Как погасить долг без процентов?
Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой. Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов. Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек. Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности. Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!
Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились
Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление. Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.
Возможности ЭОС
Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения. Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту. Все зависит от ситуации и условий погашения. Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.
Акции прощения задолженности в ЭОС
Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас. Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.
Действующие акции нашего агентства
На все вопросы о действующих акциях специалисты ЭОС с радостью ответят по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.
Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС
При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:
- на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
- через личный кабинет;
- в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
- в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.
Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».
Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.
Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС
- Получите профессиональную консультацию наших специалистов.
- Составьте план погашения на комфортных для себя условиях.
- Определите удобный для себя способ внесения денежных средств без комиссии.
Мы заинтересованы в разрешении Вашей ситуации и настроены на доверительный диалог! За консультацией обращайтесь по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.
Правила досрочного погашения кредита
Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.
По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.
Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.
За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.
Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.
О чем вы узнаете из статьи
ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black
Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту
Хочу знать
Какой кредит можно погасить досрочно
По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.
Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.
Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.
Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.
Вот пример условий предоставления кредита и открытия банковского счета от «МТС-банка»: письменное уведомление о полном погашении нужно направить всего за день, о частичном — за 30 календарных дней. Источник: «МТС-банк»
Это пример ипотечного договора Сбербанка от 2010 года — тогда банки еще могли запрещать досрочное погашение. Но в этом договоре прямо указано, что у заемщика есть такое право, а вот срок для уведомления банка не указан. Сейчас в таких случаях придерживаются правила об уведомлении минимум за 30 календарных дней до дня возврата
Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.
В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.
Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.
Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:
- Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
- Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.
Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:
- Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
- Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.
Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.
Пример ипотечного договора от Сбербанка. Указаны основания, по которым банк может потребовать от заемщика досрочно вернуть всю сумму кредита. Одно из них — отсутствие страхования имущества или же если эту страховку не продлили
Через сколько времени можно погасить кредит досрочно
По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.
А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.
На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.
Выгодно ли гасить кредит досрочно
Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.
Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.
Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.
Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.
Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.
- Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.
- А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.
Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.
Аннуитетный и дифференцированный платежи
Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.
Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.
При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.
Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.
Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.
Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.
Это ипотечный договор автора статьи со Сбербанком. В п. 7 указано, что заемщик сам может выбрать, куда направляются его досрочные платежи
Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.
Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 ₽ сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 ₽, но и 5000 ₽ сверх этого.
Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 ₽. То есть вместо 10 529 ₽ процентных выплат будет 8384 ₽.
При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 ₽.
Это стартовые условия из нашего примера, в нижней части — результат расчетов. Срок кредита вместо 36 месяцев стал 32 месяца. А всего заемщик выплатит в виде долга с процентами 58 384 ₽. Источник: calcus.ru
А это — детальные помесячные расчеты. Видно, что срок выплаты кредита сократится на четыре месяца, даже если один раз внести больше денег. Источник: calcus.ru
Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 ₽ на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 ₽ вместо 1682 ₽.
Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 ₽: с 10 529 ₽ до 9511 ₽. Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 ₽ процентами.
Если после сокращения платежа до 1509 ₽ заемщик продолжит и далее вносить по 1682 ₽, переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.
Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.
При досрочном погашении с уменьшением платежа ежемесячная выплата стала 1509 ₽ — на 173 ₽ меньше изначальной. Но чтобы ускорить погашение, можно и дальше продолжать вносить по 1682 ₽. Источник: calcus.ru
Детальный расчет кредита при уменьшении ежемесячных выплат. Плюс этого способа еще и в том, что в случае финансовых трудностей заемщику проще поддерживать выплаты, ведь ежемесячный платеж меньше изначального. Источник: calcus.ru
А вот что будет, если при сокращении платежа с 1682 до 1509 ₽ в месяц со следующего месяца продолжить платить по 1682 ₽, каждый раз запрашивая сокращение платежа. Стоимость кредита уменьшится на 2144 ₽, срок — на четыре месяца. Это такой же результат, как если сокращать срок. Источник: calcus.ru
Когда погашать кредит досрочно невыгодно
С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.
В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.
Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.
Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.
Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.
Обложка — AleksandarNakic / iStock
Елена Зачепа
Гасили кредит досрочно? Поделитесь, как все прошло:
«Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении.»
А у кого-нибудь (ну кроме айтишников) зарплата так же быстро индексируется? У меня вот нет.
vivara, а у кого-нибудь из айтишников зарплата вообще индексируется? ни разу не встречал такого, рост дохода можно добиться только сменой работодателя.
d1mmmk, у меня индексируется. Раз в полгода пересмотры, раз в год смотрят по вилке
d1mmmk, у айтишников з/п растет быстрее инфляции
vivara, чтобы айтишнику получить индексацию зп надо либо брать на себя ещё больше ответственности, либо ходить постоянно по собесам, получать офферы с большей суммой и этим шантажировать текущего работодателя. Просто так мало кто повышает зп «просто потому что инфляция».
Отредактировано
матерь, скорее всего у вас не настолько большой трудовой стаж. Например, в 2000-х годах средние зарплаты были по 5000₽-10000₽. Вы представляете, семьи жили на 10000₽ в месяц. А официально средняя ЗП тогда была 2223₽. Сейчас ЖКУ стоит больше. Но тогда и цены были гораздо меньше. Но справедливости ради стоит отметить, что банк в первые годы забирает больше процентов, чем уходит на погашение тела кредита. Это видно в графике платежей. То есть вы всё-равно отдадите эти проценты банку до того, как инфляция превратила бы их в ничтожную сумму.
По идее кто дружит с математикой — здесь написаны очевидные вещи. Особенно люди не понимают 2 кейса: про ипотеку(длинный кредит) и инфляцию, про сократить срок или платеж. Удобно брать на длинный срок и погашать быстрее, разницы не будет, вопрос только в самоорганизации. Или например сделать сначала ремонт, и только потом начинать досрочно гасить ипотеку.
Можно ещё рассмотреть ситуацию покупки в рассрочку. Часто выгодно взять рассрочку и погасить досрочно. В итоге получается неплохая скидка на товар.
Огромное спасибо за статью. Теперь всем, кто не понимает, как работают кредиты, буду отправлять ссылку.
По теме: я не гашу досрочно ипотеку, взятую под 5%. Невыгодно. Хотя в прошлом году был период, когда ставки по депозитам упали ниже 5%. Но всё равно решил не гасить. Использую деньги на другие цели 🙂
Не вернули страховку при досрочном погашении. Обратилась к финансовому уполномоченному, который вынес решение в мою пользу, но Сбер подал иск в суд на меня. Рассмотрение моего дела будет только в сентябре 2022 г., а кредит был погашен зимой 2021 г.
Анна, было бы интересно узнать финал
Джон, непременно поделюсь результатом. Самой интересно узнать, сколько стоит времени и денег правда жизни ��
Анна, могу только пожелать скорейшей победы. Крошите этих
вероломных коммерсантов нафиг.
Анна, чем в итоге закончилась эта история?)
Добрый день.
30 Сентября 2021 года мною был взят потребительский кредит в АО «Райфайзенбанк» на сумму 586000 рублей, из которых плата за участие в программе страхования составляет 85790,4 . Срок кредита по договору – с 06.10.2021 г. по 22.09.2026 г., однако кредит был погашен мною досрочно .
В соответствии с письмом Центрального Банка от 30.07.2021 г. при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Мне была возвращена сумма в размере 12 883,95. С обоснованием, что размер страхового тарифа, уплаченного банком страховщику, составляет 0,042% (15 013,32 р.). Т.е. списанная с меня сумма 85 790,4 делится на две части: 15 013,32 тариф страховщику и 70777,08 оплаты услуги Банка по оплате страхования).
Банк отказывается учитывать при возврате страховки при досрочном погашении полную списанную с меня сумму 85 790,4, ссылаясь на то что сумма 70777,08 не входит в программу страхования. Однако, уточняя вопросы в чате мобильного приложения сотрудник банка ссылается на то, что сумма страхования 85 790,4 (скриншот прилагаю), обращаю ваше внимание, что такую же информацию предоставил консультант при оформлении кредита.
Подскажите, есть возможность вернуть полностью сумму?
Ни у кого не было опыта возврата всей суммы страхования ? Из списанных 130 тыс в страховую ушло только 5 тыс, остальные комиссия банка. Как получить расчёт комиссии и у неё нет предельного размера?
Николай, в договоре обычно прописано из чего состоит сумма. Обычно в таком случае банк выставляет конскую комиссию просто за факт перевода средств с кредитного счёта на оплату страховщику. То есть из 71К вполне возможна комиссия 28К например, просто так решил банк 🙂 Эти деньги никак не вернуть, услуга оказана в моменте
любые свободные средства вносил в досрочку (благо это очень удобно в приложении) лишь бы побыстрей избавиться и психологически стало проще
Ипотека под 5,99% взята в июле 2020 года, не собираюсь гасить досрочно
Как погасить все кредиты
Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.
выбрался из кредитной ямы
Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.
Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.
Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.
Экономия, кэп
Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.
Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.
Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:
- как вести бюджет;
- как записывать траты;
- как экономить на продуктах.
Приоритеты в кредитах
Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.
Какой кредит гасить первым
| На Айфон | На машину | |
|---|---|---|
| Сумма | 55 000 ₽ | 543 000 ₽ |
| Ставка | 22,9% | 12,9% |
| Платеж в месяц | 2100 ₽ | 18 300 ₽ |
| Переплата по процентам | 21 500 ₽ | 114 500 ₽ |
Какой кредит гасить первым
| На Айфон | |
| Сумма | 55 000 ₽ |
| Ставка | 22,9% |
| Платеж в месяц | 2100 ₽ |
| Переплата по процентам | 21 500 ₽ |
| На машину | |
| Сумма | 543 000 ₽ |
| Ставка | 12,9% |
| Платеж в месяц | 18 300 ₽ |
| Переплата по процентам | 114 500 ₽ |
За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.
Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.
Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»
Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.
Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.
Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений
| Сначала машина | Сначала Айфон | |
|---|---|---|
| Остался основной долг | 12 000 ₽ | 4900 ₽ |
| Я сэкономил | 19 550 ₽ | 27 170 ₽ |
Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений
| Сначала машина, потом Айфон | |
| Остался основной долг | 12 000 ₽ |
| Я сэкономил | 19 550 ₽ |
| Сначала Айфон, потом машина | |
| Остался основной долг | 4900 ₽ |
| Я сэкономил | 27 170 ₽ |
Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.
Уменьшать платеж или сокращать срок
Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:
- Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
- Посчитать переплату по каждому варианту.
- Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.
Как изменится кредит при досрочном погашении
| Плачу в месяц | Срок кредита | Переплата | |
|---|---|---|---|
| Без досрочных погашений | 17 330 ₽ | 36 месяцев | 124 220 ₽ |
| Уменьшаю срок | 17 330 ₽ | 32 месяца | 98 600 ₽ |
| Уменьшаю платеж | 15 560 ₽ | 36 месяцев | 112 140 ₽ |
Как изменится кредит при досрочном погашении
| Без досрочных погашений | |
| Ежемесячный платеж | 17 330 ₽ |
| Срок кредита | 36 месяцев |
| Итоговая переплата | 124 220 ₽ |
| Уменьшаю срок | |
| Ежемесячный платеж | 17 330 ₽ |
| Срок кредита | 32 месяца |
| Итоговая переплата | 98 600 ₽ |
| Уменьшаю платеж | |
| Ежемесячный платеж | 15 560 ₽ |
| Срок кредита | 36 месяцев |
| Итоговая переплата | 112 140 ₽ |
Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.
Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.
А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.
Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
| Плачу в месяц | Срок кредита | Переплата | |
|---|---|---|---|
| Без досрочных погашений | 17 330 ₽ | 36 месяцев | 124 220 ₽ |
| Уменьшаю срок | 17 330 ₽ | 32 месяца | 98 600 ₽ |
| Уменьшаю платеж | 15 560 ₽ | 36 месяцев | 112 140 ₽ |
| Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку | 17 330 ₽ | 32 месяца | 98 600 ₽ |
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
| Без досрочных погашений | |
| Ежемесячный платеж | 17 330 ₽ |
| Срок кредита | 36 месяцев |
| Итоговая переплата | 124 220 ₽ |
| Уменьшаю срок | |
| Ежемесячный платеж | 17 330 ₽ |
| Срок кредита | 32 месяца |
| Итоговая переплата | 98 600 ₽ |
| Уменьшаю платеж | |
| Ежемесячный платеж | 15 560 ₽ |
| Срок кредита | 36 месяцев |
| Итоговая переплата | 112 140 ₽ |
| Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку | |
| Ежемесячный платеж | 17 330 ₽ |
| Срок кредита | 32 месяца |
| Итоговая переплата | 98 600 ₽ |
С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.
Планировать платежи в калькуляторе кредитов
Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.
Вот как им пользоваться.
1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:
По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:
2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:
Последний столбец — это сумма досрочных платежей
3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.
Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита
Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.
Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах
Рефинансирование
Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.
Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.
Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит
При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.
Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.
У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.
Мой результат
За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.
Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.
Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.
Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.
Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.
Запомнить
- В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
- Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
- Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
- Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
- Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?
Обложка — Анна Зиновьева
Скребущее чувство, что ты по-прежнему гуманитарий и хочешь поиграть с экселькой, а она с тобой — нет..
Опрос в конце статьи очень странный! Дети существуют сейчас и море им нужно. Это и положительные эмоции и здоровье и опыт путешествий! Детство это очень короткий период, ! А кредиты при правильном планировании и наличии денежной подушки это только удорожание цены товара!. Какая разница мне будет когда придет моя кончина, сколько я переплатил!
где совет не брать кредитов вообще (тем более на телефоны и т.п.)?
Алексей, он не актуален
Алексей, это же статья от банка) это тоже самое если бизнесмен скажет «мне не нужна прибыль»
Виктория, просто это советы для тех, кто УЖЕ набрал кредитов.
Ainagul, смотрите, есть у вас кредитка, сумма долга по которой составляет 90 тысяч под 26% годовых. Вы исправно ежемесячно вносите минимальный платеж по ней 6500 руб. из которых 2000 уходят на погашение процентов. При этом у вас есть сумма сверх бюджета, но ее вы в кредит не вносите, а копите, чтобы затем положить в этот кредит и закрыть его сразу. Это своеобразная психологическая ловушка, когда кажется, что одним платежом гасить кредит выгоднее. Да, действительно выгоднее, но только если сумма есть уже сейчас, а не появится через полгода.
Если бы вы ежемесячно вносили не 6500, а 11500, не откладывая эти 5000, то сумма процентов начала бы уменьшаться и вместо 2000 вы бы постепенно проценты снижали до 1800, 1500 и т.д., потому что сумма процентов составляет часть именно от суммы, что вы должны банку. Значит с каждым таким платежом тело кредита бы уменьшалось и чистая сумма на погашение кредита была бы больше.
Отличная статья. У меня 5 кредитов (не спрашивайте почему, я знаю что так не надо), и я с помощью калькулятора из этой статьи выбрал самый выгодный вариант погашения (погасил досрочно 250тр сэкономил 101тр). Еще момент, многие банки не дают сокращать срок кредита при досрочном погашении, только сумму.
Антон, Погасил все кредиты. Ура!
Антон, сколько же ввы в месяц отдавали денег по всём платежам?
Антон, хочу клуб анонимных кредитоголиков. Не спрашивайте сколько кредитов у меня, я просто смирилась, что ещё лет 10 они у меня будут. ��
Так себе статья, разгульный образ жизни и человек который достаточно хорошо получает. Лучше дайте статью более адекватную. Как минимум если тебя реально жмёт, продай айфон возьми трубу подешевле, продай машину (если на ней не работаешь конечно) и обойдись общественным транспортом.
Есть нормальные статьи? Где например многодетная мать у которой 2 кредита, муж (не дай бог конечно) ушёл из жизни и ЗП её составляет половину от того сколько она должна за все расходы которые нужно оплачивать? Вот это будет реально интересно. Только не надо писать сразу, что она ест омаров и надо от них отказаться, как в сказке.
Реально знаю такую ситуацию. Муж взял кредит на бизнес (условно, там еще хитрее) и умер от инфаркта. Компаньоны (опять же условные) отжали бизнес сразу, и она осталась с пятью детьми. До этого она, ясное дело, не работала, сидела дома с детьми. Теперь она пытается оформить банкротство, что в провинции очень непросто, а дети получают пенсию по потере кормильца. Добрые люди помогают вещами и продуктами. Ничего сказочного в такой истории нет, и читать про такое не весело и даже не поучительно.
Хорошая статья, спасибо!
Спасибо за интересную годную статью
С Подработкой сейчас тяжело( коронавирусной же), а кредитных каникул нет, только по идиотскому закону когда твой доход снизился на 30%
Очень полезно! Ведение бюджета было в моей жизни всегда. Рефинансирование — тоже отработанный инструмент.
Как раз сейчас стоит вопрос о том какой именно кредит погашать досрочно! Спасибо за статью, полезно, выводы сделаны!
Статья отличная! Постараюсь воспользоваться и погасить свои 9 кредитов: 2 моих и 7 моего мужа. И желательно разработать кредитный калькулятор по кредитным картам, чтобы было нагляднее, что погашать сейчас, а что потом
Тамара, с кредитками сложнее, ибо на каждый тип расходов разная процентная ставка (на снятие наличных больше, переводы, как правило, тоже приравниваются к снятию, а на покупки — стандартная, что в основных условиях и указывается), помимо этого некоторые банки любят засчитывать наибольший процент в последнюю очередь. Так что стандартных схем там нет, нужно индивидуально это просчитывать, скурпулёзно разделяя каждый вид оплаты с соответствующим процентом.
Спасибо за подробную аналитику!
Зачем тебе Айфон в кредит?))) Что за статья такая.
Калькулятор — какую сумму сэкономлю — очень хорошая мотивация.
ХОРОШАЯ СТАТЬЯ , СПАСИБО БОЛЬШОЕ !
Не всегда выгоднее гасить в первую очередь тот кредит, по которому выше % ставка — многое зависит от сроков, на которые кредиты взяты
Николай, это была в самом начале нужно снизить расходы, чтобы был какой-то дополнительный взнос на досрочную оплату. Тут значительно меньше расчетов, но срок погашения уменьшается
Выгодно взять кредит и сразу ДО первого платежа- погашения ЗАПЛАТИТЬ. Сейчас очень много курсов, услуг, мед. процедур со стоимостью, в которую изначально включены % банку. Поэтому посмотрите график платежей и. оплатите сразу. А вообще, никакие кредиты невыгодны.
Для полноты картины если бы вы сделали такую же раскладку в примере с кредитом ипотечным (который является бОлее дешевым по процентам, НО срок у него большой по сравнению с другими кредитами — то вы бы с изумлением увидели, что ваша логика — Платить по кредиту, у которого больший процент кредита — не работает))) Каждый может это проверить — берете табличку с макросами, которую сделал автор (спасибо за это ему огромное) и проставляете — вуаля. Если ваша цель — сэкономить по выплаченным процентам — то выгоднее досрочно погашать в первую очередь тот кредит у которого сумма переплат на текущий момент больше.
Хотя весь интернет завален подобными советами как в этой статье — но это НЕ РАБОТАЕТ на больших суммах) Если только вашей целью не является — психологическое облегчение, что у вас не три кредита, а два или что вам нужно подстраховаться и снизить сумму ежемесячных платежей на всякий случай. Грамотно финансово — гасить тот кредит у которого сумма переплат за весь срок на текущий момент больше (это скорее всего кредиты типа ипотечных — то есть длинный срок кредитования)
Автор статьи
Елена, на самом деле это не так — проведу эксперимент, чтобы убедить вас, что выгоднее в первую очередь гасить всё-таки кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от суммы.
Предположим, у вас два кредита:
1. 1,5 млн рублей под 6% на 30 лет. Ежемесячный платеж 107 464,66 ₽
2. 100 000 рублей под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9025,83 ₽.
И вдруг у вас появляются свободные 100 000 рублей, которые вы решаете потратить на досрочное погашение. По вашей логике, гасить досрочно нужно первый кредит, потому что сумма большая. Давайте посчитаем, что будет при разовом досрочном погашении на 100к. Уменьшать будем срок кредита.
Первый кредит закроется на 3 месяца быстрее, итоговая переплата по нему — 10 560 730,15 ₽. Второй кредит остается без изменений — мы закроем его за год, итоговая переплата — 8288,81 ₽. Общая переплата за два кредита — 10 569 018,97 ₽. При этом в первый год мы платим 116 490,49 ₽ в месяц (ежемесячные платежи по обоим кредитам), со второго года платим 107 464,66 ₽ в месяц, т. к. второй кредит уже закрыли.
А теперь рассмотрим всё-таки тот вариант, что предлагаю я: отталкиваться не от размера кредита, а от процентной ставки. Кидаем эти 100 000 рублей на досрочное погашение второго кредита — он сразу же закрывается, будто его не было. При этом у нас освобождаются 9025,83 ₽ в месяц, которые мы должны были платить по этому кредиту — абзацем выше я считал, что при досрочном погашении первого кредита мы будем платить в первый год 116 490,49 ₽. Чтобы эксперимент был чистым, эти освободившиеся деньги вы должны спускать не на что-то абстрактное, а на погашение кредита — тогда в обоих случаях у вас будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.
Что получается: кредит № 2 мы закрыли полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года будем доплачивать освободившиеся 9025,83 ₽ — тоже пускаем на уменьшение срока.
Результатом будет переплата по кредиту № 1 — 10 551 533, 64 ₽. Почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.
Что мы имеем: в обоих случаях мы ежемесячно тратили на кредит одну и ту же сумму: в первый год — 116 490,49 ₽, со второго года — 107464,66 ₽. Но когда мы гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч рублей. Поэтому выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой
Никита, спасибо!
Давайте другие возьмём цифры — есть кредит ипотечный 8 млн рублей под 10,5 процентов на 15 лет и есть кредит потребительский 3,5 млн под 13 процентов на 5 лет.
У вас есть сейчас 1 млн рублей чтобы досрочно частично один из них погасить — что итого получается? Если в таблице вашей вставить, то загасив частично по ипотечному кредиту (а у него меньше процентов ) — вы получаете экономию на сумме выплаченных процентов гораздо существеннее. Не могу сейчас сфотографировать результаты по вашей таблице, сорри, не у компьютера.
Или я в чем-то ошибаюсь?
Автор статьи
Елена, полагаю, вы не учитываете, что при досрочном погашении потребительского кредита у вас освобождаются деньги, которых не было бы, если бы вы досрочно гасили не его, а ипотеку.
Вот пример с ДДС.
Если досрочно гасить ипотеку, то первые 5 лет вы будете платить 168 067,67 ₽ в месяц — сумма ежемесячных платежей по двум кредитам. Потом у вас кончается потребительский кредит и вы платите 88 431,91 ₽ за ипотеку, пока она не закроется.
А если вы досрочно гасите потребительский, то он закроется не через 5 лет, а через 3 года и 3 месяца. Получается, что в этом случае вы платите 168 067,67 ₽ в месяц не 5 лет, а 3 года и 3 месяца — и потом еще почти два года у вас «оседает» 80 тысяч, которые вы никак не учитываете и никуда не направляете.
Чтобы уравнять вводные, эти освободившиеся деньги нужно направлять теперь уже и на погашение ипотеки, чтобы условия были одинаковые: первые 5 лет тратим на кредиты 168 067,67 ₽, а потом — 88 431,91 ₽.
И в этом случае общая переплата будет меньше, если первым делом вы будете гасить кредит с более высокой ставкой.
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Проанализируйте свои расходы по категориям, чтобы увидеть, где вы тратите слишком много денег
Заполнить эксельку
Рассчитать лимит трат
Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов
Узнать бюджет на день
Составить план погашения кредитов
Единственный способ справиться с долгами — погашать их досрочно. Чтобы меньше переплачивать, в первую очередь погашайте кредит с высокой процентной ставкой
Прикинуть тактику
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Уменьшайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась, — вы сэкономите столько же, что и при уменьшении срока
Разобраться в схеме
Создать финансовую подушку
С уменьшением обязательств проще формировать финподушку — направлять чаcть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Если срочно будут нужны деньги, не придется брать еще один кредит
Рассчитать финподушку
Найти дополнительный источник дохода
Справиться с долгами можно не только за счет экономии, но и благодаря подработкам
Оценить свой труд
Не паниковать, если нечем платить
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения
Договориться с банком
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Мы запустили второй сезон реалити-шоу, где каждый может поставить цель на ближайший год и рассказывать в Т—Ж, как добивается ее
Вдохновиться историями
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Елена Глубко
О каком кредите вам доводилось жалеть?
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Hank, сразу видно что писал человек у которого 5 копеек в кармане.
1. Лексусы не стоят 15 мультов. Самый топовый lx около 8 если не ошибаюсь.
2. Деньги зарабатываются для хорошей жизни, а не для цифр на счету. Жизнь может закончится в любой момент, не стоит об этом забывать (особенно в пандемию)
3. Годовая доходность по инвестициям в 15-20% считается очень хорошим результатом. Если кто-то говорит об увеличении вложений в 5 раз за 3 года — большая вероятность что это обман, мошенничество или нереальный фарт.
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
Вот когда жизнь докатится до того, что я начну брать кредиты на смартфон и на одежду, вот тогда я скажу — да, я живу не по средствам. Но надеюсь, что этого не случится.
Отредактировано
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.