Что такое пиринговая платежная система

Как работают денежные переводы с карты на карту

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.

Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).

Преимущества:

• Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
• Круглосуточная работа сервисов 24х7;
• Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

• За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
  при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
• Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
• Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
• Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.

Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.

Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.

Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).

Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

• пройти сертификацию PCI DSS
• получить лицензии VISA\Mastercard
• провести доработки на процессинге
• разработать интерфейсы и т.д.

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)

2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)

4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода

5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод

6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)

7. Отправитель вводит проверочный код

8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно

9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя

10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Но есть нюанс

Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.

Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

• Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
• Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
• Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.

Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.

Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
4. Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).

На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

• p2p-переводы
• банковские карты
• переводы с карты на карту
• card2card

Пиринговые платежи

Пиринг (P2P, от англ, peer-to-peer, person-to-person — от человека к человеку, от равного к равному) представляет собой добровольное соединение административно разделенных интернет-сетей с целью обмена трафиком между пользователями каждой сети. Применяя данный термин в финансовой среде, подразумевают равноправную, партнерскую модель взаимодействия. Так, когда речь идет о Р2Р-платежах — это платежи между физическими лицами. Это могут быть обычные банковские переводы, переводы, которые проводят с использованием кошельков и приложений и переводы с использованием альтернативных платежных систем. P2P в инвестициях (крауд-лендинг) — способ финансирования, когда площадка напрямую соединяет инвестора и заемщика. P2P в кредитовании — это способ равноправного кредитования, когда площадка позволяет дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации.

Альтернативные платежные системы включают в себя пиринговые платежные системы и платформы платежных услуг для абонентов мобильного оператора (примером является M-Pesa — поставщик платежных услуг для абонентов мобильного оператора, сервис был разработан в 2003 г. компанией Sagentia специально для Кении). Возможность существования современных альтернативных платежных систем обусловлена развитием технологий, а также эволюцией системы межбанковских расчетов, являющихся основой традиционных платежных систем. Если традиционные платежные системы развивались, функционировали и законодательно регулировались в тесном взаимодействии с банковской системой, то пиринговые платежи являются продуктом альтернативных платежных систем, которые развиваются как отдельный сегмент финтех индустрии.

Возможность построения иных альтернативных платежных систем возникает в связи с возможностью модификации платежей и расчетов, которые перестают быть сугубо банковской функцией. В настоящее время уже имеется такая возможность и практика организации электронных расчетно-платежных систем, построенных на основе технологии блокчейн с использованием децентрализованного негосударственного подхода. Альтернативные платежные системы, по сути, выполняют такую же функцию, как и традиционные, основанные на банковском секторе, но количество посредников значительно меньше, а посредники могут быть и не банками, также отсутствует единый эмиссионный центр и регулятор.

Применение пиринговых платежных систем в мире и в России

Отметим, что возможность создания частных денег предсказывалась экономистами еще в прошлом столетии, а в настоящее время наличие частных криптовалют является свершившимся фактом. На сегодняшний день существует множество проектов по внедрению криптовалют в платежный оборот, однако пока большинство из них находятся на стадии разработки (в тестовом режиме) и широко не применяются в реальных финансовых операциях. Вместе с тем, практика применения альтернативных платежных систем постепенно развивается. Среди основных направлений и тенденций можно выделить следующие:

• оплата товаров и услуг. Существует ряд компаний, которые принимают платежи за свои товары и услуги с использованием электронных кошельков в криптовалютах. Например, компания Expedia — популярная система бронирования отелей по всему миру;

• • привлечение инвестиций. ICO (initial coin offering) — способ привлечения компаниями инвестиций путем выпуска собственных криптовалют для реализации новых проектов;
• • инвестирование средств. Инвесторы могут размещать денежные средства непосредственно в криптовалюту или в токены (цифровые ценные бумаги). Кроме того, появляются срочные инструменты в криптовалютах. Так, фьючерсные контракты на Bitcoin торгуются на некоторых биржах;
• • использование в виде расчетных механизмов по ценным бумагам. Например, банк Goldman Sachs создает свою цифровую валюту, которая будет использоваться для расчетов по ценным бумагам. Патентуемая технология обеспечивает виртуальный кошелек для нескольких активов в основных валютах и ценных бумагах, которые зачисляются на счет инвестора или трейдера.

В России принят и вступил в силу с 2021 г. Закон о цифровых финансовых активах [1] , в котором определены правовые основы обращения в России цифровых валют. Вместе с тем необходимо отметить, что в качестве платежного средства применение цифровых валют запрещено. Таким образом, цифровые валюты в России не являются элементами и (или) инструментами платежных систем. По своей сфере применения на данном этапе развития в России цифровые валюты представляют собой инструмент высокорисковых инвестиций, которые обращаются в информационных системах. Российское правовое регулирование предполагает организационное функционирование следующих субъектов, участвующих в обращении цифровых валют в России (рис. 9.2).

Рис. 9.2. Организационная структура системы обращения цифровых валют в России

Таким образом, вопросы функционирования и развития альтернативных платежных систем в России законодательно не решены и не урегулированы. Использование альтернативных платежных систем приводит к существованию значительного количества рисков, как для потребителей, так и для финансовой системы и экономической стабильности в целом.

Среди наиболее существенных недостатков альтернативных платежных систем следует отметить:

• • отсутствие центрального регулятора: платеж и сделку нельзя отменить или оспорить;
• • наличие негативных фактов, характеризующих использование. Например, выкупы и отмывание нелегальных денег;
• • наличие существенных операционных рисков: системные ошибки и сбои;
• • возможность построения финансовой пирамиды;
• • сложность идентификации операции и возможность мошенничества;
• • кража и потеря средств;
• • правовая нелегальность операций.

В будущем развитию альтернативных платежных систем, основанных на использовании цифровых активов, могут способствовать следующие факторы: изменение и развитие цифровых технологий; развитие мобильных приложений и сервисов мобильных операторов; рост популярности интернет-торговли и онлайн-платежей; интерес молодежи к новым технологиям и инструментам; удобство и ценовая доступность для основной массы потребителей.

• [1] Федеральный закон от 31.07.2020 № 259 «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Пиринговая электронная платёжная система — биткоин Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

Аннотация научной статьи по компьютерным и информационным наукам, автор научной работы — Манахов Василий Александрович

Статья посвящена пиринговой электронной платежной системе — биткоин . Описываются ее история появления, основные принципы работы и значение на современном этапе развития экономики. Показаны технические особенности системы. Сеть полностью децентрализована, не имеет центрального администратора или какого-либо его аналога. В статье представлены главные достоинства и преимущества сети биткоин — открытость, надежность, невозможность фальшивомонетчества.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по компьютерным и информационным наукам , автор научной работы — Манахов Василий Александрович

Состояние криптовалютного рынка и перспективы развития биткоин
Новые криптовалюты в мировой экономике
Биткоин: инновационная валюта или инструмент финансовых преступлений?
Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов
Криптовалюта Bitcoin как финансовый инструмент виртуальной экономики
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

THE PEER-TO-PEER PAYMENT SYSTEM — BITCOIN

This article is devoted to peer to peer payment system Bitcoin . This article describes the history of development of the system, the basic principles of operation, and the role at the current stage of economic development. Technical features of the system is shown here. Network is completely decentralized, without a central administrator or any of its counterparts. The article presents the main advantages and benefits of Bitcoin network — openness, reliability, protection against counterfeiting.

Текст научной работы на тему «Пиринговая электронная платёжная система — биткоин»

ПИРИНГОВАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА —

Манахов Василий Александрович

аспирант Московской Академии Предпринимательства при Правительстве

Москвы, РФ, г. Москва E-mail: ii-vas@yandex. ru

THE PEER-TO-PEER PAYMENT SYSTEM — BITCOIN

graduate student of theMoscow Academy of Entrepreneurship under the Government

of Moscow, Russia Moscow

Статья посвящена пиринговой электронной платежной системе — биткоин. Описываются ее история появления, основные принципы работы и значение на современном этапе развитияэкономики. Показаны технические особенности системы. Сеть полностью децентрализована, не имеет центрального администратора или какого-либо его аналога. В статье представлены главные достоинства и преимущества сети биткоин — открытость, надежность, невозможность фальшивомонетчества.

This article is devoted to peer to peer payment system — Bitcoin. This article describes the history of development of the system, the basic principles of operation, and the role at the current stage of economic development. Technical features of the system is shown here. Network is completely decentralized, without a central administrator or any of its counterparts. The article presents the main advantages and benefits of Bitcoin network — openness, reliability, protection against counterfeiting.

Ключевые слова: биткоин; криптовалюта; пиринговая электронная платежная система.

Keywords: bitcoin; cryptocurrency; peer-to-peer payment system.

На современном этапе развития нашей цивилизации уже никого не удивишь такими платежными системами как WebMoney, RBKMoney,

Яндекс.Деньги,OKPAY, QIWI и т. д. Многие хорошо ориентируются в интернет-банкинге и осуществляют расчеты с помощью специализированных сайтов. Всего несколько лет назад это казалось значительным прорывом в сфере электронной коммерции. Сегодня — это уже обыденность.

Прогресс не стоит на месте, и появляются совершенно новые способы расчетов между людьми и организациями с использованием новейших методов. При этом необходимо отметить, что это не очередная система, имитирующая уже существующие денежные знаки, такие как, например, рубль, доллар или евро. Это самостоятельная мера измерения ценности, это b^com^ англ. bit — единица информации «бит», англ. coin — «монета»).

В 2008 году человеком или группой лиц под псевдонимом СатосиНакамото (англ. SatoshiNakamoto) был опубликован файл с описанием протокола и принципа работы одноранговой сети. В 2009 году он закончил разработку протокола и опубликовал клиент, после чего сеть была запущена.

Bitcoin— пиринговая электронная платёжная система, использующая одноимённые единицы для учёта. На собственном сайте Bitcoin характеризуются как «цифровая валюта». Часто bitcoin называют «криптовалютой».

Сеть полностью децентрализована, не имеет центрального администратора или какого-либо его аналога.

Биткоин является уникальным феноменом в экономическом мире. Его появление способно полностью изменить финансовую модель современного общества.

Одна из особенностей — децентрализованная эмиссия новых bitcoin, которой может воспользоваться любой желающий, но в строго ограниченных количествах и только путём использования вычислительных мощностей техники, использующихся с целью защиты платёжной системы от повторного расходования средств.

Базовым элементом этой платёжной системы является программа-клиент с открытым исходным кодом. С помощью сетевого протокола прикладного

уровня запущенные на множестве компьютеров клиенты соединяются между собой в одноранговую сеть.

Обычному человеку, далекому от сферы информационных технологий разобраться, что из себя представляет криптовалюта, может оказаться не так просто. Как, в свое время, не просто было разобраться, что такое мобильный телефон и как им пользоваться. Однако с течением времени процесс разговора по мобильному телефону стал казаться простым и обыденным событием. Вполне вероятно, что криптовалюты войдут в нашу жизнь по такому же принципу.

Далее рассмотрим особенности такой криптовалюты, как биткоин.

Во-первых, биткоин имеет только безналичную форму. Во-вторых, по сути биткоин представляет собой число, отвечающее определенным условиям. Общее число таких «монет» не может теоретически превысить 21 млн., хотя число это достаточно условно, так как платить можно и дробными биткоинами (до 8 знака после запятой), то есть общее число неделимых квантов биткоинов составляет 21*1014.

В-третьих, эмиссия биткоинов осуществляется автоматически, как бы сама собой, и ее темпы связаны с ростом самой платежной системы. Это разумно. Новые bitcoin-монеты в качестве вознаграждения получают те, кто использует вычислительные мощности своего оборудования для поддержания работы системы Bitcoin. Аналогичным образом построена и эмиссия других криптовалют. Деятельность по созданию новых блоков базы данных системы «биткоин» с возможностью получить вознаграждение в форме эмитированных монет и комиссионных сборов получила название «майнинг» (англ. mining — добыча полезных ископаемых). Эти действия похожи на продажу вычислительных мощностей за результат их использования, что тоже в определенном смысле не лишено логики.

В-четвертых, все транзакции в сети биткоин доступны абсолютно каждому. Любой человек, установивший на своем компьютере полный клиент, может посмотреть историю всех операций, начиная с первой. Система

абсолютно прозрачна и в то же время анонимна. За владельцем биткоин-кошелька не закрепляется никаких персональных данных. Это является одной из ключевых особенностей. Во всех традиционных электронных платежных системах была привязка аккаунта к конкретному человеку, необходимо было подтвердить, что Вы являетесь именно тем лицом, за которое себя выдаете. Так, например, в системе WebMoney есть различные сертификаты, удостоверяющие личность, либо ответственное лицо организации. В биткоин нет привязки ни к ФИО, ни к адресу, ни к каким бы то ни было сведениям, характеризующим Вас. Система полностью анонимна. Закрепляется лишь адрес, который является аналогом номера счета. Разумеется, этот аспект делает валюту привлекательной для теневой экономики. Одним из самых известных магазинов стал «Шелковый путь».

SilkRoad (c англ. «Шелковый путь») — анонимная торговая интернет-площадка находившаяся в зоне onion анонимной сети Tor, и работавшая с 2011 по 2013 год. Большинство продаваемых товаров нелегальны, однако владельцами сайта запрещены к купле-продаже краденые реквизиты банковских карт, фальшивые деньги, детская порнография, персональные данные, услуги киллера и оружие массового уничтожения. Продажа обычного оружия на SilkRoad также запрещена. Сайт был наиболее известен, как площадка по торговле запрещенными психоактивными веществами, однако на ней продавалось небольшое количество и других товаров, включая легальные, например порнография или электронные копии незапрещённых книг.

Владелец площадки неоднократно заявлял о своих либертарианских взглядах и критиковал государственные экономические регуляции.

По состоянию на март 2013 в магазине продавалось более 10 тысяч товаров, 70 % из них запрещённые во всех или большинстве стран психоактивные вещества (340 видов), включая героин, ЛСД, марихуану.

Покупатели и продавцы проводили все денежные операции через Bitcoin. Поскольку курс обмена биткоина даже за короткий промежуток времени может сильно меняться, используется хеджирование по отношению к доллару США.

Покупатели регистрируются на SilkRoad бесплатно, а продавцы обязаны покупать аккаунт через аукцион, чтобы уменьшить риск мошенничества.

Владелец SilkRoad открывал для продажи оружия сходный магазин «TheArmory», но в 2012 закрыл его из-за низкого спроса.

Дальнейшие пояснения о специфике криптовалют имеют более технический характер и в основном призваны показать, что а) криптовалюту нельзя подделать, б) все трансакции в криптовалюте сохраняются «навсегда», и в) возможен обмен криптовалюты на «обычные» валюты (доллары, евро, рубли. ) через электронные площадки, которые также не имеют ничего общего с «обычными» биржами.

Применение биткоинов обусловлено исключительно желанием участников рынка принимать (и отдавать) их в качестве средства платежа, при непротивлении этому со стороны государств и правительств. Обмен же и установление курса биткоинов не имеют ничего общего с реальным миром и обусловлены только спросом и предложением.

Биткойн — это финансовая платформа с разнообразными API.

Биткойн — гораздо больше, чем просто цифровая валюта. Это протокол, сеть, валюта и язык транзакций. Обычные деньги тоже имеют API, но они закрыты. Вы можете подключиться и программировать торговый API для сети VISA только если вы доверенный торговец. Вы можете посылать и принимать FIX сообщения, если вы брокер или биржа. Обычные люди, однако, не имеют даже API к своему банковскому счету, не говоря уже о более широкой экономике. Биткойн меняет все это, не только предлагая API для счетов (кошельков) и транзакций, но и делая этот API доступным для любого.

В традиционной финансовой сети, доверие достигается сложной сетью регуляций, обнаружений обмана и аккредитаций — но более всего исключением. Финансовые сети остаются защищенными, сохраняя свой API закрытым и недоступным для всех кроме доверенных агентов, и таким образом находятся в безопасности от ненадежных или враждебных агентов (по крайней мере в теории). Биткойн меняет модель с «доверия через исключение» на

«доверие через вычисление». Доверие распределено по широкой и постоянно растущей сети из сотрудничающих агентов, которые постоянно проверяют друг друга, делая все более сложной возможность обмана сети любым враждебным агентом (мошенником или лицом, стремящимся разрушить сеть) — или даже группой враждебных агентов. В результате, нет необходимости в исключении или контроле доступа. Каждый может участвовать в биткойн-сети и видеть все транзакции, и каждый может иметь API для доступа.

В сети биткойн, вы можете программно проверить свой баланс, или баланс любого биткойн-кошелька. Вы можете создать и получить транзакцию. Вы можете запустить банк, или биржу, или сервис переводов, или эскроу-сервис без чьих либо разрешений или аккредитаций. Интернет сделал каждого блогера способным получить аудиторию такую же большую как и у Нью-Йорк Таймс. Биткойн же делает каждый узел сети, даже запущенный на мобильном телефоне, равным по возможностям WellsFargo или BankofAmerica.

Конечно, не каждый хочет открыть свой банк или основать новый финансовый сервис. Не каждый имеет способности или знания для того, чтобы управлять финансовым сервисом. В конечном итоге, рынок расставит все по своим местам. Так же как интернет демократизировал публикации, устранив барьеры и посредников, и обеспечил прямой контакт поставщиков информации и потребителей информации, так и биткойн обещает сделать то же самое для денег. Он дает пользователям возможность определять, кому они будут доверять проводить свои финансовые операции, так же как Интернет дал им возможность самим выбирать, чьей информации доверять.

Сеть биткойн предлагает три разных API. Первый это скриптовый язык транзакций, похожий на Forth язык для описания транзакций. Наиболее часто используемый скрипт соответствует «перевести X монет с кошелька 1 на кошелек 2». Хотя почти все транзакции выглядят подобным образом, скриптовый язык невероятно мощный и позволяет инновации на уровне транзакции. Один из примеров такой инновации — скрипт подписей М-из-N, создающий транзакцию, которая может быть разблокирована, если M из N

ключей будут подписаны. Например, транзакция может требовать сторонний эскроу-ключ — в дополнении к ключу получателя — чтобы быть одобренной. В корпоративных условиях, это может позволять расход с капитального счета при условии двух или более подписей, например, CFO (финансового директора), казначея и аудитора. Можно создавать транзакции, которые могут быть разблокированы с любым из двух ключей, создавая возможности для отношений, например «совместного счета» (jointaccount) или «исполнитель/довереный».

В рамках ценностного выражения биткоин проделал большой путь от нескольких центов до 1000 долларов США. Аналитики и эксперты предсказывают курс в 40 и даже 100 тысяч долларов за 1 биткоин.

Криптовалюты претендуют на роль «нового золота». Они более удобны, чем старое, которое хорошо блестит, но в интернете им не расплатишься. Сейчас в золоте идет медвежий тренд после многолетнего пузыря, закончившегося в 2012. Многие инвесторы будут заинтересованы в растущей альтернативе и«шальной» ликвидности.

1. Дженсен M.A. Bitcoin: The political ‘virtual’ of an intangible material currency // International Journal of Community Currency Research VOLUME 17 (2013).