Как получить кредитные каникулы пенсионеру

Антикризисные кредитные каникулы снова действуют: разбираем нюансы

Возможность взять кредитные каникулы продлили, но есть нюансы

Кредитные каникулы снова возобновлены. Новый срок, когда можно обратиться в банки для их оформления, — с 1 января по 31 марта 2023 года. Соответствующий Федеральный закон был принят в конце декабря и вступил в силу с 1 января 2023 года.

Антикризисные кредитные каникулы для заемщиков появились в 2020 году и регулировались законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, согласно которому каникулы можно было взять до 30 сентября 2020 года. Механизм кредитных каникул действовал для помощи заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами во время пандемии. В 2022 году в этот же закон были внесены поправки: в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ срок обращения за кредитными каникулами установили на период с 1 марта по 30 сентября 2022 года. Вторая волна кредитных каникул началась на фоне введенных против России санкций, которые сильно повлияли на бизнес и финансовую систему страны. С 1 января по 31 марта 2023 года антикризисные кредитные каникулы снова можно оформить согласно Федеральному закону от 19 декабря 2022 года № 519-ФЗ, которым внесены поправки в первоначальный № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Редакция закона произошла исключительно в части сроков, когда заемщик может обратиться к кредитору с требованием приостановить исполнение обязательств по кредиту. В частности, срок обращения за кредитными каникулами, который был ранее ограничен с 1 марта по 30 сентября 2022 года, расширен на срок «с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года».

Ввиду того что закон о возобновлении антикризисных каникул был принят только в конце декабря и вступил в силу с 1 января, а предыдущая редакция действовала до 30 сентября, фактически заемщики не могли с 1 октября по 31 декабря 2022 года воспользоваться кредитными каникулами по 106-ФЗ. «РБК Инвестиции » обратились в пресс-службы правительства России и Минфина с вопросом, позволяет ли закон оформить кредитные каникулы задним числом заемщикам, которые получили отказ в последние три месяца 2022 года, если на тот момент законных оснований для их оформления не было, но постфактум оказалось, что они были. Оба ведомства оставили данный вопрос без ответа.

• Сбербанк: «В соответствии с требованиями закона 106-ФЗ, с 1 октября прошлого года прием требований о предоставлении каникул был приостановлен. При этом клиенты, подавшие заявки после этой даты, имели возможность оформить реструктуризацию на условиях, предложенных банком», — рассказал директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов. Он подчеркнул, что с января прием требований о предоставлении каникул возобновлен. Для тех, кто пытался оформить каникулы и получил отказ, когда закон о продлении сроков обращения за каникулами еще не был принят, по закону необходима повторная заявка. «Банк рассмотрит ее, в том числе с учетом ранее предоставленного клиентом требования», — добавил Денис Кузнецов;
• ВТБ: «В ситуациях, когда заемщикам необходима финансовая поддержка или отсрочка по кредиту, ВТБ всегда готов рассмотреть возможность их предоставления независимо от того, действуют специальные госпрограммы или нет. Понимая, что такие меры помощи для заемщиков стали эффективными и востребованными финансовыми инструментами, мы готовы предложить клиентам собственную программу отсрочки по кредитам, если у заемщика нет возможности воспользоваться госпрограммой. Подключить программу ВТБ можно дистанционно, без подтверждающих документов и независимо от уровня снижения дохода. Полученная отсрочка позволила заемщикам ВТБ не допустить просрочки и сохранить на будущее обычный график платежей без пеней и переплат»;
• «Уралсиб»: «В период с 1 октября по 31 декабря 2022 года клиентам банка были доступны ипотечные каникулы согласно ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитные каникулы (для мобилизованных / проходящих военную службу / членов их семей) согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ, а также реструктуризация по внутренним программам банка. Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, в указанный период времени не могли быть предоставлены банком клиентам ввиду окончания срока действия данного закона 30 сентября 2022 года. С 1 января 2023 года право заемщиков обратиться за кредитными каникулами согласно 106-ФЗ возобновлено».

Банки используют прежние лимиты по кредитам

Помимо сроков, закон также должен быть дополнен постановлением правительства России о максимальных размерах займов, по которым заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. На сайте правительства указано, что прежнее постановление № 352 перестало действовать 30 сентября 2022 года. В Минфине «РБК Инвестициям» ответили, что новое постановление находится в стадии принятия. «Предполагается, что лимиты будут такие же, как и в ранее действовавшем постановлении правительства Российской Федерации от 12.03.2022 г. № 352», — добавили в пресс-службе правительства. Проект постановления опубликован на федеральном портале проектов нормативно-правовых актов.

В опрошенных банках «РБК Инвестициям» сообщили, что, пока нет нового действующего правового акта о максимальном размере кредита по кредитным каникулам согласно закону № 106-ФЗ, они руководствуются прежними нормами — установленными постановлением правительства № 352 и действовавшими до 30 сентября 2022 года, так как в разрабатываемом проекте постановления указаны те же лимиты.

Максимальные суммы кредитов, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы, составляют:

• ₽300 тыс. для физических лиц;
• ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей;
• ₽100 тыс. по кредитным картам;
• ₽700 тыс. для потребительских кредитов для покупки автотранспортных средств с залогом;
• по кредитам для бизнеса размер лимита не установлен.

По ипотечным кредитам, выданным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности:

• ₽6 млн для недвижимости, расположенной на территории Москвы;
• ₽4 млн для недвижимости на территории Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
• ₽3 млн для недвижимости в остальных регионах России.

По остальным параметрам — категориям заемщиков, видам займов, продолжительности кредитных каникул, кодам ОКВЭД перечня пострадавших отраслей для индивидуальных предпринимателей и компаний малого и среднего бизнеса — закон № 106-ФЗ изменений не претерпел.

Помимо антикризисных кредитных каникул, у россиян есть возможность обратиться за постоянно действующими ипотечными каникулами (от 21.12.2013 № 353-ФЗ), механизм которых работает с 2019 года, и каникулами для мобилизованных, проходящих военную службу и членов их семей, которые можно брать с 21 сентября 2022 года (от 07.10.2022 № 377-ФЗ).

В Госдуме также планируют ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. Законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2022 года и в декабре прошел первое чтение. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что его могут окончательно принять в первом квартале 2023 года. Механизм постоянных кредитных каникул позволит взять паузу в выплате долгов в любой момент при соблюдении определенных условий.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Ольга Копытина

Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году

В России вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы. Разбираемся, кто из ипотечников может рассчитывать на отсрочку, как ее оформить и что она даст.

Что такое кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы не ухудшают кредитную историю, но отражаются в ней. Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно оформить на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, автокредит и даже задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа — получить ее сейчас могут в том числе и те заемщики, кто оформлял кредитные каникулы в пандемию.

На какой срок дадут ипотечные каникулы

Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев — этот срок определяет сам заемщик и указывает его в заявлении. Можно попросить полностью отложить выплаты на этот период или сократить сумму каждого платежа. Подать заявку на каникулы разрешается по ипотечным кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года. Срок подачи такой заявки ограничен 30 сентября 2022 года (включительно).

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка (Фото: manusapon kasosod\shutterstock)

Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке

• доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
• договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
• заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
• полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.

Если хотя бы по одному пункту заемщик не соответствует требованиям, оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ не получится. Отказать могут и тем, кто считает, что соответствует требованиям, — решение о каникулах принимает банк, он же оценивает и свидетельства о снижении доходов. Кроме того, от банка к банку могут разниться требования к наличию просрочек для одобрения каникул.

Заемщик, которому отказали, может попробовать оспорить решение банка, отмечается в разъяснении на сайте Госдумы. Для этого в Госдуме рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.

Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ»:

— Новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве средний размер ипотеки выше 6 млн руб., и большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул. В регионах ситуация обратная: у многих ипотеки на суммы менее 3 млн руб. Уверен, что этой мерой попробуют воспользоваться даже те заемщики, которые могли бы спокойно продолжать платить по графику.

Стоит напомнить, что у многих банков есть свои программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. У некоторых банков сумма займа, по которой предоставляются кредитные каникулы, может быть больше, а условия получения кредитных каникул мягче.

Важно понимать: банк, как правило, не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, и готов идти навстречу клиентам, чтобы те не скатились на уровень штрафов, неплатежей и судебного конфликта.

Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка. Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.

После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.

Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода. В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.

Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.

Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете (Фото: APT Studio\shutterstock)

Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы: в чем разница

Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но это не аналог ипотечных каникул, правила предоставления которых были обновлены в 2019 году.

Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ, от новых кредитных каникул они отличаются предельной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.

«Ипотечные каникулы — это постоянная мера, которую заемщик может реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Та инициатива, которую мы видим сейчас, — шире (в нее включена не только ипотека), и она, по сути, является разовой, периодической. В первый раз такую возможность предоставили в период эпидемии коронавируса. Сейчас она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций», — поясняет адвокат, партнер J&S Legal Counsels and Trustees Константин Ерохин.

Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис»:

— Разница между ипотечными каникулами по 353-ФЗ и кредитными каникулами на ипотеку по 106-ФЗ есть как в сумме, так и в статусе заемщика. Сумма по ипотечным каникулам значительно выше — до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Для кредитных каникул это 3–6 млн руб. в зависимости от региона.

Но и требования к заемщику по ипотечным каникулам более серьезные. Он должен находиться в одной из следующих жизненных ситуаций:

• быть безработным;
• быть инвалидом первой или второй группы;
• пробыть на больничном не меньше двух месяцев подряд;
• потерять за последние два месяца больше 30% дохода по сравнению со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
• на содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, кроме того, за последние два месяца заемщик потерял больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.

Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами

Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт. — От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода. Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».

Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.

Читайте также:

• Ипотечные каникулы: как заемщикам воспользоваться новой льготой
• Ипотечные каникулы: как заемщикам воспользоваться новой льготой
• Ипотека встала: как купить квартиру в новостройке без помощи кредита

Как получить кредитные каникулы

Рассказываем подробно о том, что такое кредитные каникулы, как они работают и что делать, чтобы их получить. Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе

9.08.2023, 10:15
Дата и время
Время чтения
Просмотров
Поделились

Что такое кредитные каникулы

Это приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту или уменьшение размера ежемесячных платежей, которыми могут воспользоваться физлица.

Механизм каникул для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе: в июле был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредитного договора.

Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться Правительством РФ. До этого максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой платежей, составит 1 млн 600 тыс. рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тыс. — для всех остальных.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты.

Как долго будут действовать льготные условия

Длительность кредитных каникул и дату их начала определяет заемщик. При этом льготный период может составить до шести месяцев, а дата его начала не может отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению за кредитными каникулами.

Если не указывать эти сроки, то льготный период составит шесть месяцев, а начнутся каникулы с даты направления требования.

Главные условия

• Среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30 % по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить это можно, например, справкой о доходах и суммах налогов.
• Заемщик проживает в зоне ЧС, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни.
• В отношении того же кредитного договора еще не использовались кредитные каникулы, исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО.
• Заемщик не признан банкротом.
• Кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога.

Как оформить

Нужно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Его рассмотрят в течение пяти дней. В случае отказа банк обязан сообщить о его причинах. Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Пенсионеры смогут получить отсрочку платежей по кредитам

Депутаты Государственной Думы приняли во втором чтении законопроект об отсрочке платежей по долгам для пенсионеров, а также для малого и среднего бизнеса, включенного в реестр отраслей экономики, наиболее пострадавших от последствий распространения коронавирусной инфекции.

Законопроект был внесен руководителем фракции «Единая Россия» Сергеем Неверовым

В документе, в частности, предусматривается, что пенсионеры, получающие пенсии по старости, по инвалидности или пенсии по случаю потери кормильца в размере менее 2 МРОТ и не имеющие иных источников доходов и иного имущества, смогут получить отсрочку по кредитным договорам в пределах 1 млн рублей.

Такая отсрочка может быть предоставлена однократно и сроком не более чем на два года.

В свою очередь, для индивидуальных предпринимателей и субъектов МСП из наиболее пострадавших отраслей законом предлагается годовая рассрочка взыскания задолженности по налогам, сборам, страховым взносам или кредитному договору, если сумма задолженности не превышает 15 млн рублей.

До 1 октября 2020 года в отношении должников — граждан и должников — индивидуальных предпринимателей «не будут применяться меры принудительного исполнения, связанные с арестом и изъятием имущества должника, находящегося по месту их жительства (пребывания), за исключением транспортных средств», сказано в пояснительной записке.

При этом такие меры, как подчеркивают авторы, не будут распространяться на тех должников, которые уклонялись от уплаты налогов и сборов или скрывали имущество.

По словам Александра Хинштейна, «вслед за арендными, налоговыми и кредитными каникулами мы предлагаем ввести так называемые исполнительные каникулы для предприятий малого и среднего бизнеса, наиболее пострадавших в период пандемии, а также для пенсионеров, чей доход составляет не более двух прожиточных минимумов».

Кроме того, в случае окончательного одобрения законопроекта судебные приставы не смогут изымать и реализовывать арестованное имущество пенсионеров, при этом закон дает право накладывать дополнительные ограничения на имущество должников.

Предложенный в законопроекте льготный режим может затронуть около трех миллионов организаций и индивидуальных предпринимателей и свыше полутора миллионов пенсионеров, имеющих просроченную задолженность.

Также упрощается процедура получения рассрочки – для этого не потребуется прибегать к помощи судебных инстанций, достаточно обращения непосредственно в Федеральную службу судебных приставов, что существенно ускорит решение вопроса.

«Наконец, мы вводим мораторий до октября на взыскание с должников их личного имущества. Это важно в нынешних условиях, чтобы люди, потерявшие работу, доход и оказавшиеся в долгах, не лишились попросту самых необходимых личных вещей», — сказал Василий Пискарев