлов подписаться отписаться
- Ксения Дементьева подписаться отписаться
- Функционирование платежных систем, терминалов и агентов подписаться отписаться
«Просроченные карты»: как продлить срок действия банковских карт и возможно ли сделать их бессрочными?
Меня зовут Александр, в Мир Plat.Form я занимаюсь карточными платежными приложениями и терминальными технологиями, а сегодня хотел бы рассказать о продлении срока действия банковских карт.
Многие из нас пользуются несколькими чиповыми пластиковыми картами, которые в среднем имеют срок действия 3-5 лет. Такое ограничение устанавливает банк-эмитент, и оно обусловлено сроком годности чипа, соображениями безопасности и физическим износом самой карты. Помимо всего прочего, даты перевыпуска могут быть рассчитаны с учетом предстоящих маркетинговых/дизайнерских изменений в названии банка-эмитента, а также рекламных акций и обновления платежных технологий.
Как продлить срок действия карты или сделать ее бессрочной?
Ни для кого не секрет, что международные платежные системы прекратили обслуживать карты российских банков. В ответ на это банки либо продлили срок действия уже выпущенных карт, либо вовсе объявили их бессрочными. Теперь карточками можно пользоваться хоть до физического износа пластика. Давайте разберемся, как это было сделано, и как совершать покупки по картам с истекшим сроком действия.
Продлить срок действия карты реально, а можно даже создать условно бессрочную виртуальную карту. Дело за малым – реализовать это вместе с нашими коллегами из банков. Итак, начнем!
Какие факторы влияют на срок действия карты
- Срок годности чипа — сам чип имеет свой срок службы, после которого производитель чипа не несет ответственности за его работу;
- Физический износ самой карты – пользователь карты постоянно её достает из кошелька, вставляет в терминалы, изнашивается как сам пластик, так и контактирующие площадки, а также встроенная антенна для бесконтактных платежей при изгибе карты;
- Контроль за эмиссией – эмитент может контролировать эмиссию карт, например, при запланированном ребрендинге, или не перевыпускать карты, по которым долгое время не производилось операций.
Где находится срок действия карты
На самой карте. При ее изготовлении срок действия наносят с помощью эмбоссирования. Это процесс механического выдавливания информации на лицевой стороне пластиковой карты. Срок действия карты является обязательным элементом эмбоссирования на физическом носителе.
Помимо этого, срок действия карты фиксируется в платежном приложении в специальный объект данных Application Expiration Date (5F24), представленный в виде TLV-структуры:
Tag
5F24
Дата, с которой можно использовать приложение, записывается в объект данных Application Effective Date (5F25):
Tag
5F25
Как взаимосвязаны срок действия и оплата по карте
При оплате банковской картой по классическому сценарию данные по операции поступают от карты к терминалу, далее на хост банка-эквайрера (т.е. обслуживающего торговую точку), затем к платежной системе и на самом последнем этапе к банку-эмитенту (т.е. выдавшему карту) для авторизации.
Чтобы провести online-транзакцию, банк-эмитент может игнорировать проверку Application Expiration Date (5F24) и Application Effective Date (5F25) и, несмотря на просроченный срок действия карты, одобрить оплату. Но для транспортных проектов и покупок в offline-режиме обязательно проводится процедура Offline Data Authentication (ODA) — проверка карты с использованием ассиметричной криптографии (RSA).
Процедура offline-аутентификации приложения является ключевым элементом безопасности операций, выполняемых с помощью карты.
Данные Application Expiration Date (5F24) и Application Effective Date (5F25) участвуют во входных данных хэш-функции, которые подписываются эмитентом при формировании сертификата карты. Они зашифровываются на закрытом ключе эмитента. При проверке подлинности карты терминал расшифровывает данные, затем на основе считанной информации сам вычисляет хэш-функцию и сверяет её со значением, полученным из сертификата.
Данные открытого ключа карты для подписи эмитентом, участвующие в хэш-функции:
Имя поля
Длина, байт
Описание
Формат
Номер карты PAN, дополненный справа символами ‘F’h
Static Data to be Authenticated
Критичные данные, целостность которых гарантируется. Объект состоит из 2-х блоков данных в строго определенном порядке:
1. Внутренние объекты элемента ‘Signed Application Tags’ (‘BF61’) если ‘Signed Application Tags’ присутствует в приложении.
2. Записи, на которые ссылаются 4-е байты AFL (смотри EMV Book 3 v4.3, section 10.2).
На карте всегда находится сертификат эмитента и сертификат карты. С online-транзакциями мы разобрались: просроченной картой такие операции выполнять можно. Но с транспортными проектами и покупками в offline-режиме так не получится. Для таких операций должны быть выполнены следующие условия:
- Срок действия приложения должен быть таким же, как и срок действия сертификата карты;
- Срок действия карты не должен превышать срока действия сертификата эмитента;
- Срок действия сертификата эмитента не должен превышать срока действия ключа платежной системы.
Как можно продлить срок действия карты
На первый взгляд, эту задачу можно решить, если обновить Application Expiration Date (5F24) и Application Effective Date (5F25) в записях карты. Но все не так просто, потому что срок действия карты присутствует еще и в элементе Track 2 Equivalent Data (57) в формате YYMM.
Более того, Application Expiration Date (5F24) участвует в данных открытого ключа карты для подписи эмитентом (входные данные хэш-функции) при формировании сертификата.
Если рассматривать обновление срока действия карты в упрощенном виде, то для обновления информации потребуется сначала считать все данные, подготовить новые значения и в контексте процедуры скрипт-процессинга обновить их.
Для обновления срока действия карты необходимо провести следующие шаги:
1. Прочитать все записи карты, в которых хранятся необходимые для обработки транзакций данные, с помощью команды READ RECORD;
2. Из записей собрать все элементы данных, в которых прямо или косвенно присутствует срок действия, а именно:
- Application Expiration Date (5F24) — Дата истечения срока действия приложения;
- Application Effective Date (5F25) — Дата, с которой можно использовать приложение;
- Track 2 Equivalent Data (57) — Данные магнитной полосы;
- Issuer Public Key Certificate (90) — Сертификат открытого ключа Эмитента;
- Issuer Public Key Remainder (92) — Младшие байты модуля публичного ключа Эмитента, которые не уместились в сертификате;
- Issuer Public Key Exponent (9F32) — Экспонента открытого ключа Эмитента;
- ICC Public Key Certificate (9F46) — Сертификат открытого ключа карты;
- ICC Public Key Remainder (9F48) — Младшие байты модуля публичного ключа карты, которые не уместились в сертификате;
- Certification Authority Public Key Index (8F) — индекс ключа Центра сертификации платежной системы;
- ICC PIN Encipherment Public Key Certificate (9F2D) — Сертификат открытого ключа карты для шифрования PIN;
- ICC PIN Encipherment Public Key Remainder (9F2F) — Младшие байты модуля публичного ключа карты для шифрования PIN, которые не уместились в сертификате;
3. Подготовить для дальнейшего обновления содержимое элементов данных Application Expiration Date (5F24), Application Effective Date (5F25) и Track 2 Equivalent Data (57);
4. Использовать запрошенный у платежной системы сертификат эмитента (90 и 92) и пересобрать сертификат карты (9F46 и 9F48) с новым сроком действия, учитывая условие:
5. Учесть, что обновленная информация может участвовать в данных открытого ключа карты для подписи эмитентом (входных данные хэш-функции);
Данные для сертификата должны быть зашифрованы на закрытом ключе эмитента. Этот ключ может быть тем же, что использовался при персонализации карты, так и быть новым. Но храниться он может только у эмитента, и не может быть переданным третьей стороне.
6. Сформировать новые данные для записей;
7. Для обновления данных необходимо провести транзакцию, включающую в себя процедуру скрипт-процессинга. UPDATE RECORD — обновление требуемых записей;
Чтобы данные записи корректно поместились в команду, должны быть правильно подобраны размеры ключей. В зависимости от их размера могут появиться или исчезнуть новые элементы — Tag 92, Tag 9F48, Tag 9F2F.
8. Для снижения рисков выполняется проверка корректности проведения ODA (DDA, CDA) и Enciphered PIN терминалом.
Возможно ли сделать банковскую карту бессрочной
К сожалению, на физическом носителе сделать карту бессрочной не предоставляется возможным из-за ряда причин:
- Срок действия карты указывается 3-мя байтами в формате YYMMDD, где первый байт устанавливает год, по истечении которого карта будет просроченной. Диапазон лет от 00-49 интерпретируется как 2000-2049, 50-99 как 1950-1999. Т.е. карта не может иметь срок действия более 2049 года;
- Аналогичная ситуация и с сертификатами, только формат даты представлен в виде YYMM;
- Срок жизни также определяет счетчик транзакций ATC, состоящий из 2 байт. При достижении максимального значения, а именно 65535, карта блокируется и не проводит транзакции;
- Не забываем учитывать физический износ материала карты и срок жизни встроенного в карту чипа.
Сейчас набирают обороты механизмы виртуализации и токенизации карт, при которых изменять срок действия можно просто перевыпустив виртуальную карту/токен. Таким образом, виртуальную карту можно условно сделать бессрочной, если автоматически ее перевыпускать при истечении срока её действия.
- нспк
- карточные платежи
- срок действия карт
- мир plat.form
- мир
- платежная система
- платежная карта
- технотекст
- технотекст 2022
- Блог компании Мир Plat.Form (НСПК)
- Платежные системы
- Финансы в IT
Как продлить срок действия карты тинькофф
Будь в курсе последних новостей из мира гаджетов и технологий
iGuides для смартфонов Apple
Тинькофф обнулил срок действия карт (ОБНОВЛЕНО)
Олег Воронин — 11 марта 2022, 13:00
Популярный российский банк Тинькофф объявил об изменениях в обслуживании эмитированных им карт. Соответствующий пост был опубликован в официальном Telegram-канале Тинькофф.
Согласно источнику, с сегодняшнего дня карты Тинькофф платежных систем Visa и MasterCard становятся бессрочными. Это значит, что они будут работать даже после истечения своего срока действия, указанного на карте. Это хорошие новости для тех, чьи карты вот-вот должны были заблокироваться — теперь их не нужно перевыпускать.
- Во-первых, становятся ли бессрочными карты «МИР»?
- Во-вторых, относится ли это нововведение только к пластику, или к виртуальным картам тоже?
- В-третьих, как оплачивать покупки в интернете, если срок действия истек? Онлайн-формы оплаты зачастую не позволяют использовать просроченную карту, выдавая ошибку, даже если де-факто банк продолжает ее обслуживать.
ОБНОВЛЕНО: Комментарий от службы поддержки Тинькофф
«Олег, по поводу отмены сроков использования карт VISA и Master Card в нашем банке пока ситуацию прокомментировать не могу. Ожидайте официальных новостей.
Карты МИР, на сколько мне известно, бессрочными не становятся.
Срок действия карт в нашем банке: 8 лет. Как виртуальных, так и физических.
По сервисам оплаты ситуация пока что решается. Скорее всего это будет обновляемый токен. Ждите официальных новостей на сайте и в приложении Тинькофф».
Тинькофф продлил срок действия моей кредитки без согласования со мной
У меня есть карта Tinkoff Platinum, срок действия которой истекает в марте 2022 года. 14 марта Тинькофф написал на своём сайте, что автоматически продлевает срок действия таких карт.
Я был уверен, что срок закончится 31 марта, и я смогу навсегда забыть об этой карте. Так ведь нет же, не смогу. Тинькофф по сути требует, чтобы я продолжал исполнять свои обязательства по хранению карты и её реквизитов, а также нёс ответственность за операции, проведённые по карте, и после 31 марта 2022 года. Более того, он не просто продлил карту, а ещё и сделал её бессрочной! То есть он пытается навязать мне эти обязательства пожизненно. Альтернатива — ехать в Москву в единственный офис банка и расторгать договор.
Меня не устраивает ни то, ни другое. Я на это не подписывался. Я действительно брал на себя обязательства по карте, но только на срок до конца марта 2022 года. Все решения за рамками этого срока могут быть приняты только с моего согласия. Банк этого согласия не спросил, и теперь мне придётся тратить время и деньги на консультации юристов, чтобы разобраться, как признать неправомерным решение о продлении срока действия карты.
P.S. Карта заблокирована, но мой опыт с тремя другими банками говорит о том, что даже если банк считает карту заблокированной, это не даёт никаких гарантий того, что по ней не могут быть проведены те или иные операции.
Администратор народного рейтинга
2022-03-20T19:02:18+03:00
Спасибо за отзыв. Давайте подождём окончательного ответа банка по ситуации.
16.04.2022 — В соответствии с п. 3.8.12 Правил Народного рейтинга, а также учитывая пояснения банка принимаем отзыв без зачета оценки.
Тинькофф Банк
2022-04-06T12:18:41+03:00
Мы продлили срок действия карт для удобства клиентов. Заметим, что на наш с вами договор это никак не влияет, более того вы можете его заблокировать в любой момент, а далее мы его автоматически закроем. В итоге мы получили от вас просьбу заблокировать договор, что мы и сделали. Ехать в Москву для закрытия карты не нужно.