Куда обратиться для возврата страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту

Ипотека и другие виды кредитов под залог имущества – единственные, при которых страхование предусмотрено законом и является обязательным. В иных случаях покупка страховки — это право, а не обязанность клиента банка.

Что делать, если вам навязывают страховку

Юристы по возврату страховки по кредиту помогают отказаться от навязчивых предложений банков купить необязательные страховые полисы. А если отказаться не удалось – расторгнуть договор банковского страхования и вернуть деньги, не прекращая обязательств по кредиту.

При оформлении кредита банки предлагают разные виды страхования: жизни, здоровья, потери платежеспособности и т.д. По закону банк не может отказать в выдаче кредита или повысить ставку клиенту, который отказывается оформить такого рода страховку. Но банки пытаются навязать страхование, используя приём снижения базовой ставки по кредиту тем, кто на него согласится. Это законно, но выгодно ли?

Заёмщик вправе выбирать, где оформлять страховку, но менеджер зачастую настаивает на том, что нужно обратиться к страховому агенту банка, который зачастую продаёт полисы в 1,5-3 раза дороже рыночной стоимости, в противном случае в выдаче кредита может быть отказано. В такой ситуации юрист советует не спорить и оформить полис, поскольку по закону в течение 14 дней договор о страховании можно расторгнуть.

Возврат страховки по кредиту

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» банки и коммерческие организации не могут навязывать клиентам страховки по кредитам. Полис может оформляться только по инициативе заемщика. Исключение – залоговые кредиты. Например, ипотека, при которой объект недвижимости обязательно страхуется.

Если вам навязали полис, то по закону вы можете отказаться от него в течение 14 дней с момента заключения договора. Урегулировать возможные споры поможет юрист по кредитным вопросам – часто банки и страховые компании отказывают в возврате страховки по кредиту по надуманным причинам. В некоторых случаях это действительно невозможно, но гораздо чаще заемщик имеет право претендовать на полную выплату.

Консультация в офисе бесплатная

Запишитесь к нам на предварительную консультацию и узнайте точную стоимость услуг юриста по Вашему вопросу

Получить консультацию

Какие виды страховок можно вернуть

В 14-дневный «период охлаждения» подлежат возврату добровольные страховки кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, которые не являются обязательными в соответствии с действующим законодательством. Исключение составляют некоторые виды ДМС, полиса для залогового имущества и некоторые другие программы. К необеспеченным кредитам они практически не относятся.

Также в соответствии с новой редакцией закона граждане могут вернуть деньги за страховки по обеспеченным и необеспеченным кредитам в случае, например, досрочного погашения или рефинансирования. Правда это касается только договоров, оформленных после 01.09.2020 – даты вступления поправок в законную силу.

Возврат страховки по автокредиту

При оформлении автомобильных кредитов обязательно страховать от утраты только залоговый объект – транспортное средство. Жизнь, здоровье и риски невыплаты долга – необязательно. Соответственно по таким страховкам можно вернуть деньги. Процедура стандартная. Также подлежат возврату деньги за неиспользованные в течение всего времени действия полиса – например, при досрочном погашении кредитов или их рефинансировании.

Возврат ипотечной страховки

То же самое: вы обязаны страховать приобретаемую на средства кредита недвижимость от утраты, но можете отказаться от полиса для титула собственности, жизни, здоровья и невыплаты долга. Заемщик также имеет право на возврат денег за неиспользованный период действия страховки при досрочном погашении и при рефинансировании. В последнем случае важно, чтобы договор был расторгнут, а не переоформлен, если компания аккредитована банком.

Возврат страховки за потребительский кредит

Заемщик может вернуть деньги за любые полисы по потребительским кредитам – в случае с нецелевыми финансовыми продуктами обязательное страхование не предусмотрено. В некоторых ситуациях можно написать заявление даже по окончанию «периода охлаждения», но только если эта возможность предусмотрена договором или вы можете доказать факт навязывания услуги банковскими сотрудниками.

Сроки возврата страховки по кредиту

Предусмотренный законом «период охлаждения» составляет 14 дней. В течение этого срока вам обязаны вернуть деньги за необязательную страховку. Речь идет именно о полисах по рискам невыплаты кредита, а также о страховании жизни, здоровья, титула собственности. В некоторых случаях возможно восстановление упущенного срока.

До истечения 14 дней

Вам не вправе отказать в возврате денег. Исключение составляют страховки залогового имущества от утраты. Для отказа от полиса необходимо обратиться с заявлением в банк. Если там откажут – напрямую к страховщику. Заявление также можно отправить почтой.

После истечения 14 дней

Если 14-й день приходится на выходной, то вы вправе отказаться от полиса по кредиту на следующий за ним рабочий день. Также по истечению «периода охлаждения» можно вернуть деньги за страховку, оформленную на досрочно погашенный или рефинансированный с прекращением действия полиса кредит.

Страховку по кредиту также можно вернуть по истечению 14 дней, если у вас были уважительные причины на пропуск срока – например, госпитализация. Но этот факт обычно приходится доказывать в суде.

Возврат сразу после получения кредита

Энергосберегающий, но от того не менее эффективный вариант: вы вправе отказаться от полиса сразу после того, как получили кредит. Закон не запрещает обратиться с соответствующим заявлением «не отходя от кассы».

Не проще ли отказаться до оформления? С одной стороны – да. Но с другой, многие банки все еще прикрывают навязываемой страховкой желание дополнительно заработать и минимизировать риски. Потому отдельные сотрудники банков могут неправомерно отказать в оформлении кредита без полиса. Также заемщики часто боятся, что им откажут в кредите или предъявят более жесткие требования. Поэтому страховки так часто оформляют на всякий случай, а потом расторгают договор и возвращают деньги.

При досрочном погашении кредита

Последние изменения в законе позволяют заемщикам вернуть деньги за страховки при досрочном погашении кредита по договорам, оформленным после 01.09.2020. Объем подлежащих выплате средств напрямую зависит от срока пользования полисом. Чем меньше времени осталось до окончания его действия, тем меньше денег вы сможете получить – расчет происходит пропорционально прошедшему периоду.

Обратите внимание: вы не сможете вернуть деньги, если за период действия договора произошел страховой случай.

После погашения кредита

Если вы пользовались кредитом в течение всего времени действия договора и гасили его четко по графику, то шансов на возврат денег по страховке практически нет. Только если вы обратитесь в суд до истечения срока исковой давности и сможете доказать, что полис был навязан сотрудниками банка.

При рефинансировании кредита

В случае рефинансирования кредита в другом или в том же самом банке подлежит возврату страховка, которая была оформлена по расторгнутому договору. То есть если полис перестает действовать, то вы можете претендовать на выплату, как и в случае с досрочным погашением кредитов. Если же страховщик аккредитован новым банком, то договор могут просто переоформить – в каждой ситуации необходимо разбираться индивидуально.

Как получить возврат по коллективной страховке

Иногда банки идут навстречу и возвращают деньги за отказ от коллективных страховок. Но обычно приходится добиваться справедливости в суде. Дело в том, что под «коллективной страховкой» понимается договор, заключенный напрямую с банком последствием присоединения заемщика к уже действующему договору при оформлении кредита. Поэтому банки в возврате денег часто отказывают.

На самом деле это реально – Верховный суд вынес соответствующее определение и ваши шансы вернуть деньги после выхода с соответствующим иском близки к 100%.

Какие документы необходимы для возврата страховки

Если вы оформили кредит и купили полис не раньше, чем в течение последних 14-ти дней, обратитесь в банк или в страховую компанию со следующим комплектом документов:

• паспорт;
• заявление;
• оригинал страхового полиса;
• кредитный договор;
• квитанция об оплате страховой премии.

Также потребуется указать реквизиты счета, на который вернут деньги. Если процедура касается досрочно погашенного кредита, по потребуется также приложить справку об отсутствии задолженности перед банком.

Какие есть основания для отказа

Вам могут отказать в возврате страховки как по формальным и надуманным, так и по объективным причинам. В последнем случае придется смириться, в первом – добиваться справедливости.

Почему отказывают в возврате денег:

• прошло 14 дней с момента покупки полиса;
• вы не восстановили в суде пропущенный по уважительной причине срок;
• страховку нельзя вернуть по закону – как правило, речь о страховании утраты залогового имущества;
• заявление оформлено неправильно или не хватает документов;
• банки и страховщики нарушают ваши права.

Если по закону вы вправе отказаться от страховки и вернуть деньги, но вам отказывают – направляйте претензии, жалобы и отстаивайте свои интересы в суде. Вы имеете на это право.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 14 дней

Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или риска потери работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Но при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.

Более того, летом 2021 года был принят закон о запрете для кредиторов автоматически проставлять в договоре галочки в знак согласия клиента с дополнительными услугами. Это поможет избежать навязанного страхования без ведома клиента и позволит заемщику самостоятельно выбирать страховую компанию и условия защиты.

Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как это сделать без ошибок.

Когда можно отказаться от страховки

Согласно статье 935 Гражданского кодекса, страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.

Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам – чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита. Список страховщиков становится ограничен — оформлять полис часто разрешается только в компаниях-партнеров, которые часто предлагают невыгодные для страхователя условия.

Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.

Если обратиться к страховщику в течение 2 недель после оплаты страховой премии и расторгнуть договор, компания обязана вернуть всю сумму полностью. Штрафы и комиссии в этом случае незаконны. Возврат взносов должен быть произведен в течение 7 дней, ранее на это давалось 10 дней.

Какую страховку можно вернуть

Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки, которые оформляются при получении кредита наличными, автокредита, рефинансирования, ипотеки, кредитной карты и иных видов кредитования. К ним относятся:

• Страхование жизни. Клиент защищен от риска смерти
• Страхование здоровья. Страховка поможет в случае болезни или несчастного случая, результатом которых стало получение временной (больничный лист) и постоянной нетрудоспособности (присвоение инвалидности)
• Страхование платежеспособности. Защита распространяется на риск потери работы и дохода
• КАСКО. Защита автомобиля от повреждений, полной утраты, неправомерных действий третьих лиц

От вышеперечисленных страховых услуг можно отказаться в любой момент и вернуть уплаченные взносы за неиспользованный полис полностью или частично. Также разрешено отказаться от других видов добровольного страхования, не относящихся к кредитованию в банке. Речь идет о страховании имущества, гражданской ответственности, ДМС, добровольной ответственности владельцев транспорта, финансовых рисков.

Иногда наличие определенной страховки – это одно из требований для получения кредита. Это касается оформления имущества в залог. В этом случае клиент обязан застраховать залоговый объект от риска утраты и повреждения. Отказ от такой страховки допускается законом о периоде охлаждения, но банк потребует вернуть кредит досрочно в связи с нарушением условий договора.

Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Отсутствие такой информации противоречит законодательству. Порядок возврата страховых взносов после истечения периода охлаждения указывается в самом договоре. Если такая возможность документом не предусмотрена, вернуть деньги не получится.

Как вернуть страховку за кредит

Порядок действий для возврата полиса в первые 14 дней после оформления следующий:

1. Убедитесь, что за это время не произошел страховой случай
2. Заполните заявление об отказе от услуги по форме страховой компании
3. Передайте заявление, полис и подтверждающий уплату взносов документ в СК лично или по почте
4. Дождитесь ответа страховой компании
5. При положительном решении — получите уплаченные взносы на реквизиты, указанные в заявлении

Вернуть страховую премию по страхованию, оформленному при кредитовании, не получится, если:

• Страховой договор оформлен не с физическим лицом
• Клиент заключил договор коллективного страхования до 1 сентября 2020 года
• За истекший период наступил страховой случай
• Истек период охлаждения, а по договору не предусмотрен возврат взносов при отказе страхователя от услуг
• Кредит оплачен полностью по графику, соответственно, срок страхования также истек

Рекомендовано для вас

Подробная инструкция по возврату страховки

Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор и вернуть уплаченные взносы полностью. В более поздние сроки можно вернуть часть оплаты, если изначально это оговорено между сторонами. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.

Образец заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать:

• ФИО
• паспортные и регистрационные данные
• номер договора
• реквизиты счета, на который нужно перевести выплату

Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования, документ об уплате взносов, справку о состоянии задолженности по кредиту

Форма заявления (на примере Сбербанка)

В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.

Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения – вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.

Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

После погашения кредита по графику вернуть страховку нельзя. Если истек 14-дневный период охлаждения, условия о ее возврате больше не действуют. Иногда страховая компания может предусмотреть условия возмещения в договоре.

Отказ от страховки в случае досрочного погашения кредита для договоров, оформленных после 1 сентября 2020 года, также позволяет вернуть страхователю деньги. Отсутствие кредитных обязательств исключает наступление страхового риска, поэтому клиент может забрать часть премии пропорционально истекшему сроку страхования. В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.

Обратите внимание, что у отказа от страхования могут быть последствия. Страховая компания оповестит банк, и тот вправе изменить условия кредита или начислить штраф. Эти условия прописаны в кредитном договоре. Закон не позволяет банкам увеличить процент на свое усмотрение, ставка должна быть такой, какая действовала по данному продукту без страховки в момент оформления кредита.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:

Тинькофф Банк
Хоум Кредит
Ренессанс Кредит

Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания – Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.

Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка – желательно, в то, где вы оформляли кредит – и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявление и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.

ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании – ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы, если не истекло 14 дней.

Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования — обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 7 дней с момента получения полного комплекта документов.

Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.

Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.

Страхование заемщика при оформлении кредита в Тинькофф Банке осуществляется в дочерней организации Тинькофф Страхование. В период охлаждения при отказе от страховки клиент может вернуть всю сумму страховой премии.

Произвести расторжение страхового договора можно, позвонив по телефону горячей линии или в личном кабинете интернет-банка. Отказ от страховки начнет действовать после формирования выписки за отчетный период, в котором поступило заявление. После рассмотрения заявки страховая компания возвращает средства страхователю в срок не позже семи дней.

Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании – Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь.

Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает 7 дней.

Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями – это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения.

Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.

Несколько лет назад оформляла потребительский кредит в Почта Банке. Кредитный специалист сказала, что страхование — обязательное условие и отказаться от него нельзя. Ввиду моего обширного опыта работы в кредитных структурах я в курсе, что, если слишком настаивать и доказывать, что страховка не может быть обязательной, кредитный специалист может заполнить заявку без страхования, но при этом сделает особую отметку для службы безопасности. И тогда автоматически придет отказ, да еще и в БКИ может эта информация попасть. Поэтому, зная, что у меня есть 2 недели на отказ от страховки, согласилась на нее.

На следующий же день начала звонить в страховую. Они, конечно, юлили как могли и уговаривали не отказываться. А когда я спросила, где можно найти бланк заявления для отказа, просто сказали, что на официальном сайте. И спрятан он там очень хорошо, нужно постараться, чтобы найти. Там анкета на несколько листов. Нужно нигде не ошибиться, заполнить ее, приложить ксерокопии страхового договора и паспорта, а потом все это отправить обычной почтой на юридический адрес страховой компании. Хорошо, что я догадалась отправить письмо с уведомлением, поэтому я точно знала, когда страховая получила документы. В ответ они ничего не присылают, просто перечисляют деньги на кредитный счет. Я сразу внесла их в счет частичного досрочного погашения, тем самым снизив размер ежемесячного платежа.

Мой опыт можно назвать положительным. Но, насколько я знаю, сейчас банки стали повышать ставку при отказе от страховки. В этом случае нужно не спешить, а посчитать, что будет выгоднее.

Виталина Слепухова, журналист, автор статей для ВЗО

Заключение

Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано – компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.

Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Да, вы имеете полное право сделать это в течение 14 дней после ее покупки. Вам нужно прийти в страховую компанию и написать заявление об отказе. Если страховых выплат еще не было, то СК расторгнет полис и вернет страховые взносы.

До оформления кредита вы по закону можете отказаться от страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Также учтите, что для страховых договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года, закон разрешает возврат части страховой премии после досрочного погашения кредита. Чтобы избежать проблем со страховщиком, лучше сразу оформлять кредит, который не требует наличия страховки. Найти такое предложение вам поможет наш сайт.

Экспертное мнение
МКК Creditter

Если страховая компания отказывает в возврате премии, придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 года изменился порядок, теперь перед подачей искового заявления в суд необходимо направить обращение финансовому уполномоченному, который осуществляет досудебное урегулирование споров.

Жалобу можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного https://finombudsman.ru/. Лучше через сайт, так как срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней. После рассмотрения обращения потребителю будет направлено решение финансового уполномоченного, которое должно быть исполнено страховой компанией.

В случае неисполнения вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом, которое может быть предъявлено в службу судебных приставов. Если же потребитель не согласен с решением финансового уполномоченного, он сможет обратиться в суд.

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. — в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. — в районный или городской суд. Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная». При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода. Именно поэтому наиболее правильным вариантом будет решить все вопросы в течение периода охлаждения.

Удавалось ли вам отказаться от страховки и вернуть деньги? Поделиться своим опытом и оставить отзыв вы можете в комментариях к нашей статье.

Источники

• fincult.info: Как отказаться от ненужной страховки
• Официальный сайт ЦБ
• Официальный сайт Сбербанка
• Официальный сайт ВТБ

Рекомендовано для вас

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

Поделиться

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями. Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным. Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии. Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Так, если заёмщик хочет отказаться от страховки после оформлении потребкредита в Сбербанке, то у него есть возможность это сделать в течение срока «охлаждения» 30 дней, установленного банком. Более того, и по истечении этого срока можно вернуть 50% средств страховой премии. Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом. Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению. Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги. После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Взыскание страховки по кредиту

Прежде чем обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании страховки по потребкредиту, следует взвесить все плюсы и минусы этого мероприятия. Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги. Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону. Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права. А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком. А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно). В этом случае лучше обратиться за помощью к юристам, если, конечно, стоимость их услуг окажется меньше взыскиваемой суммы.

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.