Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получения кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги, перед тем как обращаться за кредитом.
• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий, и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Почему Сбербанк отказывает в кредите

Ситуация на рынке кредитования не всегда логична в глазах заемщиков. Простой пример: два клиента с одинаковой зарплатой при обращении за кредитом в Сбербанк получают разный результат. Одному одобряют заем через полчаса, а второй ждет несколько дней и получает отказ. Почему так происходит? Есть факторы, на которые банк смотрит при вынесении решения по кредиту. Но что именно влияет на решение банка и почему Сбербанк отказывает в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Рассмотрим подробнее.

Как Сбербанк проверяет своих заемщиков

Каждый банк применяет собственные алгоритмы проверки заемщиков. Именно этим объясняются случаи, когда один банк отказывает клиенту в выдаче займа, а другой — преспокойно выдает нужную сумму. Полный алгоритм оценки кредитоспособности будущего заёмщика каждый банк держит в секрете — сделано это для того, чтобы его не могли обойти.

Но есть общая схема оценки, применяемая всеми банками страны, включая Сбербанк.

Когда гражданин подает заявку на кредит, то Сбер выносит решение в 2 этапа:

1. Первый скоринг. На этом этапе система автоматически сверяет данные о кредитной истории и личности заемщика, затем выдает предварительное решение по займу. На этом этапе клиенты Сбера получают СМС в формате «Вам предварительно одобрен кредит». Но это еще не означает, что кредит 100% выдадут. По времени этап занимает не более 1–2 минут.
2. Второй скоринг. Это углубленная проверка сведений о заемщике и его финансовой ситуации. К автоматизированным системам здесь могут подключаться сотрудники службы безопасности банка: в том числе прозванивать заемщиков, их поручителей, работодателей. Например, проверяется, есть ли у заемщика действующие и не отмененные одобрения на кредит в других банках. Именно по результатам второго скоринга и принимается решение о кредитовании клиента.

Скоринг — это оценка кредитоспособности гражданина , основанная на анализе его кредитной истории, доходов, обязательных расходов и возможных рисков.

Скоринговые программы проводят проверку клиента по многим параметрам:

• кредитная история: количество просрочек, невыплаченных кредитов, число успешно погашенных займов, наличие заявок и отказов в кредитах;
• кредитная нагрузка;
• уровень и источник доходов;
• трудовой стаж, профессия;
• возраст, семейное положение и количество иждивенцев, воинская обязанность;
• ряд других факторов, которые Сбер официально не раскрывает. Например, по крупному займу проверят информацию о состоянии здоровья, рискованность профессиональной деятельности или хобби, могут потребовать страховку от невыплаты.

Все вместе эти параметры образуют кредитный рейтинг — показатель надежности гражданина на текущий момент. Чем выше скоринговый балл (рейтинг), тем больше вероятность одобрения кредита. Если же установленный скоринговой системой порог не достигнут, то клиент получит отрицательное решение по кредиту в Сбербанке.

При получении кредита в офисе заемщика оценивает кредитный специалист Сбера. Оценивается его внешний вид (опрятность), поведение. Если клиент подозрительный, банковские работники отправляют заявку на займ с пометкой для службы безопасности, а клиенту потом говорят, что Сбербанк отказал в кредите.

Причина проста — за дефолтные займы (по которым клиенты не платят) с кредитного специалиста спрашивают, и если займ был выдан человеку в состоянии опьянения или крайнего волнения, у банка будут проблемы.

Узнать скоринговый балл
бесплатно

Почему Сбербанк может отказать в выдаче займа

Скоринговая программа постоянно меняется в зависимости от экономической обстановки, в том числе — ситуации в каждом регионе. В 2021 в субъектах РФ разные МРОТ и другие финансовые показатели, поэтому и скоринг-система Сбера настраивается с учетом места проживания человека. Поэтому нередки такие случаи, когда Сбербанк отказал в кредите человеку в одном регионе, а через год он успешно оформил займ в находящемся в соседней области отделении банка.

Экономисты рассказали о наиболее явных причинах, почему не одобряют кредит в Сбербанке. Рассмотри их подробнее.

Возраст заявителя

Оптимальный возрастной диапазон: 28–50 лет. Именно у таких заемщиков больше других шансов на одобрение займа. По отдельным кредитным программам заемщиками могут стать граждане в возрасте от 18 до 80 лет, но молодежь и пенсионеры считаются более рискованными заемщиками, и займы им выдают неохотно. Возраст заявителя влияет на отказ в выдаче кредита в совокупности с другими факторами — стажем и местом работы, наличием других долгов.

Семейное положение

Желаемым клиентом Сбера считается платежеспособный гражданин, имеющий официального супруга со своим стабильным доходом. Это большой плюс при оформлении кредитной сделки. Недостатком будет, если человек разведен и платит алименты.

Также отрицательно повлияет большое количество кредитов с просрочками у мужа или жены заемщика.

За долги мужа могут арестовать общее имущество супругов, если нет брачного соглашения. Для Сбербанка неплатежеспособность мужа означает, что клиентка с меньшей вероятностью отдаст кредит. И наоборот — если у жены просрочки по кредитам, взятым во время брака, способность супруга расплатиться ставится под сомнение.

Гражданский брак не учитывается в скоринговом рейтинге. Но банк с удовольствием возьмет с сожителя поручительство по вашему кредиту, реже — выдаст кредит гражданским мужу и жене как созаемщикам.

Консультация юриста
по банкротству бывших супругов

Количество иждивенцев

Наиболее частая причина, почему Сбербанк отказывает в кредите — это иждивенцы, то есть несовершеннолетние дети и недееспособные родственники (супруги, родители). Система рассчитывает возможности заемщика как доходы минут обязательные расходы. Расходы = МРОТ на самого клиента + по МРОТ на каждого иждивенца. Либо алименты, если человек в разводе.

У каждой банковской организации свои нормы, но если сумма дохода клиента меньше прожиточного минимума, то ссуду получить будет сложно.

Наличие собственности

Это второстепенный фактор, косвенно указывающий на платежеспособность клиента. Если собственности нет, то при ухудшении материального положения заемщика банку нечего будет с него взять. Однако если кредитная история и доходы гражданина в порядке, то Сбер выдаст кредит, невзирая на отсутствие собственности. Однако максимальная сумма займа будет чуть выше, чем если у заемщика есть автомобиль или 2 квартиры.

Трудовая деятельность

Если стаж заявителя меньше полугода, или есть значительные перерывы в нем, то это вызывает подозрение, что гражданин финансово нестабилен.

Чем дольше клиент работает на последнем месте, тем больше шансов на одобрение ссуды. Обычно при неофициальном трудоустройстве Сбербанк не дает кредит, либо может предоставить заемные средства под залог или поручительство.

Если вы зарегистрированы как самозанятый — просите кредит в том банке, где регистрируете доход и платите НПД. Банк проверит ваши поступления, и с большей вероятностью одобрит заявку.

Сфера деятельности

Таксисты, сотрудники охранных предприятий, продавцы, занятые в сезонной деятельности граждане чаще получают отказы по кредитам, чем работники бюджетных учреждений или крупных предприятий.

Если заемщик — наемный руководитель предприятия или ИП, то ему могут не одобрить кредит, поскольку ему сложно будет найти аналогичную работу, если его уволят или предприниматель обанкротится.

Низко котируется также строительные профессии и специальности, которые связаны с повышенным риском для жизни (промышленный альпинист, каскадер). В таких случаях хорошая идея — оформить страховку от невыплаты кредита, даже если по закону это не обязательно.

Справка о доходах

Для увеличения шансов на одобрение нужно подтвердить свой заработок:

• справкой по форме банка с печатью работодателя,
• справкой 2-НДФЛ,
• с помощью автоматической загрузки сведений из ПФР или ФНС в банк.

Самый весомый аргумент — это справка 2-НДФЛ. Если у заявителя нет подтверждения доходов, это кредит не одобрят, или согласуют высокую ставку (от 16% годовых).

Не делайте липовых справок, не искажайте информацию о своих доходах для получения кредита. В лучшем случае банк откажет, а в худшем — обман вскроется, и банк подаст документы в полицию.

Списать кредиты,
если указали в заявке неофициальный заработок

Кредитная нагрузка

Большая сумма выплат по другим обязательствам — это основная причина, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей.

С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — суммарный ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 50% от зарплаты заемщика.

Кроме того, после выплат всех ежемесячных платежей обязана оставаться сумма больше прожиточного минимума (12 702 рубля).

Конечно, банк вправе применить корректировки. Например, если человек получает зарплату официально, это ценный специалист, у него свое жилье, он аккуратно платит кредиты, то заявку одобрят, даже если ПДН больше 50%. Вопрос в том, по какой ставке гражданин готов кредитоваться.

Кредитная история

Если не дают кредит в Сбербанке, то анализ кредитного досье — это первое, что должен сделать гражданин. Запросить кредитный отчет можно в самом Сбере (платная услуга). Либо бесплатно получить в БКИ (гражданам доступны 2 бесплатных кредитных отчета за год). Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, можно на Госуслугах бесплатно.

Почему Сбербанк не одобряет кредит из-за КИ:

• у гражданина были просрочки по предыдущим кредитам;
• часть кредитных обязательств просужена, продана коллекторам, на исполнении у приставов;
• у человека есть другие займы, выдано поручительство на крупную сумму;
• в отчете «висят» одобрения от других банков, которые не аннулированы.

Исправить или удалить сведения из кредитной истории заемщика невозможно. Но если в вашей кредитной истории отражены недостоверные данные, в том числе о кредитах, которые вы не брали, то подайте запрос в БКИ, и после предоставления подтверждающих документов БКИ исправит ошибки, удалит ложные сведения.

В кредитной истории отражается и банкротство гражданина. Хотя закон не запрещает выдавать гражданам кредит после банкротства, банки первый год после списания долгов не одобрят даже маленький заем. Но потом у банкрота больше шансов получить заем в банке, чем у хронических неплательщиков по кредитам.

Если человек работает, и все старые кредиты ему обнулили, то банк может одобрить ссуду под залог или кредит под поручительство. А дальше человек вносит платежи четко по графику, и кредитная история улучшается.

Без банкротства банки будут ежемесячно вносить сведения о просрочках в кредитную историю, даже если долг у приставов.

Подать на банкротство
с долгом более 300 тыс. рублей

Просуженные задолженности

Если банк обращался в суд при причине невыплат кредита, то это автоматически отразится в КИ неплательщика. Но есть задолженности, которые числятся у судебных приставов, но не отражаются в кредитной истории:

• алименты;
• неоплаченные штрафы, недоимки по налогам;
• субсидиарная ответственность;
• возмещение вреда здоровью или имуществу;
• долги по распискам, по ЖКХ, иные требования.

Банки обязательно проверяют наличие исполнительных производств, информация о долгах граждан и организаций опубликована на сайте ФССП.

Долги у приставов — это 100% причина, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей. Если на человеке висит исполнительное производство, и пристав не может взыскать деньги, то для банка такой клиент в черном списке. В 2021 граждане законно избавляются от долгов по кредитам через банкротство, и наличие долгов в ФССП — явный признак, что физ. лицо не может рассчитываться по долгам.

Проверить долги
у приставов через юриста

Почему Сбер может отказать в займе зарплатному клиенту

«Зарплатники» для банков в приоритете перед клиентами с улицы. Но даже если вам перечисляют заработную плату на карточку Сбера, это еще не гарантия получения займа. Если Сбербанк не одобряет кредит зарплатному клиенту, то причины часто в следующем:

• плохая кредитная история;
• высокая кредитная нагрузка;
• малый стаж работы на предприятии;
• несоответствие персональным требованиям кредитной программы — возраст, отсутствие регистрации в регионе.

Если Сбербанк отказал в кредите, то есть еще масса других кредитных организаций с более лояльными условиями. Однако если причина отказа в непомерной кредитной нагрузке или просрочках, то сначала нужно разобраться с текущими обязательствами.

Попробуйте провести рефинансирование или реструктуризацию займов, а если откажут — рассмотрите списание долгов через банкротство.

Наши кредитные юристы подскажут, как правильно избавиться от задолженностей или снизить размер выплат. Для консультации позвоните нам или задайте свой вопрос в форме онлайн-чата.

Задать вопрос кредитному юристу

Как списать долги по кредитам?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Почему банк может отказать в ипотеке уже после одобрения заявки?

Отказать заемщику в ипотеке могут на любом этапе выдачи кредита. Проверка заемщика ипотеки обычно разбивается на несколько шагов. Предварительное одобрение ипотеки в большинстве банков сейчас происходит буквально за несколько минут. Уже через 15-20 минут после подачи заявки на ипотеку заемщику могут сообщить о том, что кредит одобрен и назвать максимально возможную сумму, которую банк готов ему выдать в кредит. Однако это не гарантирует, что в дальнейшем заемщик не получит отказ.

Дело в том, что сразу после подачи заявки при предварительной проверке банк проверяет кредитную историю заемщика (есть ли у него просрочки и действующие кредиты), действительность паспорта, наличие у потенциального клиента судимости и долгов (например, по платежам за ЖКУ). Банк удостоверится, действительно ли покупатель работает там, где указал в анкете. И если результаты этой предварительной проверки его удовлетворяют, клиенту сообщают о предварительном одобрении ипотеки.
Но затем если выбранная клиентом для покупки квартира не соответствует требованиям банка, он откажется выдать кредит. Это может произойти, например, из-за того, что в квартире есть несогласованная перепланировка, которую нельзя узаконить.

Клиент банка может получить отказ и непосредственно перед проведением сделки. Перед тем, как выдать кредит, банк еще раз запрашивает кредитную историю заемщика. И если покупатель уже после подачи заявки на ипотеку получил потребительский кредит, за счет которого надеется внести первый взнос, банк эту информацию в кредитной истории увидит и в ипотеке может отказать. Кроме того, на последнем этапе еще раз проверяется действительность паспорта.

Разные требования к заемщикам и тщательность, с которой банк оценивает потенциального клиента, отличается в зависимости от программы, по которой заемщик хочет получить ипотеку. Например, тех, кто берет ипотеку по программе, где для получения кредита нужно предоставить только два документа, банк рассматривает более тщательно. И если у такого заемщика в прошлом были просрочки в кредитной истории более 30 дней, в ипотеке ему, скорее всего, будет отказано.

Банк предварительно одобрил заявку на кредит. Что это значит?

Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит на сайте или в приложении. Заполнив анкету, вы получаете сообщение о предварительном одобрении кредита. Рассказываем, что значит эта формулировка и как сделать положительное решение окончательным.

Что означает предварительное одобрение заявки на кредит

Предварительное одобрение получают те, кто оформил заявку онлайн, либо клиенты, которым банк сделал персональное предложение. Решение о предварительном одобрении обычно принимается за несколько минут. Но это только первый этап: здесь проверяется формальное соответствие потенциального заемщика требованиям банка, может применяться скоринговая модель для определения кредитного рейтинга. Получение предварительного одобрения кредита позволяет перейти ко второму этапу — личному визиту клиента в банк, предоставлению документов и их проверке. Время, в течение которого действует предварительное одобрение заявки на кредит, различается для разных учреждений. К примеру, в Сбербанке и Газпромбанке оно составляет 30 календарных дней, в Альфа-Банке — 20 рабочих. Статус «заявка на кредит предварительно одобрена» может появиться и на этапе оформления залога, если он является обязательным условием выдачи займа (это, как правило, актуально для автокредитов и ипотеки), и при предоставлении неполного комплекта документов и необходимости принести недостающие.

Что делать после предварительного одобрения кредита

• СНИЛС
• Водительское удостоверение
• Заграничный паспорт
• Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка из лицевого счета в ПФР, оформленная через «Госуслуги», заверенная копия трудовой книжки или трудового договора)
• Полис ОМС
• ИНН

Срок рассмотрения заявки на кредит после предоставления полного пакета документов зависит от правил банка, но редко превышает два-три дня. Некоторые банки озвучивают решение в тот же день.

Как повысить шансы на окончательное одобрение кредита

Первое и главное, что влияет на итоговое решение банка, это соответствие заемщика требованиям, предъявляемым для оформления конкретного кредитного продукта, рассказала руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова:

«Например, если банк выдает кредиты с 24 лет, а вам 22, но по всем остальным параметрам вы идеальный кандидат, вам автоматически придет отказ — система прескоринга не пропустит вашу заявку на рассмотрение».

По словам эксперта, есть три основных причины отказа в выдаче кредита. Первая — плохая кредитная история (КИ). Частые просрочки по кредитам в прошлом, большое количество микрозаймов или даже отсутствие кредитной истории у тех, кто никогда не оформлял кредиты, могут стать поводом для отказа.

«Кредитная история должна просто быть, то есть банки охотнее одобряют кредиты гражданам, которые уже оформляли кредитные продукты и понимают их суть и степень ответственности. Качество КИ должно относится к категории «хорошей», то есть не включать в себя просроченные платежи и невозвраты долгов», — отметила Ольга Жидкова.

О том, что такое бюро кредитных историй, какая информация там хранится и как узнать свою КИ, мы рассказывали в этом материале.

Вторая причина, по которой банк может отказать в заявке — большое количество оформленных кредитов у потенциального заемщика. Показатель долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 50%, то есть платежи по всем кредитам не должны быть выше половины ежемесячного дохода. Чтобы сократить ПДН, необходимо максимально закрыть кредиты и кредитные карты, кроме того, подтвердить дополнительный доход, например, от сдачи в аренду недвижимости.

Третья причина для отказа, самая неочевидная для потенциального заемщика: собственные правила банка. В их число входит возраст, стаж работы, форма трудоустройства, уровень дохода. Узнать причину отказа напрямую в банке, скорее всего, не получится — по закону они не обязаны ее сообщать. Но банк должен указать ее в кредитной истории заемщика.

05.06.2023 12:31

Повысить шансы на одобрение заявки на кредит также поможет:

• участие в зарплатном проекте;
• наличие займов в этом банке, оформленных ранее и погашенных вовремя и без просрочек;
• наличие других продуктов в этом банке: вкладов, накопительных счетов, дебетовых карт;
• не вызывающие подозрений внешний вид и поведение;
• официальное трудоустройство;
• недвижимость в собственности;
• готовность предоставить обеспечение в виде залога или поручительства.

Что делать, если получил предварительное одобрение кредита, но не оставлял заявки

Это может быть обычной рекламной рассылкой, а может — действительно сформированным предложением по кредиту. Все зависит от истории взаимоотношений клиента с банком и от наличия или отсутствия кредитной истории. Что делать с таким предложением, решать потенциальному заемщику.

«Если кредит вам не нужен, необязательно бежать в банк. Можно не предпринимать никаких действий, если банк, который прислал предложение, вам не знаком и у вас нет там счетов и личного кабинета (вы должны быть уверены в этом)», — рассказала руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Если же сообщение о предварительно одобренном кредите пришло от банка, клиентом которого вы являетесь (получаете зарплату, есть активные вклады и накопительные счета, неоднократно брали кредиты), то от предложения можно отказаться в личном кабинете, в чате банка или позвонив на горячую линию.

«Советуем отказаться от предложения, а не оставлять его просто висеть. Такая необходимость объясняется возросшим числом случаев мошенничества и возможностью недоброжелателей получить кредит без вашего ведома с последующим выводом денег на свои счета», — добавила Ольга Жидкова.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >